Новый сберегательный инструмент – безотзывный вклад может появиться в России. Законопроект о ее внедрении должен быть рассмотрен законодателями в марте. Что такое «безотзывный» в контексте депозитов, попробуем рассказать.
Данный банковский вклад позволит накапливать сумму, необходимую для внесения первоначального взноса по ипотечному кредитованию. Вывести безотзывный вклад будет невозможно до наступления срока, определенного в договоре.
Имеется ли альтернатива долевому участию?
Использование безотзывного вклада теми лицами, которые намерены приобрести собственное жилье, является альтернативным методом. Долевое участие в строительстве многоквартирных домов не отличается высоким уровнем надежности, что обосновано возможностью наступления банкротства компании-застройщика и мошенничеством.
Этим и были обоснованы намерения законодателей отказаться от инструмента ДДУ и создать более эффективные финансово-правовые механизмы.
Что такое безотзывный вклад — схема работы
- Используя условия безотзывного вклада, держатель сможет не только накопить требуемую для первоначального взноса сумму, но и получить в банке – держателе средств ипотечный кредит с льготными условиями.
- Банки заинтересованы во вкладах такого типа, по той причине, что они смогут создать финансовую базу, застрахованную от негативных последствий кризиса.
Привлечь вкладчиков позволит уровень процентной ставки, который, в сравнении со среднерыночным показателем, будет увеличен на 1-2%.
Для получения более существенных доходов от вложений, советуем заглянуть в раздел «Вклады в микрофинансовые организации».
Возможности преждевременного отзыва вклада
Некоторые риски, связанные с невозможностью получить свой вклад до даты прекращения договора, существуют у клиентов. С точки зрения ст. 837 ГК, держатель вправе получить вклад досрочно.
Наиболее оптимальным решением может стать установление порядка расторжения таких договоров, что позволит осуществить защиту каждой стороны финансовых правоотношений. К примеру, в договоре может быть прописано право вкладчика на досрочный возврат денег по истечении определенного срока, с момента подачи вкладчиком соответствующего заявления.
Сберегательные сертификаты
Эксперты сходны во мнении, что условия безотзывных вкладов нуждаются в доработке, после которой такой инструмент может быть использован гражданами. В июне 2018 года граждане смогут воспользоваться сберегательными сертификатами, с уровнем доходностью, превышающей обычный депозитный вклад на 0,5 – 1,5%.
Их использование является перспективным, однако вопрос жилищных накоплений сберегательными сертификатами решить не удастся, по той причине, что их невозможно пополнять.
В россии могут ввести безотзывные вклады. что это такое и чем они грозят
В декабре в государственную думу был внесён законопроект (№ 1077516-7), в котором предлагают изменить определение вклада в законе «О банках и банковской деятельности».
Теперь это определение будет звучать так:
«Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором, за исключением случаев заключения договора на открытие безотзывного вклада, по которому вклад возвращается вкладчику только после предварительного уведомления банка за три месяца».
Новым здесь является именно понятие «безотзывного вклада». Таких вкладов в России не существовало, хотя о необходимости их ввести говорили уже давно.
Что такое безотзывный вклад
Классический безотзывный вклад определяется как вклад, который не предполагает возможности полного или частичного снятия денежных средств до конца срока.
По действующим законам в России таких вкладов быть не может. Вкладчик может потребовать свои деньги в любой момент. По срочному вкладу это, скорее всего, приведёт к потере процентов, но сам вклад никуда не денется.
Но если безотзывные вклады введут, то в соответствии с законопроектом забрать такой вклад досрочно можно будет только через 3 месяца после того, как написал заявление на выдачу средств.
Это условие будет действовать только на безотзывные вклады. На обычные вклады оно распространяться не будет.
Кому и зачем нужны безотзывные вклады
Главную выгоду от безотзывных вкладов получат банки. Периодически случаются ситуации, когда в результате кризисных явлений, негативных новостей или даже слухов, вкладчики начинают забирать деньги из банков — «на всякий случай».
Я работал в одном банке, который после одного единственного слуха, повлекшего «атаку вкладчиков», был вынужден прекратить кредитование на несколько месяцев.
Безотзывные вклады позволят банкам чувствовать себя увереннее в подобных ситуациях. По таким вкладам деньги будут выдаваться только через три месяца, а этого времени будет достаточно, чтобы решить возможные проблемы — преодолеть кризис или пресечь слухи.
Но и это не главное. В условиях, когда банковские ставки не очень привлекательны, вкладчики спокойнее относятся к потере процентов в случае досрочного расторжения вклада.
