Предполагалось, что ипотека будет самым надежным сегментом розничного кредитования, но ожидания банкиров не оправдались…
Именно благодаря ипотеке увеличился объём кредитов, выданных физлицам, но в тоже время на неё приходится самый большой объём просроченных платежей.
Такие выводы в результате исследований сделало бюро кредитных историй (БКИ): количество просрочек по ипотеке, превышающих 90 дней, возросло на 20%, а их суммарный объём составил 160 миллиардов рублей.
По прогнозам, показатель будет расти, потому что доход граждан постепенно уменьшается.
Объединенное кредитное бюро (ОКБ, входит в лидирующую тройку БКИ) изучило статистику розничных кредитов. Наибольшее количество проблем создаёт ипотека.
За прошлый год количество просроченных ипотечных кредитов (сроком от одного дня) возросло на 39% и достигло 114,1 тысяч штук.
Меньше всего изменилась ситуация в сегменте кредитных карт – число просрочек здесь увеличилось на 3%, в сегменте кредитов наличными – на 10%, автокредитов – на 17%.
По информации ОКБ, число ипотечных кредитов, выплаченных с просрочкой от 90 дней, возросло на 20% и достигло 42,3 тысячи.
Похожие данные получили и эксперты БКИ «Эквифакс» (также входит в лидирующую тройку): за прошлый год число ипотечных кредитов, просроченных на 90 и более дней, возросло на 21%.
По информации национального бюро кредитных историй (НБКИ), рост показателя не так значителен и составляет примерно 4,3%. НБКИ, БКИ «Эквифакс» и ОКБ исследовали статистическую информацию по более 90% ипотечных кредитов.
Данные о значительном возрастании количества просроченных ипотечных займов – весьма внезапны. Качество кредитов чаще оценивают по доле просрочки в суммарном объёме ссуд. Этот показатель в прошлом году был даже лучше, чем прежде.
По информации Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), на 1 января 2017 года выплаты с просрочкой более 90 дней были зафиксированы по 3% от общего объёма ипотечных кредитов, на 1 декабря прошлого года – по 2,9%.
Такую динамику можно объяснить: ипотека – самый крупный розничный кредит (несколько миллионов рублей) с наибольшим сроком выплаты. Несколько просрочек не влияют на общую долю просроченных платежей по стандартам бухучета, а если объём кредитования растёт, просрочка размывается новыми займами.
С января по ноябрь прошлого года объём выдачи ипотеки возрос на 11%. Если оценивать расхождение данных по просроченным на более чем 90 дней платежам БКИ и ЦБ в денежном выражении, они не настолько существенны. ЦБ сообщает, что на 1 декабря показатель составил 126 миллиардов рублей (годовая статистика недоступна).
По информации ОКБ – порядка 160 миллиардов рублей за весь прошлый год.
Банкиры не хотят признавать, что качество ипотеки ухудшилось. Крупнейшие российские банки отказываются предоставлять конкретные сведения, давая лишь общие ответы. Сбербанк сообщил, что рост просрочки по кредитам не зафиксирован. В группе ВТБ также заверили, что качество ипотеки не ухудшилось.
Как отмечает Валерий Серёгин, член правления Газпрома, в банке самая низкая просрочка по ипотеке по рынку, так же, как и по портфелю. По его словам, в Газпроме достаточно жёсткие риск-правила, объём выдачи ипотечных кредитов возрос не сильно, но банк не взял плохих долгов. Связь-банк также утверждает, что не зафиксировал тенденцию.
Райффайзенбанк, Россельхозбанк и «Дельта-кредит» ответа не дали.
Всего два банка признались, что качество ипотеки ухудшилось, и то с некоторыми оговорками. Как говорит Вадим Пахаленко, руководитель дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка, показатели за 2015 и 2016 годы нужно оценивать не в денежном выражении, а в процентном, тогда можно заметить, что просрочки стало немного больше. Но Пахаленко считает, что с учетом кризиса это нормально.
По словам Татьяны Ушаковой, зампреда правления Абсолют-банка, ипотека – единственный сегмент, выдача которого в прошлом году увеличилась. Но так как доходы граждан падают, просрочка растёт. Ушакова добавила, что в портфеле банка просрочка не выросла.
По прогнозам экспертов, качество ипотеки будет падать. Как говорит Евгений Надоршин, главный экономист компании «ПФ Капитал», несмотря на ужесточение требований к заёмщикам в 2015-2016 году, возможно, граждане не смогут обслуживать кредиты, которые взяли раньше.
По информации Росстата, с 2014 года доходы населения сократились на 8,9%. В таких условиях качество ипотеки будет ухудшаться.
Александра Ахломова, директор по развитию продуктов ОКБ, говорит, что количество просроченных платежей по беззалоговым кредитам достигло определенного предела, а на залоговых кредитах отразился отложенный эффект макроэкономической ситуации.
