Ставки по ипотеке 2%, срок кредита – 70 лет, возможность десяток лет выплачивать только проценты…
Для покупателей квартир это звучит как первоапрельский розыгрыш. Но только не в Швеции.
Низкие проценты
В Швеции в ипотеку покупают почти 90% квартир и домов. Основной соблазн для покупателя – это, конечно же, низкие процентные ставки по кредиту.
Если средняя ставка в российских банках – 12-14%, то в банках Швеции ипотеку выдают под 2-4,5% в зависимости от срока кредита. Что называется, почувствуйте разницу.
Впрочем, по большинству кредитов ставки плавающие и могут подняться – например, так случилось в кризисном 2008 году.
Положительный имидж
Большое значение для шведских банков имеет положительный имидж клиента. В расчет принимается все: и уровень дохода, и возраст, и наличие сбережений. Кроме того, важна кредитная история.
Если клиент уже одалживал деньги и проблем с их возвратом не возникало, то это поможет снизить ставку по ипотеке. Но есть одна хитрость: теоретически заемщик должен справиться со ставкой 7-8%.
Если его доход позволяет это, то клиент получает свой кредит на 50 лет, а то и больше.
Кредит по наследству
Да-да, не удивляйтесь, ипотечные кредиты выдаются в Швеции и на 50, и на 70 лет. Как такое возможно? Ведь если, скажем, сорокалетний заемщик одолжил деньги на 70 лет, то расплатится с банком он только в 110.
Неужели в стране столько долгожителей? Дело в другом. Если заемщик умирает, его долг автоматически переходит по наследству детям.
И уже они решают, выплачивать кредит до полного погашения или продать квартиру, а из вырученной суммы отдать остаток долга банку.
Первоначальный взнос
Обычно шведы берут кредит на сумму до 70% от стоимости жилья. Минимальный взнос, который устанавливают банки, составляет 15-25% в зависимости от репутации и возможностей заемщика. Но, так как недвижимость в Швеции, а особенно в Стокгольме, довольно дорогая, то и средняя сумма кредита немаленькая – 1,5-2 млн крон, то есть 8-10 млн рублей.
«Долг можете не отдавать»
Первые пять, 10, а иногда и 15 лет при большой сумме займа у покупателей есть возможность не выплачивать тело кредита, а погашать только проценты по ипотеке. Банки получают свои проценты ежемесячно, а основной долг – после продажи жилья новому владельцу. Все счастливы. Система работает, пока недвижимость дорожает.
Но экономисты бьют тревогу: большое число дешевых кредитов может привести рынок недвижимости к кризису. Если цены на жилье пойдут вниз, то продажа домов уже не сможет покрыть сумму долга.
Так что теперь и правительство, и банки стремятся к тому, чтобы оформлять как можно больше займов с условием, что часть ежемесячных выплат идет на погашение процентов, но и самого кредита.
Ипотека в Европе в 2021 году: условия, процентная ставка
Европейская недвижимость является эффективным способом инвестирования как собственных, так и заемных средств.
Низкие процентные ставки, оптимальное соотношение цены и качества жилья, гибкие условия кредитования – это далеко не все факторы, стимулирующие россиян приобретать квартиры, дома и апартаменты за границей.
Рассмотрим в деталях, как оформляется ипотека в Европе, какие существуют нюансы и подводные камни.
Процентная ставка по ипотеке в странах Евросоюза
В перечень стран Европейского союза на 2021 год входит 28 стран.
Единая экономическая зона, наличие здоровой конкурентной среды, всепронизывающая интеграция не являются основанием применения единой кредитной политики в действующих банках и финансовых учреждениях.
Напротив, предлагаемые потенциальным заемщикам ипотечные продукты характеризуются разбросом процентных ставок, требований к клиентам и механизма регистрации сделок.
Ниже представлена таблица с кредитными ставками для получения ипотеки в странах-членах ЕС.
| Страна | Процентная ставка, % в год (усредненное значение) |
| Австрия | 2,5 – 3,5 |
| Бельгия | 2,47 |
| Болгария | 4,5 – 5 |
| Великобритания | 2,5 – 3 |
| Венгрия | 6 |
| Германия | 1,5 – 2 |
| Греция | От 3,5 |
| Дания | 2,2 |
| Ирландия | От 3,8 |
| Испания | 2 – 3 |
| Италия | 2,1 – 3 |
| Кипр | От 4 |
| Латвия | 2,9 |
| Литва | 2 |
| Люксембург | 1,8 |
| Мальта | От 3,5 |
| Нидерланды | 2,5 |
| Польша | 3,7 – 4 |
| Словакия | 1,9 |
| Словения | От 3,6 |
| Португалия | От 2,5 |
| Румыния | 3,5 |
| Финляндия | 1,47 |
| Франция | От 2 |
| Хорватия | 5 – 6 |
| Чехия | 2 |
| Швеция | 1,85 |
| Эстония | 2 – 2,5 |
Приведенные данные по процентным ставкам в европейских государствах применяются для резидентов. Для иностранных граждан будут действовать совершенно иные условия.
