Минфин и ЦБ не ожидают кризиса на ипотечном рынке

Минфин и ЦБ не ожидают кризиса на ипотечном рынке

Льготная ипотека разогнала рост цен на жилье. Зато застройщики спасены. А предсказанный экспертами ипотечный кризис возможен лишь в отдаленной перспективе.

Недавно были опубликованы результаты любопытного опроса ВЦИОМ и банка «Дом.РФ». Оказывается, 67% россиян полагают, что покупка недвижимости – более выгодный способ вложения средств чем банковский вклад.

Социологи задали вопрос: «Представьте, что у вас есть крупная сумма денег. Во что сейчас лучше ее вложить?» 50% ответили, что купили бы жилье. Еще 17% готовы приобрести земельный участок под строительство дома.

При этом 58% опрошенных считают, что покупка недвижимости – не менее надежный способ вложения денег, чем банковский депозит.

Большая часть россиян – 67% от числа желающих купить жилье думают в нем жить сами, еще 28% готовы сдавать жилье в аренду, и лишь 2% купили бы жилье для последующей перепродажи.

Предварительные итоги 2020 года по выдаче ипотечных кредитов показали, что результаты опроса соответствуют реальным действиям россиян. Было выдано 1,7 миллиона ипотечных кредитов на общую сумму 4,3 трлн. рублей. Это на 35% больше по числу кредитов и на 50% больше по их общей сумме, чем в 2019 году.

Важнейшей причиной таких рекордных результатов стала введенная в апреле 2020 года госпрограмма льготной ипотеки по ставке 6,5% годовых.

В результате процентная ставка по кредитам на новостройки упала за 2020 год с 8,3% до 5,9% годовых, так как кредиты с большим первоначальным взносом банки выдавали даже дешевле 6,5%.

Ставки по кредитам на готовое жилье тоже снизились за год с 9,3% до 8% годовых.

Общий ипотечный портфель банков возрос на 19,4% до 10 трлн. рублей. Это показывает, что россияне активно досрочно погашали ипотечные кредиты. Рефинансировали ипотеку по более низкой ставке в 2020 году около 200 тысяч россиян. Подавляющую долю льготной ипотеки традиционно выдали Сбер и ВТБ.

При таких рекордных выдачах кредитов многие задаются вопросом – а не надувается ли на рынке ипотеки гигантский пузырь и кому приносят пользу госпрограммы льготной ипотеки – россиянам или застройщикам? Свою озабоченность этой проблемой выражали многие – от главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной и замглавы Минфина Алексея Моисеева до президента РФ Владимира Путина.

Каково же качество ипотечных кредитов? Доля просрочки по данным Центробанка составляет сейчас всего 0,8% от объема ипотечного кредитного портфеля, что почти на порядок ниже, чем просрочка по необеспеченным потребительским ссудам.

Как видим, качество ипотечных ссуд остается весьма высоким, а просрочка по таким ссудам – рекордно низкой.

Правда, пока еще действуют льготы Центробанка, позволяющие банкам не считать проблемными ссуды, по которым была проведена реструктуризация – изменен график платежей или предоставлены кредитные каникулы.

Так что реальное качество ипотечных кредитов мы увидим примерно в середине 2021 года. Но вряд ли это качество будет внушать серьезные опасения.

Конечно, в нынешний кризис падают реальные доходы россиян и растет безработица. Это должно приводить к появлению проблем с выплатой кредитов, в том числе – и ипотечных.

Однако банки при выдаче ипотеки банки проводят детальный анализ финансового состояния заемщика, анализируя гораздо большее число факторов, чем при выдаче остальных типов розничных кредитов. В том числе учитывается специальность и место работы заемщика. И вот тут нас могут поджидать интересные открытия.

Дело в том, что в нынешний кризис ухудшилось финансовое положение далеко не всех россиян. Доходы бюджетников, чиновников, работников силовых органов и даже пенсионеров в нынешний кризис не только не уменьшались, а часто даже росли.

По-прежнему хороший и стабильный доход получают сотрудники крупных государственных корпораций, чья работа не была остановлена во время весеннего карантина и последующих карантинных ограничений.

А с учетом того, что около половины российской экономики контролируется государством, названные выше категории наших сограждан составляют значительную долю населения. Именно таким заемщикам банки могут без особого риска и дальше выдавать ипотечные кредиты.

Проблемы могут возникнуть в первую очередь с ипотечными кредитами сотрудников частных, в основном – малых и средних предприятий сферы услуг. Именно по этому сектору пришелся самый сильный удар кризиса из-за введенных карантинных ограничений.

Причем эти ограничения во многих регионах частично действуют и сегодня. Помощь государства этому бизнесу была явно недостаточна.

Именно здесь и сейчас требуется прямая поддержка государством оказавшихся под ударом кризиса сотрудников проблемных отраслей, в том числе и производящих выплаты по ипотечным кредитам.

