Денег нет, но держатся
Исследовательский центр Superjob опросил 1600 человек экономически активного населения из 368 населенных пунктов. Эксперты задали респондентам простой вопрос: «Если бы вы внезапно лишились всех источников дохода, как долго смогли бы «продержаться» за счет своих сбережений?»
40% опрошенных ответили, что у них вообще нет сбережений. При этом наиболее велика эта доля среди тех, чья зарплата составляет от 25 тысяч до 34 999 тысяч рублей в месяц – 45% из них не имеют сбережений. С годами динамика становится хуже – 11 лет назад сбережения полностью отсутствовали только у 28% опрошенных.
Остальные ответы тоже не радуют. Ещё 16% респондентов сможет продержаться меньше месяца, 21% – от 1 до 2 месяцев и 12% от 3 месяцев до полугода.
Таким образом, в сумме у нас получится, что у 89% опрошенных россиян либо нет сбережений на чёрный день, либо подушка безопасности совсем невелика. И только у 11% есть деньги, чтобы продержаться от полугода и более.
Эксперты подсчитали, что в среднем накоплений у респондентов хватит на жизнь только в течение 3,7 месяцев. А что они будут делать дальше – не известно.
Разве так может быть?
Авторы социологических исследований уже не в первый раз констатируют факт полного отсутствия у опрошенных сбережений на черный день. Подобные исследования проводятся ежегодно, и с каждым годом результаты становятся всё более удручающими.
Так, например, в апреле прошлого года всероссийский опрос провёл холдинг “Ромир”. Из полутора тысяч человек о наличии сбережений сообщили только 48% против 57% опрошенных в 2017 году.
Аналогичные данные Центробанка вообще могут неприятно удивить. По прошлогодним данным Банка России, которые он приводил в сентябрьском исследовании, отсутствовали сбережения у 67% опрошенных.
А когда респондентов спросили, удалось, ли Вам что-то отложить за последний месяц, то 72% опрошенных заявили, что нет. И ежемесячно спектр подобных ответов варьируется от 66 до 75%.
Накоплений нет, независимо от зарплаты
На первый взгляд, отсутствие сбережений напрямую связано с нашими зарплатами. Ведь это логично: чем меньше наш доход, тем меньше мы можем откладывать про запас. И это подтверждает официальная статистика: инфляция растёт быстрее, чем зарплата, которую нам платят.
Реальные доходы граждан падали на протяжении последних четырех лет. В 2018 году они упали на 0,2%, в 2017 году сокращение составило 1,2%, в 2016-м — 5,8%, в 2015 году — 3,2%, в 2014-м — 0,7%.
Чем ниже реальные зарплаты, тем меньше на те же деньги мы можем купить товаров, а на сбережения остается и того меньше.
Но сегодня наметился другой тренд: накоплений нет в равной степени как у тех, кто зарабатывает мало, так и у тех, кто зарабатывает побольше.
Возвращаясь к исследованию Superjob, cреди тех, кто зарабатывает менее 25 тысяч рублей в месяц только у 37% вообще нет сбережений, а ещё 56% смогут продержаться на сбережениях от месяца до полугода.
А тем временем среди тех, кто получает больше 45 тысяч рублей те же самые 37% граждан не имеют сбережений вообще, и ещё 47% смогут жить от месяца до полугода, тратя накопленные деньги.
В свою очередь среди тех респондентов, кто зарабатывает от 25 до 35 тысяч рублей в месяц доля граждан без сбережений наиболее высока – 45%.
Таким образом, проблема не в размере зарплаты. Но тогда в чём?
Почему мы перестали хранить деньги?
Против наших сбережений играет постоянно растущий уровень минимального набора благ современного человека. Мир меняется, и если ещё лет тридцать назад при наличии крыши над головой и элементарной работы человек мог говорить, что ему всего достаточно, то сейчас таковых уже нет.
Смартфон, несколько комплектов одежды и обуви на сезон, телевизор, доступ в интернет, транспорт, коммунальные удобства, вместо выгребной ямы во дворе, доступные продукты и магазин в шаговой доступности. Это лишь минимальная база, которая сейчас считается нормой.
Но чем дальше, тем выше повышается планка этой нормы, а вместе с ней растут и расходы на жизнь.
Но главная причина того, что мы перестали сберегать деньги, кроется в нашей неуверенности в завтрашнем дне.
Граждане предпочитают больше тратить сегодня, нежели сберегать на завтра, поскольку боятся, что их сбережения в денежном виде съест инфляция, или они могут пропасть по каким-то другим причинам.
Подогревает желание забрать все деньги со вкладов побыстрее и наша банковская система, предлагая невыгодные ставки и пугая граждан блокировками и отзывом банковских лицензий практически еженедельно.
