На главную
Итак, Сбербанк снизил ставки по ипотеке с 1 октября 2019 года практически по всем программам ипотечного кредитования. Это уже третье снижение ставки в Сбербанке по ипотеке за 2019 год.
Дополнительно 8 ноября 2019 года произошло снижение ставок по ипотеке на новостройки в рамках специальных соглашений с застройщиками.
Давайте узнаем новые условия по действующей ипотеке, посмотрим на проценты после снижения и поговорим о будущем.
Снижение ставок по ипотечным кредитам с 1 октября 2019 г
Как мы и предполагали в прошлом отчетном посте, в конце 2019 года возможна еще одна небольшая коррекция по процентам в сторону их снижения. С 1 октября 2019 г. Сбербанк снизил ставки практически по всем программам кредитования на 0,3%.
Это снижение стало возможно после решения ЦБ от 06.09.2019 снизить ключевую ставку рефинансирования на 0,25% до 7% годовых. Вслед за этим решением регулятора банки начали активно улучшать свои условия по процентам. Сбербанк долго стоять в стороне не смог, поэтому ставки пошли вниз спустя несколько недель.
Снижение коснулось ипотечных программ Сбербанка на приобретение готового и строящегося жилья, строительство дома, приобретение загородной недвижимости, нецелевого кредита под залог и кредита на парковку и машино-место. По данным программам снижение произошло на 0,3%.
Аналогичное снижение в 0,3% коснулось специальных федеральных и региональных программ Сбербанка в рамках соглашений с муниципальными образованиями и субъектами РФ. Теперь участники таких программ могут получить ипотеку на первичном и вторичном рынке по ставке в 9% годовых.
Программа рефинансирование ипотеки в Сбербанке улучшилась серьезнее. Ставки на перекредитование упали тут на 0,6% до 9,5%.
Условия по военной ипотеке остались без изменений.
Также стоит отметить, что увеличился штраф за низкий первый взнос. Теперь если у вас первый взнос от 15 до 20%, то надбавка к базовой процентной ставке составит 0,3%, а не 0,2% как это было ранее.
Давайте посмотрим на новые ставки и условия после снижения.
Вторичное жилье
Базовая ставка по ипотеке на готовое жилье в Сбербанке с 1.10.2019 устанавливается в размере 9,2%. При этом, если соответствуете условиям программы «Молодая семья», то вы имеете право взять займ по ставке 8,5% годовых.
| Готовое жилье | 8,2 | +0,3% — если квартира куплена не через сайт domclick +0,3% при ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,8% по ипотеке по двум документам+ 0,3% при отказе от электронной регистрации сделки |
| Акция «Молодая семья» | 7,8 | +0,3% — если квартира куплена не через сайт domclick +0,3% при ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,8% по ипотеке по двум документам+ 0,3% при отказе от электронной регистрации сделки |
При этом стоит понимать, что такие льготные условия доступны не всем. Для того чтобы получить минимальный процент нужно соблюсти ряд требований, в противном случае ставка будет выше, а именно:
- Ставка увеличивается на 0,3%, если квартира приобретена не через сайт domclick.
- Еще + 0,2%, если первый взнос менее 20%.
- Еще + 0,5%, если вы не получаете зарплату в Сбербанке.
- + 1% при отказе от страхования жизни.
- + 0,8%, если лень собирать документы и нужна ипотека без справок по паспорту и второму документу.
Как вы сами видите, чтобы получить минимальную ставку нужно постараться.
Таким образом, с 1 октября 2019 года минимальная ставка по ипотеке в Сбербанке на готовое жилье составляет по стандартной программе 9,2%, а по программе «Молодая семья» всего 8,8%.
Новостройка
С ипотекой на новостройки в Сбербанке произошли аналогичные изменения. Ставка упала на 0,3%.
| Базовые ставки | 8,1 | + 0,4% если ПВ от 15-20%; +1% при отказе от страховки; + 0,5% если у вас нет зарплатной карты Сбербанка; + 0,3% если ипотека по двум документам.+0,3% при отказе от электронной регистрации |
| Субсидированные ставки на срок до 7 лет | 5,9 | + 0,4% если ПВ от 15-20%; +1% при отказе от страховки; + 0,5% если у вас нет зарплатной карты Сбербанка; + 0,3% если ипотека по двум документам.+0,3% при отказе от электронной регистрации |
| Субсидированные ставки на срок от 7 лет 1 мес. до 12 лет. | 6,6 | + 0,4% если ПВ от 15-20%; +1% при отказе от страховки; + 0,5% если у вас нет зарплатной карты Сбербанка; + 0,3% если ипотека по двум документам.+0,3% при отказе от электронной регистрации |
| Субсидированные ставки на срок от 12 лет 1 мес. до 30 лет. | 7,1 | + 0,4% если ПВ от 15-20%; +1% при отказе от страховки; + 0,5% если у вас нет зарплатной карты Сбербанка; + 0,3% если ипотека по двум документам.+0,3% при отказе от электронной регистрации |
Базовая ставка по стандартным программам составила с 1 октября 2019 года всего 9,3%. При этом в рамках специальных программ субсидирования ставок застройщиками можно получить ипотеку уже под 7,3%. Также не стоит забывать и про семейную ипотеку. По данной программе в Сбербанке можно приобрести жилье от застройщика с поддержкой государства всего за 5%.
