Кредитная нагрузка представляет собой объединение всех финансовых обязательств клиента перед банком. Этот показатель помогает оценить, насколько загружен бюджет будущего заемщика, может ли он выплачивать дополнительные займы. Коэффициент рассчитывается в процентах и зависит от следующих данных:
- размера дохода семьи;
- количества иждивенцев;
- кредитной истории;
- рода занятости, возраста, стажа работы, региона проживания заявителя;
- наличия активов (депозитов, недвижимости), поручителей или залогового имущества.
Показатель долговой нагрузки рассчитывается индивидуально при решении о выдаче нового займа. Он представляет собой отношение суммы выплат по финансовым обязательствам человека к его среднемесячному доходу.
Например, если общий семейный бюджет в месяц будет составлять 50 тыс. рублей, а выплата по займу — 10 тыс. рублей, то кредитная нагрузка в данном случае будет равна 20%.
Специалисты рекомендуют проводить оценку собственных финансовых возможностей до обращения в банк.
Зачем рассчитывать процент долговых обязательств?
Прежде чем выдать заем, банк обязан определить уровень платежеспособности клиента. После этого принимается решение об одобрении той или иной суммы займа.
Если показатель долговой нагрузки будет выше 50%, то финансовое учреждение вправе отказать в выдаче или снизить лимит.
Такие действия направлены на то, чтобы уменьшить вероятность появления ситуаций, когда клиент имеет долги, выплаты по которым превышают его платежеспособность.
Как происходит расчет?
Для каждого заемщика банк предлагает индивидуальные условия сотрудничества, узнать о которых можно при личной консультации с менеджером. Расчет кредитной нагрузки выполняется несколькими способами:
- Первый метод заключается в делении суммы долговых обязательств, которые необходимо заплатить в течение месяца, на общую величину бюджета семьи. Полученную цифру умножают на 100%. Оптимальным считают уровень кредитной нагрузки, не превышающий 50%.
- При втором способе учитывают обязательные ежемесячные траты из семейного бюджета, например, на:
- продукты питания;
- коммунальные расходы;
- аренду жилья;
- образование, в том числе дополнительное;
- лечение;
- спортивные секции и тренажерные залы.
При вычитании перечисленных расходов получают чистый доход семьи. Но вычислить такой показатель часто проблематично. Поэтому банки применяют средний коэффициент для расчета кредитной нагрузки. Например, семейный доход составляет 50 000 рублей, а ежемесячные расходы — 35 000 рублей. При этом в банк выплачивается сумма, равная 10 000 рублей. Получается: 10 000:(50 000-35 000)*100% = 67%. Величина превышает допустимые значения и говорит о высокой кредитной нагрузки будущего заемщика.
- Третий метод заключается в учете банком количества членов семьи и норм расходов на каждого из них, исходя из прожиточного минимума в определенном регионе страны. Тогда расчет кредитной нагрузки будет представлять следующее выражение: 10 000:(50 000-10 000*3)*100%=50%. В данной формуле средний прожиточный минимум равен 10 000 рублей для каждого члена семьи.
Последний способ банки применяют чаще. При этом учитывается, что выплаты по займу не должны превышать 30% от бюджета семьи.
Как снизить кредитную нагрузку?
Если при подсчете уровня финансовых обязательств выясняется, что показатель выше принятых значений, то следует задуматься о способах снижения. Эти необходимо делать не только для того, чтобы в будущем оформить заем в банке, но и для получения одобрения о приеме на работу. Нередко многие руководители компании обращают внимание на уровень долговых обязательств сотрудников.
Чтобы повлиять на снижение кредитной нагрузки, стоит выполнить следующие действия:
- досрочно погасить заем для уменьшения суммы основного долга;
- оформить реструктуризацию финансового обязательства перед банком;
- закрыть кредитные карты или снизить лимит по ним;
- объединить ранее выданные займы в один;
- рефинансировать кредит.
Для снижения показателя долговых обязательств пересмотрите свои расходы. Возможно стоит задуматься о получении дополнительных источников финансирования.
Как взять заем с большой кредитной нагрузкой?
Если ни один из перечисленных способов не позволяет снизить долговые обязательства, воспользуйтесь другими методами получения кредита:
- предложите недвижимость, ценные бумаги или транспортное средство в качестве залога в банк. Так повышаются шансы получения одобрения займа;
- обратитесь в другие финансовые учреждения, которые предлагают меньшие суммы кредита. Но будьте готовы, что тогда процентная ставка будет гораздо выше банковской.
Перед оформлением долгового обязательства следует тщательно оценить уровень своей платежеспособности и кредитной нагрузки. Определите необходимость и выгоду получения нового займа, который неизменно повысит ежемесячные финансовые затраты. Часто клиенты недооценивают свои возможности, что становится причиной образования большого долга по отношению к банку.
Дайджест по финансовой сфере.
Как избежать финансовой неграмотности, быть в курсе современных трендов, научиться распоряжаться своими доходами и правильно вести диалог с банками.
Поздравляем!
Вы успешно подписались на рассылку Локобанк Дайджест. Теперь вы будете в курсе последних новостей и регулярно
получать анонсы новых статей на свой электронный почтовый ящик!
Для многих ИП и юридических лиц знакома ситуация, когда налоговая инспекция проводит арест расчетного счета. Невозможность выполнения финансовых операций приводит к торможению бизнеса, а в некоторых случаях к его полной остановке. Что делать, если получили уведомление, что налоговая заблокировала расчетный счет? Какие существуют варианты восстановления операционных действий в банке?
Подробнее
Какие банки не проверяют кредитную историю
Кредитная история – это набор данных, с их помощью банки оценивают потенциального заемщика. Если характеристика негативная, то в кредите отказывают. Но что делать, если нужны кредитные средства? Можно обратиться в банки, которые не проверяют кредитную историю, и это даже поможет восстановить репутацию заемщика. Ниже мы подробно расскажем о том, как работает эта система.
Содержание
Почему банк проверяет кредитную историю
Представим, что ваша кредитная история сильно испорчена. Ранее вы надолго задерживали платежи, оплачивали неустойки, получали неоднократные отказы в различных финансовых организациях, возможно – даже отдавали долг через судебное взыскание. Эта информация будет видна тем, кто делает запрос о вашей кредитной истории (она хранится сразу в нескольких бюро).
Если вам потребовались деньги, то вы начнете искать подходящие банки: какие не проверяют вашу репутацию? Подавать в них заявки — ошибка.
Дело в том, что если клиент делает обращения в финансовые организации и получает отказы, то эта информация фиксируется.
Новые потенциальные кредиторы запросят КИ с учетом последних данных, увидят, что вам не одобрили заявки, и сделают вывод — с вашей репутацией что-то не так. Шанс на получение кредита снизится.
Если с вашей КИ есть проблема – не спешите рассылать заявки в организации, которые утверждают, что не смотрят на кредитную историю.
В большинстве случаев без запроса в бюро все же не обходится, а такое заявление – не более, чем маркетинговая уловка. Как правило, этим грешат чаще всего новые, самые лояльные банки.
Но даже они заботятся о своей безопасности и не рискнут выдавать деньги недобросовестным заемщикам.
Рекомендуем: Самые одобряемые банки по кредиту →
Чтобы не совершать ошибок и не портить еще больше свою репутацию в глазах потенциального кредитора, необходимо понимать, как вообще работает система выдачи заемных средств. В первую очередь – разберемся, для чего вообще банки запрашивают кредитную историю клиента (даже если они утверждают, что ничего такого не смотрят):
- оценивают добросовестность и ответственность заемщика);
- проверяют наличие текущих просроченных задолженностей;
- узнают кредитную нагрузку клиента (даже самые лояльные компании, для получения кредита не захотят выдавать займ тем, у кого слишком большая сумма ежемесячных платежей);
- ищут паспортные данные в черных списках других кредиторов;
- проверяют, приходилось ли другим организациям взыскивать с человека долги через суд.
На основании всех этих данных формируются результаты банковского скоринга. Это условная оценка, с помощью которых принимается решение – выдавать ли заявителю займ или нет. Если с кредитной историей есть проблемы, то банк может одобрить кредит на меньшую сумму, потребовать дополнительные страховки или вовсе отказать.
Как узнать, есть ли у меня долги? →
Какие сведения негативно влияют на КИ
Основным фактором, влияющим на репутацию заемщика, являются просрочки. Но не все они одинаково страшны.
Задержки в выплате долга в 1-2 дня допустимы, просрочка в 1-2 месяца, плохо отразится на рейтинге.
Через какое время можно подавать заявку, при разных сроках просрочки:
Крупные банки которые дают кредиты с плохой КИ
Даже топовые российские банки могут пойти навстречу клиентам, некогда испортившим свою репутацию. Но на выгодные условия и простое одобрение рассчитывать не стоит. Даже самые лояльные банки для получения кредита позаботятся о том, чтобы максимально себя защитить от недобросовестных заемщиков.
Совет! Самым лояльным банком будет тот, зарплатным клиентом которого вы являетесь.
Таблица известных, крупных и лояльных кредиторов, которые не проверяют КИ и могут одобрить заявку даже при наличии негативных факторов в кредитной истории:
| Банк | Особенности |
| Тинькофф Банк | Рассмотрение заявки происходит полностью онлайн, проверка происходит автоматически. При отсутствии серьезных нарушений, можно рассчитывать на одобрение. |
| Совкомбанк | Есть специальная программа кредитования «Кредитный Доктор», позволяющая исправить кредитную историю путем получения заемных средств. |
| Ренессанс Кредит | Готовы сотрудничать с разными клиентами, предъявляя минимальные требования. Быстрая скорость принятия решения и перевод денег. |
После рассмотрения заявки от клиента с испорченной кредитной историей банк предложит ему посетить офис. Там он выдвигает дополнительные условия. среди которых может быть:
- меньшая сумма, чем изначально запрашивал клиент (например, если вы хотели занять 1 млн, но банк не согласен выдать вам более 500 тысяч рублей);
- предоставление залогового имущества – автомобиля или недвижимости (необходимо, чтобы именно вы юридически были его владельцем);
- повышенная процентная ставка;
- меньший срок использования средств (что означает увеличенный ежемесячный платеж);
- поручительство (другой человек, с хорошей кредитной историей, должен взять на себя ответственность за ваш займ в том случае, если не перестанете его платить);
- страховые продукты;
- дополнительные документы, подтверждающие ваш доход;
- в некоторых случаях – использование зарплатного проекта (иногда банки, которые не проверяют КИ, или не обращают на нее внимание – это те, на карту которых вы регулярно получаете зарплату в течение длительного времени).
