На фоне пандемии коронавируса экономическая ситуация в РФ ухудшается. Чтобы помочь гражданам и оказать поддержку строительной отрасли, Владимир Путин предложил предоставить льготную ипотеку под 6,5% годовых. Вопрос был поднят 16 апреля в рамках онлайн совещания.
Правительство быстро утвердило программу. Уже 23 апреля опубликован соответствующий документ. Банки также активно включились в поддержку граждан. Некоторые финансовые организации начали принимать заявки ещё до утверждения программы льготной ипотеки под 6.5%.
Однако воспользоваться услугой смогут не все.
Чтобы понять, кто сможет получить президентскую ипотеку на льготных условиях под 6.5% и понять все нюансы, стоит прочесть статью до конца.
Кому положена ипотека под 6.5 процентов в 2021 году?
В отличие от большинства льготных ипотечных программ, ипотека под 6,5% не рассчитана на определенную категорию заемщиков. Программа была создана с целью поддержать строительную отрасль в период пандемии и помочь гражданам решить жилищный вопрос. Однако определённые требования всё же установлены. Они вытекают из положений Постановления Правительства №566 от 23 апреля 2021 года.
Воспользоваться программой ипотеки под 6.5 процентов в 2021 году могут только лица, имеющие гражданство РФ. Дополнительных требований к гражданам для участия в программе правительство не предъявляет.
Однако банки хотят быть уверенными в том, что заемщик сможет произвести расчёт по жилищному кредиту. Поэтому в отношении потенциального клиента выдвигают ряд дополнительных требований.
Подобная мера не запрещена Постановлением Правительства РФ №566 от 23 апреля 2020 года.
Банки согласятся сотрудничать только с лицами, удовлетворяющими следующим требованиям:
- наличие официального трудоустройства;
- положительная кредитная история;
- заработная плата позволяет производить расчёт по ипотеке;
- гражданин работает на последнем месте минимум шесть месяцев, а общий трудовой стаж составляет от полугода.
Выдача жилищного кредита – право банка, а не его обязанность. Поэтому организация может отказать в предоставлении денежных средств в виде ипотеки под 6.5%, не объясняя причины. Чтобы минимизировать риск развития подобной ситуации, стоит заранее удостовериться в соответствии требованиям.
Закон о введении ипотеки под 6.5%
Основным нормативно-правовым актом регламентирующим вопрос оформления президентской ипотеки под 6.5 процентов стало Постановление Правительства №566 от 23 апреля 2020 года. Нормативно-правовой акт подписал Михаил Мишустин. Соответствующую программу утвердили по поручению президента Владимира Путина. С её помощью планируется снизить финансовую нагрузку на граждан, решивших взять ипотеку в период пандемии, а также обеспечить приток дополнительных средств в строительную отрасль.
В связи с пандемией, застройщики практически лишились дохода. Граждане не спешат совершать крупные покупки, предпочитая экономить денежные средства.
Подобная ситуация привела к возникновению риска банкротства большого количества организаций. Поэтому возникла потребность в поддержке отрасли. У России присутствует соответствующий опыт.
В 2015-2016 годах именно поддержка государства в виде льготной ипотеки позволила предотвратить череду массовых банкротств.
Предполагается, что для реализации программы президентской ипотеки из-за коронавируса потребуется порядка 6 млрд руб. При этом общая сумма кредитов, по которым будет выполнено возмещение недополученных доходов, составит до 740 млрд руб включительно. Согласно подсчетам, реализация программы обеспечит выдачу до 250 тыс. новых жилищных займов.
Не все эксперты настроены так однозначно. Мария Литинецкая считает, что проект особой пользы не принесёт. Дело в том, что Россия столкнулась с условиями резкого сокращения доходов и занятости. В такой ситуации люди не только оценивают стоимость кредита, но и принимают во внимание возможность его выплачивать. Она присутствует не у всех.
Старт программы
Программа начала действовать с 17 апреля 2020 года. Именно с этой даты можно получить кредит по сниженной ставке. Примечательно, что переплата практически в 2 раза ниже среднерыночной.
Жилищные кредиты под 6,5% годовых продолжат выдавать до 1 ноября 2020 года. При этом процентная ставка будет действовать в течение всего срока расчёта.
Это значит, что, даже после того, как программа завершится, банк не повысит размер переплаты.
Условия получения ипотеки под 6.5 процентов в 2021 году
Условия выдачи жилищного кредита в рамках программа вытекает из пункта 5 правил возмещения недополученных доходов по жилищным кредитам, утвержденным Постановлением Правительства РФ №566 от 23 апреля 2020 года. Денежные средства выдают под ставку 6,5% на весь период кредитования. Это максимальный размер переплаты. Банки имеют право снизить показатель по собственному желанию.
