В 2020 году резко набрало популярность рефинансирование ипотечных кредитов. Им воспользовались почти в 2,7 раза больше семей, чем в 2019-м. В среднем экономия от рефинансирования могла превышать 3 тыс.
руб. в месяц. В этом году для такой же динамики запала может не хватить, предупреждают эксперты: ключевая ставка, как ожидается, будет стабильной, а все, кто хотел, в основном уже рефинансировали свои кредиты.
В 2020 году вслед за снижением ключевой ставки ЦБ ипотека дешевела, спровоцировав ажиотажный спрос. На этом фоне вклад рефинансированных кредитов в выдаче ипотеки заметно увеличился. Общая сумма рефинансированной ипотеки достигла примерно 600 млрд руб.
, сообщил “Ъ” руководитель аналитического центра «Дом.РФ» Михаил Гольдберг, а ее доля в выдаче достигла 13,7%, против 6,8% годом ранее: «Росту способствовали рекордно низкие ставки по всей линейке ипотечных продуктов».
Этот тренд подтверждают и в банках: в 2020 году в ВТБ доля рефинансирования выросла с 13% до 27%, в Райффайзенбанке — с 41% до 45%.
Всего, по оценке «Дом.РФ», за 2020 год рефинансирование ипотеки оформили около 234 тыс. российских семей — «рекордное число за всю историю рынка» и почти в 2,7 раза больше 2019 года. «На рынке сложились идеальные условия для рефинансирования ранее взятых кредитов»,— полагают в «Дом.РФ».
По их оценке, средняя ставка текущего ипотечного портфеля — 10–11%, в то время как рефинансировать кредит можно в среднем под 8%. «То есть выгода для заемщика составляет более 2 п. п.»,— отмечают в «Дом.РФ». На практике, к примеру, при снижении ставки с 10% до 8% заемщик с ипотекой в 2,5 млн руб.
сроком на 18 лет может сэкономить на платежах более 3 тыс. руб. в месяц. А общая переплата по кредиту сокращается на 674 тыс. руб., или 23%.
По словам Гольдберга, такая ситуация положительно влияет и на качество ипотечного портфеля в целом: ведь чем ниже платежная нагрузка на граждан, тем меньше вероятность дефолтов.
Банки достаточно охотно рефинансируют ипотечные ссуды других кредитных организаций — как правило, заемщик, который какое-то время исправно платил ипотеку, считается более надежным, чем новый клиент, говорит “Ъ” младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Для действующих кредиторов, по ее словам, рефинансирование кредита по более низкой ставке является способом удержать клиента в банке, иначе он уйдет к конкурентам.
Опрошенные “Ъ” эксперты полагают, что в этом году доля рефинансирования может уменьшиться: оно затронуло уже значительный объем портфеля, а активного продолжения снижения ставок не ожидается.
«2020 год, когда наблюдалось рекордное снижение ставок на рынке, возможно, был самым пиковым сезоном рефинансирования»,— говорит вице-президент Moody's Ольга Ульянова.
Тем не менее банкиры настроены оптимистично. В Сбербанке полагают, что потенциал для рефинансирования остается, по оценке ВТБ, спрос на рефинансирование сохранится, но не будет столь агрессивным, как в 2020-м. В ГПБ говорят, что большинство отслеживающих изменения по ипотечным программам клиентов рефинансировали свои кредиты в 2020-м.
«В 2020 году рефинансировано не более 0,6–0,7 трлн руб., поэтому даже с учетом объема досрочно погашаемой ипотеки потенциал по данной программе весьма существенный»,— отмечают в ПСБ.
В прошлом году на рынок вышли сразу два новых потока клиентов, объясняют в Райффайзенбанке: «среди них и те, кто до сих пор снимал квартиру, а теперь, оценив выгоду низких ставок, решил купить свою недвижимость, и те, кто копил первоначальный взнос».
При этом, как показал опрос “Ъ” крупных банков, на рынке в основном развито перекредитование заемщиков, а не реструктуризация ипотеки в своем же банке.
По словам управляющего директора НКР Михаила Доронкина, подавляющая доля ипотечных заемщиков, которым одобряются ссуды, в целом относятся к качественной категории. Однако на фоне пандемии, подчеркивает он, количество рискованных заемщиков увеличивается, о чем свидетельствует и более быстрый рост просроченной задолженности в прошлом году.
Ольга Шерункова
Россияне начали активно рефинансировать ипотеку
Москва, 11.06.2021, 18:52:34, редакция ПРОНЕДРА.РУ, автор Евгения Комарова.
Благодаря стабильному снижению ключевой ставки Центробанка, проценты по ипотечным кредитам достигли рекордных минимумов. Средний показатель, по словам Алексея Моисеева, заместителя министра финансов, достигла 8,7%. Изменения ставок подтолкнули многих россиян, взявших ипотеку несколько лет назад, рефинансировать кредит.
- Существующие предложения
- Стоит ли рефинансировать?
Решив покупать жилье в 2020 году, человек может рассчитывать на выгодные условия. Низкие проценты по ипотеке предлагает:
- «Росбанк Дом» – от 6,69%;
- «Открытие» – от 7,5%;
- ВТБ – от 7,9%;
- «Альфа-Банк» – от 7,99%.