Что делать, если образовалась просрочка по ипотечному кредиту?
Ипотека является разновидностью кредита, который отличается более крупной суммой долга и длительным сроком действия его возврата. Условия возврата долга довольно жесткие, и просрочка по ипотеке не желательна.
Что делать при просрочке ипотеки
Люди, которые оформляют ипотечный кредит на жилье, не имеют денежных средств для покупки собственного жилья. Бывает, что, взяв ипотеку, граждане выплачивают ее досрочно, по причине роста собственного дохода. Но чаще всего происходит так, что человеку приходится погашать кредит постепенно, на протяжении длительного времени.
Значительная сумма, которую нужно вносить каждый месяц, бывает непосильной для граждан, что и приводит к просрочке. Причинами этого являются сложившиеся финансовые проблемы по причине утраты работы, или снижения заработной платы. Не менее распространенной причиной может являться приобретенная инвалидность человека, из-за которой он больше не может работать.
Заемщики по-разному реагируют на невозможность сделать взнос по ипотеке вовремя. В основном, люди стараются решить проблему с банком, посредство проведения переговоров, и объяснения причин просрочки, так как просроченный платеж и ипотеку в целом придется погашать.
Но встречаются и граждане, которые пускают ситуацию на самотек, не отвечая на звонки с банка, и не объясняя причину просрочки.
ВАЖНО !!! Второй вариант не сулит ничего хорошего, так как если должник не будет идти на контакт, банк будет вынужден передать дело в суд, и последствия будут нести необратимый характер.
Но что делать, если платеж все же просрочен?
Конструктивным решением будут следующие действия должника:
- уведомить банк о причинах просроченного платежа;
- даже если у гражданина нет необходимой суммы для ежемесячного взноса, стоит вносить платежи по мере возможности, даже если их размер будет значительно меньше. Банк будет видеть вносимые платежи, и к должнику не будут применяться жесткие меры наказания;
- личные переговоры с банком станут наиболее конструктивным решением проблемы. Если у заемщика есть документальные доказательства отсутствия возможности оплачивать счета, стоит их предоставить;
- при наличии весомых причин отсутствия платежей, гражданин имеет возможность обратиться в страховую компанию для решения вопроса посредством получения финансовой компенсации.
Если просрочка по платежам была однократной, или сумма вносимого платежа незначительно отличается от необходимой, то решением проблемы может послужить отсрочка. Данный способ подойдет для тех, кто имел кратковременные проблемы с финансами.
ВНИМАНИЕ !!! Но если причин задолженности не выявлено, но должник идет на контакт, банк может оформить реструктуризацию долга. Данный процесс несет индивидуальный характер, и будет происходить путем согласования с должником сложившихся обстоятельств.
Что будет если просрочить взнос по ипотеке
В зависимости от конкретного банка, порядок действия при просрочке взноса будет разный.
Но можно выделить стандартную схему, которой пользуется большинство банков:
- первоначально служба безопасности банка высылает должнику смс с напоминанием о просрочке платежа, или же звонит.
Этот этап может длиться от недели до месяца;
- затем происходит начисление пени, штрафа, который предусмотрен в договоре;
- если все это время плательщик ипотечного кредита шел на контакт, то его приглашают на переговоры.
Здесь стороны могут договориться об отсрочке платежей или же оформить реструктуризацию долга;
- если должник не дает знать о себе и причинах просроченного платежа, банк имеет полное право передать дело для решения его в судебном порядке;
- далее происходит взыскание долга посредством залога.
Если говорит о таких банках как ВТБ24 или Сбербанк, то схема работы с должниками у них схожая. Размер пени за каждый из просроченных дней будет составлять не менее 200 рублей или 0,1 – 1 процент от общей суммы долга, если говорить об условиях ВТБ. Выходит, что за месяц плательщику будет набегать дополнительных 6 тысяч рублей. А размер штрафа составит 1,5 тысячи.
Что касается Сбербанка, то сумма пени будет составлять 0,05 процентов от общего долга. Неустойка за несвоевременный платеж составит 20 процентов годовых.
В 2016 году были внесены коррективы в законодательство относительно ипотечного долга. Теперь должник имеет возможность выплачивать долг без судебных разбирательств. Но для этого составленный договор по ипотеке должен быть нотариально заверен, чего на практике не происходит. Поэтому эти правила не применимы для плательщиков.
ВАЖНО !!! Сам факт просрочки платежа по ипотеке уже может стать причиной подачи иска в суд. Поэтому к ипотечному кредиту и выплатам по нему стоит относиться серьезно, так как образованная просрочка может стать причиной изъятия недвижимости, приобретенной посредством ипотечного кредита.
Иногда банки сознательно задерживают с подачей иска в суд, чтобы величина пени со штрафами, просроченной суммой и издержками в суде составили значительную сумму, которую заемщик не сможет погасить, и он будет лишен своей недвижимости.
