За последнее время популярность в покупке каких-либо благ за счет заемных средств стала увеличиваться. Льготные условия, привлекательный процент – все это заставляет отгородиться от осознания переплаты за принцип “здесь и сейчас”, который стал привычным и нормальным для среднестатистического россиянина. Но проблема в том, что отдавать свои «кровные» всегда как-то не хочется.
Откуда появилось так много кредитов, в особенности за прошлый год?
Давайте разберемся…
Наступление пандемии, карантин, сокращение рабочих мест и снижение заработной платы пошатнуло экономику страны.
Для ее поддержки ЦБ РФ в июле 2020 года снизил ключевую процентную ставку до исторического минимума – 4,25%. Чем ставка ЦБ ниже, тем дешевле кредиты, которые выдают коммерческие банки.
На фоне пандемии и вызванных ею трудных жизненных обстоятельств россияне стали чаще брать кредиты.
При этом, по итогам 2020 года в России было 17,8 млн или 12,1% граждан с доходом ниже прожиточного минимума, сообщил Росстат. Наличие кредитов у россиян в минувшем году выросло до рекордных значений и общая сумма достигла 20 трлн рублей.
Долги увеличились
К началу 2021 года долговая нагрузка россиян по всем видам кредитования выросла до 11,7%, согласно оценке ЦБ. Отметим, что банки зачастую одобряют необеспеченные кредиты.
По данным ЦБ, за последний квартал 2020 года было одобрено целых 6% необеспеченных кредитов, по которым заёмщики тратили свыше 80% своего дохода.
5% кредитов было одобрено заемщикам, которые должны тратить свыше 90% своих доходов на погашение обязательств.
Национальное бюро кредитных историй сообщило, что доля просроченных долгов наших сограждан по потребительским кредитам достигла 25% от всего портфеля потребкредитов на 1 апреля 2021 года. Это составляет 1,023 трлн рублей, гласит статистика Банка России. По сравнению с предыдущим годом долги увеличились на 21,5%.
Просрочки по оплате более чем на 90 дней по микрозаймам увеличилась до 30,4%, по автокредитам – до 7,5%, по ипотечному кредитованию до 1,5%.
С октября 2016 года объем просроченной задолженности стал максимальным. На 1 ноября 2016 г. объем просроченной задолженности составил около 1,038 трлн рублей.
На 1 апреля общий объем долгов граждан РФ составил свыше 20,7 трлн рублей перед банками, это на 2,2% больше показателя на 1 марта и на 14,6% больше в годовом выражении.
А по данным бюро кредитных историй “Эквифакс”, в марте 2021 года соотечественники взяли потребкредитов на сумму – 340,6 млрд рублей за месяц, что является рекордным значением.
При этом средний размер одного потребительского займа увеличился до 308 тыс. рублей.
Общее число одобренных и оформленных нецелевых кредитов в марте 2021 года выросло на 11, 4% за месяц и достигло 1,1 млн займов.
Коллекторы приступают ко взысканию
Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) заявила, что российские банки перенаправили коллекторским агентствам просроченные задолженности россиян на общую сумму 582 млрд рублей за 2020 г., что стало рекордным показателем как минимум с 2013 г.
, то есть с открытия статистики по данному вопросу. В ассоциации коллекторов подчеркнули повышение просроченных кредитов, переданных им банками для дальнейшего взыскания. Их число выросло на 4,9% по сравнению с 2019 г. и составило сумму в 8,4 млн. рублей.
Агентское взыскание в прошлом году выросло на 6,8%, а сегмент цессии снизился на 22% до отметки в 236,6 млрд рублей.
Посмотрим на ситуацию с точки зрения страхования
Год льготной ипотеки: почему россияне стали больше платить по кредитам на жилье
pexels
В апреле 2020 года в разгар пандемии власти запустили льготную программу ипотечного кредитования, вызвавшую ажиотажный спрос на жилье. В результате, несмотря на снижение ставок, платеж по ипотечному кредиту вырос. Руководитель проекта «Ипотека» Frank RG Ольга Филиппова подводит годовые итоги действия льготной программы.