Вновь принятые законодательные изменения вроде введения эскроу-счетов для застройщиков, из-за которых подорожает недвижимость или повышения всевозможных налогов, тоже будто говорят: “хватай сейчас, потом дорого будет”. Граждане пытаются потратить накопления с умом, но для серьезных покупок вроде квартиры или авто требуются дополнительные деньги. А дополнительные деньги можно взять только в кредит в среднем под 15% годовых.
И вот, легким росчерком пера на стопке документов, уже имеющиеся сбережения превращаются в покупку, а будущие наши потенциальные сбережения превращаются в доход банка, который помог приобрести автомобиль, квартиру или компьютер буквально в один момент, избавив человека от страха и нервов потерять все деньги в будущем.
Посудите сами, раздумывая о покупке недвижимости, лишь единицы выберут вариант копить на жильё самостоятельно несколько лет, даже при наличии своей жилплощади.
Большинство предпочтет переплатить банку пару лишних миллионов рублей и заполучить квартиру сейчас, опасаясь того, что цены на заветную однушку могут вырасти, и нужная сумма никогда не накопится.
И точно такое же решение сегодня принимается в отношении любых крупных покупок.
Результатом подобного положения дел стал рекордный спрос на любые крупные покупки в прошлом году. И это вопреки сильно возросшим налогам, ценам и кредитным ставкам.
- Так, например, в 2018 году, по данным Петербургской недвижимости, продажи жилья в Санкт-Петербурге выросли на 32% до 3,8 млн квадратных метров. В Москве тоже зафиксировали рекордный спрос – в прошлом году в строящихся домах «старой» Москвы купили 52,7 тыс. квартир и апартаментов по ДДУ, а в новостройках Новой Москвы – 28,7 тыс. Это на 43% и на 50% соответственно больше, чем в 2017 году, подсчитали в ЦИАН.
- Портал Автостат зафиксировал резкий спрос на автомобили. В 2018 году в России было продано новых легковых автомобилей на рекордные 2,38 трлн рублей, что превысило показатель 2017 года более чем на 20%. При этом объем продаж составил 1,6-1,7 млн автомобилей.
- Российский рынок бытовой техники и электроники с учетом трансграничного сегмента, вырос по итогам 2018 года на 18%, достигнув почти 1,8 трлн руб. Если в первом полугодии спрос поддерживал рост доходов населения, то к концу года — опасения по поводу роста курсов валют и повышения НДС, сообщал институт маркетинговых исследований GfK.
Весь этот спрос реализован за счет траты старых сбережений и кредитов, которые сегодня выдаются направо и налево. Все будущие сбережения теперь будут идти у большинства на погашение взятых в долг денег под бешеные проценты.
Отсутствие сбережений – это плохо?
Да, и это приводит к не самым приятным финансовым последствиям.
Во-первых, сбережения – это отложенный спрос. Не создавая сбережений сейчас, не создается возможности в будущем совершить крупную покупку, не влезая для этого в ещё один кредит.
Во-вторых, сбережения – это главный фактор мобильности человека. Имея сбережения, можно не бояться рисковать: переходить на новую работу, менять место жительства, без которых зачастую невозможно повысить свой доход.
Без сбережений единственный способ нарастить свои доходы – это работать дольше и больше, привязав к себя к нынешней работе.
Отсутствие сбережений – это отсутствие у человека возможностей для того, чтобы обеспечивать себя в будущем.
Сколько лет жители регионов РФ должны копить на покупку дома?
Если средний россиянин будет откладывать всю получку на приобретение собственного дома, а жить на зарплату другого работающего члена семьи или на дополнительный доход, то он накопит за 8 лет.
Такой результат получился у специалистов федерального портала «МИР КВАРТИР», которые провели подобные расчеты для всех регионов страны.
Быстрее всего нужная сумма образуется у магаданцев и чукчей, а крымчане и москвичи полжизни будут собирать деньги в чулок.
Показатели средних зарплат по регионам были взяты с сайта Федеральной службы государственной статистики, средние цены на дома по регионам – из собственных данных Mirkvartir.ru. При подсчете накоплений не учитывались банковские проценты на собранные средства, возможности ипотеки и т.д.
Расчеты показали, что легче всего купить частный дом в Магаданской области. Жители этого региона всего за два года соберут необходимые средства. Практически так же повезло и работающим в Чукотском автономном округе.
Дело в том, что в этих двух регионах самые высокие зарплаты в стране – 106 тыс. рублей в месяц.
От трех с половиной до четырех лет будут копить россияне, живущие в республике Тыва, Архангельской области и Еврейской АО.
От 4 до 5 лет – жители Кемеровской области, Забайкальского края, республики Коми, Курганской области, Ямало-Ненецкого АО и Хакасии.