В каждой стране могут устанавливаться свои собственные параметры ипотечного кредитования для населения, применяться фиксированные, плавающие ставки, требования, комиссии и сборы.
Важно! Величина кредитной ставки в ЕС в большинстве зависит от показателя Euribor – ставки межбанковского кредитования в Европе. Так его значение склонно к периодическому колебанию, то ставки (особенно плавающие) будут изменяться в ту же сторону, что и Euribor.
Условия ипотеки в ТОП-5 стран с самыми низкими ставками
В представленной выше таблице в пятерку государств ЕС с минимальными ставками ипотечного кредитования относятся: Швеция, Финляндия, Германия, Люксембург и Словакия. Величина процентной ставки при оформлении ипотечного займа в них не превышает 2% в год.
Условия получения ипотеки в Европе по каждой из этих стран приводится в таблице далее.
| Страна | Процентная ставка, % в год | Величина заемных средств | Срок погашения | Доля первоначального взноса, % от стоимости приобретаемого жилья |
| Швеция | 1,85 | До 85% от цены покупаемой жилплощади | До 50 лет | Не менее 15 |
| Финляндия | 1,47 | До 75% от стоимости приобретаемой недвижимости | До 30 лет | От 25 |
| Германия | От 1,5 | До 80% от цены объекта | До 40 лет | Не меньше 20 |
| Люксембург | 1,8 | До 30 лет | От 20 | |
| Словакия | 1,8 | До 100% от стоимости жилья | От 0 |
Средний срок кредитования по рассматриваемым странам составляет 20 лет. Получить ипотеку не составит труда, главным требованием является подтверждение своей платежеспособности и надежной репутации, а также соответствие минимальным требования кредитора.
Процентная ставка в странах Европы не участниках ЕС
К западно-европейским странам, не входящим в состав ЕС, относятся: Швейцария, Монако, Лихтенштейн, Андорра, Норвегия, Исландия, Босния и Герцеговина, Черногория, Албания, Македония, Сербия.
Значения процентных ставок по ипотеке в них представлены ниже.
| Страна | Процентная ставка, % в год (усредненное значение) |
| Швейцария | От 1,8 |
| Монако | От 1,9 |
| Лихтенштейн | 2,2 |
| Андорра | От 4,5 |
| Норвегия | 6 – 8 |
| Исландия | От 1,5 |
| Босния и Герцеговина | От 8 |
| Черногория | 4 |
| Албания | 3,9 |
| Македония | От 7,5 |
| Сербия | От 4 |
Представленные значения ставок по ипотеке применимы при среднем сроке погашения задолженности перед банком от 15 до 20 лет для граждан этих государств.
Условия ипотеки в ТОП-5 странах с самыми низкими ставками
Среди стран, не входящими в состав Евросоюза, характеризующихся низкими кредитными ставками по ипотечным займам, можно отметить Исландию, Швейцарию, Монако, Лихтенштейн и Черногорию. Рассмотрим подробнее условия оформления ипотеки в них.
| Страна | Размер кредитных средств | Срок возврата задолженности | Доля первоначального взноса, % от стоимости приобретаемого жилья |
| Исландия | До 80% от стоимости приобретаемого объекта жилой недвижимости | До 40 лет | От 20 |
| Швейцария | До 90% от цены жилья | До 50 лет (применяется даже пожизненная ипотека) | От 10 |
| Монако | Не более 80% от стоимости покупаемого объекта | До 15 лет | От 20 |
| Лихтенштейн | До 90% от цены жилплощади | До 20 лет | От 10 |
| Черногория | До 80% от стоимости недвижимости | Не более 25 лет | От 20 |
Ипотека в Исландии может быть оформлена только гражданином страны, так как местное законодательство запрещает продажу любой недвижимости нерезидентам. Кредиты выдаются на длительный срок (до 40 лет). Условия по ипотеке для своих жителей крайне выгодны и характеризуются лояльным отношением к заемщикам.
В Швейцарии наибольшей популярностью пользуются жилищные займы со сроком возврата до 10-15 лет, однако распространены и кредиты с пожизненным сроком возврата. Если заемщик не успевает рассчитаться с кредитором в течении своей жизни, бремя выплат переходит к прямым наследникам.