Соответственно, наличие безотзывных вкладов, упростит банкам работу по удержанию вкладчиков.
Чем грозят безотзывные вклады вкладчикам и нужно ли их опасаться
Каких-то серьёзных рисков я для вкладчиков не вижу.
Во-первых, обычные вклады никуда не пропадут. Т.е. клиент сможет выбирать тип вклада — обычный или безотзывный.
Заманить клиент на безотзывный вклад банк сможет только одним способом — предложить ему повышенную ставку. И это плюс!
Но есть и минусы.
Очевидно, что пострадают те, кому срочно потребовались деньги. Забрать досрочно раньше чем через три месяца не получится.
Нет гарантий, что банки не начнут делать все вклады сроком выше трёх месяцев безотзывными. В законопроекте ничего об этом не сказано.
Когда появятся безотзывные вклады
- Законопроект (в котором, есть и другие предложения, например, отмена страхования валютных вкладов) находится на начальном этапе и на его рассмотрение и доработку может уйти продолжительное время.
- Даже если закон начнёт действовать в текущем виде, банки не смогут предлагать безотзывные вклады — для этого ещё нужно внести изменения в Гражданский кодекс.
- Поэтому в ближайшее время безотзывных вкладов точно не будет.
Рекомендую прочитать
Сбербанк и ВТБ планируют, чтобы 50% карт были цифровыми — к чему это может привести
Сколько налога я заплачу за вклад за 2021 год — как это посчитать
Подпишитесь: VBANKOMATE.RU, ТЕЛЕГРАМ-КАНАЛ, ИНСТАГРАМ.
Мне нужен безотзывный вклад. Какие у меня варианты?
В РФ пока что так и нет возможности открыть безотзывный вклад. А если пользоваться обычными вкладами или депозитами, то слишком велик соблазн в один прекрасный момент деньги с этого вклада снять и на что-нибудь потратить.
Подскажите: есть ли сейчас в России какая-либо альтернатива безотзывному вкладу? Какой-нибудь счет, который можно легко в любой момент пополнить, но чтобы с него было очень затруднительно снять деньги до определенной даты. Разумеется, желательно, чтобы он приносил доход в виде процентов, был с ежемесячной капитализацией и так далее.
С уважением,Алексей
Поэтому расскажу о возможных альтернативах со всеми их плюсами и минусами.
Предлагаю выделить основные критерии, по которым будем определять подходящий финансовый инструмент. Вот что обязательно нужно, исходя из вашего письма:
- Длительный срок.
- Получение дохода.
- Возможность пополнения.
- Невозможность частичного снятия средств.
- Затруднительность досрочного расторжения договора.
На мой взгляд, ваши варианты такие:
- Индивидуальный инвестиционный счет — ИИС.
- Программы негосударственного пенсионного обеспечения — НПО.
- Накопительное страхование жизни — НСЖ.
- Инвестиционное страхование жизни — ИСЖ.
Давайте разбираться со всеми этими вариантами.
Мы уже не раз подробно писали о том, как устроен ИИС. По сути, это обычный брокерский счет, но с дополнительными налоговыми привилегиями. Давайте оценим, насколько он может заменить безотзывный вклад, по вашим критериям.
Получение дохода. За хранение денежных средств на ИИС проценты не начисляются. Доход вы получаете за счет успешного инвестирования и получения налоговых вычетов. У нас есть простая стратегия использования ИИС для начинающего инвестора и калькулятор для расчетов.
Кроме того, при использовании ИИС можно получить налоговый вычет. Причем целых два разных варианта. Почитайте, как определиться.
Невозможность частичного снятия средств. С ИИС нельзя вывести средства, не закрыв его.
Затруднительность досрочного расторжения. Сама по себе это простая процедура для ИИС, но есть сдерживающий фактор. Если расторжение происходит раньше чем через 3 года со дня открытия ИИС, то нужно будет вернуть все полученные налоговые вычеты. Это сводит на нет всю выгоду, поэтому обычно подразумевается, что раньше трех лет вы его не закроете.
ИИС у каждого гражданина РФ может быть только один.
Резюме. ИИС может выполнять функцию безотзывного депозита, если подходит вам по допустимым суммам: не более миллиона рублей в год, а лучше даже 400 тысяч. Срок использования: от 3 лет, иначе все вычеты придется вернуть.
Задача программ НПО — помочь вам накопить и получить вторую пенсию. Первую платит государство, вторую может платить негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Подробнее о НПО можете прочитать в нашей статье. Сопоставим эти программы с вашей задачей.