Если клиент не согласится купить страховку, переплатить повышенные проценты или выполнить другие условия – скорее всего, ему откажут. Необходимо понимать, что любые банк (даже те, какие не проверяют якобы кредитную историю не заинтересованы в выдаче займов с большими для себя рисками.
Что делать, если от всех банков приходит отказ
Если у вас были многочисленные и затяжные просрочки, то даже одни из самых лояльных банков для получения кредита (как правило это Тинькофф, Восточный и Совкомбанк) могут вам отказать. Особенно если у вас нет залогового имущества, большой официальной зарплаты (с хорошим стажем), поручителей или зарплатной карты с регулярным поступлением средств.
В таком случае банки, которые не проверяют кредитную историю, не захотят рисковать собственными средствами, доверяя их человеку с сомнительной репутацией. Но это не значит, что вы больше никогда не сможете получить займ. Но вам потребуется исправлять свою КИ маленькими шагами, и процесс улучшения репутации займет больше времени.
На помощь вам придут МФО – микрофинансовые организации.
Перед тем, как решиться на сотрудничество с ними, подготовьте себя к следующим моментам:
- после того, как вы подадите заявку в один МФО, вам чаще будут приходить рекламные предложения в sms, звонках и письмах на электронную почту;
- проценты по микрокредитам гораздо выше, чем по обычным;
- в случае просрочки неустойка начисляется с первого дня, представители отделов взыскания могут звонить с грубыми требованиями вернуть долг;
- МФО продают долг коллекторским агентствам в случае просрочки длительностью несколько месяцев;
- если вы просрочите оплату займа, некоторые МФО могут списывать средства с карты без вашего согласия.
Если вы – ответственный заемщик, который хочет поправить кредитную историю, проблем с микрозаймами у вас не возникнет. Главное – заранее рассчитать возможности по оплате задолженностей (с учетом процентов). Просрочка только усугубит ситуацию.
МФО, которые не запрашивают кредитную историю
Если вы будете искать в Интернете банки, которые не проверяют кредитную историю, то в первую очередь увидите рекламу МФО. Микрофинансовые организации действительно относятся к её качеству более лояльно, а получить деньги можно онлайн, просто предоставив данные паспорта.
Ниже представлена таблица с предложениями МФО: какие не проверяют кредитную историю и выдают займы даже тем, у кого были просрочки.
Изучите полный список микрофинансовых организаций, которые выдают займы без проверок.
Получив несколько займов в МФО (это самые лояльные организации для получения заемных средств) и вернув их в срок, вы оставите в свой КИ положительные отметки. После этого новые, самые лояльные банки могут одобрить вам кредитный продукт.
Со временем, пользуясь такими услугами, вы сможете сформировать себе образ ответственного и добросовестного заемщика. Это поможет вам в будущем рассчитывать на более выгодные предложения от банков (в том числе и на ипотечное кредитование).
Можно ли исправить КИ с помощью МФО?
Да, можно. Многие компании предлагают оформить займы для исправления кредитной истории. Это может показаться уловкой для привлечения клиентов. Но так ли это?
Подобные программы действительно существуют, и нацелены на тех заемщиков, просрочка которых превышает 2-3 месяца.
Процедура выглядит следующим образом:
- МФО выдает клиенту небольшие займы (1000-2000 рублей).
- Клиент их своевременно выплачивает.
- Микрофинансовая организация направляет информацию в БКИ, ситуация потихоньку выравнивается.
С подборкой таких программ, можно ознакомиться по ссылке выше.
Ориентир. Предельная долговая нагрузка: как новый показатель влияет на возможность получить кредит?
Показатель предельной долговой нагрузки заемщика рассчитывается довольно просто: это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитным обязательствам заемщика к размеру его среднемесячного дохода.
Причем, учитываются все кредиты и займы: как банковские, так и полученные в микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах. В некоторых случаях в расчет входят и те кредиты, по которым человек выступает поручителем (если заемщик допустил по ним просрочку).
Точно также учитываются и все «белые» доходы заемщика (заработная плата, пенсия, пособия, доходы от сдачи недвижимости в аренду, прибыль от инвестиций и так далее).
Например, если ваши доходы составляют в среднем 100 тысяч рублей в месяц, а ежемесячно на обслуживание кредитов и займов тратится 50 тысяч рублей, то ваш ПДН равен 50%. Очевидно, что чем ниже показатель ПДН, тем более «здоровым» с финансовой точки зрения выглядит заемщик.
