Многие уже подают сигналы SOS, а Госдума только сегодня утвердила проект
Россияне массово жалуются на то, что получают отказы в кредитных каникулах. Ввести их предложил глава государства Владимир Путинво время обращения к нации еще 25 марта. Инициатива оказалась востребованной у предпринимателей — сразу же после обращения президента многие бизнесмены начали штурмовать банки с просьбой предоставить им отсрочку платежей. Мера, как было обещано, предусмотрена для граждан, индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, оказавшихся в тяжелых обстоятельствах в связи с пандемией коронавируса. В нашем спецпроекте «Выжить в коронакризис» разъясняем, почему механизм пока не действует и когда же он заработает.
Несмотря на то, что мера поддержки была озвучена президентом, предприниматели в настоящее время получают отказ. Как оказалось, кредитные организации не готовы идти навстречу лишившимся выручки бизнесменам и предлагают лишь реструктуризацию долга.
Вводить каникулы банки готовы только для тех бизнесменов, которые заболели коронавирусом. По словам предпринимательницы из ХМАО-Югры Ирины Морозовой, получить кредитные каникулы не смог ни один из ее знакомых бизнесменов.
«Мы уже между собой даже грустно шутим: может быть, найти кого-то, кто болеет, чтобы заразиться и получить помощь? Как бизнесмен, я столкнулась сегодня с тем, что власть не может нас сейчас поддержать. Коммерческие банки никто не может обязать. Они такие же ИПшники, ОООшники, частные корпорации.
Когда ссылаешься на поручение президента, тебе просто дают ответ, что эти меры поддержки носят рекомендательный характер. Нет акта, который бы наложил на них штрафную санкцию. Приходят такие ответы, что банк вправе решать сам. Ни один банк, в который обращались мои знакомые предприниматели, не пошел на каникулы.
Только реструктуризация долга», — пояснила она.
Ирина и ее муж Денис (ИП оформлено на супруга) занимаются семейным бизнесом в сфере организации праздников в Югорске, Советском районе. Поскольку бизнес небольшой, в основном у банков брали именно потребительские кредиты. А потому кредитные каникулы для бизнесменов были бы не лишними.
К слову, стоит отметить, что семья является многодетной — ждут пятого ребенка. По словам Ирины, от последствий коронавируса они страдают отчасти из-за запрета на проведение массовых мероприятий, а отчасти — из-за того, что люди в панике: никто не знает, что будет завтра, все стремятся к экономии, в том числе на продуктах, потому от проведения праздников отказываются.
С аналогичной проблемой столкнулся предприниматель Евгений Попов из Екатеринбурга, который также специализируется на организации мероприятий, сельскохозяйственных выставок.
«После того, как ввели карантин и отменили все мероприятия, которые приносили мне основной доход — с просьбой предоставить на три месяца заморозку платежей обращаюсь в банки, однако получаю отказы в заморозке кредитов. Пришлось обращаться к федеральным властям, но ответов пока нет.
При этом моя просьба не простить деньги и проценты кредита, а просто сделать перерыв на три месяца. Через три месяца я снова готов оплачивать и основные долги кредита и проценты.
Готов даже оплатить проценты, которые за три месяца могут накапать, но банки на диалог не идут«, — сообщил бизнесмен.
Он даже подготовил обращение к главе Центробанка Эльвире Набиуллиной, в котором отметил, что кредитные организации не исполняют обещания президента и рекомендации ЦБ.
От коронавируса страдают не только закрывшиеся компании по организации праздников или заведения общепита и туризма. Серьезный удар был также нанесен отрасли пассажирских перевозок.
Бизнесмен из Екатеринбурга, работающий в сфере такси, на условиях анонимности сказал, что его просьбы перенести апрельский платеж в банках игнорируют.
При этом, как сообщил предприниматель, падение выручки сейчас «страшное» в связи с прекращением прилетов и отлетов, развозки детей, закрытием ресторанов. В обычный рабочий день норма выручки — 5 тыс. руб. В текущие дни — 1 тыс. руб. — это уже много.
«Государство предлагает отсрочку штрафов по налогам только. Но не знаю, брать ли мне ее, ведь сами налоги не прощают, а я не знаю, что будет через полгода. Если выручки будут крутые, не вопрос. А если все останется тухло, я останусь еще и с накопленными за несколько периодов долгами по налогам. Сомнительная помощь.
