Не секрет, что многие российские граждане привыкли жить за счет банковских займов. Машины, квартира, холодильник без особых колебаний приобретаются за счет заемных средств. Однако наступил 2021 год. Рубль по прежнему не стабилен, и граждане начинают задумываться над тем, стоит ли брать кредит в 2021 году или отказаться от этой рискованной затеи?
О чем говорит опыт прошлых лет?
Кризисные явления в экономике России заставляют граждан вспомнить о том, как обстояло дело с кредитами в 1998 и 2008 годах, когда тоже была налицо девальвация рубля. Статистические данные говорят о том времени следующее:
- Просроченная задолженность по банковским займам составила порядка 20-25%;
- Число выдаваемых кредитов сократилось на 30%;
- В большинстве финансовых организаций расчетные счета компаний были заморожены.
В итоге в 1998 и 2008 годах многие граждане понесли убытки, оформив банковский кредит, вследствие нестабильности ситуации на финансовом рынке.
Что же касается займов в валюте, то по ним текущие платежи резко возросли, что стало особенно ощутимо для граждан, получающих зарплату в рублях (то есть практически для всех).
Очевидно, что похожая ситуация ожидает желающих рискнуть и все-таки привлечь заемные средства в 2021 году.
Мнения экспертов
Эксперты и аналитики выдвигают свои версии относительно того, стоит ли рисковать и брать средства в долг у банка в период кризиса 2021 года. Препятствиями к свободному использованию банковских кредитов можно считать:
- Рост процентов по займам выше 17% после повышения ключевой ставки ЦБ РФ;
- Ужесточение требований банков к заемщикам, поскольку финансовые учреждения понимают, что в любой момент их клиент может лишиться работы и стать неспособным погасить кредит;
- Отсутствие стабильности на финансовом рынке, которое может обернуться дальнейшим повышением ставок.
Павел Трунин: «От краткосрочных кредитов лучше воздержаться совсем»
Учитывая все приведенные выше обстоятельства, экономист Павел Трунин отмечает, что оформлять банковский заем в текущем году следует только в самом крайнем случае: если имеется острая необходимость в заемных средствах и гражданин уверен в своих возможностях в погашении кредита.
Если же обстоятельства не являются настолько острыми, то от привлечения потребительских и автомобильных кредитов лучше воздержаться до полной стабилизации ситуации.
Владимир Санов: «Любые кредиты в кризис таят в себе риск»
Финансовый аналитик Владимир Санов считает привлечение заемных средств во время нестабильности на финансовом рынке крайне рискованный поступком. Он отмечает, что в ближайшие несколько месяцев проценты по краткосрочным и среднесрочным займам могут снова возрасти. Поэтому, если в заемных средствах действительно есть необходимость, то лучше подождать до середины лета.
Наталья Плотникова: «Кредиты следует брать, когда банковский сектор стабилен»
По мнению социолога и специалиста по финансам Натальи Плотниковой, привлечение кредита даже в стабильных условиях таит в себе риск. Когда же речь заходит об использовании средств в годы кризиса, то такое решение, по меньшей мере, не обдуманно. Эксперт считает, что потенциальным заемщикам имеет смысл подождать до февраля-марта 2021 года.
Аналитики также не советуют гражданам брать кредиты на рефинансирование старых займов. Это может привести к тому, что новый договор сформирует перед клиентом банка ещё более невыгодные условия. Исключение составляет только процесс изменения валюты по кредитам в долларах и евро.
Кредитный калькулятор с графиком платежей
Ипотека в кризис: стоит ли оформлять?
Как не странно, в отличие от иных займов, именно ипотека рассматриваются экспертами как выгодное мероприятие. Безусловно, оформление жилищного кредита таит в себе немалый риск, но в годы кризиса можно говорить и о преимуществах такого решения:
- Во-первых, если жилье приобретается для себя, то выгоднее решиться на ипотеку, поскольку стоимость аренды жилья в ближайшие месяцы будет постоянно расти, а процент, прописанный в долгосрочном кредитном договоре, меняться не будет;
- Во-вторых, цены на рынке недвижимости уже начали снижаться, соответственно долгожданную квартиру можно приобрести дешевле. Пик падения стоимости должен прийтись на вторую половину текущего года;
- В-третьих, после завершения кризиса стоимость жилья наоборот начнет расти.
В любом случае ипотеку лучше сразу оформлять в рублях. Кроме того, нужно быть готовым к весьма скрупулезной проверке банком всех документов и объекта залога. Ставки по жилищным займам в коммерческих банках также возросли. Тем не менее, это рост может полностью перекрыться падением стоимости домов и квартир.
Таким образом, по мнению экспертов, от привлечения кредитов в 2021 году лучше отказаться. Решаться на такой поступок можно только в случае самой крайней необходимости. В то же время определенные преимущества в годы кризиса сформировались у ипотеки. Этот момент клиентам банков имеет смысл рассмотреть.