Продолжают действовать специальные льготные программы. «НС Банк» предлагает покупку загородного жилья со ставкой от 3%. Для жителей Дальнего Востока также действуют пониженные проценты. Рефинансировать кредит по такой программе не удастся. Но заемщик имеет возможность перейти на более низкий процент у действующего или другого заимодателя.
Стоит ли рефинансировать?
Петр Пушкарев, доктор экономических наук и эксперт «Комсомольской Правды», однозначно выступает за переоформление. Снижение даже на 1% обеспечит ежемесячную экономию в 2 500 – 3 000 руб.
Но специалист советует подождать до весны. К 16 марта Министерство финансов обязано разработать стратегию упрощения рефинансирования.
На этот месяц также назначено очередное заседание ЦБ, на котором может быть принято решение по дальнейшему уменьшению ставки.
При всей привлекательности, рефинансирование – не панацея. Специалисты выделили основные ситуации, при которых переоформление не приведет к экономии:
- незначительная разница в ставках;
- небольшой срок до окончания программы – большая часть процентов часто выплачивается в первые годы, оставляя на последние тело долга;
- дополнительные комиссии и другие расходы.
Человеку, взявшему кредит в 2016-2017 гг. под 12-13%, стоит рассмотреть варианты переоформления. Банки часто идут навстречу, стремясь сохранить клиента или привлечь нового заемщика. Существуют 2 основные причины отказов. Запрет на рефинансирование может быть прописан в договоре. Второй причиной отказа часто становятся задержки платежей по текущему кредиту.
Решившись на рефинансирование, необходимо узнать обо всех расходах, сопровождающих процедуру, подчеркивает Пушкарев. Нужно внимательно прочитать договор, уточняя любые непонятные моменты у сотрудника банка. Иначе может оказаться, что при низких процентах итоговая сумма почти не поменяется.
Ипотека: итоги февраля 2021 года
1. Российские банки в феврале 2021 года выдали ипотечных кредитов на 410 млрд руб., из которых 392 млрд руб. или 96,3% пришлось на 20 крупнейших банков.
Объем выданных кредитов 20 крупнейшими банками вырос к февралю прошлого года на 27%. Рост обеспечила как льготная ипотека (104 млрд руб.), так и восстановление рыночных программ.
Объемы выданных кредитов по ним выросли к февралю прошлого года на 16 млрд руб. или на 6% (до 288 млрд руб.).
Таким образом, за первые два месяца 2021 года крупнейшие банки выдали 233 тысячи ипотечных кредитов на сумму 645 млрд руб., что на +39% выше аналогичного периода прошлого года — очередной рекорд ипотечного рынка.
2. В феврале банки корректировали ставки по рыночным ипотечным программам. Средневзвешенные ставки ключевых ипотечных банков на первичном и вторичном рынках остались без изменений (7,88% и 8,06% соответственно).
3. В феврале банки приняли 533 тысячи заявок, что на 133 тысячи заявок больше, чем в феврале прошлого года. Из них одобрено 313 тысяч. По программе льготной ипотеки было принято 92 тысячи заявок (17% от всех принятых), по рыночным программам — 441 тысяча заявок. Уровень одобрения по льготной программе по-прежнему стабильно выше, чем по рыночным программам: 68% против 58%.
4. Портфель ипотечных кредитов крупнейших банков на 1 марта 2021 года составил 10,2 трлн руб.: темп роста портфеля в годовом выражении достиг 22,3%. Доля портфеля льготных программ составила 20%, из которых 9% приходится на льготную программу 6,5%, 7% на «Семейную ипотеку».
Объем выданных кредитов
В феврале крупнейшие ипотечные банки выдали 140 тысяч кредитов на сумму 392 млрд руб. Рост рынка ипотечного кредитования сохраняется на протяжении девяти месяцев подряд благодаря рекордно низким ставкам по рыночным ипотечным программам (7,88%-8,06%), а также льготной ипотеке, доля которой в феврале 2021 года составила 27% (103,7 млрд руб.).
По итогам февраля на пять лидеров по объему выданных кредитов пришлось 82% рынка. Сбербанк обеспечил 50% всех объемов ипотеки выданной ипотеки в России, ВТБ — 19%, Альфа-Банк — 5%, Банк ДОМ.РФ — 4% и Россельхозбанк — 3%.
За январь-февраль 2021 года крупнейшие банки выдали 233 тысячи кредитов (+22% к аналогичному периоду прошлого года) на 645 млрд руб. (+39%).
Лидерами по объему выданных кредитов с начала года стали Сбербанк (+126 млрд руб. к январю-февралю 2020 года, 48% всей выдачи), ВТБ (+ 15 млрд руб., 18%), Альфа-Банк (+9 млрд руб., 5%), Банк ДОМ.
РФ (+17 млрд руб., 4%) и Россельхозбанк (+8 млрд руб., 4%).
Структура выданных кредитов
В феврале доля ипотеки на первичном рынке сократилась составила 27% в общем количестве выданных кредитов. Доля на вторичном рынке выросла до 54%.
Доли других кредитных продуктов за месяц остались практически без изменений: кредиты на рефинансирование ипотеки составили 16% объема выданных кредитов, доля кредитов на готовые жилые дома — 2% и 1% — кредиты под залог имеющейся недвижимости.
