Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

• Можно ли взять ипотеку без справки о доходах
• Кто дает ипотеку без справок
• Возможна ли ипотека без официального трудоустройства
• Какие банки дают кредит без справки о доходах: обзор
• Где получить кредит без работы

У каждого в жизни могут быть трудные ситуации: долгая болезнь, сокращение на работе и другие неприятности.  Вместе со сложной жизненной ситуацией обычно наступает финансовый коллапс, и приходится искать деньги. При этом банки крайне неохотно выдают кредиты безработным гражданам. Их стандартное требование — наличие официального трудоустройства и определенный стаж на последнем месте (обычно от 3 — 6 месяцев).

Иногда официально безработные люди имеют доход, но не могут его подтвердить, потому что работают без оформления трудового договора или получают деньги из других источников.  Как выйти из подобных ситуаций и получить кредит, разберем в статье.

Можно ли взять ипотеку без справки о доходах

Отсутствие официального места работы и записи в трудовой книжке еще не значит, что гражданин на самом деле не работает. Он вполне может быть самозанятым или работать без трудового договора. Но в банки в первую очередь обращают внимание на официальную занятость заемщика.

Официальное трудоустройство дает больше шансов на получение ипотеки, но есть и другие возможности:

• большой первоначальный взнос (40-50%),
• залог другого имущества,
• поручительство,
• оформление ипотеки в мелком банке (обычно со справкой о доходах по форме банка или в свободной форме).

Получить такой кредит реально, но не в каждом банке. Разберем все нюансы.

Кто дает ипотеку без справок

 Получить кредит без справки 2-НДФЛ в крупном банке очень сложно. Охотнее берутся за такие случае более мелкие региональные кредиторы. Их условия могут быть не такими выгодными, но процент одобрения выше.

Первый вариант. Большой первоначальный взнос.

По состоянию на 2019 год в Сбербанк это 50%, в банке ВТБ — 40%. Ипотечная программа так и называется “Ипотека без подтверждения дохода”. Риски банки минимальные, т.

к в случае большого первого взноса, даже если заемщик сразу не платит кредит, банк ничего не теряет: он заберет квартиру за неуплату, выставит на торги и быстро продаст. А первый взнос позволит покрыть все расходы банка.

Ипотеку без подтверждения доходов можно получить также в “Открытие”, Уралсиб, Газпром-банке, МИБ, Россельхозбанке.

Второй вариант. Есть шанс убедить банк в вашей надежности привлечением поручителей.

При этом поручитель должен быть официально трудоустроен и способен подтвердить доходы с места работы. Если таких в окружении не имеется — вариант не подходит. Банк не примет в поручители официально не трудоустроенного поручителя и точно не одобрит кредит.

Кроме того поручитель не должен иметь никого на иждивении, не быть судимым (и не иметь судимостей в прошлом), не должен быть родственником заемщика (в случае задолженности велик риск того, что пропадут они синхронно). Также поручитель должен работать на постоянном месте работы с оформлением трудовой книжки не менее 6 месяцев.

В качестве созаемщика можно привлечь супруга или супругу, в таком случае банк будет учитывать суммарный доход обоих граждан. Если вторая половинка работает официально — шанс получить кредит повышается.

Третий вариант. Залог. 

Под залог обязательно попадает приобретаемая квартира. Кроме того, эту роль может сыграть иное движимое или недвижимое имущество, драгоценности, ценные бумаги, дорогая техника и оборудование. В таком случае сумма залога должна быть равна сумме кредита.

Четвертый вариант. Предоставление справки по форме банка или в свободной форме. Это не 2-НДФЛ: теоретически такую справку можно подделать или просто договориться со знакомым директором/главным бухгалтером.

Этот способ подтверждения дохода предлагают не все банки — но, например, в банке “Восточный” этот вариант есть. Банку в любом случае понадобится справка о доходах.  Заемщик и работодатель могут оформить фиктивную справку и предъявить ее в банк. Но, если обман раскроется, на работника и работодателя будет заведено уголовное дело по факту мошенничества.

Если вы взяли ипотеку под высокий процент, вы можете ее перекредитовать.