Ажиотажный спрос. Несмотря на кризис, падение доходов россиян и слабость экономики, 2020 год стал рекордным для ипотечного рынка. По данным Frank RG, объем выданных ипотечных кредитов за год вырос в полтора раза до 4,3 триллионов рублей. В 2019 году объем выданных кредитов уменьшился на 6%.
Причина роста понятна: снижение ставок по кредитам вслед за снижением ключевой ставки ЦБ. В 2020 году она упала на 2 п.п. с 6,25% до 4,25%. Но главным драйвером стала запущенная правительством в апреле прошлого года льготная программа ипотечного кредитования под 6,5%. Ее целью было, в том числе, поддержать застройщиков во время пандемии.
Пока малый бизнес рушился, крупные компании привыкали к удаленке, а их сотрудники нервничали в изоляции, боясь потерять работу, средние ставки по ипотеке на первичном рынке снизились в апреле-мае с 7,82% до 5,79% годовых. Отложенный спрос выплеснулся на стагнирующий рынок жилья, несмотря на ковидные страхи и с трудом растущую в последние годы российскую экономику.
Банки охотно поддержали госпрограмму и в ипотеке начался ажиотаж: уровень одобрения по ипотечным заявкам в рамках госпрограммы с момента ее запуска был стабильно выше уровня одобрения по рыночным программам на 8-10%. В результате доля выданных кредитов по госпрограмме в июле-августе достигала 34% от всего объема выдач ипотечных кредитов, а на первичном рынке доходила до 85%.
Ставка вниз, платеж вверх. Обратной стороной высокого спроса на ипотеку стал рекордный за последние несколько лет рост цен на жилье. По данным ЦИАН, средняя стоимость квадратного метра в новостройках Москвы за 2020 год выросла почти на четверть и составила 234 тысячи рублей (на конец декабря +23%). Следом потянулись вверх и цены на вторичном рынке (+16% за год).
Чтобы оценить, насколько рост цен на жилье нивелировал выгоду от снижения ставок по ипотеке, мы во Frank RG посмотрели на изменение параметров ипотечного кредита на примере московской квартиры площадью 40 кв. м. в течение года. Вот что получилось:
Ключевым фактором для населения является, конечно, размер ипотечного платежа. Мы видим, что выиграли те, кто покупал квартиру ещё в начале действия программы: льготная ставка уже действовала, а цены ещё не успели взлететь. Клиентам удалось сэкономить до 11% на ежемесячных платежах. К тому же, было из чего выбирать: дефицита предложения жилья не было.
Статистика по теме Уже к концу года эффект от снижения ставки был перекрыт ростом цен, а платеж по ипотеке на первичном рынке превысил размер платежа в докризисный период на 3%. За увеличением спроса на новостройки последовал рост спроса на вторичном рынке жилья.
Что будет после отмены льготной ипотеки. Казалось бы, такой эффект должен привести к сворачиванию льготной программы к ноябрю, как и планировалось изначально.
Тем более рост цен был очевиден: на 1 октября 2020 года в Москве, по данным ЦИАН, он составил 16% на новостройки и 9% на вторичном рынке. Но программа была продлена до 1 июля 2021 года.
ЦБ и правительство обсуждают сейчас возможность продлить ее еще раз в ограниченном формате.
С другой стороны, отмена льготной ипотеки и плавный рост ключевой ставки неизбежно приведут к ухудшению условий для новых покупателей квартир в кредит. При текущих ценах это означает снижение спроса на жилье, так как инвестиционные и потребительские возможности людей заканчиваются.
По логике, снижение спроса должно привести к падению цен на жилье. Но по оценкам ряда экспертов, цены на недвижимость в 2021 году продолжат плавно расти в связи с тем, что растет себестоимость строительства. Рост продаж, порадовавший застройщиков прошлым летом, замедлится.