Процесс реструктуризации долга
Вариантов реструктуризации ипотечного долга может быть масса, так как порядок его оформления происходит посредством учета многих факторов.
Вариантами процесса реструктуризации могут стать следующие:
- банк пересматривает договор об ипотечном кредите, и принимает решение увеличить срок кредитования, для уменьшения взносов по нему;
- банком может быть предложен вариант по переводу задолженности на рубли, относительно действующего курса;
- должник может получить отсрочку по выплате, но при условии погашения его с процентами;
- путем реструктуризации, плательщик избавляется от уплаты неустойки;
- продолжение погашения ипотечного кредита может произойти путем рефинансирования, то есть получения нового кредита для перекрытия задолженности по ипотеке;
- банком может произвести оформление нового договора, который будет удовлетворять обе стороны, и оплата кредита будет происходить в новом, индивидуальном порядке;
- банк вносит коррективы в график выплат задолженности по ипотечному кредиту;
- заемщик может принять участие в программе о государственной поддержке. Данный вариант предлагается в случае невозможности продолжения выплат.
Предложенные варианты могут комбинироваться, в зависимости от сложившейся ситуации. Но должнику по ипотечному кредиту необходимо усвоить тот факт, что ни один из предложенных вариантов реструктуризации не избавляет его от выплат и не уменьшает размер задолженности, может изменяться только размер ежемесячных платежей. Банк имеет право уменьшить размер взноса до размера начисленных процентов.
ВНИМАНИЕ !!! Распространенным вариантом погашения долга является продажа ипотечного жилья, или сдача его в аренду. Для проведения этих действия необходимо получить разрешение у банка. Хотя большинство должников сдают собственную квартиру для получения прибыли без разрешения.
Сделки с недвижимостью, приобретенную в ипотеку не входят в разряд процесса реструктуризации, но предложенные варианты могут стать эффектным решением проблемы относительно погашения долга по ипотечному кредиту, и лишить должника уплаты штрафа или дополнительных издержек, если банк передаст дело в суд.
Просрочка по ипотеке в 2020 году – рейтинг регионов, тенденции
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.
Бум на оформление целевых займов для покупки жилья, пандемия и кризис провоцируют ожидания о массовом дефолте должников, которые купили квартиры за деньги банков. Сервис Brobank.ru решил оценить показатели того, какая просрочка по ипотеке в 2020 году в целом по России и отдельно по регионам.
Проверив не только текущие цифры, но и динамику за прошедшие месяцы.
Просрочка по ипотеке в 2020 году – текущие показатели
Согласно последним данным, то есть на 1 ноября 2020 года, просрочка по ипотеке находится на уровне 0,927% от всего портфеля профильных займов. Забегая, можно отметить, что такая цифра – исторический минимум. В частности, при оценке последних двух лет.
В то же время стоит учитывать и денежный эквивалент. Объем несвоевременно выплаченных кредитов по итогу октября достиг 82,48 млрд рублей. Здесь уже ситуация противоположная – такая сумма является историческим максимумом за указанный период.
В основном просрочка по ипотеке в 2020 году состоит из рублевых договоров. Так, на ипотеку, оформленную в иностранной валюте, приходится 9,85% несвоевременно выплаченных займов. На отечественную денежную единицу, соответственно – 90,15%.
Можно отметить, что почти каждый второй рубль по долгам в иностранной валюте просроченный. В частности, доля несвоевременно выплаченного объема ипотеки в долларах США, евро и т.д. составляет 41,35%. Причем курс валют не влияет на процентный эквивалент. Ведь меняется и основной долг.
Динамика просрочки по ипотеке в 2020 году
Учитывая отсутствие значимой доли просрочки по ипотеке в иностранной валюте, для оценки будет взят весь объем. То есть и по договорам в рублях, и в долларах США, евро и т.д.
Почти все оцениваемое время просрочка по ипотеке в 2020 году росла. Исключение – апрель. Только в этом месяце наблюдается ее уменьшение в денежном эквиваленте. Правда, незначительное – всего на 0,69% относительно итогов марта. В целом за минувшую часть года объем несвоевременно выплачиваемых целевых займов стал больше на 8,21%.
Если говорить о доле просрочки в портфеле ипотеки, то здесь сопоставимая динамика с обратной тенденцией. То есть планомерное уменьшение процента. С двумя исключениями – январь и май 2020 года.
Подобная тенденция объясняется выдачами ипотеки. Они, как минимум на текущий момент, грандиозные. Почти каждый месяц бьют новые рекорды. Просрочка увеличиваться теми же темпами сейчас не может. По этой причине в процентном соотношении несвоевременные долги уменьшаются.