Но скажу честно – даже двукратный рост доли просрочки по ипотеке с низких нынешних значений для банков не будет критичным. Впрочем, банки уже ужесточили подход к выдаче ипотечных кредитов. Об этом говорит падение объемов выдачи новых ипотечных ссуд, которое началось осенью 2020 года.

Напомню, что замглавы Минфина Алексей Моисеев говорил, что для 40% россиян ипотека недоступна даже под 0% годовых, так как их доходов не хватит для погашения основной суммы долга.

Так вот – банки этой категории заемщиков ипотечные кредиты и не выдают. Безусловно, решение проблемы с жильем для малообеспеченных россиян должно производиться другими способами.

Например, через предоставление им в аренду дешевого социального жилья, как это делается в других странах.

Впрочем, повышение доступности жилья для россиян было лишь одной из заявленных целей программы льготной ипотеки. Другая, не менее важная цель – поддержка застройщиков во время экономического кризиса и перехода отрасли на проектное финансирование. И эта цель была выполнена.

После резкого падения объема ввода в строй жилья во 2 квартале 2020 года в конце года объемы ввода жилья превысили докризисные показатели. Спрос на жилье стимулировал запуск застройщиками новых проектов. В августе-ноябре 2020 года было запущено 12 млн. кв.м.

новых проектов строительства жилья, что на 42% больше аналогичных показателей 2019 года. Программа льготной ипотеки также помогла застройщикам без критических потерь пережить переход на финансирование строительства жилья с помощью счетов эскроу и проектного банковского финансирования.

На конец 2020 года объем строительства, финансируемого через эскроу счета, превысил 50%.

Конечно, льготная госпрограмма ипотеки не только привела к росту числа оформленных ипотечных кредитов, но и в условиях ограниченного предложения и проблем строительной отрасли стимулировала рост цен на жилье. Таким образом россияне выиграли на процентах по ипотеке, но проиграли на росте цен.

Точный расчет размера выгоды или потерь в общем случае невозможен. Понятно, что наибольшую экономию получили те россияне, которые оформили льготную ипотеку весной или летом 2020 года, когда цены на жилье еще не успели подрасти.

Вполне допускаю, что для некоторых категорий жилья в ряде регионов выгода от льготной ипотеки сегодня уже полностью поглощена ростом цен на недвижимость.

Но насколько подорожанию жилья способствовала льготная ипотека, а насколько – подорожание строительных материалов и проблемы с рабочими во время карантина? Тут ответ могут дать только сами застройщики. Причем у каждой компании ответ будет свой.

Поскольку спрос на жилье в России объясняется низкой обеспеченностью жильем россиян и не носит в основной его части спекулятивного характера, поддержка государством строительства и доступности жилья должна быть продолжена.

А вот формы этой поддержки могут быть самыми разными – от продолжения в том или ином виде программ льготной ипотеки и снижения бюрократической и коррупционной нагрузки на строительную отрасль до прямого финансирования государством строительства социального жилья для его последующей сдачи в аренду малообеспеченным семьям.

Интересные перспективы повышения доступности жилья открываются и с развитием удаленной работы, перевод сотрудников на которую тоже должен всячески стимулироваться государством. Ведь для работы на удаленке россиянам уже не нужно будет покупать дорогие квартиры в мегаполисе, что повысит доступность жилья для огромного числа наших сограждан.

Редакция Finversia.ru может не разделять точку зрения авторов, материалы которых опубликованы в рубрике «Оценки».

Цб увидел новые риски в ипотеке

Минфин и ЦБ не ожидают кризиса на ипотечном рынкеpxhere.com

ЦБ видит рост доли ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, сообщила директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова на конференции Ассоциации банков России «Разморозка финансового сектора после пандемии: регулирование и точки роста».

Детали. Пока доля таких кредитов, по которым первоначальный взнос менее 20%, не превышает исторические значения, но регулятор следит за ситуацией, чтобы не допустить «пузырей» на рынке, уточнила Данилова.

На эту проблему во время конференции указал и директор департамента обеспечения банковского надзора ЦБ Александр Данилов.

«Довольно много выдается ипотеки, в том числе на первичном рынке, с низким первоначальным взносом», — уточнил он. Данилов добавил, что такие кредиты банки выдают и людям с высокой долговой нагрузкой.

Он предупредил, что ситуация может привести к накоплению рисков, если не изменится. 

Данилов назвал темпы роста выдачи ипотечных кредитов «очень существенными». Значительный вклад в этой вносят льготные программы и снижение ставок. «Спрос, рожденный в том числе льготной поддержкой, вызвал рост цен на недвижимость, это скрадывает в значительной степени выгоду, которую заемщики получают от снижения ставки”, — отметил он. 