Монако – страна «дешевой ипотеки» и «дорогой недвижимости». Минимальная сумма кредита не может быть меньше 500 тысяч евро. Для ипотечных сделок применяются как фиксированные, так и плавающие и комбинированные процентные ставки.
Ипотека в Лихтенштейне оформляется на относительно недолгий срок (до 20 лет) с обязательной уплатой первоначального взноса в размере от 10% от рыночной стоимости покупаемой недвижимости.
Приобрести жилье с помощью заемных средств в Черногории может трудоспособное население, имеющее возможность официального подтверждения своих доходов. Минимальный размер ипотеки составляет 10 тысяч евро, а максимальный – 500 тысяч евро.
В большинстве рассмотренных стран подать заявку на оформление ипотечного кредита могут граждане в возрасте от 20/21 года до 65-75 лет. Помимо соблюдения возрастного ценза среди обязательных требований к клиентам:
- наличие открытого в местном банке счета (с движением средств в течении нескольких последних лет);
- приобретение страховки;
- достаточная кредитоспособность;
- постоянная занятость;
- предоставление полного комплекта документации.
Где самые выгодные условия для россиян
Иностранные граждане, включая россиян, смогут получить ипотеку в Европе только при соблюдении ряда требований и на худших условиях по сравнению с местным населением.
Ниже приводится таблица с данными по ключевым параметрам оформления ипотеки в европейских странах, характеризующихся наибольшей выгодой.
| Страна | Процентная ставка, % в год | Величина заемных средств | Срок погашения | Доля первоначального взноса, % от стоимости приобретаемого жилья |
| Великобритания | 4 – 6 | От 100 тысяч фунтов стерлингов | До 35 лет | От 30 |
| Испания | 4 – 5 | От 50 тысяч евро | До 30 лет | От 20 |
| Германия | 3 – 5 | До 40 лет | От 40 | |
| Франция | От 2,5 | Не менее 75 тысяч евро | До 20 лет | От 30 |
| Кипр | 4,7 – 5 | До 40 лет | От 40 | |
| Португалия | 2,5 – 4 | От 5 тысяч евро | До 35 лет | От 30 |
| Чехия | От 4 | От 500 тысяч чешских крон | До 30 лет | |
| Швейцария | От 2 | Не менее 500 тысяч швейцарских франков | До 15 лет | От 40 |
| Австрия | 2 – 4 | От 25 тысяч евро | До 35 лет | Не менее 30 |
| Болгария | От 7 до 15 | До 150 тысяч евро | До 20 лет |
Из таблицы можно сделать закономерный вывод о том, что наиболее выгодные условия для россиян по получению ипотеки готовы предложить банки Швейцарии, Франции, Португалии и Австрии. Именно в кредитных учреждениях этих стран действуют минимальные проценты (от 2 до 5), значения которых сопоставимы с условиями кредитования для местного населения.
Довольно просто российский гражданин может оформить займ на покупку недвижимости во Франции, Германии, Болгарии и Чехии. В остальных странах нерезиденты подвергаются тщательному анализу с целью минимизации потенциальных рисков. Некоторые банки требуют выписки из НБКИ об отсутствии негативной кредитной истории, а также иные документы, подтверждающие благонадежность клиента.
Ставки в 2-4% годовых являются символической платой за покупку комфортного жилья в престижных европейских районах. Итоговую переплату (во сколько ипотечное кредитование обойдется) можно заблаговременно обговорить с банковским менеджером.
Российские граждане должны будут предоставить в банк требуемый комплект бумаг, переведенный на местный язык и заверенный нотариусом. Одобряются заявки клиентов с достаточной платежеспособностью и стабильной занятостью на территории государства, в котором оформляется ипотека.
Внимание! На практике доказано, что европейские банки лояльнее относятся к россиянам, как минимум 2-3 года работающим в местной компании и получающим высокие доходы (особенно к ученым, работникам образования и здравоохранения).
Также заранее следует заложить в свои будущие расходы при оформлении ипотечного кредита в банке Европы такие дополнительные издержки, как оплату оценки приобретаемого объекта недвижимости, услуг нотариуса, банковской комиссии и иные платежи и сборы.
Ипотека в Европе отличается экономической выгодой не только для местных граждан, но и для нерезидентов, включая россиян.
При подаче ипотечной заявки в банки следует учитывать объективный факт предъявления повышенных требований к иностранным гражданам, так как они представляют собой источник повышенного риска.
Наиболее выгодные условия получения ипотеки в Европе сегодня можно получить в таких государствах, как Швейцария, Франция, Австрия, Португалия и Германия (от 2 до 4% годовых со сроком погашения до 15-35 лет).
Подробнее о том, на каких условиях оформляется ипотека в Германии, Испании и Чехии для россиян вы можете узнать далее.