Про льготные кредиты в моем случае — полная чушь, потому что с ИПшниками, у которых нет хотя бы 3 млн оборота, имущества нет ценного под залог, вообще не разговаривают. Для мелкого бизнеса дешевый кредит для бодрого старта это несбыточная мечта.
Пока единственный реальный способ получить кредитную передышку, чтоб не загнуться — это что, специально заразиться, только тогда дадут отсрочку?» — недоумевает бизнесмен.
Между тем, только сегодня депутаты Госдумы в третьем чтении приняли поправки в закон о Центробанке, которые предусматривают обещанные Путиным кредитные каникулы. По информации пресс-службы Госдумы, заемщики смогут обратиться к кредитору за кредитными каникулами по ипотеке и потребительским займам на срок до шести месяцев, если их доходы снизились на 30 и более процентов.
«Достаточно будет просто позвонить в банк. Кредитная организация будет вправе потребовать документы, подтверждающие факт снижения доходов.
Однако заемщик сможет предоставить их не сразу, а в течение 90 дней с момента обращения.
Закон предусматривает также кредитные каникулы для субъектов малого и среднего предпринимательства из наиболее пострадавших отраслей. Перечень таких отраслей определит Правительство», — говорится в сообщении.
Как пояснил Накануне.RU депутат Госдумы, председатель комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков, с принятием закона банки лишатся возможности отказывать заемщикам в предоставлении кредитных каникул, в том случае, если заемщик соответствует всем критериям, а именно:
- доход заемщика за предшествующий месяц снизился на 30 и более процентов по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. При этом доказать заемщик может исключительно снижение «белых» доходов;
- заемщик обратился с требованием о предоставлении «кредитных каникул» с момента вступления в силу федерального закона и до 30 сентября 2020 года. При этом в случае сохранения повышенного негативного влияния новой коронавирусной инфекции и связанных с ней карантинных мер, этот срок может быть продлен;
- у заемщика нет действующих «ипотечных каникул». В случае если заемщик в настоящее время уже воспользовался своим правом на предоставление льготного периода, то получить еще одни «каникулы» до истечения ныне действующих он не может. При этом если заемщик ранее своим правом не воспользовался, он вправе определить последовательность тех «каникул», которые посчитает для себя наиболее благоприятными (сначала либо «кредитные» либо «ипотечные» и наоборот). При этом Правительству РФ дается право определить максимальный размер кредита (займа), попадающего под действие «кредитных каникул».
При этом заемщик считается соответствующим всем требованиям, пока не будет доказано иное. Срок рассмотрения заявления заемщика кредитором составит до пяти дней. Заемщик может обратиться к кредитору способом, установленным в договоре, а также с помощью мобильного телефона, что особенно удобно и безопасно в условиях введенного карантина.
Парламентарий отметил, что пока федеральный закон о «кредитных каникулах» не вступил в силу, кредиторы действительно имеют возможность отказывать в предоставлении льготного периода.
«Однако, после вступления в силу федерального закона, предоставление такого периода будет уже обязанность кредиторов, поэтому заемщики смогут повторно обратиться к кредитору за предоставлением «кредитных каникул», — подчеркнул Анатолий Аксаков.
Добавим, что с момента принятия Госдумой, законопроект должен быть утвержден Советом Федерации и подписан президентом, и после этого вступит в силу. Видимо, более важным оказался закон о штрафах за нарушение самоизоляции — вчера он оперативно был принят сразу обеими палатами парламента, а сегодня документ подписал глава государства.
Еще материалы спецпроекта «Выжить в коронакризис«:
Банк отказал в реструктуризации кредита: что делать
Кредиты стали неотъемлемой частью жизни большинства граждан России. Благодаря банковским займам люди могут удовлетворить свои потребности.
Но в жизни может случиться все, в том числе и ситуация, когда платить по кредиту будет нечем или исполнить обязательства в полном объеме будет невозможно. Можно потерять работу, заболеть, попасть под снижение заработной платы.
В таком случае необходимо решать проблему с банком, который может и не пойти навстречу клиенту. И далее о том, что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита.
Реструктуризация: немного о главном
Стоит понимать, что реструктуризация – это не «прощение» долга должнику. Банк – не благотворительная организация, а коммерческое предприятие. Поэтому оно заинтересовано в возврате не только тела кредита, но еще и начисленной процентной ставки, пени, штрафов и т. д. Чем больше их будет, тем лучше для кредитора.