Важный момент! С 8 ноября 2019 года Сбербанк произвел еще одно снижение ставок для ипотеки на новостройки в рамках специальных соглашений с застройщиками. Теперь ипотеку на срок до 7 лет будут оформлять под 7,1%, а на срок от 12 лет до 30 уже 8,3%.
Еще одной важной новостью стала возможность оформить ипотеку под 1 процент. Подробнее об этом мы писали в отдельной статье.
Остальные условия
Посмотреть новые условия и проценты на сегодня можно в сводной таблице ниже.
| Готовое жилье | 15 000 | 8,2 | 30 | 15 | +0,4% если ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,8% по ипотеке по двум документам: + 0,3% при отказе от покупки квартиры через сайт domclick; + 0,3% при отказе от электронной регистрации;Акция молодая семья — базовая ставка 7,8 % |
| Стройка | до 85% от стоимости недвижимости | 8,1 | 30 | 15 | +0,4% если ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,3% по ипотеке по двум документам: + 0,3% при отказе от электронной регистрации. |
| Строительство жилого дома | до 75% от стоимости залога | 9,3 | 30 | 25 | +0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; +1% при отсутствии полиса страхования жизни;+1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра |
| Загородная недвижимость | до 75% от стоимости залога | 8,5 | 30 | 25 | +0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; +1% при отсутствии полиса страхования жизни;+1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра |
| Военная ипотека | 2 788 | 8,4 | 20 | 20 | |
| Нецелевой кредит под залог недвижимости | до 60% от стоимости | 11,3 | 20 | + 0,5% — если не зарплатник; + 1% — при отказе от страхования жизни. | |
| Ипотека на гараж и машино-место | 9 | 30 | 25 | + 0,5% если не зарплатный проект, +1% при отказе от страховки. | |
| Семейная ипотека | до 6 млн. в регионах и до 12 млн. в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО. | 4,7 | 30 | 20 | + 0,3 при отказе от электронной регистрации; + 1% при отказе от страхования жизни. |
| Рефинансирование ипотеки | 8,5 | 30 | |||
| Акция «Свой дом под ключ» | до 8 000 000 ₽ для объектов в Москве и Московской области до 5 000 000 ₽ для объектов в Липецкой области | 10,9 | 30 | 20 | До регистрации ипотеки ставка 12,9% |
| Ипотека с господдержкой 2020 | Москва, МО и Санкт-Петербурга и ЛО до 8 млн. руб, регионы до 3 млн. | 6,1 | 20 | 20 | + 0,3% при отказе от электронной регистрации сделки, + 1% при отказе от страхования жизни |
| Сельская ипотека | Регионы до 3 млн. ЛО и Дальний восток до 5 млн. Москва, МО и Санкт Петербург не работают | 2,7 | 25 | 15 | Временно приостановлена |
Еще одна «плюшка» от Сбербанка
Для повышения привлекательности своей ипотеки Сбербанк дополнительно запустил специальную акцию для зарплатников. Теперь, если вы получаете зарплату на карту Сбербанка и решили взять ипотеку, то вы имеете право подать заявку с первоначальным взносом всего 10% от стоимости квартиры. Это акция срочная. Ипотеку нужно взять до конца января 2020 года.
В совокупности эти два нововведения позволят, по мнению руководства Сбербанка, сделать ипотеку чуть более доступной для своих клиентов.
Ниже вы можете узнать платеж по ипотеке и переплату с помощью специального ипотечного калькулятора.
Ипотечный калькулятор
Для расчета просьба заполнить поля и нажать кнопку «Рассчитать».
Прогнозы
Скорее всего, это последнее снижение ставок по ипотеке в этом году. Возможно, мы еще увидим отдельные маркетинговые акции перед новым годом, но ждать серьезных изменений уже не стоит.
Если у вас были мысли приобрести жилье, то это можно делать, тем более что сейчас идет активная поддержка от государства. Чего только стоит инициатива выдавать 450 000 рублей на гашение ипотеки за рождение третьего ребенка и ипотека под 2 процента на Дальнем Востоке.
Подробнее об этих программах вы можете узнать на нашем сайте, а мы ждем ваши комментарии ниже. Жмите лайк и подписывайтесь на сайт.
Помогла статья? Оцените её
Как снизить проценты по ипотеке в Сбербанке | Ипотека онлайн
О том, как снизить проценты по ипотеке в Сбербанке, должен знать каждый плательщик жилищного кредита. Ведь от размера ставки зависит сумма переплаты, а на ней можно значительно сэкономить. Даже небольшое понижение ипотечной ставки в пересчете на десятилетия выплаты кредита будет очень выгодным. Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке, сегодня подробно расскажем в нашей статье.