От 5 до 6 – обитатели таких регионов, как Камчатский край, Бурятия, Амурская, Тюменская, Омская и Томская области, Хабаровский край и Ханты-Мансийский АО. Здесь людям повезло либо с доходом, либо с ценами на недвижимость.
В «ужасную десятку» попали все главные курортные и столичные регионы. Частные дома, коттеджи и дачи стоят здесь очень дорого. Меньше всего повезло крымчанам, где безумные цены сочетаются с низкими зарплатами.
Копить им придется больше 31 года, проще сказать, всю сознательную жизнь! Севастопольцы в несколько лучшем положении, тем не менее, срок в 23 года не кажется разумным.
Краснодарский край за счет своих курортов тоже попал в аутсайдеры: 20 лет.
Из столичных локаций особенно отличилась Московская область – 23 года и почетное третье место в рейтинге самых долго копящих регионов страны. Это и понятно: подмосковная загородная недвижимость стоит дорого (15 млн рублей за дом), поскольку во многом рассчитана на покупку москвичами, а в самом Подмосковье зарплаты до московских не дотягивают – 54 тыс. рублей.
Питерцы с их средним доходом в 61 тысячу рублей и ценой дома 14,8 млн на шестом месте. Им тоже достались «срока огромные» – 20 лет.
Москвичам придется копить 16 с половиной лет. Это если не пить, не есть, не платить коммуналку или аренду за недешевую московскую квартиру и всю зарплату в 88 тыс. рублей в месяц откладывать на заветный домик в деревне. Москва заняла 10 место в списке самых невезучих регионов.
Еще одна категория регионов, где копить придется нереально долго – Кавказ. Официальные зарплаты здесь маленькие, а цены на дома жестоко «кусаются». Именно поэтому второе место по длительности собирания денег на дом занял Дагестан – 23 с лишним года.
Чеченцам придется ждать 22 года (5 место), кабардинцам и балкарцам – почти 20 лет (8 место), карачаевцам, черкесам и прочим народностям данной республики – почти 16 лет (11 место), осетинам – 15 с половиной (12 место), ингушам и адыгейцам – в районе 14 лет (14 и 15 места антирейтинга).
«В прошлом году мы проводили аналогичное исследование, и получилось, что в среднем россиянин будет копить на дом 8 лет.
В этом году вышло чуть меньше – 7,9 лет. То есть частные дома стали немножко доступнее, несмотря на то, что доходы населения за несколько последних месяцев, как видно по статистике Росстата, снизились.
Фокус в том, что цены на коттеджи упали еще больше – за весь прошлый год, по нашим данным, на 5%, – подытоживает Павел Луценко, генеральный директор федерального портала «МИР КВАРТИР».
– Также мы проводили исследование по срокам накопления жителей регионов на квартиру – и оказалось, что он составляет 5 лет».
Срок, за который жители регионов РФ накопят на дом
Источник: mirkvartir.ru
Эксперты назвали регионы, где можно быстрее накопить на ипотеку :: Финансы :: РБК
Дольше всего на ипотеку вынуждены откладывать на Северном Кавказе: например, в Дагестане на сбор стартового взноса по кредиту семьям требуется свыше трех лет. В 64 регионах России потенциальные заемщики способны накопить первоначальную сумму для ипотеки за 2–2,5 года.
Материнский капитал как основа ипотеки
С 2020 года в России расширилась программа материнского капитала, который российские семьи преимущественно тратят на улучшение жилищных условий. Единовременная выплата свыше 466,6 тыс. руб.
стала доступна семьям, где после 1 января этого года родился (или был усыновлен) первый ребенок. Материнский капитал для семей, где после начала года родился второй ребенок, увеличен до 616 тыс. руб.
(в 2019 году его сумма составляла 453 тыс. руб.).
Использование маткапитала заметно сказывается на сроках, которые требуются для накопления первого ипотечного взноса. Так, в 14 регионах материнский капитал полностью покрывает среднюю сумму первоначального взноса. Во всех остальных субъектах, кроме Москвы и Подмосковья, благодаря маткапиталу срок накопления взноса для ипотеки составит от нескольких месяцев до года, подсчитали в «Дом.РФ».
Как пандемия влияет на способность россиян копить на жилье
Основные факторы, определяющие скорость накопления первоначального взноса по ипотеке, — доходы населения и динамика цен на жилье.
В 2020 году оба аспекта скорее играли против будущих заемщиков, считает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. По данным «Дом.
РФ», с января стоимость недвижимости на первичном рынке выросла на 10,5%, значительный вклад в рост цен внесла программа льготной ипотеки под 6,5%.