Возможна ли ипотека без официального трудоустройства

Для получения ипотеки без официального трудоустройства можно предоставить документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Аналогами 2-НДФЛ могут послужить:

• декларация о доходах прошлых лет (если вы работаете, например, фрилансером и уплачиваете налоги);
• сведения о наличии ценных бумаг или выписка брокерского счета;
• договоры аренды или найма (если зарабатываете тем, что сдаете в аренду жилплощадь или иные помещения или оборудование);
• некоторые работодатели могут оформить акт о выполненных услугах и доход от них;
• копии расписок о получении денежных средств или иные документы, свидетельствующие о поступлении денег на ваш счет.

Какие банки дают кредит без справки о доходах: обзор

Ипотека без справок выдается многими банками, но с определенными условиями. Например, нельзя будет снизить процентную ставку (а для заемщиков без справок и официального трудоустройства она всегда выше).

В ряде случаев заемщик должен быть участником специальных программ (материнский капитал, военная ипотека, молодая семья и.т.д.). Еще одно условие: заемщик должен быть на момент погашения кредита младше 70-75 лет.

Информация в таблице актуальна на апрель 2019. 

Название банка	Документы	Иные условия
ВТБ Программа“Победа над формальностями”	Паспорт, Водительское удостоверение/Заграничный паспорт/СНИЛС (на выбор)	Ежемесячный доход, залог приобретаемой недвижимости, квартира на вторичном рынке площадью более 65 кв.м., первоначальный взнос 40%
Альфа-банкПрограмма“Под залог имеющегося жилья”	Паспорт, СНИЛС , ИНН, Военный билет (для лиц моложе 27 лет)	Под залог имеющейся недвижимости, приобретение страховок.
Сбербанк Программа “Нецелевой под залог недвижимости” Программа “Молодая семья” на строительство дома	Паспорт, Копия свидетельства о временной регистрации	Залог имеющейся недвижимости, первоначальный взнос от 0%, приобретение страховок.
Паспорт	Залог приобретаемой недвижимости, Залог имеющейся недвижимости, страховки, первоначальный взнос 25%
Газпромбанк “По 2 документам”	Паспорт, Водительское удостоверение	Первоначальный взнос 40-85%, квартира в новостройке или на вторичном рынке, залог приобретаемой недвижимости, страховки.
Московский индустриальный банк Программа “Материнский капитал”  “Готовая квартира”	Паспорт, СНИЛС	Квартира на вторичном рынке, первоначальный взнос от 20%, залог приобретаемого имущества, страховки
Россельхозбанк	Паспорт, Водительское удостоверение/Заграничный паспорт/СНИЛС (на выбор)	Первоначальный взнос от 40%, залог приобретаемой недвижимости, приобретение страховок.

Сейчас все банки требуют первый взнос как минимум 15-20%. В этом есть выгода и для заемщика — чем больше первоначальный взнос, тем меньшие процент надо будет выплатить, только накопить этот взнос приходится долго.  А если заемщик смог накопить от 40% суммы кредита, то банк лишь формально поинтересуется его местом работы.

Где получить кредит без работы

Получить кредит, не имея места работы и каких-либо доходов очень сложно. Банк не одобрит подобную сделку, зная, что клиент неплатежеспособен.

Но если вы предложите сразу внести крупный первый взнос, привлечь созаемщиков и предоставить под залог ценности или иное недвижимое имущество, банк рассмотрит заявление и может дать положительный ответ.

Отсутствие справки о доходах не говорит о неплатежеспособности клиента. Есть ряд мелких банков, могут предоставить ипотечный кредит работающему неофициально клиенту или безработному.

Но в таком случае свои риски банк компенсирует высокой процентной ставкой, и какая-то справка о доходах все равно понадобится.

Совсем без документов займы дают лишь в МФО, но это мелкие суммы на небольшой срок и под очень высокий процент.

И помните, что в случае невозможности уплаты очередного взноса  банк вправе отобрать ипотечную квартиру.

Ипотека без официального трудоустройства в 2021 году

Возможность жить в собственной квартире привлекает практически каждого современного человека, но справить новоселье гораздо сложнее, чем кажется на первый взгляд. Даже оформление ипотечного займа может стать неразрешимой проблемой.

Особенно сложно взять ипотеку без официального трудоустройства. Но некоторые банки готовы идти навстречу клиентам, они предоставляют кредиты без получения справок, подтверждающих наличие у заёмщика рабочего места.

Правда, взамен должники обязаны согласиться на более строгие условия кредитования.