Как снизить ставку до подписания ипотечного договора
Если вы только обращаетесь за ипотекой в Сбербанк, сразу обратите внимание на зависимость ставки от условий кредита. Постарайтесь уменьшить процент насколько это возможно, выполнив условия кредитора. Как снизить процентную ставку по ипотеке Сбербанка:
Можно снизить процент по ипотеке в Сбербанке, использовав в качестве первого взноса средства жилищного сертификата. Такие кредиты выдаются на льготных условиях.
Случается и другая ситуация, когда клиенту уже одобрена ипотека в Сбербанке под определенный процент и дан срок на оформление займа. В этот период банк запускает выгодную акцию или снижает базовые ипотечные ставки. Получается, что будущий заемщик берет одобренный кредит под более высокий процент, чем новые клиенты банка.
В этом случае можно оформить отказ по текущему решению Сбербанка и подать все те же документы вновь на рассмотрение (353-ФЗ О потребительском кредите (займе), ст. 11 (скачать)). Если ответ кредитора будет положительным, клиенту удастся получить пониженную процентную ставку. В противном случае его ждет отказ, ведь предыдущее одобрение не дает гарантии утвердительного ответа по новой заявке.
Рекомендуемая статья: Ипотека Совкомбанка: программы, условия, документы
Рефинансирование ипотеки
Если уже взята ипотека в Сбербанке как снизить процент по ней? Когда банк не желает никаким образом пересмотреть значение ставки, у клиента есть право обратиться в другую кредитную организацию за рефинансированием. Такие программы есть практически везде, нужно только адекватно оценить выгодность перевода задолженности.
Советуем ознакомиться с условиями и требованиями к заемщику по рефинансированию ипотеки в Сбербанке. Информацию можно найти на сайте банка или скачать в формате pdf по ссылке тут.
Если внимательно изучить условия перехода в другой банк, можно снизить процент по действующей ипотеке в Сбербанке.
Обратите внимание на новую процентную ставку, срок погашения, сумму переплаты, необходимость обременения и сопутствующие траты.
В результате грамотно просчитанного перекредитования реально сэкономить десятки и даже сотни тысяч рублей. Особенно если первичная ставка была достаточно высокой.
Рефинансирование предполагает рассмотрение кредитной заявки, как при оформлении предыдущей ипотеки. Вам нужно собрать документы о трудовой занятости и доходе, заполнить анкету и предоставить полный пакет документов на залог (если он будет по условиям нового кредита).
Снижают ли процент по ипотеке в Сбербанке по госпрограмме рефинансирования под 5-6%? Да, это предусмотрено, но имеющийся кредит должен соответствовать следующим условиям:
- в семье заемщика родился второй или последующий ребенок в период 2018-2022 гг;
- сумма займа должна быть не более 6 млн. рублей, но в столице и Санкт-Петербурге – до 12 млн. рублей;
- первый взнос – от 20%;
- цель кредитования – покупка новостройки на стадии возведения дома или уже готовой квартиры от застройщика.
Суть госпрограммы (Постановление Правительства РФ №1711 (скачать)) заключается в субсидировании процентной ставки по ипотеке под 5-6%. Если у клиента есть полис финансовой защиты, его график платежей пересчитывается под 5%, если нет — под 6%. Разницу между этим значением и базовым процентом платит государство.
Клиенту потребуется составить заявление в Сбербанк чтобы снизить процент по ипотеке. К нему следует приложить свидетельство о рождении ребенка. Эти документы передаются в банк на рассмотрение, после чего тот уведомляет заемщика о пересмотре графика.
Снижение ставки по заявлению
Если старые проценты по кредитам значительно выше текущих значений, Сбербанк может принять решение о массовом их уменьшении.
Ранее действовала уникальная программа снижения процентной ставки по действующей ипотеке в ДомКлик. К сожалению, с сентября 2018 года прием заявлений от заемщиков прекращен, поэтому пока понизить процент не получится.
Если вы подавали обращение ранее, возможно проверить снижение ставки по действующей ипотеке на ДомКлик.
Обратите внимание, что уменьшение процента может быть предусмотрено условиями вашего кредитного договора, например:
- при оформлении финансовой защиты заемщика;
- после предоставления документов о праве собственности на построенную квартиру или дом, оформления залога в пользу банка;
- выполнение прочих требований банка, оговоренных в тексте ипотечного договора.
В этом случае нужно написать заявление на снижение процентной ставки в свободной форме (скачать пример в word). К нему приложите документы, подтверждающие выполнение вами условий кредитного договора в зависимости от ситуации. Передайте бумаги сотруднику ипотечного отдела Сбербанка. Не забудьте попросить поставить отметку о приеме заявления в работу на втором его экземпляре.
Снижение процентной ставки на индивидуальных условиях также возможно в рамках реструктуризации (скачать список необходимых документов в pdf). Если заемщик Сбербанка попал в сложную финансовую ситуацию, он имеет право подать заявление с просьбой пересмотреть условия выплаты, в том числе понизить процент. К обращению нужно приложить документы, подтверждающие тяжелое материальное положение.