Читайте также:  Россияне в полтора раза чаще оспаривают кадастровую оценку

Статистика по теме

Доля выдающих ипотеку банков

Контекст. Программа льготной ипотеки на новостройки по ставке до 6,5% годовых начала действовать в разгар пандемии в апреле 2020 года. Изначально она была рассчитана до ноября 2020 года, но затем продлена до июля 2021 года. Реализация программы привела к росту спроса на жилье и цен на него в некоторых регионах. На это и на риски «пузыря» в случае повторного продления программы неоднократно указывала глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

Доля кредитов с низким первоначальным взносом выросла до 35% от выдач в 3 квартале 2020 года по сравнению с 28% во 2 квартале, говорится в отчете ЦБ о развитии банковского сектора в декабре 2020 года. Причем в сегменте кредитования покупки жилья на первичном рынке (а льготы распространяются именно на эту часть) доля выросла еще больше — с 24% до 40%.

Если рост ипотеки не будет поддержан увеличением предложения от застройщиков, то результатом станут рост цен на недвижимость, снижение доступности жилья и повышение уровня закредитованности граждан, предупреждал ЦБ в «Обзоре финансовой стабильности» за 2-3 кварталы 2020 года.

Зачем вам об этом знать. Рост доли ипотеки с низким первоначальным взносом может стать еще одним аргументом ЦБ в пользу завершения льготной программы в срок, то есть 1 июля 2021 года. Раньше на этом настаивала Набиуллина, а Минфин уже предложил продлить программу до конца 2021 года.

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2021 год и период 2022 и 2023 годов

Банк России придерживается режима таргетирования инфляции. Его цель – обеспечение ценовой стабильности, то есть годовой инфляции вблизи 4% постоянно.

Низкая и предсказуемая инфляция позволяет населению и бизнесу строить долгосрочные планы, способствует поддержанию более низких процентных ставок в экономике и повышает доступность кредитов.

Установление публичной цели по инфляции

Ключевая ставка и коммуникация — инструменты ДКП

Решения принимаются на основе прогноза

Информационнаяоткрытость

Базовый сценарий исходит из того, что восстановление мировой экономики будет медленным.

Согласно этому сценарию, российская экономика возобновит устойчивое восстановление в начале 2021 года и в первой половине 2022 года достигнет потенциального уровня выпуска, оставаясь на нем до конца прогнозного горизонта.

Денежно-кредитная политика, вероятно, будет сохраняться мягкой в 2021 году, а затем постепенно возвращаться к нейтральной во второй половине прогнозного периода по мере стабилизации инфляции на цели.

Инфляция в год  
Валовой внутренний продукт  
Требования банковской системы к экономике в рублях и иностранной валюте  
 – к организациям  
 – к населению  

Три альтернативных сценария:

Проинфляционный

Проинфляционный сценарий исходит из динамики спроса, как в базовом сценарии, но при значительном падении потенциала экономики. Также он содержит сценарное предположение о том, что бюджетная консолидация может происходить медленнее и растянуться до 2023 года.

В этих условиях экономика возвращается к более низкому потенциалу уже в 2021 году и даже несколько его превышает.

Для того чтобы удержать инфляцию на цели – вблизи 4%, – Банку России может потребоваться временно перейти к умеренно жесткой политике с последующим возвратом к нейтральной к концу прогнозного периода.

Дезинфляционный

Дезинфляционный сценарий предполагает значительно более медленное (чем в базовом сценарии) восстановление спроса, что может произойти в случае продолжения пандемии с сохранением значимого уровня ограничительных мер.

Длительный период сдержанного спроса будет оказывать понижательное влияние на инфляцию.

Это потребует сохранения мягкой денежно-кредитной политики более продолжительное время и, возможно, ее дополнительного смягчения для возвращения инфляции к цели.

Рисковый

Рисковый сценарий совмещает в себе слабое восстановление спроса и значительное падение потенциала. Дополнительные риски в этом сценарии – обострение геополитических рисков и торговых противоречий, долговых проблем отдельных стран или отраслей.

Значительное усиление проинфляционных рисков потребует временного существенного ужесточения денежно-кредитной политики с возвратом к мягкой политике во второй половине прогнозного периода.

Вследствие масштабности шоков в этом сценарии стабилизация инфляции на цели займет более длительное время и произойдет несколько позднее 2023 года.

ДКП во второй половине 2019 – 2020 году

Банк России продолжил смягчение денежно-кредитной политики. Ключевая ставка была снижена за это время с 7,25 до 6,00% годовых, что соответствовало задаче поддержания инфляции вблизи 4% на прогнозном горизонте. В эти месяцы инфляция замедлялась быстрее, чем прогнозировалось.

Пауза в снижении ставки в марте 2020 года

К марту из-за пандемии существенно ухудшилась ситуация в мировой и российской экономике, а также на глобальных финансовых рынках. Выросли риски для финансовой стабильности. Значительно увеличилась неопределенность относительно дальнейшего развития событий. В этой ситуации Банк России взял паузу в снижении ставки.