Потребуется предоставить первоначальный взнос. Его размер составит минимум 20% от стоимости кредита. Денежные средства предоставляют только на покупку жилья в новостройке. Получить кредит для приобретения помещения на вторичном рынке не удастся. Установлено ограничение по максимальной сумме займа. Она составляет:
- 8 млн руб для Москвы и МО;
- 8 млн руб для Санкт-Петербурга и ЛО;
- 3 млн руб для остальных регионов.
Расчёт необходимо произвести в срок до 20 лет.
Требования к жилью
В последующем появилось сообщение Минфина. В нем уже зашла речь о простом жилье в новостройке. Непосредственно в самом Постановлении Правительства РФ №566 от 23 апреля 2020 года требования, предъявляемые к помещению, вовсе не упоминаются. Однако их может установить банк. Обычно компании предоставляют денежные средства на недвижимость, которая соответствуют следующим требованиям:
- отличается высокой ликвидностью;
- обладает всеми коммуникациями;
- имеет хорошие подъездные пути;
- находится в регионе присутствия банка.
Если компания обладает широкой филиальной сетью, фактически можно попытаться приобрести недвижимость в любом регионе РФ. Однако нужно помнить о существующих лимитах, которые существенно различаются для столицы, Санкт-Петербурга и периферии.
Можно ли рефинансировать уже имеющуюся ипотеку по программе под 6.5 процентов?
В Постановлении Правительства РФ №566 от 23 апреля 2020 года вопрос не упоминается. Однако рефинансирование ипотеки фактически противоречит условиям льготной программы. Перекредитование предполагает получение нового займа взамен старой ипотеки. При этом жильё, которое ранее было куплено в кредит, вновь попадет в залог к другому банку.
Президентсткая ипотека позволяет получить жилищный кредит под 6.5 процентов только на новое жилье. Эта особенность закреплена для поддержки строительной отрасли.
Если помещение уже куплено гражданином, оно переходит из разряда нового в категорию вторичного. Особенность противоречит условиям участия в льготной программе ипотечного кредитования под 6,5% годовых.
Поэтому выполнить рефинансирование по сниженной ставке, воспользовавшись новым предложением, не удастся.
В каких банках можно оформить ипотекe под 6.5 процентов в 2021 году?
Из пункта 6 Правил возмещения полученных доходов по кредитам, утвержденных Постановлением Правительства РФ №566 от 23 апреля 2020 года вытекает, что принять участие в госпрограмме может финансовая организация, которая подготовила пакет документов, подала заявку и получила соответствующее одобрение. Пока таких компаний относительно немного.
Льготную ипотеку под 6.5% предоставляют:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- Альфа-банк;
- Промсвязьбанк;
- ДОМ.РФ.
Финансовые организации принимают первичные заявки в режиме онлайн.
Необходимые документы для оформления
Перечень документов, необходимых заемщику для использования услуги, в Постановлении Правительства РФ №566 от 23 апреля 2020 года также не утвержден. Требования к списку бумаг устанавливают в банке. Они просят предоставить:
- заполненное заявление;
- удостоверение личности;
- справка о доходах;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
- дополнительное удостоверение личности (загранпаспорт, водительские права, СНИЛС);
- военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет.
Банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы. Бумаги на жилье предоставляет застройщик.
Как отправить заявку и документы?
Гражданину не придётся лично взаимодействовать с государством. Получение льготной ипотеки по 6.5 процентов осуществляется через банк. Причём процедура практически не отличается от стандартной.
Однако пандемия и режим самоизоляции накладывают определенные сложности. Чтобы не терять клиентов, банки предоставили заемщикам возможность обращаться в режиме онлайн. Подать заявку можно через официальный сайт. Её рассмотрят удалённо. Когда ответ будет известен, с заемщиком свяжутся и объяснят дальнейшие действия.
Как оформить ипотеку под 6.5 процентов в 2021 году?
Сама по себе процедура оформления не отличается от стандартного оформления ипотеки. Она предполагает осуществление следующих действий:
- Выбор банка. Важно обращать внимание не только на процентную ставку, но и учитывать присутствие скрытых комиссий, требования организации, присутствие дополнительных платежей. Изучить основные условия сотрудничества можно на официальном сайте организации.
- Подготовка документации. Предстоит собрать бумаги, подтверждающие доход, наличие официальной занятости.
- Обращение в банк. Первичную заявку падают в режиме онлайн. Представители финансовой организации анализируют данные, а затем выносят предварительное решение. С заемщиком связываются и сообщают вердикт. Если он положительный, клиента пригласят посетить финансовую организацию для передачи оригиналов документации или попросят отправить сканы документов через интернет. На основании полученных данных принимают итоговое решение.
- Обращения к оператору госпрограммы. Контролем за выполнением положений Постановления Правительства РФ №566 от 23 апреля 2020 года занимается ДОМ.РФ. Кредитор предоставляет в организацию пакет документов. Бумаги анализируются, а затем сообщается решение. Если оно положительное, созаемщик может получить госпомощь.