Прогноз банковского сектора на 2021 год: на игле льготных кредитов
Людмила Кожекина, директор, банковские рейтинги
Руслан Коршунов, старший директор, рейтинги кредитных институтов
Александр Сараев, управляющий директор, банковские рейтинги
- Пандемия коронавируса увеличила число добровольных ликвидаций банков. В результате по итогам 2020 года впервые число добровольно ликвидированных банков превысило количество отозванных лицензий.
- Несмотря на масштабные программы льготных кредитов в 2020 году, показатель кредитной активности сектора (отношение портфеля кредитов ФЛ и ЮЛ к привлеченным средствам ФЛ и ЮЛ) снизился на 2 п. п. до 76 %, поскольку кредитование росло медленнее, чем ресурсная база.
- Кредитование в ключевых сегментах по-прежнему будут обеспечивать программы господдержки, однако темпы его роста будут ниже прошлогодних в связи со сворачиванием ряда программ.
- Мы ожидаем ухудшения качества порядка 20–30 % реструктурированных кредитов ЮЛ и не менее 20 % льготных кредитов ЮЛ, что потребует доначисления резервов размере до 900 млрд рублей.
- Несмотря на рост ставок по кредитам, банкам не удастся удержать чистую процентную маржу на уровне 2020 года в связи с невысокими темпами роста кредитования и опережающим увеличением стоимости фондирования.
- По итогам 2021 года чистая прибыль сектора снизится на 20–30 % на фоне роста отчислений в резервы, сжатия чистой процентной маржи и снижения доходов от валютной переоценки.
- В 2021–2022 годах мы ожидаем стагнацию чистых процентных доходов и усиление роли комиссионных доходов и доходов от вложений в непрофильный бизнес. В результате банки станут одними из ключевых инвесторов в реальный сектор экономики.
Помимо принудительного отзыва лицензий тенденция по сокращению количества банков усиливается на фоне неблагоприятных экономических условий, ужесточения конкуренции за качественных заемщиков и повышения требований в части уровня диджитализации банковских услуг.
Так, в последние три года банки активно участвуют в сделках M&A, а также стали чаще консолидировать дочерние банки с целью снижения издержек группы.
Небольшим и средним банкам все сложнее поддерживать приемлемые рентабельность и динамику бизнеса при слабых возможностях по наращиваю клиентской базы, что подталкивает их собственников к выходу из банковского бизнеса путем его продажи либо добровольной сдачи лицензии.
В 2020 году впервые число добровольных ликвидаций 1 кредитных организаций превысило количество отозванных лицензий (22 кредитные организации против 16).
Причем число банков, присоединенных к другим игрокам на протяжении последних трех лет, было стабильным (10–12), а количество банков, добровольно сдавших лицензии в прошлом году, заметно выросло (с 2 в 2019-м до 9 в 2020-м). Мы ожидаем, что число добровольных ликвидаций кредитных организаций будет оставаться высоким на горизонте трех лет. По нашим оценкам, не менее 15 банков ежегодно будут добровольно покидать рынок в рамках присоединения к более крупным игрокам или в связи с добровольной сдачей лицензии.
Несмотря на нестабильную экономическую обстановку в 2020 году, количество повышенных агентством «Эксперт РА» банковских рейтингов немного выросло по сравнению с 2019-м, а число пониженных рейтингов сократилось более чем в три раза.
Рейтинговые действия агентства отражают устойчивость банковского сектора к текущему кризису. Повышение рейтингов затронуло банки, которые имеют устойчивую бизнес-модель и достаточный запас прочности для абсорбирования последствий экономического спада.
При этом агентство изменило прогноз по рейтингам 26 банков, что в четыре раза больше, чем в 2019 году, более половины из них были пересмотрены в сторону ухудшения 2. Изменение прогноза на негативный коснулось банков, бизнес-модель которых наиболее подвержена рискам в связи с пандемией коронавируса.
Однако исходя из текущего мониторинга динамики их финансовой устойчивости мы ожидаем, что большинство из них преодолеют текущие трудности.
Прогноз агентства «Эксперт РА» предполагает отсутствие введения повторных жестких карантинных и иных значимых ограничительных мер в связи с пандемией COVID-19, а также сохранение санкционного давления на текущем уровне до конца 2021 года.
Несмотря на резкий рост инфляции в начале текущего года, мы считаем, что уровень инфляции по итогам 2021-го не столь значительно превысит таргет благодаря поступательному ужесточению денежно-кредитной политики.
При этом, по нашим оценкам, следующее повышение ключевой ставки произойдет не раньше 2-го полугодия 2021-го, на конец года мы ожидаем, что ключевая ставка будет в диапазоне 5–5,25 %.
Ограничивать рост кредитования по-прежнему будет слабое увеличение реальных располагаемых доходов населения (+3 против снижения на 3,5 % в 2020-м) и ВВП (+3,2 против сокращения на 3,1 % в 2020-м), поскольку их прирост будет восстановительным и, по сути, компенсирует падение прошлого года.