Можно ли взять ипотеку если не работаешь официально

Выше уже сказано, что желающие оформить ипотечный кредит способны получить одобрение банка, но им придётся подготовиться к тому, что:

• процентная ставка окажется чуть выше, чем применяется в стандартных ситуациях;
• стартовый взнос также заметно увеличится;
• сумма кредитования окажется меньше той, что предусмотрена стандартным предложением кредитора.

Кроме того, иногда отсутствие работы почти не сказывается на параметрах займа. Это касается ситуаций, когда кредитное заведение не сомневается в платёжеспособности клиента (например, у заёмщика открыт вклад) или имеет надёжные гарантии погашения долга (наличие проверенных работающих созаёмщиков).

Стандартные требования к заёмщикам

Чтобы разобраться в ситуации лучше, следует изучить стандартные условия кредитования и возможные исключения.

Получить деньги на покупку жилья могут:

• совершеннолетние люди, которым на момент погашения будет меньше 65 (иногда 70);
• имеющие гражданство России и прописку в стране;
• с общим стажем свыше полугода;
• и непрерывном стаже на последнем рабочем месте – от 3 месяцев.

Возможные исключения:

• при переводе сотрудника на другую должность или в новый филиал;
• при наличии документально подтверждённых доходов помимо работы;
• при привлечении платёжеспособных трудоустроенных созаёмщиков;
• при наличии в выбранном банке счёта, где можно проследить регулярное поступление средств.

Ещё одним исключением является ипотека по двум документам. Она не требует не только документов о трудоустройстве, но и бумаг, подтверждающих доход.

Все способы получить ипотеку без официальной работы

Подтверждение доходов

Простейший способ оформить ипотеку без официального трудоустройства – доказать собственную платёжеспособность. Для этого придётся подготовить дополнительные документы, которые обычно не указываются в перечне того, что требует кредитор:

• выписка с банковского счёта;
• справка из налоговой;
• договор с третьими лицами или организациями, подтверждающий наличие постоянного дохода.

Предпочтительнее всего второй вариант, поскольку он не только подтверждает надёжность клиента, но и указывает на отсутствие проблем с законом. В результате менеджер будет уверен, что все полученные деньги добыты честным путём.

Привлечение поручителей и созаёмщиков

Привлечение созаёмщиков, имеющих постоянный заработок, способно моментально решить все проблемы. Но подобный метод имеет один существенный недостаток – созаёмщик получает права на жильё.

Даже не включив его в число собственников, заёмщик должен понимать, что использует чужие средства для погашения задолженности. А тот факт, что привлечение чужих денег задокументировано, позволит созаёмщикам предъявить права на недвижимость через суд.

Поэтому выбирать тех, кто решит помочь с выплатой долга, стоит из наиболее надёжных и проверенных людей.

Внесение первоначального взноса

Выплата увеличенного первоначального взноса – основное условие получения ипотеки безработному по двум документам. Правда, даже оплата половины стоимости жилища не гарантирует одобрения банка в выдаче кредита.

Подобные сложности связаны с тем, что кредитор заинтересован в возврате выданных клиенту денег, а не последующей перепродаже залога. А потому увеличение размера первоначального взноса повышает шансы на заём, но не гарантирует положительное решение банка.

Внесение большой суммы лучше использовать в качестве вспомогательного фактора, заранее подготовив иные существенные доводы в свою пользу.

Залог в виде имущества

Всё сказанное выше относится и к внесению залога. Он повышает вероятность получения ипотечного займа, но не гарантирует положительное решение менеджера. При этом залог недвижимости потребует дополнительных расходов – проведения оценочной экспертизы для банка.

Оплачивать услуги эксперта, который должен соответствовать требованиям кредитного учреждения, придётся клиенту. При этом важно подчеркнуть, что готовность рискнуть собственным имуществом станет отличным подтверждением серьёзных намерений человека.

Рассматривающий заявку сотрудник обязательно учтёт данный факт.

Кредит вместо ипотеки

Следующий вариант предполагает полный отказ от ипотечного кредитования и получение обычного потребительского займа.

В данном случае к заёмщикам предъявляются меньшие требования, но у такого решения имеется несколько недостатков:

• меньшая сумма кредитования;
• короткий срок погашения;
• повышенная процентная ставка.

Из плюсов, которые обязательно оценят нуждающиеся в жилье граждане, выделяется отсутствие первоначального взноса и экономия на сопутствующих расходах – страховке, проведении экспертизы. Ещё одной положительной стороной станет возможность получить несколько займов, правда, это существенно увеличит размер ежемесячных платежей, зато позволит выбрать хорошее жильё.