- Заключение кредитного договора. В документе фиксируются все условия сотрудничества. Необходимо внимательно ознакомиться с документом прежде, чем подписывать его.
- Оформление залога. Квартира попадает в обременение на весь период сотрудничества с финансовой организацией. Если заемщик не сможет погасить кредит, объект могут изъять и продать.
- Оформление страховки по ипотеке. Заемщик обязан защитить имущество до конца сотрудничества с банком (статья 31 ФЗ №102 от 16 июля 1998 года). А вот страхование жизни и здоровья при ипотеке осуществляется на добровольной основе.
Что делать, если в предоставлении ипотеки под 6.5 процентов отказали?
Банк не обязан предоставлять клиенту ипотеку под 6.5 процентов. Это право финансовой организации. При этом причину принятого решения не поясняют. Обычно заявку на ипотеку отклоняют в следующих ситуациях:
- Высокая закредитованность. Чтобы повысить шанс на получение жилищного займа, необходимо произвести расчёт по обязательствам. Допустимо досрочное погашение кредитов. Ипотеку предоставят, если общая сумма ежемесячного платежа не будет превышать 50% от размера дохода гражданина.
- Плохая кредитная история. Банки стремятся сотрудничать только с надежными заемщиками. Чтобы укрепить свое положение в глазах компании, можно взять небольшой кредит и погасить его, не допуская просрочек. Такую процедуру эксперты рекомендуют выполнить несколько раз.
- Отсутствие официальной работы. Компаниям интересны клиенты со стабильным заработком. Если человек не работает, стоит подтвердить присутствие других источников дохода и наличие ликвидного имущества. Привлечение созаемщиков и поручителей также принесет пользу.
- Гражданин ранее не брал кредиты. Если они отсутствуют, банк не может заранее составить представление о клиенте. Поэтому компании предпочитают отклонить заявку. Чтобы минимизировать риск отрицательного ответа, необходимо предоставить дополнительный ликвидный залог или привлечь поручителей.
Как получить ипотеку под 6.5 процентов в Сбербанке?
Сбербанк одним из первых присоединился к программе предоставления льготных жилищных кредитов под 6,5% годовых. В организации действует сниженная процентная ставка. Компания готова выдать займ под 6,4% годовых.
Остальные условия стандартные. Необходим первоначальный взнос в размере 20%, доступный лимит зависит от места проживания заемщика. Расчёт потребуется произвести в срок до 20 лет.
Оформление процедуры выполняют по стандартной схеме.
Ипотека под 6.5 процентов в ВТБ
Представители ВТБ начали работать над запуском новой программы сразу после заявления президента. Компания одной из первых начала принимать заявки на ипотеку под 6,5%.
Компания не стала предоставлять клиентам дополнительных льгот. В организации действуют стандартные условия. Обратиться в банк можно в режиме онлайн.
В остальном сотрудничество с созаемщиками проходит по стандартной схеме.
Ипотека под 6.5 процентов в Альфа Банке
Подать заявку на льготную президентскую ипотеку под 6.5 процентов годовых в Альфа Банке можно с 20 апреля 2020 года. Обращение в организацию и предоставление документов осуществляется в режиме онлайн без личного визита в офис.
Заверенная копия справки 2-ндфл и копия трудовой книжки не нужны. Достаточно предоставить справку из ПФР или аналогичный документ по зарплатному счету, сформированному в интернет-банке.
Дополнительно компания готова рассмотреть 2-ндфл с цифровой подписью и электронную трудовую книжку.
Нюансы
В дальнейшем к программе планируют присоединиться банк Открытие и Росбанк. Их руководители заявляют, что компании приложат усилия, чтобы максимальное число клиентов смогло принять участие в госпрограмме.
На фоне пандемии произошло снижение ключевой ставки. Это значит, что есть надежда на продолжение снижения переплаты по жилищным кредитам даже после нормализации ситуации.
Помимо предоставления льготной ипотеки под 6.5% гражданам, предполагается выдача кредитов по субсидированной ставке для застройщиков. Подобная мера ранее в строительной отрасли не использовалась.
Эффект напрямую зависит от итогового размера переплаты. Андрей Колочинский считает, что наибольший эффект подобная программа возымеет, если переплата будет установлена на уровне ключевой ставки ЦБ РФ.
Если гражданин по какой-либо причине не может принять участие в госпрограмме, можно воспользоваться иными льготными займами. В РФ действует сельская, дальневосточная, семейная ипотека.
- Об авторе
- Недавние публикации
Автор статьи: Наталья ЛарионоваВысшее образование в сфере Государственного и муниципального управления. Отвечает за сбор достоверной информации и донесение сведений до читателя в удобной для восприятия форме. Проводила мероприятия по повышению юридической грамотности среди молодежи. Имеет опыт взаимодействия с городской и районной администрацией, хорошо знакома с процессом получения кредитов и оформлением льгот. По любым вопросам пишите на larionova@v-ipoteke.ruАвтор статьи: Наталья Ларионова недавно публиковал (посмотреть все)
Самые низкие процентные ставки по ипотеке
При выборе кредитного предложения необходимо обратить внимание на множество факторов, и процентная ставка ипотеки – это один из основных критериев.