Пойдет ли банк навстречу клиенту, решается отдельно по каждому обращению. На практике снижение процентной ставки таким способом происходит редко. Обычно Сбербанк предлагает отсрочку основного долга или увеличение срока выплаты.
Снижение ипотечного процента через суд
Пожалуй, самый сложный способ снизить ипотечную ставку – обратиться в суд. Этот вариант может быть оправдан только в двух случаях:
- Если Сбербанк не понижает процент, хотя такое условие прописано в тексте кредитного договора. При этом все требования заемщик со своей стороны выполнил.
- Выявлены нарушения в работе кредитной организации. К примеру, процентная ставка была установлена неверно и не соответствует условиям Сбербанка на момент оформления кредита.
Рекомендуемая статья: Военная ипотека и материнский капитал
Если вы решите воспользоваться данным способом понижения процента по ипотеке в Сбербанке, нужно обратиться к квалифицированному юристу. Обратите внимание на его опыт ведения подобных дел, ведь они имеют определенную специфику. К тому же, на стороне банка будет целый штат специалистов, ежедневно решающих аналогичные проблемы.
Если в ходе судебного рассмотрения выявится нарушение со стороны кредитора, процентная ставка будет снижена.
К тому же, финансовой организации придется пересчитать все проценты, которые клиент уже переплатил.
На практике юридический отдел Сбербанка старается не доводить дело до суда, особенно заведомо проигрышное. Есть шанс, что вопрос решится мирно еще на досудебной стадии.
Если права заемщика не были нарушены, рассчитывать на удовлетворение исковых требований не стоит.
Если вы не успели снизить процент по ипотеке через ДомКлик в период проведения акции, попробуйте обратиться в Сбербанк на другом основании.
В крайнем случае есть смысл рассмотреть вариант рефинансирования в другом банке. Однако этот способ снижения ипотечной ставки не всегда оправдан.
Особенно если большую часть кредита вы уже выплатили, ведь переплата по нему уже вряд ли снизится.
- Как подать онлайн заявку на снижение процентной ставки по ипотеке Сбербанка
- Ипотека многодетным семьям в Сбербанке — условия и льготы
- Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы
Оцените автораПоделитесь в социальных сетях
Как снизить процентную ставку по кредиту в Сбербанке: все методы
Ставка по кредиту — ключевой параметр, определяющий общий размер переплаты. Если речь о большой ссуде, которые граждане часто берут именно в Сбербанке, то часто даже разница в 0,5-1% становится весьма существенной. Если учесть, что ставки по новым кредитам банк регулярно снижает, понятно, что действующие клиенты тоже хотят уменьшить процент.
Рассмотрим, как снизить процентную ставку по кредиту в Сбербанке, реально ли это вообще. Разберем и влияние ключевой ставки ЦБ на рыночные проценты по ссудам. Как сделать так, чтобы кредит оказался более выгодным. Все подробности — на Бробанк.ру.
Кредит наличными в УРАЛСИБ
| Макс. сумма | 3 000 000Р |
| Ставка | От 5% |
| Срок кредита | До 7 лет |
| Мин. сумма | 100 000 руб. |
| Возраст | 23-70 лет |
| Решение | От 10 минут |
Почему Сбербанк снижает актуальные ставки
Если речь о конкретном кредитном договоре, который уже заключен, о снижении по нему ставки просто так точно говорить не приходится. Если там указаны 18% годовых, на их основании и построен график. Он остается неизменным, пока клиент не закрыл договор. Но некоторые изменения в схему выплат все же внести можно.
Другое дело — новые кредиты, в последнее время ставка по ним регулярно уменьшается. Все дело в политике Центрального Банка РФ, который регулярно понижает уровень ключевой ставки.
Что такое ключевая ставка? Если говорить коротко и просто, то это процент, под который ЦБ РФ выдает деньги банкам. Банки, в свою очередь, используют привлеченный капитал для выдачи ссуд гражданам и бизнесу.
Действует стандартный принцип торговли: купить подешевле, продать подороже. Банк берет в ЦБ РФ деньги под 4,25%, а продает кредиты под 15-20%, если не больше.
От размера ключевой ставки напрямую зависят ставки по вкладам и кредитам. Если регулятор снижает значение, то и банки вскоре на соответствующий уровень уменьшают актуальный для новых заемщиков процент. Обычно волна доходит до рынка через 1-2 месяца, и первым объявляет о снижении ставки именно Сбербанк.
Динамика снижения ключевой ставки ЦБ РФ:
- 10 июня 2019 — 7,75%;
- 29 июля 2019 — 7,5%;
- 29 октября 2019 — 6,5%;
- 13 февраля 2020 — 6%;
- 29 апреля 2020 — 5,5%;
- 25 июня 2020 — 4,5%
- 29 июля 2020 — рекордно низкие 4,25%.
Текущего значения в 4,25% не было никогда за всю историю ведения ключевой ставки. То есть сейчас именно тот момент, когда банковские ссуды стали максимально дешевыми. И понятно, что те люди, которые буквально год назад брали кредит по более высокой ставке, желают переоформить ссуду под процент, актуальный на данный момент.