Проведение мягкой политики для стабилизации инфляции на цели путем поддержки внутреннего спроса (апрель–октябрь 2020 года)

В апреле был возобновлен цикл снижения ключевой ставки, и Банк России перешел к мягкой денежно-кредитной политике. В течение четырех месяцев ключевая ставка была снижена до 4,25% годовых. В сентябре и октябре Банк России оставил ключевую ставку без изменений, сохраняя стимулирующий характер денежно-кредитной политики.

Будущая денежно-кредитная политика

В рамках базового сценария Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего снижения ключевой ставки на ближайших заседаниях.

На среднесрочном горизонте, по мере нормализации экономических условий и стабилизации инфляции вблизи 4% Банк России будет оценивать возможные сроки и скорость возвращения от мягкой к нейтральной денежно-кредитной политике, при которой ключевая ставка будет находиться в нейтральном диапазоне 5–6% годовых.

В условиях роста неопределенности еще большее значение приобретает ясность коммуникации, открытость центрального банка. Чтобы отвечать вызовам времени, Банк России предпринял ряд новых шагов.

Увеличение количества пресс-конференций

Банк России перешел к проведению пресс-конференций Председателя после каждого заседания по ключевой ставке.

Расширение региональной коммуникации

В сентябре Банк России запустил публикацию информационно-аналитических комментариев об инфляции по каждому региону России.

Таким образом, теперь Банк России представляет анализ динамики потребительских цен на всех трех уровнях: страны в целом, федеральных округов и на уровне отдельных регионов.

В будущем планируется старт публикации сводного обзора материалов территориальных учреждений Банка России о текущей экономической ситуации в регионах.

Модификация коммуникации прогноза

Банк России изучает возможные форматы более подробной коммуникации прогноза. По итогам этого обсуждения планируется публикация прогноза в более развернутом формате, в него также может войти прогнозная траектория ключевой ставки.

Применение инструментов ДКП

Операционная цель денежно-кредитной политики Банка России – поддержание однодневных ставок денежного рынка вблизи ключевой. В условиях сохраняющегося структурного профицита ликвидности в 2020 году они формировались вблизи ключевой ставки, преимущественно в нижней половине процентного коридора Банка России.

Набиуллина. О перспективах ДКП, инфляции и ипотеке

Банк России повысил ключевую ставку по итогам июньского заседания на 50 б.п. до 5,5%.

  • На пресс-конференции, посвященной итогам сегодняшнего заседания Банка России, его глава Эльвира Набиуллина прокомментировала решение регулятора, рассказала о проинфляционных рисках и перспективах экономики.
  • Об инфляции
  • Инфляция в России вызывает все большее беспокойство ЦБ РФ, заявила его глава Эльвира Набиуллина.

«В мае годовые темпы прироста цен достигли 6%, что значительно выше целевого уровня. Текущее инфляционное давление повысилось», — сказала глава ЦБ.

Она сообщила, что инфляция в РФ в 2021 г. будет ниже текущего уровня, но выше апрельских прогнозов Банка России в 4,7-5,2%.

ЦБ РФ на заседании в пятницу раздвинул временной горизонт ожидаемого возвращения инфляции к таргету: теперь ожидает ее возвращения к цели во второй половине 2022 г. вместо середины 2022 г. В мае инфляция увеличилась до 6% после 5,5% в апреле. По оценкам на 7 июня, годовая инфляция выросла до 6,15%.

По данным Росстата, инфляция в России по итогам мая 2021 года ускорилась до 6,02% с апрельских 5,5%. По оценкам ЦБ, на 7 июня годовая инфляция выросла до 6,15%.

  1. О перспективах ДКП
  2. Вероятность перехода к умеренно жесткой денежно-кредитной политике возросла, но переход к ней будет зависеть от динамики экономики, заявила Эльвира Набиуллина.
  3. ЦБ РФ с большой долей вероятности на июльском заседании совета директоров повысит ключевую ставку.

«Что касается повышения ставки в июле, с большой вероятностью.

Но, конечно, исключать паузу тоже нельзя, потому что наша жизнь богаче прогнозов, могут случаться разного рода непредвиденные обстоятельства, и могут (возникнуть) такого рода обстоятельства, которые потребуют взятие паузы, мы это исключать не можем. Но с большой вероятностью, да, это будет повышение ставки», — сообщила глава регулятора.

«Что касается оценки средней ключевой ставки на этот год, мы также будем уточнять в прогнозе, но видимо она будет чуть выше, чем предыдущий прогноз», — добавила она.

Действующий прогноз ЦБ (от апреля) по средней ключевой ставке на 2021 г. составляет 4,8-5,4%. При этом в апреле ЦБ уточнял, что «с учетом того, что с 1 января по 25 апреля 2021 г. средняя ключевая ставка была равна 4,3%, с 26 апреля до конца 2021 г. средняя ключевая ставка прогнозируется в диапазоне 5-5,8%».