Ждем ваших вопросов и просим оценить наш пост.
Напоминаем, что на сайте есть онлайн-консультант, который подскажет вам всю необходимую информацию по оформлению ипотеки в России и в Европе. Запишитесь на бесплатную консультацию.
Процедура приобретения недвижимости в Швеции
Хронический дефицит жилья, который наблюдается в крупных городах Швеции, накладывает отпечаток на цены и процедуру проведения сделки с недвижимостью. Покупателям приходится бороться за вакантный объект на аукционах. О правах и обязанностях иностранцев, процедуре купли-продажи, налогах и других дополнительных расходах – материал Prian.ru.
Граждане любой страны имеют право приобретать недвижимость в Швеции, оформляя объект на физическое или юридическое лицо. Существуют ограничения только на покупку сельскохозяйственных земель и участков в природоохранных зонах. В остальном выбор широкий – от жилой недвижимости до коммерческих площадей, в том числе участков под застройку.
При этом стоит иметь в виду, что в Швеции применяется несколько форм собственности на недвижимость.
- Частная собственность. Как правило, в частную собственность оформляются отдельно стоящие дома с земельными участками и таунхаусы. В этом случае вы владеете зданием, участком под ним и несёте за них полную ответственность. В 2009 году приняли закон, позволяющий зарегистрировать квартиру в многоэтажном здании в частную собственность, но таких объектов на рынке по-прежнему немного.
- Кооперативная собственность. Большинство квартир в Швеции являются кооперативными. Покупая пай в жилищном товариществе, вы получаете право пользования недвижимостью, при этом все общественные зоны остаются в общей собственности членов кооператива, которые на собрании решают, как эксплуатировать имущество. В уставе кооператива могут быть ограничения, например на сдачу в аренду. Поэтому перед сделкой рекомендуется ознакомиться с правилами проживания в кооперативе, а также с финансовыми документами товарищества.
Иностранцы в Швеции, независимо от их гражданства и налогового резидентства, вместе с правами на недвижимость получают и обязанности по содержанию имущества и уплате ежегодных налогов. Также если вы сдаёте шведское жильё в аренду, то и подоходный налог платите в шведскую казну.
Налоговые резиденты Российской Федерации, в свою очередь, должны уведомлять российские налоговые органы об открытии счетов в зарубежных банках или создании юридических лиц. А это может потребоваться во время сделки. Читайте подробнее о правилах покупки недвижимости за рубежом для граждан России.
Владение недвижимостью в Швеции не даёт права на получение вида на жительство или гражданства. Если ваша цель – иммиграция, то покупкой квартиры независимо от её стоимости задачу не решить.
Судя по статистике Миграционной службы, чаще всего выходцы из постсоветских стран получают ВНЖ в Швеции на основании воссоединения с семьёй или трудоустройства.
Ещё один популярный вариант – открыть свой бизнес в Швеции.
Поиск недвижимости в Швеции
Прежде чем совершать покупку, стоит изучить рынок предложений, цены и варианты. Начать можно с главного шведского сайта по поиску недвижимости Hemnet.se. Здесь есть вся необходимая аналитика рынка, что особенно полезно при покупке недвижимости с целью инвестирования, а также отзывы и рейтинги агентств недвижимости, застройщиков и риелторов.
Риелторы в Швеции
В Швеции все риелторы имеют высшее образование и должны быть зарегистрированы в государственном надзорном органе – Шведской инспекции агентов по недвижимости. Для проведения сделки нет необходимости привлекать юристов или адвокатов. Агент по недвижимости несёт ответственность за юридическое оформление документов.
Продавец объекта, как правило, нанимает риелтора и платит ему гонорар. Агент по недвижимости часто имеет исключительное право на продажу, которое регулируется соглашением с собственником.
Крайне редко одну и ту же квартиру предлагают сразу несколько маклеров.
По закону агент по недвижимости обязан защищать интересы обеих сторон, поэтому в Швеции нет необходимости в оплате услуг посредника для покупателя.
Агент по недвижимости несёт ответственность за оформление собственности, коммуникацию между покупателем и продавцом, он должен убедиться, что продавец сообщает покупателю всё, что нужно знать о собственности.
Некоторые агентства, ориентированные на работу с иностранцами, предлагают специальные туры для потенциальных покупателей, когда клиента встречают в аэропорту, размещают в отеле, показывают достопримечательности и организовывают просмотры. Поэтому стоит хорошо изучить список услуг агентства, в которое вы собираетесь обратиться.
Цены на жильё в Швеции выросли на 38% за последние шесть лет. Иностранцы часто покупают здесь дома для отдыха.