За последний год в связи с уменьшением ключевой ставки проценты по кредитам снизились на 3-3,5 пункта. И именно те заемщики, которые брали деньги в долг год назад, задаются вопросом, как снизить процент по кредиту в Сбербанке.
Реально ли вообще снизить ставку по кредиту
Сбербанк вообще никак не регламентирует эту ситуацию. То есть у него нет отлаженной схемы, которая предполагала бы возможность уменьшения процента по действующему кредиту.
Безусловно, вы можете обратиться в банк, написав в свободной форме заявление с просьбой уменьшить процент по текущему кредиту, но надеяться на что-то не особо стоит. Обычно, если речь о простом потребительском кредите, банк шлет отказ, предлагая иную форму выхода из ситуации — рефинансирование.
Программа рефинансирования в Сбербанке
Практически все российские банки, выдающие потребительские ссуды, предлагают и их рефинансирование. Это переоформление на новых условиях. Выдавший кредит банк значения не имеет: может быть как “родным”, так и сторонним.
Проще говоря, выдается новый кредит для гашения старого. Суть операции — изменение условий по текущей ссуде, в том числе и процентной ставки. Если прежний кредит был выдан под 19%, то новый договор может быть заключен под 12-13%. То есть разница может оказаться весомой.
Рефинансирование кредитов от Росбанк
| Макс. сумма | 3 000 000Р |
| Ставка | От 5,9% |
| Срок кредита | До 7 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | От 22 лет |
| Решение | 1 день |
Тарификация рефинансирования потребительского кредита в Сбербанке:
- сумма договора — 60 000 — 3 000 000 рублей (если кредит открыт в другом банке, минимальная сумма — 30 000);
- ставка зависит от суммы и от банка, выдавшего перекрываемый кредит, — 11,9-19,9%;
- срок заключения нового договора — 1,5 лет.
При рефинансировании можно перекрывать одновременно до 5-ти ссуд разных банков. Срок заключения нового договора клиент может выбрать любой удобный.
Ставки по рефинансированию Сбербанка:
Если изучить условия программы, то становится понятным, что Сбербанк не заинтересован в рефинансировании собственных кредитов. Об этом говорит и повышенное ограничение по минимальной сумме сделки, и увеличенные ставки для собственных клиентов.
Этому есть логичное объяснение. Рефинансирование — это возможность привлечения новых качественных клиентов из других банков. Поэтому для переманивания и устанавливаются более лояльные условия: это работа на перспективу, потом с этим человеком можно работать и по другим направлениям. А если клиент и так уже пользуется продуктами Сбербанка, зачем предлагать ему что-то особо выгодное?
Рефинансирование в других банках
Есть смысл рассмотреть предложения о рефинансировании других банков страны. Имеется высокая вероятность того, что там можно будет заключить более выгодный договор и существенно снизить актуальную ставку.
Предложения других банков:
- ВТБ. Ставка при сумме до 999 999 — 12,9-17,2%. При сумме выше 1 миллиона рублей — 11,9-15,9%.
- Газпромбанк. При подключении страховки ставка составит всего 8,9%. Без нее — 13,9 или 14,9%.
- Райффайзенбанк. При покупке страховки ставка составит рекордно низкие 7,99%. Без полиса — 10,99-11,99%. То есть при любом раскладе — выгодно.
- Россельхозбанк. Базовая ставка со страхованием — 8%. При отказе от страховки — 10,5% при сумме сделки от 1 000 000 рублей и 12,5% — если сумма меньше.
То есть предложения других банков даже выгоднее, чем самого Сбербанка. Напомним, что он устанавливает для собственных клиентов ставки по рефинансированию в диапазоне 11,9-19,9%.
Прежде чем прибегать к рефинансированию, делайте расчет выгодности операции. Если с момент заключения договора со Сбербанком прошло больше третьей части срока, смысла может не оказаться вообще.
Как проходит перекредитование в другом банке
Сначала все же рекомендуем обратиться в Сбербанк, подать заявление на уменьшение процента по текущему кредиту. Запрос рассматривается около месяца, после выносится решение. Если отказано, подайте заявку на рефинансирование. Точная ставка будет известна только по итогу рассмотрения. Если она не устроит, окажется высокой, тогда анализируйте предложения других банков.
Для рассмотрения заявки на перекредитование “чужим” банком нужно предоставить паспорт, 2-НДФЛ и документы по перекрываемому кредиту. Запрос рассматривается пару рабочих дней. При принятии положительного решения оглашается ставка. Ваша задача — сделать расчет и определить выгодность процедуры. Если выгода есть, соглашайтесь на заключение договора.
По итогу сделки кредит, выданный ранее Сбербанком, закрывается досрочно. Сумма переводится в другой банк под новые условия. Теперь платить нужно другой организации согласно обновленному графику.