Что касается января и мая, то в эти месяцы прирост объясняется все теми же выдачами. Первый месяц года всегда проходит с минимальной экономической активностью граждан. Май 2020-го ознаменовался самоизоляцией. Не удалось удержать его показатели и за счет ранее одобренных заявок, так как они были исчерпаны в первый полный месяц карантина – апрель.
Самые ответственные регионы России 2020 года по выплате ипотеки
Рейтинг будет построен по проценту просрочки. Использовать просто объем – необъективно. Ведь сумма ипотеки в целом играет важную роль и в отношении несвоевременно погашаемых кредитов. Список опирается на данные 1 ноября 2020 года.
| Место | Субъект РФ | Доля просрочки (%) |
| 1 | Чукотский автономный округ | 0,169 |
| 2 | Республика Крым | 0,284 |
| 3 | НАО | 0,293 |
| 4 | Севастополь | 0,312 |
| 5 | Архангельская область | 0,336 |
| 6 | Архангельская область без данных по НАО | 0,338 |
| 7 | Республика Карелия | 0,395 |
| 8 | Томская область | 0,416 |
| 9 | Республика Мордовия | 0,419 |
| 10 | Сахалинская область | 0,426 |
| 11 | Республика Марий Эл | 0,432 |
| 12 | Удмуртская Республика | 0,438 |
| 13 | Костромская область | 0,440 |
| 14 | Республика Коми | 0,440 |
| 15 | Кировская область | 0,448 |
| 16 | Магаданская область | 0,448 |
| 17 | Тамбовская область | 0,458 |
| 18 | Брянская область | 0,465 |
| 19 | Орловская область | 0,476 |
| 20 | ЯНАО | 0,497 |
| 21 | Мурманская область | 0,534 |
| 22 | Ленинградская область | 0,536 |
| 23 | Рязанская область | 0,544 |
| 24 | Курская область | 0,544 |
| 25 | Ульяновская область | 0,545 |
| 26 | Курганская область | 0,550 |
| 27 | Чувашская Республика — Чувашия | 0,555 |
| 28 | Новгородская область | 0,556 |
| 29 | Тульская область | 0,560 |
| 30 | Оренбургская область | 0,562 |
| 31 | Приморский край | 0,565 |
| 32 | Камчатский край | 0,568 |
| 33 | Белгородская область | 0,576 |
| 34 | Амурская область | 0,590 |
| 35 | Липецкая область | 0,591 |
| 36 | Пензенская область | 0,593 |
| 37 | Алтайский край | 0,623 |
| 38 | Республика Татарстан (Татарстан) | 0,630 |
| 39 | Тверская область | 0,635 |
| 40 | ХМАО — Югра | 0,637 |
Другие регионы →
Катастрофическая ситуация в пяти субъектах РФ. В частности, в республиках Алтай, Чеченской, Алании, Карачаево-Черкесской и Калининградской области. На текущий момент в этих регионах просрочка превышает 2% от общего портфеля ипотеки. То есть в два раза больше, чем в среднем по стране.
Динамика просрочки по ипотеке в 2020 году по регионам
Можно сразу отметить, что просрочка растет далеко не во всех субъектах России. Так, в 32 регионах отмечено снижение ее доли в портфеле ипотеки. Причем лидер по сокращению – НАО. То есть его и так качественное обслуживание целевых займов еще улучшается. Оценка выполнена сопоставлением данных на 1 января 2020 года с последними сведениями.
| Место | Субъект РФ | Динамика просрочки (%) |
| 1 | НАО | -25,000 |
| 2 | Архангельская область | -21,387 |
| 3 | Архангельская область без данных по НАО | -21,212 |
| 4 | Республика Коми | -16,279 |
| 5 | ЯНАО | -15,568 |
| 6 | Республика Марий Эл | -13,855 |
| 7 | Республика Калмыкия | -12,571 |
| 8 | Курская область | -11,111 |
| 9 | Брянская область | -10,853 |
| 10 | Костромская область | -10,526 |
| 11 | Мурманская область | -10,432 |
| 12 | Амурская область | -8,642 |
| 13 | Республика Алтай | -7,377 |
| 14 | Омская область | -6,815 |
| 15 | Пермский край | -5,914 |
| 16 | Томская область | -5,263 |
| 17 | Кемеровская область — Кузбасс | -4,709 |
| 18 | Забайкальский край | -4,537 |
| 19 | Республика Бурятия | -4,318 |
| 20 | Республика Дагестан | -4,251 |
| 21 | Республика Мордовия | -4,167 |
| 22 | Оренбургская область | -4,154 |
| 23 | Ульяновская область | -3,955 |
| 24 | Алтайский край | -3,869 |
| 25 | Иркутская область | -3,788 |
| 26 | Московская область | -3,353 |
| 27 | Тюменская область | -1,105 |
| 28 | Курганская область | -0,935 |
| 29 | Липецкая область | -0,355 |
| 30 | Калужская область | -0,284 |
| 31 | Тульская область | -0,239 |
| 32 | ХМАО — Югра | -0,192 |
| 33 | Тверская область | 0,221 |
| 34 | Новгородская область | 1,282 |
| 35 | Вологодская область | 1,478 |
| 36 | Камчатский край | 1,550 |
| 37 | Республика Тыва | 1,705 |
| 38 | Чеченская Республика | 2,235 |
| 39 | Смоленская область | 2,709 |
| 40 | Нижегородская область | 3,850 |
Другие регионы →
Для трех субъектов РФ 2020 год уже катастрофический. Так, речь идет о Севастополе, Чукотском автономном округе и Калининградской области. Правда, если в первых двух случаях просрочка увеличилась в два раза, и ее доля все равно незначительная, то в последнем – более чем в 4. Причем Калининград один из лидеров по несвоевременному обслуживанию долга.
