Ипотека АИЖК – популярный и доступный способ приобретения жилья нуждающимися в его улучшении или совсем не имеющими собственной недвижимости. О преимуществах ипотечного кредитования от АИЖК в 2021 году написано не мало.
Но в основном граждан интересуют процентные ставки, отзывы, а также условия, которые выдвигает агентство. В этом мы постараемся разобраться в данном материале.
Агенство АИЖК было создано в 1997 году и изначально планировалось как некая альтернатива банковскому сектору услуг по ипотечному кредитованию.
В комплекс задач Агентства включен анализ ипотечного рынка и выработка предложений по его совершенствованию, а так же сотрудничество с Правительством РФ по реализации целевых программ поддержки некоторых категорий граждан нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Деятельность Агентства строиться по двум основным направлениям:
- Выдача займов на приобретение недвижимости на условиях, сходным с ипотечным банковским кредитованием, то есть, под залог приобретаемого объекта (квартиры);
- Выкуп ипотечных кредитов у банков, в тех или иных ситуациях. В основном, в случае возникновения финансовых проблем у кредитного учреждения или проблем у заемщика, не способного выполнять обязательства по погашения ипотеки. Заемщик сам может выступить инициатором покупки его обязательств агентством, если сочтет условия выплаты долга агентству более выгодным чем погашение его банку.
Основное преимущество займов АИЖК – небольшой первоначальный платеж, который составляет около 10% от стоимости приобретаемого жилья. Процент может варьироваться в зависимости от региона, в котором проживает заемщик, оценки ликвидности приобретаемой квартиры и того, на каком рынке она приобретается: первичного (новостройка) или вторичного жилья – уже имевшего владельцев помимо застройщика. Вторым преимуществом является возможность увеличить срок выплаты ипотеки до 30 лет, тем самым снизив финансовую нагрузку на семейный бюджет, но несколько увеличив стоимость обслуживания долга.Имеется возможность использовать в качестве платежного инструмента материнский капитал. Он может быть внесен в качестве первоначального взноса или на завершающем этапе исполнения обязательств – для досрочного погашения ипотеки.
Оговоренный Гражданским кодексом РФ запрет на введение ограничений на досрочное погашение займа действует и в отношении АИЖК.
При заключении договора предусматривающего первоначальный взнос в размере 30% и более заемщик может отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья, тем самым, значительно сэкономив деньги.
Стоит напомнить, что отказаться от стандартного страхования объекта ипотеки нельзя.
Не являясь банковской структурой, Агентство выдвигает более жесткие требования к своим заемщикам:
- В нем не практикуется индивидуальный подход к заключению договоров с каждым клиентом. Зато – существует большое разнообразие программ, которые могут подойти той или иной категории заемщиков;
- Основное отличие предоставления займа на приобретение жилья – он предоставляется только для покупателей квартир «эконом-класса».
- Купить апартаменты или элитное жилье по такой программе не получится;
- Расчет с агентством ведется только в валюте РФ – рублях;
- Процентная ставка за обслуживание займа зависит от срока ипотеки. Чем больше срок – тем выше ставка. Но существует льготная шкала для заемщиков, внесших первоначально 50% и более от стоимости квартиры.
Рассмотрим основные программы предоставления в залог заемных средств.
Самая распространенная и востребованная услуга АИЖК. Процентная ставка начинается от 9,25% годовых. Заем предоставляется на период от 3 до 30 лет. Первоначальный взнос по такой программе составляет 20%.
Деньги должны принадлежать заемщику а при участии в ипотеке МСК – 10,50%.
Минимальная сумма займа равна 300 000 рублей, а максимальная – плавающая. Зависит от региона проживания, стоимости недвижимости, его ликвидности. Может варьироваться от 10 до 20 млн. рублей, что позволяет приобрести достаточно большую по площади квартиру.
К данному виду займа применяются те же условия, что и к приобретению готового жилья, но при одном условии: строящаяся квартира должна находиться в объекте, который возводится одной из аккредитованных АИЖК строительных компаний. Тогда процентная ставка снижается до 9%. Агентство заинтересовано в надежности застройщика и не принимает на себя риски, связанные с приобретением заемщиком жилья у малонадежного застройщика.
Услуга, востребованная заемщиками уже оформившими ипотеку в другом банке, но тем или иным причинам не довольными условиями договора. Для выкупа ипотечного долга заемщика у банка, клиент должен отвечать довольно жестким требованиям:
- не иметь просроченных платежей более 30 дней перед банком на протяжение полугода перед подачей заявления о перекредитовании;
- не иметь совокупных просрочек более 60 дней за последние 3 года пользования кредитом;
- количество внесенных в счет погашения ипотеки платежей должно быть не менее 6;
- заключен договор страхования заемщика.