Поэтому изначально любой банк может и отказать в реструктуризации. Действует простой психологический прием:
- сначала заемщик попросит финансовой помощи у банка;
- клиент перестанет платить по своим обязательствам, а банк начислит пеню и штраф;
- субъект испугается и начнет искать деньги, чтобы погасить всю задолженность, включая весь совокупный долг.
Все достаточно просто.
Для получения реструктуризации нужны уважительные причины. Это знает как банк, так должен знать и заемщик. Если таких причин нет, то банк имеет законное основание отказать клиенту, и тогда даже в судебном порядке никто не освободит заемщика от долга.
Когда правда на стороне клиента банка:
- субъект был уволен с работы, он стоит на учете в центре занятости;
- работодатель уменьшил заработную плату, перевел на менее оплачиваемую работу;
- субъект временно потерял трудоспособность;
- в семье болеет кто-то из членов семьи;
- смерть кормильца семьи.
Конечно, каждый случай индивидуален. Но в любом случае необходимо документальное подтверждение указанных причин. Если Вы не предоставили документы в банк, а он отказал в реструктуризации, то правда будет на его стороне.
Что делать, если в реструктуризации отказали
Первое, что нужно знать: за реструктуризацией необходимо обращаться в банк с письменным заявлением. Устная форма общения не имеет никаких юридических оснований. Следует написать заявление, зарегистрировать его в учреждении и копию оставить себе. В таком случае банк обязан предоставить письменный отказ.
Если банк не предоставил отказ в реструктуризации, то нужно запросить его по телефону горячей линии или по письменному обращению.
Второй важный аспект: не платите по долгам. У большинства финансовых учреждений есть правило: переводить кредит в категорию проблемного только после того, как клиент не платил по нему более 60-90 дней (в каждом банке свои правила). Как только отведенный для погашения задолженности срок пройдет, банк может самостоятельно связаться с Вами для реструктуризации долга.
Какие варианты могут предложить:
- продлить срок погашения кредита. Не самый лучший вариант, поскольку общий размер переплаты увеличится. Банк увеличит количество платежей, уменьшит величину ежемесячного взноса, но при этом сможет заработать еще больше;
- уменьшить или полностью списать начисленные штрафные санкции. Как правило, такой вариант используется только при наличии очень уважительных причин;
- кредитные каникулы. Клиенту предоставляется право в течение 3-12 месяцев не платить по своим обязательствам без начисления штрафа.
Если ни одно из указанных предложений не подходит, то можно не соглашаться на условия банка. Но только при наличии реальных оснований для такого отказа.
Обратите внимание, что за неисполнение своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность, в том числе и уголовную (статья 177 УК РФ).
По решению суда через Федеральную службу судебных приставов его также могут лишить имущества, реализовав на торгах.
Судебное делопроизводство
Почему-то граждане боятся судебных разбирательств, хотя суд – это один из лучших способов, как можно себя защитить.
Если клиент не будет платить по долгам, то при достижении определенного уровня задолженности банк или продаст долг коллекторам, которые обратятся в суд, или самостоятельно подаст иск на должника.
В судебном порядке будут рассмотрены все детали дела. Если заемщик докажет документально ухудшение своего финансового состояния, а также подтвердит свои намерения договориться с банком еще на начальных этапах возникновения конфликта, то решение будет на стороне должника.
Какие варианты урегулирования конфликта могут быть по решению суда:
- будут списаны полностью или частично все штрафные санкции;
- будет уменьшена или вообще отменена процентная ставка;
- задолженность будет реструктуризирована за счет предоставления кредитных каникул или увеличения срока погашения.
Могут быть использованы все из указанных методов. В процессе судебных разбирательств суд может признать субъекта банкротом и назначить ему финансового управляющего. Это не значит, что долг будет списан, но будут найдены оптимальные варианты урегулирования конфликта.
Если банк не подал в суд, а передал дело коллекторам, или продолжает и дальше звонить с требованием оплатить задолженность, то стоит самостоятельно обратиться в суд. Это еще раз подтвердит желание самого заемщика урегулировать конфликт.