Пошаговая процедура сделки с недвижимостью
Определитесь с локацией, изучите предложения и заранее просчитайте, какую сумму вы готовы выделить на покупку недвижимости с учётом дополнительных расходов.
Можно рассмотреть вопрос с привлечением финансирования в местных банках, но на практике кредиты выдают только тем, кто имеет официальные подтверждённые доходы в Швеции.
Если вы ведёте собственный бизнес в стране, необходимо предъявить справку о доходах за последние несколько лет.
Этап 1. Участие в торгах
После того как вы выбрали объект и агентство, пора принять участие в торгах.
В Швеции спрос значительно превышает предложение, поэтому квартиры выставляются на аукцион (budgivning). Они бывают закрытыми, когда покупатели делают предложения и ждут результатов, и открытые, когда они могут видеть чужие предложения и повышать ставки. Во время аукциона изначальная цена может быть повышена на 20–30%.
Торги проводятся с помощью телефона через маклера. Продавцы начинают общаться с покупателем только во время сделки при подписании контракта. Неудобство – возможный отказ продавца, если его не устроит предложенная цена.
Этап 2. Заключение договора
Сразу после торгов заключаются два договора.
- Договор с продавцом, где фиксируется цена и все условия сделки.
- Договор с риелтором на оказание услуг. Для этого обязательно требуется присутствие двух свидетелей.
На этом же этапе вносится депозит в размере 10% от оговорённой стоимости. Обязательно должны быть указаны причины отказа от сделки.
Обычно договор купли-продажи заключается в очень короткий срок в пределах нескольких дней. С бюрократической точки зрения для иностранного покупателя всё просто: требуется только загранпаспорт и деньги.
После внесения депозита рекомендуется провести экспертизу недвижимости. Лучше заранее узнать, нет ли каких-то неисправностей в системах снабжения и не требуется ли ремонт. Проведённая экспертиза поможет получить компенсацию за устранение неисправностей или расторгнуть договор без потери денег.
Этап 3. Регистрация собственности и окончательный расчёт
После всех осмотров покупатель выплачивает остаток суммы и фиксирует за собой право на квартиру. Остаток суммы отправляется переводом на банковский счёт продавца, гарантийный счёт агента или передаётся наличными. Последнее практикуется крайне редко.
Чтобы оформить права на приобретённую недвижимость, необходимо подать все документы в Национальный земельный кадастр. Перед этим требуется заплатить административный сбор и налог на покупку недвижимости.
Регистрация осуществляется в течение трёх месяцев, поскольку в процессе участвуют комитет по налогообложению, комитет по землеустройству и организация по регистрации при суде общей юрисдикции. В результате вы получаете свидетельство о переходе прав собственности (lagfart).
Удалённая сделка
Если у покупателя нет возможности приехать в страну, многие агентства предлагают подготовить доверенность. Её можно оформить в родной стране с переводом на шведский язык. Во втором случае необходимо отправить документ представителю почтой.
Налоги и дополнительные расходы
На этапе сделки с недвижимостью покупатель платит следующие суммы.
Гербовый сбор
Все сделки с землёй и зданиями облагаются гербовым сбором. Налог платит покупатель недвижимости.
Гербовый сбор начисляется от более высокой суммы – рыночной или оценочной стоимости объекта. Ставка налога для физических лиц составляет 1,50%, для юридических лиц – 4,25%.
Административный сбор
Покупатель также платит административный сбор за внесение изменений в Национальный земельный кадастр и оформление свидетельства о собственности. Сумма – около €80.
Услуги риелтора
Обычно этой статьи расхода у покупателей нет, но в договоре могут быть прописаны и другие условия. В среднем гонорар агента составляет 3–5% от стоимости недвижимости, эту сумму выплачивает продавец.
В последующем собственника недвижимости ждут ежегодные налоги на недвижимость, платежи за коммунальные услуги, страховку и содержание общей территории комплекса. Налогов на богатство в Швеции нет.
Узнайте больше о содержании недвижимости в Швеции в нашей статье
Особенности рынка недвижимости Швеции
Цены на недвижимость
Швеция – одна из самых дорогих стран Европы с точки зрения стоимости жилья. Из-за дефицита местная недвижимость продолжает расти в цене. Цены на жильё в Швеции выросли на 38% за последние шесть лет и на 155% за два десятилетия.
В 2020 году за квадратный метр квартиры в Стокгольме отдавали в среднем €7–10 тыс., в Гётеборге – €5–6 тыс., в Мальмё – €3–4 тыс. В небольших населённых пунктах цены ниже.