Источники:
ЦБ РФ – задолженность по ипотеке.
Об авторе
Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка.
Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО.
Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
22 тысячи проблемных квартир уйдут с молотка. Россияне лишатся жилья из-за долгов?
Банки начнут массово избавляться от квартир, владельцы которых дольше 3 месяцев не платили по ипотеке. Из-за этого изменятся цены на вторичном рынке жилья.
Под молоток попадут квартиры с «молодыми» долгами, владельцы которых взяли ипотеку 1−2 года назад.
Это те самые квартиры, которые жители России бросились скупать на волне спроса на недвижимость, часть жилья специально брали для сдачи в аренду. Таким образом на рынке появятся более 22 000 проблемных квартир.
Спрос на ипотеку и жильё обернулся ростом долгов. За год просрочка ипотечных платежей уменьшилась всего на 310 млн рублей: коллекторское агентство «Долговой консультант» провело исследование на основе данных Банка России. В исследовании изучили задолженности, которые не погашали дольше 90 дней.
Эксперты отмечают, что на 1 января 2020 года жители России задолжали 72,6 млрд рублей. По объёмам просрочки лидируют Крым — здесь долги за год увеличились в 3 раза, в Карачаево-Черкессии — в 1,9 раза.
В Костромской области просрочка увеличилась на 30%, в Брянской — на 27%. Исследование «Долгового консультанта» подтверждает ноябрьский анализ кредитного бюро «Эквифакс». В материале «Россияне на платят по ипотечным долгам. Почему?» «Выберу.
ру» сравнивал, как доход жителей региона связан с объёмом ипотечных просрочек.
Банки начнут массово отсуживать и выставлять на продажу проблемные квартиры. classomsk.com.
По словам генерального директора агентства Дениса Аксёнова, в России больше 22 300 проблемных квартир, которые находятся в залоге у банков. Если учесть закладное жильё, которое выставили на продажу, реальная цифра будет в 1,5 раза выше.
Аксёнов отмечает, что проблемные квартиры, которые банки пытаются продать в счёт долга, влияют на цены на вторичном рынке. Кредиторы судятся с должниками, процессы длятся несколько лет, в итоге залоговая квартира теряет в цене до 40% и уходит на торгах с дисконтом.
У залоговых квартир низкая ликвидность, поэтому владельцам сложно продать недвижимость по рыночной цене и рассчитаться с банком.
Глава коллекторского агентства обратил внимание на интересную тенденцию: в крупных городах появляются компании-посредники, которые стараются завлечь покупателя бывшей залоговой квартирой. Посредники заявляют, что у жилья хорошая рентабельность, но на самом деле «не всё так радужно», заметил Аксёнов.
Другая пугающая тенденция — «омолаживание» долгов.
Если раньше люди переставали платить по ипотеке спустя минимум 3 года, сейчас заёмщики теряют платёжеспособность через 1−2 года после оформления жилищного кредита.
Аксёнов обращает внимание, что ипотечники перестают платить на фоне массового спроса на кредиты. Причём люди покупали квартиры не только для проживания, но и для сдачи в аренду.
Спрос подскочил на волне снижения ипотечных ставок — проценты по жилищным кредитам падают ниже исторического минимума.
Об этом говорила глава Банка России Эльвира Набиуллина, сейчас минимальная ставка по ипотеке — 9%, если не учитывать программы государственного субсидирования. О прогнозах «Выберу.
ру» писал в материале «Ипотечные ставки: грядут ли изменения?».
Правда и мифы о деньгах в Telegram
Просрочка по ипотеке — последствия и что делать | Ипотека онлайн
Периодические просрочки по ипотеке – это нормально, учитывая количество лет, на которые берется такой кредит. В течение этого времени случается разное: болезни, потеря работы, задержка зарплаты и прочее. Но каждому заемщику необходимо знать последствия и что делать — 9000 при просрочке по ипотеке могут стать решающей суммой для банка, чтобы затребовать полный возврат долга.