Рефинансирование как способ погасить задолженность
Конечно, требовать от банка реструктуризации задолженности он не может. Нет на это оснований. В таком случае лучше оформить рефинансирование кредита в другом банке. По факту, это процесс оформления нового займа для погашения старого долга, но только на более выгодных условиях: с более продолжительным сроком погашения, с более низкой ставкой и т. д. Преимущество в том, что клиент сам не погашает долг, а новый кредитор сразу перечисляет средства новой ссуды в счет погашения старого долга.
И последнее, что стоит напомнить: не стоит пренебрегать такими способами, как подача жалобы в Центробанк и Роспотребнадзор. Кредит – это потребительская услуга, а поэтому последняя инстанция также имеет полномочия повлиять на банк.
Жалобы можно подать и в электронном виде, через официальные сайты организаций. Как правило, если использовать все инструменты влияния, то результат обязательно будет в пользу клиента.
Прочтите: Можно ли оспорить кредитный договор с банком
Роспотребнадзор поможет валютным заемщикам в судебных разбирательствах — Публикации
22 июля 2015 банковский кризис, Ипотека
Заемщики, взявшие ипотеку в валюте, вместе с правозащитными организациями стали привлекать к борьбе в судах против финансистов и органы государственного уровня, в частности, Роспотребнадзор.
Стоит сказать, что прежде попытки валютных заемщиков договориться с банками, чтобы они пересчитали кредиты по курсу на дату их предоставления или пересмотрели условия кредитных договоров в суде были безуспешны. Сегодня надежды правозащитников связаны с тем, что вмешательство такой влиятельной инстанции как Роспотребнадзор, переломит это негативное для заемщиков положение.
Дело в том, что «Финпотребсоюз» (учитывает интересы истца-валютного ипотечного заемщика) подал иск к банку «ДельтаКредит». Факт сам по себе нельзя назвать новым, но в этом случае третьей стороной по делу стал Роспотребнадзор, до сих пор не участвовавший в разбирательствах такого рода.
Судя по отметке о получении иска, он был направлен 16 июля на адрес Бабушкинского районного суда. Представители «Финпотребсоюза» уверены, что участие Роспотребнадзора важная составляющая: эксперты ведомства оценят ситуацию сами, а впоследствии суд примет во внимание именно эту оценку.
У представителей Роспотребнадзора решительный настрой.
Как считает начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков, в ходе рассмотрении дела судом мнение ведомства как заключение по делу будет оглашено после того, как специалисты исследуют все доказательства до перехода к прению сторон, а оглашая окончательное решение, судья обязан оценить заключение государственного органа.
По словам Прусакова, мы намерены указать на то, что обстоятельства существенно изменились, и это изменение стороны не могли учесть в момент заключения договоров, ввиду его непрогнозируемости. При отрицательном решении суда первой инстанции не исключается, что Роспотребнадзор продолжит своё участие в процессе.
В соответствии с исковым заявлением, ипотека в валюте США была взята заемщиком-истцом еще в 2007 году, когда ставка была равна 11,25% годовых на 242-месячный срок. Но так как рубль существенно упал к доллару, платежи в рублях с момента выдачи ипотеки выросли для заемщика больше чем в 2 раза.
Истец несколько раз подавала в банк обращения с просьбой изменить условия договора по кредиту, но ни к какому соглашению стороны не пришли. Сегодня от истца поступило предложение об изменении в судебном порядке условий договора и фиксировании платежей по курсу на момент заключения договора (25,52 руб.
за доллар вместо 56,84 руб.).
По словам ответчика «ДельтаКредит», он не намерен давать комментариев по поводу текущей судебно-исковой практики, но отметил, что в банке с 2009 года запущен в действия ряд программ по реструктуризации и рефинансированию, которыми можно воспользоваться заемщикам, столкнувшимся с проблемами.
Конкретный иск в целом отражает сложившуюся сегодня ситуацию с валютными ипотечными заемщиками. Наблюдается обострение проблемы всякий раз, как только рубль резко падает, что ведет к существенному увеличению номинированных в валюте платежей по ипотеке. В очередной раз обострение имело место во второй половине прошлого года: когда рубль подешевел к доллару на 66%.
В итоге в январе 2015 года ЦБ были опубликованы рекомендации, в которых банкам предлагалось заняться реструктуризацией валютной ипотеки по курсу на 1 октября 2014 года (39,4 руб. за доллар). Но банки не вняли рекомендациям Центробанка.
В таком положении валютные ипотечники предприняли ряд попыток договориться с банками самостоятельно, чтобы они пересмотрели условия кредитования, но никаких конкретных позитивных достижений не случилось.