Иностранцы в Швеции
Шведский рынок стабилен, что привлекает сюда зарубежных инвесторов. Также иностранцы часто покупают здесь дома для отдыха. По данным национального агентства статистики за 2019 год, иностранным собственникам в Швеции принадлежит 37 740 курортных домов и квартир, то есть 6,2% от общего запаса такого жилья. При этом 87% владельцев – норвежцы, датчане или немцы.
Законы кооперативов
В кооперативных квартирах Швеции нередко установлены правила проживания, непривычные для иностранцев. Например, запрещено устанавливать в квартире стиральную машину. В таких домах оборудована общая прачечная, пользоваться которой необходимо по расписанию.
Некоторые кооперативы не продают недвижимость юридическим лицам, студентам, иностранцам без ВНЖ в Швеции. Могут быть установлены запреты на сдачу жилья в аренду, смену провайдера интернета или содержание домашних животных.
Поэтому перед покупкой подобной квартиры крайне важно изучить правила пользования имуществом.
Резюме
- В Швеции можно приобретать недвижимость как в собственность, так и в пользование (кооперативные квартиры).
- Из-за высокого спроса покупка недвижимости осуществляется через закрытые и открытые аукционы; на данном этапе необходима помощь маклера или агента.
- Скорость покупки и подписания контракта составляет меньше недели, а регистрация собственности занимает около трёх месяцев.
- Сделка сопровождается выплатой нескольких налогов – гербового и административного сбора.
- Гонорар агенту недвижимости, как правило, платит продавец, если иное не предусмотрено договором.
Условия цитирования материалов Prian.ru
Как взять кредит за границей: кому дадут деньги в иностранном банке
Кредиты в большинстве европейских и американских банков выдают по более низким процентным ставкам, чем в РФ. Поэтому некоторые россияне рассматривают займы у иностранных кредиторов, как выгодную альтернативу кредитованию в российских банках. Но не во всех странах готовы работать с иностранцами, либо к ним выдвигают повышенные требования, по сравнению со своими гражданами.
Как взять кредит за границей, на что обратить внимание при оформлении и какие требования предъявляют зарубежные банки к иностранным заемщикам, разобрался Бробанк.
Кому выдают займы за границей
Кредитование – один из способов получения банками прибыли за счет процентов. Граждане могут обратиться за кредитом не только внутри страны, но и в иностранный банк.
Однако некоторые европейские банки ограничивают число потенциальных заемщиков. Зарубежные кредиторы опасаются работать с иностранцами.
Одна из причин, из-за которой банки не выдают займы нерезидентам, в том, что при возникновении конфликтов, ситуация решается по законодательству страны заемщика.
Кроме этого, банку сложно оценить финансовое положение клиента, узнать его средний ежемесячный доход. С резидентами работать проще – они выплачивают налоговые сборы, получают официальный доход, который могут подтвердить.
Кредит с большей вероятностью одобрят тем заемщикам, которые:
- Проживают в стране на постоянной основе.
- Имеют ВНЖ в том государстве, в котором хотят взять заем.
- Работают легально, с заключением трудового договора.
- Получают прибыль от бизнеса, зарегистрированного в том государстве, в банке которого хотят получить кредит.
- Владеют недвижимостью в той стране, где открыт депозит или наработана хорошая кредитная история.
Также при оформлении кредита за рубежом можно привлечь поручителя, который является гражданином этого государства.
Особенности кредитования разных стран
В каждой стране банки предъявляют разные требования к потенциальным заемщикам. Их запросы не всегда могут устраивать российских граждан. Например, в Испании одно из основных условий для предоставления займа – отсутствие невыплаченных кредитов на родине. В банк обязательно придется предъявлять справку о том, что нет непогашенных займов на данный момент.
В банках Японии требуют наличие поручителя – гражданина этой страны. Но задача поручителя в этом случае – не погашение займа вместо заемщика. Он должен подтвердить платежеспособность клиента. А если заемщик погибнет, то выплачивать долг за него придется его наследникам.
В Германии некоторые банки могут потребовать часть кредитованных средств оставить на депозитном счете. Такой подход обеспечивает банку возврат денег в период, когда у клиента возникают финансовые сложности, и он не может выплачивать долг самостоятельно.
Отличаются по странам и процентные ставки. Например, банки Великобритании могут предоставить кредит от 2%, а в Болгарии редко можно найти предложение по займу со ставкой ниже 11%.
Кредитные лимиты по сумме тоже разные. В болгарских банках могут одобрить заем от 5 тысяч евро. В Швейцарии можно взять на сумму до 400 тысяч евро.
От суммы долга, размера процентной ставки зависят и сроки выплаты. Они могут доходить даже до 40 лет. При этом брать краткосрочные займы в зарубежных банках нет смысла. Взносы будут слишком высокие, они могут превышать 30% от официального дохода заемщика. В некоторых банках ежемесячные выплаты могут достигать 50% от среднего заработка россиян.