По предварительному базовому прогнозу Frank RG, в 2021 году общий объем выданных ипотечных кредитов сократится на 8-10% и составит 3,8 трлн рублей.
Вероятнее всего, к концу года мы увидим растущий интерес заемщиков к рынку вторичного жилья, которое подорожало не так сильно, а ставки пока рекордно низки, хотя и выше почти на 2,5 п.п., чем на рынке первичного жилья.
Автор — руководитель проекта «Ипотека» Frank RG Ольга Филиппова
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!
Перегрева нет: почему россияне стали брать больше кредитов
Средний лимит по кредитным картам россиян в марте достиг максимума с начала года и составил 69,3 тысячи рублей, говорится в отчете Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
По сравнению с тем же месяцем в прошлом году показатель вырос на 5,9 процента.
О том, как кредиты влияют на экономику России в целом и можно ли сейчас говорить о закредитованности населения — в материале «Вечерней Москвы».
Реальные доходы падают
По словам экспертов, опрошенных «ВМ», в целом привлечение заемных средств нашими гражданами влияет на развитие экономики нашей страны положительно. Однако есть ряд нюансов.
— Если граждане берут потребительский кредит, ипотечный, без обеспечения и тому подобное, то тем самым поддерживается потребительский спрос, а это дополнительный стимул для экономического роста. Но это все хорошо и правильно, когда у граждан есть возможность обслуживать свой кредит.
А у нас по итогам первого квартала реальные располагаемые доходы упали на 3,6 процента в годовом выражении по сравнению с первым кварталом прошлого года.
Это означает, что объем средств, привлекаемых из семейного бюджета на обслуживание кредита, увеличивается, — объясняет экономист, ведущий эксперт Центра политических технологий Никита Масленников.
Также специалист говорит, что хоть сейчас и нет серьезного перегрева в сфере розничной торговли, какой был в 2014 году, аналитики предупреждают, что если реальные доходы граждан расти не будут, то людям станет тяжело обслуживать свои кредиты.
Кредиты стали дешевле
Похожего мнения придерживается заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров. Он также пока не видит перегрева и серьезной закредитованности населения, хотя рост долговой нагрузки, с его точки зрения, сейчас наблюдается.
Связано увеличение кредитования, говорит собеседник «ВМ», с несколькими причинами. Во-первых, кредиты стали для населения дешевле за последний год из-за низкой ставки Центробанка. А во-вторых, реальные располагаемые доходы населения падают, и часть своих потребностей люди стараются закрывать кредитами, в том числе кредитными картами.
— Вполне возможно, лимиты по кредиткам растут также из-за возросшей потребительской активности. Реальные доходы падают, а потребительская активность растет. Очевидно, на что-то эти товары покупаются, в том числе и на кредитные деньги.
Здесь скорее дело в отложенном спросе. Многие подужались в прошлом году с пандемией и неопределенностью. Сейчас есть и вакцины, и режим не такой жесткий.
Поэтому граждане нагоняют, чтобы употребить то, что не употребили тогда, — предположил эксперт.
Инфляция выросла
Однако в ближайшее время условия выдачи кредитных продуктов, скорее всего, станут жестче, предупреждают экономисты. Никита Масленников констатировал, что уже сейчас банки начинают строже смотреть на потенциальных заемщиков. Кроме того, и Центробанк находится на пороге нейтральной денежно-кредитной политики, то есть ставок в 5–6 процентов.
— Да, о перегреве розничного рынка говорить преждевременно, за исключением некоторых признаков на рынке ипотечного кредитования. Тем не менее очень многие люди находятся под риском закредитованности, поэтому здесь и банки, и регулятор, и сами граждане должны принимать решение брать какие-либо займы более ответственно, — подчеркнул ведущий эксперт центра политических технологий.
Причина ужесточения — выросшая инфляция. Даже по прогнозам ЦБ она составит в этом году 4,7–5,2 процента вместо планируемых ранее 3,7–4,2, уточнил Масленников.
Лучше внимательнее рассчитывать свои силы
О необходимости задуматься о более тщательном планировании своих трат на заемные средства предупредил и Сергей Макаров.
Несмотря на то что потребительские кредиты и выдача кредитных карт влияют на экономику в целом положительно, они могут негативно сказаться на жизни отдельного домохозяйства. И если у семьи кредитная нагрузка составляет больше 25 процентов от заработка, ее положение уже можно будет назвать сложным, заключил эксперт.
«Антимошенник»: сможет ли новый сервис МВД защитить россиян
Кто возвращать будет? — Россияне в возрасте до 25 лет стали чаще брать кредиты
Рост доли заёмщиков в возрасте до 25 лет, с одной стороны, помогает молодым людям раньше сформировать хорошую кредитную историю и стать участниками экономических процессов, а с другой — влечёт за собой массу рисков. В их числе — попадание в долговую яму из-за неспособности погасить кредит, легкомысленное отношение к деньгам и прочие.
В России за последний год увеличилась доля граждан в возрасте до 25 лет, берущих необеспеченные кредиты. Соответствующую информацию приводит Национальное бюро кредитных историй, пишут «Известия».
Заметнее всего увеличились кредиты молодёжи, взятые у микрофинансовых организаций, а также долги по кредиткам – на 3,4 и 2,5 процентных пункта соответственно. Экспертов тревожит такая тенденция – из-за роста безработицы необдуманно взятые молодыми людьми кредиты могут загнать их в кабалу.
Это также может негативно отразиться на финансовом благополучии людей старшего поколения – родителей молодых заёмщиков, которым придётся помогать родственникам с выплатой непосильных кредитов.
В регуляторе отметили, что в случае, если молодой россиянин берёт кредит и отдаёт его в срок, у него формируется положительная кредитная история, что в будущем поможет ему взять в случае необходимости более крупный кредит.
Заёмщики молодеют
Как сообщает издание, за последний год, особенно в период пандемии коронавируса, доля кредитов, выдаваемых людям старшего поколения, если не снизилась, то хотя бы осталась на прежнем уровне.
При этом молодые россияне, напротив, всё чаще обращались к микрофинансовым организациям и банкам, желая занять деньги на те или иные нужды. Сообщается, что доля заёмщиков в возрасте до 25 лет сейчас составляет 11,8 процента.
Таким образом, по сравнению с прошлогодними данными, она увеличилась на 1 процентный пункт.
https://www.youtube.com/watch?v=k__ev2s_PDM
Чаще всего молодёжь в случае возникновения такой необходимости прибегает к услугам МФО: по данным на август, 14,8 процентов заёмщиков таких структур – это люди младше 25 лет (плюс 3,4 процентных пункта за год).
Эксперты заметили резкие перемены в апреле, самый разгар пандемии – тогда показатель увеличился сразу на 0,6 п.п. Кроме того, на 2,5 п.п. выросла доля молодых россиян, пользующихся кредитными картами, — до 10, 6 процента.
Газета отмечает, что наиболее заметные изменения произошли в сегменте необеспеченных кредитов и по самым рискованным продуктам. Вместе с этим молодые россияне всё более неохотно решаются на автокредитование и ипотеку – в этих сегментах за год их доля снизилась на 0,2 и 0,1 п.п.
соответственно. Таким образом, можно сделать вывод, что молодые граждане России не торопятся брать крупные кредиты под залог собственного имущества.
Гендиректор НБКИ Александр Викулин в беседе с изданием отметил, что пока молодые люди претендуют в основном на то, чтобы брать в кредит небольшие суммы, не обеспечивая их залогом. Он пояснил, что кредитные организации с осторожностью относятся к плохо известным им заёмщикам, особенно в сфере залогового кредитования.
Сейчас банки крайне неохотно выдают кредиты заёмщикам, чья предельная долговая нагрузка превышает 50 процентов.
В свою очередь, студенты без опыта работы зачастую не могут найти высокооплачиваемый вариант трудоустройства, поэтому для них шансы взять крупный кредит стремятся к нулю. Рынок МФО более лоялен к молодёжи, именно поэтому в этом сегменте доля молодых заёмщиков растёт.
В ЦБ пояснили, что микрофинансовые организации, в том числе, работают с людьми, у которых пока нет никакой кредитной истории, из-за чего крупные банки отказывают им в кредитовании.
Одной из причин повышения кредитной активности молодых россиян может стать общее снижение доходов. В период пандемии семьям с детьми школьного возраста была оказана поддержка, тогда как россиянам с детьми-студентами пришлось гораздо сложнее.
Дело в том, что в России студенты во время учёбы нередко живут вместе с родителями или зависят от них в финансовом плане, проживая в другом городе.
Поэтому снижение доходов взрослых россиян отразилось на материальном благополучии многих молодых людей.
Не отставать от сверстников
Как известно, среди россиян в возрасте до 25 лет доля безработицы очень высока – 20 процентов. Как пишет газета, 2,5 миллиона россиян в возрасте 15-25 лет нигде не учатся и не работают. Даже в случае, когда молодые люди учатся в бюджетных учебных заведениях, размер стипендии крайне мал – 1484 и 539 рублей для вузов и средних учебных заведений соответственно.
Глава проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева отметила, что представители современного молодого поколения хотят сохранять тот уровень жизни, к которому привыкли.
Часть россиян пытается заработать деньги самостоятельно, устраиваясь на работу, а другая часть, не отличающаяся финансовой сознательностью, берёт в долг у МФО или начинает «потрошить» кредитку.
К сожалению, далеко не у всех молодых заёмщиков уровень финансовой грамотности позволяет правильно рассчитать свои возможности при оформлении займа.
Нередко эмоции и желание не отставать от более обеспеченных сверстников играют с молодёжью злую шутку – взятые в долг деньги оказывается не с чего возвращать.
Ловушка подстерегает россиян и в таком, казалось бы, положительном аспекте жизни общества, как технический прогресс: теперь взять кредит можно, не выходя из дома.
Глава департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при правительстве РФ Константин Ордов в беседе с «Известиями» посетовал, что сейчас оформить заявку на кредит онлайн стало слишком просто, у россиян снижается уровень тревожности в отношении кредитных продуктов. В результате они делают выбор в пользу текущего потребления, пренебрегая своей финансовой свободой.
Плюсы и минусы
В росте доли молодёжи среди числа заёмщиков есть как положительные, так и отрицательные стороны. К минусам можно отнести возникновение зависимости от кредитов, когда человек берёт новые займы, чтобы разобраться со старыми долгами.
Это, в свою очередь, происходит из ещё одной проблемы – низкого уровня финансовой грамотности, которым отличается не только молодёжь, но и люди старшего поколения.
В случае с молодыми людьми при невозможности погасить долги перед банками и МФО это бремя зачастую ложится на их старших родственников.
В таких случаях рискуют и сами МФО. При увеличении доли молодых заёмщиков неизбежно растут и риски при выдаче кредитов таким клиентам. При невозможности погасить кредит портфель невозвратных займов будет неизбежно расти.
Эксперты увидели в этой ситуации и положительные моменты. В ЦБ обратили внимание, что молодые россияне, взявшие кредит и вернувшие долг в срок, формируют себе положительную кредитную историю. Такой опыт поможет им с принятием более серьёзных финансовых решений в будущем.
Россияне стали больше брать простые кредиты, но меньше ипотечные — Финансовая газета
Количество выданных новых кредитов в России в первом полугодии увеличилось на 10% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (16,94 млн) и составило почти 18,7 млн, сообщила пресс-служба Объединенного кредитного бюро (ОКБ).