Даже при стагнации цен на недвижимость срок накопления на ипотечный взнос вырос бы, подчеркивает Лопатин: «Во-первых, на фоне пандемии упали реальные располагаемые доходы населения (на 4,3% за три квартала).
А во-вторых, упала доходность от уже накопленных средств как из-за снижения ставок по вкладам и накопительным счетам, так и из-за снижения дохода от вложений в прочие надежные инвестиционные инструменты».
На фоне кризиса банки также не стремились смягчать требования к заемщикам, добавляет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Как отмечает аналитик, в этом году минимальный первоначальный взнос в процентах от стоимости недвижимости значительно не снижался и это сказывалось на сроках накопления средств.
По ее словам, в следующем году срок сбора средств на первоначальный взнос продолжит удлиняться.
«Быстрого восстановления доходов граждан не ожидается, а стоимость недвижимости продолжит расти, в том числе по причине активного спроса на первичное жилье из-за продления до 1 июля 2021 года госпрограммы льготной ипотеки под 6,5%», — поясняет Щурихина.
Программа льготной ипотеки может дать и обратный эффект — россияне смогут быстрее набирать необходимую сумму для получения кредитов, допускает Лопатин.
Он напоминает, что минимальный размер первоначального взноса по ипотеке под 6,5% был снижен до 15%.
По собственным программам банков зачастую ставка зависит от первоначального взноса, и это удерживает некоторых заемщиков с относительно небольшими накоплениями от оформления кредитов, замечает он.
Есть ли риски ипотечного пузыря
Новая программа льготной ипотеки для новостроек действует в России с мая.
Уже в июне, когда в стране только начали снимать санитарные ограничения в связи с пандемией, банки фиксировали повышенный спрос на кредиты под 6,5%, писал РБК.
В августе и сентябре выдачи ипотеки достигли исторического максимума: в первый осенний месяц банки оформили около 185 тыс. ипотечных договоров на сумму 0,5 трлн руб.
Растущие выдачи ипотеки, а также продление льготной программы почти на год создают риски для этого сегмента, отмечали некоторые аналитики.
Председатель Банка России Эльвира Набиуллина, напротив, заявляла, что не видит предпосылок для надувания ипотечного пузыря. «На данный момент мы не видим таких проблем (рисков финансовой стабильности.
— РБК), но должны очень внимательно следить за несколькими показателями», — говорила глава ЦБ в конце октября на форуме «ВТБ Капитала» «Россия зовет!».
Ранее регулятор фиксировал увеличение выдач ипотеки с низким первоначальным взносом и указывал на риски, которые могут возникнуть, если ипотеку будут брать заемщики с небольшими накоплениями. Как следует из статистики ЦБ, во втором квартале 2019 года 35,9% ипотечных кредитов выдавались с первоначальным взносом от 10 до 20% (pdf.).
Во втором квартале этого года, когда льготная программа уже была запущена, аналогичный показатель снизился и составил 23,9%, сообщили РБК в ЦБ. Данные за третий квартал, рекордный для ипотечного рынка, там не раскрыли.
«Стандарты вновь предоставленных ипотечных кредитов в условиях пандемии сохраняются на достаточно консервативном уровне», — подчеркнул представитель регулятора.
Качество ипотеки остается на высоком уровне, отмечает руководитель аналитического центра «Дом.РФ» Михаил Гольдберг: «Анализ кредитов, выданных по программе в последнее время, показывает, что средний уровень первоначального взноса более чем в два раза превышает минимально разрешенный — он составляет более 30% по сравнению с разрешенными 15%.
Средняя стоимость квартиры, приобретаемой по программе (за исключением Москвы), составляет 3,5–4 млн руб., при этом граждане, имея возможность заплатить около 500 тыс. руб. в качестве первоначального взноса, в большинстве случаев платят в два раза больше». По словам Гольдберга, во многом это связано с получением семьями материнского капитала.
Исследование: за пандемийный год возможности россиян накопить на квартиру существенно снизились
В 2020 году житель страны со среднедушевым доходом должен был бы откладывать на покупку условного жилья на год больше, чем в 2019-м, — девять лет, говорится в исследовании АКРА. В каких регионах России срок накопления самый большой, а в каких — самый скромный?
depositphotos.com
Условный житель РФ со среднедушевым доходом, по оценкам периода с 2017-го по 2019 год, мог бы накопить средства на условную квартиру за восемь лет. По данным за 2020 год, откладывать пришлось бы почти на год дольше.
При этом доля накоплений в целом по России по итогам 2020 года составила бы 10,8% по сравнению с 12,1% годом ранее. Такие выводы содержит новое исследование Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА).
Конечно, любые подобные статистические исследования тоже весьма условны сами по себе, поскольку содержат ряд серьезных допущений.