Таблица 1. Ключевые макроэкономические предпосылки прогноза
| 2020 (факт) | 2021 (прогноз) | |
| Темп прироста реального ВВП, % | -3,1 | 3,2 |
| Уровень инфляции по итогам года, % | 4,9 | 4,1–4,5 |
| Ключевая ставка Банка России (на конец года), % | 4,25 | 5–5,25 |
| Цена нефти марки Brent, долл. за баррель (среднегодовая) | 56 | 62 |
| Среднегодовой курс RUB/USD, руб. | 74 | 72 |
| Реальные располагаемые доходы, % | -3,5 | 3 |
Источник:прогноз «Эксперт РА»
Мы ожидаем, что темпы роста кредитования в 2021-м будут ниже, чем в 2020-м, преимущественно за счет сокращения выдач льготных кредитов в рамках программ господдержки, которые были драйвером роста кредитования в прошлом году.
Программы льготного кредитования становятся все более значимыми для обеспечения роста экономики в связи с увеличивающимся дефицитом качественных заемщиков.
Без субсидирования со стороны государства процентные ставки по льготным кредитам не покрывают уровня риска и не обеспечивают достаточной маржинальности для банков.
В то же время многие заемщики не смогут обслуживать кредиты с тем уровнем ставок, который готовы им предложить банки на рыночных условиях без государственных субсидий. Поэтому на среднесрочном горизонте рост кредитования в ключевых сегментах по-прежнему будут обеспечивать программы господдержки.
Так, несмотря на рекордный номинальный рост портфеля кредитов МСБ в 2020 году (+23 %) без учета выдач в рамках льготных программ (см. таблицу 2 в приложении), кредитный портфель МСБ, по нашим оценкам, сократился бы на 7 %.
В сегментах ипотечного и автокредитования около половины выдач также обеспечили программы льготного кредитования, без их учета по итогам 2020 года прирост портфелей составил около 11 и 4 % соответственно (с учетом госпрограмм 24 и 8 % соответственно).
Что касается динамики кредитования крупного бизнеса, то более половины прироста портфеля в 2020 году обеспечила валютная переоценка, без ее учета портфель вырос незначительно (+4 %).
В 2021-м темпы прироста немного выше прошлогодних покажут только наиболее маржинальные сегменты кредитования (необеспеченные потребкредиты и автокредиты). По нашим оценкам, портфель автокредитов прибавит 9 %, в т. ч.
за счет продления программ льготного автокредитования «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», без учета указанных программ прирост будет более сдержанным и составит порядка 5 %.
Прирост портфеля необеспеченных потребкредитов – единственного сегмента кредитования, на который не оказывают влияние программы господдержки, – составит в 2021 году 10 против 9 % в 2020-м.
С 2-го полугодия 2021 года мы прогнозируем некоторое торможение потребкредитования в случае, если регулятор примет решение о необходимости дестимулирования активных выдач кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
Мы ожидаем, что программа льготного ипотечного кредитования будет продлена до конца 2021 года, но со значительными ограничениями (в части количества регионов, повышения размера первоначального взноса, а также снижения максимального лимита стоимости жилья).
Помимо этого, сдерживать рост ипотечного кредитования будут увеличение процентных ставок и повышение стоимости жилья.
В результате ипотека останется драйвером рынка, однако темп прироста портфеля снизится до 15 по итогам 2021 года против 24 % в 2020-м, при этом без учета выдач в рамках программы льготной ипотеки прирост составит только 7 %.
На фоне сворачивания ряда программ льготного кредитования МСБ 3 в 2021-м мы ожидаем прироста портфеля кредитов МСБ в пределах 15 против 23 % в прошлом году, без учета выдач в рамках программ господдержки прирост портфеля не превысит 6 %.
В свою очередь портфель кредитов крупному бизнесу покажет динамику на уровне прошлого года (без учета валютной переоценки +3–4 %), поскольку в связи с пандемией коронавируса многие крупные компании урезали капитальные расходы, что привело к увеличению объема свободной ликвидности.
В 2021 году, по нашим оценкам, портфель гарантий увеличится на 12 против 10 % в 2020-м.
Поддержку рынку гарантий обеспечит рост объема госзакупок на фоне планируемого увеличения расходов на реализацию национальных проектов (на 4,4 %, до 2,25 трлн рублей), значительная часть которых связана с развитием дорожной инфраструктуры.
Гарантийный бизнес остается одним из наиболее привлекательных для банков в связи с низким уровнем дефолтности. Даже несмотря на рост выплат в 2020 году до рекордного уровня в 0,5 %, дефолтность гарантий остается значительно ниже, чем по кредитам.
В связи со стабилизацией экономической ситуации в 2021-м, по нашим оценкам, раскрываемость гарантий заметно снизится относительно 2020-го (до 0,3 %), однако останется достаточно высокой в сравнении с 2019-м, поскольку в начале 2021 года истек срок моратория на банкротство компаний из пострадавших отраслей.
График 4. В 2021 году темп прироста портфеля гарантий ускорится, а уровень раскрытия снизится
Источник: данные Банка России и публичной отчетности банков, прогноз «Эксперт РА»
По итогам 2021 года чистая прибыль сектора снизится на 20–30 %
Кредиты в 2021 году – сравнение предложений разных банков
Многие считают, что самый выгодный кредит – тот, по которому установлена минимальная ставка. Это действительно так. Чем ниже процент по кредиту, тем меньшая сумма переплаты получится в итоге.
