Россияне стали реже брать ипотеку на новостройки

Долгосрочные кредитные обязательства — серьезный шаг. В данной статье расскажем о видах ипотеки, ее достоинствах и недостатках и о том, что необходимо делать, если вы решились на такой шаг. Надеемся, что после прочтения статьи вы сможете ответить себе на вопрос: «А надо ли?». 

Ипотека — долгосрочный займ (до 30 лет) для физических и юридических лиц на покупку недвижимости.

Стандартное кредитование: 

• на вторичную недвижимость;
• на новостройку;
• под залог имеющегося жилья;
• на дом или земельный участок.

Социальные программы: 

• для военных;
• погашение долга средствами материнского капитала;
• господдержка для семей с 2-мя и более детьми.

Дополнительные возможности:

• без первоначального взноса;
• одобрение по 2 документам;
• на покупку гаража или машино-места; 
• на покупку нежилой недвижимости;
• на ремонт квартиры или дома.

Благодаря разнообразию ипотечного кредитования мы выбираем условия, подходящие для нашей ситуации. Однако, привлекательность предложения еще не говорит о том, что нужно бежать в банк.

Принято начинать с хороших новостей, но чтобы эмоции не усыпляли ваш рассудок, мы начнем с плохих — с недостатков ипотеки. 

Комплексный ремонт квартир под ключ

• Всё включеноВ стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.
• Без вашего участияПосле согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.
• Цена известна заранееСтоимость ремонта фиксируется в договоре.
• Фиксированный срок ремонтаРемонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

1. Не считайте суммы переплаты. Суровая правда: за проценты можно было бы купить еще одну квартиру.

2. К процентам добавляются обязательные взносы по страхованию квартиры, жизни заемщика и, реже, страхованию титула (право собственности). 

3. Постоянное чувство долга может свести с ума. Если решились на ипотеку — думайте о плюсах, так проще.

4. Никто не знает на 100%, что будет завтра, а тем более через 10 лет. Если захотите продать квартиру, которая в залоге у банка — столкнетесь с рядом неудобств. 

5. Банки выставляют требования по эксплуатации залоговой недвижимости: квартиру нельзя сдавать в аренду, делать в ней перепланировки. Бывают и другие пункты, их необходимо уточнять перед подписанием договора.

Если, читая строки выше, вы успели расстроиться — не спешите. Есть и плюсы, и их больше.

1. Это возможность съехать от родителей или с арендуемого жилья. 

2. В недостатках мы говорили о процентах, но ведь платить за аренду постороннему человеку намного неприятней, к тому же, если в ипотеке платить придется за свое, то на съеме деньги просто улетают в «черную дыру».

3. В сложных финансовых ситуациях можно рефинансировать ипотеку в другом банке на более выгодных условиях.

4. В случае потери работы или болезни можно уйти на «ипотечные каникулы» и приостановить выплаты на полгода без негативных последствий (не забудьте: для этого нужно правильно подать документы).

5. Если ваше финансовое положение резко изменилось в лучшую сторону — досрочное погашение кредита избавит от лишних процентов.

6. Налог за покупку недвижимость и оплату процентов вернут в семейный бюджет до 650 000 рублей.

7. Дополнительная программа кредитования на ремонт позволит обустроить квартиру по вашему вкусу.

«Ремонт в ипотеку» стал возможен несколько лет назад, но за короткий срок стал популярен среди россиян. Чтобы у вас было четкое представление о том, что это, мы остановимся на этой теме более подробно. 

Это аналог потребительского кредита, но с рядом особенностей:

• ипотека выдается под залог имущества;
• сумма кредита зависит от рыночной цены залоговой недвижимости и не может превышать 50% от этой суммы;
• процентная ставка меньше в сравнении с потребительским кредитом, но выше, чем по ипотеке на жилье;
• кредитование предоставляется на длительный срок, иногда до 30 лет;
• деньги могут использоваться только по целевому назначению.

Если вы готовы к ипотечному кредитованию для ремонтных работ, то обращайтесь в строительную компанию за услугой комплексного ремонта, куда входит составление плана, расчет сметы, закупка материалов и проведение ремонтных работ под руководством бригадира.

1. Самостоятельный ремонт требует много времени и профессиональных навыков. Если их нет — это может отрицательно сказаться на продуктивности вашей основной рабочей деятельности.

2. Строительная компания берет на себя обязательства по закупке материалов. Партнерская программа с магазинами сэкономит ваш бюджет.

3. Не надо переживать, отвалятся ли обои через месяц — организация предоставляет гарантию. 

4. Вам не нужно собирать кипу чеков и предоставлять их банку. В договоре со строительной компанией будет единая смета с указанием цены на материалы и на услуги по проведению работ. Можно будет отнести копию в банк и наслаждаться ремонтом, который пройдет без вашего непосредственного участия. Это сэкономит и время, и нервы.