Страшна ли просрочка в 1 день
Ее последствия зависят от конкретного банка и условий договора. Некоторые компании допускают пропуск сроков до пяти дней. Если же за 1 день просрочки ипотеки предусмотрено наказание, то оно будет следующим:
- Пеня в размере от 0,1 до 3% от суммы долга.
- Отсылка информации в Бюро кредитных историй.
Зачастую все заканчивается небольшим штрафом и напоминанием о необходимости внести очередной платеж. Либо заемщик избегает подобных санкций, если задержка случилась по вине банка или по независящим от него причинам.
Так, если просрочил оплату ипотеки из-за сбоя в работе финансовой организации, либо дата платежа выпала на выходной день, а ранее внести средства не получилось, ситуация ограничивается отправкой сведений в БКИ и объяснительной. Более длительные нарушения графика повлекут серьезные последствия.
Как отразится пропуск платежа на кредитной истории (30, 60 и 90 дней)
Согласно федеральному законодательству (218-ФЗ, ст. 5 (скачать)), любой банк, выдающий ссуды, обязан сотрудничать с БКИ и передавать сюда информацию о нарушениях заемщика.
Сроки отправки сведений четко ограничены: не более пяти дней с момента, когда просрочка платежа по ипотеке была допущена.
Даже если задержка не превышает одного дня, в течение следующих пяти рабочих суток банк обязан направить информацию об этом в БКИ.
Существует два варианта пропуска сроков: активный и исторический.
- в первом случае речь о непогашенных просрочках, которые еще действуют.
- во-втором, о неплатежах, которые были ранее.
Если допущена небольшая просрочка ипотеки банка (до 30 дней), в будущем это не сильно скажется на одобрении кредитов. Наиболее опасны пропуски в 90 дней и более. Если таковые имеются, по заявкам на ссуду будут отказывать в течение нескольких лет. Но нужно еще научиться определять момент нарушения сроков.
Рекомендуемая статья: Ипотека без первоначального взноса — как оформить?
В любом случае лучше проверить кредитную историю.
Как считать 90 дней просрочки
Чтобы определить, с какого дня ведется подсчет, нужно изучить положение Банка России №590-П (скачать). Если заемщик допустил по ипотеке просрочку 90 дней, возможно два варианта:
- Пропуск одного платежа сроком до трех месяцев с момента его внесения по графику.
- Либо несколько фактов оплаты с нарушением сроков, сумма которых достигла 90 суток в течение полугода.
Способ подсчета определяется исходя из ситуации. Но любые пропуски платежей считаются за последние 180 дней. Возникает еще один вопрос: как считать 90 дней просрочки по ипотеке, если у заемщика несколько договоров. В данном случае факты неоплаты суммируются по каждому из них за полгода. Если соглашение с банком одно, период нарушения сроков определяют исходя из его положений и графика.
Существуют ли штрафы за просрочку
Об этом должно быть четко сказано в кредитном соглашении. Указывается не только размер взысканий, но и условия их начисления.
В стандартном договоре такой пункт имеется, причем штрафы за просрочку ипотеки берутся за каждый день пропуска платежа. Размер санкций также зависит от банка. Его оговаривают в соглашении.
В среднем за нарушение сроков приходится платить от 0,1% до 3% от задолженности по платежам.
Но следует внимательно читать условия договора. При допущенной по ипотеке просрочке пеня будет начисляться на сумму невнесенного платежа. Многие кредиторы практикуют увеличение размера штрафа при повышении времени неоплаты.
Если за первый день придется отдать 0,1%, то через месяц эта сумма увеличится до 2-3% за день. Некоторые компании берут процент не с пропущенного платежа, а с общей суммы займа. В таком случае нарушения сроков лучше избегать.
Чего ждать от банка при пропуске платежа
Существуют стандартные процедуры, проводимые при нарушениях сроков по оплате ссуды. Многое в реализации таких мер зависит от периода неоплаты. Давайте по пунктам разберем, что делает банк при просрочке по ипотеке.
- На первом этапе должника оповещают о допущенном нарушении. Это может быть звонок или сообщение на почту.
- Начисляются пени и применяются штрафные санкции. Обычно подобная мера действует со следующего за просрочкой дня.
- Затем дело передается в отдел безопасности. Должнику назначается личная встреча, где обсуждаются возможные пути решения проблемы.
- Влияет просрочка по ипотеке на кредитную историю. Информация о нарушении отправляется в БКИ в течение пяти дней.
- Если ни одно из действий не принесло результатов, банк обращается с иском в суд (102-ФЗ, ст. 50 (скачать)). В итоге жильё реализуют с торгов, а средства идут на погашение долга.
Крайние меры применяются при действительно серьезных нарушениях сроков, и если заемщик не идет на контакт.
Чаще всего банк предлагает реструктуризацию или рефинансирование, чтобы облегчить финансовое бремя клиента.
Понимая, чем грозит просрочка по ипотеке, следует внимательно относиться к исполнению обязательств по договору. При ее возникновении лучше самостоятельно обратиться к кредитору.
Почему просрочка образовалась по военной ипотеке
Особенность данного вида кредитования в том, что средства на приобретение недвижимости выделяются из федерального бюджета, а платежи совершает Росвоенипотека (117-ФЗ, ст.4, п.1 (скачать)). Несмотря на государственные гарантии, проблемы с неоплатой средств по ссуде у военнослужащих тоже встречаются. Появляется просрочка по военной ипотеке в двух случаях:
- Отсутствие индексации накоплений по НИС.
- Увольнение со службы заемщика.
Если накопления не проиндексированы, после обновления графика выплат может образоваться задолженность. Как правило, о ней военнослужащий узнает после увольнения или окончания срока ссуды. Обычно индексация отсутствует, когда в стране кризис, как тот, что случился в 2014-16 годах. В данный момент приняты меры по предотвращению подобных ситуаций.
Второй случай, почему по военной ипотеке образовалась просрочка, связан с досрочным увольнением заемщика со службы.
В результате нарушается кредитное соглашение, и бывшего военнослужащего обязывают вернуть Росвоенипотеке уже заплаченное (117-ФЗ, ст. 13 (скачать)) , продолжив платить по ссуде. Однако здесь нужно учитывать общую продолжительность службы и прочие нюансы.
Но при просрочке ипотеки последствия будут негативными в обоих случаях. В такой ситуации важно понимать, как должен поступить заемщик.
Что делать при нарушении сроков оплаты кредита
Неоплата и нарушение графика способны привести к серьезным неприятностям, если бездействовать. Когда пришлось просрочить платеж по ипотеке, не ждите звонка от банка, свяжитесь с кредитором самостоятельно и объясните причину. Чего не стоит делать, так это скрываться и отключать телефоны. Существует несколько возможных решений:
- кредитные каникулы;
- реструктуризация;
- продажа жилья;
- обращение к страховщику.
Важно знать: Что делать если нет денег платить ипотеку
Понять, что делать при просрочке по ипотеке можно только исходя из ситуации. Если финансовые трудности вызваны потерей работы или заболеванием, воспользуйтесь кредитными каникулами (право указано в 353-ФЗ, ст. 6.
1-1(скачать)). Вам дадут несколько месяцев, чтобы поправить материальное положение, вернувшись в график платежей.
Общий срок договора продлится на этот период, но вы избежите судебного разбирательства и ареста недвижимости.
Если просрочка по ипотеке один день, волноваться не стоит. Когда же речь идет о 30 днях и более, следует попробовать реструктуризацию:
- обратитесь в банк с заявлением;
- обговорите новый график;
- подпишите дополнительное соглашение.
Срок кредитования увеличится, но размер платежа снизится.
Продажа жилплощади допускается только с согласия залогодержателя. Прибегать к такой мере нужно в крайнем случае, когда банк уже забирает квартиру при просрочке по ипотеке. Лучше воспользоваться страховкой, если ситуация, приведшая к нарушению графика, предусмотрена полисом. Иначе кредитор обязательно направит иск в судебные органы.
Что делать, если банк подал в суд
Происходит подобное, когда меры досудебных воздействий не сработали. Предварительно должнику направляют требование о досрочном погашении задолженности. Затем начинается суд по просрочке ипотеки.
Иск подают, когда заемщик не платит по ссуде в общем более 180 дней (353-ФЗ, ст. 14 (скачать)).
Если на протяжении этого времени не реагировать на обращения банка, может сложиться мнение, что кредит брался с намерением невозврата.
Если до суда погасили просрочку по ипотеке, кредитор снимет требование о возврате средств. Если же этого не сделать:
- Из судебного органа направят повестку с датой и временем разбирательства.
- На рассмотрение дела уйдет 2-3 месяца, в ходе которых придется участвовать в заседаниях.
- В процессе необходимо представить доказательства уважительных причин пропуска платежа.
- Оплатили долг и проценты просрочки по ипотеке к моменту заседания – представьте соответствующие квитанции.
На основании полученных сведений выносится решение о продаже залогового имущества с аукциона. Затем открывается исполнительное производство, в ходе которого и будут реализовывать жильё.
Если банк подал в суд за просрочку по ипотеке, а по итогам разбирательства объект продали за сумму, превышающую размер долга, излишки перечислят ответчику (102-ФЗ, ст. 61 (скачать)).
Но последствия могут быть мягче:
- взыскание задолженности путем списания части зарплаты;
- изменение графика и условий соглашения с банком;
- взыскание только долга по платежам, плюс штрафы.