Но это далеко не единственный показатель, который понадобится учесть при подаче заявки на кредит в банки России. Эксперты Выберу.
ру собрали полезные советы и лайфхаки для оформления кредита на самых выгодных условиях.
Автор фото: Business фото создан(а) drobotdean — ru.freepik.com
Как выбрать выгодный кредит в 2021 году
Критериев много, но самые значимые из них три:
- Диапазон процентной ставки. Банки часто указывают в рекламе минимальную ставку, которую они готовы одобрить только определенным категориям клиентов. Например, участникам зарплатных проектов с высоким заработком, или тем, у кого оформлена привилегированная карта. При этом кредитор вполне может ориентироваться и на другие условия – идеальную кредитную историю, подходящий возраст и согласие на комплексное страхование. Если какой-то из пунктов не выполнен, потенциальному заемщику могут предложить даже максимальную в диапазоне ставку, о чем в рекламе часто не сказано ни слова.
- Надежность кредитора. При поиске выгодного кредита в первую очередь изучите предложения крупных кредиторов. Чем выше рейтинг и позиция банка в списке финансово-кредитных организаций, тем лучше. При сотрудничестве с малоизвестными компаниями высок риск столкновения с «подводными камнями» или скрытыми условиями. Самые надежные кредиторы – системно-значимые банки России.
- Период кредитования. Чем длиннее срок кредитования, тем меньше ежемесячная выплата. Например, при сумме кредита в 3 млн рублей под 7% годовых на 3 года ежемесячный платеж составит 92,6 тыс. рублей, а на 10 лет – всего 34,8 тыс. рублей. Размер выплаты во втором случае окажется по силам большему числу россиян. Кроме того, если сумма ежемесячного платежа превысит 30% от среднего заработка потенциального заемщика, его заявку могут отклонить. Немногие заемщики получают по 280 тыс. рублей в месяц.
На что еще обратить внимание, выбирая кредит в банках России:
- Отзывы реальных клиентов. Большое количество негативных комментариев о банке должно насторожить. Очень редко клиенты пишут гневные отзывы просто так. Скорее всего, у кредитора действительно не все хорошо с сервисом.
- Количество офисов и терминалов. Если у выбранного кредитора их слишком мало, придется обращаться в другие банки. Чаще всего сторонние компании за прием денег для погашения кредита берут несколько процентов от суммы, поэтому итоговая переплата вырастет. Чтобы не тратить лишнего, заранее выясните количество устройств самообслуживания и размер партнерской сети в вашем регионе. Этот пункт особенно важен для жителей отдаленных городов и небольших населенных пунктов. В мегаполисах вопрос не так актуален.
Найти банк, который соответствует всем условиям, намного проще, если воспользоваться готовыми рейтингами на сервисе Выберу.ру. Вся информация о банке и кредите уже собрана экспертами, поэтому можно найти самое подходящее предложения.
Эксперты Выберу.ру собрали для вас топ самых выгодных кредитов в 2021 году. Всего в списке семь программ, причем четыре из них предлагают организации из перечня системно-значимых для банковской системы России. Это ВТБ, Альфа-Банк, МКБ и Росбанк.
| Наименование банка и программы кредитования | Позиция в рейтинге банков по объему активов | Диапазон ставки по кредиту, в % | Диапазон суммы, в рублях | Срок кредитования, в месяцах |
| УралСиб «Кредит наличными» | 25 | 5,5-17,5 | 100 000 – 3 000 000 | 13-84 |
| Росбанк «Кредит наличными» | 23 | 5,9-20,9 | 50 000 – 3 000 000 | 13-84 |
| МКБ «Нецелевой кредит» | 7 | 6,0-23,6 | 50 000 – 5 000 000 | 6-180 |
| УБРИР «Кредит на любые цели» | 32 | 6,3-21,8 | 14 999 – 5 000 000 | 36, 60, 84 и 120 |
| ВТБ «Кредит наличными» | 2 | 6,4-21,9 | 50 000 – 3 000 000 | 6-60 |
| Альфа-Банк «Кредит наличными» | 5 | 6,5-20,99 | 50 000 – 5 000 000 | 12-60 |
| Ситибанк «Потребительский кредит» | 18 | 6,5-17,6 | 100 000 – 5 000 000 | 12-60 |
Обратите внимание! Максимальный срок кредитования и доступная сумма для зарплатных клиентов у некоторых банков может оказаться больше, чем указано в таблице.
Кредиторы устанавливают и дополнительные требования. Например, в Альфа-Банке и Ситибанке не выдадут заемные деньги, если не выполнить условие по среднемесячному доходу. Для оформления кредита в Альфа-Банке минимальный доход должен быть от 10 000 рублей, в Ситибанке – от 30 000 рублей. О других условиях обслуживания и требованиях к заемщикам узнайте на портале Выберу.ру.