Если речь об ипотеке
Ипотека — совсем другое дело. Отношение к таким заемщикам несколько иное. Люди реально подают заявки в Сбербанк на снижение процента по ипотеке и получают положительные решения. Об этом говорят отзывы ипотечных клиентов Сбербанка.
Но. Ранее заявки принимались на специальном онлайн-сервисе Сбербанка Домклик. Если сейчас зайти в раздел приема онлайн-заявлений, в нем висит информационная табличка о том, что запросы на уменьшение ставок по жилищным ссудам не принимается:
Так что, выполнить это действие невозможно. В России нет закона, который бы обязывал банки снижать ставки по действующим кредитам в связи с уменьшением ключевой ставки ЦБ. Они делают это на свое усмотрение, поэтому особо рассчитывать на снижение переплаты не стоит. Есть действующий договор, подписанный заемщиком, и тот обязуется соблюдать его в полном объеме.
Ипотечные заемщики также могут обращаться за рефинансированием жилищного кредита в сам Сбербанк или в сторонние банки. Процедура несколько сложнее, так как в сделке участвует залог. По процессу она схожа с оформлением новой ипотеки. И тоже рефинансирование не всегда окажется в итоге выгодным.
Источник информации:
Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».
Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.
rusanova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Ипотека в Сбербанке. Почему Сбербанк чаще выдает ипотеку. Как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке
— Мы снова в гостях у нашего постоянного, знакомого практически всем Вам ипотечного эксперта Алины Савило. На этот раз она раскроет тему ипотеки в конкретном банке. В самом крупном банке России – Сбербанке. Добрый день, Алина.
— Здравствуйте.
— Первый вопрос от меня лично. Для меня удивительно, что на первом месте по выдаче ипотеки оказался именно Сбербанк. Мне казалось, что он должен быть лидером по работе с пенсионерами и т.п., а по такому вопросу как ипотека новые банки, работающие по новым программам, должны теснить «старичка». Почему на первом месте именно Сбербанк?
— Потому что Сбербанк завоевал наибольшее доверие клиентов.
— А ключевой вопрос в ипотеке — это доверие к банку? Я полагал, что как раз рискует банк и задача именно человека вызвать доверие банка, а не наоборот. И в первую очередь выгода — низкая процентная ставка, большой выбор ипотечных программ должны влиять в первую очередь…
— Дело в том, что и по ипотечной ставке, и по числу кредитных программ Сбербанк также занимает лидирующие позиции.
— Расскажите нам об этих кредитных ставках подробнее, пожалуйста.
— Базовая процентная ставка в Сбербанке — 10%. Но у каждого клиента банка есть возможность ее снизить.
- — И как можно снизить ставку по ипотеки в Сбербанке?
- — Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, у вас ставка уменьшается на 0,5%.
- — Что такое зарплатный клиент банка?
- — Это ипотечный клиент, который получает свои зарплатные отчисления на карту Сбербанка.
Также ставка может быть снижена, если клиент подходит под правила программы «Молодая семья». То есть либо он, либо его супруга младше 35 лет, то снижение ипотечной ставки происходит еще на пол процента и составляет в итоге уже 9%. Таким образом, возможно снижение процентной ставки до 9%.
— Как часто такое происходит?
— Достаточно часто, потому что очень много людей сейчас получают зарплату на дебетовую или кредитную карту Сбербанка. Там уже дело за малым.
— Есть ситуации, когда ради снижения процента по ипотеке оформляют зарплатную карту именно в этом банке? Имеют место такие случаи на вашей практике?
— Не могу сказать, что это очень распространено, но у каждого есть право выбрать, на какую карту получать зарплату.
— Уклончивый ответ, спасибо. Скажите, с какими ипотечными программами работает Сбербанк?
— С материнским капиталом. Как с первоначальным взносом или как частично-досрочное погашение.
— Что значит материнский капитал с первоначальным взносом и досрочное погашение?
— Материнский капитал можно использовать как первоначальный взнос. Помимо материнского капитала у клиента может не быть никаких личных средств. Может быть клиент уже взял ипотеку.
Или у него есть возможность наличными внести первоначальный взнос, а средства материнского капитала тогда пойдут на частично-досрочное погашение. Пенсионный фонд перечисляет средства маткапитала на счет банка, основная задолженность у клиента уменьшается.
Соответственно, уменьшается либо месячный платеж, либо срок ипотеки. Это уже зависит от клиента.
— Я помню, что еще такой был вопрос, что часть банков этот материнский капитал учитывает в качестве первого взноса, если сумма существенно крупнее, чем размер маткапа. А часть банков требует в качестве первого взноса деньги, а деньги на сертификате разрешают использовать только в погашение. Что с этим у Сбербанка?
— У Сбербанка его можно использовать сразу, как первый взнос по ипотеке. Своих личных средств они не требуют. Помимо этого материнский капитал проходит как начальный взнос по всем объектам недвижимости. Будь то: квартира, таунхаус, дуплекс, отдельный дом с большим земельным участком или коттедж в поселке. Никаких ограничений в этом плане нет.
