Отрицательные темпы роста доходов населения в России наблюдаются с 2013 года. © СС0 Public Domain
В России ускорился рост необеспеченного потребительского кредитования, что сильно встревожило Центробанк.
Как пишут СМИ со ссылкой на директора департамента обеспечения банковского надзора ЦБ РФ Александра Данилова, данные за последние три месяца указывают на то, что годовой темп роста выдачи потребкредитов может составить больше 15%.
При этом доходы россиян практически не растут, а значит, растет долговая нагрузка, то есть — доля зарплаты, которую они отдают на погашение займов. В отсутствии экономического роста увеличение долговой нагрузки может привести к тому, что все больше заемщиков не смогут справляться со своими обязательствами.
В 2020 году банки уже передали коллекторам на аутсорсинг проблемные долги россиян на 582 млрд рублей, сообщают СМИ, ссылаясь на данные Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Это рекордная сумма с 2013 года, то есть — с тех самых пор, как ведется статистика.
Почему, несмотря на рост просрочек и падение доходов россиян, некоторые банки продолжают проводить довольно агрессивную кредитную политику, и к чему это может привести.
Директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков:
© Стоп-кадр видео
«С одной стороны, количество кредитов, переданных коллекторам на аутсорсинг, можно объяснить в целом ростом просроченной задолженности, которую банки накопили за прошлый год.
С другой, из-за того, что прибыльность банков в прошлом году упала, количество сотрудников, которые занимаются возвратом долгов, тоже сократилось.
В этом смысле не удивительно, что банки отдают непрофильную для себя работу коллекторам.
Другой вопрос, почему банки продолжают наращивать потребкредитование в то время, когда доходы россиян падают, а просрочки по кредитам растут. Нередко этим грешат госбанки, но здесь надо понимать, что у них немного другие условия, чем у всех остальных. Раз в несколько лет плохие долги госбанков обнуляются.
Мы уже наблюдали это в период кризисов 2008 и 2014 годов. Иными словами, государственные и окологосударственные банки могут себе позволить проводить политику агрессивного кредитования. Если процент невозврата будет приближаться к критическому, вероятнее всего, их просто дофинансируют из государственного бюджета.
В любом случае я не думаю, что государство допустит, чтобы они обанкротились.
В отличие от банков, за россиян их долги никто не заплатит. В лучшем случае им светит банкротство. Сейчас для государства, видимо, главное, чтобы люди не шумели. Для этого у нас есть Росгвардия. Что же касается банкротства, если до этого дело дойдет, пусть банкротятся.
Как это отразится на экономике? У нас отрицательные темпы роста доходов населения наблюдаются с 2013 года. Куда еще хуже?»
Доктор экономических наук, завкафедрой финансов, денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС, экс-зампред ЦБ Александр Хандруев:
© Стоп-кадр видео
«С одной стороны, у нас растет выдача необеспеченных кредитов, с другой — растут просрочки по банковским займам.
Но важно понимать, что непосредственно между собой эти процессы не связаны: просрочки растут не по новым, а по ранее полученным кредитам. Возможно, люди переоценили свои возможности.
Или потеряли источник дохода. Возможно, к проблемам с обслуживанием кредита привели какие-то жизненные обстоятельства.
Что касается роста необеспеченного кредитования, это нормально. Таким образом население восполняет нехватку собственных средств. Люди берут кредиты на текущие расходы или для того, чтобы рефинансировать старые займы. В этом нет ничего необычного.
Если доходы населения растут медленно, понятно, что у людей возникает потребность в заемных средствах.
Да, эта ситуация не очень радостная, поскольку увеличение кредитования происходит в условиях медленного восстановления экономики без адекватного роста доходов населения.
Банк России предполагает с середины текущего года несколько ужесточить требования к выдаче кредитов. Кроме того, никто не снимает с повестки дня необходимость соблюдать предельный уровень долговой нагрузки.
В этих условиях банкам придется быть более осмотрительными. Под необеспеченные кредиты нужно создавать резервы, при этом, банковский капитал тоже ограничен.
Очевидно, что банки будут вынуждены предъявлять более жесткие требования к заемщикам.
На наращивание объема потребительского кредитования сегодня идут хорошо капитализированные банки: Сбер, ВТБ, Газпромбанк. Они могут себе это позволить. Сейчас ведется борьба за долю рынка кредитования. Возможно, именно этим частично продиктовано их поведение.
Однако кредиты, которые россияне набирают сегодня, чтобы восполнить нехватку собственных средств, тоже придется возвращать. Тенденция достаточно очевидна: у нас уже происходит увеличение доли россиян, которые подают на банкротство. Этого можно ожидать и в будущем».
Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев:
© Фото из личного архива
«Если сравнивать предыдущим годом, в 2020-м ситуация с просрочками по кредитам ухудшилась. Однако самого негативного сценария удалось избежать, и текущие показатели находятся в пределах ожиданий большинства кредиторов.
Ранее причины неплатежей были крайне разнообразные и нередко носили характер «сказать все, лишь бы не платить». В 2020 году должники стали ссылаться на объективные причины. Порядка 70% из них называли финансовые трудности, вызванные пандемией.
По итогам первого квартала 2021 года объем просроченной задолженности физических лиц достиг 950 млрд рублей. Рост к прошлому году — 20%. По итогам года показатель превысит 1 трлн рублей.
Может вырасти и количество россиян-банкротов. В 2020 году российские суды вынесли порядка 120 тысяч решений о признании граждан банкротами. По итогам 2021 года можно ожидать 180 тысяч. Но здесь стоит отметить, что даже 50% рост — это нормально, поскольку рынок банкротства пока не вышел на «полные обороты»».
Анна Семенец
Студенты стали брать образовательные кредиты в три раза чаще
22.04.2021 20:34:00
Проблем с возвратами займов на обучение пока не наблюдается
Не каждому удается попасть на бюджетное место в вуз. Фото агентства «Москва»
Правительство обещает увеличить количество бюджетных мест в вузах, однако создает и условия для роста числа студентов, которые будут учиться за счет банковского кредита. Снижение ставок по таким кредитам привлекает в основном столичных абитуриентов. Число льготных кредитов выросло в разы перед началом нынешнего учебного года. И эксперты ожидают роста еще в несколько раз в ближайшее время.
Около 60% выпускников смогут поступить на бюджетные места, заявил президент Владимир Путин в Послании Федеральному собранию. Глава государства добавил, что в предстоящие два года в вузах будет дополнительно открыто еще 45 тыс. бюджетных мест. «Не менее 70% из них отдадим именно в регионы Российской Федерации, где нужны выпускники», – подчеркнул президент.
О том, как изменилось соотношение платных и бюджетных мест в вузах в октябре 2020 года рассказывал глава Минобрнауки Валерий Фальков. По его словам, в 2019 году было 40% платных мест, 60% – бюджетных, а в 2020 соотношение составило 36% на 64%. «У нас почти на 20 тыс.
больше бюджетных мест и доступность высшего образования стала гораздо выше», – говорил министр. Летом прошлого года он рассказывал, что в новом учебном году поступят около 1 млн человек, а выделено в общей сложности 541,7 тыс. бюджетных мест, и впервые за многие годы региональным вузам выделили более 11 тыс.
дополнительных мест, оплачиваемых государством.
Эксперты, однако, уверяют, что в России в 2021 году, несмотря на рост бюджетных мест более чем в два раза, вырастет количество студентов, которые не просто учатся на платных отделениях, но делают это на заемные средства.
Выдача льготных образовательных кредитов в РФ стартовала с 2010 года, но до последнего времени ставка по кредиту составляла 8% и вернуть его надо было через 10 лет после окончания вуза.
В конце лета 2020 года правительство по поручению президента снизило ставку до 3% годовых, а срок погашения кредитов увеличило до 15 лет, что привело к резкому увеличению числа обратившихся за таким кредитом.
«К концу 2020 года число вновь взятых кредитов увеличилось почти в три раза по сравнению с предыдущими годами и достигло 3 тыс. Это значительный рост. Но он бы мог быть больше, если бы не такое позднее объявление новых условий», – сказала «НГ» главный научный сотрудник Центра финансово-экономических решений в образовании ВШЭ Ирина Абанкина.
«По льготной ставке 3% кредит на оплату обучения в вузе можно получить только в одном банке, и там до конца 2020 года было выдано в общей сложности порядка 13 тыс. таких кредитов, на субсидирование ставки по ним правительство выделило 16,5 млн руб.
, и, вероятно, в 2021 году будет предоставлена новая субсидия, – сказала «НГ» аналитик Института комплексных стратегических исследований Елена Киселева.
– В других банках тоже есть образовательные кредиты или нецелевые потребительские кредиты, но там более высокие ставки».
В Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) «НГ» пояснили, что статистика по образовательным кредитам по всем банкам не ведется.
«В кредитных историях все кредиты разбиты на пять типов розничных кредитов: потребкредиты, кредитные карты, автокредиты, ипотека и микрозаймы.
Кредиты на образование скорее всего учитываются как потребкредиты, поэтому невозможно сказать, это кредит на образование, на турпоездку, на утюг или чайник», – объяснили в НБКИ.