О перспективах экономики

Экономика РФ в I полугодии растет быстрее, чем ожидал ЦБ в апреле, докризисный уровень будет достигнут во II квартале, заявила Эльвира Набиуллина.

«Уже сейчас, если не учитывать ограничения на добычу нефти и международные пассажирские перевозки, выпуск в большинстве базовых отраслей не просто вернулся к уровню кона 2019 г., но и превысил его», — отметила глава ЦБ.

  • «Россия входит в группу стран, которые первыми достигнут допандемического уровня выпуска» —, подчеркнула Набиуллина.
  • При этом она отметила, что «текущая ситуация во многих отраслях экономики — это опережающий рост спроса по сравнению с возможностями расширения предложения».
  • О кредитовании
  • Темпы роста кредитования в РФ остаются высокими, заявила глава Банка России.
Читайте также:  «сбербанк» будет выдавать ипотеку с господдержкой после 1 января 2021 года

«Что касается темпов роста кредитования, они остаются высокими в корпоративном и особенно в розничном сегменте. Так, ипотека растет более чем на 25% год к году. Розничные кредиты дополнительно разогревают потребительский спрос», — сказала она.

  1. Банк России для обеспечения финансовой стабильности готов и дальше ужесточать регулирование выдачи кредитов населению, заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина.
  2. Она напомнила, что ЦБ с 1 июля возвращает макропруденциальные надбавки по необеспеченным кредитам на допандемический уровень, а с августа — и по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом и высоким показателем долговой нагрузки заемщиков.
  3. Набиуллина при этом назвала взвешенными новые условия продления льготной ипотечной программы.

«То решение, которое сейчас предложено по ипотеке, на наш взгляд, очень взвешенное. К чему это приведет? Это приведет, конечно, с одной стороны, к тому, что… эффект на цены, на ажиотажный спрос будет меньше, будет некоторое охлаждение.

Это означает выход из той программы, которая рассматривалась, как антикризисная.

На наш взгляд, еще раз повторю, как антикризисная программа льготная ипотека была очень и очень эффективной, но надо постепенно и вовремя из нее выходить», — сказала она.

По словам Набиуллиной, выход из такой программы нельзя осуществлять резко, чтобы не спровоцировать резкое изменение условий и «уже и так немного перегретого» спроса.«Но, тем не менее, например, снижение предельной величины кредита до 3 млн руб.

, на наш взгляд, сократит такой ажиотажный спрос в крупнейших городах… И повышение льготной ставки до 7%, тем не менее, будет приближать ставку к рыночному уровню, что тоже очень важно.

И также важно в этом решении, что будут расширяться меры адресной поддержки для молодых семей, и это также позволит поддерживать рынок ипотеки», — заключила она.

  • Об изменении структуры ФНБ
  • ЦБ РФ не планирует покупку золота на внутреннем рынке в связи с изменением структуры Фонда национального благосостояния (ФНБ), сообщила в ходе пресс-конференции глава регулятора Эльвира Набиуллина.
  • Министр финансов России Антон Силуанов на ПМЭФ объявил, что Минфин в течение месяца изменит структуру ФНБ: доля доллара сократится до нуля, британского фунта — до 5%, японской иены — останется на уровне 5%, евро — вырастет до 40%, юаня — до 30%, кроме того, в структуру фонда войдет золото с долей в 20%.

«Что касается изменения валютной структуры ФНБ. Хотела бы отметить, что мы в связи с операциями Минфина в рамках бюджетного правила покупаем валюту на внутреннем рынке, и покупаем доллары и евро.

Операции, которые необходимы для приведения валютной структуры золотовалютных резервов в соответствие с нормативной структурой, а ее определяет Банк России, в целом по золотовалютным резервам мы операции осуществляем на внешнем рынке.

И, управляя валютными резервами, мы учитываем валютную структуру ФНБ, потому что это наши обязательства перед Минфином», — сказала Набиуллина.

«Но это не единственный фактор, я бы хотела напомнить, что объем ФНБ в ЗВР — это где-то одна пятая часть ЗВР. И мы будем это учитывать. Но покупку золота в связи с изменением структуры ФНБ на внутреннем рынке мы не планируем, в этом нет необходимости», — добавила глава ЦБ.

БКС Мир инвестиций

"Виновны все": ипотечников предупредили о риске нового кризиса

Специалисты компании сравнили российских ипотечников с американскими из 2007 года — тогда в США лопнул ипотечный пузырь, что повлекло за собой мировой финансовый кризис.

«К сожалению, не все оценивают свои возможности в долгой перспективе адекватно, видя возможность купить квартиру в кредит под такой [низкий] процент, — сетуют эксперты. — Также риск увеличивается, если банки не пересмотрят политику скоринга заемщиков. Конечно, ситуация в России не такая печальная, как была в США, где одновременно заемщики имели по пять ипотек без какой-либо проверки их платежеспособности».

