Сразу несколько банков снизили ставки по ипотеке

Ставки снижены, господа. В конце августа топ-20 крупнейших банков страны понизили проценты по ипотеке. Проще говоря, кредиты на жильё стали дешевле. Пусть ненамного – максимум на 1%, но в условиях ипотеки, то есть в долгосрочной перспективе это – сотни тысяч рублей экономии.

За прошлую неделю стоимость ипотеки уже снизилась, в среднем пункты опустились на 0,5%. Несколько банков, предвидя ситуацию, сделали это ещё на неделю, а то и на две раньше. Оставшиеся готовят снижение ставок по всем или по большинству своих программ ипотечного кредитования уже в ближайшие дни.

– У снижения ставок по ипотеке есть основная причина – это действия нашего регулятора – Центрального банка. В этом году он уже второй раз снижает ключевую ставку. Что это означает – банки снижают процентные ставки.

По нашему банку, например, по некоторым продуктам снижение составило до нескольких десятых процентов годовых.

На больших чеках по стоимости ипотеки и сроках 20 лет получается существенная выгода для клиента, – говорит заместитель директора воронежского филиала одного из банков Евгений Синютин.

На решение регулятора банки отреагировали молниеносно – сейчас в среднем ставка по ипотеке у большинства из них составляет от 9,5 до 9,9 %. Это почти на 1% процент ниже, чем ещё полгода назад.

Кстати, прошлогодняя ставка тоже не была высокой – относительно прошлых лет, когда она превышала целых 14%. При этом финансовые эксперты настроены позитивно.

Уже к концу года ожидают показатель в 9% годовых.

Всё это не может не подстегнуть рынок недвижимости. Тем более потребность в этом есть. Ведь во втором квартале 2019 года спрос на квадратные метры в Воронеже снизился на 25- 30%.

– Ожидаю, что у нас увеличится поток клиентов и заявок. Связываю это с тем, что и наши процентные ставки стали привлекательнее на рынке, и, конечно, с началом деловой активности, люди приезжают и уже думают не о том, как отдохнуть, а о том, как обустроить жизнь, – пояснил Евгений Синютин.

При этом эксперты рынка недвижимости подчеркивают, что у банков еще есть простор для снижения ставок, поэтому брать кредит на покупку жилья в срочном порядке сейчас не стоит.

В ближайшие месяцы цена на квартиры не вырастет, а напротив, после очередного снижения процентных ставок к концу года – жильё обойдётся ещё дешевле.

Однако если объём планируемого кредита не превышает стандартные 1,5-2 млн рублей, то задуматься о займе можно уже сейчас.

 – Если покупатель собирается просто менять одну квартиру на другую, либо расширяться, либо сужаться, либо переезжать в другой город, то в принципе сейчас нормальное время, потому что процентные ставки достаточно невысокие. У нас в компании под 8,9%, в среднем крупные банки одобряют под 9,5% – это гораздо лучше, чем было пол года назад, когда было 11%., – говорит директор филиала федерального агентства недвижимости Данис Латыпов.

– Вторичка сейчас развивается хорошими темпами, с начала августа видим серьёзную динамику по увеличению спроса на покупку, думаю, что до конца года спрос ещё немного вырастет примерно на 10-15%. Цена – возможно незначительное повышение, но к началу следующего года, я думаю, нивелируется, я не вижу никаких оснований для того, чтобы повышать, – считает Данис Латыпов.

Если говорить о рынке новостроек, то здесь цена стабильно растёт. В среднем прирост за последний квартал составил 10%. В результате – средняя стоимость квартир «с нуля» в Воронеже составила 2,6 млн рублей. А цена одного «квадрата» — 47,5 тыс. рублей.

Сами банки требования к заёмщикам по ипотечным кредитам не ужесточали.

Плюс – в августе в силу вступил новый закон «Об ипотечных каникулах», разрешающий заёмщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, получать более выгодные условия или вовсе освобождается от выплат на срок до 6 месяцев.

По сути, сейчас государство создаёт максимум условий для того, чтобы всячески поддержать ипотечный рынок. Останавливать рост вредно и для заемщиков, и для банков, и для экономики.

Банки возобновили снижение ставок по ипотеке

• Несколько крупных банков снизили ставки по ипотеке, показал мониторинг тарифов Frank RG
• Возобновился тренд на удешевление жилищных кредитов, который был до пандемии
• Банки снижают ставки по собственным программам, так как у льготной ипотеки есть существенные ограничения

фото: pxhere

Несколько крупных банков снизили ставки по собственным ипотечным программам, показал мониторинг тарифов Frank RG.

Детали. Банки активно снижают ставки по ипотеке с прошлой недели. Так, в среду 20 мая Уралсиб понизил ставку на 0,5 п.п. по кредиту на приобретение готового жилья. Диапазон ставок по этой программе теперь составляет 9,49-15,79% годовых.

В пресс-службе Уралсиба отметили, что ставки снижаются вслед за ключевой ставкой и в соответствии с динамикой на ипотечном рынке.