В данном случае, как отмечают авторы, предполагалось, в частности, что житель субъекта получает среднедушевой денежный доход в регионе проживания, намереваясь покупать тоже именно в своем регионе, и что жители тех или иных субъектов потребляют только фиксированный набор товаров и услуг, рассчитываемый в стоимостном выражении для каждого субъекта РФ, а все неиспользованные средства от среднедушевого дохода (СДД) идут на накопление суммы, необходимой для покупки квартиры.
В качестве объекта покупки рассматривалась вторичная квартира условной площадью 33 квадратных метра, поскольку она более доступна для граждан, чем жилье в новостройке (согласно данным Единой межведомственной информационно-статистической системы (ЕМИСС), с 2017 года средние цены на первичном рынке жилья стабильно превосходят цены на вторичном рынке). «Вместе с тем мы не учитывали широкий перечень мер государственной поддержки, предоставляемых различным категориям населения при покупке жилья, которые могут в значительной степени снизить срок, необходимый для накопления требуемой суммы. Для наглядности мы приводим как условные сроки, позволяющие накопить на квартиру в том или ином субъекте, так и долю стоимости квартиры, на которую можно было накопить за тот или иной год», — поясняют в АКРА.
Но, как говорят умные люди, в статистике часто важен не уровень, а динамика. И в исследовании АКРА прежде всего важен тот неутешительный вывод, что за пандемийный год возможности россиян накопить на квартиру, пусть даже и условную, существенно снизились. Причины понятны, и говорилось о них не единожды.
Цены на жилье существенно выросли: согласно данным, которыми оперируют аналитики агентства, рост за 2020 год составил в среднем по России 9,7% к уровню цен 2019-го, годом ранее — 7,2%, за 2018-й — 2,5%.
Наибольший прирост (14%) был зафиксирован по итогам четвертого квартала 2020 года к аналогичному периоду 2019-го.
Средняя стоимость фиксированного набора товаров и услуг (который аналитики вычитают из доходов) в целом по России увеличилась на 4,4% в 2020 году по отношению к 2019-му (рост стоимости набора в сопоставлении с предыдущим годом фиксировался каждый квартал), а годом ранее увеличение его стоимости составило 5,5%.
При этом рост среднедушевого дохода в среднем по стране — только 0,3% по отношению к показателю 2019 года. Для сравнения: за 2019 год прирост составил 6,2%, за 2018-й — 4%, за 2017-й — 3,3%.
Как отмечают в АКРА, среднедушевые доходы населения субъектов РФ (за исключением пяти субъектов с наибольшими СДД и пяти субъектов с наименьшими СДД) в 2019 году варьировались от 19 тысяч до 60 тысяч рублей в месяц.
Поэтому как минимум 33,4% населения страны (около 49 млн человек, если брать по состоянию на 2019 год), чьи ежемесячные доходы не превышали 19 тысяч рублей, скорее всего, не могли себе позволить откладывать на квартиру без использования заемных средств, помощи со стороны государства или родственников.
Согласно подсчетам, больше всего пострадали Кабардино-Балкарская Республика, Чувашская Республика и Республика Алтай, а также Ленинградская область и Ставропольский край, где срок накопления на условную квартиру вырос на три года и более, а в Карачаево-Черкесии — практически на десять лет. Были и обратные случаи, но они единичны. Например, в Калужской области рассматриваемый срок за 2020 год снизился почти на год, в Калмыкии — более чем на пять лет, и еще в пяти субъектах срок накопления на условную квартиру сократился незначительно.
Понятно, что наименьший срок накопления на жилье в целом по России отмечается в субъектах с низкой стоимостью вторичного квадратного метра и одновременно высокими среднедушевыми доходами. Только многие из этих регионов отличает, мягко говоря, суровый климат, что делает их не очень привлекательными для постоянного проживания.
Но если что, в Ненецком АО и Магаданской области на квартиру указанных параметров придется копить каких-нибудь три года, в ХМАО — Югре — пять лет, в Мурманской области — шесть, в Камчатском крае (далеко, но уже не холодно), а также в Белгородской и Липецкой областях с совсем уже ласковым по сравнению с Магаданом и Мурманском климатом — семь.
А теперь, внимание: подвал рэнкинга.
Квартира такая же, но копить на нее придется в несколько раз дольше: в Калмыкии — 24 года, в Крыму — 26, в Ингушетии — 27, в Республике Алтай — 32, в Карачаево-Черкесской Республике — 38, а в Республике Тыва — какие-то невообразимые 67 лет.
Но примерно то же самое было и год назад, и два — как подчеркивается в исследовании, подобные сроки встречаются в регионах с низким среднедушевым доходом, где существенную роль играет натуральное хозяйство.