В ближайшее время Абанкина ожидает продолжения значительного роста динамики получения льготных кредитов на образование. «В этом году в зависимости от темпов восстановления экономики можно ждать, что такие кредиты возьмут 5–7 тыс. человек.
Увеличение количества бюджетных мест, о котором сказал президент, вряд ли скажется на этом процессе. Дело в том, что количество бюджетных мест увеличивается до 60% от общего числа выпускников, но 70% этого увеличения придется на региональные вузы.
А кредиты на образование берут в основном для обучения в ведущих вузах Москвы», – пояснила она.
Директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков рассказал «НГ», что с лета 2020 года банк выдал уже 15 тыс. кредитов на получение высшего образования.
«Изменение условий программы, в том числе снижение процентной ставки до 3%, послужило значимым импульсом для развития направления. На 20% – до 561 выросло количество вузов – участников программы.
Но самым наглядным показателем успешности является реакция рынка: за одну приемную кампанию лета 2020 года (при всех сложностях с коронавирусом и удаленным режимом работы) портфель образовательных кредитов увеличен в два раза.
Вместе с тем мы продолжаем развивать свои сервисы и планируем вывести заявку в удаленные каналы обслуживания, чтобы дать возможность клиентам оформлять образовательный кредит, не выходя из дома», – говорит эксперт.
Киселева отмечает, что число заемщиков льготной программы продолжает оставаться весьма небольшим, учитывая, что в целом на программах платного высшего образования в стране обучается более 330 тыс. человек.
«Не исключено, что многие просто не знают о такой возможности.
Опросы показывают, что 75% россиян ничего не знают о льготных кредитах на обучение под 3% годовых, и большинство респондентов при необходимости платить за образование по-прежнему предпочитают занимать деньги у семьи и друзей», – говорит она.
Глобальное исследование лондонской компании Yonder Consulting показало: около 56% студентов университетов по всему миру заявили, что их психическое здоровье пострадало во время пандемии COVID-19 (в РФ этот показатель гораздо ниже среднего – 29%). Около 35% опрошенных студентов, у которых есть студенческий кредит, сказали, что они теряют из-за него сон, а 21% – были вынуждены даже обратиться за медицинской помощью.
Абанкина уверяет, что в РФ к кредитам прибегают в основном те студенты, материальное положение семей которых позволяет быть более-менее уверенными в способности вернуть кредит.
«Сформированный с 2010 года портфель по образовательным кредитам показывает стабильно невысокие показатели по уровню риска, – сказал Широков.
– Это, в частности, обусловлено удобными условиями по отсрочке выплаты основного долга и льготной процентной ставкой».
«Деньги у россиян есть, но на сколько их хватит? В 2021 г. точно коллапса ждать не стоит»
Иллюстрация: личный архив Константина Юрченко
Экономисты давно предсказывали кредитный кризис России, но, кажется, все отменяется. Как в 2021 г. изменится кредитная нагрузка на россиян и как это повлияет на их покупательную способность?
Константин Юрченко, кандидат экономических наук, доцент кафедры внешнеэкономической деятельности УрГЭУ:
— Коронавирусный 2020 год, начинавшийся как ни в чем не бывало и приобретший едва ли не апокалиптический характер к концу первого квартала, завершился для участников российского кредитно-заемного рынка нетривиально. Собственно, во многих странах ставший реакцией на противоэпидемиологический локдаун кризис привел к весьма неожиданным краткосрочным результатам.
Вместо традиционного кризисного обнищания масс, исчерпания их сбережений и краха фондового рынка мир увидел сохранившиеся реальные располагаемые доходы (в России, увы, нет), накопление сбережений и фондовый бум. Все это явно указывает на то, что уроки предыдущих кризисов выучены и ошибки прежних лет не повторяются.
Однако тем тревожнее выглядит грядущая неизвестность: ничего подобного ранее не происходило, а значит, и отсроченные последствия могут оказаться невиданными. И вообще, не финансовый ли пузырь сотворили программами количественного смягчения?
Несмотря на непопадание России во многие глобальные тренды, нетривиальность кризисных последствий пандемии затронула и нас. Реальные располагаемые доходы, продолжив падать седьмой год подряд, не помешали населению нарастить сбережения и долги одновременно.
Насколько люди закредитованы и критично ли это для их текущего благосостояния?
К весне 2021 г. российские домохозяйства подошли в целом бодрыми. К концу первого квартала совокупная задолженность физических лиц перед банками достигла 20,5 трлн руб., в то время как вкладов в банках они держат почти на 34 трлн.