Среди лидеров по сегментам изменений за месяц не произошло: наибольшая доля выданных в феврале кредитов на новостройки у Московского Кредитного Банка (70%), Банка Санкт-Петербург (68%) и Промсвязьбанка (59%). Как и в прошлом месяце, лидерами по доле выданных кредитов на «вторичке» остаются Сбербанк (66% всех выдач банка), Абсолют Банк (63%) и Азиатско-Тихоокеанский Банк (58%).
Наибольшая доля кредитов на рефинансирование ипотеки в ЮниКредит Банке (68% всех выданных кредитов), Банке ДОМ.РФ (59%) и Росбанке (43%).
Лидером по выдачам кредитов на готовые жилые дома остается Россельхозбанк (21% всех выданных кредитов банка). А под объему ипотечных кредитов под залог имеющейся недвижимости бессменным лидером остается Совкомбанк (32% всех выданных кредитов банка).
Ставки
В феврале средневзвешенные ставки сохранились на минимальных значениях. Ставка ипотечных кредитов новостройки — 7,88% (без изменений к январю 2021 года), на вторичном рынке — 8,06% и на рефинансирование — 7,85% (-0,02 п.п.).
Часть банков в феврале скорректировала ставки. Банк ДОМ.РФ снизил базовую ставку по льготной программе «6,5%», а также отменил опцию «Большие суммы», в рамках которой действовало дополнительное снижение ставки. В результате минимальная предлагаемая ставка по программе выросла на 0,1 п.п.
Банк Санкт-Петербург ввел скидку 0,1 п.п. за быстрый выход на сделку на вторичном рынке. Абсолют Банк ухудшил условия скидки по акции «Flex Price» (быстрый выход на сделку), с февраля скидка составляет 0,25 п.п. вместо 0,5 п.п.
ФК Открытие, РНКБ, Промсвязьбанк и ТКБ снизили базовые процентные ставки по программам.
- Самые выгодные ставки кредитов на конец февраля:
- — на новостройки: 7,3% — Банк ДОМ.РФ, 7,5% — ФК Открытие, ЮниКредит Банк, 7,65% % — Промсвязьбанк
- — на вторичном рынке: 7,5% — ЮниКредит Банк, 7,6% — ФК Открытие, 7,74% — ТКБ
- — на рефинансирование: 7,1% — Банк ДОМ.РФ, 7,5% — ЮниКредит Банк, ФК Открытие, 7,74% — ТКБ
- — по льготной программе: 5,8% — Банк ДОМ.РФ, 5,85% — АК Барс, 5,9% — Россельхозбанк, Газпромбанк и ЮниКредит Банк
- — по «Семейной ипотеке»: 4,5% — Промсвязьбанк, 4,6% — Россельхозбанк, Ак Барс, 4,69% — Банк Санкт-Петербург
Ставки на внутреннее рефинансирование в банках топ-20 менее привлекательны по сравнению со ставками на внешнее рефинансирование, разница в банках составляет 0,04-2,78 п.п.
Продуктовые сегменты
1. Новостройки
В феврале доля кредитов на новостройки в общем количестве выданных кредитов крупнейших банков снизилась составила 27%. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года доля первичного рынка в структуре выданных кредитов выросла на 2 п.п.
В феврале 20 крупнейших банков выдала 37 тысяч кредитов на 136 млрд руб., что на 63% больше, чем в феврале прошлого года. Рост объемов ипотеки на новостройки, в основном, обеспечен льготной программой, доля которой составила 75% от объема выданных кредитов на первичном рынке или 104 млрд руб.
По итогам февраля в пятерку лидеров вошел Россельхозбанк. Наибольший объем выданных кредитов, по-прежнему, у Сбербанка (60 млрд руб., 44% всей выдачи топ-20 банков), ВТБ (29 млрд руб., 21%), Альфа-Банка (12 млрд руб., 8%), Банка ДОМ.РФ (5 млрд руб., 4%) и Россельхозбанка (4 млрд руб., 3%). Объем выданных кредитов пятеркой лидеров составляет 80% всей выдачи на новостройки.
Наибольший вклад в рост объема выданных кредитов на новостройки внес Сбербанк (+34 млрд руб., +134%), ВТБ (+9 млрд руб., +43%) и Банк ДОМ.РФ (+3 млрд руб., +144%).
2. Вторичный рынок
Доля кредитов на готовое жилье в общем количестве выданных кредитов крупнейших банков в феврале составила 54%, снизившись на 3 п.п. по отношению к февралю 2020 года. На вторичном рынке крупнейшими банками выдано 75 тысяч кредитов на 189 млрд руб.
Приросту объема выданных кредитов в феврале способствовал ряд факторов: низкие ставки по рыночным программам на готовое жилье (средневзвешенная ставка составила 8,06%), высокий уровень продаж жилья на первичном рынке со сроком ввода в 2021 г.
(69%), а так же опережающий рост цен на жилье на первичном рынке (по данным Росстата на 4 квартал 2020 года: рост 12% на первичном против 9% на вторичном).
По итогам февраля в пятерку банков-лидеров сегмента вошел Росбанк, поднявшись с 6 на 5 место. Укрепил позиции Альфа-Банк, поднявшись с 5 на 4 строчку рейтинга.
Наибольший объем выданных кредитов на вторичном рынке в феврале 2021 года обеспечили: Сбербанк (129 млрд руб., 68% всего объема выданных крупнейшими банками кредитов), ВТБ (28 млрд руб., 15%), Россельхозбанк (4 млрд руб., 3%), Альфа-Банк (4 млрд руб., 2%) и Росбанк (4 млрд руб., 2%). Пятерка лидеров обеспечивает 90% объема выданных кредитов на вторичном рынке недвижимости.
Статистика по теме Наибольший вклад в рост объема выданных кредитов на вторичном рынке внёс Сбербанк (+45 млрд руб. к февралю 2020 года).
3. Рефинансирование
Доля кредитов на рефинансирование в общем количестве выданных ипотечных кредитов в феврале составила 16%.
На цели рефинансирования в феврале 20 крупнейших банков выдали 23 тысячи кредитов на 55 млрд руб., на 39% больше, чем в феврале прошлого года.
Только 6 из 20 крупнейших банков рефинансируют собственные ипотечные кредиты, при этом доля внутреннего рефинансирования в общем объеме рефинансируемых кредитов традиционно не превышает 1% (0,7 млрд руб.).
РНКБ – единственный банк из двадцатки крупнейших, в котором 90% выдач на рефинансирование ипотеки приходится на внутреннее перекредитование, в остальных банках доля внутреннего рефинансирования не превышает 7%.
Ставки на внутренее рефинансирование в крупнейших банках, как правило, менее привлекательны по сравнению со ставками на внешнее рефинансирование, разница составляет 0,04-2,78 п.п. (исключение – Промсвязьбанк с единой ставкой 7,52%).
По итогам февраля в пятерку банков-лидеров по объему выдачи кредитов на рефинансирование ипотеки вошел Альфа-Банк, переместившись с 6-го на 3-е место, покинул пятерку Росбанк, потеряв 2 позиции и опустившись на 6 место. Сбербанк переместился с 4-го на 3-е место с результатом 3,4 млрд руб.
Наибольший объем выдач в феврале обеспечили: ВТБ (18 млрд руб., 33% всей выдачи топ-20 банков), Банк ДОМ.РФ (10 млрд руб., 18%), Альфа-Банк (4,4 млрд руб., 8%), Сбербанк (4,4 млрд руб., 8%), ФК Открытие (4,2 млрд руб., 8%). Крупнейшие банки на рынке рефинансирования ипотеки обеспечивают 75% общего объема выднных кредитов на рефинансирование.
Наибольший вклад в рост выдачи к февралю 2020 г. по кредитам на рефинансирование ипотеки внесли Банк ДОМ.РФ (+7,6 млрд руб., +316%), ВТБ (+2,7 млрд руб., +18%) и Сбербанк (+2,6 млрд руб., +150%). Банк ДОМ.РФ среди топ-20 банков предлагает наиболее привлекательную ставку по рефинансированию ипотеки (7,1%).
4. Земельные участки и индивидуальные жилые дома
Доля кредитов на готовые жилые дома в общем количестве выдачи 20 крупнейших банков составила 1,5%, на 1,1 п.п. больше, чем годом ранее в аналогичный период.
В феврале двадцатка крупнейших выдала 2,1 тысячи кредитов на 4,4 млрд руб.
Только 4 банка предоставляют клиентам кредиты на ИЖС, доля которых в общем объеме выдач по кредитам на жилые дома и земельные участки составляет 11% (0,5 млрд руб.): 58% выданных кредитов на ИЖС в общем объеме выдач по кредитам на жилые дома и участки у Сбербанка (324 млн руб.).
По итогам февраля в пятерку банков-лидеров по объему выдачи кредитов на жилые дома вошел Росбанк, переместившись с 7 на 4 место (+11,2 млн руб., +159% к январю 2021 г.).
Наибольший объем выдач в феврале обеспечили: Россельхозбанк (2,8 млрд руб., 64% всей выдачи крупнейших банков), Сбербанк (0,7 млрд руб., 16%), АК Барс (0,4 млрд руб., 9%), Росбанк (0,1 млрд руб., 2%), Совкомбанк (0,1 млрд руб., 2%). Доля выдачи пятеркой крупнейших банков кредитов на жилые дома и земельные участки составила 93%.
Наибольший вклад в рост выдачи к февралю 2020 г. по кредитам на жилые дома внес Россельхозбанк (+2,4 млрд руб., +652%) как активный участник «Сельской ипотеки».
5. Кредиты под залог имеющейся недвижимости
Доля кредитов под залог имеющейся недвижимости в общем количестве выдачи крупнейших банков практически составила 0,9%.
По кредитованию под залог имеющейся недвижимости в феврале крупнейшими банками выдано 1,3 тысячи кредитов на 2,5 млрд руб., на 42% больше, чем в феврале 2020 года.
По итогам февраля в пятерку банков-лидеров по объему выдачи кредитов под залог имеющейся недвижимости вошли Россельхозбанк, переместившись с 7 на 3 место, ВТБ (с 8 на 4 место) и Росбанк (с 6 на 5 место). Райффайзенбанк, Ак Барс и Альфа-Банк покинули топ-5, заняв 6, 10 и 12 места соответственно.
Наибольший объем выдач в феврале обеспечили: Совкомбанк (1,6 млрд руб., 64% всей выдачи банков), Сбербанк (363 млн руб., 16%), Россельхозбанк (120 млн руб., 4%), ВТБ (85 млн руб., 4%), Росбанк (70 млн руб., 4%). 92% объема выдач в феврале обеспечили топ-5 банков.
Наибольший вклад в рост выдачи к февралю 2020 г.внеслиСовкомбанк (+391 млн руб.) и Сбербанк (+218 млн руб.).
6. Выдача кредитов по госпрограммам
В феврале доля кредитов по программам с господдержкой в общем количестве выдач составила 33% от всех выданных кредитов, что на 25 п.п. больше, чем в феврале прошлого года.
Двадцатка крупнейших банков выдала 46 ипотечных кредитов по программам с господдержкой на 143 млрд руб., в шесть раз больше, чем годом ранее. 67% всех выдач по программам с господдержкой пришлось на льготную ипотеку под 6,5%.
По итогам февраля в пятерке банков-лидеров по объему выдач ипотеки с господдержкой произошли изменения: Альфа-Банк и Промсвязьбанк поднялись на 1 строчку вверх, заняв 3 и 5 места соответственно: в феврале Промсвязьбанк в полтора раза увеличил объем выдач по «Военной ипотеке», вернув лидерство по выдачам по программе (1,5 млрд руб., +56% к январю 2021 г.).
Наибольший объем выдач по госпрограммам в январе обеспечили: Сбербанк (64 млрд руб., 45% всей выдачи), ВТБ (27 млрд руб., 19%), Альфа-Банк (11 млрд руб., 7%), Россельхозбанк (11 млрд руб., 7%), Промсвязьбанк (6 млрд руб., 4%). Доля пяти банков-лидеров сегмента составила 82%.
Заявки
В феврале банки получили 533 тысячи заявок на ипотеку, на 131 тысячу больше, чем годом ранее: 92 тыс. заявок по льготной ипотеке под 6,5% и 441 тыс. заявок по рыночным программам.
Уровень одобрения по льготной программе вырос на 3 п.п. и составил 68. Уровень одобрения по рыночным программам практически не изменился и составил 58%.
Ипотечный портфель
На 1 марта 2021 года объем ипотечного портфеля крупнейших банков (с учетом секьюритизации) составил 10 228,5 млрд руб., количество действующих ипотечных заемщиков 5 896,9 тыс. Темпы роста ипотечного портфеля в годовом выражении составили 22,3%. Доля портфеля льготных программ составила 20,5%.
Двадцатка крупнейших банков по объему ипотечного портфеля на1 марта 2021 года секьюритизировала портфель на сумму 605,1 млрд руб.
, что составляет 6% от общего объема портфеля, из которых 67,5 млрд руб. – собственная секьюритизация банков, 537,6 – объем секьюритизации через АО ДОМ.РФ.
Наибольший объем секьюритизации у ВТБ – 352 млрд руб. Банк является лидером и по доле всех ИЦБ в портфеле (21%).
- Весь отчет pdf.
- Предыдущие исследования:
- Ипотека: итоги января 2021 года
- Ипотека: итоги 2020 года
Рефинансирование ипотеки в 2021 году
Рефинансирование — это погашение старого ипотечного кредита новым на более выгодных условиях. В 2021 году рефинансирование ипотеки входит в перечень самых популярных банковских продуктов.
Ипотечный кредит в 2021 году может рефинансировать любой человек, не допускавший просрочек и имеющий достаточный уровень дохода. При рассмотрении заявки банки обращают внимание на наличие официальной занятости.
Перекредитование позволяет осуществить следующее:
- Изменить валюту договора. Из-за скачка курса валют итоговая стоимость недвижимости в долларах или евро, оформленная несколько лет назад существенно возросла.
- Изменить размер платежа. Подав документы для банка на рефинансирование ипотеки можно сократить ежемесячную выплату за счет продления срока.
- Изменить график платежей. Перекредитование позволяет подстроить график под перечисление заработной платы.
- Уменьшить итоговую переплату. Это возможно за счет оформление сделки под более низкий процент или сокращения срока выплаты.
- В 2021 году требования кредитных организаций следующие:
- Возраст. Перекредитование доступно с 21 года, в редких случаях с 18 лет. Предельный возраст для полного погашения нового имущественного кредита – 60-65 лет.
- Доход. Для получения одобрения по выгодному предложению нужно иметь официальный заработок. Однако некоторые финансовые организации не требуют подтверждения дохода.
- Стаж работы. Преимущественно нужен стаж на последнем месте от 6 месяцев, общий трудовой стаж – от 1 года.
- Уровень закредитованности. Большое количество открытых кредитов может повлечь отказ по заявке.
- Кредитная история. Оформление доступно людям, не допускавшим просрочек в прошлом.
- Для рефинансирования ипотеки в 2021 году нужно предоставить следующий пакет документов:
- Паспорт гражданина РФ. Иностранные подданные не могут оформить договор на общих условиях.
- Подтверждение дохода. Работникам предприятий можно предоставить справку по форме 2-НДФЛ. Лица, имеющие статус индивидуального предпринимателя, обязаны передать 3-НДФЛ (налоговую декларацию). Также некоторые банки принимают справки по собственной форме. Еще один вариант – выписка по счету банковской карты. Для зарплатных клиентов справку могут не требовать вовсе. Финансовая компания может проверить доходы самостоятельно.
- Документ о занятости. Чаще всего в качестве такого выступает копия трудовой книжки. Ее нужно заверить в отделе кадров.
- Семейные бумаги. Если сделку оформляет семейная пара, то нужно свидетельство о браке. При участии детей (выделение долей) понадобятся свидетельства о рождении или паспорта подростков от 14 лет.
- Дополнительные документы для банка на рафинирование ипотеки. Например, СНИЛС или ИНН.
- Данные из банка о старом кредите на недвижимости. Необходим сам старый договор с приложениями. В числе последних обязателен график погашения. Потребуется и справка об остатке долга по ипотеке. Бумаги могут не потребоваться, если повторное обращение рассматривается в том же банке. В этом случае организация имеет все необходимые сведения.
- Договор страхования. Если есть актуальный полис, то его нужно предоставить. В случае, когда период действия страховки уже истек, нужно оформить ее заново.
- Помните о дополнительных расходах, связанных с процедурой рефинансирования:
- Необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости
- Для снижения ставки при рефинансировании нужно купить страховой полис жизни и здоровья
- Понадобится снять обременение по старому кредиту и снова оформить регистрацию права собственности на недвижимость с залогом в другом банке
Прежде, чем оформлять договор, нужно ознакомиться с оптимальными предложениями на рынке кредитования. Такие есть в линейках как небольших, так и известных банков России вроде Сбербанк. Основные варианты приведены в таблице далее.
| Наименование организации | Процентная ставка | Сумма | Срок погашения | Детали |
| Московский Индустриальный Банк | От 6.9% | До 30 млн руб | До 30 лет | Для лиц до 65 лет со справкой типа 2-НДФЛ |
| ВТБ | От 7.9% | До 30 млн руб | До 30 лет | По двум документам и без поручителей |
| Открытие | От 7.5% | До 30 млн руб | 30 лет | Быстрое решение |
| Инвестторгбанке | От 6.54% | До 50 млн руб | До 25 лет | С подтверждением дохода |
| Росбанк | От 6.6% | Без ограничения по суммам | До 25 лет | Без справки |
Как оформить перекредитование ипотеки в 2021 году
Есть несколько способов рефинансировать ипотечный кредит. Например:
- Обратиться в отделение банка. Для оформления сделки требуется приходить в банк несколько раз.
- Подать запрос на сайте банка — это удобно и быстро. Впрочем, компании могут скрывать данные об итоговой переплате.
Сколько сейчас занимает времени рефинансирование ипотеки
Если рефинансирование выгодно, вам нужно будет пройти следующие шаги:
| 2 дня | Банк рассматривает вашу онлайн-заявку |
| 2-3 дня | Собираете документы на недвижимость |
| 3-5 дней | Банк рассматривает документы на недвижимость |
| 1-3 дня | Получаете кредит на рефинансирование и выплачиваете «старую» ипотеку |
| 2-10 дней | Росреестр снимает обременение с жилья |
| 8-10 дней | Росреестр регистрирует ипотеку |
При весомых плюсах есть и подводные камни, в которых надо разобраться перед тем, как принимать решение по рефинансированию.
- Увеличивается срок кредитования. А это может увеличить переплату по кредиту относительно предыдущего займа.
- При рефинансировании ипотеки необходима дополнительная оплата справок, комиссий за перечисление долга, оплата договоров, заключаемых с поручителями.
- Исчезает возможность компенсирования процентов и имущественного вычета с налоговых организаций.
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2021 году
- Сбербанк выдвигает конкретные требования к ссудам, которые собираются рефинансировать.
- Ссуды не должны иметь текущей просрочки по платежам, а также просрочки платежей в текущем году, срок действующей ипотеки на момент подачи заявления на перекредитование должен быть не менее полугода, а время до окончания кредитования должен превышать срок 3 месяцев.
- Условия
- валюта кредитования только российские рубли;
- срок получаемого кредита не может быть больше 30 лет;
- минимальная сумма займа свыше 300 тысяч рублей;
- предельные суммы на иные цели (до 7 миллионов на действующую ипотеку, не более 1,5 млн. рублей на погашение других займов и сумма, выделенная на личные нужды не может быть более одного миллиона рублей).
Максимальная сумма получаемой ссуды не может быть больше, чем 80% оцениваемой стоимости недвижимости, которую предоставляют оценочные компании, а также превышать сумму остатков по рефинансируемым ссудам и сумму, запрошенную для личного пользования. Логично, что максимальная сумма напрямую зависит от ваших доходов. Для увеличения размера получаемого кредита можно использовать совокупный доход, т.е. учитывать заработную плату ближайших родственников (супруг/супруга, родители кредитополучателя и т.д.).
Рефинансирование ипотеки в ВТБ в 2021 году
На сегодняшний день банк проводит перекредитование ипотечных выплат других организаций в рублях.
Нужно учитывать, что в разных регионах и городах кредитные суммы различны.
- Жители Московской и Ленинградской области, а также Москвы и Санкт-Петербурга, выдают кредит до 30 млн в рублях.
- В Красноярске, Ростове-на-Дону, Владивостоке, Новосибирске, Казань, Екатеринбург, Тюмень, Сочи, заемщики получат не более 15 млн.
- В остальных городах — до 10 млн.
- Займ не может составлять больше 80% недвижимости, идущей под залог. Причём если рассматривается заявка на два документа, то цифра снижается до 50%.