На какую ставку можно рассчитывать
Не все новые клиенты банка могут претендовать на минимальную процентную ставку. Однако некоторые кредиторы более лояльно относятся к тем, кто готов перевести зарплатный счет к ним на обслуживание или оформить комплексную страховку.
Обратите внимание: если банк указывает процент по кредиту ниже ключевой ставки, установленной ЦБ РФ, это сомнительное предложение. До 19 марта 2021 года размер ключевой ставки в России – 4,25%.
Да, в отдельных случаях банки РФ предлагают ставку ниже ключевой, но обосновывают это дополнительными требованиями:
- Погашение кредита только по графику без досрочного закрытия.
- Готовность клиента оформить комплексное страхование.
- Актуальность предложения только для действующих клиентов. Например, это может быть индивидуальная программа кредитования зарплатных клиентов к юбилею сотрудничества банка и их работодателя.
- Ограниченность по сроку действия. Минимальная ставка действует не на весь период кредитования, а только на первый год, последние 6 месяцев или другой период.
- Прочие условия. Сниженный процент доступен при выполнении целого ряда требований или какого-то одного из них. Например, оформление крупного вклада или индивидуального инвестиционного счета, годовая аренда сейфовой ячейки, ежемесячные расходы по карте на определенную сумму в магазинах-партнерах.
Если ставка слишком низкая, а никаких условий кредитор не выдвигает, скорее всего, это обман. Банкам не выгодно давать деньги в долг под процент ниже ключевой ставки, потому что чаще всего они сами занимают деньги на межбанковском рынке под 4,25%.
Как получить кредит на самых выгодных условиях в 2021 году
Автор фото: Business фото создан(а) freepik — ru.freepik.com
Привлекательную процентную ставку при оформлении кредита в банках России можно получить, если убедить кредитора в своей надежности. Соблюдайте несколько правил:
- Подавайте заявку в свой зарплатный банк или в тот, с которым уже успешно сотрудничали.
- Указывайте только достоверные сведения о себе. Их все равно проверят, и, если выявят обман, в выдаче денег откажут, кредитный рейтинг снизится, поэтому получить одобрение в другом банке окажется сложнее.
- Заполняйте все поля и данные в заявке. Покажите, что вы максимально «прозрачны».
- Перечислите все источники доходов. Чем больше вы зарабатываете, тем выше шансы, что банк пойдет навстречу, увеличит кредитный лимит или снизит процентную ставку.
- Соглашайтесь на страховку. Подсчитайте разницу итоговой переплаты с оформленной страховкой и без нее. Если она несущественна, выбирайте первый вариант. Большинство российских банков при отказе от страховки поднимает процентную ставку, а некоторые и вовсе отклоняют заявки на выдачу кредита.
- Подключите дополнительные сервисы банка. Если они окажутся слишком дорогими, от них можно отказаться, но предварительно выясните, на каких условиях их отключат.
- Погасите долги перед другими кредиторами. Если есть кредитная карта, микрозайм в МФО или карта рассрочки в другом банке, закройте их.
- Будьте готовы предложить банку залог или привлечь поручителя. Дополнительные гарантии заемщика снижают риск кредитора, а значит, такому клиенту могут предложить более выгодные условия.
Наконец, проверьте сами свою кредитную историю, особенно если собираетесь подать заявку на очень крупную сумму и длительный срок. Дважды в год любой гражданин РФ вправе бесплатно получить свое кредитное досье в Бюро кредитных историй.
Тщательно проверьте полученный отчет на предмет ошибок и, если они есть, отправьте запрос в БКИ.
Дело в том, что некорректная информация снизит ваш кредитный рейтинг, поэтому банк отклонит заявку либо предложит не самые выгодные условия кредитования.
В 2021 году растет спрос на потребительские кредиты
Банки планируют, что в 2021 году уровень потребительского кредитования вырастет на 25 %. И этому есть объяснения: спрос на кредиты растет, и аналитики отмечают, что количество заявок достигло рекордных значений.
Сколько это в цифрах
В январе 2021 года российские банки выдали потребительские кредиты на общую сумму 399 млрд рублей. Это абсолютный рекорд, если сравнивать с аналогичными периодами прошлых лет. В январе 2020 года общая сумма выданных кредитов была меньше на 8,5 %. Изменились и другие характеристики кредитования:
- средняя сумма кредита —334 000 рублей. Это на 23 тысячи меньше, чем в декабре 2020-го, но на 36 тысяч больше, чем год назад;
- средний срок кредитования сократился с 43 месяцев до 42 — это незначительное изменение;
- полная стоимость кредита выросла с 16 % в декабре до 16,1 % в январе.
Это данные ОКБ, Объединенного кредитного бюро. Бюро собирает информацию по 30 регионам, и только в двух из них объемы выдачи кредитов уменьшились — и то незначительно.
Кредитование по субъектам РФ
В Саратовской области кредитование сократилось на 1 %, в Нижегородской — на 2 %. В Краснодарском крае роста не было, и объемы остались на том же уровне. А некоторые регионы показали особенно высокий рост:
- Тюменская область —32 %;
- Белгородская —19 %;
- Алтайский край — 16 %;
- Новосибирская и Ленинградская области —15 %.