Он зависит от различных нюансов, от суммы до наличия страхования и льгот для определенных групп граждан. Многих интересует, в каких организациях предлагают условия с наиболее низкой ставкой.
Сегодня самые выгодные кредитные предложения можно найти как для приобретения новой недвижимости, так и квартир на вторичном рынке.
Виды ипотечных ставок
Условия по такому виду кредита могут сильно варьироваться.
Основные разновидности ставок:
- Фиксированная. Она сохраняется в течение всего срока выплаты взятой суммы и пользуется наибольшей популярностью. Этот вариант позволяет максимально точно рассчитать размер переплат и ежемесячного взноса.
- Изменяемая. Она уменьшается пропорционально по мере выплаты долга.
Размер самой ставки может зависеть от ряда нюансов, от особенностей покупаемого жилья до экономических условий и социального статуса заемщика.
Наиболее низкая ставка по ипотечному кредиту в России составляет около 8%, при этом первоначальный взнос должен составить половину от взятого долга.
Средний показатель по стране варьируется от 12 до 13%, постепенно он растет. Многие эксперты утверждают, что при превышении барьера в 13% спрос на ипотечные услуги в РФ понизится. Действительно ли это так, будет понятно в будущем.
На размер процентной ставки по ипотеке влияют несколько факторов
Что влияет на размер ставки
Ипотечная ставка может зависеть от ряда критериев, к наиболее значимым факторам можно отнести следующие:
- Первичный взнос. Чем больше его объем, тем ниже будет ставка. Кроме того, она зависит от срока выдачи: если кредит оформлен надолго, ставка обычно повышается.
- Наличие страховки. Различные компании рассчитывают надбавку для клиентов, решающих отказаться от этого банковского продукта. Если согласиться на оформление страхового свидетельства, можно снизить процент по ипотеке на 1-3 пункта.
- Подтверждение дохода. В среднем проценты по ипотеке можно снизить на 0,5-1%, если предоставить при оформлении справку с рабочего места.
- Кредитная история. Если у заемщика нет просрочек по другим кредитам, неснятых задолженностей, ставку удастся уменьшить в среднем на 0,5%.
- Заявитель, который получает зарплату на карту банка, может рассчитывать на понижение процента до 1 единицы.
Многие финансовые организации время от времени проводят акции, предлагают льготные условия. В числе этих условий есть и сниженный процент по ипотечному кредиту для определенных групп граждан.
Стоит заметить, что далеко не всегда нужно стремиться к выбору наиболее низкой ставки. Выгода может заключаться в возможности беспроцентного досрочного погашения, большом количестве способов оплаты и других факторах. Их обязательно нужно учесть перед оформлением договора.
Современный рынок ипотечного кредитования предлагает множество различных программ с разными условиями
Наиболее выгодные ставки по ипотеке в 2018 году
Многие пользователи интересуются, в каком банке самый низкий процент ипотеки. Сравнив предложения разных компаний, можно выделить несколько вариантов с наиболее выгодными условиями.
«Первичный рынок»
Это предложение банка Тинькофф, оформить ипотеку можно для приобретения квартиры в новостройке, строящемся здании, а также апартаментов. Заемщик может получить от 300 тысяч до 100 миллионов рублей, срок выдачи – от 1 до 25 лет. Ему потребуется внести минимум 10% от стоимости жилья в качестве первичного взноса.
Большим плюсом программы является возможность досрочно погасить кредит без штрафных санкций, а также мягкие требования к заемщику.
Гражданин должен иметь возраст 18-70 лет на момент погашения ипотеки, стаж работы – от года (общий), прописка не является обязательной. В качестве подтверждения дохода принимаются справки с работы.
Такой кредит могут оформить не только физлица, но и индивидуальные предприниматели и владельцы компаний, для погашения может использоваться материнский капитал.
Банком предлагается весьма низкая процентная ставка – от 6%, при отказе от страховки она увеличивается на 2 пункта.
«Квартира для студента»
Предложение банка Кубань Программа актуальна для россиян, приобретающих жилплощадь на стадии строительства или в новостройке. Срок выдачи средств – от 1 до 30 лет, ограничение по сумме – 7 млн, первоначальный взнос не является обязательным условием. Возраст заемщика 18-65 лет, иметь стаж работы от года, время работы на последнем месте – от полугода.
Ставка начинается от 7,77%, но она не является фиксированной. После первого года процент повышается до 9,49 или 10,25 (в случае непредоставления документов о регистрации собственности).