АИЖК может перекредитовать 100% оставшегося долга, при условии, что размер остатка составляет не более 80% от стоимости предмета залога (квартиры). По программе перекредитования действует минимальная ставка от 10,50%.
Услуга, косвенно относящаяся к ипотеки, которая задействует в качестве обеспечения займа недвижимость, принадлежащую заемщику. Условиями предоставления такого займа является ограничение суммы. Она не может быть более 60% оценочной стоимости закладываемого жилья. Процент по займу составляет 11%, а срок возврата может быть от 3 до 30 лет.
Воспользоваться программой могут только военнослужащие не моложе 25 лет, являющиеся участниками программы НИС не менее 3-х лет. Военнослужащий вправе рассчитывать на получение от 300 000 до 2 100 000 рублей на срок от 3 лет до периода окончания контракта или достижения пенсионного возраста. Вносит первоначальный взнос не менее 20% от стоимости жилья. Процентная ставка 10,30%.
Специальная программа реализуемая на уровне субъектов федерации. Поэтому, условия и размер предоставления займов могут значительно отличаться. Это зависит от того, насколько финансово благополучен регион и в каком размере он датирует погашение займа для конкретного заемщика. Для погашения займа могут использоваться: МСК, сертификаты «Молодая семья», государственные и региональные субсидии.
Многие регионы заинтересованы в привлечении населения предлагают заемщикам льготные программы софинансирования выплаты ипотечного долга. В основном это касается снижения процента обслуживания займа до 6%. Остальное погашается из регионального бюджета. В число регионов, в которых предусмотрены такие программы входят: ЯНАО, Республики Карелия и Удмуртия, области: Воронежская Владимирская, Калининградская, Новгородская, Ульяновская, Кемеровская.
В каждом из регионов самостоятельно определяют категории населения, на которые распространяются льготы и составляют список очередников на включение в программу софинансирования ипотеки.
Москва и Московская область всегда славились самым высоким уровнем социальных льгот для населения. Специально для работников бюджетной сферы – врачей, учителей работников научных учреждений предлагаются льготные условия пролучения займов. Сразу жде после заключения договора из бюджета выделяется 50% стоимости жилья для внесения первоначального взноса. Остальные 50% выплачиваются в течение 10 лет ежемесячными платежами.
Стать участником ипотечного займа может дееспособный гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет. Верхний возрастной предел определен для момента полного погашения ипотеки. Заемщиком может стать гражданин, имеющий только легальный подтвержденный доход. Его размер должен быть таковым, чтобы на погашение очередного платежа по займу расходовалось не более 45% дохода самого заемщика и созаемщиков.Для работающих граждан трудовой стаж должен составлять не менее 6 месяцев, для ИП – не менее 24 месяцев безубыточной деятельности подтвержденной налоговой службой.
Рассмотрев основные преимущества получения ипотечного займа в АИЖК можно составить наглядную картину преимуществ. Однако, находится достаточное количество недовольных работой Агентства заемщиков. Основные претензии заключаются в нечеткой работе обслуживающего персонала в регионах и волокиту при оформлении документов.
Ипотека 2021 – особенности кредита, ставка, льготные программы | Статьи по теме "Ипотека" на портале недвижимости Move.ru
Ипотека – шанс для многих приобрести свое жилье. Сегодня потенциальных заемщиков интересует, на каких условиях можно получить ипотечный кредит и какой будет процентная ставка в 2021 году.
Особенности ипотеки:
• Обязательный залог. В этом и смысл ипотеки, что деньги выдаются под залог покупаемой недвижимости. • Обязательный первый взнос. • Обязательное страхование недвижимости. • Доступные ставки. • Лояльное отношение к заемщикам.
• Возможность оформить ипотеку на длительный срок.
Оформление ипотеки
Все просто: человек находит жилье (в том числе и в новостройке), подает заявку на ипотеку. Если банк устраивает платежеспособность клиента, то он одобряет сумму. И после первого взноса заемщик уже получает кредит на приобретение недвижимости. Жилье будет в залоге у банка до полного погашения займа.
Далеко не у всех есть деньги для первого взноса. Поэтому они могут попробовать найти специальную программу, где первый взнос не предусматривается. Однако тут не все так просто. Скорее всего, потребуется предоставить дорогостоящее имущество в залог, к примеру, другую недвижимость в собственности. Также в большинстве случаев условия кредитования здесь менее выгодные.
Проблемы с погашением кредитов в прошлом отразятся в кредитной истории человека. Если такие «пятна» имеются, то с получением ипотеки могут возникнуть проблемы, так как для банка такой заемщик априори неплатежеспособен.
Однако оформить кредит с плохой КИ вполне реально. В данном случае придется внести крупный первый взнос или предоставить обеспечение (поручители, залог). Возможная повышенная процентная ставка.