Что происходит с количеством кредитов
Несмотря на выросший спрос, количество открытых кредитов все еще не достигло уровня, который был до эпидемии. Во время кризиса эта цифра серьезно уменьшилась и даже сейчас не вернулась к прежним значениям.
Генеральный директор ОКБ Артур Александрович говорит, что причина — высокие стандарты банков: кредитование на крупные суммы доступно благонадежным заемщикам с хорошей кредитной историей и высокой платежеспособностью.
Во время эпидемии количество клиентов банков сократилось: многие потеряли работу или доход, а стандарты банков остались прежними. Есть предположение, что часть людей стали клиентами МФО: сотрудничество с микрофинансовыми организациями рискованно, но они предъявляют сниженные требования к клиентам.
Тем не менее ЭОС советует брать займы в МФО с крайней осторожностью, если речь не идет о крайних случаях: лучше найти менее рискованный вариант, ведь процентная ставка в микрофинансовых организациях гораздо выше банковской.
Что прогнозируют аналитики
- Представители банков уверены, что рост сохранится, и связывают это со свежими выгодными предложениями по потребительскому кредитованию и сниженной ставкой. Некоторые считают, что количество потребительских кредитов за год вырастет на четверть, а устойчивый рост сохранится.
- Есть и другое мнение. Аналитики дают более сдержанные прогнозы и объясняют: если сравнивать текущие темпы выдачи со средним показателем за 2020 год, то рост окажется не очень большим. А часть экспертов вообще говорят о скором сокращении сегмента потребкредитования. Это связывается с медленным восстановлением доходов и кризисом: из-за сложной финансовой ситуации люди тратят меньше, а кредиты берут менее охотно.
- Эксперты сходятся во мнении, что доля просрочки расти не будет. Они основываются на предыдущих данных и росте доли программ рефинансирования. Человеку в сложной ситуации выгоднее рефинансировать кредит, чем допускать просроченные платежи, — и это разумное решение.
Почему так происходит
Причиной, по которой люди стали так активно брать кредиты, считается изменение политики банков. За прошедшие месяцы процентная ставка заметно снизилась, и потребительское кредитование стало более доступным. Люди видят выгодные предложения и пользуются ими.
Благодаря низким процентам заемщик может взять кредит на большую сумму, чем раньше, а выплачивать в месяц столько же. Еще одна причина — распространение программ рефинансирования: это кредиты для закрытия предыдущих, выданные на особых условиях. Впрочем, у ситуации есть другая сторона: банки стали более строго подходить к оценке заемщиков.
В кризисных условиях кредиторы несут риски, поэтому ужесточают систему скоринга.
ЭОС напоминает: брать кредиты стоит только тогда, когда Вы уверены, что сможете вернуть деньги. Мы рекомендуем тщательно взвешивать риски и стараться не допускать просрочек. А если Ваш кредит находится у нас, мы поможем погасить его на удобных Вам условиях.
Сколько кредитов у россиян
По данным Центробанка, на начало 2020 года жители России должны банкам больше 17,6 трлн рублей.
Сергей Антонов
не берет кредитов
Это чуть меньше годовых расходов бюджета страны — 19,5 трлн рублей. В этой статье расскажем, кто и почему чаще всего обращается за кредитами и как выглядит среднестатистический заемщик.
В январе 2018 года агентство Magram Market Research провело исследование и выяснило, что потребительские кредиты россияне чаще всего берут на ремонт — 32% от всех заемщиков, покупку автомобиля — 25%, а также на бытовую технику или электронику — 18%. Почти каждому десятому заемщику новый кредит нужен, чтобы закрыть старый.
По данным Центробанка, наименее закредитованный регион России — Ингушетия: долги по кредитам здесь составляют всего 14,9 тысячи рублей на человека, а без учета ипотеки — 12,4 тысячи рублей. Больше всего должны банкам жители Ямало-Ненецкого автономного округа: в среднем 284 тысячи каждый, без ипотеки — 132,4 тысячи.
Реже всех идут в банк за финансовой помощью в Центральном федеральном округе: кредиты есть только у 27% жителей. И здесь часто берут ипотеку: 44% от общего объема займов в ЦФО. Среднее значение по стране — 37%.
Потребительские кредиты популярнее всего в Приволжском округе: 70% от общего объема выдаваемых банками займов.
Активнее других кредитуются семьи с детьми и матери-одиночки. Причем типичный заемщик — отец или мать двоих детей.
Согласно исследованию Magram Market Research, чаще всего кредиты берут жители России с доходом ниже среднего: 36%. Доля закредитованных с доходом выше среднего — 26%.
При этом с повышением дохода увеличивается доля ипотечных кредитов: при доходах ниже среднего ипотека составляет 32% займов, при доходах выше среднего — 54%. Среди россиян со средним доходом заемщиками являются 29%.
Из них 47% выплачивают ипотеку и 53% — потребительские кредиты.