«Молодые семьи»
Программа Сбербанка позволяет купить жилье как в новом доме или строящемся здании, так и на вторичном рынке, сумма кредита начинается от 300 тысяч рублей.
Ипотеку одобряют семьям, в которых возраст одного из супругов не ниже 21 и не выше 35 лет, хотя бы один заемщик имеет российское гражданство.
Для подтверждения дохода используется справка 2-НДФЛ, срок оформления – до 30 лет, первоначальный взнос должен составить 15% от суммы или больше.
Ставка по данной программе начинается от 8,6%, если выбрать услугу онлайн-регистрации, а без этого процент вырастет до 8,7. Без страховки он также повысится на 1 пункт.
Максимальная ставка будет, если заемщик не предъявит документ о доходах: она увеличится еще на пункт.
Сотрудники Сбербанка рассматривают заявку в течение 2-5 дней, после чего выносят решение об одобрении либо отказе.
Сбербанк предлагает целевую программу ипотечного кредитования “Молодая семья”
«Вторичное жилье» от ВТБ
Кредит выдается на срок до 30 лет, если оформлять его по 2 документам, то он сокращается до 20 лет. Ипотеку одобрят для клиентов, решивших купить квартиру-вторичку или таунхаус, взять можно от 600 тысяч до 60 миллионов рублей. Первичный взнос составляет 10%, ставка варьируется в пределах 8,9-9,6% в зависимости от конкретных условий.
Минимальный процент возможен, если покупать квартиру больше 65 квадратов по площади. Ставка 9,1% доступна для заемщиков, работающих в медицинской, образовательной сфере или силовых структурах, при этом получающих зарплату на карту ВТБ.
Деньги могут выдать наличными или положить в ячейку, во втором случае потребуется заплатить комиссию за аренду. Возраст заемщика на момент взятия должен быть от 21 года и до 75 лет на дату погашения.
Также он должен иметь гражданство России и минимум 12 месяцев рабочего стажа.
«Военная ипотека» от Бинбанка
В рамках кредита можно приобрести как новострой, так и квартиру на вторичном рынке, срок оформления – от 3 лет. Первоначальный взнос должен составить от 20%, ставка по кредиту составляет 9%, максимальная сумма – чуть меньше 2,5 миллионов рублей.
Требования к заемщику – возраст 25-45 лет, российское гражданство, подтверждать доход не нужно, как и оформлять страховое свидетельство. Такую ипотеку могут взять лица, служащие в армии, полиции, других силовых структурах. Погасить кредит можно досрочно, штраф за это не взимается.
«Первичный рынок»
Предложение Газпромбанка интересно тем, что в счет ипотечных средств можно купить не только квартиру в новом или старом фонде. Клиент может приобрести гараж, место в паркинге, долю недвижимости, а также таунхаус.
При этом отличается срок погашения: для гаража он не превышает 10 лет, для покупки жилья – 30 лет. В столице и СПб размер кредита варьируется в пределах 500 тысяч – 60 миллионов рублей. В регионах он ограничен 45 миллионами.
Первичный взнос по ипотеке – 10%, ставка начинается с 9,2% годовых.
Требования к заемщику: возраст 20-65 лет, подтверждение дохода банковской справкой или 2-НДФЛ, постоянная регистрация и российское гражданство.
официальный рабочий стаж – минимум 1 год, на последнем месте – от полугода. Недостатком считается то, что в качестве созаемщика может выступать только официальный супруг заявителя.
Среди актуальных предложений банков можно подобрать наиболее подходящую программу для каждого конкретного случая
«Недвижимость под залог»
Предложение от Райффайзенбанка подходит тем, кто хочет купить квартиру в новом, старом доме или строящемся здании. Срок выдачи – 1-30 лет, взять можно от 800 тысяч до 26 миллионов рублей.
Минимальный первичный взнос по ипотеке равен 15%, ставка составляет 9,5% при условии соблюдения требований к заемщику и оформления страховки. Без страхового свидетельства ставка вырастает на 0,5.
За открытие счета потребуется заплатить 0,15% от взятой суммы, аренда ячейки обходится в 3000 рублей ежемесячно.
Ипотеку выдают при условии оформления имеющейся недвижимости в качестве залогового имущества. Доход подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ или банковской выпиской, сотрудники также могут запросить иные документы.
Возраст заявителя – 21-65 лет, стаж на последнем рабочем месте – от 3 месяцев при общем опыте от 2 лет. Если рабочий стаж – 1 год, опыт работы на последней должности должен превысить 6 месяцев.
Постоянная прописка заявителя необязательна, для одобрения достаточно иметь временную регистрацию.
«На новостройки и готовое жилье»
Данную ипотеку предлагает Банк Зенит, заявитель может взять до 16 миллионов рублей на покупку квартиры, комнаты или частного дома с земельным участком. В регионах сумма уменьшена до 12 миллионов. Максимальный срок оформления – 30 лет, первичный взнос – от 15%, базовая ставка – 10,2% годовых.