«Господдержка под 6,5% сегодня востребована, но закрывает лишь часть потребности рынка (новостройки), а клиенты активно берут кредиты также на вторичное жилье и рефинансирование ипотечных кредитов», — уточнили в Уралсибе.

Ставки по ряду программ понизил банк Дом.рф. «С 13 мая ставки по ипотечным продуктам в самых популярных программах кредитования упали на 1,1 п.п», — сказал директор ипотечного бизнеса Дом.рф Игорь Ларин. Ставка по кредиту на жилье на первичном рынке теперь составляет 7,6%, такая же ставка действует в отношении рефинансирования ипотечных кредитов других банков.

На этой неделе, 25 мая, снизил ипотечные ставки банк Открытие, причем сразу по нескольким программам, в среднем на 0,7 п.п. Ставка по кредиту на покупку жилья в новостройке составляет теперь 6,8% годовых.

В среду 27 мая ставки по ипотечному кредиту «Новостройка» понизил Совкомбанк. Снижение составило 1,5 п.п., банк выдает теперь кредит под 8,15-16,9% годовых.

А двумя днями ранее, 25 мая, банк снизил на 0,5 п.п. ставки по ипотечному кредиту на покупку недвижимости на вторичном рынке.

Ставка по такому кредиту составляет 9,39% при первоначальном взносе от 50% и 9,89% при взносе 20% от стоимости жилья.

Топ-10 банков с самой дешёвой ипотекой

БанкДиапазон ставок на 26 мая 2020 года

Банк ДОМ.РФ	7.60% — 11.60%
Кубань Кредит	7.77% — 9.40%
Банк Санкт-Петербург	7.77% — 10.50%
Газпромбанк	7.80% — 9.50%
ВТБ	7.90% — 9.90%
Запсибкомбанк	7.90% — 10.80%
Возрождение	7.95% — 9.35%
СМП Банк	7.99% — 8.49%
Банк Центр-инвест	8.00% — 10.50%
Банк Россия	8.00% — 12.20%

Источник: Frank RG. В таблице указаны самые низкие ставки по ипотеке в новостройках без учёта льготных программ и программ с застройщиками, для клиентов с улицы.

Выборка: более 30 банков, входящие в мониторинг Frank RG

Россельхозбанк 27 мая понизил максимальный уровень ипотечной ставки по программе «Ипотека по двум документам», теперь она составляет 11,5% вместо 18%.

Статистика по теме

Изменение позиции Альфа-Банка на рынке ипотеки

Сбербанк и Газпромбанк снизили ставки в программах рефинансирования ипотечных кредитов других банков. В Сбербанке ставка упала на 0,5 п.п. до 8,5% (минимальный уровень), в Газпромбанке — на 0,6 п.п. до 8,9% годовых.

Мнение эксперта. Банкам приходится снижать ставки по собственным ипотечным программам, так как не все объекты недвижимости попадают под программу ипотеки с государственной поддержкой, считает управляющий директор НКР Станислав Волков.

• Важную роль играют и сигналы регулятора, в том числе планы по дальнейшему снижению ключевой ставки и поддержке ликвидности банков, отмечает он.
• На снижение ставок, по мнению эксперта, также влияет развитие онлайн-технологий выдачи ипотечных кредитов — они снижают затраты банков на выдачу одного кредита.
• Волков считает, что апрельскую просадку в выдачах сложно полностью компенсировать снижением ставок. «Когда люди находятся в условиях высокой неопределённости относительно будущих доходов, они не хотят брать ипотеку даже на выгодных условиях», — объясняет он

Контекст. Мониторинг Frank RG зафиксировал резкое сокращение объема выданных розничных кредитов в апреле. Выдачи упали более чем вдвое — до 438,8 млрд рублей. Банки выдали 213,2 млрд рублей ипотечных кредитов — это на 36,9% меньше, чем в марте.

Программа льготной ипотеки по ставке 6,5%, субсидируемой государством, распространяется на покупку нового жилья комфорт-класса стоимостью не более 8 млн рублей в Москве и Санкт-Петербурге и 3 млн рублей в других регионах.

Под эту программу попадает ограниченное число квартир. Так, в Москве это примерно четверть: из более 41 тысячи предложений по продаже жилья в новостройках Москвы только 9,4 тыс.

из них — это квартиры стоимостью до 8 млн рублей (данные базы Циан на 27 мая).

Зачем вам об этом знать. Банки активно снижали ставки до пандемии, сейчас этот тренд возобновился. Однако рост кредитных портфелей будет во многом зависеть от спроса на ипотеку со стороны граждан: не все желающие рискнут «влезть» в длинные кредиты в условиях падения доходов.

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!

Крупные банки вновь снижают ставки ипотеки

Антон Ваганов / ТАСС

Крупные ипотечные банки в мае вновь принялись снижать ставки кредитов. Одни опускают ставки собственных программ, другие – субсидированных государством, третьи – и тех и других. Только за последние 10 календарных дней это сделали пять банков из топ-10 по величине ипотечного портфеля.