По данным Национальной ассоциации коллекторских агентств, на ноябрь 2019 года просроченные долги перед банками имели около 10 млн россиян. С начала года количество таких заемщиков выросло, по разным данным, на 3—4%.
Как попрощаться с долгамиИ не накопить новых. Дважды в неделю рассказываем в нашей бесплатной рассылке
По той же статистике, россияне в первую очередь тратят деньги на продукты, во вторую — на услуги ЖКХ, в третью — на бытовые товары. Выплата кредитов находится лишь на четвертом месте в списке приоритетов. Как правило, при финансовых трудностях заемщики отказываются от трат на развлечения, одежду, урезают расходы на продукты на 10—30%, а затем уже допускают просрочку по задолженности.
По данным НАФИ, почти половина россиян с кредитами считают, что небольшая задержка платежей — это не страшно. Более того, четверть заемщиков уверены, что если человек взял кредит в банке и не вернул его — это не преступление.
Еще Национальная ассоциация коллекторских агентств утверждает, что среднестатистический должник — это мужчина или женщина в разводе в возрасте 30—45 лет со средним специальным образованием. Обычно такой человек работает в сфере услуг и торговли.
Самые дисциплинированные — военнослужащие, учителя и врачи: представители этих трех профессий составляют меньше 1% от всех клиентов банков с просроченной задолженностью.
В мае 2019 года Международный валютный фонд обеспокоился бумом потребительского кредитования в России. В МВФ призвали выдавать поменьше необеспеченных займов — то есть тех, по которым нет залога.
На проблему закредитованности обратил внимание и президент. На ежегодной прямой линии он попросил Центробанк подключиться к решению вопроса, чтобы не допустить образования новых «пузырей» в экономике.
Но закредитованность касается не только потребительских кредитов. В конце 2019 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что больше 40% россиян, которые берут ипотеку, уже имеют долги по другим кредитам. Поэтому, возможно, стоит рассчитывать показатель предельной долговой нагрузки и по жилищным займам.
Сами россияне, наоборот, к займам стали лояльнее. Каждый год ВЦИОМ публикует индекс кредитного доверия: россияне оценивают, стоит ли сейчас брать кредит. В начале 2019 года только 11% опрошенных считали, что самое время пойти и взять заем в банке, а в начале 2020 — уже 14%. Количество уверенных противников кредитов за год снизилось — с 76 до 72%.
Россияне стали чаще брать кредиты
За последнее время популярность в покупке каких-либо благ за счет заемных средств стала увеличиваться. Льготные условия, привлекательный процент – все это заставляет отгородиться от осознания переплаты за принцип “здесь и сейчас”, который стал привычным и нормальным для среднестатистического россиянина. Но проблема в том, что отдавать свои «кровные» всегда как-то не хочется.
Откуда появилось так много кредитов, в особенности за прошлый год?
Давайте разберемся…
Наступление пандемии, карантин, сокращение рабочих мест и снижение заработной платы пошатнуло экономику страны.
Для ее поддержки ЦБ РФ в июле 2020 года снизил ключевую процентную ставку до исторического минимума – 4,25%. Чем ставка ЦБ ниже, тем дешевле кредиты, которые выдают коммерческие банки.
На фоне пандемии и вызванных ею трудных жизненных обстоятельств россияне стали чаще брать кредиты.
При этом, по итогам 2020 года в России было 17,8 млн или 12,1% граждан с доходом ниже прожиточного минимума, сообщил Росстат. Наличие кредитов у россиян в минувшем году выросло до рекордных значений и общая сумма достигла 20 трлн рублей.
Долги увеличились
К началу 2021 года долговая нагрузка россиян по всем видам кредитования выросла до 11,7%, согласно оценке ЦБ. Отметим, что банки зачастую одобряют необеспеченные кредиты.
По данным ЦБ, за последний квартал 2020 года было одобрено целых 6% необеспеченных кредитов, по которым заёмщики тратили свыше 80% своего дохода.
5% кредитов было одобрено заемщикам, которые должны тратить свыше 90% своих доходов на погашение обязательств.
Национальное бюро кредитных историй сообщило, что доля просроченных долгов наших сограждан по потребительским кредитам достигла 25% от всего портфеля потребкредитов на 1 апреля 2021 года. Это составляет 1,023 трлн рублей, гласит статистика Банка России. По сравнению с предыдущим годом долги увеличились на 21,5%.
Просрочки по оплате более чем на 90 дней по микрозаймам увеличилась до 30,4%, по автокредитам – до 7,5%, по ипотечному кредитованию до 1,5%.
С октября 2016 года объем просроченной задолженности стал максимальным. На 1 ноября 2016 г. объем просроченной задолженности составил около 1,038 трлн рублей.
На 1 апреля общий объем долгов граждан РФ составил свыше 20,7 трлн рублей перед банками, это на 2,2% больше показателя на 1 марта и на 14,6% больше в годовом выражении.
А по данным бюро кредитных историй “Эквифакс”, в марте 2021 года соотечественники взяли потребкредитов на сумму – 340,6 млрд рублей за месяц, что является рекордным значением.