Длительный срок. Тут все вам подходит: НПО — это надолго. Выплаты негосударственной пенсии связаны с началом получения государственной пенсии по возрасту, инвалидности или утрате кормильца. Таким образом, например, для 33-летнего мужчины выплаты НПО начнутся только через 32 года.
Получение дохода. Средства, размещенные в НПО, инвестируются в соответствии с законодательством. Пенсионные фонды могут вкладывать ваши деньги только в российские активы, структуру вложений каждый НПФ ежеквартально публикует.
Например, так размещал средства своих клиентов из НПО в 1 квартале 2019 НПФ «Газфонд пенсионные накопления»
Доходность по программам НПО чаще всего сопоставима с доходностью по вкладам. Вот топ-10 негосударственных пенсионных фондов по доходности программ НПО по итогам трех кварталов 2018 года
В качестве дополнительного дохода можно получить социальный налоговый вычет: 13% от суммы вашего взноса в НПО можно вернуть. Максимальная сумма — 15 600 рублей в год, это 13% от 120 тысяч рублей.
Возможность пополнения. НПО можно пополнять в течение всего срока. Как правило, у пенсионных фондов нет ограничений минимальных сумм дополнительных взносов и периодичности их внесения. Но лучше заранее уточнить в своем фонде.
Затруднительность досрочного расторжения. У вас есть право на расторжение договора НПО в любой момент. Но в этом случае фонд может удержать часть вашего взноса или инвестиционного дохода. По сути, вас оштрафуют за то, что вы расторгаете договор.
Рассмотрим условия досрочного расторжения на примере индивидуального пенсионного плана от НПФ «Газфонд пенсионные накопления»:
- Если расторгнуть договор в первые три года, 100% инвестиционного дохода и 20% вашего собственного взноса достанутся НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 80 тысяч.
- Если расторгли после трех лет, 100% инвестиционного дохода заберет НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 100 тысяч рублей, прибыль отдали НПФ.
- Если расторгли после четырех лет — штрафов не будет. Вам вернут 100% вашего взноса и 100% инвестиционного дохода. Так что если и расторгать договор с этим НПФ, то только спустя четыре года.
У других НПФ ситуация похожая. Учитывайте, что возврат денег после досрочного расторжения не будет моментальным, как в банке. Процедура может занимать до двух месяцев. А еще при досрочном расторжении нужно будет вернуть все налоговые вычеты, полученные за пополнение НПО.
Резюме. НПО может выполнять функцию безотзывного депозита, если вас не пугает слово «пенсия». Минимальный срок использования составляет от 4—5 лет, иначе НПФ оштрафует вас, а налоговая потребует вернуть все вычеты.
Ранее мы уже писали об НСЖ. Этот финансовый инструмент позволяет заключить многолетний страховой контракт, оплачивать его регулярными взносами, а в конце срока действия получить все деньги назад. НСЖ соответствует нескольким критериям для альтернативы безотзывному вкладу, поэтому нужно дополнительно разобраться.
Получение дохода. На сумму ваших взносов страховая компания начисляет небольшой инвестиционный доход в виде 2—4% годовых. В зависимости от финансовых результатов инвестирования вам могут начислить дополнительный доход, но рассчитывать на него нельзя.
По НСЖ также предусмотрено получение социального налогового вычета — 13% от суммы ежегодных взносов. Ограничения такие же, как и в программе НПО: вернут максимум 15 600 рублей в год.
Возможность пополнения. НСЖ можно и нужно пополнять в течение срока действия договора. Это обязанность клиента. Если вы не внесете очередной взнос, то договор могут расторгнуть.
Размер взносов и периодичность их внесения зависит от условий вашего договора. Условно: если вы хотите накопить миллион рублей за 10 лет, то обязательный ежегодный взнос будет около 100 тысяч.
Невозможность частичного снятия средств. Со счета НСЖ нельзя вывести средства, не закрыв его.
То есть деньги вернут, но удержат «штраф». При этом сценарии вы получите назад меньше, чем инвестировали, поэтому досрочное расторжение НСЖ крайне нежелательно.
При досрочном расторжении налоговые вычеты… да-да, тоже придется вернуть.
Особенности. В дополнение к накопительной составляющей вы получите страхование жизни. Можно добавить защиту и от других неприятностей — травмы, инвалидности, — но уплаченные за эти риски средства не возвращаются в конце срока. НСЖ также не считается имуществом, как и НПО. Внесенные в страховую компанию деньги нельзя арестовать или разделить при разводе.