Жители Санкт-Петербурга вынуждены смириться с тем фактом, что у них 33-метровая вторичная квартира в 2020 году стоила вдвое дороже, чем в среднем по Северо-Западному ФО, а вот среднедушевой доход был выше всего на 20%.
В итоге если в 2019-м году петербуржцы были способны за год накопить 10,5% стоимости указанного жилья, то в 2020-м — только 9%. Хотя это все-таки приятнее, чем 7,5%, которые могли себе позволить жители Калининграда.
Московской области прошлый год с точки зрения рэнкинга не принес ничего хорошего. СДД в регионе снизился с 47,2 тысячи рублей в 2019 году до 46,2 тысячи рублей по итогам 2020-го, а средняя расчетная стоимость квартиры на вторичном рынке увеличилась при этом на 9,9%. Так что если в 2019 году жители Подмосковья должны были бы копить на жилье семь лет, то в 2020-м — уже восемь.
В Москве, понятное дело, расчетная стоимость 33-метровой вторичной квартиры самая высокая и в Центральном федеральном округе, и по России в целом — около 6,3 млн рублей.
СДД в столице тоже самый высокий по всему ЦФО, но все равно по итогам 2020-го за год можно было бы накопить только 9,9% от требуемой суммы (годом ранее — 10,3%, тоже не слишком много).
При этом, скажем, белгородцы, может, и зарабатывают меньше, зато за тот же 2020-й могли бы накопить 14,5% и квартиру купить куда быстрее среднестатистического москвича.
Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?
На что копить: на квартиру или «гробовые»?
Привычка откладывать деньги по состоянию на май 2021 года осталась только у 25% россиян — это в 1,6 раза меньше, чем было в феврале 2021 года, когда их доля составляла 40%. Впрочем, каждый пятый гражданин планирует начать формировать сбережения в будущем, говорится в опросе страховой компании «Росгосстрах жизнь», на который ссылаются «Известия».
Из тех, у кого сбережения есть, каждый четвертый (25%) заявил, что сумма отложенных средств находится в диапазоне от 50 тыс. до 100 тыс. рублей. Каждый пятый (22%) накопил к моменту проведения опроса около 50 тыс. рублей, а каждый шестой (15%) похвастался наличием свыше 500 тыс.
рублей в качестве финансовой подушки. От 100 тыс. до 200 тыс. рублей удалось отложить каждому десятому (11%), а от 200 до 300 тыс. рублей хранят у себя 8% имеющих сбережения россиян. Порядка 6% рассказали, что держат про запас от 300 тыс. до 500 тыс.
рублей, а еще 13% не захотели сообщать размер своих накоплений.
При этом о наличии крупных сбережений в размере от 500 тыс. и более чаще говорили респонденты моложе 60 лет — об этом заявил каждый пятый представитель этой возрастной группы. Пенсионеры чаще молодых респондентов называли суммы в диапазоне от 100 тыс. до 200 тыс. (15% против 5%) и от 200 тыс. до 500 тыс. рублей (15,5% против 12%).
Стоит особо отметить, что большинство россиян заявили, что делают накопления «на всякий случай»: о такой мотивации сообщил каждый второй среди пожилых респондентов и 41% участников опроса до 60 лет.
Впрочем, для молодых граждан актуальной задачей стали крупные покупки, такие как недвижимость, автомобиль, образование для детей или туристическая поездка — об этом рассказали 39% опрошенных.
А каждый десятый обладатель накоплений до 60 лет сообщил, что копит на пенсию.
Из числа пожилых россиян свыше трети (37%) откладывает деньги на личные цели, такие как переезд, покупка недвижимости, лечение, похороны. Порядка 5% заявили, что хотели бы передать эти средства в наследство близким.
— Накопления, безусловно, нужны, но вопрос в их форме — в том, как они сохраняются, — уверен директор Института нового общества, экономист Василий Колташов.
— Мы прожили двенадцать лет в экономической нестабильности и кризиса, и в этой ситуации в России самым надежным накоплением была покупка иностранной валюты: долларов или евро в разных комбинациях. Но сейчас начинается другой период, и, скорее всего, накопления лучше всего делать форме брокерских счетов и покупки ценных бумаг для того, чтобы получить ренту.
Здесь есть некоторые особенности. Несмотря на то, что вклад-депозит будет приносить примерно такие же проценты, зачастую, однако ценные бумаги все время дорожают, таким образом не происходит обесценивание ваших накоплений, поэтому такая форма мне кажется сейчас достаточно перспективной, учитывая, что на Западе начинают проявляться инфляционные последствия безудержной эмиссии прежних лет.
«СП»: — Большая часть россиян с накоплениями откладывают деньги без конкретных планов, «на всякий случай», но среди конкретных целей наиболее популярные — недвижимость, автомобиль, образование детей. О чем это говорит?
— Накопления «на всякий случай» в конечном итоге уходят на покупку недвижимости, чаще всего это стандартная форма для условий крайней экономической нестабильности и неуверенности людей в завтрашнем дне.
В таком состоянии мы прожили с 2008-го года, когда безоблачное небо вдруг покрылось тучами, и началась гроза, а потом 14−16 годы, потом в 2020 году новый удар кризиса, две девальвации — отсюда бешеная покупка недвижимости на эти самые сбережения, такая же бешеная активность по получению ипотечных кредитов. Так всегда заканчивается, сбережения «просто так» ведутся чаще всего для улучшения жилищных условий, которые у многих остаются весьма неидеальными.
Как и положено для периода конца большого мирового экономического кризиса, люди не верят стабильность, они вообще живут тем, что они видели, то есть опытом, приобретённым в последнее время — они же не является аналитиками, не могут оценивать, кончилась эпоха проблем или нет. А она явно подходит к концу.
Отсюда необходимость менять алгоритмы сбережения и просто подходы, даже организации собственной жизни. Но люди ориентируются на то, что было вот совсем недавно. А совсем недавно было обрушение рынков, две девальвации и потери многими рабочих мест — соответственно, нехватка средств и немалые трудности.
«СП»: — Каждый четвертый обладатель сбережений в России держит в качестве отложенной суммы 50−100 тыс. рублей, а каждый шестой — свыше 500 тыс. Это значительные цифры? О чем они говорят?
— Та самая четверть населения, обладающая значительной подушкой безопасности — это как раз в основном тот самый средний класс, который у нас, по мнению одних, отсутствует, а по мнению других — есть. На деле, он существует, пусть местами слабо выраженный и недостаточно обеспеченный.
«СП»: — Привычка откладывать деньги осталась только у 25% граждан. Почему?
— Сокращение склонности к сбережению говорит о некотором успокоении, а в то же самое время мы наблюдаем повышение активности на рынке жилья. Это особенно видно по Москве, где рынок оттаял, и начались стремительные покупки.
В целом в регионах тоже наблюдается активность, и это, на мой взгляд, является причиной сокращения сбережений — деньги пускаются в ход, то есть это не то что люди проели свои сбережения, которые они сделали за двадцатый год.
Они потому их и делали, потому и резервировали средства для решения своих задач каких, то есть они опасались, что они могут понадобятся, потому что можно потерять работу, а если все будет хорошо, то эти деньги могут понадобиться как раз на покупку недвижимости.
Кстати, в майские праздники мы могли также заметить сокращение сбережений, потому что люди бросились тратить деньги в рамках внутреннего туризма, который нас развивается и будет развиваться. Поэтому ничего пугающего в этом нет.
Но, конечно, хотелось бы, чтобы в России было не четверть населения, способного откладывать, а чтобы было гораздо больше людей, которые могут иметь какие- то сбережения, измеряемые хотя бы сотнями тысяч рублей, я уже не говорю про миллионы. В этом случае мы имели бы более обеспеченные общество, то есть это должно быть связано с ростом доходов.
«СП»: — Какие риски может нести для экономики это сокращение?
— Не стоит забывать, что одно из главных положений экономической философии последних десятилетий состояла в том, что нужно не сберегать, а тратить. Это привело к катастрофе на Западе, особенно В США, где во время пандемии выяснилось, что у людей нет никаких сбережений, есть только долги по кредитной карте.
- Так что здесь поощрение к расходам по покупкам это, конечно, замечательно с точки зрения стимулирования экономической активности и экономического роста, но все-таки нельзя забывать, что наличие сбережений придает некоторую устойчивость домашним хозяйствам.
- Впрочем, не все эксперты смотрят на ситуацию столь оптимистично…
- — Откладывать нечего стало, вот доля и сократилась, — считает политолог Анатолий Баранов.
— Если только 25% откладывают — вот доля тех, кто от кризиса пострадал меньше. Если 500 тысяч рублей, то есть примерно 7 тысяч долларов, считаются у нас крупными сбережениями, это много говорит о состоянии нашей экономики.
Вы за такие деньги даже самую дешевую иномарку не купите, да и наше «ведро с гайками» с трудом. Что говорить о покупки квартиры или дачи? Это значит, что у нас даже большинство тех, у кого есть сбережения, имеет только «гробовые», совсем уж на черный день.
С трудом протянуть год без работы, а потом зубы на полку. А если, не дай бог, тяжело заболеешь, то таких сбережений хвать на неделю лечения в платной онкоклинике.
«СП»: — Сообщается, что большая часть россиян с накоплениями откладывают деньги без конкретных планов, «на всякий случай». Какова вероятность наступления этого случая?