При этом если за весь 2020 г. кредитные долги россиян выросли на 13,4%, то за три месяца 2021 г. темп роста не замедлился и задолженность прибавила еще около 3%.
На общем фоне все рекорды побила ипотека, задолженность по которой приросла за прошлый год на рекордные 21,3%, а за январь-март 2021-го прибавила еще около 7%, вплотную приблизившись к 10 трлн руб.
, то есть к 9% от ВВП — такого в новейшей истории России еще не бывало.
Следует отметить, что за первый квартал 2021 г. суммарные депозиты физлиц все же уменьшились в пределах 1,5%, что, однако, едва ли должно тревожить и скорее объясняется повышенным интересом к рынку ценных бумаг, куда и перенацелились сбережения вкладчиков, разочаровавшихся в низких ставках.
Не внушает опасений на данный момент и просрочка. По кредитам физлиц она по-прежнему остается в пределах 5% (пусть и немного подросла за минувший год) и 1 трлн руб., а по рвущей все шаблоны ипотеке не достигает и 1%: качество российских заемщиков остается довольно высоким, как и их платежная дисциплина.
Осознавая, что рынок ведет себя необычно, его участники ожидают изменения динамики: кредитование должно замедлиться, депозиты должны начать усиленно расходоваться, а просрочка — угрожающе расти. Особенно на фоне крайне вялой антикризисной поддержки населения, разгоняющейся инфляции и снижающихся располагаемых доходов. Но когда — это вопрос.
Нестандартность 2020 г. вполне объяснима. Во-первых, в период серьезных экономических потрясений население у нас всегда стремилось надежно сохранить накопленное. Учитывая достигнутый уровень благосостояния, сегодня таким пристанищем является бетон, воплощенный в квадратные метры.
Субсидируемая государством ипотека стала катализатором такого процесса сбережения накопленного, который позитивен для экономики, но небесконечен: «резерв» качественных ипотечных заемщиков иссякаем и, вероятно, уже близок к исчерпанию.
Да и со стороны государства льготная ипотека — типичный rent scraping, что приводит не столько к мощному мультиплицированию расходов и доходов в экономике, сколько к сосредоточению выгод в руках ограниченного числа бенефициаров (в данном случае — не домохозяйств и даже не банков, а застройщиков).
Рост кредитной активности в потребительском секторе скорее объясняется логикой перманентного дохода, давно описанной нобелевским лауреатом Милтоном Фридманом: люди крайне неохотно сокращают достигнутый и полюбившийся им уровень потребления и поэтому даже при падающих доходах ищут возможность его поддержать, хоть бы и кредитами.
Пожалуй, сложнее всего объяснить практически не снижающиеся (а чаще и вовсе растущие) сбережения, чего в текущей ситуации быть по всем канонам не должно. Скорее всего, это связано не с каким-то феноменом финансового поведения домохозяйств, а с невероятно непропорциональным распределением доходов и благосостояния в стране, о котором ходят легенды даже на фоне ближневосточных монархий.
Статистика показывает, что ВВП России по итогам 2020 г. сократился на скромные 3,1%, вопреки ожиданиям и сокращению конечного потребления на десятую часть.
Его поддержало государство, которое резко увеличило свои расходы, но не в пользу дотаций широким массам, а расширив госзакупки, бенефициаром которых часто становится относительно узкий круг выгодоприобретателей.
Поэтому в среднем сбережения остаются весьма существенными, хотя разброс их конкретных значений крайне велик: где пусто, а где густо.
Чего ждать в 2021-м
Прежде всего отметим, что российская экономика продолжит находиться под фундаментальным воздействием ловушки среднего дохода (первопричина начавшейся после 2013 г.
стагнации в несоответствии институциональной архитектуры требованиям экономики: потенциал роста сложившихся институтов исчерпан, а новые не создаются) и «парадокса Кузнеца» (в соответствии с которым для активизации механизма экономического роста необходимо укрепление экономического базиса среднего класса, а не его постепенное обеднение). Остальные факторы — лишь конъюнктура, которая способна их немного ослабить либо усилить.
На уже довольно долгосрочном временном интервале заметно, что общество накопило кредит доверия к банкам и даже во время серьезных кризисов бегства вкладчиков ожидать не приходится.
Заметное сокращение потребительских расходов свидетельствует о подготовке населения к затяжным экономическим невзгодам, что, в общем-то, плохо для экономики, так как ведет к снижению расходов и доходов.
При этом неослабевающее увлечение потребительскими кредитами при снижающихся реальных располагаемых доходах будет методично угнетать покупательную способность населения вместе с воспрянувшей инфляцией.
Коллапса системы кредитования, который иные пророчат, пока не предвидится. До чрезмерной закредитованности населению еще очень далеко.