Резюме. НСЖ может выполнять функцию безотзывного депозита, если вы готовы вносить обязательные платежи. Срок использования: от 5 лет, иначе страховая компания вас оштрафует, а все налоговые вычеты придется вернуть.
ИСЖ по многим параметрам похоже на накопительное страхование. ИСЖ не так подходит в качестве альтернативы безотзывного вклада, как НСЖ. Но использовать его все-таки можно.
Длительный срок. ИСЖ оформляется чаще всего на 3—5 лет. Другие сроки на рынке встречаются крайне редко.
Получение дохода. Часть вашего взноса страховая компания активно инвестирует. Ее задача — заработать максимум, так как часть дохода, заработанного на ваших деньгах, страховая компания оставляет себе. Но доход не гарантирован, его может не быть вообще. Вам гарантирован только возврат 100% ваших взносов в конце срока. Убытка быть не должно, а вот прибыль возможна.
По ИСЖ можно получить социальный налоговый вычет — 13% от суммы ежегодных взносов, но только при условии, что договор заключен на 5 лет и более. Ограничения стандартные: вернут максимум 15 600 рублей за год.
Возможность пополнения. Как правило, ИСЖ нельзя пополнить. То есть все средства вносятся в начале срока единовременным платежом — и всё.
Некоторые страховщики все же разрешают делать дополнительные взносы. Но тут важно заранее уточнить детали. Иногда дополнительно внесенные средства не направляются на инвестиции, а полностью уходят в безрисковые резервы. В этом случае вы ничего не заработаете на дополнительных взносах, а значит, и смысла их делать нет.
Условия частичного снятия средств и досрочного расторжения аналогичны НСЖ.
Резюме. ИСЖ может выполнять функцию безотзывного депозита, но без возможности пополнения. Доход не гарантирован, его может не быть вообще. Срок использования: скорее всего, 5 лет, иначе страховая компания вас оштрафует, а все налоговые вычеты придется вернуть. Встречается ИСЖ на 3 года, но налоговые вычеты там не предоставляются.
Доходность
Зависит от результатов вашего инвестирования
Пополнение
Возможно, не более миллиона рублей в год
За досрочное расторжение
Надо вернуть налоговый вычет
Особенности
Можно иметь только один
Юридические преимущества
Нет
Доходность
Зависит от результатов НПФ
Пополнение
Возможно, условия зависят от конкретного договора
За досрочное расторжение
Штраф, надо вернуть социальный вычет за НПО
Особенности
Выплата дохода в виде пенсии
Юридические преимущества
Есть
Доходность
Гарантированы 2—4% годовых. Увеличение дохода зависит от результатов страховой компании
Пополнение
Обязательно, условия зависят от конкретного договора
За досрочное расторжение
Штраф, надо вернуть социальный вычет за страхование
Особенности
Предоставляется страхование жизни и других рисков
Юридические преимущества
Есть
Доходность
Зависит от результатов страховой компании
Налоговый вычет
Есть, если договор на 5 лет и более
Пополнение
Чаще всего невозможно
За досрочное расторжение
Штраф, надо вернуть социальный вычет за страхование
Особенности
Предоставляется страхование жизни и других рисков
Юридические преимущества
Есть
Все перечисленные финансовые инструменты могут выполнять роль безотзывного депозита. Выбирайте по дополнительным критериям: срок, пополнение, особенности.
Досрочно можно закрыть любой из них. Но условия таковы, что вам это будет очень невыгодно. Но вы же и искали безотзывный вариант?
Доходность по всем этим инструментам, в отличие от вкладов, не гарантирована. Исключение — только НСЖ, но и там гарантированная часть крайне невелика.
Доходность по всем инструментам можно увеличить за счет налоговых вычетов. Если у вас белая зарплата, то эти продукты помогут вернуть часть уплаченного НДФЛ.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Банки предложат россиянам вклад без права забрать деньги досрочно
МОСКВА, 21 фев — ПРАЙМ, Наталья Карнова. В России может появиться безотзывный вклад – банковский депозит, который вкладчик ни при каких условиях не может получить обратно до указанной в договоре даты.
Подобный продукт успешно используется в Западной Европе – люди копят на нем деньги для первоначального взноса по ипотеке, а потом получают в том же банке кредит по льготной ставке.
В настоящее время в нашей стране аналогичных депозитов нет – средства можно снять в любой момент, полностью или частично, хоть и с потерей процентов. Исключения сделаны лишь для юрлиц, которые прописывают в договоре с банком особые условия возврата.
Дело в том, что пока законодательство не дает право заключать сделки по оформлению безотзывного вклада, поскольку права собственности, установленные в Гражданском кодексе, имеют приоритет перед банковским законодательством.