В перегреве на рынке жилья, по мнению специалистов, «виновны все»: застройщики, поставщики стройматериалов и банкиры, снизившие требования к заемщикам.

«Если говорить о признаках перегрева, то к ним в первую очередь можно отнести резкий рост цен на жилье. «Дешевые» ставки сильно подогрели спрос, и как логичное следствие — рост цен», — поясняют эксперты.«Отвечая на вопрос о том, кто виноват в ситуации, можно ответить так: виновных нет, но все виновны», — заключают они.

Цб может ужесточить требования к ипотеке с низким взносом

Глава Банка России Эльвира Набиуллина считает необходимым вернуть к допандемийному уровню надбавки к коэффициентам риска по ипотеке с низким первоначальным взносом — от 15 до 20%.

Надбавки по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом были снижены с 1 апреля 2020 года и теперь зависят от долговой нагрузки заемщиков.

Чем выше надбавки, тем менее выгодным является для банка выдача кредита, при прочих равных это ведет или к отказу в одобрении кредита или к повышению ставки по нему.

Банк России видит признаки перегрева на рынке ипотеки и снижение качества ипотечных кредитов.

«В прошлом году в целом цены на жилье выросли гораздо выше инфляции, а предварительные данные первого квартала показывают, что рост цен продолжается, — сказала Набиуллина на пресс-конференции. — Нужно нормализовать темпы роста ипотеки и, прежде всего, смотреть на доступность жилья, чтобы не было чрезмерного роста долговой нагрузки у людей, которые не в состоянии обслуживать этот долг».

Набиуллина отметила быстрый рост спроса на жилье в качестве инвестиций (для сдачи в аренду или последующей перепродажи).

По данным опроса крупнейших застройщиков, проведенного Банком России, доля инвестиционного спроса на первичном рынке жилья (по площади квартир) в январе-ноябре 2020 года составляла 9-10%.

Инвестиционный спрос стал одной из причин повышения цен на жилье, уже к началу этого года он как минимум в крупнейших городах перекрыл выгоду от снижения ставок по ипотеке.

Цб назвал регионы, где набрали больше всего ипотек

Центробанк РФ составил список самых популярных российских регионов для ипотеки. Так, больше всего кредитов в марте текущего года было выдано в Москве (13,2 тысячи), Подмосковье (10,2 тысячи) и Санкт-Петербурге (8,4 тысячи), сообщило издание Ura.ru.

В топ-5 вошла Тюменская область — 7,4 тысячи и Свердловская область — 6,4 тысячи. В десятке лидеров Башкирия (6,4 тысячи), Татарстан (6,3 тысячи), Кубань (5,8 тысячи), Новосибирская область (5 тысячи) и Челябинская область (5 тысячи).

При этом ранее сообщалось, что самые высокие средние ставки по ипотеке в I квартале 2021 года зафиксированы в Чечне, Севастополе и Туве. В целом в Крыму ипотеку можно взять под 7,61%, а, например, в Ингушетии — 7,62%, пишет ТАСС.

Средневзвешенная ставка по ипотеке в столице превысила показатель по России — 7,46%, в Московской области — 7,36%, в Санкт-Петербурге средняя ставка по ипотеке, наоборот, оказалась ниже среднероссийского уровня и достигла 7,22%, а в Ленобласти — 7,18%.

При рассмотрении заявки на ипотечное кредитование банк может смутить не только доход потенциального заёмщика, сфера деятельности и финансовое положение компании, в которой он работает, но даже источник средств на первоначальный взнос. Об этом рассказал адвокат, член совета Московского областного отделения Ассоциации юристов России Геннадий Нефедовский.

Ипотека всё чаще становится первым кредитом россиян

Доля россиян, для которых ипотека стала первым в жизни кредитом, за год увеличилась более чем вдвое и превысила 6%. Как правило, дебютными для россиян становятся POS-кредиты и микрозаймы.

Данные о первых займах россиян содержатся в исследовании IDF Eurasia, сообщил «Коммерсантъ». По итогам первого квартала 2021 года доля заёмщиков, которые в качестве первого кредита оформили ипотеку, составила 6,4%. За год показатель увеличился почти в 2,4 раза. За аналогичный период 2020 года он составлял 2,7%.

По мнению гендиректора финансового маркетплейса «Юником24» Юрия Кудрякова, рост доли ипотеки в первых кредитах в том числе связан с падением ставок за 2020 год. Доступность жилищных займов увеличили льготные программы.

Наиболее популярными первыми займами являются POS-кредиты (на конкретный товар в торговой точке, 33,2%) и микрозаймы (23,7%). За год показатели увеличились на 4,8 и 8,2 п. п. соответственно. Более трети (37%) респондентов, которые назвали микрозайм своим первым кредитом, объяснили обращение в МФО нуждой. Каждый пятый (20%) отправился за микрозаймом из-за отказов банка.