Процент может быть снижен на 0,3 пункта, если клиент получает зарплату на карту банка или работает в фирме «Татнефть». Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте 21-65 лет, иметь стаж от 12 месяцев (общий) и от 3 месяцев на последней должности. Плюсом предложения считается то, что ставка не меняется в зависимости от вида подтверждения дохода.
Вывод: самый маленький процент по ипотеке в российских банках составляет 6-8,5%. При этом ставка в большинстве случаев не является фиксированной и увеличивается на 2-4 пункта спустя несколько лет выплат.
Средний процент варьируется в пределах 10-12%, фиксированный показатель доходит до 13-14% годовых. При выборе кредитного предложения необходимо обращать внимание на другие факторы: размер первичного взноса, штрафов за просрочку, срок выдачи, дополнительные услуги.
Нередко бывает, что взять ипотеку по более высокой ставке будет выгоднее за счет льгот и более удобного графика выплат.
Ипотека с низким процентом в Москве
- В помощь заемщику
- Полезная информация
Иван Блинов Автор Выберу.ру, ivanblinov@vbr.
ru Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты
Если вы выбираете, в каком банке получить ипотеку в Москве под низкий процент, ознакомьтесь с программами на этой странице финансового портала Выберу.ру. информация актуальна и обновляется ежедневно.
Деньги в 2021 году предоставляются на покупку квартиры в новостройке и вторичного жилья. Обратите внимание на то, кто выступает в роли продавца на первичном рынке – любой застройщик или предложенная банком организация. Если ипотека рассчитана на вторичку, продавцом может быть и частное лицо.
Обратите внимание! Низкий процент переплаты не говорит о том, что предложение в 2021 году будет самым выгодным. Учитывайте размер первоначального взноса, необходимость личного страхования на условиях банка и другие особенности кредита. Ипотека с формально более низкой ставкой может привести к дополнительным тратам, о которых заемщик изначально не подозревает.
Перед тем как вы определите, где взять кредит, изучите все условия займа. Чтобы ознакомиться с ними, перейдите на страницу программы.
Кому доступна ипотека под низкий процент
Чтобы получить ипотечный кредит, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
- иметь российское гражданство;
- получать регулярный доход;
- быть постоянно трудоустроенным.
Перечень требований в каждом финучреждении может отличаться. Чтобы ознакомиться с ними, перейдите на страницу с описанием ипотеки.
Как оформить заявку
Если вы определили, в каком банке взять кредит, оформите запрос. Чтобы подать заявление, не обязательно идти в офис в Москве. Вы можете оформить запрос онлайн через наш сайт. Нажмите «Подать заявку» и заполните анкету на открывшейся странице.
Необходимо дать согласие на обработку персональных сведений. На телефон, который вы указали в заявке, поступит СМС с ответом. Для оформления самого займа понадобится прийти в офис с документами.
Какие документы потребуются
Для оформления ипотеки заемщику придется подтвердить гражданство, трудоустройство и платежеспособность. В связи с этим необходимо предоставить кредитно-финансовой организации (помимо заявления) следующий пакет документов:
- паспорт гражданина РФ;
- СНИЛС, загранпаспорт, водительские права (в качестве дополнительного документа);
- заверенную работодателем копию трудовой книжки;
- справку о доходе 2-НДФЛ или по форме банка.
Если клиент получает зарплату на дебетовую карту кредитно-финансовой организации, перечень документов может быть меньше.
Стоит ли брать ипотеку: сколько стоит ипотека в 2021 году (ставка)
Ипотека — большой и долгий кредит, поэтому вопрос о том, стоит ли его брать, часто стоит ребром. И если начинаешь считать переплату, то приходишь к выводу, что на деньги, отданные банку, можно в итоге купить еще одну квартиру. Но это не мешает тысячам гражданам ежедневно заключать ипотечные договора.
Разберемся, стоит ли брать ипотеку, ее объективные плюсы и минусы. Почему именно сейчас на рынке наблюдается самый благоприятный период для подачи заявки на жилищный кредит. Кроме того, Бробанк.ру сравнил ипотеку и аренду. Может лучше снимать и копить деньги на вкладе?
Сколько стоит ипотека
Прежде чем взять ипотечный кредит, заемщик должен сделать расчеты, чтобы понять, во сколько ему вообще обойдется квартира (будем рассматривать именно покупку квартиры в кредит).
Для примера не будем брать столичные цены. Возьмем средний российский миллионник, пусть желаемая для покупки квартира стоит 3,5 млн. рублей.
На март 2021 года зафиксированы такие средние ставки по ипотеке: 7,94% при покупке на вторичном рынке и 5,92% на первичном. Но тут нужно понимать, что низкая ставка на первичку обусловлена гос программой субсидирования, которая закончится в июле 2021 года.
Пусть наш потенциальный заемщик желает купить объект вторичного рынка, так как ставки на новостройки весьма плавающие. Вторичка же в плане условий более стабильная.
Что в итоге получается, если сделать расчет на кредитном калькуляторе:
- цена квартиры — 3,5 млн. рублей;
- первый взнос — 15%, это 525 000 рублей;
- в кредит у нас уйдет сумма 2 975 000;
- ставка — 7,94%;
- при сроке в 15 лет ежемесячный платеж — 28328, переплата — 2 124 000 рублей;
- если взять эту ипотеку на 20 лет, платеж составит 24 773 руб, а переплата — 2 970 000 руб.
Получается, что нашему потенциальному заемщику квартира при сроке в 15 лет обойдется в 2 124 000 + 3 500 000, то есть 5 624 000 руб. На переплату реально купить еще одну квартиру поскромнее.
Оформление ипотеки на большой срок всегда провоцирует огромную переплату. Но платежеспособность среднестатистического россиянина такова, что взять ипотеку на 5-10 лет по силам лишь малой части населения. Чаще всего фигурирует именно средний срок в 15-20 лет, при этом многие заключают договора и на 25. В целом банки позволяют выбрать срок до 30 лет.
Средний срок ипотеки по данным ЦБ РФ:
Сейчас самое благоприятное время на ипотеки
Если вы думаете о том, когда лучше оформлять ипотеку, то сейчас лучшее время для этого. Все дело в процентных ставках. Сейчас жилищные кредиты выдаются в среднем под 7,26% годовых. Если объективно — около 8%, так как в расчете средней ставки учитываются ссуды, полученные с применением программ субсидирования.
На значение ставки по ипотеке напрямую влияет ключевая ставка ЦБ РФ. Как только Центробанк ее меняет, рынок реагирует на это через 1-2 месяца. Снизилась ключевая — стоит ждать уменьшение и ставок по всем кредитам.
Динамика ключевой ставки:
- весна 2019 — 7,75%;
- октябрь 2019 — 7%;
- июнь 2020 — 5,5%;
- июль 2020 — резкое снижение до 4,5%;
- с августа 2020 по март 2021 — 4,25%.
В марте 2021 ЦБ РФ поднял ключевую ставку до 4,5%, в апреле — до 5%. Это значит, что вскоре ставки по ипотеке увеличатся примерно на 1%. В течение 3 лет по заявлению Эльвиры Набиуллиной ключевая ставка будет стабильно находиться в рамках 5-6%.
Можно прийти к выводу, что в течение следующих 3 лет ипотека однозначно подорожает на 1-2% по отношению к средней ставке на второй квартал 2021 года. То есть договора будут заключаться под 9-10%.
Сегодня на рынке наблюдается самая низкая ключевая ставка ЦБ РФ за все годы ее существования. Она даже ниже, чем в докризисный стабильный 2013 год (тогда она находилась на уровне 5,5%). Именно сейчас банки выдают самую выгодную ипотеку за все время.
Динамика ставок по ипотеке с 1 января 2018 года по 1 марта 2021 года:
Отслеживается явное падение ставки. Но из-за увеличения ключевой ставки с 4,25% до 5% уже совсем скоро банки на это отреагируют и поднимут цену ипотеки. И после, если ЦБ РФ согласно своим планам повысит ключевую ставку до 6%, повышения стоимости кредитов не избежать.
Для примера проанализируем, как подорожает ипотека при повышении ставки на 1%. Рассмотрим все ту же ипотеку выше с ценой квартиры 3,5 млн. При ставке 7,94% платеж составит 28 328, переплата — 2 124 000 рублей. При ставке 8,94% — 30 068 и 2 437 000. Разница в переплате — более 300 000.
Плюсы и минусы ипотеки
Можно сколько угодно говорить о минусах ипотечного кредита, но все они вряд ли перекроют важный плюс — для многих ипотека становится единственной возможностью обзавестись собственной крышей над головой.
Но о минусах все же скажем:
- огромная долговая нагрузка. Каждый месяц заемщику придется отдавать значительную долю своего дохода банку. Это серьезно ограничивает финансовые возможности на долгие годы;
- огромная переплата. При оформлении ипотеки на срок более 20 лет реально на сумму переплаты купить аналогичную квартиру;
- квартира находится под обременением, с ней ничего нельзя сделать до момента оплаты ссуды. Но в целом прямо минусом это назвать нельзя.
Информация Центрального Банка о среднем размере ежемесячного платежа по ипотеке в РФ:
То есть средний ипотечный заемщик отдает банку каждый месяц по 22 000 рублей. Но если разобраться, то сложно придется только в первые годы. После под влиянием инфляции доходы все равно будут расти, а платеж окажется все тем же. Под самый конец оплата вообще не будет вызывать сложностей.
Как сделать ипотеку более выгодной
Если вы решили оформить ипотеку, определили, что игра стоит свеч, обратите внимание на факторы, которые способствуют более выгодному заключению кредитного договора:
- Обращайтесь в банк, через который получаете зарплату. Таким заемщикам ставки по ипотеке всегда снижаются примерно на 1%, а это весьма существенно.
- Делайте максимально большой первоначальный взнос. Чем больше средств внесете, тем меньше сумма кредита, тем ниже переплата. Плюс многие банки снижают ставки за ПВ больше 30%.
- Пользуйтесь действующими программами субсидирования. Например, по ипотеке с господдержкой можно купить новостройку за 6,5%, по семейной ипотеке — 6%, по сельской — 2,7-3%.
- Используйте материнский капитал при оформлении ссуды или для ее частичного досрочного погашения, если право на маткапитал возникло после.
Стоит рассмотреть ипотеку на новостройки. При такой недвижимости, готовой или строящейся, ставки всегда ниже, чем по ипотеке на вторичку. Банки застройщики часто заключают соглашения, по которым граждане подписывают договора на максимально выгодных условиях.
Ипотека на вторичку всегда дороже. На нее не распространяются многие программы субсидирования. Кроме того, сама недвижимость несет риски, которые закладываются в ставки.
А может лучше аренда?
Многие сравнивают ипотеку с арендой, которая по ежемесячным затратам обходится даже дешевле. Только вот итога у аренды никакого нет, а в случае с ипотекой после выплаты квартира становится полноправной собственностью, которую в том числе можно оставить в наследство.
Но если допустить ситуацию, что человек живет в арендованной квартире и копит на покупку своей, то интересно сделать расчеты выгодности. Возможно, этот вариант стоит внимания.
Например, у нашего потенциального покупателя новой квартиры есть свободные 28 000 (ежемесячный платеж из примера выше). Он будет отдавать 15 000 за аренду, а 13 000 каждый месяц отправлять на накопительный вклад.
Что в итоге получится:
- нужно накопить 3,5 млн.;
- есть 500 000 своих денег, которые станут начальной суммой вклада (первый взнос по ипотеке из примера выше);
- каждый месяц гражданин отправляет на вклад 13 000;
- берем ставку по вкладу 5%, это вклад с капитализацией;
- чтобы накопить 3,5 млн. при таком раскладе, нужно 146 месяцев, то есть 12 лет 2 месяца.
Чтобы накопить с нуля 3 500 000 вкладчику при таком раскладе нужен 181 месяц, то есть 15 лет.
Получается, что при идентичных исходных финансовых данных выплата ипотеки займет 15 лет, а аренда с накоплением денег на вкладе — 12 лет. А за те же 15 лет можно накопить на покупку квартиры с нуля, то есть без первоначального взноса.
Так что, такой вариант тоже имеет место быть. Но тут нужно учесть, что цена аренды недвижимости регулярно увеличивается. Аналогично растут и цены на жилье. В итоге та же квартира сегодня может стоить 3,5 млн, а через 10 лет — уже 4,5 млн.
Делаем выводы
Если рассматривать, стоит ли брать ипотеку, то однозначно — да. Стоит, особенно если сделать это в ближайшее время, пока ставки минимальные. Для россиян просто нет другого альтернативного способа приобрести жилье.
Если же сравнивать с арендой со вкладом, то выгода оказывается призрачной и разбивается о реальность. За 10-12 лет, что вы копите, цены на недвижимость увеличатся — они растут стабильно. Так что, копить придется на несколько лет дольше. В итоге именно здесь и сейчас определить, что аренда будет выгоднее, нереально. Настолько в будущее заглянуть нельзя.
Ипотека все же более стабильна, тем более что к ней можно применить тот же материнский капитал или какие-то иные субсидии, которые появятся в будущем. Аренда со вкладом не дает никаких гарантий, плюс придется побегать из одной квартиры в другую.
Частые вопросы
Стоит ли брать ипотеку сейчас или лучше подождать? Сейчас самое благоприятное время для оформления жилищных кредитов. Действуют самые низкие ставки за всю историю, плюс работают несколько государственных программ субсидирования. Какой банк лучше для оформления ипотеки? Лучшим для вас будет тот, через который вы получаете зарплату.
Зарплатным клиентам всегда дают лучшие условия заключения договора. Стоит ли ждать повышение ставок по ипотеке? Да, стоит. Центральный Банк уже провел повышение ключевой ставки с 4,25% до 5%, соответственно, вскоре банки также поднимут процент. В планах ЦБ держать ключевую ставку на уровне 5-6%, поэтому вскоре снова будет повышение.
Какую квартиру лучше купить в ипотеку? Лучше рассмотреть вариант покупки в новостройке. По такой ипотеке ставки всегда ниже, особенно если банк и застройщик создали специальные условия. К тому же, к новостройкам применяются различные программы субсидирования от государства. Можно ли накопить на квартиру? Теоретически можно.
Но если нет возможности откладывать приличные суммы, проще взять ипотеку. Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.