Ипотека — пугающее слово. Оно несет в себе большую ответственность, но при этом открывает новые возможности и надежды на светлое будущее. Наша статья — это всего лишь список аргументов за и против. Чтобы ответить на вопрос: «Стоит ли брать ипотеку?» вы должны заглянуть внутрь себя и решить, готовы ли к этому. 

Если готовы, то внимательно изучите предложения банков и страховых компаний, отправляйтесь за одобрением и, только после положительного ответа, выбирайте квартиру.

СМИ: Россияне предпочитают брать ипотеку на готовое жилье вместо новостроек — Daily Storm

CC0 Public Domain

Россияне все чаще предпочитают брать ипотеку для покупки уже готовых квартир, а не на строящиеся. Доля кредитов, выданных на приобретение жилья на первичном рынке опустилась до 30% — причинами к этому называют как желание покупателей приобрести уже существующую квартиру и сразу заехать в нее, так и боязнь недостройки жилья и прекращения государственной программы субсидирования ипотечных ставок.

Самое интересное — на нашем канале в Яндекс.Дзен

За первую половину 2018 года банки выдали ипотечных кредитов на сумму в 1,31 триллиона рублей.

Стоимость взятых кредитов на покупку жилья на вторичном рынке при этом оказалось почти вдвое больше, чем на первичном — на готовое жилье выданы займы на сумму в 753 миллиарда рублей, а на новостройки только 395 миллиардов рублей.

Остальные 168 миллиардов ушли на ипотечные займы «на иные цели». Эти данные приводит РБК со ссылкой на исследование «Эксперт РА», затрагивающее 47 участников и 97% ипотечного рынка РФ.

Согласно этому отчету, доля взятых кредитов на покупку жилья на первичном рынке составляет только 30%. Во время действия госпрограммы по субсидированию ставок на новостройки брали до 45% кредитов, и даже до начала этой программы в докризисный период 2013-2014 годов этот показатель не опускался ниже 33%. 

Эксперты связывают падение интереса населения к новостройкам с несколькими факторами: удешевление жилья и падение ипотечных ставок на вторичном рынке, нехватка свободных средств у населения, вынуждающая взять ипотечный кредит, и риск недостроя, с которым нельзя столкнуться при покупке готовой квартиры. Кроме того, в некоторых городах просто не существует доступного для населения новостроя, и фактически желающие приобрести недвижимость ограничены вторичным рынком.

Ставки по ипотеке в среднем по России упали более чем на 2% за последние полтора года, а количество займов резко возросло — за первое полугодие 2018 года жилищных кредитов выдали на 45% больше, чем за тот же период в 2017 году, сообщает отчет «дом.рф». Доступность кредитных займов для населения резко повысилась, что на фоне общего понижения уровня свободных средств сделает ипотеку еще более востребованным и популярным методом улучшения своих жилищных условий. 

Президент России Владимир Путин в ходе «Прямой линии» 7 июня 2018 года заявил, что ставки по ипотечным кредитам должны быть снижены до 7%. Глава РФ поручил заняться этим министру финансов Антону Силуанову.

Тот сообщил, что ставка падает и в данный момент составляет 9,73%.

Вице-премьер отметил, государство планирует и дальше понижать ставку для граждан, нуждающихся в поддержке, в первую очередь это касается многодетных семей.

Россияне стали реже брать ипотеку

По разным оценкам, в январе – марте число выданных банками жилищных кредитов сократилось на 5–10% /Максим Стулов / Ведомости

В I квартале 2019 г. банки выдали 280 000 ипотечных кредитов – на 5% меньше, чем за тот же период годом ранее; сильнее всего спрос на ипотеку упал в марте: число выданных кредитов сократилось на 15% год к году до 100 000 шт., подсчитали Дом.РФ и Frank RG. Правда, в денежном выражении, по их оценкам, выдачи ипотеки за квартал выросли на 5% до 610–620 млрд руб.

По данным Объединенного кредитного бюро, ситуация еще хуже: сумма выданных за январь – март ипотек снизилась год к году на 1%, а их число сократилось на 12%. В статистике бюро не учтены данные Газпромбанка.

ЦБ пока не раскрыл официальную статистику за весь квартал. Но ранее регулятор констатировал рост числа выданных за январь – февраль кредитов на 0,5% год к году – до 181 602 шт.

Причин для снижения спроса на ипотеку несколько. Основная – увеличение кредитных ставок, начавшееся еще осенью 2018 г., считает руководитель направления банковских рейтингов рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин.

По его словам, заемщики стремились взять ипотеку по старым ставкам, что привело к рекордным выдачам в IV квартале. Банки начали поднимать проценты по ипотеке после повышения ключевой ставки в сентябре прошлого года.

А после декабрьского повышения индикатора до 7,75% рост стоимости кредитов ускорился. В результате средневзвешенная ставка по кредитам, выданным в течение месяца, в феврале 2019 г. составила 10,15% годовых (+0,49 процентного пункта к началу года), по данным ЦБ.