— И сразу вопрос. Мы касались уже в других наших интервью темы, что часть банков кредитуют только квартиры, часть только дома и так далее. У всех какие-то ограничения. Какие ограничения в нашем случае?
— У Сбербанка в этом отношении ограничений нет. Он кредитует готовые квартиры в многоквартирных домах, квартиры на стадии строительства, дома с земельными участками любого формата. В ипотеку можно купить и флэтхаусы, и таунхаусы, и дуплексы, и дачи, и коттеджи, и другую жилую недвижимость. Все разнообразие жилья, которое представлено в СГ «Третий Рим», можно кредитовать в этом банке.
— Тогда понятно, почему такое количество ипотечных кредитов берут именно в Сбербанке. Потому что в одном банке могут не устроить одни объекты, другому банку не понравятся другие, а если ширина ассортимента такая, то и больше сделок будет с недвижимостью.
— Совершенно верно. Помимо этого Сбербанк работает с военной ипотекой, а также с индивидуальными предпринимателями.
— По военной ипотеке там один стандарт и нет отличий?
-Может отличаться только максимальный размер кредита, который предоставляет банк по военной ипотеке.
— А новая программа 6%-ная ипотека? Очень неоднозначные отзывы о ней. Сбербанк работает по этой программе?
— Конечно!Но у этой программы есть конкретные ограничения, которые никак не зависят от банка. Дело в том, что она разработана государством. Ипотеку под 6% можно получить только на квартиры в строящихся домах. Многие банки с ней работают, но все они кредитуют только такой вид жилья.
— На готовую квартиру ипотеку под 6% не получишь в принципе?
— Нет. Только на квартиры в домах, которые еще не сданы. Это поддержка не только семей, но и строителей. Ни Сбербанк, ни другой банк не оформит по программе с господдержкой 6% другое жилье.
— Часто бывает, что одобрили сумму меньше стоимости жилья, которую заемщик хотел приобрести. Что делать в таком случае – еще раз подавать документы в другой банк?
— В случае со Сбербанком проще, чем во многих других банках. В Сбербанке есть возможность взять одного или нескольких созаемщиков.
Если он подходит под условия программы «Молодая семья», то у него может быть 2 созаемщика с одной стороны, если это родители, и 2 с другой. Всего участников сделки может быть 6 человек.
Доход может учитываться каждого. Соответственно, максимальная сумма, которую одобрит банк, будет самой большой.
Сбербанк – единственный банк, который берет в учет дополнительный заработок. Доход, который фактически есть, но документально заемщик его подтвердить не может. Например, человек подрабатывает на дому. И этот доход Сбербанк обязательно учтет. Поэтому самые большие одобренные суммы, как правило, клиенты получают в Сбербанке.
Еще один важный момент – возраст клиента банка. Сбербанк – это единственный банк, который кредитует до 75 лет. Во всех остальных банках потолок возраста немного меньше.
— Я вообще удивлен такому возрасту. Думал, что пенсионеров в принципе кредитуют только на короткий срок.
— Нет. До 75 лет человек спокойно может брать через Сбербанк ипотеку.
— Такие случаи были?
— Конечно, были.
— Можете привести пример, что именно покупали. Какое жилье вообще берут в ипотеку пенсионеры?
— У нас очень много клиентов именно пенсионеров, которые берут жилье в ипотеку. Кто-то переезжает сюда из деревень. Кто-то помогает внукам и детям.
— Та информация, которой я располагаю от своих знакомых, из Ставрополя переезжают сюда, но берут квартиры в основном не в ипотеку, а за свои средства.
— Очень много у меня клиентов пенсионного возраста, и я вам хочу сказать, что очень часто ни получают от Сбербанка одобрение . Прямо могу сказать, что Сбербанк пенсионеров любит. И одобряют очень хорошие суммы на достаточно длительный период.
У клиента есть возможность растянуть срок ипотеки на 30 лет. Приходит клиент в 45 лет. Он может на 30 лет взять ипотеку. Растянули срок – уменьшили ежемесячный платеж.
— Это к вопросу о последующем рефинансировании, если оно понадобится?
— Нет, чем меньше ежемесячный платеж, тем большую сумму одобрит банк клиенту. Я как раз говорю о случае, когда одобрили меньше. А по вопросу рефинансирования – у Сбербанка такая программа тоже есть. Если вы брали кредиты в другом банке ,и там процентная ставка была выше, то в Сбербанке можно рефинансировать его, снизив ставку и платеж.
— Часто считается проблемным такой источник дополнительного дохода, как сдача жилья в аренду. После материала, в котором прозвучало, что часто в Ставропольском крае, да и Краснодарском берут квартиры в ипотеку, запускают жильцов и жильцы окупают им ипотеку, стали возникать вопросы, что банки этот доход не учитывают при рассмотрении одобрения ипотеки.
— Сбербанк учитывает дополнительный доход.
— В том числе, и от сдачи жилья в аренду?
— Не прописывается, какой это доход. То ли это будет доход от аренды жилья, то ли вы подрабатываете, то ли у вас свое хозяйство. Я не указываю, какой конкретно у вас способ заработка.