Данная схема может измениться, если обсуждаемый законопроект примут, поскольку он предусматривает законодательное ограничение права собственности для безотзывных вкладов.
В этом случае право людей в любой момент забрать свои сбережения будет ограничено.
НЕ ИПОТЕКА, А ИНВЕСТИЦИИ
Законопроект планируется внести в Госдуму в весеннюю сессию. По словам председателя комитета нижней палаты по финансовому рынку Анатолия Аксакова, в России предполагается действовать по европейскому сценарию – безотзывным вкладом будут пользоваться те, кто хочет получить ипотечный кредит.
«Предлагаемый вариант помогает, с одной стороны, накопить на первоначальный взнос на вкладе, который приносит доходность больше обычного из-за того, что он безотзывный. А с другой стороны, можно получить кредит на льготных условиях. Банку это тоже выгодно, поскольку деньги нельзя отозвать, и потому банк может их использовать для своих бизнес-задач», — сказал он.
В Госдуме уточняют, что со временем на такой вклад можно было перечислять и средства материнского капитала. Это позволит семье как можно скорее обзавестись собственным жильем.
Однако, по мнению опрошенных «Прайм» экспертов, такой продукт вряд ли существенно повлияет на рынок ипотеки. «Большинство депозитов сейчас и так являются более или менее долгосрочными, но не заключаются на срок больше полугода-год.
Потеря процентов стимулирует людей не снимать деньги раньше положенного времени, такие прецеденты редки. Но иметь эту возможность психологически важно с учетом снижения реальных доходов важно.
Поэтому вряд ли возможность заключения безотзывного вклада повлияет на рынок ипотеки, здесь скорее играют роль другие факторы», — рассуждает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.
Эксперты полагают, что это скорее еще один инструмент на рынке длинных инвестиций, причем достаточно востребованный. «Основное его преимущество – повышенный процент дохода.
Достигается это за счет того, что банк может максимально использовать полученные под управление финансы без опасения немедленного возврата средств по требованию собственника», — считает директор стратегических проектов CAF Group Валентин Островский.
С другой стороны, интересен такой продукт будет инвесторам с большими деньгами либо компаниям, полагает Порывай. Они имеют опыт распоряжения инвестициями, и вряд ли заинтересованы в досрочном снятии средств. Также они уже пользуются другими альтернативными инструментами, например, «народными ОФЗ», спрос на которые среди обычных граждан не так уж велик.
ЛЮДЯМ ИЛИ БАНКАМ?
Доходность по таким вкладам должна быть существенно выше стандартных депозитов, поскольку невозможность досрочного снятия нужно чем-то компенсировать. Эксперты затрудняются предположить, насколько ставки могут быть выше среднего уровня, но напоминают, что доходность по корпоративным займам превышает ту, что предлагают физлицам, как минимум на несколько процентов годовых.
По мнению Островского, если законодательство изменится соответствующим образом, такой продукт будет выгоден в большей степени банкам, поскольку позволит им не резервировать и оставлять без движения часть средств для удовлетворения срочных возвратов.
При разумном подходе выгода будет доступна и клиентам.
«По сути, вкладчик сам должен будет оставлять часть средств доступными для себя на крайний случай и не направлять в безотзывный вклад все свои сбережения, а не перекладывать это бремя на банк, как, по сути, сейчас и происходит», — сказал он.
Порывай называет наиболее близкой альтернативой безотзывному вкладу сберегательные сертификаты. Это ценная бумага, доходность по которой на 1-2% выше, чем по стандартному депозиту, поскольку сертификаты не входят в систему страхования вкладов.
Однако сохраняется возможность досрочного снятия средств с потерей процентов. «Но опять-таки, это выгодно тем, кто распоряжается большими суммами – инвесторам или крупным корпорациям, поскольку стандартный депозит ограничен по объему привлечения средств путем более низких ставок.
У населения такие сертификаты востребованы редко», — заключил эксперт.
- Источник
Банки хотят ввести безотзывные вклады
Опубликовано: 25.10.2016Просмотров: 980
Госдума в ближайшее время может рассмотреть законопроект, разрешающий банкам вводить безотзывные вклады, — планируется, что документ будет принят уже этой осенью. Идею давно поддерживают в ЦБ и Минфине. Банки.ру выяснил, какими будут безотзывные вклады, чем они выгодны банкам и их клиентам.
Плюс процент за безотзывность
«Это очень давняя тема, она возникла еще в нулевые годы и активно обсуждалась. Банк России активно эту тему поддерживал.