Особенности разных видов займов
Зарубежные банки оформляют разные виды займов, которые отличаются по сроку, сумме и требованиям к заемщику.
Ипотека
Для покупки недвижимости за рубежом логичнее брать ипотеку в этом же государстве.
| Условия | Франция | Германия | Великобритания | Италия | Испания |
| Максимальный лимит по сумме займа | 80% от стоимости недвижимости | 60% от общей стоимости жилья | 70% от цены за жилье | до 70% от общей стоимости объекта | до 70% от цены жилья |
| Процентная ставка | От 3,15% | 1,5-3,5% | 2,5-4% | 3,6-5,15% | 3,5-5% |
| Срок кредитования | 5-30 лет | 5-30 лет | 5-20 лет | 5-30 лет | 5-40 лет |
| Особенности | Ежегодные налоги: налог на недвижимость – примерно 0,5% от стоимости объекта в зависимости от его типа, налог на проживание – его выплачивают и арендаторы. | Сроки выплаты займа определяют по семейному положению клиента, его возрасту. Для нерезидентов лимит составляет 50% от цены объекта. | Минимальная сумма займа – 350 тысяч фунтов стерлингов. | Жилой объект по минимальной цене – 300 тыс. евро. При этом наименьший размер займа – 50 тысяч евро. Обязательные условия – страховка и оплата услуг нотариуса. | Нужен первый взнос на сумму от 30%. |
Хоть кредитование иностранцев представляет опасность, ипотеку оформить проще всего, так как само жилье служит гарантией того, что банк вернет выданные деньги. Основное условие кредиторов – жилье должно находиться в той стране, где оформлена ипотека.
Если вы захотите взять кредит под залог недвижимость в Российской Федерации, то вероятнее всего откажут. При таком оформлении займа применяют российское право. Кредиторам невыгодно действовать по законодательству другой страны. Кроме этого, зарубежные финансисты сомневаются в ликвидности российской недвижимости и не захотят опираться на оценку, проведенную в другом государстве.
Потребительские кредиты
Оформить потребительский кредит в европейских или американских банках сложнее, если заемщик нерезидент для этих стран. Банку выгоднее сотрудничать с теми клиентами, которым оформлено официальное разрешение на пребывание в стране. При этом условия для граждан и резидентов почти не отличаются.
Кредит наличными Хоум Кредит Банк
| Макс. сумма | 3 000 000Р |
| Ставка | 7,9% |
| Срок кредита | До 7 лет |
| Мин. сумма | 10 000 руб. |
| Возраст | 18-70 лет |
| Решение | За 1 мин. |
Потребительские кредиты оформляют в основном на покупку авто, ремонт жилья, оплату образования. В случае с обучением можно взять кредит не только на оплату университета, но и курсов, стажировок. Попутно могут оформить заем на покрытие затрат на проживание в этом государстве на период обучения.
| Условия | США | Германия | Великобритания |
| Наибольшая сумма | Зависит от банка и заемщика | До 100 тыс. евро | От 500 до 10 тысяч фунтов стерлингов |
| Проценты в год | 2-3,5% | 1,5-7% | 6,5% |
| Максимальный срок | 5 лет | 6 лет | 5 лет |
| Дополнительные условия | Если захотите взять кредит на авто, должна быть положительная кредитная история. При оформлении займа на обучение должен быть поручитель гражданин США или резидент, который проживает на территории страны минимум 2 года. | Проценты и срок кредитования банк рассчитывает на основании ежемесячного дохода клиента. | Банк страхует клиентов на случай, если они в силу каких-либо обстоятельств не смогут выплачивать заем. Это увеличивает сумму ежемесячных выплат. Но можно отказаться от страхования в письменном виде, вероятно, это повысит процентную ставку. |
Тем гражданам, которые находятся в стране по визе, сроки выплаты определяют исходя из срока действия документа.
Кредиты бизнесу
Если собираетесь открывать бизнес за рубежом, возникнет вопрос о том, возможно ли взять кредит в иностранном банке на коммерческие цели.
Получить этот вид кредитования не так сложно, если зарубежный бизнесмен исправно платит налоги, создает рабочие места и положительно влияет на экономику страны.
Некоторые государства даже предлагают пониженные процентные ставки для тех предпринимателей, которые предъявляют эффективный бизнес-план.