Временной лаг между одобрением заявки на ипотеку и получением кредита может достигать трех месяцев.

Банки продолжили повышать стоимость ипотеки в январе – феврале.

«В январе ставки повысили 12 из 20 крупнейших ипотечных банков (включая Сбербанк и ВТБ), в феврале – девять», – рассказывает директор департамента мониторинга банковских продуктов маркетингового агентства Marcs Наталья Абрамова. По подсчетам Marcs, к началу апреля средняя ставка предложения ипотеки в топ-20 банков составила 10,81% (+0,3 п. п. к началу года).

Рост ставок ипотеки снизил интерес заемщиков к рефинансированию, которое до середины прошлого года поддерживало статистику выдачи ипотеки, отмечают эксперты. «В 2018 г.

доля рефинансирования в ипотечных выдачах банка составляла порядка 30%, сейчас она существенно ниже», – констатирует руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.

Свою лепту в охлаждение ипотеки внес регулятор. С 1 января ЦБ повысил коэффициент риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом менее 20% от стоимости залога со 150 до 200%. По данным «Эксперт РА», 45% выдач в конце 2018 г.

были обеспечены именно ипотекой с первоначальным взносом менее 20%.

Как и прогнозировали эксперты, из-за этого одни банки подняли минимальный первоначальный взнос, другие – повысили ставку по кредитам с низким первым взносом больше, чем по остальным.

«Рост ставок по ипотеке должен быть временным из-за того, что ряд однократных факторов привел к росту инфляции и росту ставок», – заявляла в начале апреля председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

В марте, по словам Абрамовой, ситуация со ставками стабилизировалась, крупнейшие игроки их не меняли, а вот «апрель начался со снижения ставок некоторыми крупными банками, что, возможно, станет сигналом рынку к улучшению условий по ипотечным кредитам».

Повышение ипотечных ставок подошло к концу, резюмируют аналитики Дом.РФ и Frank RG. «Рост процентных ставок прекратился в конце I квартала 2019 г.», – подтверждает первый зампред Совкомбанка Сергей Хотимский.

Например, с 1 апреля Райффайзенбанк снизил ставки до 9,99% годовых для кредитов от 7 млн руб. (стандартные ставки – на 0,5 п. п. больше).

РСХБ уменьшил ставки на новостройки на 0,2–0,7 п. п., на вторичное жилье – на 0,3–0,95 п. п. до минимума в 10–10,8% годовых в зависимости от типа недвижимости и суммы кредита. «Абсолют банк» снизил ипотечные ставки на 0,25 п. п., теперь они начинаются от 11,5% годовых.

Сейчас ставки предложения ипотеки снижаются, в том числе благодаря новым акциям банков, делится наблюдениями руководитель аналитического центра «Русипотеки» Сергей Гордейко.

Так, Альфа-банк с 1 апреля в рамках акции уменьшил ставку на 0,5 п. п. до 9,99% годовых только для ипотеки в новостройках стоимостью от 8 млн руб. в столичном регионе и от 6 млн – в остальных.

Ставки ипотеки на вторичное жилье в банке начинаются с 10,79% годовых. «Первичное жилье с начала года подорожало на 3–5%, и это могло немного замедлить рост спроса.

Снижение ставок по ипотеке повысит активность покупателей», – объяснил директор по развитию ипотечного кредитования Альфа-банка Артем Иванов.

«СМП банк» планирует с мая снизить ставки для отдельных категорий клиентов в рамках акции, сообщил его представитель, не уточнив, на сколько и для каких.

Понимая, куда развивается ситуация, банки начали заранее стимулировать будущих заемщиков. Некоторые из них объявили акции для ипотечных заемщиков сразу вслед за повышением собственных ставок в феврале – марте.

В частности, Газпромбанк в рамках такой акции до 31 мая выдает ипотеку с первоначальным взносом от 40% сроком до семи лет под 10% годовых (9,7% для зарплатных клиентов).

Его стандартная ставка после повышения в феврале начинается от 10,8% годовых при наличии комплексного страхования.

А Совкомбанк с февраля предлагает акцию «Гарантия отличной ставки», по которой обещает снизить ставку ипотеки до 7,9% годовых на три года (базовые ставки начинаются от 10,9% годовых на новостройки и от 11,9% для готового жилья при комплексном страховании).

Однако гасить кредит заемщику придется по базовой ставке, а разницу между ней и льготной ставкой банк обещает вернуть ему лишь после полного погашения ссуды.

Кроме того, за эту услугу клиент должен заплатить банку комиссию 2,9% от суммы кредита на новостройку или 3,9% на готовое жилье и совершать в период кредитования минимум одну покупку в месяц с картой рассрочки «Халва», рассказал представитель банка.