Сейчас все находится на уровне законопроекта в Госдуме», — заявил журналистам на прошлой неделе заместитель директора департамента банковского регулирования ЦБ Алексей Лобанов.
Законопроект, позволяющий удостоверять сберегательным сертификатом безотзывный вклад (то есть такой, когда вкладчик отказывается от права получить свой вклад по первому требованию), был внесен в Госдуму Минфином и может быть принят уже этой осенью.
В банках пока нет единого понимания того, какими будут безотзывные вклады и условия по ним. Однако по сравнению с традиционными депозитами ставки будут выше — в этом сходятся все.
По словам заместителя председателя правления СДМ-Банка Елены Волкоедовой, ставки по безотзывным вкладам вряд ли превысят базовую ставку ЦБ по депозитам (которая колеблется около ключевой — 10%) более чем на 2 процентных пункта: именно при таком превышении взносы кредитной организации в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) будут увеличены на 20%.
По мнению начальника управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания Московского Кредитного Банка (МКБ) Натальи Розенберг, ставки по безотзывным вкладам будут на 0,5—1% выше предложений по обычным вкладам. Схожее мнение высказала руководитель службы сберегательных и комиссионных продуктов банка ВТБ Наталья Сумакова.
Подобные прогнозы озвучивают и в Бинбанке.
Фиксированная или плавающая?
Однако есть другие варианты развития событий. «Самым главным преимуществом, на мой взгляд, может стать появление вкладов с плавающей процентной ставкой», — считает директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадим Погосьян.
В этом случае ставка по безотзывному вкладу может быть привязана к динамике стоимости какого-либо актива — золота, серебра, акций и тому подобного. Это позволит клиентам, выбравшим безотзывный вклад, получать доход, превышающий уровень классических депозитов, считает Погосьян. «Популярный за рубежом среди розничных клиентов продукт появится и у нас.
Думаю, что это может повысить интерес населения к банкам, а банки, в свою очередь, получат возможность конкурировать с инвестиционными компаниями», — прогнозирует эксперт.
Действительно, безотзывный вклад может стать для российских инвесторов новым способом вложить деньги, согласен с Погосьяном старший аналитик «Альпари» Роман Ткачук.
Наряду с размещением государственных облигаций федерального займа (ОФЗ) для населения, текущая доходность которых составляет 8—9%, безотзывные вклады позволят государству привлечь заемные средства от населения в условиях бюджетных проблем, считает Ткачук.
Банкиры уже «потирают руки», ожидая появления на рынке нового типа вкладов. «Надеемся, что такие вклады появятся.
Банкам выгодно иметь при себе такие «безотзывные» деньги», — говорит Елена Волкоедова из СДМ-Банка, подчеркивая, что большинство банков будут иметь в своей линейке вкладов в том числе безотзывные, когда такие появятся.
Помимо формирования источников длинных денег, Наталья Розенберг из МКБ выделяет такие преимущества безотзывных вкладов, как стабильность ресурсной базы пассивов, а также противостояние оттоку средств в случае неблагоприятной экономической ситуации.
Выгоды и риски для клиентов
Выгодны безотзывные вклады и некоторым клиентам — естественно, в первую очередь благодаря ставкам, которые будут чуть выше, чем у традиционных видов вкладов. Однако не каждому подойдет возможность вложить деньги без права забрать их до определенного срока.
«Безотзывные вклады для частных лиц вполне могут быть интересны отдельной категории клиентов, которые четко планируют свои будущие расходы. Например, если у клиента есть цель накопить некую сумму к определенному времени — скажем, на обучение детей по окончании школы», — говорит заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Наталья Меньшова.
Интерес к такому продукту может также быть и у премиум-клиентов, которые имеют свободную базу средств для «замораживания», полагает Наталья Розенберг из МКБ.
Тем не менее безотзывный вклад — инструмент во многих отношениях рискованный. Основной риск связан с самой невозможностью забрать свои деньги с вклада при необходимости, тем более когда экономическая ситуация в стране нестабильна.
«Как вариант — государство по аналогии с обычными депозитами застрахует безотзывные депозиты до 1,4 миллиона рублей (или сопоставимую сумму) и гарантирует их возврат», — предлагает возможное решение Роман Ткачук из «Альпари».
Однако, по мнению некоторых банкиров, решив хранить деньги на безотзывном депозите, потенциальный клиент, скорее всего, частично решит проблему неопределенности выбором более надежного и, как следствие, крупного банка.