Льготные программы 2021 года:
1. Ипотека под маткапитал
Сегодня материнский капитал дают уже за первого ребенка. Сумма довольно крупная, и ее можно направить на первый взнос по ипотеке, либо на досрочное погашение имеющего кредита, в том числе и частичное досрочное.
Большой плюс в том, что для использования материнского капитала при оформлении ипотеки нет необходимости ждать, пока ребенку исполнится 3 года.
2. «Молодая семья»
Это еще одна льготная программа. Здесь к заемщику будут жесткие требования. А именно:
• Максимальный возраст супругов не более 35 лет (либо какому-то из супругов, если семья является неполной). • Семья должна быть в браке (либо наличие детей, если семья неполная).
• Заявители должны быть признаны официально нуждающимися в улучшении жилищных условий.
Сложность заключается не в том, чтобы доказать, что семья на самом деле является нуждающейся. А в том, чтобы потом дождаться сертификат, так как существует очередь. Иногда ждать приходится несколько лет. Если семья все же дождалась своей очереди, то получит от 30% от средней стоимости минимального положенного по площади жилья в конкретном регионе.
3. Ипотека под 6%
Это еще одна программа государственной поддержки. Семья имеет право оформить ипотеку под 6%, если после 1 января 2018 года появился второй ребенок. Важное условие в том, что кредит выдается только гражданам РФ на приобретение жилья в новостройке.
4. Ипотека на Дальнем Востоке
Ипотеку под такой низкий процент могут оформить молодые семьи (где обоим супругам меньше 35 лет) и владельцы дальневосточного гектара. Условия:
• Процентная ставка – от 2%. • Срок – до 20 лет.
• Сумма займа – до 6 млн рублей.
Есть возможность купить жилье в новостройке, либо на вторичном рынке, но только в сельской местности. Основное условие в том, что жилье можно купить только в одном из регионов на Дальнем Востоке. При этом заемщик обязан быть прописан в купленном жилье.
5. Деньги от государства на погашение ипотеки
После появления в семье третьего ребенка семья может получить от государства на безвозмездной основе 450 000 р., если у нее уже имеется ипотека. Эти деньги разрешается направить только на частичное или полное досрочное погашения займа.
Ставка по ипотеке в 2021 году
На сегодня (первая половина 2021 года), если проанализировать предложения банков из топ-10, вполне реально оформить ипотеку под 8-9%. Если речь идет об ипотеке на новостройку, то ставка будет еще ниже.
Точно спрогнозировать процент невозможно, так как он зависит от ключевой ставки рефинансирования. Стоит сказать, что сегодня процент по ипотеке и так самый маленький. Если ЦБ возьмет курс на дальнейшее снижение ключевой ставки, то во воторой половине 2021 года и проценты по кредитам будут падать.
Причины снижения ставки по ипотеке в 2021 году, условия для заемщиков
20 марта 2015 года Правительством РФ было утверждено постановление П-225, согласно положениям которого ставка по ипотеке снижается на один процентный пункт и фиксируется на уровне 12%. Такое решение обусловлено уменьшением ключевой ставки, а также желанием властей стимулировать сегменты жилищного кредитования и недвижимости.
Предпосылки решения об уменьшении ставки по жилищным займам
Кризисные явления, поразившие экономику России, не обошли стороной и рынок жилищного кредитования.Ипотека же, как форма долгосрочного и достаточно масштабного кредитования, и вовсе оказалась невыгодной. В итоге граждане стали привлекать меньше кредитов, а на рынке недвижимости стало совершаться меньше сделок.
В результате Правительством РФ было принято решение о снижении ставки по ипотечным займам как:
- Способ стимулирования граждан к привлечению жилищных кредитов, что активизирует работу банковского сектора;
- Подход к увеличению числа сделок на рынке недвижимости;
- Реакция на понижение ключевой ставки до 7,25%.
Снижение ставки по ипотеке в 2021 году стало частью антикризисных мер, реализуемых Кабинетом Министров в экономике России. Их итогом должно стать повышение спроса в секторе ипотечного кредитования и на рынке недвижимости страны.
Что предусматривает понижение ставки?
В настоящее время Правительством РФ уже была выделена сумма в размере 20 миллиардов рублей, которая в дальнейшем пойдет на субсидирование тех финансовых институтов, которые согласятся кредитовать граждан по льготной ставке.
Суть действия антикризисного механизма сводится к следующему:
- Кредитные учреждения, предоставляющие гражданам займы по льготной ставке 10%, будут получать гарантированные субсидии от Правительства для компенсации понесенных финансовых потерь;
- Для граждан открывается доступ к недорогим заемным средствам на приобретение новой недвижимости.
При этом субсидирование коснется не только банки, но и АИЖК, которое также активно кредитует физических лиц. В итоге финансовые институты не только компенсируют свои потери от снижения ставки процента, но и сформируют дополнительный спрос на свои кредитные продукты.
Дополнительными условиями льготного предоставления жилищных кредитов гражданам являются:
- Первичный взнос не менее 20%;
- Максимальная сумма предоставляемых средств в целом по России – до 3 000 000 рублей, а в городах федерального значения – до 8 000 000.
Первоначально с инициативой уменьшения стоимости жилищных займов выступили Минстрой РФ и Союз промышленников и предпринимателей страны. По их мнению, такая мера стала бы адекватной реакцией на понижение ключевой ставки.
Позднее мероприятие стало частью масштабной антикризисной программы правительства. Предполагается, что в ней примет участие, по меньшей мере, 11 российских банков. На данный момент свое согласие уже выразили Сбербанк РФ и ВТБ.
Ипотека подешевеет в 2021 году? Когда лучше оформить кредит на квартиру? — pr-flat.ru
10.01.2021
В 2020 году средняя ставка по ипотеке достигла исторически минимального уровня в 7,3%. Стоит ли ждать дальнейшего снижения стоимости жилищных ссуд? Какие новые ипотечные программы запустят с 2021 года?
Ипотека подешевеет в 2021 году? Когда лучше оформить кредит на квартиру?
В 2020 году рынок ипотеки достиг рекордных показателей. Несмотря на пандемию коронавируса, запуск льготной госпрограммы на новостройки, снижение ключевой ставки Центробанка РФ разогнали спрос на квартиры, а вместе с ним и на залоговое кредитование. Аналитики прогнозируют итоговый результат по выданным ссудам на уровне 3,7-4 трлн рублей.
Что ожидают эксперты от следующего года? Рассказываем в нашей статье.
Стоит ли ждать дальнейшего снижения ипотечных ставок?
Большинство экспертов единогласно утверждают, ожидать существенного удешевления стоимости ипотечных ссуд в 2021 году не следует.
18 декабря руководство Банка РФ приняло решение о сохранении ключевой ставки на уровне 4,25% годовых. ЦБ сообщает о наличии некоторого пространства для уменьшения текущего размера показателя, но его пределы ограничены. Падение вряд ли превысит 0,5 п. п., прогнозируют специалисты.
При этом средняя ставка по ипотеке в стране может продолжить падение и при неизменной монетарной политике регулятора — продление господдержки увеличит долю субсидируемых ссуд в общем количестве сделок. Новый ожидаемый рекорд в первом полугодии 2021-го — 7% годовых. Такой прогноз наиболее вероятен при сохранении заложенных темпов инфляции.
Таким образом, стоит ожидать ставки по ипотеке на новостройки на уровне 5,85-6,5%, на вторичное жилье — 7,5-9%.
В случае, если льготная программа завершится в срок — до 1 июля 2021 года, средневзвешенный показатель во второй половине следующего года скорректируется до 7,5-8%.
Льготная ипотека на новостройки по-прежнему будет драйвером рынка?
Популярность ипотеки под 6,5% годовых на строящееся жилье будет поддерживать рынок новостроек и в 2021 году. Но ажиотаж, зафиксированный прошедшей осенью, не повторится, утверждают участники рынка. Более того, некоторый спад спроса застройщики стали отмечать уже сейчас, в ноябре-декабре.
Основные причины снижения интереса покупателей — сокращение предложения на рынке и существенный рост цен на фоне падения доходов населения. Прогнозное падение спроса в 2021 году составит 10-15%.
Существует ли риск ипотечного пузыря в 2021 году?
Ни Центробанк, ни эксперты не видят серьезных предпосылок для ипотечного пузыря на российском рынке. Однако, может увеличиться доля просроченных кредитов.
По состоянию на 1 ноября 2020 года общая сумма просроченных ипотечных кредитов россиян достигла 71,1 млрд руб. — это исторический максимум.
Уже сейчас ЦБ РФ анонсировал меры ограничения рынка, в случае если цены на жилье продолжат расти ускоренными темпами, а стандарты кредитования продолжат ухудшаться. Но новый пик, если он и будет, возникнет в ограниченном промежутке времени — в мае-июне 2021 года, перед окончанием действия госпрограммы, делятся мнением аналитики.
По предварительным оценкам, доля проблемных ссуд в ипотечном портфеле банков по итогам 2021 года может вырасти с текущих 1,4–1,5% до 2%.
Появятся ли новые программы льготной ипотеки в 2021 году?
Крупнейшие банки страны делают ставку на индивидуальное жилищное строительство, именно это направление станет драйвером развития в ближайшие годы.
Соответственно, в 2021 году появятся программы льготного кредитования ИЖС.
Многие россияне устали от города и жизни в многоэтажках, а пандемия лишь усилила желание жить в частном доме. Дополнительно развитие ИЖС должно подтолкнуть развитие отдельных субъектов. Субсидируемая ипотека на покупку/строительство дома — приоритетное направление для многих регионов, еще и потому, что льготная ипотека на новостройки сработала только в отдельных городах страны.
ДОМ.РФ считает ИЖС новой точкой роста рынка на горизонте в 5-10 лет. Текущая доля ипотек, выдаваемых на частное жилье, крайне мала — около 20 тыс. сделок из 1,5 млн оформленных ссуд.
Соответствующая программа развития ИЖС предполагает увеличение объемов строительства с 26 до 50 млн кв. м ежегодно. Над разработкой дорожной карты инициативы работают в Минстрое. Предлагается, в том числе, использовать механизм проектного финансирования и эскроу-счетов на загородный рынок.
Пилотная программа льготной ипотеки на ИЖС для молодых российских семей уже запущена с начала декабря 2020 года.
О том, как изменятся цены на первичное и вторичное жилье в 2021 году мы рассказываем здесь.
Субсидии на ипотеку продлили до июля 2021 года: выгодно ли покупать квартиру и есть ли риск «ипотечного пузыря» — Финансы на vc.ru
Правительство продлило госпрограмму льготной ипотеки — ставка по ней составляет 6,5%. Эксперты по недвижимости разбираются, как это повлияет на рынок и какие есть риски.
27 октября правительство продлило госпрограмму льготной ипотеки, начатую в мае 2020 года. К этому времени банки выдали льготных жилищных кредитов на сумму 670 млрд рублей. В программе, впрочем, есть несколько требований:
- Купить можно только квартиру в новостройке.
- Для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области сумма ипотеки ограничена 12 млн рублей, для остальных регионов — 6 млн.
С появлением льготы начали расти цены на недвижимость. Из-за этого некоторые отраслевые аналитики и замминистра финансов Алексей Моисеев не исключили возникновение «пузыря»: ипотеку массово берут те, кто не в состоянии её оплачивать.
Выгодно ли покупать квартиру по льготной ипотеке, что ждёт цены на жильё в будущем и действительно ли существует вероятность появления «жилищного пузыря» — спросили у представителей отрасли.
Ипотеку с господдержкой начали выдавать в мае 2020 года, примерно в одно время со снятием коронавирусных ограничений. Открылись офисы продаж, заработали нотариусы, банки и МФЦ, и число сделок со временем выросло.
В апреле-мае физлица подписывали около 2500 договоров по Москве, к августу — более 5000 договоров, говорит председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. Доля ипотеки в сделках превысила 60%. Похожее значение для Москвы приводит Сергей Ковров из агентства «НДВ-Супермаркет Недвижимость».
Но из-за высокого спроса доступных квартир всё меньше — и цены, по данным bnMAP.pro, растут следом:
- В январе 2020 года средняя цена 1 м² в новостройке комфорт-класса в Москве составляла 176 тысяч рублей — к концу сентября цена выросла до 185 500 рублей.
- За это же время цена 1м² в квартирах экономкласса выросла со 123 тысяч до 135 тысяч рублей.
По данным bnMAP.pro
Жилье после запуска программы льготной ипотеки стало дорожать, причем быстрее, чем в 2019 году.
Квартиры на первичном рынке подорожали на 12–14% относительно уровня апреля 2020 года. Это характерно для подавляющего большинства региональных рынков.
В среднем по крупнейшим городам России цены на вторичном рынке прибавили 5% по сравнению с апрелем 2020.
Средний рост по рынку Москвы мы отмечаем на уровне 9,8% с начала года. Примерно половину роста обеспечили результаты второго и третьего кварталов, когда и начала действовать программа ипотеки с господдержкой, а также снят ряд ограничений.
Опрошенные аналитики выделяют ещё несколько событий, которые повлияли на цены:
- Нестабильная экономическая ситуация из-за пандемии и ослабления рубля, снижение ставок по депозитам вслед за ключевой ставкой ЦБ.
- Новых проектов на котловане стало меньше. «Меньше дешёвых лотов — выше средняя цена», — поясняет Алексей Попов.
- Строительная инфляция, особенно для объектов бизнес-класса, где чаще проводят операции с валютами.
- Отложенный спрос из-за весенних ограничений.
- Вырос спрос на инвестиции в недвижимость из-за снижения ставок по депозитам и введение налога на вклады свыше 1 млн рублей с 2021 года.
Эксперты приходят к выводу, что в целом спрос на жильё сохранится и цены продолжат расти:
- Квартиры в новостройках продают быстрее, чем появляются новые предложения.
- Заканчиваются доступные квартиры. Предложение новостроек комфорт- и бизнес-класса сократилось почти на 30% за год, приводит статистику Ирина Доброхотова.
- Стартовые цены в новых ЖК выше, чем в 2019 году.
Тем не менее в перспективе нескольких месяцев спрос может сократиться на 5–7%, подчёркивает Валерий Кочетков, замдиректора департамента новостроек «ИНКОМ-Недвижимость»: покупатели поймут, что им некуда торопиться. С ним согласен Дмитрий Алексеев, руководитель направления новостроек «Авито Недвижимости».
Интерес покупателей к ипотеке с господдержкой сохранится, а доля сделок с применением программы будет расти в общей структуре ипотечных сделок. По нашим проектам бизнес-класса сегодня 50% ипотечных сделок приходятся именно на льготную программу. В пиковые периоды, в сентябре, этот показатель достигал 70%.
Вероятно, что отложенный спрос, который формировался с весны 2020 года, вскоре будет удовлетворен, и динамика роста цен несколько замедлится. В то же время, объем предложения на рынке новостроек сейчас сравнительно невысок, так что резкого обвала интереса со стороны покупателей мы тоже не ожидаем.
В перспективе же нескольких лет наоборот.
Спрос на жильё в перспективе нескольких лет останется высоким, учитывая, что в России сохраняется низкая обеспеченность собственным жильём, а у более 30% жителей страны нет возможности хоть как-то, даже с учетом льготной ипотеки, улучшить свои жилищные условия, так как нового жилья в их городах просто нет.
Сейчас может быть удачное время для покупки нового жилья используя льготы, считают опрошенные аналитики. Пока ставка находится на «исторически низком уровне» и в будущем ожидается лишь дальнейший рост цен.
Но из-за увеличения стоимости квартиры увеличился и размер первоначального взноса (10–15%). Это делает льготные предложения менее привлекательными, но не в проектах комфорт- и бизнес-класса, думает коммерческий директор Capital Group Петр Исаев. Там лимит в 12 млн рублей «чаще всего соответствует потребностям клиента».
Несмотря на то что ставки по ипотеке вне госпрограмм в 2020-м также активно снижались, госпрограмма под 6,5% остается одной из самых выгодных для широкого круга заемщиков.
Вместе с тем, в условиях активного роста цен на новостройки, выгода от получения кредита по низкой ставке несколько снижается, так как требуется больше средств для приобретения жилья.
Помимо льготной ипотеки есть и альтернативные предложения от самих банков, построенные с учетом низкой ключевой ставки, например без первоначального взноса. Возможно, они будут выгоднее для покупателей.
Некоторые банки также разрабатывают свои спецпрограммы с отдельными ЖК, в которых могут выдавать ипотеку, например под 3,1% на весь срок кредитования или под 5%, приводит пример Ирина Доброхотова председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой». Наиболее низкие ставки вовсе действуют для семей с двумя и более детьми.
К тому же льготная ипотека не работает для покупки жилья на вторичном рынке.
На рынке ипотечных продуктов есть предложения и по более низким ставкам. К примеру, дальневосточная ипотека или сельская ипотека, обсуждается и распространение «дальневосточных» условий на арктическую зону РФ. Там кредит можно взять под 2% годовых.
Но эти программы ограничены территориально, в случае сельской ипотеки ещё и лимитами по общему объёму средств, выделенных на программу.
Некоторые застройщики предлагают дополнительную выгоду при покупке квартир в их жилых комплексах. В некоторых случаях можно снизить процентную ставку на первые несколько кварталов обслуживания кредита (на год или до введения дома в эксплуатацию).
Дмитрий Алексеев из «Авито Недвижимости» рекомендует подумать, зачем покупать квартиру. Если она рассматривается в качестве основного жилья, «покупку откладывать явно не стоит».
Эксперты считают, что риск «перегреть» рынок жилья и ипотечных кредитов если и есть, то минимальный.
Ирина Доброхотова из компании «БЕСТ-Новострой» указывает: в большинстве ипотечных программ первоначальный взнос составляет 15–20% от стоимости квартиры, но некоторые банки повышают его до 40%, например, одобряя ипотеку для ИП.
Обычно ипотеку не одобряют, даже если у физлица просто открыта кредитная карта, добавляет Доброхотова. «Опасная тенденция», по её мнению, брать кредит и на первоначальный взнос.
Более того, в ипотечные продукты «зашиты риски невозврата», говорит Валерий Кочетков, представитель «ИНКОМ-Недвижимости». Это страховки от потери работы, на здоровье — и некоторые покупать обязательно.
Угроза и риски к появлению такого пузыря, конечно, существуют, но только в долгосрочной перспективе. В настоящий момент он по всем финансовым показателям (процент долга к ВВП, процент необеспеченных кредитов) слишком далёк от критической массы.
Алексей Попов, руководитель аналитического центра ЦИАН, тоже уверен, что объём ипотечных облигаций в масштабе страны «ничтожно мал». По его данным, сумма не превышает 10% ВВП, тогда как во многих странах — сопоставима с ВВП.
Сейчас угроза пузыря маловероятна. В США обвалу ипотечного рынка в 2007–2008 годах предшествовал высокий уровень просрочки по кредитным выплатам и соотношение ипотечных кредитов и ВВП, достигавшее 80%.
В России последний показатель в десять раз меньше, а доля просроченных платежей [более 90 дней] к концу 2020 года не превысит 2%, по прогнозам Национального рейтингового агентства.
В среднем ипотечный кредит в России гасят быстро, приводит данные Ирина Доброхотова:
- В Москве заём в среднем оформляют на 18–19 лет, погашают за 5–7 лет.
- В регионах — за 10–15 лет.
Поэтому не стоит волноваться о том, что субсидии — повышенная нагрузка на бюджет на десятилетия, добавляет Алексей Попов.
Валерий Кочетков заключает, что в рамках бюджета субсидированная сумма не столь велика и на экономике страны никак не отразится.
На ипотеку с господдержкой уже выделено и зарезервировано около 740 млрд рублей. Правительство изначально оценило эти объемы, а затем программа ипотеки была продлена до 1 июля 2021 года. Значит, в бюджете есть резервы для этих субсидий.
Коммерческий директор Capital Group Пётр Исаев ожидает, что «субсидированная ипотека положительно скажется и на покупателях, и на строительной отрасли, и на государственной экономике»:
- Жители смогут приобрести квартиры выгоднее, чем в начале 2020 года.
- Льготная ипотека помогла застройщикам компенсировать падение спроса во время пандемии и нарастить продажи. А из-за сокращения предложения на рынке нужно активнее сдавать новые квартиры и ЖК.
- Для государства развитие строительной отрасли, реального сектора экономики, означает и большее количество рабочих мест, и рост налоговых отчислений, и развитие рынка кредитования.
На последнее обращает внимание и Алексей Попов. По его словам, эффект от активного развития рынка недвижимости — загрузка мощностей в металлургии, в промышленности, в транспорте — превышает затраты на субсидирование ставки.
- Цены на квартиры выросли из-за высокого спроса и пандемии и продолжат расти — но уже не так быстро.
- Льготная ипотека может стать выгодным вариантом покупки жилья. Но ипотеки в банках благодаря низкой ключевой ставке могут быть выгоднее.
- Вероятность «ипотечного пузыря» небольшая, так как банки «защищаются» первоначальным взносом и строгой проверкой покупателя.
- Объём ипотечных кредитов не превышает 10% ВВП — для кризиса объём должен быть в несколько раз выше.
Материал подготовлен при участии Кирилла Казакова.
Самая низкая ставка по ипотеке на начало 2021 года — ТОП-10 банков
Целевые займы на покупку жилья в прошлом году переживали настоящий бум. Причем рекорды поставлены как по сумме выдач, так и числу заключенных сделок. Основной фактор такой тенденции – максимально выгодный процент.
В то же время он отличался в каждом отдельном банке. Поэтому сервис Brobank.ru актуализировал дынные, определив – у кого зафиксирована самая низкая ставка по ипотеке на начало 2021 года. Составлено два ТОПа. Один рейтинг – для новостройки.
Другой – для вторички.
Новостройка: ТОП-10 банков с самой низкой ставкой по ипотеке на начало 2021 года
Основной драйвер популярности целевых займов на покупку квартиры в 2020 году – ипотека с госсубсидированием. Ее основное преимущество – низкая ставка для потребителя с теми же условиями, что и при классическом варианте рассматриваемого кредита. Фактически единственное значимое ограничение – покупка жилья может выполняться только на первичном рынке.
Стоит отметить, что эта программа действует и на начало 2021 года. Поэтому ожидаемо самая низкая ставка по ипотеке на начало 2021 года на новостройку предлагается именно по ней. Причем это касается не только вошедших в ТОП-10 банков, но и практически всех игроков рынка, которые приняли участие в анализе.
| Место | Банк | Самая низкая ставка (% годовых) |
| 1 | Росбанк | 4,69 |
| 2 | ТКБ Банк | 4,84 |
| 3 | Банк ДОМ.РФ | 4,9 |
| 4 | РНКБ Банк | 5,5 |
| 5 | Промсвязьбанк | 5,85 |
| 6 | Ак Барс Банк | 5,85 |
| 7 | Райффайзенбанк | 5,89 |
| 8 | Газпромбанк | 5,9 |
| 9 | УБРиР | 5,9 |
| 10 | МТС Банк | 5,9 |
Важно отметить, что во всех случаях процент по ипотеке может оказаться еще меньше. Правда, только в случае покупки жилья за счет заемных средств у определенного застройщика. Это основная скидка, которая не учитывалась при составлении ТОПа, и для рынка новостройки является профильной.