Зачем нужен показатель ПДН
С 1 октября 2019 года банки обязаны учитывать ПДН при выдаче новых необеспеченных кредитов на сумму от 10 тысяч рублей, пролонгации (продлении срока действия) или реструктуризации существующих займов, при увеличении лимита по кредитным картам. Точно также должны поступать и другие официальные кредиторы.
Эта обязанность была введена специальным указанием регулятора рынка – Банка России, который таким образом пытается «охладить» (снизить темпы роста) рынок необеспеченного потребительского кредитования. Так, только за январь — сентябрь 2019 года портфель необеспеченных потребкредитов в российских банках вырос на 21,1% в годовом выражении, опередив по темпам роста любые другие кредитные сегменты.
По данным Банка России, совокупная долговая нагрузка населения РФ по всем видам кредитов по состоянию на 1 октября 2019 года оценивается в 10,6%. То есть на оплату кредитов граждане тратят более десятой части своих доходов.
Это самый высокий уровень с июля 2012 года (более ранней подобной статистикой регулятор не обладает).
В Банке России отмечали, что общая финансовая нагрузка граждан растет в основном именно за счет необеспеченного потребительского кредитования.
Может возникнуть вопрос, каким образом необходимость учитывать ПДН влияет на выдачи кредитов? Дело в том, что этот показатель теперь будет влиять на норматив достаточности капитала банка: ПДН стала новой надбавкой к коэффициенту риска по кредиту. Ведь банк под каждый выдаваемый кредит должен создать на него резервы на случай его невозврата. Величина резервов как раз и зависит от уровня риска, а создаются они из капитала банка.
Чем выше коэффициент риска по кредиту, тем больше резервов на него должен создать банк.
Если говорить простыми словами, то каждый новый заемщик, с высоким уровнем долговой нагрузки, будет «уменьшать» капитал банка – один из основных показателей, за соблюдением которого внимательно наблюдает регулятор.
То есть теоретически может возникнуть ситуация, при которой отдельные кредитные организации не смогут выдавать новые кредиты из-за того, что этим они нарушат нормативы Банка России.
Таким образом, банки могут сократить выдачу кредитов наиболее закредитованным клиентам, чего и добивается регулятор рынка.
До 1 октября 2019 года надбавки к коэффициентам риска зависели только от полной стоимости кредита (ПСК). Чем выше полная стоимость кредита, тем выше были коэффициенты риска, которые используются при расчете достаточности капитала банка.
Но банк не может допустить падения показателя достаточности капитала ниже определенного значения – за этим пристально следит регулятор. Теперь же на коэффициент риска влияет еще один параметр – ПДН.
Банк России считает, что учет этого параметра при оценке рисков заставит банки выдавать меньше рискованных кредитов.
Это же справедливо и для микрофинансовых организаций (МФО). Если такая компания выдаст заём клиенту, ПДН которого превышает 50%, то дополнительная нагрузка на капитал составит 50% от суммы займа (а начиная с 1 января 2020 года – 65%).
Откуда банк узнает о моих кредитах
Чтобы узнать об имеющихся долговых обязательствах, банки обращаются в Бюро кредитных историй (БКИ) с соответствующим запросом. Это делается при обращении клиента за кредитом, до принятия решения о выдаче.
Для расчета ПДН будет браться сумма ежемесячного платежа по каждому существующему кредиту и предполагаемых платежей по новому договору. Отдельно будет учитываться сумма просроченной задолженности (при её наличии).
Отметим, что рассчитать показатель ПДН банк должен не позднее пяти дней после получения информации из БКИ.
Поскольку сумма задолженности по действующим кредитным картам может значительно меняться за непродолжительное время (например, вы только что совершили крупную покупку с помощью «кредитки»), то для расчёта размера выплат по кредитным картам банки смогут использовать два способа: либо учитывать 5% от максимального кредитного лимита по карте, либо 10% от фактической задолженности по карте.
Мой уровень ПДН будет одинаков во всех банках и МФО?
Нет. Показатель долговой нагрузки – ежемесячные платежи заемщика по кредитам – отличаться не будет. Но ведь в расчёт ПДН входят не только обязательства, но и доходы.
Подходы разных кредиторов к оценке доходов заемщика могут различаться в зависимости от методики расчёта, применяемой конкретным банком или МФО.
В уже упомянутом Указании Банка России содержится рекомендованный (а не обязательный) перечень подтверждающих документов, которые банки вправе использовать для определения ПДН.
В общем случае можно говорить о том, что для оценки дохода заемщика банки используют справки 2-НДФЛ от работодателя или декларации об уплаченных налогах, в случаях с индивидуальными предпринимателями. Кроме того, кредиторы могут дополнительно запросить информацию в Пенсионном фонде (например, о выплатах накопительной части пенсии) и Федеральной налоговой службе (например, в случае с самозанятыми гражданами).
Что, если нет документов, подтверждающих доходы?