Ипотека для безработных студентов и пенсионеров

Всё сказанное выше касается и желающих обзавестись собственной жилплощадью студентов и пенсионеров. Но в случае с пенсионерами дополнительно учитывается:

• размер пенсии в 2020 году;
• срок погашения задолженности.

Особенно актуально последнее, поскольку даже высокие доходы не помогут, если человек достиг преклонного возраста. Выше уже указывалось, что на момент закрытия долга клиенту не может быть больше 65 лет. Отдельные заведения повышают указанный порог до 75 или даже 75 лет. Но даже в подобных ситуациях получить деньги на максимально допустимый срок – 30 лет, не получится.

Ипотека для молодой семьи без официального трудоустройства

Не предусмотрено послаблений в условиях и молодым семьям. Взять ипотеку, если работаешь неофициально будет непросто. И количество детей роли не играет. То есть, социальный статус повлияет на программу, на которую претендует заёмщик (льготная ставка 6%), но не поможет добиться одобрения. Финансирующий покупку жилья банк должен быть уверен в возврате денег.

Банки которые дают ипотеку неработающим гражданам

Универсального списка организаций, готовых подписать кредитный договор с нетрудоустроенными гражданами, не существует. Каждый подобный случай выходит за рамки стандартных требований, а потому уникален.

Следовательно, заявку стоит подавать во все доступные организации, отдавая предпочтение наиболее крупным (Сбербанк), специализирующимся на ипотеке (Дельтабанк) или имеющим ипотечную программу по двум документам (ВТБ).



Ипотека российским гражданам без официального трудоустройства

Жилищное кредитование предоставляет возможность малоимущим гражданам РФ приобрести собственное жилье.

Но, для получения крупной заемной суммы главным условием большинства финансово-кредитных организаций является наличие у заемщика постоянного дохода, достаточного для выполнения кредитных обязательств.

Поэтому многие интересуются, как взять ипотеку физическому лицу без официального трудоустройства и предоставления выписки о доходах.

Кому доступны жилищные займы без предоставления справки о зарплате

Некоторые кредитные организации предоставляют заемные средства на льготных условиях следующим категориям российских граждан:

• частным предпринимателям;
• фрилансерам;
• трудоустроенным российским гражданам, которым работодатель выдает заработную плату в «конверте»;
• собственникам недвижимого имущества, которое они предоставляют в аренду;
• физическим лицам, занимающимся творческой деятельностью.

Если нет возможности официально подтвердить собственные доходы, лучше подавать заявку на кредит в небольшие кредитные организации, которые еще только осваиваются на финансовом рынке. У них еще нет достаточной клиентской базы для извлечения постоянной прибыли, поэтому они рады каждому клиенту, соответственно часто идут на уступки.

Для сведения: в сбербанке до 1 января 2020 года проходила акция, получи ипотечный кредит без подтверждения официального дохода при условии первоначального взноса 30%.

Кредитные программы для приобретения жилья:

• кредиты для покупки жилой недвижимости на вторичном рынке;
• займы на приобретение земли под застройку;
• целевые ссуды для покупки квартир в новостройках;
• кредиты на индивидуальное строительство;
• займы для долевого участия в жилищном проекте.

Каждое финансово-кредитное учреждение для оформления жилищной ссуды предъявляет к своим клиентам установленный список требований. Он может несколько отличаться у разных кредиторов, но основными из них являются следующие:

• возрастная категория заемщика – от 21 года до 65 лет;
• минимальный рабочий стаж – от 6 месяцев до 1 года;
• первоначальный взнос за ипотечное жилье – от 20 до 50% от рыночной стоимости приобретаемого недвижимого имущества.

Но, многие российские граждане сегодня работают неофициально, при этом имеют стабильный высокий доход, позволяющий своевременно выполнять финансовые обязательства по ипотечному займу. Поэтому многих потенциальных клиентов интересует, как оформить ипотеку платежеспособным заемщикам без официального трудоустройства.