Самое большое достижение — победа одного заемщика в суде первой инстанции: решением Пушкинского горсуда банк ВТБ 24 обязали осуществить пересчет выданной в валюте ипотеки по курсу не выше 24 руб. за 1 доллар. Хотя позже Мособлсудом решение суда первой инстанции было пересмотрено, естественно, в пользу банка.
Как считают эксперты, пока рано говорить о том, сможет ли вмешательство Роспотребнадзора решить проблему заемщиков ипотеки в валюте.
По словам партнера юридической фирмы Lidings Андрея Зеленина, даже если учесть мнение Роспотребнадзора, суд с таким же успехом может встать на путь защиты потребителя, или оттолкнуться из того, что кредит в валюте – это выбор самого заемщика и ему следовало задуматься о всех возможных рисках. Принципиально то, как государство отнесется к процессу.
Если оно допустит судебный прецедент на высшем уровне, в судах, по всей видимости, такие дела станут поступать лавинообразно, но пока не стоит говорить о выявлении однозначной тенденции в пользу заемщиков ипотеки в валюте.
Что делать валютным заемщикам (ипотека)?
Добрый день!
Хочу высказать свое мнение относительно ситуации с валютными ипотечниками. Речь идет о людях, которые взяли ипотеку не в рублях, а иностранной валюте (доллары, франки, йены). В 2008—2009 гг., когда курсы валют были не такими как сейчас, брать ипотеку в валюте было выгодно, поскольку процент по таким кредитам был меньше.
Кроме того, банки в некотором смысле провоцировали заемщиков, отказывая в выдаче рублевого кредита. Я так полагаю, что банкам тоже было выгодно выдавать ипотеку в валюте, поскольку стоимость «обслуживания» валюты намного меньше, чем рублей. Такова объективная ситуация.
И если человек, скажем, взял тысячу долларов шесть лет назад и платил 26 000 руб. — 30 000 руб., то сегодня его платеж составляет сумму в размере 62 000 руб. (по состоянию на 13.03.2015г.).
Возникает вопрос: что делать такому заёмщику, ведь недвижимость, которую он приобретал, находится в залоге у банка? И при известных кризисных явлениях в экономике нашей страны, залоговую квартиру можно потерять, при этом переплатив кучу денег банку.
Тут возникает этическая, социально-экономическая и юридическая проблем. И решение такого комплекса проблем лежит на государстве.
Проблемы такого явления как валютные заемщики
Первая проблема этическая (и даже политическая). Она связана с увеличением территории нашей страны за счет новых приобретённых регионов и последовавших за этим мер экономического давления на Россию, что привело к существенному изменению курса основных валют по отношению к рублю. При этом на государственном уровне оказана поддержка крупному бизнесу и банкам. Были выделены деньги для поддержания банков, в том числе для оказания этими банками поддержки тем же самым заёмщикам. Хотя в свою очередь банки не намерены, по всей видимости «эффективно» пойти на встречу валютным заемщикам. Набор мероприятий по поддержанию проблемных заемщиков, по моему субъективном мнению, может привести только к усугублению ситуации. Поскольку всякие реструктуризации и «каникулы» не являются эффективными механизмами решения вопроса проблемных заёмщиков.
Социально-экономическая проблема заключается в том, что валютных заемщиков порядка 50 000 (такую цифру дают сами заемщики).
Времена у нас конечно кризисные, но я надеюсь, что мы всё же живем не в период дикого капитализма и государство не рынок, где учитывается только интерес прибыли отдельных участников финансовых отношений. Не зря же в Конституции прописано, что государство у нас социальное.
Юридическая проблема заключается в том, что закон полностью на стороне банка. На стороне банка и судебная практика. Хотя лично мое мнение, что некоторые случай вполне можно квалифицировать как притворные сделки. Речь идет вот о чем.
Заемщик фактически на руки не получает ни рубли, ни валюту; банк производит оплату стоимости недвижимого имущество на счет продавца. Естественно, что оплата производиться в рублях. Ведь в соответствии с положением гражданского законодательства в России принимаются при расчете рубли.
Таким образом банк и его клиент-заёмщик совершат некую фикцию, которая направленна на обоснование порядка погашения фактически рублевого кредита по курсу валюты и в зависимости от изменения курса этой валюты.