В том случае, если заёмщик не может предоставить ни одного официального документа, подтверждающего его доходы, банк может использовать отчеты БКИ о том, как он обслуживал предыдущие кредиты.
То есть отталкиваться не от доходов, а от кредитной истории.
В таком случае величина среднемесячного дохода заёмщика не должна более чем в два раза превышать среднее арифметическое ежемесячных платежей по всем его займам за 24 календарных месяца, предшествующих месяцу расчёта ПДН.
То есть посчитать среднемесячный доход в этом случае можно по формуле: Среднемесячный доход = (Сумма всех платежей по кредитам и займам за последние 24 месяца/24) x 2.
Например, если вы потратили на погашение кредитов за последние 24 месяца, 500 тысяч рублей, то ваш среднемесячный доход в этом случае будет оценён максимум в 41,6 тысяч рублей.
Эта сумма и будет использоваться для расчета вашей ПДН.
Кроме того, для оценки дохода заемщика может использоваться такой показатель, как среднее арифметическое официально опубликованного среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором он зарегистрирован по месту жительства или пребывания.
Данные показатели публикуются на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики (Росстат). Вы можете ознакомиться с ними по ссылке: https://www.gks.ru/folder/13397 в разделе «Доходы, расходы и сбережения населения». Так, например, по последним опубликованным данным за 3 квартал 2019 года, самый большой среднедушевой доход – почти 85 тысяч рублей – зафиксирован в Чукотском автономном округе, а самый скромный – 14,7 тысяч рублей – в республике Тыва.
Таким образом, если вы, например, являетесь жителем Чукотского АО и при этом за последние 24 месяца направили на погашение кредитов 500 тысяч рублей, то для расчета ПДН банк возьмет вторую оценку (как меньшую: 41,6 тысяч < 85 тысяч).
Не секрет, что многие наши граждане получают «серые» зарплаты, не отражающие реальный уровень их дохода. Вы наверняка сталкивались с тем, что банки, при выдаче кредита, разрешают использовать справку о доходах в свободной форме, правда, ставка по кредиту при этом повышается на 1,5-2 процентных пункта.
Как раз для того, чтобы получить возможность использовать дополнительные источники информации о клиентах, банки в последнее время предложили регулятору целый ряд инициатив.
Например, разрешить гражданам передавать «добровольные декларации» в банк, который затем передает эти сведения в БКИ и новые кредиторы смогут запрашивать эти данные.
Также есть инициатива оценивать расходы заемщиков – историю операций по их банковским картам, когда уровень доходов оценивается на основе информации об их платежах. Отметим, что Банк России пока отрицательно относится к подобным предложениям.
Могу ли я узнать свой уровень ПДН?
Официально кредиторы не должны раскрывать эти данные клиенту, хотя Банк России намерен в будущем рекомендовать им сообщать подобную информацию. Регулятор считает, что это будет полезно с точки зрения снижения закредитованности: человек, знающий свой ПДН, может предпринять меры по его улучшению.
Вы, конечно же, можете самостоятельно прикинуть свой нынешний уровень ПДН, зная свои обязательства и доходы. Однако далеко не факт, что он совпадет с расчётами кредитора, который может не принять во внимание некоторые ваши доходы или добавить собственные коэффициенты, например, за имевшиеся у вас просроченные платежи даже по уже погашенным кредитам.
С высоким пдн мне откажут в кредите?
Начнем с того, что самого понятия «высокий уровень ПДН» не существует. Да, в нормативных документах Банка России не установлено единого значения долговой нагрузки. То есть нет такого показателя ПДН, который бы прямо запрещал банкам кредитовать.
Поэтому каждый конкретный кредитор будет устанавливать его самостоятельно, исходя из собственной бизнес-модели, финансовых возможностей и аппетита к риску. Но, безусловно, высокий уровень ПДН (превышающий 50%), а также исключительно «серые» доходы могут стать препятствием для получения кредита.
В первую очередь это будет касаться небольших банков и МФО, для которых остро стоит проблема с размером капитала.
В целом же, надбавки к коэффициенту риска сейчас зависят не только от ПДН, но и от полной стоимости кредита, определяемой в процентах годовых (ПСК). Как можно видеть из опубликованной Банком России таблицы надбавок, до показателя ПДН в 50% коэффициент риска не поменяется, свыше – начнет расти.
| Интервал ПДН | ||||||||
| 0-30 | 30-40 | 40-50 | 50-60 | 60-70 | 70-80 | Свыше 80 | ||
| Интервал ПСК, % | 0-10 | 0,3 | 0,3 | 0,3 | 0,6 | 0,7 | 0,9 | 1,1 |
| 10-15 | 0,5 | 0,5 | 0,5 | 0,7 | 0,8 | 1 | 1,2 | |
| 15-20 | 0,7 | 0,7 | 0,7 | 1,1 | 1,3 | 1,4 | 1,6 | |
| 20-25 | 1 | 1 | 1 | 1,5 | 1,7 | 1,8 | 2 | |
| 25-30 | 1,3 | 1,3 | 1,3 | 1,8 | 1,9 | 2 | 2,2 | |
| 30-35 | 2 | 2 | 2 | 2,1 | 2,2 | 2,3 | 2,5 | |
| Свыше 35 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
Таким образом, кредиты, выданные заемщикам с высокой ПДН, становятся дополнительной нагрузкой на капитал банка, а значит, банку выдавать такие кредиты менее выгодно.
Для заемщиков с высокой ПДН это понижает шансы на одобрение кредитной заявки.
Впрочем, банк необязательно откажется выдавать кредит при высокой ПДН, он может установить повышенную ставку по кредиту, что частично покроет его риски.
Отметим, что чем выше доходы заемщика, тем более высокую границу ПДН банки посчитают критической.
Например, если доходы человека находятся на уровне прожиточного минимума, то для него обслуживание практического любого кредита станет сложной задачей.
Соответственно, для него предел ПДН может быть определен на уровне в 30% и менее. Напротив, если человек в среднем получает 100 тысяч рублей и более, то для него ПДН в 50% не будет очевидной проблемой.
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?
С 1 октября 2019 года ЦБ ввел оценку ПДН заемщиков для необеспеченных потребительских кредитов.
Как это повлияет на ставки по потребительским кредитам и на сроки кредитования? Какой будет процедура одобрения кредита в случае зарплатного проекта и без него?
И вообще, что изменится для нас — обычных людей?
Артем
С точки зрения банков, весьма рискованно выдавать кредит человеку, у которого платежи по уже имеющимся кредитам забирают значительную часть дохода. Банки могут компенсировать риск невозврата денег более высокой процентной ставкой или просто не выдавать кредит.
Доходы у многих растут медленнее, чем цены. Люди берут кредиты, чтобы оплатить базовые расходы, а потом попадают в кредитную карусель. ПДН вводят, чтобы снизить закредитованность россиян.
Долговая нагрузка клиентов важна, но до 1 октября каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 Р пенсионеру, получающему 15 000 Р в месяц.
ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Значит, выдавая потребительские кредиты, банки будут учитывать ПДН, чтобы избежать проблем.
Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН получается более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан будет применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.
Показатель будет учитываться при выдаче кредитов свыше 10 000 Р и при изменении условий договора, например если банк увеличит лимит по кредитной карте.
Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета будет составлять 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на 5 лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на 5 лет.
Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию.
Банки ненавидят эту рассылку!Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Получать кредит надо будет по-прежнему: заемщик все так же заполнит заявку на кредит и даст согласие на проверку кредитной истории. Далее банк изучит кредитную историю, рассчитает ПДН и решит, стоит ли выдавать кредит, и если да, то на каких условиях.
Неофициальный доход банки могут определить с помощью выписки со счета, куда поступает доход, справки по форме банка или работодателя, информации из заявки на кредит или данных бюро кредитных историй.
Это менее надежные способы, и у них есть нюансы.
Например, если в заявке на кредит указан высокий доход, у которого нет подтверждения, банк учтет только среднедушевой доход в регионе, где зарегистрирован заемщик.
В итоге закредитованным заемщикам с низким доходом будет еще труднее получить кредит. Банк несколько раз подумает, прежде чем рисковать своими деньгами и давать их такому клиенту. Напротив, клиенты со стабильным доходом и хорошей кредитной историей смогут рассчитывать на выгодные условия.
С введением ПДН банки будут рассчитывать кредитную нагрузку потенциального клиента по единому стандарту: нагрузка меньше 50% — можно выдать кредит, больше — это скажется на важных для банка показателях.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — что это, как рассчитать значение
При рассмотрении заявки на получение кредита банки изучают различные параметры потенциального заемщика и его анкетные данные. Один из важных критериев — показатель долговой нагрузки. С его помощью кредитор определяет, потянет ли человек выплату ссуды, а также то, сколько вообще ему можно одобрить.
Рассмотрим показатель долговой нагрузки, что это, как определить, как он влияет на результат анализа заявки. Для всех банков, предложения которых расположены на Бробанк.ру, важна платежеспособность заемщика. Если выяснится, что выплата долга ему ее по силам, поступит отказное решение.
Пдн с 1 октября 2019 года
Банки раньше всегда оценивали уровень платежеспособности потенциальных заемщиков, соотносили их доходы и расходы. Но никакого законодательного регулирования этого вопроса не было.
Кредиторы все равно выносили решение на свое усмотрение.
Поэтому порой деньги выдавались людям, которые по факту не могут нормально выполнять свои обязательства — они сильно закредитованы или имеют долги иного вида.
Чтобы избежать проблем, связанных с выдачей кредитов гражданам с низким уровнем платежеспособности, Центральный Банк внедрил такое понятие, как показатель долговой нагрузки или сокращенно — ПДН.
С 1 октября 2019 года всех заемщиков стали оценивать по показателю текущей долговой нагрузки. Кредитные организации теперь обязаны это делать и принимать во внимание.