Некоторые банки дают преференции покупателям недвижимости отдельных застройщиков, как правило, за счет субсидирования ими кредитной ставки.

Например, с марта Райффайзенбанк выдает ипотеку на отдельные объекты ФСК «Лидер» со ставкой 6,75% годовых в первый год, 10,25% – на оставшийся срок.

А ВТБ с апреля кредитует покупателей жилья ряда проектов «Лидер-инвеста» по ставке от 6,4% годовых в первые два года, далее ставка увеличивается минимум до 8–10,2% годовых в зависимости от срока кредита.

А Россельхозбанк (РСХБ) совместно с застройщиком А101 проводит акцию «Ипотечные каникулы»: в первый год кредитования заемщик вообще не платит по кредиту, ставка которого составляет 10,4% годовых.

Затем невыплаченные суммы равномерно распределяются на весь оставшийся срок кредита и вносятся вместе с ежемесячными платежами по кредиту.

На отдельные объекты А101 с апреля РСХБ выдает кредиты сроком до пяти лет при начальном взносе от 50% по ставке от 5,17% годовых, при сроке 5–10 лет и взносе от 20% – по ставке от 7,1% годовых.

На ипотеку приходится более половины продаж строящегося жилья, а с учетом произошедшего резкого роста цен на новостройки (9% за 2018 г., по данным Росстата) повышение ставок ипотеки особенно негативно влияет на спрос, объясняет управляющий партнер риэлтора «Метриум» Мария Литинецкая.

В ближайшие месяцы роста ставок ипотеки не ожидается.

Регулятор взял паузу в повышении ключевой ставки, инфляция ведет себя лучше ожиданий и в марте был наконец сломлен тренд повышения ставок вкладов, которые выступают для банков ключевым источником фондирования ипотечных кредитов, отмечает Доронкин. По словам Гордейко, ставки будут снижаться, а средневзвешенная ставка ипотеки, выданной за месяц, к концу 2019 г. не превысит 10% годовых.

Россиянам стало сложнее получить ипотеку: почему банки теперь реже одобряют заявки

Фото Florian Gaertner / Photothek via Getty Images Снижение стоимости ипотеки подтолкнуло россиян к тому, чтобы активнее обращаться за ипотекой, в первую очередь онлайн. Однако к резкому росту выдачи ипотеки это не привело, а уровень одобрения даже снизился. Что тормозит банки?

В июле, который стал одним из трех месяцев с максимальной выдачей ипотеки за всю историю российского рынка, российские банки обработали через онлайн-каналы на 24% больше заявок на получение ипотечных кредитов, чем в марте 2020 года, посчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Количество заявок через офлайн-каналы, напротив, снизилось на 15% по сравнению с мартом этого года. Впрочем, пока число одобрений в онлайне по-прежнему в 3,5 раза ниже, чем в офлайне, и оно снижается. В июле уровень одобрения заявок на получение ипотеки онлайн составил 21,3% (то есть одобряли примерно каждую пятую заявку онлайн) против 43% в марте. Для сравнения, в офлайне в марте банки одобряли 68,7%, в июле 59,3% заявок.  

По оценкам бюро кредитных историй «Эквифакс», в июле 2020 года в целом уровень одобрения заявок на получение ипотечных кредитов (онлайн и офлайн) остался на уровне июня — 69%, по сравнению с мартом он снизился на 9 п. п., сообщил генеральный директор «Эквифакс» Олег Лагуткин. 

Рост числа заявок онлайн отмечают во всех банках из 15 крупнейших на рынке ипотеки, предоставивших комментарии Forbes. 

• В Сбербанке все заявки на ипотеку принимаются в электронном виде на платформе «ДомКлик», который используют также и менеджеры в отделениях Сбербанка. Если в марте клиенты Сбербанка подали 182 128 заявок на ипотеку, то в июле —  311 687 заявок. 
• В ВТБ в июле подано свыше 86 000 заявок, из которых через онлайн-каналы — порядка 21%, что на 2 п. п. выше, чем в марте. В апреле ВТБ первым в стране провел полностью дистанционную сделку. В банке отмечают рост заинтересованности клиентов в онлайн-сервисах в крупных городах и считают, что в ближайшие годы на онлайн-выдачу ипотеки будет приходится треть продаж.
• Альфа-Банк в июле 2020 года получил 23 420 заявок на ипотеку, из них 10 937 онлайн — на 21% больше, чем в марте 2020 года.
• У банка «Дом.РФ» доля заявок онлайн — около 15% от всех поступивших в июле, что на 4% больше по сравнению с мартом. За июль банк выдал около 3700 ипотечных кредитов почти на 10 млрд рублей. Это выше июля 2019 года в количественном выражении в полтора раза, в денежном — на 70%. 
• Доля заявок через онлайн в Райффайзенбанке в марте составляла 60%, в июле — 80%, сообщил руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.
• В июле в «Росбанк Дом» было подано на 10% больше онлайн-заявок, чем в марте 2020 года. Около 60% клиентов подают заявки, получают одобрение и используют прочие сервисы подготовки ипотечной сделки онлайн, сказал руководитель центра ипотечных продуктов и цифрового бизнеса «Росбанк Дом» Игорь Дмитриев. 
• В Абсолют Банке в июле число онлайн-заявок на ипотеку выросло на 50% (до 1200) по сравнению с мартом. А всего в клиенты банка в в июле обратились за ипотекой 8000 раз. «Если планировать органический рост без дополнительных катализаторов, то мы прогнозируем рост доли онлайн-заявок до 20%», — сообщил управляющий директор Абсолют Банка Иван Любименко.
• В банке «Возрождение» количество онлайн-заявок на ипотеку по сравнению с мартом увеличилось на 30%, на них приходится до 15% от общего числа заявок, сообщила зампредседателя правления банка Наталья Шабунина. 
• В банке «Санкт-Петербург» число заявок на ипотечные кредиты в целом выросло на 20% по сравнению с мартом 2020 года. Около 95% из них подается онлайн, сказал руководитель бизнеса ипотеки и расчетов по сделкам с недвижимостью банка Антон Комаров. 