Сбербанк с 6 мая снизил ставки собственной ипотеки на 0,3–0,4 процентного пункта (п. п.), а с 12 мая дополнительно ввел дисконт 0,3 п. п. при использовании сервиса «Электронная регистрация».

В результате минимальная базовая ставка для зарплатных клиентов банка при приобретении готового жилья в ипотеку опустилась до 8,2% годовых, в новостройках – до 8,1%. Для остальных заемщиков ставки на 0,5 п. п. выше.

 Ипотеку на новостройки с господдержкой Сбербанк теперь выдает под 6,1%, семейную ипотеку – под 4,7% (при электронной регистрации).

Вслед за лидером рынка Росбанк понизил ставки на 0,5 п. п. по всем ипотечным программам, включая рефинансирование, а банк Дом.РФ – на 0,2–1,1 п. п. в зависимости от программы и условий кредита, отмечает руководитель отдела мониторинга банковских продуктов для физических лиц маркетингового агентства Marcs Наталия Исаенко.

Банки уменьшают и без того низкие ставки новой ипотечной госпрограммы. Она действует с 25 апреля и позволяет получить ипотеку на жилье в новостройке при первоначальном взносе от 20% стоимости жилья и комплексном страховании не дороже 6,5%. 

Промсвязьбанк продлил выдачу такой ипотеки по ставке 6% до окончания действия госпрограммы 1 ноября (ранее акция с такой ставкой планировалась до 15 мая), а также ввел дисконт 0,1 п. п. к ипотечной ставке для сотрудников оборонных предприятий с зарплатными картами банка при покупке готового или строящегося жилья, а также при рефинансировании, добавляет Исаенко.

Райффайзенбанк на этой неделе также понизил ставку по программе «Ипотека с господдержкой 2020» на 0,31 п. п. до 6,19% годовых. По словам руководителя направления по развитию ипотечного кредитования банка Антона Красильникова, всем, кто оставлял заявки на ипотеку под 6,5%, банк пересчитает ставку автоматически, без дополнительных обращений или заявлений.

Сегодня о снижении ставки в рамках госпрограммы с 6,5 до 6% для зарплатных клиентов и до 6,25% для остальных объявил банк «Санкт-Петербург». К этой госпрограмме льготной ипотеки с субсидируемой ставкой подключается все больше банков. В мае ее начал выдавать «Зенит» под 6,5%, банк «Возрождение» – под 5,5%, УБРиР – от 5,99%.

Еще несколько банков заявили «Ведомостям» о намерениях в ближайшее время снизить ипотечные ставки. «МТС банк» планирует удешевить ипотечные кредиты на 0,3 п. п. до конца мая, сообщил директор по розничному кредитованию Иван Барсов.

«Уралсиб» собирается снижать ставки по ипотеке вслед за изменениями ситуации на рынке, указала пресс-служба. Не исключают их снижения УБРиР и «Открытие». Райффайзенбанк также не исключает изменения тарифов по другим ипотечным программам вслед за госпрограммой, по словам Красильникова.

Ряд банков, в частности Газпромбанк, «Возрождение», «СМП банк», МКБ, «Абсолют банк», менять условия ипотеки в ближайшие дни не планируют, сообщили их представители.

Банкиры объясняют снижение стоимости ипотеки динамикой ключевой ставки. С 27 апреля Центробанк опустил ее сразу на 0,5 п. п. до 5,5% годовых. А 8 мая председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на пресс-конференции заявила, что регулятор на июньском заседании рассмотрит в том числе снижение ключевой ставки на 100 базисных пунктов (1 п. п.).

Недавнее снижение ключевой ставки, а также достаточно четкие планы регулятора по дальнейшему смягчению монетарной политики влияют на решения ипотечных банков, уверен директор-руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Но и действия Сбербанка на рынке ипотеки, по его словам, выступают одним из ориентиров для остальных игроков.

Еще одна возможная причина майского снижения ставок – сокращение примерно на треть выдачи ипотеки в апреле по сравнению с мартом. По предварительным данным Дом.

РФ, за апрель в России выдано около 90 000 ипотечных кредитов на 208 млрд руб. Это меньше, чем в апреле 2019 г., на 17% в количественном выражении и на 13% — в денежном, отмечают аналитики госкомпании.

В марте этого года банки выдали 122 411 ипотечных кредитов на 305,5 млрд руб. (данные ЦБ).

«Падение ипотечных выдач в апреле стало следствием ограничительных мер в рамках борьбы с COVID-2019, а также общего ужесточения кредитной политики банками на фоне роста неопределенности относительно динамики доходов населения», – поясняет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

По прогнозу ЦБ, ипотечный портфель банков в этом году вырастет на 8–10% против 17% годом ранее, говорила Набиуллина в конце апреля.

По словам Щурихиной, снижение банками ставок сейчас направлено на удержание доли на падающем рынке и поддержание выдач за счет определенных категорий клиентов, доходы которых устойчивы в текущей ситуации. Клиенты с более слабым финансовым профилем вряд ли смогут рассчитывать на одобрение ипотечного кредита в ближайшие 3–6 месяцев, опасается Щурихина. 

По мнению Доронкина, большинство ипотечных банков продолжит постепенно снижать ставки: ситуация на рынке вкладов – основного источника фондирования ипотеки – достаточно стабильна и ставки после небольшого роста в конце марта – начале апреля вновь пошли вниз.

К тому же давление на стоимость кредитов будет оказывать и новая программа льготной ипотеки на новостройки под 6,5% годовых, поэтому НКР сохраняет ноябрьский прогноз средней ставки выдачи: по итогам 2020 г. она опустится ниже 8,5%, продолжает Доронкин.

Средневзвешенная ставка выданной в марте ипотеки составила 8,62%, данные за апрель ЦБ еще не опубликовал.

«На средний уровень ставок в этом году значительное влияние будут оказывать объемы реализации льготной госпрограммы, – соглашается Щурихина. – При ее существенной доле в выдачах средневзвешенная ставка может приблизиться к 8%, несмотря на то что по стандартным программам ряд банков сохраняют более высокий уровень ставок, чем в начале года».

«Из-за определенного ужесточения риск-политики большинства банков в отношении потребительского кредитования, включая ипотеку, на минимальную ипотечную ставку сможет рассчитывать очень ограниченная часть потенциальных заемщиков: со стабильными доходами, хорошей кредитной историей и значительным первоначальным взносом», – добавляет Доронкин. Многие заемщики, по его словам, наоборот, могут столкнуться с ростом стоимости ипотеки вследствие того, что их риск-профиль ухудшился по тем или иным причинам (работа в наиболее пострадавших отраслях, снижение дохода).

Так что ипотека еще подешевеет, но, вероятно, не для всех. 

Способы как снизить процент по ипотеке | Ипотека онлайн

Падение тарифов по жилищным кредитам – повод, чтобы снизить процент по ипотеке гражданам, кто уже платит ссуду или находится на стадии оформления документов.

Если все сделать правильно, выгода плательщика может составить 1-2%, что сэкономит от 5 000-30 000 рублей в год.

Далее в материале, какие способы позволяют снизить кредитную нагрузку и повлиять на решение банка при перерасчете ставок.

В каких случаях можно снизить процент по ипотеке

Каждый гражданин имеет шанс уменьшить ставку по ипотечному кредиту. Можно подать заявку на снижение процентной ставки по ипотеке онлайн или обратиться с этим вопросом в отделение напрямую. При визите в банк с заявлением на небольшую скидку никаких штрафов, пеней, а также негатива от кредитора ожидать не стоит. Эта процедура легальна и прописана законодательно.

Причин для рассмотрения обращения несколько:

• у плательщика возникли непредвиденные обстоятельства, отразившиеся на его доходе;
• ЦБ существенно снизил ставку рефинансирования, а банки предлагают ипотеку на более выгодных условиях;
• клиент уже несколько лет платит кредит, хочет сэкономить и получить скидку по платежам.

Никто не может заставить банк снизить проценты по ипотеке, однако вправе использовать свой шанс.

От плательщика требуется лишь подать заявление в кредитную организацию, приложить справки, документы и дождаться рассмотрения заявки.

При этом обращение не испортит репутацию гражданина, а при отказе есть возможность обратиться в другую финансовую организацию для рефинансирования.

Снизить процент можно в 2-х ситуациях:

• ипотека уже оформлена и заемщик регулярно вносит платежи;
• процедура получения ипотечного займа только началась.

Написать заявление на пересмотр процентов можно даже за 1-2 года до закрытия кредита. Если финучреждение вынесет положительное решение, за год кредитования плательщик может сэкономить несколько тысяч рублей.

Условия снижения процента по ипотеке до подписания договора

До заключения соглашения ипотечный заемщик подает заявку на кредит дважды. В первый раз он получает предварительное одобрение, подтверждающее готовность банка к дальнейшему сотрудничеству. Во второй раз кредитор оценивает объект приобретения и проверяет комплект документов, предоставленный клиентом.

Расчет ставки по ипотеке ведется в индивидуальном порядке в рамках диапазона, заданного банком. На ее размер влияют:

1. Продолжительность выплаты кредита. По договору на 3-5 лет назначат более высокий процент, чем по кредиту на 25-30 лет с максимальной выгодой для банка.
2. Пакет документов, предоставленный банку. У каждого кредитного учреждения есть базовый пакет бумаг для оформления займа. Однако чем больше справок и официальных подтверждений дохода сможет предъявить заемщик, тем выше шанс снизить процентную ставку.
3. Тип выкупаемой недвижимости. В банках оформляют ипотеку на разные виды жилья – новостройку, вторичку, частные домовладения. Клиент может стать участником долевого строительства, приобрести жилье от юрлица или выкупить земельный участок со скидкой.
4. Факт оформления страховки. Когда человек берет жилищный кредит, для уменьшения рисков невыплаты долга банк настоятельно рекомендует оформить полис страхования жизни. В таком случае можно даже рассчитывать на скидку по ставке. при отказе банк вправе увеличить переплату (353-ФЗ О потребительском кредите (займе), ст. 7, п.11 (скачать))
5. Размер первоначального взноса. Сумма, которую вы внесли при оформлении, также будет влиять на процентную ставку. Чем больше денег вы принесли в банк в качестве стартового платежа, тем меньше запросит банк ежегодно.
6. Акции с компаниями-застройщиками. Некоторые банки устраивают акции вместе с известными застройщиками, создавая заманчивые предложения с минимальной переплатой. Такие программы имеют ограничения по количеству и типу квартир.
7. Финансовая репутация гражданина. Клиенты с хорошей кредитной историей – наиболее перспективная категория заемщиков, которую старается привлекать каждый банк (содержание КИ определяет 218-ФЗ О кредитных историях, ст. 4 (скачать)). Дополнительным плюсом станет длительное сотрудничество с одним и тем же учреждением.

Важно! Напоминаем, что заявка на снижение ставки по ипотеке на этапе оформления должна быть подана до итогового подписания документов.

В качестве причины можно указать увеличение первого взноса или официальное снижение ставки банка из информации в СМИ. При этом банк может согласиться на новые условия или отказать в пересмотре.

Условия снижения процентной ставки по действующей ипотеке

Когда жилищный кредит оформлен и регулярно выплачивается, заемщик имеет право написать заявление на снижение процента по ипотеке спустя 6 и более месяцев после ее оформления. Для этого можно воспользоваться:

1. Шансом получить реструктуризацию кредита в своем банке. Если банк объявил о снижении ставок, это сделали конкуренты или у вас изменилась финансовая ситуация, стоит обратиться за пересмотром процентов по договору. Плательщик ничего не теряет – если кредитор откажет, он продолжит выплачивать ссуду по той же ставке.
2. Услугой рефинансирования займа в другом банке. Обращаться в другое учреждение стоит после отказа своего банка пересмотреть процентную ставку. Если клиент платит исправно, новый кредитор закроет старую ссуду и оформит ипотечный заем на меньшую (большую) сумму или иной срок со сниженным процентом.
3. Переоформить кредит с господдержкой. Например, в текущем году многодетным снизить процент по ипотеке проще, чем гражданам без детей. На материальную помощь из местного и федерального бюджета могут рассчитывать врачи, учителя, работники силовых ведомств. Также можно снизить процент по ипотеке, если второй ребенок или последующие дети родились после 2018 года (Постановление Правительства №1711 (скачать)).
4. Оформить страховой полис, если не сделали этого раньше. В этом случае разница в ставке по доп.соглашению к договору может достигать 2-5% годовых.
5. Добиться пересмотра условий кредита в суде. Самый трудоемкий и дорогостоящий путь изменить условия выплаты займа – пытаться принудить банк в судебном порядке. Даже если документ нарушает права плательщика, ущемление интересов придется доказывать с помощью профессиональной юридической поддержки.

С просьбой снизить процент по действующей ипотеке можно обращаться многократно.

Например, если в этом году банк не готов пересматривать условия, можно попробовать в следующем. Никаких затрат заемщик не несет – ему нужно только сходить в банк и написать заявление. А небольшое снижение ставки станет приятным бонусом за активность и настойчивость.

Заявление и документы на уменьшение ставки

У плательщика кредита с хорошей финансовой репутацией есть 2 варианта подать заявку на пересмотр процентов. Наиболее простой – найти бланк заявления на официальном сайте, заполнить его и отправить его онлайн. Такая возможность была плательщиков кредита в Сбербанке. Рассмотрение займет около месяца.

Если подобная опция недоступна или вы опасаетесь, что электронное заявление в банке затеряется, можно посетить офис, где оформлялась ссуда. Менеджер ипотечного отдела распечатает бланк на бумаге, примет его и завизирует дату на копии.

Чтобы подтвердить основания для снижения ставки, заемщику потребуется:

• заполненное заявление (скачать пример) с обоснованием причины;
• ипотечный договор кредитования;
• общегражданский паспорт заемщика;
• документы на ипотечную недвижимость.

Когда заемщик хочет добиться снижения процента по действующей ипотеке, ему необходимо обосновать свои требования.

Можно делать акцент на снижение ставки ЦБ, рекламу банка о минимальных тарифах, продемонстрировать предложения от конкурентов или ухудшение благосостояния.

При подаче заявки клиент ничего не теряет: если банк откажет в перерасчете, можно продолжить платить кредит на тех же условиях или переоформить ссуду в другом учреждении.

Оцените автораПоделитесь в социальных сетях

Как снизить процент по ипотеке: до подписания договора и после

«Как снизить процент по ипотеке?» – вопрос, который волнует миллионы заемщиков в России. С каждым годом ипотечное кредитование приобретает все большую популярность среди жителей нашего государства.

Благодаря ипотеке приобрести собственное жилье смогли миллионы семей по всей стране. Однако многие из них хотели бы снизить нагрузку на семейный бюджет и уменьшить ежемесячные платежи.

Brobank даст несколько полезных советов.

В 2020 году наблюдается тенденция по снижению процентной ставки по ипотечным кредитам. Так, достигнут рекордно низкий уровень ключевой ставки, устанавливаемый Центральным банком страны, — 6%.

Это значит, что средние ставки по ипотечному кредитованию в банковских организациях страны составят порядка 9%, а для программ с государственной поддержкой, — соответственно, 6%.

Эксперты прогнозирует и дальнейшее снижение ставок по ипотеке в текущем году.

Но как быть тем заемщикам, которые уже оформили ипотеку ранее по завышенной процентной ставке? Оказывается, снизить процент по уже оформленной ипотеке – вполне реально.

Рассмотрим по порядку основные способы снижения процентных ставок по ипотечному кредитованию до и после заключения договора кредитования.

Как снизить ставку по ипотеке до заключения кредитного соглашения

Существует несколько проверенных способов снижения предлагаемой банком ставки по ипотеке на этапе заключения кредитного договора:

1. Сделайте максимально высоким первоначальный платеж. Несмотря на то, что большинство банковских организаций предлагает осуществить первоначальный взнос в размере от 10% до 40%, Вы имеете полное право осуществить платеж и в большем размере. Это уменьшит риски для банка, и он сможет предоставить Вам более выгодные условия кредитования.
2. Оформите поручителя. Таковыми могут стать не только родственники, но и близкие друзья. Если в качестве поручителя будет заявлено юридическое лицо, то от него потребуется дополнительно предоставить справку о наличии дебиторской и кредиторской задолженности. Физическим же лицам достаточно предъявить справку формы 2-НДФЛ и справку о наличии имущества в собственности.
3. Изучите информацию о программах ипотечного кредитования с господдержкой, а также о льготных программах, которые действуют в Вашем регионе. Например, если у Вас недавно появился второй или третий ребенок, либо в семье есть военнослужащий, Ваша семья имеет полное право на утверждение льготной процентной ставки по ипотеке.
4. Уточните, приведет ли оформление полиса дополнительного страхования жизни при заключении кредитного договора к снижению ставки по ипотеке. Например, одна из ведущих кредитных организаций нашей страны – Сбербанк предлагает заемщикам снижение ипотечной ставки на 1% в случае оформления данного полиса.
5. При выборе банковского учреждения предпочтение отдавайте тому, в котором у Вас открыт зарплатный счет. Это не только сократит временные затраты на сбор необходимых документов, но и обеспечит высокое доверие к Вам со стороны банка, а следовательно – и возможное снижение процентной ставки по ипотеке.

Предоставьте банку максимальный пакет документов, подтверждающих Вашу платежеспособность и положительную кредитную историю.

Как уменьшить процент по уже оформленной ипотеке

Снижение ключевой процентной ставки ЦБ дает право гражданам, которые уже оформили ипотечный кредит, на уменьшение установленной ставки по ипотеке. Для этого достаточно обратиться в банк с соответствующим требованием.

Главные условия для снижения процентной ставки – своевременное погашение предшествующих платежей и подтвержденная платежеспособность.

Дополнительным требованием со стороны банка может стать – обязательное оформление страхования имущества, а также жизни заемщика.

Существует несколько основных способов снижения ставок по оформленной ипотеке:

• рефинансирование;
• реструктуризация;
• получение государственных дотаций.

Рассмотрим подробнее каждый из вариантов.

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование означает перекредитование оставшегося долга на новых условиях. Банковские учреждения дорожат своими клиентами, поэтому зачастую соглашаются пойти навстречу заемщикам, которые подают заявления о рефинансировании.

Однако, если Ваш банк отказал в просьбе снизить процент по ипотеке, — отчаиваться не стоит. Рефинансирование можно совершить и в сторонних банках, которые обычно готовы предложить более выгодные условия кредитования для того, чтобы привлечь новых клиентов.

Получать согласие от текущего кредитора для этого не требуется.

Менее затратным окажется, конечно, рефинансирование в собственном банке. Для осуществления данной процедуры не придется заново собирать полный пакет документов или нести дополнительные расходы.

Перекредитование в сторонней организации понесет ряд материальных затрат на оформление нового страхового полиса, оплату пошлины для оформления нового договора ипотечного кредитования, а также оценку недвижимости.

Помимо этого, придется потратить время на сбор документов для банка.

Однако, несмотря на возможность дополнительных расходов, по подсчетам экспертов даже незначительное понижение ставки ипотечного кредитования (на 0,5 п.п.) принесет немалую выгоду заемщику.

Так, снижение ставки по ипотеке на 2-3 пункта приведет к уменьшению среднемесячных платежей на 8-12%.

Невыгодным окажется рефинансирование лишь для тех заемщиков, которые уже выплатили большую часть ипотечного кредита.

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга поможет изменить условия договора ипотечного кредитования в случае, если доход заемщика официально существенно изменился – вырос либо сократился.

Если доходы заемщика увеличились, то для него окажется выгоднее увеличить сумму ежемесячных платежей для скорейшего погашения кредита. Банки зачастую соглашаются на подобную реструктуризацию, достаточно предоставить кредитной организации справку о доходах и соответствующее заявление.

В случае, когда доход значительно снижается, например, в связи с потерей работы, ни в коем случае нельзя переставать платить банку утвержденные взносы.

Необходимо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации ипотеки и предъявить документы, подтверждающие снижение дохода.

Банковское учреждение может предложить продлить срок кредитования, тем самым уменьшив ежемесячный платеж, предоставить кредитные каникулы либо изменить график платежей.

Программы господдержки

Данный способ снижения ставок по ипотеке окажется актуальным для семей, в которых недавно родился второй или третий ребенок. Программа господдержки семей с детьми предполагает установление максимально низкой процентной ставки по ипотеке в размере 6%.

Также рассчитывать на пересчет ставки по ипотеке могут семьи, в которых один из супругов недавно поступил на воинскую службу.

Таким образом, снизить ставку по ипотеке можно не только на этапе подписания договора кредитования, но и на этапе осуществления выплат. Своевременное обращение в банк с требованием о рефинансировании ипотеки поможет сэкономить немалую сумму денежных средств даже в случае незначительного снижения процентной ставки.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Как снизить ставку по ипотеке: лайфхаки для всех

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Содержание:

Как получить выгодное предложение от банка при подаче заявки

Еще на этапе подготовки документов будущий заемщик может повлиять на размер процентной ставки, которую ему по итогам скоринга предложит банк. Способы получения скидки по ипотечной ставке:

1. максимально полный пакет документов с официальным подтверждением доходов повышает доверие к клиенту со стороны банковских работников. Например, ставка ипотеки по двум документам всегда выше, чем аналогичное предложение при наличии подтверждения уровня доходов;
2. банки делают скидку 0,3-0,5% на ипотеку для зарплатных клиентов. Однако не всегда человек, получающий деньги от работодателя на карту банка, является зарплатным клиентом. Для этого у работодателя должен быть заключен договор о сотрудничестве с данным банком;
3. подавайте заявку в банк, услугами которого вы пользуетесь регулярно. Перспективным клиентам, которые много денег тратят по дебетовым картам и открывают сберегательные вклады, банки всегда делают выгодные предложения по потребительским и жилищным займам;
4. некоторые кредитные организации предоставляют скидки определенным категориям заемщиков помимо льготных госпрограмм. Например, в Сбербанке действует акция «Молодая семья» для супругов возрастом до 35 лет, участники которой могут сэкономить 0,5% от стандартной ставки. Можно найти подобные предложения для бюджетников и пенсионеров;
5. специальные акции от банков на аккредитованные новостройки. Ставки по таким объектам могут быть ниже рыночных на 0,5-2%.

Оценка платежеспособности будущего заемщика проводится по целому ряду параметров. Банки предлагают выгодные ставки клиенту, если он соответствует портрету идеального заемщика:

• Возраст. Оптимальный возраст для получения ипотеки — 30-45 лет.
• Семейное положение. Заемщики, имеющие супруга и детей, по статистике являются более ответственными и надежными.
• Кредитная история. Если вы всегда исправно платили по долговым обязательствам, банк будет рад с вами сотрудничать.

Как снизить ставку по действующей ипотеке в своем банке

Если вы брали кредит под 14%, а ваш банк стал выдавать ипотеку под 10% в связи с падением ключевой ставки, вы имеете право подать заявление о снижении ставки по вашему займу. Процедура пересмотра ставки проводится следующим образом:

• Получите в вашем банке бланк заявления на пересмотр размера процентов по ипотеке.
• Заполните заявление и отправьте в банк.
• Дождитесь ответа. Если кредитор не отвечает более двух недель, уточните статус заявления.
• В случае утвердительного решения банк пересчитывает проценты и присылает вам новый график платежей. В интернет-банке также отразятся данные обновленного графика.

Центробанк в 2018 году уже призывал банки предусмотреть возможность снижения ставки при заключении кредитного договора с клиентом.

Предполагается, что банки сами будут предлагать клиентам снизить ставку при уменьшении ключевой ставки ЦБ России, либо этот процесс будет происходить в автоматическом режиме. Однако закон не обязывает банки соблюдать эту рекомендацию.

В 2019 году согласие банка уменьшить процентную ставку на собственный кредит зависит от внутренней политики кредитной организации.

Рефинансирование ипотеки: когда это выгодно заемщику

По статистике АО ДОМ.РФ, за первое полугодие 2018 года рефинансирование ипотечных займов составило около 14% от общего количества выданных жилищных кредитов. Если прогноз Германа Грефа о снижении ипотечных ставок к 2020 году сбудется, темпы рефинансирования останутся на достаточно высоком уровне.

Выгода от рефинансирования ипотеки состоит из двух частей:

• снижение размера ежемесячного платежа;
• уменьшение общей переплаты по займу.

Чтобы оформить рефинансирование в новом банке, потребуется предоставить стандартный пакет документов для подачи заявки по ипотеке:

• заполненная анкета заемщика, личный паспорт;
• документы, подтверждающие трудоустройство;
• подтверждение уровня постоянного дохода справкой 2-НДФЛ или по форме банка;
• документы о семейном положении заемщика;
• документы на объект залога.

Важная особенность рефинансирования: пока квартира находится под обременением прежнего кредитора, придется платить ипотеку по прежней ставке. Сам процесс переоформления обременения залогового объекта может затянуться на несколько недель. Скорость подготовки документов во многом зависит от уровня обслуживания в банке, который изначально выдал кредит.

Аналитики рекомендуют не соглашаться на рефинансирование, если разница в размере процентов составляет менее 0,5%. Оптимальная разница для заемщика — 1% и выше. Процесс рефинансирования сопряжен с дополнительными расходами:

• расходы на оценку недвижимости у оценщика, аккредитованного банком;
• затраты на страховку;
• оплата справок по объекту недвижимости;
• расходы на госпошлину при снятии и наложении залога на ипотечную квартиру.

Комиссии за выдачу кредита в 2019 году банки требуют крайне редко, поскольку по утверждению Высшего Арбитражного суда это незаконно. Если после расчетов вы убедились в том, что выгода от рефинансирования будет выше, чем дополнительные расходы, готовьтесь к переводу ипотеки в другой банк.

Экономия на господдержке для семей с детьми

За годы выплаты кредита семейная и жизненная ситуация у заемщиков меняется. Многие обзаводятся семьей, детьми и получают возможность воспользоваться льготами от государства в решении квартирного вопроса. В 2019 году ипотечникам с детьми доступны следующие варианты господдержки при наличии действующей ипотеки:

• материнский капитал — один из самых популярных способов уменьшить сумму долга по ипотеке. Выдача сертификатов продлится до 2021 года. В 2019 году сумма по сертификату составляет 453 026 рублей. Право на получение сертификата есть у семей и родителей-одиночек, у которых появился второй ребенок;
• ипотека под 6% на новостройки. Право на льготную ставку получают семьи и родители-одиночки, у которых до 2023 года появятся второй и (или) третий ребенок. Льготный период составляет от 3 до 8 лет. Возможно, в 2019 году условия программы будут пересмотрены в сторону продления низкой ставки на весь срок займа;
• региональные льготы для многодетных семей, в том числе списание части ипотеки при рождении третьего и последующего детей. Условия господдержки определяют органы местного самоуправления, поскольку средства на реализацию программы выделяет местный бюджет.

Относительно льготного кредитования под 6% есть ограничение, касающееся рефинансирования займа.

Если семья взяла кредит в банке на покупку новостройки и до подачи документов на ипотеку под 6% заемщики уже произвели рефинансирование ипотеки в другой кредитной организации, они не смогут получить субсидирование ставки от государства.

После первого коммерческого рефинансирования жилье перейдет в статус вторичного, а это не соответствует условиям участия в госпрограмме.

Дополнительные способы экономии на ипотеке

Снижение ставки — не единственный метод сократить переплату по жилищному кредиту:

• возврат налогового вычета. Если вы платите налоги со своего дохода, вы имеете право вернуть до 260 000 от стоимости ипотечного жилья и до 390 000 рублей от суммы процентов по ипотечному займу. Для сделок с жильем после 2014 года изменились условия начисления вычета: льгота стала более доступной и удобной для граждан;
• досрочное погашение. Если вы планируете частичное досрочное погашение, выбирайте сокращение срока выплат, а не уменьшение суммы ежемесячного платежа. Так вы больше сэкономите на процентах по займу. Полное досрочное погашение максимально выгодно в первые годы кредита, когда размер выплачиваемых процентов составляет львиную долю всех платежей. По статистике Центробанка, в России при средней длительности ипотечного займа 15 лет заемщики чаще всего полностью выплачивают заем за 7 лет;
• при досрочном погашении клиент имеет право вернуть переплаченные банку проценты, а также потребовать от страховщика возврат излишне уплаченной премии за неиспользованный период страхования. В определенных ситуациях компенсацию приходиться выбивать через суд.

Как показывает практика, активный заемщик всегда найдет способ сократить ипотечные расходы. Более подробную консультацию о выгодной ипотеке и о методах экономии на жилищном кредитовании вы можете получить у ипотечного брокера.

Уменьшим ежемесячный платеж на

₽

Заплатите банку меньше на

₽

Также подберем выгодную страховку.

Средняя экономия —

до ₽
на лет.

Ипотека LIVE поможет сэкономить

Расчет является предварительным