Кредитование без официального трудоустройства

Сегодня существуют разные варианты получения заемных средств на покупку жилья без представления кредиторам выписки про официальные доходы, например:

1. Уплата заемщиком первичного взноса за ипотечное жилье в день заключения кредитного договора с финансовой организацией.
2. Привлечение поручителей. Ими могут быть платежеспособные родственники заемщика, друзья, коллеги по работе и т.д. Обязательное условие – у поручителя в собственности должно быть любое недвижимое имущество.
3. Ипотека для ИП. Индивидуальные предприниматели предоставляют кредитной организации при оформлении жилищной ссуды только выписку из налогового органа об уплате налогов.

В некоторых кредитных учреждениях можно получить заем без привлечения поручителей, справок о доходах и первичного взноса. Но, в подобных ситуациях кредиторы для уменьшения собственных рисков предоставляют заемные средства под более высокие годовые проценты и на минимальные сроки.

Потребительский заем

Вместо жилищной ссуды можно оформить потребительский займ. Взять его значительно проще, так как кредиторы предъявляют к потенциальным клиентам по таким кредитным программам меньше требований.

Многие финансовые организации предоставляют потребительские кредиты без справок о заработной плате, не требуют от заявителей официального трудоустройства.

Заемщику достаточно указать в анкете-заявке свой ежемесячный доход для расчета максимально возможной суммы кредитования. Этот документ имеет юридическую силу. Он представляет собой контракт между заемщиком и кредитором.

На его основании при нарушении финансовых обязательств к заемщику предъявляются штрафные санкции.

При заполнении анкеты важно подавать только достоверную личную информацию и размер ежемесячной прибыли. Служба безопасности финансовой компании, предоставляющей заемные средства, обязательно проверит достоверность всех сведений. В случае обнаружения ложных данных, в заявке будет отказано, а заявитель автоматически попадает в черный список учреждения.

Предоставление первичного взноса

Уплата первоначального платежа за ипотечное жилье сразу после подписания кредитного соглашения говорит о платежеспособности заемщика.

Поэтому кредитные организации идут на уступки таким клиентам, не требуя при оформлении ипотеки документов, подтверждающих официальное трудоустройство, и справок о доходах.

Чем больше заемщик готов сделать первичный взнос за приобретаемое жилье, тем больше у него шансов на получение ссуды.

Минимальный взнос при оформлении жилищных кредитов чаще всего составляет 20% от рыночной стоимости жилого объекта.

Ипотека на льготных условиях

Многие российские банки предлагают своим клиентам жилищные программы кредитования на льготных условиях. Это специальные продукты для физических лиц, не имеющих официального места работы и возможности документально подтвердить наличие доходов.

Но, главным условием получения займа по таким ипотечным программам – предоставление заемщиков большого первичного взноса за приобретаемое жилье (50-60% рыночной стоимости недвижимости).

Если нет рабочего стажа, жилищную ссуду можно оформить непосредственно в компании-работодателя, которая является партнером банка-кредитора. Многие работодатели для перечисления заработной платы своим сотрудникам, в т.ч.

официально неоформленным, подписывают с кредитно-финансовыми учреждениями соответствующие договора.

Безработному такой вариант кредитования является наиболее выгодным, так как можно получить большую сумму займа под минимальный годовой процент.

Жилищный кредит под залог

Клиенты, готовые предоставить в залог собственное недвижимое имущество, имеют больше шансов оформить ипотеку в финансово-кредитном учреждении без официального трудоустройства и предоставления справки о доходах. При этом ипотечное жилье всегда предоставляется кредитору под залог, обеспечивая риск невозврата денежных средств заемщиком.

Имущество, которое можно предоставить кредитным организациям в залог при оформлении ипотеки:

• жилая недвижимость: квартира, частный дом, загородный коттедж;
• коммерческая недвижимость;
• технические средства: легковой автомобиль, мотоцикл, сельскохозяйственная техника;
• ценные бумаги: государственные облигации, акции компаний, паи и прочие ЦБ;
• дорогостоящее бытовое оборудование;
• драгоценные камни, ювелирные украшения.

Идеальный вариант залога, когда его стоимость равняется размеру получаемой ссуды в кредитной организации.

Ипотека с материнский капитал

Семьи, в которых есть 2 и более ребенка, имеют право на получение от государства специальной денежной помощи в виде сертификата на материнский капитал. Он выдается после рождения второго и последующих детей. Права пользования таким сертификатом предоставляются и матери и отцу ребенка.

Этот вид государственной помощи специально предназначен для улучшения жилищных условий многодетных российских семей. Материнский капитал можно использовать для внесения первоначального взноса за приобретаемое жилье или на погашение ипотечной задолженности.

При наличии материнского капитала ипотеку можно оформить без справки о доходах. Но, банки, предлагающие такие кредитные программы, требуют от заемщиков обязательного предоставления страхового полиса.

В России большинство молодых семей подают заявки на жилищные займы с использованием материнского капитала в Сбербанк.

Финансовая компания предлагает ипотечные программы, как многодетным семьям, так и нетрудоустроенным гражданам. Одним из условий является оформление дополнительного договора страхования здоровья и жизни заемщика.

Это позволяет кредитору снизить собственные риски и предоставить клиенту заемные средства под меньший годовой процент.

Как получить ипотеку на квартиру с серой зарплатой

Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Содержание:

1. Способы получения займа без официального дохода
2. Ипотека для ИП
3. Заключение

Другой вариант — когда человек трудоустроен на постоянной основе и работает по ТК РФ, но часть зарплаты ему платят в конверте. Официальной зарплаты недостаточно, чтобы взять ипотеку, а вот суммарный доход вполне устроит банк. Как быть в такой ситуации?

Отсутствие официальной работы — не препятствие в получении ипотеки. Более того, банки лояльно относятся к таким клиентам. Но потребуется предоставить больше доказательств собственной благонадежности. Кредиторы отказывают неработающим гражданам без дохода, но готовы сотрудничать с получателями серых зарплат.

Минус ипотеки без официального трудоустройства в том, что вы не сможете вернуть 13% от суммы кредита и от выплаченных банку процентов. С другой стороны, суть налогового вычета состоит в возврате излишне уплаченного подоходного налога. А с серой зарплаты деньги в бюджет государства не поступают. Значит и возвращать гражданину ничего не положено. 

Способы получения займа без официального дохода

Есть несколько вариантов, как взять ипотеку без официального доказательства дохода: 

• Подавайте заявки в банки, где для подтверждения дохода не требуется справка по форме 2-НДФЛ. В 2020 году такие программы есть не только у молодых, но и у крупных банков, таких как ВТБ, Россельхозбанк, Юникредит и другие. Буквально год назад аналогичная программа была даже у Сбербанка, однако сегодня информация об этом на сайте финансовой организации отсутствует, так что узнавать об этом лучше при непосредственном визите к ним.
• Привлеките созаемщика, у которого имеется достаточный официальный доход. Созаемщиком может стать не только супруг или родственник, но и любое третье лицо. При этом следует помнить, что созаемщик имеет право претендовать на жилплощадь, однако обязательств по выплате долга параллельно с Вами не несет. 
• Скопите достаточно большой первоначальный взнос, не менее 30% от стоимости приобретаемой недвижимости. В некоторых банках примут не только наличные сбережения, но и средства материнского сертификата: отсутствие официального трудоустройства не ограничивает родителей вправе использовать сертификат на покупку жилья.

Процентные ставки для официально неоформленных заемщиков в среднем на 0,5-1% больше, чем для людей с белой зарплатой. В некоторых банках ставки не отличаются.

Ипотека для ИП

В категорию граждан без официального трудоустройства попадают также индивидуальные предприниматели. Владельцы ИП могут оформить ипотечный заем, но на особых условиях. Чтобы взять кредит на жилье, владелец собственного ИП должен соответствовать требованиям банка: 

• ИП существует не менее 1 года; 
• у предпринимателя общая или упрощенная система налогообложения, вмененная система банкирами не приветствуется; 
• ИП уплачивает налоги от прибыли и ведет учет доходов и расходов своего бизнеса. 

Сегодня оформление ипотеки остается одним из наиболее выгодных способов для ИП получить живые деньги, и не только на приобретение жилья.

 Существует схема, по которой предприниматели договариваются с родственниками, «покупают» у них квартиры в кредит и используют полученные от банка деньги для развития бизнеса.

 Этот способ рискованный, но для многих ИП оправданный: займы на развитие предпринимательской деятельности выдают под очень высокие проценты. К тому же процент одобрения ипотеки для ИП выше, чем на кредиты без залогового обеспечения.

Можно обойтись и без покупки квартиры: ипотечный кредит выдает деньги под залог квартиры, а вот тратить их можно куда угодно. То есть, если Вы готовы передать права собственности на собственное жилье кредитному учреждению и уверены, что в любом случае погасите долг перед банком, то оформляйте ипотечный кредит без цели купить квартиру – это возможно.

Условия кредитования для предпринимателей более жесткие, чем для обычных граждан: 

• ставка на 1-2% выше средней по рынку; 
• максимальный срок займа 20 лет; 
• чуть выше порог первоначального взноса — от 20%. 

К тому же в банке могут потребовать участие в подписании договора работающего и надежного созаемщика. Обычно в этой роли выступает работающий супруг или родственник, но возможно привлечь третье лицо. 

Новые преграды на пути к желанной ипотеке

Государство в лице своего регулятора Центробанка постоянно «охлаждает» кредитный рынок, не допуская на него рискованных кредиторов.

Так, с 1 октября 2019 года банк обязан учитывать коэффициент предельной долговой нагрузки (сокращенно – ПДН) клиента, то есть соотношение всех его суммарных обязательств к общему доходу, при выдаче кредита на сумму свыше 10 тыс. рублей. Если официально подтвержденного дохода нет, понятно, что ПДН будет просто огромен.

 Пока разговор ведется об ограничении выдачи необеспеченных кредитов – большей частью потребительских, однако можно спрогнозировать, что в дальнейшем ограничения могут коснуться и ипотечной сферы.

Не то чтобы Центробанк прямо запрещает выдавать подобные займы – просто он считает их более рискованными и просит финансовые учреждения создавать под них более внушительные резервы. В результате подобная ситуация становится экономически невыгодна банку, и он повышает проценты по таким кредитам для своих потенциальных клиентов.

Банки, конечно, недовольны подобным решением, аргументируя свою позицию тем, что в части ипотечных кредитов у них есть свои методики проверки заемщиков, более сложные и продуманные, чем единственный коэффициент ПДН. Более того, ипотечные кредиты являются самыми обеспеченными среди всех видов кредитов, поскольку выдаются под залог жилья, так что и переживать особо не за что.

На сегодняшний момент серьезных изменений политики банков в отношении выдачи ипотечных кредитов гражданам с серой зарплатой не наблюдается. Однако тем, кто не сможет подтвердить свой доход, следует поторопиться с получением ипотеки: малейшие, даже самые незначительные колебания рынка ипотечного могут вылиться в ужесточение правил именно для этой категории.

Заключение

Взять ипотеку с черной зарплатой в 2020 году можно во многих банках. Хотите найти самые выгодные условия и не переживать об одобрении заявки — обращайтесь в «Ипотека Live». Ваш ипотечный брокер поможет сэкономить деньги и время на всех этапах ипотечной сделки.

«Внештатная» ипотека: как получить кредит без трудовой книжки? — Все вопросы — Недвижимость на сайте Living.ru

Ипотечный кредит – не проблема для тех, кто трудоустроен официально и имеет стаж полгода и более. Но в России много людей, которые работают по договору, не оформляясь в штат. Бывает, что работник относится к категории самозанятых или вовсе получает зарплату «в конверте».

Могут ли рассчитывать на ипотеку те, у кого нет трудовой книжки, разбирался LIVING.

В российском правовом поле существует два вида договоров, заключаемых предприятием или компанией с работником.

Трудовой договор относится к Трудовому кодексу, который дает работнику множество прав, в том числе, право на оплачиваемый отпуск и другие социальные гарантии.

Также в российском законодательстве существуют понятие договора гражданско-правового характера (ГПХ), который регулируется Гражданским кодексом. Называться он может по-разному: договор подряда, возмездного оказания услуг, авторского заказа и так далее. По сути, это просто соглашение, где прописан объем работ и сумма, которую вы получите.

По такому документу работник менее защищен, но это не значит, что ему не платят зарплату, а он не платит налогов. Следовательно, при желании получить ипотечный кредит ему необходимо доказать банку свою платежеспособность. Для этого следует обратиться к работодателю.

Компания может выдать справку с указанием зарплаты или выплаты за определенные объемы работы.

Также для кредитного учреждения лучше подготовить и копию самого гражданского-правового договора. С этими двумя документами шансы на ипотеку уже серьезно повысятся. Но следует учитывать еще один важный фактор.

Как правило, договоры ГПХ могут быть срочными и бессрочными.

Если заключен договор на определенное время, например, на год, это обстоятельство может не устроить банк, так как ипотечный кредит обычно выдается на несколько лет.

Тут лучше играть на опережение и идти подготовленным. Узнайте на какой срок заключен ваш договор. Если на месяц или год – банк это, скорее всего, не устроит. В идеальной ситуации кредит должен заканчиваться раньше, чем рабочий контракт. Попробуйте договориться с работодателем о продлении договора до нужного срока. Решение банка предугадать сложно, но шансы точно повысятся.

Возможна ли ипотека для индивидуального предпринимателя?

Самое важное, как и в предыдущем случае, доказать имеющийся доход. Поэтому необходимо подготовить справку из налоговой. Если предприниматель работает не по «упрощенке», а платит Единый налог на вмененный доход, ситуация осложняется.

Дело в том, что в этом случае кредитное учреждение не может оценить реальные доходы предпринимателя, следовательно, трудно предположить, что будет с его бизнесом через год или два. Поэтому следует быть готовым к тому, что банк затребует налоговую декларацию сразу за несколько лет, чтобы понять, как давно и насколько успешно гражданин занимается бизнесом.

Важна и история самого ИП. Если срок работы несколько месяцев, то и банк к такому предпринимателю отнесется насторожено. Велик риск отказа. Если ИП работает более двух лет, это серьезно повышает шансы на одобрение кредита. Есть банки, которым достаточно и шести месяцев. Кроме того, лучше обращаться за кредитом в тот банк, где обслуживается ИП.

В любом случае, необходимо учесть, что решение о выдаче кредита банк принимает в индивидуальном порядке. Даже если кредитное учреждение согласится выдать займ, ставка по нему будет существенно выше минимальной по рынку: в среднем кредиты без классической 2-НДФЛ выдают по ставкам на 2-3% выше.

А если я – самозанятый? Какие документы предоставить банку для получения ипотеки?

Налог на профессиональный доход — это новый специальный налоговый режим для самозанятых граждан. Его можно использовать с 2019 г. в 23 регионах страны, в том числе, и в Петербурге.

Потенциально самозанятыми в России могут стать примерно 15 млн граждан.

Физические лица и индивидуальные предприниматели, переходящие в режим самозанятых, платят налог 4-6%, но при этом они имеют право платить налоги с учетом других систем налогообложения, которые применяются в обычном порядке.

Поскольку государство активно продвигает опцию самозанятости, банки в последнее время тоже обратили внимание на эту категорию граждан, так как среди них – немало потенциальных ипотечных заемщиков.

Теоретически самозанятый гражданин может предоставить в банк справку от налоговой службы – такой документ, по идее, заменяет собой справку о доходах. Получить его можно онлайн в приложении «Мой налог».

В этом случае шансы на получение кредита повышаются.

Но специальных программ для самозанятых пока единицы. Так, например, в декабре одно из крупнейших кредитных учреждений страны объявило о запуске такой программы. Минимальная ставка по ипотеке для самозанятых при покупке жилья на вторичном рынке составит 9% годовых, при покупке квартиры в новостройке — 7%. Но есть условие – необходимо подключить сервис для самозанятых в этом же банке.

На что рассчитывать, если не работаешь вообще или получаешь зарплату «в конверте»?

Это, пожалуй, самый сложный из вышеперечисленных случаев, так как подразумевается, что гражданин вообще не имеет официальных доходов. Но и здесь шансы на получение ипотеки есть. Например, потенциальный заемщик может предоставить весомый аргумент для банка в виде своей собственности. Залогом может послужить объекты, который уже находятся в собственности.

Также подойдут документы, подтверждающие наличие элитной недвижимости или дорогого автотранспорта. Сюда же можно отнести и другие доказательства того, что желающий взять ипотечный кредит живет на широкую ногу.

Это может быть счет в банке, выписка о расходах и даже заграничный паспорт с метками погранслужбы о въезде в другие страны. Подойдут и другие доказательства: например, договор о том, что гражданин сдает в аренду жилье или коммерческое помещение и получает от этого определенный доход.

Бывают случаи, когда имеется дивидендный или купонный доход, получаемый в результате владения ценными бумагами.

Еще один вариант – найти поручителя или созаемщика. Но этот человек должен иметь подтвержденный доход, чтобы доказать, что в экстренном случае может самостоятельно выплачивать кредит.

Следует отметить, что в случае со статусом безработного одного из вышеперечисленных способов будет мало, а двух и более может оказаться достаточно. Например, залог имеющегося в собственности жилья и наличие поручителя с высоким официальным доходом.