Cнижение уровня одобрения по заявкам на ипотеку по сравнению с мартом вполне закономерно – на фоне пандемии реальные доходы населения, по данным Росстата, упали во втором квартале на 8% — это рекордное квартальное падение с 1999 года. «Снижение ставок (подробнее об этом здесь) способно лишь частично компенсировать падение доходов.

К тому же ряд банков скорректировал свои риск-политики, что также могло привести к росту доли отказов.

Также в мае-июне наблюдался резкий рост спроса на льготную ипотеку под 6,5%, по которой имеется ряд ограничений — часть заявок могла просто не соответствовать условиям данного продукта», — считает  руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. 

Говорить о радужных перспективах дистанционных продаж в ипотеке пока все-таки преждевременно, даже несмотря на то, что в последние месяцы и был отмечен рост доли выдачи в онлайне крупных залоговых кредитов, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По его мнению, до конца 2020 года серьезной динамики в выдаче онлайн-ипотеки не будет. 

Среди основных сдерживающих факторов Волков отмечает то, что потребители привыкли оформлять кредиты в отделении банка, когда речь идет о крупных суммах. Во-вторых, банки сталкиваются со специфическими рисками онлайн-кредитования.

«Но это больше технический вопрос.

Доступ банков к государственным базам данных снимает существенную часть вопросов — уже сейчас они могут дистанционно верифицировать существенный массив данных о клиенте и залоговом имуществе», — считает Волков. 

Скорее всего, можно ожидать роста числа одобрений на несколько процентных пунктов, но, вероятно, показатель не достигнет уровня мая, считает Олег Лагуткин, — ипотечные заявки рассматривают дольше по сравнению с другими видами кредитов.

По словам Михаила Доронкина, увеличение числа одобрений будет во многом определяться темпами восстановления экономической активности и динамикой реальных доходов населения. Восстановление возможно к концу года, если не будет второй волны ограничительных мер, добавляет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.  

Россияне стали реже брать ипотеку

В I квартале 2019 г. банки выдали 280 000 ипотечных кредитов — на 5% меньше, чем за тот же период годом ранее; сильнее всего спрос на ипотеку упал в марте: число выданных кредитов сократилось на 15% год к году до 100 000 шт., подсчитали Дом.РФ и Frank RG. Правда, в денежном выражении, по их оценкам, выдачи ипотеки за квартал выросли на 5% до 610-620 млрд руб.

По данным Объединенного кредитного бюро, ситуация еще хуже: сумма выданных за январь — март ипотек снизилась год к году на 1%, а их число сократилось на 12%. В статистике бюро не учтены данные Газпромбанка.

ЦБ пока не раскрыл официальную статистику за весь квартал. Но ранее регулятор констатировал рост числа выданных за январь — февраль кредитов на 0,5% год к году — до 181 602 шт.

Почему тормозит ипотека

Причин для снижения спроса на ипотеку несколько. Основная — увеличение кредитных ставок, начавшееся еще осенью 2018 г., считает руководитель направления банковских рейтингов рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин.

По его словам, заемщики стремились взять ипотеку по старым ставкам, что привело к рекордным выдачам в IV квартале. Банки начали поднимать проценты по ипотеке после повышения ключевой ставки в сентябре прошлого года.

А после декабрьского повышения индикатора до 7,75% рост стоимости кредитов ускорился. В результате средневзвешенная ставка по кредитам, выданным в течение месяца, в феврале 2019 г. составила 10,15% годовых (+0,49 процентного пункта к началу года), по данным ЦБ.

Временной лаг между одобрением заявки на ипотеку и получением кредита может достигать трех месяцев.