— То есть, это просто заблуждение?
— Не важен источник дополнительного заработка. Просто Сбербанк его учтет, а другие банки нет. В другом банке, если вы сдаете квартиру в аренду, то вы должны предоставить соответствующие документы, что вы платите налог с него, тогда и другой банк возьмет его в учет. Для Сбербанка не нужны никакие подтверждающие дополнительный заработок документы.
— Вот отлично, мы затронули тему документов. Старая громадная бюрократическая структура самого крупного банка как раз и является, наверное, проблемой сама по себе. Это проволочки, требования большого комплекта документов, они там скорее всего перестраховываются. Перекладывают друг на друга ответственность и так далее.
— Кстати, в этом вы совершенно заблуждаетесь. У Сбербанка самый маленький пакет документов, который необходим для подачи заявки. А для зарплатников Сбербанка кроме паспорта и номера зарплатной карты никакие документы не нужны.
— А если человек не клиент Сбербанка?
— Если он не является зарплатником банка, то от него потребуется паспорт, копию трудовой книги, заверенную работодателем , справку 2 ндфл либо справку по форме банка. Всего 3 документа. Документы должны быть как от заемщиков, так и от созаемщиков. Супруги всегда созаемщики. Супруг, даже не работающий, всегда будет проходить созаемщиком просто без учета дохода.
Справка по форме банка – это документ, подтверждающий доход клиента. Если клиент, как у нас многие сейчас, работает , получая доход в конверте, то есть возможность прописать этот доход.
Работодатель может совершенно безопасно для себя прописать всю сумму, которую получает его работник. Не будет никаких проверок или санкций. Потому что для банка важно посмотреть на сколько человек реально платежеспособен.
Сколько он может позволить из своего бюджета отдать на погашение ипотечного кредита.
— А срок? Документов может мало, Но срок рассмотрения может быть большим. Как «Почта России» — письмо одно, а идет месяц.
— Сбербанк рассматривает заявки очень быстро. От двух часов до суток.
— Информации много, ее нужно обдумать, Прочесть еще раз. Но общее впечатление после разговора складывается такое, что не только Сбербанк, но и ВТБ, и другие банки тем, кто получает на их карты зарплату, улучшают условия, снижают процент, упрощают оформление или что-то еще. И выходит, что всегда выгоднее обратиться в первую очередь в тот банк…
— Клиентом которого ты являешься.
— То есть это общее правило? Это не только в Сбербанке?
— Да, это общее правило. Каждый банк для своих клиентов делает послабления. Кто-то снижает требования к первоначальному взносу как ВТБ, кто-то уменьшает ставку месячного взноса как Сбербанк, как Московский индустриальный банк. Газпромбанк для своих клиентов помимо снижения ипотечной ставки даже расширяет ассортимент объектов жилья, которые можно взять в ипотеку.
— Меня очень удивила информация об ипотеке для пенсионеров. И думаю самих пенсионеров это информация удивит. И то, что речь идет о сроке ипотеке на 30 лет, а не 15-20. Это во всех банках так или только в Сбере?
— В каких-то банках 30, в каких-то чуть меньше – 25 лет. Больше тридцати лет ипотеки нет ни у одного банка.
— А насколько это имеет смысл? Ведь чем больше растягиваешь срок ипотеки, тем больше ты переплачиваешь банку. Рационально ли брать на такой большой срок?
— Растягивая срок ипотеки, вы тем самым уменьшаете обязательный платеж., меньше которого платить нельзя. Исчезает риск просрочки. Но клиента никто не ограничивает платить больше.
Все, что заплачено сверх минимального обязательного платежа, списывается с основного долга. То есть происходит перерасчет. Предположим, есть у клиента ежемесячный платеж в размере 5 тысяч рублей, а у клиента есть возможность ежемесячно оплачивать 15 тысяч рублей.
Из этих пятнадцати тысяч пять пойдут на списание обычного долга – проценты плюс основной долг. Все, что пойдет сверху, десять тысяч, полностью уйдет на списание основного долга. На них проценты начисляться не будут. Сумма основного долга сократится.
Следующие проценты начисляются уже на меньшую сумму. Что-то должно поменяться, либо срок, либо сумма платежа.
— Что именно — выбирает клиент?
— Да. Клиент выбирает самостоятельно.
— То есть ипотека на долгий срок – это подстраховка?
— Это именно подстраховка. Простым языком 5 тысяч найти легче, чем 8. Чтобы не было просрочки. Плохой кредитной истории. Очень много людей едут из сел, которые говорят, что летом заработок хороший, а зимой его нет.
— Вообще много таких работ с нестабильным заработком, вахтовики и многие другие.
— Для таких клиентов это идеальный вариант. А в тот период, когда у вас хороший заработок, закрывайте досрочно.
— Главное найти силу воли это сделать.
— Это нужно сделать.
— Как всегда много полезной информации. Спасибо. А следующее интервью мы посвятим тематике кредитной истории. Всего доброго.
— До свидания.