В этих случаях жильё остается у заемщика. Но чаще его забирают для последующей продажи с торгов.
Оцените автора (1
Россияне залезли в рекордные долги по ипотеке — МК
Совокупная задолженность россиян по ипотеке превысила 9 трлн рублей, и это – абсолютный рекорд для страны. Подтверждаются слова главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, заявившей в декабре: спрос на жилищные займы приобретает черты ажиотажного.
Этот невиданный бум связан, прежде всего, с запуском весной прошлого года льготной программы на приобретение квартир в новостройках по ставке не выше 6,5% годовых.
Но есть проблема: в условиях продолжающегося кризиса и падающих доходов населения такая ситуация чревата перегревом ипотечного рынка и надуванием разного рода «пузырей».
Статистика Центробанка такова: в декабре в России было выдано 211,5 тысяч ипотечных кредитов (на 560 млрд рублей) – на 12,2% больше, чем в ноябре, и на 45,7% — чем в декабре 2019-го.
Всего за прошлый год граждане взяли 1,7 млн жилищных займов – на 35% больше показателя 2019-го. Объем просроченной задолженности («плохих» долгов), скопившейся на балансах отечественных банков, составил 77,5 млрд рублей.
По сравнению с показателем декабря 2019-го цифра выросла на 8%.
Важнейший момент во всей истории: на фоне понижения Центробанком ключевой ставки до исторически минимальных 4,25%, средневзвешенная ставка по ипотеке к началу 2021 года составила 7,36%. Это существенно ниже 9%, зафиксированных годом ранее.
То есть, наряду со льготной госпрограммой на новостройки, заработавшей в полную мощь в мае 2020-го, рекордный спрос на жилищные кредиты был спровоцирован еще и этим фактором.
Не будь подобных драйверов, рынок ни за что бы не расцвел столь пышным цветом.
Однако загвоздка в том, что спрос на льготную ипотеку повышался параллельно с ростом цен на квартиры. Так, в третьем квартале 2020-го они подскочили на 4,1%, а в секторе новостроек стоимость квадратного метра взлетела на 8,6%. Понятно, что в таком случае эффект от программы нивелируется, поскольку переплаты при погашении кредита слишком велики.
Между тем, программа с минимальным первоначальным взносом была задумана как антикризисная мера поддержки – и населения, и банковского сектора, и тех застройщиков, кто в условиях коронакризиса остался без продаж. Изначально ей установили срок до 1 ноября 2020-го, но в итоге продлили до июля 2021 года.
И очень похоже, что сегодня эффект от льготы получают уже не столько нуждающиеся в жилье граждане, сколько застройщики и банки.
Бушевавший коронакризис заставил государство искать какие-то зацепки, точки роста. Власти вспомнили о жилищной сфере, которая, как известно, вещь сакральная. Очень многие россияне поспешили воспользоваться благоприятными условиями по ипотеке, говорит аналитик «УНИВЕР Капитал» Сергей Дроздов.
Но получилось как всегда: низкая ставка и высокий спрос на займы подстегнули цены на недвижимость. Застройщики ссылались на подорожавшие стройматериалы, в частности, арматуру, но их доводы звучали неубедительно. И вот сейчас ЦБ думает, стоит ли продлевать льготную программу и в каких масштабах.
Судя по всему, рассуждает Дроздов, государство применит точечный, избирательный подход: ее отменят в тех регионах, где цены поднялись особенно высоко, в остальных же – сохранят.
Кстати, еще в мае 2019 года Центробанк заявил о рисках образования «кредитной спирали». Это такой замкнутый круг, ставший явью: рост ипотечного кредитования ведет к подорожанию квартир, что, в свою очередь, ведет к ажиотажному спросу на жилищные займы.
Подкосив доходы населения, коронакризис ухудшил общую ситуацию с закредитованностью, причем очень серьезно. В тяжелом положении оказались не только работники частного сектора, но и бюджетники, многие из которых остались без премий и надбавок, с одной голой зарплатой.
Доля безнадежных долгов стала быстро расти, говорит доктор экономических наук, депутат Госдумы пяти созывов Павел Медведев. Особенно это касается ипотеки, поскольку этот сектор несет в себе массу рисков. Хотя бы потому, что суммы займов здесь на порядки выше, чем по обычным потребительским кредитам.
И хотя уже очевидно, что россиянам все тяжелее выплачивать проценты, их на всех уровнях, включая государственный, стимулируют к тому, чтобы брать новые жилищные займы. Между тем, системное субсидирование ипотечных ставок чревато «пузырями» на рынке.
В этих условиях 9-триллионный рекорд по долгам – отнюдь не конец истории. Ипотечный пузырь продолжает надуваться.
Опубликован в газете «Московский комсомолец» №28469 от 1 февраля 2021
Заголовок в газете: Долговая ловушка ипотечного бума