«Банки должны будут оценить затраты на выпуск, логистику, сопровождение сберегательных сертификатов как ценных бумаг в документарной форме (как это предусматривает текущее законодательство), что также может повлиять на доходность по таким депозитам», — говорит о другой возможной проблеме безотзывных вкладов заместитель начальника управления финансами клиентов ВТБ 24 Мария Саенко.
Наталья Розенберг из МКБ в свою очередь считает, что в долгосрочной перспективе стоимость денежных средств по такому типу депозитов может оказаться неоправданно завышенной или непривлекательной для клиента в связи с ростом рынка.
В целом эксперты не ожидают значительного «проседания» рынка вкладов в ближайшее время. Несмотря на неуклонно повышающийся уровень бедности в стране, вклады все равно остаются самым «попсовым» способом хранения денег — не считая конкурирующей с ним возможности хранения средств дома, по старинке.
«Как показывает практика этого года, несмотря на снижение ставок, оттока депозитов не происходит. Скорее, наоборот, крупнейшие банки фиксируют существенный приток розничных вкладов», — отмечает Вадим Погосьян из банка «Открытие».
При этом средние ставки по годовым рублевым вкладам неуклонно снижаются. Так, согласно «Индексу Банки.ру» этот показатель снизился в сентябре на 0,31 п. п. и составил на 1 октября 8,74%. В то время как на 1 января 2016 года «Индекс Банки.
ру» был равен 10,62%.
И все же россияне по-прежнему предпочитают традиционные варианты решения финансовых вопросов. «Оттока вкладов мы не ожидаем, так как больше половины наших клиентов консервативны и не готовы рисковать ради получения большего дохода.
Они предпочтут размещать средства во вклады, чтобы сохранить свои сбережения и получить пусть небольшой, но доход», — заключает Наталья Сумакова из ВТБ.
А Наталья Розенберг из МКБ и Мария Саенко из ВТБ 24 ожидают прироста вкладов, пусть даже не такого активного, как в 2015-м — начале 2016 года.
Источник: http://www.banki.ru
Вклад неприкасаемый. Кому нужны безотзывные депозиты
Впервые об идее безотзывных вкладов в России заговорили во время банковского кризиса 2004 года, а потом к ней вернулись после кризиса 2008 года. В то время мотивация была простой и понятной — банкам необходимо создать неприкосновенную подушку ликвидности, чтобы застраховать систему от внезапных набегов вкладчиков.
Кто только не брался за написание законопроекта: депутаты, Минфин, сам регулятор — успеха это не принесло.
Документ постоянно преследовали неудачи, причем без видимых причин, что заставило некоторых экспертов заговорить даже о заговоре — мол, это мировая закулиса блокирует законопроект, чтобы не позволить нашей финансовой системе выработать иммунитет от кризиса. Обвиняли также госбанки — им ведь «все равно», они оттока клиентских средств не боятся, и их спасут, если что.
В итоге был выработан компромисс — создание в 2004 году Системы страхования вкладов (ССВ). Это стало фундаментом для устойчивости всей банковской системы и помощником для кредитных организаций в управлении ликвидностью.
Именно введение механизма страхования депозитов и дальнейшее повышение гарантируемой суммы позволили относительно безболезненно проходить последующие банковские кризисы.
Сегодня у регулятора целый набор инструментов, которыми он может воспользоваться для стабилизации системы в случае кризиса. Но идея безотзывных вкладов не умерла, а трансформировалась в идею создать инструмент для помощи в получении жилья.
В результате еще в мае депутаты Госдумы подготовили законопроект «О безотзывных жилищно-накопительных вкладах», или о накоплении средств на улучшение жилищных условий и капитальный ремонт общего имущества многоквартирных домов.
В Германии похожие «строительные кассы» появились еще в XVIII веке.
Работают они по следующему принципу: вкладчик открывает счет и регулярно пополняет его, через несколько лет суммы накоплений оказывается достаточно для первоначального взноса на квартиру, и банк дает ему ипотеку на льготных условиях. В Германии действует не менее 20 частных и государственных специализированных «строительных» банков. Есть аналоги в Великобритании, Китае и других странах.
Строительные кассы в российской версии оказались нежизнеспособными, так как требовали значительных государственных вливаний. В итоге в начале 2017 года правительство написало отрицательное заключение на законопроект о них, указав, что механизм реализации непонятен, а гражданско-правовых институтов, которые решают проблему с кредитами на жилье, в России и так достаточно.
Действительно, ипотека в последние годы растет как на дрожжах, почти удваиваясь в объемах каждый год.