Банки продолжили повышать стоимость ипотеки в январе — феврале.

«В январе ставки повысили 12 из 20 крупнейших ипотечных банков (включая Сбербанк и ВТБ), в феврале — девять», — рассказывает директор департамента мониторинга банковских продуктов маркетингового агентства Marcs Наталья Абрамова. По подсчетам Marcs, к началу апреля средняя ставка предложения ипотеки в топ-20 банков составила 10,81% (+0,3 п. п. к началу года).

Рост ставок ипотеки снизил интерес заемщиков к рефинансированию, которое до середины прошлого года поддерживало статистику выдачи ипотеки, отмечают эксперты. «В 2018 г.

доля рефинансирования в ипотечных выдачах банка составляла порядка 30%, сейчас она существенно ниже», — констатирует руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.

Свою лепту в охлаждение ипотеки внес регулятор. С 1 января ЦБ повысил коэффициент риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом менее 20% от стоимости залога со 150 до 200%. По данным «Эксперт РА», 45% выдач в конце 2018 г.

были обеспечены именно ипотекой с первоначальным взносом менее 20%.

Как и прогнозировали эксперты, из-за этого одни банки подняли минимальный первоначальный взнос, другие — повысили ставку по кредитам с низким первым взносом больше, чем по остальным.

«Рост ставок по ипотеке должен быть временным из-за того, что ряд однократных факторов привел к росту инфляции и росту ставок», — заявляла в начале апреля председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

Ставки идут на снижение

В марте, по словам Абрамовой, ситуация со ставками стабилизировалась, крупнейшие игроки их не меняли, а вот «апрель начался со снижения ставок некоторыми крупными банками, что, возможно, станет сигналом рынку к улучшению условий по ипотечным кредитам».

Повышение ипотечных ставок подошло к концу, резюмируют аналитики Дом.РФ и Frank RG. «Рост процентных ставок прекратился в конце I квартала 2019 г.», — подтверждает первый зампред Совкомбанка Сергей Хотимский.

Например, с 1 апреля Райффайзенбанк снизил ставки до 9,99% годовых для кредитов от 7 млн руб. (стандартные ставки — на 0,5 п. п. больше).

РСХБ уменьшил ставки на новостройки на 0,2-0,7 п. п., на вторичное жилье — на 0,3-0,95 п. п. до минимума в 10-10,8% годовых в зависимости от типа недвижимости и суммы кредита. «Абсолют банк» снизил ипотечные ставки на 0,25 п. п., теперь они начинаются от 11,5% годовых.

Сейчас ставки предложения ипотеки снижаются, в том числе благодаря новым акциям банков, делится наблюдениями руководитель аналитического центра «Русипотеки» Сергей Гордейко.

Так, Альфа-банк с 1 апреля в рамках акции уменьшил ставку на 0,5 п. п. до 9,99% годовых только для ипотеки в новостройках стоимостью от 8 млн руб. в столичном регионе и от 6 млн — в остальных.

Ставки ипотеки на вторичное жилье в банке начинаются с 10,79% годовых. «Первичное жилье с начала года подорожало на 3-5%, и это могло немного замедлить рост спроса.

Снижение ставок по ипотеке повысит активность покупателей», — объяснил директор по развитию ипотечного кредитования Альфа-банка Артем Иванов.

«СМП банк» планирует с мая снизить ставки для отдельных категорий клиентов в рамках акции, сообщил его представитель, не уточнив, на сколько и для каких.

Банковский креатив

Понимая, куда развивается ситуация, банки начали заранее стимулировать будущих заемщиков. Некоторые из них объявили акции для ипотечных заемщиков сразу вслед за повышением собственных ставок в феврале — марте.

В частности, Газпромбанк в рамках такой акции до 31 мая выдает ипотеку с первоначальным взносом от 40% сроком до семи лет под 10% годовых (9,7% для зарплатных клиентов).

Его стандартная ставка после повышения в феврале начинается от 10,8% годовых при наличии комплексного страхования.

А Совкомбанк с февраля предлагает акцию «Гарантия отличной ставки», по которой обещает снизить ставку ипотеки до 7,9% годовых на три года (базовые ставки начинаются от 10,9% годовых на новостройки и от 11,9% для готового жилья при комплексном страховании).

Однако гасить кредит заемщику придется по базовой ставке, а разницу между ней и льготной ставкой банк обещает вернуть ему лишь после полного погашения ссуды.

Кроме того, за эту услугу клиент должен заплатить банку комиссию 2,9% от суммы кредита на новостройку или 3,9% на готовое жилье и совершать в период кредитования минимум одну покупку в месяц с картой рассрочки «Халва», рассказал представитель банка.

Некоторые банки дают преференции покупателям недвижимости отдельных застройщиков, как правило, за счет субсидирования ими кредитной ставки.