Кроме этого, бизнесмены могут рассчитывать на отсрочку платежей по займу на срок до 2 лет.
| Условия | Германия | Швеция | Израиль |
| Наибольшая сумма | 0,5 млн евро | 600 тысяч крон | 750 тыс. шекелей |
| Ставка в год | До 3% | Индивидуальный расчет | 3-9% |
| Срок кредитования | 5-15 лет | До 15 лет | До 5 лет |
| Дополнительные условия | Если не вносить свой капитал, то лимит уменьшают до 100 тысяч евро. При взносе от 10% от суммы займа лимит увеличивают. Банк выдает деньги в течение 7 дней. | Для оформления кредита иностранцам нужно специальное разрешение от директора отделения банка. | Кредит без залога можно получить, если гарантом возврата денег выступает государственный фонд поддержки малого бизнеса. |
Банки понимают, что открытие бизнеса в другой стране означает повышенные риски. Поэтому коммерческие кредиты выдают по более высоким процентным ставкам, чем займы на личные цели.
Кредит наличными Восточный Банк
| Макс. сумма | 3 000 000Р |
| Ставка | От 9% |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 25 000 руб. |
| Возраст | 21-76 лет |
| Решение | 30 минут |
Зачем брать заем в зарубежных банках
Некоторые граждане Российской Федерации предпочитают сотрудничать с зарубежными банками из-за таких преимуществ:
- Процентные ставки в европейских и американских банках ниже, чем в российских, как минимум в 6 раз. Это основное достоинство зарубежных кредитов.
- Гибкие условия при оформлении кредитов.
- Надежность зарубежных банков выше, чем у российских.
В России действуют некоторые дочерние отделения зарубежных банков. Но условия в них не такими же, как в Европе или США. Дело в том, что дочернее отделение должно действовать по законодательству той страны, где находится, и их предложения не могут быть более выгодными, чем остальные в РФ. Поэтому выгоднее оформлять кредит за рубежом, хоть и нерезидентам сделать это очень сложно.
Как оформлять кредит
Российские банки предъявляют к своим гражданам минимальные требования, заемщику нужно приносить небольшой пакет документов. А европейские банки при оформлении кредита устанавливают более жесткие условия для иностранных заемщиков:
- наличие официального заработка;
- отсутствие задолженностей по налогам и действующих займов на родине;
- наличие имущества, которое можно использовать в качестве залога;
- привлечение поручителя из граждан страны, в которой будет выдан кредит;
- готовый бизнес-план – для предпринимателей.
При открытии зарубежного счета россияне обязаны уведомить налоговую. Если этого не сделать, назначат штраф.
Прежде чем перейти к выбору банка, определитесь, зачем нужны заемные средства.
В некоторых случаях можно обойтись без кредита или же оформить его в российском банке. Если же преимуществ зарубежного кредитования гораздо больше, можно переходить к выбору страны.
Изучите основные условия по предоставлению кредитов в разных государствах, выберите наиболее выгодный и приступайте к поиску банка с самыми оптимальными условиями.
При выборе кредитной организации учитывайте такие параметры:
- Схему погашения кредита.
- Репутацию и рейтинг банка.
- Сложность процедуры оформления займа.
- Дополнительные платежи по кредиту.
При оформлении займа в иностранном банке обязательно наличие:
- загранпаспорта;
- разрешения на пребывание в стране – виза, ВНЖ;
- справки о доходах за 1-2 предшествующих года и любые другие документы, которые подтвердят платежеспособность заемщика;
- сведений об обязательных ежемесячных платежах – алименты или другой кредит;
- трудового договора;
- документа о наличии недвижимости в собственности;
- разрешения на проведение валютных операций в зарубежных странах.
В некоторых банках нужно предъявлять также и документ о составе семьи. Все перечисленные бумаги должны быть переведены на язык того государства, в котором будет оформлен заем.
Если оформляете кредит на бизнес, то нужно предоставить адрес регистрации и проживания, сведения об образовании и стаже, адрес организации, данные о сфере бизнеса.
Недостатки займов за рубежом
Минусы оформления кредита за границей:
- Большой пакет документов для получения денег.
- Оформление происходит на иностранном языке, возможны недопонимания.
- Необходимость изучать законодательство той страны, где оформляете заем.
- Комиссии при осуществлении международных операций.
Нужно быть готовым к тому, что при оформлении кредита в иностранных банках могут возникнуть трудности. Перед оформлением кредита лучше заранее положить определенную сумму на депозитный счет.
Тогда вероятность одобрения кредита увеличивается. Также подавайте заявки в несколько банков, но не одновременно.
При хорошей платежеспособности и выполнении требований банков, один из них наверняка одобрит кредит.
Кредит наличными Открытие
| Макс. сумма | 5 000 000Р |
| Ставка | От 5,5% |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | 21-68 лет |
| Решение | От 3 минут |
Об авторе
Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.
начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.
treskova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.