При этом клиент банка не получал валюту на руки и не получал валюту на свой расчетный счет. Все операции с валютой происходили внутри банка.
Еще обстоятельство. Является ли существенное изменение курса валют форс-мажорным обстоятельством. Думаю, что нет.
Однако я думаю, что Центральный банк России смог бы очень сильно помочь заемщикам, если бы издал документ, которым определил был резкое падение курса национальной валюты, которое произошло в конце 2014г., форс-мажором.
Если бы ЦБ РФ издал такой документ, то, конечно при обращении в суд с определёнными требованиям, заемщик мог бы надеяться на положительный результат.
О возможных последствиях признания сделки недействительной
Ну а теперь о последствиях. Если признать сделку притворной, то тогда будет правильно применить последствия недействительности притворной сделки, что фактически будет означать получение заемщиком денежных средств в рублях по правилам о договоре займа.
Если применять схему с форс-мажором, то тут необходимо будет действовать в соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса РФ и признавать изменение обстоятельств существенными.
Но такой порядок действий запустил бы цепочку сложных последствий, которые существенно нарушили бы имущественные интересы банка.
Что в конечном итоге привело бы к более сложным и плачевным последствиям, чем те что есть на сегодняшний день.
Конечно каждый случай индивидуален, и тем ни мене сегодня я не вижу юридического способа решения проблемы валютных заемщиков. Естественно мы не рассматриваем случай банкротства физического лица (это станет возможен в ближайшее время).
Единственный выход из этого сложного ипотечного кризиса мне видится в принятии одного из нескольких законопроектов, которые находятся в настоящее время на рассмотрении в Госдуме, и которые призваны решить эту проблему одним из компромиссных способов.
Надеюсь, что эта сложная проблема будет решена эффективным вмешательством государства. Ну а пока валютные ипотечники собираются свою «армию» и уже проводят митинги и пикеты по всем крупным городам России.
Роспотребнадзор ушел в отказ
Роспотребнадзор изменил риторику в отношении валютных ипотечных заемщиков.
Теперь в ведомстве полагают, что договоры об ипотечном кредите в иностранной валюте не противоречат ни Гражданскому кодексу (ГК), ни закону «О защите прав потребителей».
Хотя ранее именно на основании нарушения норм этих документов Роспотребнадзор защищал интересы заемщиков в судах. Эксперты полагают, что изменение позиции — следствие бесперспективности борьбы с банками в судах.
В распоряжении «Ъ» оказался письменный ответ Роспотребнадзора на частный запрос валютного ипотечного заемщика из Белгородской области. В нем Роспотребнадзор указал: заключенный договор между банком и заемщиком основывается на «добровольно принятом обязательстве», то есть составлен в четком соответствии со ст. 421 ГК РФ.
Обязательство в договоре в валюте тоже не противоречит ГК, если долг гасится в рублях по курсу на день платежа. Противоречий с законом «О защите прав потребителей» ведомство, ранее активно защищавшее валютных ипотечных заемщиков, также не усмотрело.
Вывод письма: «Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения».
Обращение в центральный аппарат Роспотребнадзора показало, что это не частная позиция подразделений ведомства на местах. Правда, в самом Роспотребнадзоре пояснениям о смене риторики предпочли довольно общий комментарий.
«Сами по себе договорные отношения, связанные с выдачей кредита в иностранной валюте, не противоречат нормам закона.
Но это не означает, что такой договор нельзя оспорить в суде»,— сообщил «Ъ» начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков.
До сих пор позиция Роспотребнадзора была, скорее, в пользу заемщиков, которых в России около 15 тыс. человек. Ведомство активно участвовало в судах валютных заемщиков с банками.
«Валютные заемщики запрашивали и получали в Роспотребнадзоре заключения по содержащимся в ипотечных валютных договорах нарушениям,— отмечает один из лидеров Всероссийского движения валютных заемщиков Галина Григорьева.— Либо привлекали Роспотребнадзор в качестве третьей стороны».
Примеры того — пушкинское дело по иску к ВТБ 24, краснодарское дело по иску к Абсолют-банку, калининградское дело по иску к Райффайзенбанку, указывает она.
По данным «Финпотребсоюза», заемщики подали в суд около 20 исков к банкам по пересмотру условий валютной ипотеки, в которых Роспотребнадзор привлекался в качестве государственного органа, дающего заключение по делу в целях защиты прав потребителей. В первой инстанции было выиграно шесть исков. Впрочем, на уровне апелляции отменено четыре, два апелляционной инстанцией пока не рассматривались. До кассации пока еще ни одно дело не дошло.