Например, с марта Райффайзенбанк выдает ипотеку на отдельные объекты ФСК «Лидер» со ставкой 6,75% годовых в первый год, 10,25% — на оставшийся срок.

А ВТБ с апреля кредитует покупателей жилья ряда проектов «Лидер-инвеста» по ставке от 6,4% годовых в первые два года, далее ставка увеличивается минимум до 8-10,2% годовых в зависимости от срока кредита.

А Россельхозбанк (РСХБ) совместно с застройщиком А101 проводит акцию «Ипотечные каникулы»: в первый год кредитования заемщик вообще не платит по кредиту, ставка которого составляет 10,4% годовых.

Затем невыплаченные суммы равномерно распределяются на весь оставшийся срок кредита и вносятся вместе с ежемесячными платежами по кредиту.

На отдельные объекты А101 с апреля РСХБ выдает кредиты сроком до пяти лет при начальном взносе от 50% по ставке от 5,17% годовых, при сроке 5-10 лет и взносе от 20% — по ставке от 7,1% годовых.

На ипотеку приходится более половины продаж строящегося жилья, а с учетом произошедшего резкого роста цен на новостройки (9% за 2018 г., по данным Росстата) повышение ставок ипотеки особенно негативно влияет на спрос, объясняет управляющий партнер риэлтора «Метриум» Мария Литинецкая.

В ближайшие месяцы роста ставок ипотеки не ожидается.

Регулятор взял паузу в повышении ключевой ставки, инфляция ведет себя лучше ожиданий и в марте был наконец сломлен тренд повышения ставок вкладов, которые выступают для банков ключевым источником фондирования ипотечных кредитов, отмечает Доронкин. По словам Гордейко, ставки будут снижаться, а средневзвешенная ставка ипотеки, выданной за месяц, к концу 2019 г. не превысит 10% годовых.

Сколько стоит ипотека на квартиры в новостройках и на вторичном рынке жилья

Годовые ставки ипотечных кредитов на покупку жилья в новостройках
Банк	Минимальная ставка (ПНВ, срок)	Максимальная ставка (ПНВ, срок)	Надбавка к ставке за отказ от личного страхования заемщика, %
Сбербанк	8,8% (от 20%, до 7 лет)*	11,1% (15-20%, до 30 лет)	1
ВТБ	10,1% (от 20%, до 30 лет, от 65 м)	11,1% (15-20%, до 30 лет)	1
Россельхозбанк	10% (от 20%, до 30 лет)*	10,7% (15-20%, до 30 лет, до 3 млн руб.)	1
Газпромбанк	10% (от 40%, до 7 лет)	10,8% (от 15%, до 30 лет)	1
Дельтакредит	11% (от 20%, 3-25 лет)	11,25% (15-20%, 3-25 лет)	1,5
Райффайзенбанк	9,99% (от 15%, 1-30 лет, от 7 млн руб.)	10,49% (от 15%, 1-30 лет, до 7 млн руб.)	0,5/3,2**
Абсолют банк	11,25% (от 20%, до 30 лет, заявка онлайн)	11,75% (от 20%, до 30 лет)	4
Возрождение	10,24% (от 20%, 3-30 лет, от 3 млн руб.)	11,04% (10-20%, 3-30 лет, до 3 млн руб.)	3
Связь-банк	10,75% (от 15%, 3-30 лет)	10,75% (от 15%, 3-30 лет)	1
Открытие	9,8% (от 20%, 3-30 лет, от 10 млн руб., заявка онлайн)*	10,2% (от 20%, 3-30 лет)	2
Уралсиб	10,9% (от 15%, 3-30 лет)	10,9% (от 15%, 3-30 лет)	1
СМП банк	6,9% (от 10%, 3-25 лет)*	11,2% (15-20%, 3-25 лет)	2
Дом.РФ	10,5% (от 50%, 3-30 лет)	11,75% (15-20%, 3-30 лет)	0,7
Годовые ставки ипотечных кредитов на покупку готового жилья
Банк	Минимальная ставка (ПНВ, срок)	Максимальная ставка (ПНВ, срок)	Надбавка к ставке за отказ от личного страхования заемщика, %
Сбербанк	11% (от 20%, до 30 лет)*	11,6% (15-20%, до 30 лет)	1
ВТБ	10,1% (от 20%, до 30 лет, от 65 м)	11,1% (15-20%, до 30 лет)	1
Россельхозбанк	10% (от 20%, до 30 лет)*	10,8% (15-20%, до 30 лет, до 3 млн руб.)	1
Газпромбанк	10% (от 40%, до 7 лет)	10,8% (от 15%, до 30 лет)	1
Дельтакредит	11% (от 20%, 3-25 лет)	11,25% (15-20%, 3-25 лет)	1,5
Райффайзенбанк	9,99% (от 15%, 1-30 лет, от 7 млн руб.)	10,49% (от 15%, 1-30 лет, до 7 млн руб.)	0,5/3,2**
Абсолют банк	11,25% (от 20%, до 30 лет, заявка онлайн)	11,75% (от 20%, до 30 лет)	4
Возрождение	10,24% (от 20%, 3-30 лет, от 3 млн руб.)	11,04% (15-20%, 3-30 лет, до 3 млн руб.)	3
Связь-банк	10,75% (от 15%, 3-30 лет)	10,75% (от 15%, 3-30 лет)	1
Открытие	9,8% (от 20%, 3-30 лет, от 10 млн руб., заявка онлайн)*	10,2% (от 20%, 3-30 лет)	2
Уралсиб	11,4% (от 15%, 3-30 лет)	11,4% (от 15%, 3-30 лет)	1
СМП банк	9,99% (от 50%, до 15 лет, от 5 млн руб.)*	11,2% (15-20%, 3-25 лет)	2
Дом.РФ	10,5% (от 50%, 3-30 лет)	11,75% (15-20%, 3-30 лет)	0,7