- При наличии всех необходимых документов, займ может выдаваться на довольно длительное время — до 30 лет. Заявка по двум кредитам — до 20 лет.
- Удобно и то, что перекредитуют ипотеку, не взимая оплату за оформление. Даже досрочно погасить долг можно без каких-либо препятствий и штрафных санкций.
Одобрить рефинансирование ВТБ может не всем, существуют определённые условия:
- Возрастной диапазон от 22 лет до 60 у женщин и 65 у мужчин. Максимальное значение учитывают на момент полной выплаты долга.
- Регистрация и проживание на территории России, в регионе с действующим отделением банка.
- Постоянная работа с высокой зарплатой и общим стажем не менее 1 года. Работа на последнем месте — не менее полугода.
- Банк ВТБ рефинансирование ипотеки других банков, одобрит только, если со дня оформления договора прошло не меньше 6 месяцев. До окончания выплат должно остаться не менее 3 месяцев.
Рефинансирование ипотеки в Газпромбанке в 2021 году
Газпромбанк готов рефинансировать только ипотечные кредиты выданные в других кредитных организациях.
При этом есть возможность получить дополнительные денежные средства для погашения любых потребительских кредитов или на личные цели в размере, не превышающем 30% от остатка задолженности по ипотечному договору.
Выдаются они только после подтверждения передача залогового имущества в пользу Газпромбанка. Рефинансировать можно как уже готовое жилье, так и находящиеся на этапе строительства.
Условия рефинансирования ипотеки:
- Фиксированная базовая процентная ставка — 8,3% годовых.
- Срок кредитования — от 1 года до 30 лет для строящегося жилья и от 3,5 года до 30 лет для всех иных случаев
- Сумма рефинансирования — от 100 000 ₽, но не менее 15% от стоимости недвижимости, до 45 000 000 ₽, но не более 80% цены жилья, находящегося на этапе строительства, и 90% уже готового объекта.
К заемщикам Газпромбанк предъявляет следующие требования:
- Гражданин РФ с постоянное регистрацией в регионе присутствия банка.
- Возраст от 20 до 65 лет (на дату погашения ипотечного кредита).
- Положительная кредитная история.
- Трудовой стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев при общем более 1 года.
Лучшие программы по рефинансированию ипотеки банков ТОП 1-50 по объемам кредитования физических лиц март 2021
Рефинансирование ипотеки — это программа кредитования, предназначенная для погашения уже оформленного займа в другом банке за счет оформления нового кредита на более выгодных условиях. Данный кредитный продукт поможет снизить финансовую нагрузку на личный бюджет путем уменьшения ежемесячных платежей по кредиту или увеличением срока ипотечного кредитования.
Чтобы оценить возможную выгоду от рефинансирования, нужно рассмотреть и сравнить все условия нового займа.
При выборе оптимальной программы рефинансирования ипотеки особое внимание следует уделить процентной ставке, полной стоимости кредита, размеру ежемесячных платежей, страхованию, наличию дополнительных комиссий и срокам кредитования. Сравнив важные критерии, для вас команда портала Выберу.
ру подготовила ТОП-20 самых выгодных, на наш взгляд, программ рефинансирования ипотеки. Перечисленные банки входят в ТОП 1-50 банков России по размеру розничного кредитного портфеля.
При сравнении мы учли следующие критерии:
Позиции в различных рейтингахРазмер ежемесячного платежа
Россияне продолжают подавать заявки на рефинансирование ипотеки в 2021 году.
Спрос будет как минимум на уровне 2020 года, следует из опроса крупнейших банков и экспертов. В целом топ-20 ипотечных банков в первый месяц года выдали 92 тыс.
кредитов на 253 млрд рублей, что на 15% превышает прошлогодние показатели по количеству и на 31% — по объему.
Есть несколько причин отказа в рефинансировании кредита, наиболее распространенная — плохая кредитная история заемщика. Также банк может отказать по причине недостаточного дохода заемщика; если с момента выдачи кредита прошло меньше 6 месяцев; банк кредитор находится в процессе банкротства; ранее реструктурированные кредиты и выданные не кредитными организациями займы.
Лидеры рейтинга:
Ипотека «Рефинансирование» Ипотека «Рефинансирование» Ипотека «Рефинансирование»
Заполните онлайн-заявку на сайте банка (не более 3-х минут). Получите предварительный ответ от банка. Подойдите в отделение банка с документами для финального решения
Оформите кредит на покупку квартиры с привлекательной процентной ставкой кредитования и с использованием специальных программ
Перезагрузились: россияне массово рефинансируют ипотеку
В 2020 году россияне рефинансировали рекордный объем ипотечных кредитов — максимальный за всю историю рынка. Общая сумма таких займов — около 600 млрд рублей.
Главная причина — снижение ставок, которое подстегнула госпрограмма льготной ипотеки и снижение ключевой ставки ЦБ. При этом доходы жителей страны падают, а кредитов многие набрали на год-два вперед, и это опасная ситуация.
Что будет со ставками в ближайший год, грозит ли рынку перегрев и как бум рефинансирования отразился на стоимости жилья, разбирались «Известия».