Этому помогает снижение ключевой ставки, низкая инфляция и в целом отложенный спрос — какие бы кризисы ни сотрясали население, вопрос обеспечения россиян жильем не теряет остроты и до сих пор не решен даже частично. В такой ситуации стимулирование ипотеки кажется нецелевым расходованием ресурсов.
Тем не менее надежда на рассмотрение Госдумой законопроекта «О безотзывных жилищно-накопительных вкладах» остается. Согласно задумке комитета Госдумы по финансовому рынку, для пополнения такого вклада можно будет использовать материнский капитал.
Ставка по таким депозитам будет превышать средневзвешенную на 1-2 процентных пункта. Клиент не сможет досрочно забрать деньги, однако через несколько лет на его депозите накопится достаточная для первоначального взноса по ипотеке (20%) сумма.
Сейчас обсуждается вопрос реформирования для таких депозитов и системы страхования вкладов. Средняя стоимость однокомнатной квартиры в Москве составляет 6,1 млн рублей, 20% — это 1,2 млн рублей. Понятное дело, что квартира для большой семьи обойдется дороже. Соответственно, и первоначальный взнос может превышать гарантируемую сегодня государством сумму в 1,4 млн рублей.
Также есть идея в дальнейшем обязать банки выдавать «депозитно-ипотечному» клиенту льготную ипотеку. Против последнего положения активно возражают сами кредитные организации — они не хотят брать на себя лишние обязательства, поскольку финансовое положение будущего заемщика может кардинально измениться за это время.
Вероятнее всего, законопроект будет принят без привязки вклада к будущей ипотеке и без принуждения банкиров к выдаче льготных кредитов впоследствии.
Каждый банк сможет сам решать, как и чем стимулировать клиента сберегать.
Например, можно будет предложить такой продукт, как вклад на образование детей, чтобы его можно было только пополнять, а распоряжаться им мог бы только ребенок, когда ему исполнится 18 лет.
Вложить нельзя забрать
В России может появиться безотзывный банковский вклад. Законопроект внесут в Госдуму в весеннюю сессию.
Безотзывный вклад — новый для российской банковской системы финансовый продукт: клиент не сможет снимать средства со счета до определенного в договоре срока.
Сейчас у граждан есть право забрать деньги из банка в любое время, но с риском потери дохода. Будет ли востребован безотзывный вклад популярным?
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что использовать этот инструмент планируется только при формировании ипотечного кредита:
«Есть предложение сформировать безотзывные вклады для тех граждан, которые хотят накопить первоначальный взнос на вкладе и затем получить ипотечный кредит на льготной основе. Сейчас банки, предоставляя ипотечные кредиты, требуют, чтобы был первоначальный взнос в размере 20%.
У многих граждан, особенно молодых, нет таких возможностей. При этом вклад должен быть безотзывным, пополняться он может по-разному, это уже дело самого вкладчика.
Он может быстрее его сформировать, если для этого будут финансовые возможности, а может растянуть на определенный промежуток времени».
Законодатели хотят разрешить пополнять безотзывный вклад за счет материнского капитала. Для банков этот инструмент может оказаться привлекательным, уверен независимый аналитик Антон Шабанов.
«Разумеется, для самих банков это интересно прежде всего потому, что у них очень четко, жестко фиксируется срок, то есть они смогут четко планировать, как и куда разместить эти деньги.
Потому что если вклад имеет свойство отзываться, сложно предположить на 100%, что именно год клиент просидит.
Просто появится такой новый инструмент, некая такая альтернатива для совсем-совсем консервативных людей, которые верят только депозитам», — считает Шабанов.
В России вопрос введения безотзывных вкладов начали обсуждать еще 14 лет назад. Однако всякий раз законопроект не проходил согласование в Госдуме. На фоне массового отзыва лицензий у банков эта мера не вызовет доверия у населения, уверена главный редактор портала «Банки.ру» Наталья Романова.
«Идея, безусловно, сама по себе весьма неплохая, однако не для нынешних реалий — просто государство не поддержит эту идею. Суть в том, чтобы обеспечить банки максимально длинными деньгами. Посмотрим на ситуацию со стороны вкладчиков.
Сейчас огромное количество судов, недовольство АСВ, которое то не выплачивает средства, считая, что это мошенничество, требования АСВ вернуть деньги, уже выданные вкладчикам, потому что считают, что там были мошеннические схемы.
Если сейчас еще ввести закон о безотзывных вкладах, люди просто плюнут на это дело и заберут свои деньги вообще из банковской системы», — отметила Романова.
Прежде чем поступить в Госдуму, законопроект о безотзывных вкладах должен пройти согласование в правительстве и Центробанке.
Анна Пестерева