Вторичка: ТОП-10 банков с самой низкой ставкой по ипотеке на начало 2021 года
Рынок ипотеки на вторичное жилье в начале 2021 года так же разнообразен. Ведь помимо самой популярной недвижимости, есть возможность купить, например, загородный дом. Также присутствуют региональные программы субсидирования. В то же время оценка коснулась только квартир и стандартных займов.
| Место | Банк | Самая низкая ставка (% годовых) |
| 1 | ТКБ Банк | 5,74 |
| 2 | Росбанк | 6,09 |
| 3 | Банк Левобережный | 6,59 |
| 4 | Банк ДОМ.РФ | 6,8 |
| 5 | РНКБ Банк | 6,8 |
| 6 | МИнБанк | 6,9 |
| 7 | Челябинвестбанк | 7,0 |
| 8 | Банк Аверс | 7,0 |
| 9 | Сбербанк | 7,3 |
| 10 | Азиатско-Тихоокеанский Банк | 7,3 |
В текущем списке, как и в предшествующем, учтены разные скидки. Начиная от снижения ставки по ипотеке за счет крупного первоначального взноса или большой суммы кредитования, заканчивая оплатой разовой комиссии при оформлении сделки. Соответственно, хоть процент и минимальный, но не фиксированный. Он может по итогу для отдельно взятого клиента быть больше.
Анализ рейтингов ипотеки с самой низкой ставкой начала 2021 года
Важнейший нюанс, используемый при составлении списков – учет множества скидок относительно процента. В том числе за уплату разовой комиссии при заключении сделки. Она применяется как раз у лидеров. Причем у троих в случае с новостройками. Четырех – вторичным рынком жилья.
Можно отметить, что каждый рейтинг отличается. Причем не только по занимаемым местам банками, но и их участникам. Лишь четыре игрока рынка смогли войти сразу в оба перечня. Также стоит выделить, что у каждого списка занимающие первые места игроки отличаются.
Что касается непосредственно банков, вошедших в тот или иной рейтинг. Далеко не всегда самая низкая ставка по ипотеке на начало 2021 года предлагается именно в крупнейших структурах.
Например, в оба списка вошло пять предложений региональных игроков рынка. То есть тех, кто не располагает головным офисом в Москве и представлен менее чем в 20 регионах России.
Всего на одну программу (шесть) в перечнях больше у системно значимых банков.
Эти факты подтверждает утверждение о необходимости индивидуального выбора наиболее выгодного предложения. Ведь не каждый заемщик заинтересован во внесении разовой комиссии при заключении сделки. Клиенты живут в разных регионах. Соответственно, список доступных кредиторов всегда разный. Даже банально тип недвижимости, как видно из ТОПов, играет важную роль.
Рынок ипотеки на начало 2021 года
Анализ коснулся ТОП-100 структур банковского сектора по объему активов. Из этого списка собственные программы ипотеки предлагают 38 кредитных организаций. Соответственно, исключая НКО и банки с непрофильными активами, целевые займы под залог жилья выдают 40% структур. Причем во всех случаях доступны оба типа программ. То есть и для покупки новостройки, и вторички.
Если говорить о ставке, то на 1 февраля 2021 года средневзвешенный процент по рынку по данным ЦБ РФ находится на уровне 7,23% годовых. Ожидаемо, этот параметр относительно минимальной комиссии, который был определен по анализируемым банкам, ниже. Он составляет 6,75% годовых.
В то же время существенная разница между программами на покупку вторички и новостройки. Так, средняя минимальная ставка в случае приобретения жилья на первичном рынке за счет заемных средств находится на уровне 5,96% годовых. То есть меньше, чем привычный вариант названия госпрограммы – под 6,5%. Что касается вторички, то этот показатель будет составлять7,55% годовых.
Методология
Оценка охватила ТОП-100 банков по объему активов на момент сбора данных. Информация о целевых займах для покупки недвижимости взята с их официальных сайтов. В частности, о факте их предоставления и условиях.
Определялась самая низкая ставка по ипотеке на начало 2021 года по наименьшему доступному проценту. В том числе с учетом разных скидок. Например, за соответствие льготному клиентскому сегменту, дистанционное обращение или регистрацию сделки, оперативное заключение договора и т.д.
Исключались региональные программы. В частности, дальневосточная ипотека. Также не учитывались узкоспециализированные целевые займы. В частности, для молодых семей с государственным субсидированием и разработанные с отдельными застройщиками.
Места распределены по минимальной ставке. Если она идентична у нескольких игроков рынка, то позиции определялись по доступности банка максимальному числу граждан. Точнее – количеству субъектов РФ, где представлена структура. В случае совпадения и этого параметра, расстановка выполнена по числу офисов.
Источники:
ЦБ РФ – ипотечное кредитование.
Об авторе
Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка.
Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО.
Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.