— Черный день наступил уже. просто мы не хотим его замечать. А в кризис говорить о стабильности как-то нелепо. Опять появились проститутки на столичных магистралях — долго их не было. Это не «падшие женщины», это в основном матери, которым нечем кормить детей. Женщины, которые не могут заработать на жизнь больше никак.
Скоро начнут опять воровать колеса с автомобилей — собственно, уже начали. А «черный день» — это теперь что угодно — те же колеса украли, а купить новые не на что — вот и сиди без работы, если на машине зарабатываешь.
Зубы выпали — огромная дыра в бюджете. Или ходи со щербатым ртом, но на работу с клиентами уже не рассчитывай. Это нищета всеобщая, вот что это такое.
«СП»: — При этом каждый пятый гражданин планирует начать формировать сбережения в будущем. Все не так трагично в экономике, значит?
— Чтобы граждане снова начали откладывать, доходы их должны от чего-то увеличиться. А пока никаких признаков этого нет. И экономики уже нет. Есть только пепелище.
«СП»: — Нужны ли вообще накопления в наше время?
— Людям свойственно иметь накопления. В противном случае если что-то случилось, нужно срочно занимать. Но вокруг все нищие, а кредитоваться в банке — это у нас просто грабеж. И шансов отдать кредит не много — заработки большинства ненадежны и падают. Накопления в долларах все же куда надежней. Если они есть, эти накопления.
Исследование: россияне стали более систематично копить на ипотеку
Россияне стали более систематично копить на первоначальный взнос по ипотеке, чем в прошлом году, показало исследование Райффайзенбанка. В частности, уменьшились доли тех, кто каждый месяц откладывает разные суммы и хранит наличные дома.
В онлайн-опросе приняли участие более тысячи жителей десяти городов-миллионников, которые планируют приобрести недвижимость в ближайший год. Это мужчины и женщины (48% и 52% соответственно), большинство из которых старше 26 лет и зарабатывают в месяц от 30 тыс. до 60 тыс. рублей (54%). У 40% респондентов нет детей.
Согласно исследованию, 62% опрошенных планируют приобретать недвижимость в ипотеку. 19% хотят оплатить всю стоимость сразу. 6% рассчитывают занять недостающую сумму у родственников, а 3% пока не знают, как будут решать этот вопрос.
10% респондентов собираются взять нецелевой (потребительский) кредит, поскольку считают его более понятным (36%), более выгодным (33%) и более безопасным (26%). Годом ранее среди опрошенных не оказалось ни одного человека, который может купить недвижимость, заплатив всю сумму сразу.
Ипотеку тогда собирались брать 88% россиян, а потребительский кредит ей предпочитали 12%.
К накоплениям на первоначальный взнос в 2021 году россияне стали подходить более систематично, чем в прошлом. Например, почти в два раза уменьшилась доля тех, кто откладывает каждый месяц разные суммы (17% против 35%). Однако эта стратегия по-прежнему более характерна для женщин, чем для мужчин (22% и 11% соответственно).
В среднем же россияне, как и год назад, копят на ипотеку от двух до четырех лет, стараясь откладывать каждый месяц 10—20% ежемесячного дохода. Однако увеличилась доля тех, кто копит пять лет и более (32% в 2021-м против 29% в 2020-м), и уменьшилась доля тех, у кого получалось набрать необходимую сумму за год (15% против 17%).
Россияне стали меньше копить на первоначальный взнос по ипотеке, откладывая наличные дома. Годом ранее к такому методу сбора необходимой суммы прибегали 32% опрошенных, а сейчас — 21%.
Меньше стала и доля тех, кто хранит сбережения на вкладах или накопительных счетах в банках (69% и 74% соответственно), однако это по-прежнему самый популярный вариант для накоплений. Однако почти в два раз год к году увеличилась доля тех, кто инвестирует (18% против 7%).
Среди иных вариантов накоплений — держать деньги на карте с процентом на остаток. Этот вариант выбирает треть респондентов.
В 2021 году только 4% россиян собираются что-то продавать, чтобы оплатить первоначальный взнос по ипотеке: квартиру (61%), машину (22%) или комнату в коммуналке (17%).
Большинство опрошенных (27%) рассчитывают на первоначальный взнос в размере 20%. Треть от стоимости приобретаемой недвижимости планируют внести 23% россиян, а 17% рассчитывают на первоначальный взнос в 15%.
«Первоначальный взнос по ипотеке для банков — маркер рискованности сделки.
Самый оптимальный вариант, если он составит 20% от стоимости жилья, — рассказал управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков.
— Первоначальный взнос может быть и меньше: у нас, например, это 15% для программ с господдержкой, что, конечно, дает больше возможностей для быстрого и комфортного решения жилищного вопроса».