Численность новых кредитов наличными, которые были выданы в январе – июне текущего года, выросла на 14% и составила 8,13 млн, а объем кредитования в этом сегменте – на 24%, до 2,18 трлн руб.
(в январе – июне 2018 года было выдано 7,15 млн кредитов наличными на 1,78 трлн руб.). Средний размер выданного кредита данного вида вырос на 18% – с 249 тыс. руб. в прошлом году до 269 тыс. руб.
в этом.
Вместе с тем за первые 6 месяцев 2019 года было выдано более 6,4 млн новых кредитных карт, что на 14% больше аналогичного показателя 2018 года, а общий объем одобренных лимитов вырос на 27% и составил 498,2 млрд руб. (годом ранее было выдано 5,6 млн карт на 392,8 млрд руб.). Кроме того средний лимит по карте увеличился на 11%, до 78 тыс. руб. против 70 тыс. руб. годом ранее.
► Ипотечный рынок в России резко замедлил динамику
Также ОКБ отмечает, что количество новых ипотечных кредитов россиянам, по которым были перечислены средства на счета заемщиков в первом полугодии 2019 года, уменьшилось на 19% по сравнению с аналогичным периодом годом ранее и составило 497,3 тыс.
Объемы ипотеки сократились на 10% и составили общую сумму более 1,1 трлн руб. Средний размер нового ипотечного кредита при этом в первом полугодии нынешнего года вырос на 12%, до 2,21 млн руб. (в январе – июне 2018 года было выдано 615,4 тыс. ипотечных кредитов на 1,2 трлн руб., а средний размер составлял 1,98 млн руб.).
В этой связи ОКБ отмечает, что главной причиной сокращения ипотеки может быть снижение реальных доходов населения. «Мы видим сокращение доли одобренных заявок по ипотеке: с 78% в первом полугодии 2018 до 66% в первом полугодии 2019 года. Также на динамику объемов ипотечного кредитования мог повлиять рост ставок в конце прошлого года», говорится в сообщении.
► За три первых месяца года россияне набрали кредитов почти на 2 трлн рублей
Напомним, что по данным Центробанка, с января по апрель 2019 года средневзвешенная процентная ставка по рублевым ипотечным кредитам выросла с 9,66% до 10,56%. При этом в первые 4 месяца этого года по сравнению с аналогичным периодом прошлого население стало брать в среднем более крупные суммы ипотеки.
В июне 2019 года было выдано 3,2 млн новых кредитов общей суммой более 709,8 млрд руб. При этом по сравнению с июнем прошлого года количество выданных кредитов увеличилось на 5%, а объемы кредитования снизились менее чем на 1% (3,01 млн кредитов на 710,49 млрд руб.).
Больше всего объемы кредитования в июне 2019 года росли в сегмент POS-кредитов, которые выдаются торговыми предприятиями на покупку товара. Количество новых кредитов в этом сегменте выросло на 14% в годовом отношении, а объем – на 18%. Было выдано 563,06 тыс. на 19,10 млрд руб. Вместе с тем вырос на 3% средний чек по POS-кредиту – с 33 тыс. руб. до 34 тыс. руб.
► Задолженность россиян по кредитам побила рекорд
Численность новых ипотечных кредитов в июне этого года, средства по которым были перечислены на счета заемщиков, так же, как и за все полугодие, снизилась на 28% по сравнению с июнем прошлого года.
При этом отрицательная динамика наблюдалась и в объемах выданных кредитов – они уменьшились на 21%. В прошлом месяце было выдано 80,86 тыс. ипотечных кредитов на 179,71 млрд руб., тогда как годом ранее – 112,2 тыс. на 227,2 млрд руб.
Средний размер кредита данного вида в июне увеличился на 10% и составил 2,22 млн руб.
ОКБ исследовало кредитную активность россиян в первом полугодии текущего года на основе информации от 600 кредиторов, которые передают данные. По состоянию на 1 июня 2019 года в базе данных ОКБ хранилось 373 млн кредитных историй 90 млн заемщиков.