Перекредитовались по полной
За прошлый год жители России рефинансировали 234 тыс. ипотечных кредитов на сумму порядка 600 млрд рублей. По данным аналитического центра ДОМ.РФ, по сравнению с 2019 годом доля рефинансирования в общей выдаче ипотеки выросла более чем в два раза — до 13,7%. Как отмечают авторы исследования, такая динамика обусловлена заметным снижением ставок по жилищным займам в России.
По данным ЦБ, средневзвешенная процентная ставка по ипотеке снизилась c 9% в декабре 2019 года до 7,36% в декабре 2020 года. Во многом это заслуга введенной на фоне пандемии программы льготной ипотеки.
Жилищные кредиты на новостройки по ставке 6,5% выдают с апреля, а разницу между льготной ставкой и рыночной возмещает государство.
Программа была рассчитана на срок до 1 ноября прошлого года, но в октябре ее продлили до июля 2021-го.
Но дело не только в госпрограмме. Регулятор предпринял резкое снижение ключевой ставки в условиях нестандартной экономической ситуации.
«Всего за полгода значение ключевой ставки уменьшилось на 30% — до нынешней планки в 4,25%. Это позволило банкам снизить конечный процент по кредитам и ипотечным займам, поэтому рефинансировать свою задолженность необходимо было каждому заемщику», — указывает Александр Дужников, сооснователь федерального портала о недвижимости Move.ru.
Брали все
В то же время эксперты обращают внимание на то, что у бума рефинансирования ипотеки есть и обратная сторона. Он создал риск перегрева рынка, так как существенно выросла доля кредитов с платежом к доходу выше 80%.
Нельзя исключать, что кредитный «пузырь» надувается и скоро многие россияне не смогут платить по взятым ранее обязательствам, считает Ирина Данилина, советник первого заместителя председателя комитета Госдумы по финансовому рынку.
Так, размер рекомендованного семейного дохода, необходимого для комфортного обслуживания среднего ипотечного кредита в России, за минувший год почти не изменился и по итогам декабря 2020 года составил 70,3 тыс. рублей (данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ)).
Самый высокий уровень семейного дохода для комфортного обслуживания ипотечного кредита был рассчитан по Москве — 149,8 тыс. рублей, в Московской области — 113,1 тыс. рублей, Санкт-Петербурге — 92,1 тыс. рублей, Приморском крае — 82,9 тыс. рублей и Хабаровском крае — 80,1 тыс.
рублей.
При этом реальные доходы населения, по данным Росстата, по сравнению с началом 2014 года упали более чем на 10%.
В зависимости от методик расчета люди стали беднее в среднем на 11–15%, указывает президент Межотраслевой ассоциации СРО в области строительства и проектирования «Синергия» Александра Белоус.
А долговая нагрузка, по данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), с 2014 года выросла более чем в 1,5 раза.
Рост цен на жилье
Очевидным следствием стал и рост цен на жилье: подстегиваемый рекордным кредитованием квадратный метр заметно подорожал.
«По итогам 2020 года цены на первичку в зависимости от города выросли в среднем на 15–30%.
Одновременно в период пандемии, массового оттока зарубежной рабочей силы и заморозки строек на 2% снизились темпы ввода в эксплуатацию нового жилья, что тоже толкнуло цены на недвижимость вверх.
Из-за массового спроса и сокращения предложения некоторые стройки прибавили за год почти 100% стоимости», — указывает Александра Белоус.
Подорожали не только новостройки: 2020 год стал рекордным по росту цен загородного жилья.
«Льготная ипотека, помноженная на пандемийное желание выбраться из города, спровоцировала колоссальный спрос на частные дома в Подмосковье. Так, недвижимость на престижной Новой Риге выросла в среднем на 30%», — говорит Максим Лалакин, член комитета по строительству «Деловой России».
Период охлаждения
Эксперты предполагают, что тенденция массового рефинансирования сохранится как минимум до июля этого года, пока действует программа льготной ипотеки. Однако в дальнейшем темпы ипотечного кредитования и рефинансирования будут снижаться.
Во-первых, сработает отложенный эффект в виде сокращения объемов кредитования. Дело в том, что население сконцентрировало новые займы в короткий промежуток времени — во второй половине 2020 года. Поэтому через несколько лет после окончания льгот и возвращения ключевой ставки к «нормальным» значениям количество новых кредитов сократится.
К тому же регулятор, скорее всего, возьмет курс на повышение ключевой ставки, от которой зависят и ставки по ипотеке.
«2020 год стал неким подобием горлышка бутылки, сконцентрировав в себе заемщиков следующих нескольких лет. В Центральном банке, безусловно, понимают это и учитывают соответствующие риски, — указывает Александр Дужников.
— Скорее всего, после окончания программы субсидирования льготной ипотеки в июле и при отсутствии коронавирусных проблем мы увидим постепенное увеличение значения ключевой ставки: по 0,25–0,75 п.п. в год в ближайшие пару лет».
В то же время, по мнению Геннадия Салыча, председателя правления банка «Фридом Финанс», запас прочности на 2021 год еще есть, поскольку потенциал падения ключевой ставки еще не отыгран.
«Даже если государство отменит льготные ставки, банки продолжат снижать стоимость займов по своим обычным программам. При ключевой ставке 4,25% рыночные займы должны стоить 6–6,5%, то есть сейчас они всё еще стоят дороже как минимум на 1%. Они будут снижаться.
Следовательно, будет расти объем ипотеки в целом и рефинансирования в том числе» — заключил эксперт.