Кроме того, Роспотребнадзор состоял в рабочей группе по мониторингу соблюдения прав потребителей при оказании услуг потребительского кредитования в иностранной валюте.
«В работе этой группы принимали участие представители Роспотребнадзора, ЦБ, Госдумы, АРБ, АРБР, уполномоченного по правам человека в РФ, «Финпотребсоюз», юристы, эксперты»,— рассказывает председатель правления «Финпотребсоюза» Виктор Майданюк.
Правда, и тут деятельность ведомства по защите прав потребителей оказалась не слишком продуктивной. Ни одна из законодательных инициатив не нашла поддержки.
К тому же ключевой регулятор банков — ЦБ — не стал вмешиваться в этот спор и ограничился рекомендациями по пересчету займов в рубли по фиксированному курсу (см. «Ъ» от 26 января 2015 года), которые, впрочем, банки не спешат выполнять.
Но последней каплей, как считают эксперты, могла стать позиция Генпрокуратуры по данному вопросу. «В марте 2016 года в прокуратуру ипотечными заемщиками были поданы коллективные жалобы на предмет нарушений в договорах и «геноцида граждан»»,— сообщила Галина Григорьева. По ее словам, ответа оттуда заемщики не получили.
По сведениям председателя правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, прокуратура нарушений не усмотрела и отправила обращения в Роспотребнадзор.
В ситуации, когда практически все ведомства абстрагировались от ситуации с валютными ипотечными заемщиками, Роспотребнадзор вполне мог последовать принципу «один в поле не воин», считают участники рынка.
И такая позиция, по мнению юристов, вполне объяснима. «Мне сложно сказать, чем может оперировать Роспотребнадзор,— отмечает управляющий партнер юридической компании «Неделько и партнеры» Василий Неделько.— Возможно, в единичных случаях можно будет зацепиться за введение потребителя в заблуждение.
Но учитывая, что валютная ипотека выдавалась много лет назад, все сроки исковой давности прошли».
«Действительно, если банк не выдавал клиенту буклетов о преимуществах именно валютной ипотеки или иным доказуемым способом не агитировал клиента, то увидеть умышленное введение потребителей в заблуждение будет крайне сложно»,— согласен и Дмитрий Янин.
Вероника ГОРЯЧЕВА
Клиентов банков оградят от навязывания платных допуслуг и необоснованных блокировок счетов
После принятия новых законов банки не смогут обязать клиентов при заключении кредитных договоров выбрать конкретную страховую компанию, которая может предлагать невыгодные условия, и внести страховые платежи за весь срок кредитования единовременно, а также блокировать счета без объяснения причин
По официальным данным, с 2016 г. в Роспотребнадзор поступило более 45 тысяч обращений по вопросам нарушения прав потребителей финансовых услуг. За последние пять лет ежегодное количество таких обращений увеличилось на 50%.
Чаще потребители жалуются на навязывание страховых услуг, отказы в страховых выплатах, непрозрачность условий страхования.
Существенный рост количества подобных обращений связан с реализацией гражданам услуг по присоединению к программам коллективного страхования и сложных инвестиционных страховых продуктов (читайте об этом в статьях «Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования», «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг»).
Еще одной распространенной проблемой являются необоснованные блокировки банковских счетов.
На основании положений Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банк вправе прибегнуть к таким мерам, если считает, что со счета осуществляются сомнительные операции.
Вместе с тем сейчас нет четкого механизма, который бы позволял регулировать принятие кредитными организациями подобных решений, поэтому часто банки блокируют счета без объяснения причин.
Для исключения данных проблем в Госдуму были внесены два законопроекта.
Первый законопроект предусматривает поправки в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ)1:
- запрет на навязывание договора страхования с условием о единовременном внесении страховых платежей за весь срок кредитования при заключении кредитного договора более чем на год;
- запрет на навязывание дополнительных платных услуг при заключении договора потребительского кредита, а также услуг конкретной страховой компании при заключении договора страхования;
- будет запрещено обязывать заемщика предусматривать наличие на счете неснижаемого остатка денежных средств или суммы, достаточной для погашения части задолженности, в день, который согласно графику платежей не является днем совершения очередного платежа. Это позволит предоставить заемщику свободу распоряжения своими денежными средствами;
- предусмотрено право заемщика на досрочный возврат части суммы потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора в течение 14 календарных дней с даты получения кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В настоящее время заемщик вправе досрочно вернуть на таких условиях только всю сумму потребительского кредита, а не ее часть;
- предлагается распространить на потребительские ипотечные кредиты положения, предусмотренные ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, в части ограничения их полной стоимости. Это связано с тем, что недобросовестные кредиторы устанавливают процентные ставки по договорам кредита, существенно превышающие среднерыночные значения.