• Указанные условия кредитования действуют для заемщиков, не являющихся зарплатными клиентами, при наличии договора комплексного страхования. С учетом действующих акций, но без учета программ для отдельных категорий заемщиков как молодая семья и проч
• ПНВ — первоначальный взнос в % от стоимости недвижимости
• * — для отдельных/аккредитованных объектов застройщиков; 
• ** — в зависимости от возраста заемщика, до 45 лет/старше 45 лет; — не применяется к минимальной ставке
• Источник: Маркетинговое агентства Мarcs. Данные на 17 апреля 2019 года
• По разным оценкам, в январе — марте число выданных банками жилищных кредитов сократилось на 5-10%
• Авторы: Коваль Людмила, Терченко Эмма

Почему россияне стали реже брать ипотеку?

Business FM

Спрос на жилищные кредиты в марте по сравнению с прошлым годом сократился на 15%. По прогнозам экспертов, падение будет продолжаться

Спрос на жилищные кредиты в марте по сравнению с прошлым годом сократился на 15%. По прогнозам экспертов, падение будет продолжаться

Интерес к ипотеке упал. Банкам приходится бороться за заемщиков. По данным Объединенного кредитного бюро, число выданных россиянам жилищных кредитов в I квартале сократилось на 12% по сравнению с тем же периодом прошлого года.

Как пишут «Ведомости» со ссылкой на данные ДОМ.РФ и Frank RG, заметнее всего спрос на ипотеку снизился в марте — на 15% по сравнению с тем же периодом прошлого года и падение будет продолжаться.

Причины объясняет младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Екатерина Щурихина младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»

«Это обусловлено как возросшими ставками по ипотеке, так и ростом цен на жилье. Особенно активно растут цены в сегменте первичного жилья в связи с тем, что в середине года начнется переход застройщиков на банковское фондирование вместо долевого финансирования.

Как раз мартовский провал обусловлен тем, что в январе и феврале по большей части реализовывались заявки, которые были одобрены в конце прошлого года, когда начался ажиотажный спрос на ипотеку, поскольку заемщики увидели повышение ставок и предъявляли опережающий спрос.

Мы ожидаем все-таки некоторое замедление рынка, по крайней мере в первой половине года, пока ставки держатся на уровне стабильно выше 10%.

А во второй половине года динамика ставок и выдач будет в значительной мере зависеть от того, будет ли Банк России смягчать кредитно-денежную политику и пойдут ли вниз ставки по ипотеке и в целом ставки на рынке».

Сейчас стоимость однокомнатной квартиры на столичном вторичном рынке жилья начинается от 6 млн рублей. Еще два года назад ценник был ниже на 1,5 млн, говорят участники рынка. Но очень скоро цены вновь пойдут вниз, причем ипотечная политика банков сыграет в этом ключевую роль, считает гендиректор компании «Ипотек.ру» Дмитрий Овсянников.

Дмитрий Овсянников гендиректор компании «Ипотек.ру»

«50% жилья приобретается с помощью ипотечных кредитов.

А если мы будем рассматривать не только те кредиты, которые выдаются непосредственно на покупку, но и под залог, допустим, имеющейся недвижимости, то есть когда явно не прослеживается цель, то окажется, что ипотека играет куда более значительную роль, что не 50%, а возможно, и все 70% квартир приобретается с тем или иным участием кредитных денег.

Сейчас банки решили, что они как-то высоко повысили процентные ставки, спрос упал и не пора ли процентные ставки опять немножко понижать. Поэтому я думаю, что где-то во втором квартале мы будем замечать удивительное явление, когда, с одной стороны, процентные ставки опять сползут вниз, но и стоимость недвижимости тоже ползет вниз».

По словам экспертов, уже в марте банки стабилизировали ипотечные ставки, а в апреле некоторые крупные игроки даже начали небольшое снижение.

Источник: Business FM