Что означает показатель долговой нагрузки заемщика
Ничего сложного в этом термине нет, показатель долговой нагрузки — это соотношение уровня дохода потенциального заемщика и объема всех выплачиваемых им платежей по кредитам. Некоторые важные моменты:
- в расчет идут не только действующие кредиты, но и микрозаймы;
- если у человека есть оформленная на его имя кредитная карта, в расчете ПДН будет учитываться весь доступный по ней лимит. И не важно, пользуется картой клиент или нет, сколько по ней минус сейчас. Если лимит — 1 000 000, столько и будут учитывать;
- если гражданин выступает поручителем или созаемщиком, банк также может отнести эту ссуду к расходам. Нельзя исключить тот факт, что клиенту придется нести бремя выплат по этому обязательству.
Уровень ПДН рассчитывается только при сумме выдач более 10 000. Если лимит меньше, что особо актуально для МФО, кредитор не обязан его определять.
Надбавки к коэффициентам риска
Сам показатель ПДН был введен из-за серьезного увеличения проблемных договоров. Банки выдавали людям кредиты, при этом заемщики не оказывались достаточно платежеспособными и в какой-то момент перестали справляться с выплатой обязательств.
В сфере кредитования есть такое понятие — коэффициент риска, оно также введено в обиход Центральным Банкам. По закону банки обязаны резервировать капитал на каждую выданную ссуду. Это делается обязательно, чтобы в случае просрочки у банка были собственные средства на покрытие убытка. В итоге кардинально снижаются риски банкротства организации.
Чем выше качество заемщика, тем меньше средств нужно резервировать под выданную ссуду. Чем выше уровень ПДН, тем больше резерва должен сделать банк. Эта мера создана специально, чтобы банки ограничили выдачу кредитов гражданам, которые несут повышенные риски.
При этом Центральный Банк не говорит, что при определенном уровне ПДН кредиторам запрещено выдавать ссуду. Просто при высоком уровне они будут вынуждены резервировать больше средств.
Соотношение ПДН И ПСК
Расчет по предельной нагрузке коррелирует с полной стоимостью кредита (ПСК). На основании сопоставления этих факторов выводится надбавка к коэффициентам риска. Информация с сайта Центрального банка (первый столбец таблицы — значение ПСК):
Какие выводы можно сделать:
- чем выше процентная ставка по кредиту, тем больше резервов должен заложить под него банк. Это логично — обычно повышенные ставки как раз устанавливаются по рискованным сделкам: выдача без справок, в режиме экспресс, заемщику низкого качества;
- если уровень ПДН выше 50-60%, ЦБ РФ применяет высокие коэффициенты риска. Чем ниже уровень платежеспособности заемщика, тем больше резервов под ссуду должен заложить кредитор.
Чем выше ставка по кредиту (соответственно, чем выше риск невозврата), чем ниже общий уровень платежеспособности заемщика, тем больше рисков несет банк, тем больше капитала он должен зарезервировать. ЦБ РФ сделал это намерено: чтобы банки сто раз подумали, выдавая ссуду потенциально проблемному клиенту.
Как рассчитать долговую нагрузку
Пытаться точно рассчитать это значение бесполезно. Дело в том, что нет общей схемы расчета. Каждая организация ведет его по своему, учитывает разные факторы. Поэтому вы можете сделать только приблизительный расчет.
Для начала рассмотрим статьи расходов потенциального заемщика. В части расчета ПДН берутся расходы только на кредитные обязательства, отраженные в кредитной истории. Любой кредитор всегда делает запрос в БКИ и видит полный расклад по клиенту.
Что входит в расходы:
- фиксированные ежемесячные платежи по всем действующим кредитам;
- если речь о кредитной карте, кредитор может учесть 5% от суммы лимита или 10% от фактического долга;
суммы просроченных обязательств; - дополнительно учитывается и предполагаемый платеж по оформляемому кредиту, то есть он также будет учитываться при расчете ПДН.
Например, наш потенциальный заемщик платит ипотеку по 20 000 в месяц и имеет кредитную карту с лимитом в 80 000 рублей. В случае с кредиткой банк учтет в качестве регулярных расходов 10% от всего ее лимита, то есть 8000 рублей. Плюс но кредиту, который оформляется, платеж составит 5000 в месяц. Итого банк насчитает расходов 33 000 рублей.
Теперь что касается доходов. Если оформляется серьезный кредит со справками, тогда в качестве прибыли будут учитываться только подтвержденные документально доходы. На что может смотреть кредитор:
- доходы, указанные в справке 2-НДФЛ;
- доходы, указанные в декларации для ФНС;
- дополнительные источники прибыли, подтвержденные документально;
- информация о доходах, указанная в выписке из ПФР.
Берется суммарный показатель. Пусть наш потенциальный заемщик имеет доход в виде зарплаты, что подтверждается 2-НДФЛ. В ней после налогообложения отражается средний доход за месяц в 100 000 рублей.
Что получается в итоге. Расходы на кредитные обязательства — 33 000, уровень доходов — 100 000. Уровень ПДН составляет 33%, что в целом вполне приемлемо. Повышающий коэффициент будет небольшим, вероятность одобрения высокая. Конечно, при условии общих благополучных данных.