Сейчас банки часто вынуждают заемщиков заключать договоры с конкретными страховыми компаниями и выплачивать всю страховую сумму единовременно. В случае принятия закона будет введен запрет на навязывание услуг третьих лиц, а значит, заемщики смогут самостоятельно выбрать страховую компанию, которая предлагает выгодные условия.
Также они получат возможность решать, как оплачивать эти услуги: включить их стоимость в сумму предоставляемого кредита с учетом того, что она будет облагаться процентами, или использовать собственные средства. При подписании кредитного договора на срок более года банк не сможет обязать заемщика выплатить страховые взносы единовременно.
Однако этот запрет не будет действовать при заключении договоров на меньший срок.
Второй законопроект предусматривает изменения в ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ)2:
- организация, отказывая клиенту в проведении операции или заключении договора, обязана будет сообщить ему о причинах отказа не позднее 5 дней с момента принятия такого решения;
- при определении степени риска совершения клиентом операций организация не сможет использовать исключительно информацию о нем, полученную от Центрального банка РФ.
Проблема блокировки транзакций на основании Закона № 115-ФЗ существует давно. Еще в 2018 г. этот вопрос обсуждался на встрече В.В. Путина с предпринимателями.
Представители бизнес-сообщества жаловались, что банки блокируют расчетные счета неожиданно, без объяснения причин.
После принятия поправок банки будут обязаны сообщать причину и сроки блокировки счетов, что положительно отразится на осуществлении предпринимательской деятельности.
(О том, почему банк не разрешает проводить финансовую операцию и что в этой ситуации делать, читайте в статье «Эффективные механизмы “разморозки” банковского счета».
В статье «12 млн мошенники похитили со счетов москвича после замены его сим-карты» читайте о том, как из-за запоздавшей блокировки счетов московского предпринимателя с них утекло целое состояние и как суд обязал оператора мобильной связи вернуть клиенту деньги и выплатить компенсацию морального вреда и штраф.)
Планируемые изменения не решат проблему высоких ставок по потребительским кредитам, так как верхняя планка законодательно не закреплена. Однако нужно отметить, что ранее уже была предпринята попытка урегулировать этот вопрос. Так, в ч. 11 ст.
6 Закона № 353-ФЗ сказано, что полная стоимость потребительского кредита не может превышать более чем на одну треть рассчитанное ЦБ РФ среднерыночное значение такой стоимости, применяемое в соответствующем квартале. По данным Центробанка за первый квартал 2020 г.
, среднерыночное значение колебалось в диапазоне от 15,8% до 35%. На него влияют такие показатели, как срок возврата кредита, сумма кредита и др. Эти показатели меняются ежеквартально, что не позволяет устанавливать стабильные разумные ставки по потребительским кредитам.
А потому перед тем, как брать кредит, оцените свои возможности и просчитайте риски.
В этом вам помогут статьи: «Спорные вопросы реструктуризации кредита», «На помощь заемщикам», «Как попадают в ипотечную кабалу», «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски», «Берете кредит – помните о коллекторах», «Как должнику защититься от грубого произвола представителей банка», «Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?».
В настоящее время при заключении кредитного договора необходимо обращать внимание на те вопросы, которые будут урегулированы после вступления в силу поправок.
Изучите условия договора, особенно положения о страховании и требования к неснижаемому остатку на счете, проверьте расчет полной стоимости кредита и др.
В случае нарушения ваших прав вы можете обратиться в суд или прежде попытаться решить проблему в досудебном порядке – при помощи переговоров и направления официальных претензий.
1 Законопроект № 942236-7 «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” (в части повышения защиты прав и законных интересов заемщиков)».
2 Законопроект № 948530-7 «О внесении изменений в статью 7 Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” (в части уточнения порядка применения кредитными организациями права на отказ в выполнении распоряжений клиентов в совершении операций)».