POS-кредиты отличаются целевым использованием и небольшой средней суммой, что снижает риски, отметил аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский. Он добавил, что большинство таких кредитов представляют собой беспроцентные рассрочки. Дужинский назвал их отличным способом открыть свою кредитную историю.

Читайте также:  Лучше всего жить в геленджике, грозном и салехарде, считают местные жители

В то же время снизились доли тех, кто впервые обращался за кредитом в виде наличных или кредитных карт. По итогам I квартала 2021 года показатели составили 17,6% (–2,7 п. п.) и 12,3% (–3,9 п. п.) соответственно.

Куда существеннее сократилась доля россиян, которые в качестве первого займа оформили автокредит. Показатель упал более чем вдвое — с 16,9% до 6,8% за год.

Аналитики назвали причиной рост цен на автомобили и увеличение средней суммы автокредита.

В марте 2021 года средний размер стоимости ипотечного кредита в России достиг исторического максимума и составил 3,14 млн рублей. В то же время россияне стали массово отказываться от уже одобренной банком ипотеки в надежде повторно оформить кредит на более выгодных условиях.

По микрозаймам россияне тоже бьют рекорды. Общий объём таких кредитов в России в марте достиг отметки в 178,7 млрд рублей, прибавив за год более 30%.

Названы причины отказа россиян от полученной ипотеки

Примерно треть россиян, получивших предварительное одобрение по заявке на ипотеку, отказываются от получения кредита в надежде найти более выгодную процентную ставку, говорится в исследовании онлайн-супермаркета ипотеки «Online-Ipoteka», которое имеется в распоряжении РИА Новости.

«Примерно треть клиентов, получивших предварительное одобрение по заявке на ипотеку, отказывается от получения кредита. Самая распространенная причина — размер процентной ставки», — отмечается в исследовании.

По данным экспертов, более 50% добровольно отказавшихся от ипотеки россиян рассчитывают получить ставку ниже 7,5% годовых, в то время как размер дохода не позволяет им рассчитывать на такую цифру.

Около 20% участников исследования не устраивает срок кредита: такие заемщики планируют расплатиться с кредитором максимум за 10 лет, в то время их коэффициент «платеж/доход» соответствует сроку кредитования от 20 лет.

Примерно 15% после отказа принимают решение арендовать жилье, около 10% потенциальных заемщиков откладывают оформление ипотечного договора в надежде дождаться более низких ставок или снижения цен на недвижимость, а в 5% случаев клиенты прерывают коммуникацию с кредитной организацией без объяснения причин.

«На мой взгляд, проблему может решить активная работа компаний с населением в части программ финансовой грамотности, низкий уровень которой является причиной немотивированного отказа от действительно необходимых людям услуг», — сказала генеральный директор онлайн-супермаркета ипотеки Ирина Григорьева.

Компания провела исследование в апреле, в нем приняло участие 7500 потребителей финансовых услуг по всей России.

В россии начала дорожать ипотека

Некоторые российские банки начали пересматривать условия своих продуктов и повысили ставки по ипотеке. Жилищные кредиты начали дорожать, после того как Центробанк (ЦБ) повысил ключевую ставку до 4,5%.

По данным финансового маркетплейса «Сравни.ру», ставки по жилищным ссудам и рефинансированию подняли Интерпрогрессбанк, банк «Хлынов», БЖФ и Промтрансбанк. Показатели выросли на 0,1–0,9%, отметили «Известия».

К изменению ставок по жилищным займам готовятся и в некоторых крупных банках. В МТС Банке планируют пересмотреть условия в начале апреля, а банк «Зенит» назвал конкретную дату корректировки — 5 апреля.

В свою очередь, в Новикомбанке рассказали, что, несмотря на повышение ключевой ставки и прогнозируемый рост ипотечных ставок, снизили проценты на жилищный заём на 0,3%, а на рефинансирование — на 0,6%.

Как отметил директор по маркетингу «Сравни.

ру» Никита Самарин, при формировании ипотечных ставок банки учитывают изменения макроэкономических факторов, поэтому ожидать резких изменений не стоит.

По данным Центробанка, к 1 февраля 2021 года на долю ипотеки приходится почти четверть выданных физическим лицам кредитов, а общая задолженность россиян по жилищным займам составила 9,4 трлн рублей.

19 марта ЦБ повысил ключевую ставку на 0,25 п. п. — до 4,5% годовых. Повышение произошло впервые с декабря 2018 года. Регулятор предупредил, что в ближайшее время ставка может быть повышена ещё несколько раз

К концу 2020 года долги россиян по ипотеке впервые в истории превысили отметку в 9 трлн рублей, сообщали СМИ со ссылкой на данные ЦБ. В декабре объём выданных кредитов установил абсолютный исторический максимум и составил 560,1 млрд рублей.