Если кредит оформляется без справок
В таком случае долговая нагрузка компании или физлица определяется стандартно — путем запроса информации в Бюро кредитных историй. Но вот узнать достоверный уровень дохода при этом невозможно.
В этом случае главный показатель — состояние кредитной истории. В ней банк видит общую сумму ежемесячных расходов на обслуживание кредитов и кредитных карт. В итоге берется среднее арифметическое общей суммы ежемесячных платежей за последние 2 года. Выведенный средний ежемесячный показатель умножается на 2. Полученный результат и учитывается как максимально возможный средний доход клиента.
Допустим, потенциальный заемщик за последние 2 года в общей сложности отдал банкам 300 000 рублей, то есть средний платеж в месяц — 12500. Для этого заемщика при расчете ПДН будет учтен доход в 25 000 рублей.
Получается, что при оформлении кредита без справок уровень ПНД будет довольно высоким у людей, которые ранее не пользовались кредитными услугами или брали единичные небольшие ссуды. В целом такие заемщики действительно несут риски, так как не несут справки и при при этом не имеют опыта в области кредитования. Поэтому и коэффициент для них будет высокий, получить одобрение будет сложнее.
Кредитная история Эквифакс
| Стоимость от | 0Р |
| Узнать КИ | Можно |
| Улучшение КИ | Есть |
| Документы | Паспорт РФ |
| Отчет | Онлайн |
| Время | За 5 минут |
Последует ли отказ при высоким ПДН
Обратите внимание, что предельная долговая нагрузка на человека Центральным Банком не указывается. Есть только рекомендация не выдавать ссуды гражданам, которые отдают в виде долгов более 50% от дохода. Но тут не все однозначно, потому что кто-то получает 20 000, а кто-то 120 000. Поэтому это просто рекомендация, не имеющая отношения к ПДН.
Здесь все решает банк. Конечно, при высоком ПДН, составляющим больше 50-60% получить одобрение будет сложнее, таких заявителей банки будут рассматривать более тщательно. Но одобрение не исключается. Если банк будет готов сделать повышенный резерв на эту ссуду, если клиент в целом качественный и сможет выполнять обязательство, он может получить положительный ответ.
По этой части у каждого банка своя кредитная политика. Один более строгий, другой более лояльный. Все индивидуально, но однозначный отказ за низкий ПДН не последует. При этом учитывайте, что банк при принятии решения также рассмотрит и другие ежемесячные обязательства гражданина, не только кредитные платежи.
Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».
Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.
rusanova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Цбр планирует обязать банки регулярно проверять долговую нагрузку заемщиков
(Рейтер) Центробанк РФ сообщил, что планирует рассмотреть вопрос о регулярном пересчете показателя долговой нагрузки заемщиков (ПДН) для корректной оценки рисков кредитором.
Показатель ПДН рассчитывается банками с октября 2019 года по потребительским и ипотечным кредитам.
«Растет доля клиентов банков и МФО, имеющих задолженность одновременно по нескольким кредитным продуктам.
При этом кредитор, выдавший такому заемщику первый кредит, может не знать о росте долговой нагрузки заемщика и недооценивать уровень риска», — говорится в докладе регулятора, посвященном анализу кредитной нагрузки населения. (http://cbr.ru/content/document/file/112270/inf-material_bki_2020q1.pdf)
«Для обеспечения корректной оценки риска, по мере развития инфраструктуры, обеспечивающей доступ кредитора с согласия заемщика к данным о его доходе через государственные информационные системы, можно будет рассмотреть вопрос о регулярном пересчете кредитором показателя долговой нагрузки».
Число россиян, имеющих кредиты, на 1 апреля 2020 года составило 42 миллиона человек.
При этом ЦБ отмечает увеличение доли ипотечных ссуд, первоначальный взнос по которым мог быть осуществлен за счет потребительского кредита: с 2014 года по конец первого квартала 2020 года этот показатель вырос до 5,5% с 3,7% от ипотечных выдач. Доля таких кредитов пока невелика и не требует принятия специальных мер, говорится в докладе.
Доля заемщиков, которые имеют задолженность по разным типам кредитов, растет — на таких заемщиков приходится 54% задолженности на 1 апреля 2020 года. ЦБ уделяет особенное внимание совмещению выплат по ипотеке и потребительским кредитам — доля таких случаев на 1 апреля 2020 года составляла 10,5% по сравнению с 9,9% в октябре 2019 года.
Регулятора беспокоит, что «с ростом количества кредитов, приходящихся на одного заемщика, увеличивается вероятность дефолта заемщика».
«Для эффективного ограничения рисков в период после завершения пандемии регулятору необходимо иметь в распоряжении инструмент, который бы позволял оперативно ограничивать риски увеличения закредитованности населения.
В качестве такого инструмента могут быть использованы количественные ограничения, которые ограничивают долю предоставляемых кредитов заемщикам с высоким значением ПДН», — говорится в докладе. (Татьяна Воронова.
Редактор Марина Боброва)