В мировой экономике известны случаи, когда до четверти текущего потребления финансируется заемными средствами, а у нас этот показатель не дотягивает и до 10%.
Да и доля семейных бюджетов, идущих на обслуживание кредитов далека от критических 30%, пусть и превышает комфортные 10%. Конечно, здесь тоже надо делать скидку на вопиющее неравенство, но тем не менее.
Тренд на снижение качества жизни и на, увы, обеднение населения сохранится. Коэффициент Энгеля, характеризующий долю расходов на продукты питания в бюджетах домохозяйств, вплотную приблизился к 0,4, хотя еще десятилетие назад снижался до 0,265.
Все логично: в беднеющем обществе потребление упрощается, люди отказываются от приятных непродовольственных трат и ищут возможности покупать дешевле, жертвуя в том числе и качеством потребляемых благ.
В итоге можно предположить, что существенных изменений в структуре финансов домохозяйств в этом году мы не увидим.
Экономическая ситуация для них продолжит постепенно ухудшаться, покупательная способность будет невысокими темпами деградировать, заимствования продолжат подрастать. Если только электорально значимый 2021 г.
не заставит власти помочь населению накануне выборов заметными дотациями, благо, накопленные резервы ФНБ позволяют это сделать.
А ипотека в столь неблагоприятных на неопределенную перспективу условиях продолжит выполнять функцию своеобразных сбережений: ведь, если в сегодняшних непростых условиях нуждающиеся не обзаведутся собственным жильем, то в следующий раз им такая возможность может не представиться никогда. Таких примеров в нашей богатой событиями истории было очень много, и мы привыкли ковать железо, пока горячо.
>>> на DK.RU: «Сговор властей с торговыми сетями или угробит экономику, или загонит ее в тень»
"Дачная ипотека" и кредиты на отпуск. Россияне опять начали активно брать в долг — BBC News Русская служба
Автор фото, Valery MatytsinTass
Россияне в последние месяцы стали активнее брать кредиты: банки сообщают о росте спроса, а аналитики — о рекордных объемах выданных займов. Россияне таким образом готовятся к лету: строят и ремонтируют дачи или берут кредиты на отпуска. Центробанк уже начал волноваться. Будет ли сложнее взять кредит в ближайшее время?
Центральный банк на этой неделе предупредил о рисках роста кредитования. Первый зампред ЦБ Ксения Юдаева, выступая в Госдуме, рассказала, что долговая нагрузка россиян находится на исторически высоком уровне, а кое-где можно даже говорить о возникновении кредитных «пузырей».
О росте числа кредитов физлиц говорит и статистика ЦБ: если в марте 2019 года гражданам России были выданы кредиты на общую сумму в 1,1 трлн рублей, то в марте 2020 года — на 1,4 трлн, а в марте 2021-го — уже на 1,7 трлн рублей.
Банки, опрошенные Русской службой Би-би-си, подтверждают: спрос на кредиты в последние месяцы растет.
В «Сбере» за первые четыре месяца 2021 года портфель кредитов физических лиц вырос на 6,6% и достиг 9 млрд рублей. Больше всего заявок — по жилищному и потребительскому кредитованию.
Об увеличении объема потребительского кредитования говорят также в Ситибанке, Газпромбанке и Райффайзенбанке.
«Выдачи потребительских кредитов в Райффайзенбанке в апреле достигли рекордных 12,6 млрд рублей — это на 31% больше, чем в марте. Количество заявок в апреле по сравнению с мартом увеличилось на 24%», — говорит руководитель управления кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Спиваков.
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), особенно быстро растут выдачи кредитов наличными: в апреле 2021 года в России было выдано 1,67 млн таких займов, что стало абсолютным рекордом в этом сегменте за всю историю российского банковского сектора.
Рост кредитования происходит на фоне затяжного кризиса, вызванного пандемией коронавируса. С конца марта прошлого года по середину мая в России был введен режим «нерабочих дней». Экономика с тех до конца не восстановилась: ВВП в первом квартале 2021 года упал на 1%. Таким образом экономика России сокращается уже четыре квартала подряд. Снижаются и доходы населения.
В банках объясняют, что россияне берут кредиты в ожидании лета и отпусков: кто-то ремонтирует или покупает дачи, а кто-то занимает на подорожавшие поездки.
«Апрель традиционно является сезоном кредитов: клиенты готовятся к отпуску, дачному сезону, обновляют автомобиль», — объясняет Андрей Спиваков из Райффайзенбанка.
Особенно быстро растет популярность кредитов на покупку и строительство дач. Например, за первые четыре месяца 2021 года «Сбер» оформил в 3,5 раза больше ипотечных займов для приобретения загородных домов, чем за аналогичный период 2020 года.
«Индивидуальное жилищное строительство развивается особенно бурно: люди из-за пандемии стараются перебираться за город», — отмечает главный экономист банка «Уралсиб» Алексей Девятов.
Кроме того, многие люди, чьи доходы снизились во время пандемии, идут за кредитами, чтобы просто поддержать привычные стандарты потребления, добавляет эксперт.
«У нас показатели закредитованности ниже по сравнению со многими развитыми странами, поэтому здесь даже есть потенциал для роста», — полагает Алексей Девятов.
Тем не менее есть и тревожная статистика: в период пандемии в России резко ускорился рост банкротств физических лиц. По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве (Федресурс), российские суды в первом квартале 2021 года признали банкротами 40 569 граждан России, включая индивидуальных предпринимателей — это в 1,8 раза больше, чем в первом квартале 2020 года.
Эксперты консалтинговой компании GRM в январе прогнозировали, что в 2021 году число заявлений о признании физических лиц банкротами увеличится до 260 тысяч, что на 65% больше по сравнению с предыдущим годом.
Крупные банки говорят о том, что пока не видят серьезных рисков, связанных с ростом кредитования. Эксперты подтверждают: крупные банки действительно довольно жестко подходят к отбору заемщиков.
В Национальном бюро кредитных историй отметили, что банки стали более тщательно проверять своих клиентов и внимательнее оценивать их персональный кредитный рейтинг — в результате в апреле число одобренных потребительских кредитов несколько снизилось по сравнению с мартом.
Автор фото, Vladimir Smirnov/Tass
Подпись к фото,
Россияне стали активнее покупать дачи в ипотеку
«Банки стали более осторожными — во-первых, это естественная позиция перед ожидаемым увеличением ставок, а во-вторых, с каждым годом о людях становится все больше и больше известно, это сильно помогает в принятии решения кому давать, а кому не давать», — объясняет главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах.
«В первую очередь риск «пузырей» есть в сфере займов в МФО и низкокачественных потребкредитов. В плане ипотеки пока все более-менее управляемо, в остальных сферах — взвешенно», — рассуждает Антон Табах.
Чтобы сдержать рост закредитованности, ЦБ планирует законодательно ограничить кредитование физлиц по плавающим ставкам: в разработанном регулятором законопроекте предлагается запретить выдавать гражданам кредиты по плавающим ставкам на сроки до года и свыше 20 лет, а также кредитные карты с нефиксированным процентом.
В апреле текущего года ЦБ вновь объявил об ограничительных мерах: на этот раз регулятор планирует отменить с 1 июля «антикризисную» шкалу надбавок к коэффициентам риска по потребкредитам, вернувшись к более высокому уровню надбавок, действовавшему до пандемии.
Повышение надбавок означает, что банкам становится менее выгодно кредитовать граждан, которые уже имеют невыплаченные долги.
«То, что рост необеспеченных потребительских кредитов опережает динамику доходов, ведет к избыточной долговой нагрузке заемщиков. Мы, как и прежде, видим в этой ситуации существенные риски», — объясняла такое решение глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
Ситуация с кредитами в целом вызывала всегда споры среди чиновников и экономистов, а ЦБ часто критиковали за не слишком активные меры по ограничению роста кредитования.
Летом 2019 года Максим Орешкин, занимавший тогда должность главы минэкономразвития, заявил, что российская экономика может оказаться в рецессии из-за «пузыря» на рынке кредитования. Министр предупреждал, что неконтролируемый рост потребительского кредитования угрожает развитию экономики страны.
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина в ответ заявляла, что темпы роста потребительского кредитования не выше, чем ипотечного, поэтому ситуация не является критической и не несет серьезных рисков для российской экономики.
Центробанк ранее уже ужесточал требования к кредитным организациям по выдаче займов.
Так, в июле 2019 года ежедневная ставка по займам была ограничена на уровне 1%, также был снижен максимальный размер выплат, который кредитор может требовать с заемщика.
Результатом ограничительных мер стало постепенное снижение числа выданных потребкредитов: в январе 2020 года их количество сократилось на 13,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Снижение выдачи потребительских кредитов тогда было отмечено практически во всех регионах страны, причем в некоторых — более чем на 20%.
Экономисты, опрошенные Би-би-си, полагают, что у ЦБ и сейчас есть все возможности ограничить рост кредитования и предотвратить образование «пузырей», но кредит теперь будет взять сложнее, особенно людям с долгами.
«Если и намечаются некие «пузырики», то ЦБ пытается их схлопнуть», — уверен экономист Антон Табах.
Россияне стали брать кредиты на еду. Последние социологические замеры вызвали шок даже у специалистов
Почти половина россиян в состоянии купить лишь еду и одежду.
Почти половине российских семей — 48,2% — денег хватает только на еду и одежду. Однако на товары длительного потребления (например, на смартфон, холодильник, мебель) финансовых ресурсов уже недостает.
Это следует из обнародованного доклада Росстата о распределении домохозяйств по оценке финансового положения за четвертый квартал 2018 года.
Самая высокая доля респондентов, которые не могут позволить себе товары долговременного пользования, — среди молодых семей (59,2%) и семей, состоящих только из неработающих пенсионеров (57,9%).
Социологи исследовательского центра «Ромир», которые провели свои замеры, подтверждают: за последний год россияне вновь вернулись к жесткой экономии. Так, лишь 17% позволяют себе не думать о расходах. Согласно статистике, в прошлом году тех, кто ни на чем не экономил, насчитывалось 24%.
В этот раз еда не стала главной статьей экономии, как в предыдущие годы.
Больше, чем на еде, в течение прошедшего года россияне экономили на путешествиях — об этом заявили 29%», отмечается в проведенном исследовании.
Кроме того, заметно сократились траты на одежду и обувь (23%), на развлечения — 22% в 2019 году и 6% в 2018 году. При этом, сообщает «Ромир», каждый пятый респондент за последний год снизил траты на деликатесы.
Социологи указали на то, что за год число экономящих резко выросло по всем статьям расходов. Например, об экономии на ресторанах заявили 15% респондентов, тогда как год назад таковых было еще 4%. На алкоголе и сигаретах экономили 13% россиян при 5% аналогичных ответов годом ранее.
Экономический аналитик Артем Ермолаев подтвердил «Блокноту», что реальные доходы населения уже давно не растут. «То, что люди переходят в режим жесточайшей экономии – закономерно. Многим семьям сегодня денег не хватает даже на продукты и лекарства. Это очень тревожный симптом», — пояснил эксперт.
По его словам, хуже всего людей ощущают себя в регионах, в которых экономическая ситуация гораздо хуже, чем, например, в городах-миллионниках. «Следует констатировать, что бедными сегодня оказываются даже работающие россияне.
Однако зачастую их заработной платы не хватает даже на то, чтобы покрыть основные потребности», — пояснил Ермолаев.
Экономист Сергей Барашков указал на то, что россияне сегодня вынуждены влезать в долги и кредиты. «Люди стали оформлять займы «до зарплаты» — чтобы купить самое необходимое. Многие кредитуются для того, чтобы приобрести продукты питания или медикаменты», — заявил он «Блокноту».
Специалист обратил внимание на то, что семьи в стране все больше расходуют имеющиеся сбережения и берут кредиты.Это подтверждают итоги обследования Росстата.
Так, доля израсходованных сбережений и заемных средств возросла с 7,8% в четвертом квартале 2017 года до 11% в четвертом квартале 2018 года.
Опрошенные «Блокнотом» эксперты указывают на то, что реальные располагаемые доходы россиян сокращались на протяжении 2014–2017 годов, а в 2018 году они продемонстрировали незначительный рост на 0,1%. При этом по итогам первого квартала 2019 года реальные доходы опять уменьшились — на 2,3%. По прогнозам Счетной палаты, реальные доходы россиян в текущем году продолжат сокращение.
Петр Кузнецов
Итоги 2020: россияне "закредитованы заживо" и бедны
Ситуация с кризисом во всём мире подняла на поверхность проблемы и в России. Соотечественники стали хуже питаться и тратить все свои деньги на попытки сделать вид, что всё в порядке.
Массовый кредитный психоз в стране уже не вызывает сомнений. И его последствия — тоже.
СМИ пишут, что до 60% «детских» выплат в период пандемии было потрачено россиянами не на детей, а на выплату обязательных платежей по кредитам и микрозаймам. Многие покупали на эти деньги смартфоны «себе любимым».
Проблема в том, что россияне к Новому году-2021 должны всё больше и больше. Фактически заёмные деньги тратятся на поддержание «вида достатка » и образа жизни «не хуже, чем у других».
Напомним, с января 2020 года объём просроченной задолженности физлиц взлетел на 20% и на середину декабря находится в шаге от исторического рекорда.
Как сообщили авторы телеграм-канала «Кремлевская прачка», больше половины всех просроченных долгов населения — 560 млрд рублей — приходится на сегмент кредитов наличными.
Просроченные долги в сегменте автокредитов выросли на рекордные 22%, до 58 млрд рублей. По кредитным картам просрочены платежи на 16% выше январского показателя.
Всё это привело к тому, что число личных банкротств россиян каждый год увеличивается минимум на 50% и за пять лет превысило 240 тысяч.
В Сети уже появился скриншот записи нашей соотечественницы на тему того, что закредитованы в семье абсолютно все — даже сын 19 лет.
Как правило, люди пытаются не ударить в грязь лицом перед собой и знакомыми, но с продуктами тоже всё получается плохо. Ранее СМИ писали, что часть россиян «активно едят сосиски и колбасу, сделанные на основе корнеплодов и белка насекомых» — производители считают, что добавлять сою в эконом-продукт слишком дорого.
Хотя на фоне того, что и в самое обычное время в любимые наггетсы, как пишут эксперты, «идёт не филе курицы, а все подряд, включая лапы и гребешки».
Весьма вероятно, что россиян ждёт тощий «пандемийный килограмм» и «восьмиочковый десяток яиц».
По данным анализа проведённых ранее исследований GfK, Ассоциации производителей продовольственных товаров и мнениям экспертов онлайн-конференции «Упаковка: тренды и решения», тренд на массовое снижение объёма традиционной фасовки будет продолжаться.
Уже сейчас есть упаковки по девять яиц вместо десяти, которые производители считают ответом на «на падение покупательной способности населения». С учётом того, что большинство россиян ждут от магазинов и продавцов подвоха, ситуацию это не улучшает.
- Кроме того, выяснилось, что прошедшие банкротство или прощение долгов россияне снова и снова берут привычные им кредиты и микрозаймы и процесс этот можно остановить только волевым решением государства.
- Пока воз и ныне там.
- Редактор: Елена Тимошкина
Россияне стали брать больше кредитов
Москва, 20.06.2021, 19:12:12, редакция FTimes.ru, автор Юлия Савельева.
Низкие зарплаты и высокие цены часто заставляют россиян обращаться за финансовой помощью в банковские организации. На сегодняшний день многим кажется, что без кредита невозможно сделать какую-то масштабную покупку, ведь копить годами слишком тяжело.
- Зачем зачастую берут кредиты
- Сколько кредитов у россиян
Эксперты проанализировали частоту, с которой граждане РФ обращаются в банки и микрофинансовые организации. Выяснилось, что более сорока процентов из всех жителей страны обращались за помощью не единожды, имея на данный момент по два и более долгов.
Зачем зачастую берут кредиты
Аналитики провели опрос среди населения и узнали, что каждый третий житель РФ имеет кредит, а 63 процента респондентов выплачивают ипотеку.
По статистическим данным, самая частая категория клиентов в кредитных организациях – люди, доход которых едва дотягивает до среднего уровня. Их интересуют в основном деньги на потребительские расходы. Те граждане, финансовая ситуация у которых немного лучше, берут деньги на недвижимость.
В результате людям приходится платить около четверти своей зарплаты. 32% опрошенных рассказали, что кредит был им нужен для того, чтобы привести в порядок дом или участок. Каждый четвёртый гражданин России берёт кредит на покупку машины. Третье место в рейтинге «популярных» кредитов занимают покупки техники и электроники.
Также было выяснено, что больше всего жителей, на которых «висят» кредиты в Сибири и на Урале. Что касается возрастной категории, то больше половины всех займов приходится на россиян возрастом от 25 до 44 лет.
Сколько кредитов у россиян
По состоянию на прошлый месяц было выяснено, что два и более кредитов выплачивают 42,3% россиян. Около 20% платили или продолжают платить одновременно по трём направлениям.
Отмечается, что люди, которые вынуждены платить три и более кредитов (а таких в стране 18,5%) попадают в зону риска по выходу в дефолт.
В одном из бюро кредитных историй журналистам сообщили, что за последние полгода число россиян, взявших два и более кредитов, выросло на 1,3%. В среднем каждый банковский клиент на сегодняшний день имеет 1,74 кредитных договора, год назад этот показатель находился на отметке в 1,7.
Что касается микрофинансовых организаций (МФО), то более 61% заёмщиков платят по двум кредитам. Здесь также есть категория клиентов, которые обслуживают более пяти займов, таких людей стало больше на 1,1%. Доля кредитов на одного клиента возраста до 1,43 договора по сравнению с маем 2018 года, когда показатель был значительно ниже – 1,36.
Аналитики отмечают, что часто потребители, которые имеют финансовые трудности, обращаются одновременно и в банк, и в МФО.
На данный момент россияне должны кредитных организациям 16,1 триллиона рублей, что на 1,6% больше, чем в прошлом месяце.
Подпишись на канал FTimes в Яндекс.Дзен