При этом средний размер одного потребительского займа увеличился до 308 тыс. рублей.
Общее число одобренных и оформленных нецелевых кредитов в марте 2021 года выросло на 11, 4% за месяц и достигло 1,1 млн займов.
Коллекторы приступают ко взысканию
Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) заявила, что российские банки перенаправили коллекторским агентствам просроченные задолженности россиян на общую сумму 582 млрд рублей за 2020 г., что стало рекордным показателем как минимум с 2013 г.
, то есть с открытия статистики по данному вопросу. В ассоциации коллекторов подчеркнули повышение просроченных кредитов, переданных им банками для дальнейшего взыскания. Их число выросло на 4,9% по сравнению с 2019 г. и составило сумму в 8,4 млн. рублей.
Агентское взыскание в прошлом году выросло на 6,8%, а сегмент цессии снизился на 22% до отметки в 236,6 млрд рублей.
Посмотрим на ситуацию с точки зрения страхования
Россияне активно берут кредиты на отдых | Бробанк.ру
Лето-2021 ставит россиян перед непростым выбором. С одной стороны, год, проведенный под клеймом пандемии, следует завершить качественным отдыхом, с другой – этот период опустошил наши кошельки. Существенное снижение доходов и резкое подорожание туров (в среднем, 110000 рублей на двоих человек) завершают безрадостную картину.
Туроператоры уверены, что многие их клиенты не расстанутся с идеей летнего отдыха, а будут брать кредиты. С ними согласны и в банках – с началом сезона спрос на «отпускные» займы вырос до 160%, и, по прогнозам, такая тенденция может сохраниться до середины осени.
Летние долги
«Известия» привели цифры, предоставленные финансовым маркетплейсом «Юником-24». Так, период начала школьных каникул и отпусков был отмечен резким ростом количества оформленных россиянами микрозаймов. Доля кредитов «на отдых» только за первую неделю июня составила не менее 4% (в прошлом году – 2-2,5%).
Среди заемщиков МФО был проведен опрос, в ходе которого выяснилось, что этим летом отпускной лимит россиянам пришлось урезать, как и географию поездок.
За границей побывает всего 5% респондентов, 40% опрошенных посетят курорты России, 45% участников исследования не имеют финансовой возможности выехать к родственникам в другой город, а каждый десятый не сможет себе позволить даже загородный уик-энд.
Кредиты наличными без справок и поручителей →
Что касается денежных расходов, то 70% респондентов готовы потратить на отдых максимум 60000 рублей, 20% могут расстаться с суммой до 80000 рублей, и только 10% намерены израсходовать более 81000 рублей.
Примечательно, что необходимой суммой не обладает большинство граждан, и за недостающими 20-30% они отправятся в МФО.
При этом Москва, Московская область и Санкт-Петербург лидируют по количеству выданных «отпускных» микрозаймов.
Ведущие банки РФ в летний период также фиксируют рост как спроса на потребкредиты, так и темпов их выдачи (от 10% до 160% по стране). При этом средняя сумма составляет 700000-800000 рублей.
Несмотря на то, что заемщики обычно не указывают назначение заемных средств, очевидная сезонность подобного роста указывает на то, что деньги будут потрачены непосредственно на отдых.
Если говорить о сумме, то россияне готовы потратить на отдых четверть полученного кредита.
На что идут деньги
Несмотря на то, что в последнее время покупательская способность россиян несколько укрепилась, средств на отпуск многим все равно не хватает. С этим и связан летний кредитный бум.
В прошлом году большинству наших соотечественников отдохнуть не удалось, поэтому сейчас они настроены решительно, и долги их не пугают.
В среднем, люди подают заявки в кредитные организации на получение 14000-20000 рублей, а сумма реально выданных средств несколько меньше – 8000-12000 рублей.
Зачастую эти деньги идут на предварительную оплату отпускных расходов, например, на бронь номера в отеле или покупку авиабилетов.
Первый займ без процентов →
Банк Home Credit проанализировал динамику транзакций и выяснил, что оборот в категории оплаты отелей в мае 2021 года вырос в 7 раз, по сравнению с прошлым годом. Самый большой рост показали Москва, Ставропольский край, Самарская, Калининградская и Воронежская области.
Очевидно, что заоблачная стоимость как заграничных туров, так и отдыха на отечественных курортах подстегивает россиян выбирать отдых в кредит. При этом и традиционный банковский потребкредит, и микрозайм будут одинаково выгодными. В первом случае – из-за сниженных во время пандемии ставок, во втором – по причине скорости оформления и более высокой доступности.
Об авторе
Ольга Пихоцкая — финансовый эксперт. Высшее образование по специальности «Финансы» Донецкого национального университета экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского. Пять лет проработала в Первом Украинском Международном Банке.
Ольга обладает сертификатом Банка Хоум Кредит о прохождении обучения по программе «ФинКласс». В 2019 году подтвердила знания, получив награды «Главный финансовый аналитик» и «Финансист-аутсорсер» Банка России. pihotskaya@brobank.
ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.