Миллиардер призвал россиян отказаться от ипотеки

Реклама ипотечного кредитования не соответствует действительности, так как, покупая квартиру в кредит, человек не становится ее владельцем. Об этом заявил миллиардер Игорь Рыбаков.«Многие покупают квартиры, потому что очень большое предложение „заманух“ со стороны банков, рекламы со стороны застройщиков. Эта реклама не содержит упоминаний о тех, кто потерял деньги на ипотеке. Реклама пишет нам о довольных домашних хозяйствах», — заявил Рыбаков в видеозаписи, опубликованной в собственном telegram-канале.

Миллиардер подчеркнул, что в рекламах ипотек содержится недостоверная информация, так как взятая в кредит квартира не принадлежит владельцу. «Долг, длиннющий долг, который они должны обслуживать. Вот что у них есть», — резюмировал он.

Игорь Рыбаков не в первый раз критикует ипотеку. В декабре прошлого года он опубликовал на собственном youtube-канале видеозапись, в которой назвал кредит рабством.

Рынок ипотечного кредитования может рухнуть: к чему готовиться заемщикам — МК

Ипотечный кризис может накрыть российскую финансовую систему уже в ближайшие годы, когда риски неплатежей станут максимальными, а объём просроченных платежей вырастет. О рисках образования на рынке жилья опасного «пузыря» предупредил заместитель министра финансов России Алексей Моисеев.

В Кремле уверены, что кабмин не допустит возникновения ипотечного коллапса. Пресс-секретарь президента Дмитрий Песков подчеркнул, что правительство в случае необходимости поможет как людям с приобретением жилья, так и строительному бизнесу, который рискует не пережить надвигающийся кризис.

Так есть ли риск ипотечного коллапса?

Директор департамента обеспечения банковского надзора ЦБ Александр Данилов предупредил, что если правительство России примет решение о продлении действия программы льготной ипотеки по ставке 6,5% на приобретение жилья в новостройках и об увеличении ее лимита, на рынке могут создаться риски «перегрева» за которым последует полноценный кризис на рынке жилищного кредитования.

Отметим, что ипотечный кризис — это неспособность большинства ипотечников оплачивать кредит. На фоне снижения доходов населения опасность, действительно, существует. Коллапсу также может способствовать резкий рост стоимости жилья и неконтролируемая выдача банками займов клиентам, которые потенциально не смогут оплатить полученный кредит.

«Рост на рынке ипотеки серьезный и понятно почему: низкие ставки по ипотеке, льготная программа под 6,5%, девальвация рубля (граждане стараются спасти накопления). Но при этом оценка заемщиков банками очень серьезная.

Нет в России сейчас аналогий с ипотечным кризисом в США в 2008 году.

Но при этом есть опасность увеличения доли просрочек и неплатежей, ведь и доходы граждан не растут», — рассказывает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.

Если будет продлена программа льготной ипотеки, еще часть граждан могут взять займы, считает собеседник «МК». В то же время, по его словам, ограничителем для появления «пузыря» являются доходы населения — все, кто мог и хотел воспользоваться лучшими условиями для ипотеки, уже это сделали.

Кризис неплатежей может наступить уже через полгода, особенно при введении повторного режима самоизоляции и остановки экономики, которую малый и средний бизнес рискует не пережить, говорит эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. «Окончание программы льготной ипотеки поднимет ставки по новостройкам сразу на 2-2,5%», — прогнозирует он.

По мнению шеф-аналитика ТелеТрейд Петра Пушкарёва, риски перегрева ипотечного рынка сейчас существенно возросли. Только в августе 2020 года объем выданных ипотечных кредитов составил 375 млрд рублей.

При этом за весь 2019 год объем выданных ипотечных кредитов составил 2,8 трлн рублей. То есть, в августе текущего года ипотечных кредитов выдано на 61% больше, чем в среднем за месяц в 2019 году.

Вообще август установил рекорд по объемы выданной ипотеки за всю историю рынка.

Между тем, доходы российских граждан на фоне коронакризиса падают. Даже по официальным данным Росстата во втором квартале 2020 года они сократились на 8% по сравнению в уровнем 2019 года.

При этом эксперты ВШЭ оценивали падение реальных доходов в 18%.А с учетом тенденций мировой экономики в 2021 году ситуация может еще усугубиться. Следовательно, проблемы теряющего доходы населения с оплатой ипотеки практически неизбежны.

Чем это грозит рынку жилищного кредитования?

«Ожидать полноценного ипотечного кризиса в следующем году я бы не стал, —считает Пушкарев. — Однако с учетом возможного роста процентных ставок, уровня безработицы, падения доходов населения, негативного внешнего фона такой пузырь может «лопнуть» уже в 2022-2023 годах».

 Россиян предупредили о массовых увольнениях

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector