Аижк и банки выступили против ипотеки без первого взноса

Крупные российские банки почти свернули практику выдачи ипотеки без первоначального взноса. Сейчас на рынке есть только восемь таких предложений у пяти банков, следует из подсчетов Frank RG для «Российской газеты». Очевидно, что спрос на такой продукт у клиентов есть, но банки не готовы внедрять его, опасаясь волны просрочек и неплатежей.

АИЖК и банки выступили против ипотеки без первого взноса АИЖК и банки выступили против ипотеки без первого взноса

Для не платящих первый взнос ограничивают предложения. Дмитрий Рогулин / ТАСС

Банки начали отказываться от выдачи ипотеки без первого взноса, после того как ЦБ ужесточил требования к нагрузке на капитал по программам с первоначальным взносом менее 20%, рассказывает предправления Абсолют-банка Татьяна Ушкова.

Это и отголосок глобальных событий — правила ипотечного кредитования ужесточались практически во всем мире после 2008 года.

Тогда практика субстандартного кредитования (предоставление ссуд людям, которые могут испытывать трудности с соблюдением графика погашения) в США стала одной из главных причин мирового финансового кризиса, говорит советник гендиректора Frank RG Дмитрий Тарасов.

АИЖК и банки выступили против ипотеки без первого взноса

Какие квартиры раскупят семьи за счет маткапитала

Спрос на ипотеку без первого взноса, конечно, есть, отмечает замруководителя Росбанк Дом Алексей Просвирин.

Но банки оценивают не только спрос, но и риски — а наличие первоначального взноса у заемщика дает определенную гарантию, говорит он.

Раньше кредитование без первого взноса было более распространено, но статистика показала, что заемщики, бравшие такую ипотеку, совершали наибольшее количество просрочек, рассказывает Просвирин.

Сейчас средняя величина первого взноса по ипотеке — 30%

Главный недостаток ипотеки без первого взноса для клиентов — ограниченное предложение, считает Просвирин. Ипотечные программы без первого взноса почти всегда относятся к конкретным домам и застройщикам.

Нередко по таким программам предлагаются квартиры в домах, которые только начали строиться — а это тоже «подводные камни».

Риски выдачи таких кредитов могут быть компенсированы повышенной стоимостью — для них логично устанавливать ставки, соизмеримые со ставками по потребкредитам, говорит Просвирин.

Правила ипотеки для Дальнего Востока могут измениться

По словам Тарасова, ЦБ считает приемлемым минимальный уровень первого взноса по ипотеке в 20%, потому что примерно настолько снижались цены на жилье в последние кризисы.

«И еще — экономическими исследованиями установлено, что это пограничный показатель изменения ответственного поведения заемщика», — добавляет он.

По данным Ушковой, средний размер первоначального взноса по ипотеке сейчас составляет 30% — как правило, за счет людей, которые продают квартиру для покупки недвижимости большего метража.

Собеседники «РГ» исключают, что предложение ипотеки без первого взноса могло бы вырасти в будущем. В первую очередь — из-за колебаний цен на рынке жилья и привлекательности такого вида кредитования для заемщиков с низкой финансовой грамотностью, говорит Просвирин.

Почему банки против ипотеки без первоначального взноса

АИЖК и банки выступили против ипотеки без первого взноса

В первый день апреля 2021 года ГК ПИК сообщила, что отныне для покупателей будущих квартир в новостройках доступна ипотека без первоначального взноса, которую специально под строящиеся объекты компании предлагает «Абсолют банк». Но как выяснил портал МосДольщик.рф, у этой программы есть ряд особенностей, из-за которых воспользоваться предложением смогут далеко не все будущие дольщики.

Еще несколько лет назад совершить сделку в новостройке, не потратив сразу ни копейки, было вполне возможно.

Сделать это позволяла ипотека без первоначального взноса, когда все платежи передвигались на будущее, а сразу после заключения договора долевого участия из своего кармана ничего платить не требовалась: застройщику вся сумма целиком поступала от банка, где дольщик оформлял ипотечный кредит.

Потом такая схема практически исчезла, и банки стали требовать наличие у клиента первоначального взноса в размере хотя бы 10-15% от полной стоимости будущей квартиры. А лучше больше.

Причина в том, что, по накопившейся у банков статистике, добросовестность ипотечных заемщиков (то есть, регулярность внесения ими ежемесячных платежей) напрямую зависит от того, какую сумму за будущую квартиру они заплатили изначально.

Чем выше эта сумма – тем больше шанс, что просрочки по платежам не будет.

Как не раз поясняли, например, в «Абсолют банке», полностью отсутствуют просрочки лишь у тех ипотечников, кто в качестве первоначального взноса внес 50% от стоимости квартиры и больше.

Эти люди умеют хорошо прогнозировать свои будущие доходы, заранее прочитывают, в состоянии ли безболезненно для себя расплатиться за кредит и понимают важность регулярности платежей.

Ведь отсутствие просрочек позволяет создать хорошую кредитную историю и поможет в будущем, если потребуется, взять новый крупный кредит на более выгодных условиях.

Те, кто в качестве первоначального взноса вносит меньше 50%, не всегда так дальновидны, а наибольшее число проблемных заемщиков среди тех, кому для получения кредита первоначальный взнос не пришлось платить вовсе.

Некоторые из них воспринимают нулевой первый взнос как эдакую «халяву», из-за чего и к своим обязанностям по ипотечному договору относятся небрежно.

А обязанности эти вполне понятные: гасить взятую у банка ссуду по той схеме, что описана в ипотечном договоре, или же досрочно – это тоже не возбраняется.

Почему ипотекой без первоначального взноса в новостройках ГК ПИК смогут воспользоваться далеко не все

В последнее время ипотека без первоначального взноса, хоть и не часто, но стала появляться снова. Например, 1 апреля ГК ПИК анонсировала для своих клиентов новый ипотечный продут.

Разработан он совместно, как ни удивительно, как раз с «Абсолют банком», который вроде бы такой подход не поощряет.

Первоначальный взнос в такой ипотеке отсутствует, а распространяется предложение на сделки в тех новостройках, которые компания возводит в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге, Тюмени и Екатеринбурге.

Как информирует застройщик, условия программы следующие:

  • при сумме кредита до 10 млн руб. ставка в первый год обслуживания составит 6,1%,
  • со второго года и далее ипотечная ставка будет 8,1% годовых;
  • при этом дополнительные платежи и обязательства отсутствуют: сумма ипотеки будет разбита на равные платежи в течение всего срока кредитования.

Но это не все. Портал МосДольщик.рф обратился за разъяснениями в «Абсолют банк» и выяснил, что у программы есть нюансы, позволяющие воспользоваться ею далеко не всем будущим клиентам застройщика.

АИЖК и банки выступили против ипотеки без первого взносаТатьяна Ушкова, председатель правления «Абсолют банка», специально для портала МосДольщик.рф:

«По данной программе у банка повышенные требования к заемщикам. Эта программа только для тех клиентов, кто уже имеет положительный опыт погашения крупных кредитов и имеет в собственности сопоставимую недвижимость».

Таким образом банк дважды «страхуется» от потенциальных проблемных заемщиков, выставляя сразу два требования к клиентам, которые должны удовлетворяться одновременно. Ипотеку без первоначального взноса не одобрят тем:

  • у кого нет положительной кредитной истории, причем не по мелким потребительским кредитам, а по займам на большие суммы;
  • кто сейчас приобретает лишь свою первую недвижимость – а таких среди покупателей относительно бюджетных новостроек большинство.

По мнению портала МосДольщик.рф это не минус, а плюс. Ведь получить кредит мало, надо еще иметь возможность расплатиться за него.

А если этого не произойдет, банк имеет право забрать квартиру, которая до полной расплаты находится у него в залоге, чтобы скомпенсировать свои расходы.

В результате дольщик будет без квартиры, и, возможно, еще и останется что-то должен банку. А это едва ли то, о чем он мечтает, совершая сделку в новостройке.

Ипотека без первоначального взноса: что это и стоит ли ее брать

Ипотечный кредит — всегда история про то, что нужно копить деньги на первоначальный взнос, скажете вы. На самом деле, это не так, ответят эксперты и приведут в пример ипотеку без внесения стартовой суммы. Domofond.ru решил разобраться в ситуации и узнать, что это за предложение, выгодно ли оно и что стоит учесть, если ипотеку брать надо, а на первоначальный взнос накоплений пока нет.

На современном рынке недвижимости предложения по ипотеке без первоначального взноса есть, но их практически единицы.

Объяснение ограниченному количеству таких программ очень простое — банкам невыгодно выдавать займы без каких-либо гарантий.

Ведь если заемщик обанкротится, кредитной организации придется нести расходы, связанные с продажей залоговой недвижимости, к которым могут добавиться затраты на судебные тяжбы.

«У банков действительно есть основания не доверять заемщикам, у которых нет необходимой суммы на первоначальный взнос: если человек не сумел накопить малую часть от стоимости недвижимости, серьезность его намерений и финансовая дисциплина вызывают сомнения», — рассказывает управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.

Именно поэтому банки, предоставляющие возможность оформить ипотечный кредит без накоплений, максимально страхуют свои риски. Например, увеличивают ставку кредитования или предъявляют дополнительные требования в части страхования.

Условия ипотеки без первоначального взноса

За «ипотеку без первоначального взноса» некоторые банки часто выдают обычный потребительский кредит под залог недвижимости, но не приобретаемой, а имеющейся, и ставка легко может переваливать за 15% годовых, комментирует коммерческий директор Seven Suns Development Антон Барулин.

Кроме того, стоимость залоговой недвижимости не должна быть меньше суммы выдаваемого кредита. Поэтому потребуется доказать банку, особенно, если у вас в активе вторичное жилье, что в самом крайнем случае он действительно сможет его продать и вернуть свои деньги. Подтверждением обычно выступает отчет оценщика, платить за который придется собственнику — вам.

Читайте также:  Вторичка эконом-класса в центре Москвы подорожает первой после кризиса

Еще одним гарантом залогового обеспечения могут выступать земельный участок, автомобиль, драгоценные металлы, ценные бумаги. Но каждый такой актив должен быть высоко ликвиден и привлекателен для банка в случае его продажи.

Особые требования

Из-за существующих рисков банки предъявляют повышенные требования к заемщикам, которые хотят оформить ипотеку без первоначального взноса. Так, обязательно наличие стабильного дохода, который подтверждается справкой 2-НДФЛ с места работы. Индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса вряд ли смогут получить одобрение на такой кредит, отмечает Андрей Колочинский.

Также для получения данной ипотеки важно наличие идеальной кредитной истории за последние 10 лет.

«У вас должны быть закрыты кредиты без просрочек на суммы от 500 тыс. рублей и отсутствовать займы в микрофинансовых организациях или частые запросы на их получение.

Еще пристальное внимание будет уделено количеству имеющих кредитов (если они есть) на период рассмотрения заявки по ипотеке и количеству иждивенцев в семье», — рассказывает исполнительный директор кредитного агентства КМ Центр Андрей Колпаков.

Процедура и документы

Процедура получения ипотеки без первоначального взноса не отличается от процедуры получения обычной ипотеки: выбор объекта и банка — сбор документов — подача заявки — рассмотрение заявки/одобрение — сделка и ее закрытие.

Что же касается необходимых документов, здесь также стандартный пакет бумаг (паспорт, заверенная копия трудовой книжки, документы, подтверждающие семейное положение), к которому прибавляются справка 2-НДФЛ и документы на залоговое жилье. Скорее всего, потребуются бумаги, подтверждающие право собственности на это имущество, а также отчет об оценке недвижимости.

Стоит или нет?

Эксперты сходятся во мнении, что ипотеку без первоначального взноса брать не следует. Главный аргумент — по итогу получается слишком большая переплата. Вместе с тем есть несколько ситуаций, когда де-юре предложение по жилищному кредиту предполагает первоначальный взнос, но де-факто выплата из вашего кармана вроде бы отсутствует.

«Хитрый» ход

При отсутствии накоплений на первоначальный взнос некоторые люди, чтобы не оформлять ипотеку по завышенной ставке, привлекают потребительский кредит. Однако ставки по нему также высоки, а срок кредитования ограничен.

«Если банк придет к выводу, что заемщик не сможет обслуживать одновременно два кредита, вероятность получить отказ в ипотеке очень велика», — комментирует Андрей Колочинский.

Программы господдержки

Еще одним маневром по получению ипотеки как бы без «первоначального взноса» можно назвать ситуации, в которых требования банка выполняются с помощью государственной поддержки, например с привлечением средств по программе «Молодая семья» или материнского капитала.

«С одной стороны, это не ипотека с нулевым взносом. С другой, клиент минимизирует количество собственных вложенных средств. Аналогично происходит с механизмом военной ипотеки. И первоначальный взнос, и платежи формируются из средств, поступающих на индивидуальный счет военнослужащего», — рассказывает генеральный директор АН «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

Завышенная стоимость жилья в договоре

На рынке вторичного жилья часто можно встретить схему с завышенной стоимостью недвижимости в договоре. Пример прост: квартира продается за 4 млн руб., но на бумаге вы прописываете, что она стоит 5 млн. Далее продавец пишет расписку, что он якобы получил деньги с разницей в 1 млн. Банк рассматривает эту сумму как первоначальный взнос и выдает ипотеку на остаток на стандартных условиях.

«Нужно понимать, что это незаконно. Все аналитические документы будут выступать доказательствами подобного обмана. И есть большой риск, что банк вас разоблачит. Что будет дальше — вариантов масса: от внесения вас в черный список до возбуждения дела о мошенничестве», — предупреждает владелец строительной компании «Дом Лазовского» Максим Лазовский.

Стоит ли брать ипотеку без первоначального взноса или нет — решать вам. Однако перед тем, как окончательно определиться, рассмотрите все возможные варианты. В том числе и льготную ипотеку под 6,5%.

В профессиональном сообществе заговорили о введении ипотеки без первоначального взноса — мк

1 июля заканчивается программа льготной ипотеки под 6,5% годовых. А может, и не заканчивается — власти держат интригу. Народ, однако, побоялся возвращения к диким ставкам (10-13%) и побежал за ипотекой. По данным Росреестра, в апреле количество кредитных сделок по квартирам приблизилось к максимуму. Что ждет рынок ипотечного кредитования дальше, нам рассказали эксперты.

В Москве в апреле 2021 года зафиксировано 12 951 ипотечных сделок — цифра приближается к декабрьскому историческому максимуму в 13 тысяч. Застройщики не дремлют: есть спрос — есть и рост цен. Да еще какой. Средняя стоимость «квадрата» в новых домах сравнялась с ценой бизнес-класса два года назад.

— Если льготную ипотеку не продлят, возможен резкий скачок спроса в июне. Не исключено, что вплоть до искусственного ограничения ассортимента и продаж, чтобы на вторую половину года сохранились какие-то ликвидные остатки, — говорит председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова.

— При этом почти само собой разумеется, что девелоперы и банки будут и после того, как перестанут поступать госсубсидии, делать все возможное для удержания минимально возможных ставок.

Благодаря поступлению на эскроу-счета «бесплатных» денег дольщиков банки могут увеличивать фондирование не только за счет кредитов Центробанка, по которым придется расплачиваться, исходя из действующей ставки рефинансирования. Это дает возможность делать кредиты дешевле.

Как бы то ни было, 1 июля ни при каких обстоятельствах не должно стать рубежом, разделяющим «райские» условия нынешнего ипотечного кредитования и «непосильные» завтрашние. Наверняка средний уровень ставок (который сейчас составляет 7-7,5% годовых) существенно не вырастет.

— Что произойдет, если льготную ипотеку продлят на долгий срок (условно говоря, 5-10 лет)?

— Единые для всех условия кредитования доказали: они на 70% работают в пользу инвесторов и только на 30% — для тех, кто действительно нуждается в жилье. Пока инвесторы будут формировать спрос, будут расти цены, снижаться предложение. А льготное кредитование, на секунду, и денег бюджету стоит, и социальная функция его, получается, ничтожно мала.

Так что ипотеку с нынешней господдержкой на столь долгий период не продлят точно, а вот поддержка ипотеки отдельных категорий, похоже, прочно войдёт в историю российской банковской практики и не на 5-10 лет, а даже на более долгий срок. Сниженные ставки в определенных городах, для определенных социальных групп — такие схемы продолжают прорабатываться.

— Почему власти до сих пор не говорят о своем решении — продлевать или не продлевать программу льготной ипотеки? Зачем держат интригу?

— Не думаю, что кто-то намеренно скрывает эту информацию. Стратегия на ближайшие полгода — поддерживать именно спрос на ипотеку. Все чаще в профессиональном сообществе говорят о кредитах без первоначального взноса.

Цены, даже если будут медленно корректироваться, до последнего останутся высокими.

Инвесторы, вошедшие на рынок по часто неоправданным ценам в 2020-2021 годах, будут ждать дивидендов, то есть стремиться переуступить дороже, чем покупали.

— Я не ослышалась? Возможно появление программы с нулевым первоначальным взносом?

— Пока что это кулуарные разговоры. Но да, полагаю, такое возможно. Быстро накопить 2-3 миллиона рублей даже людям с хорошей зарплатой непросто.

За прошедший год цены на новостройки Москвы неимоверно возросли. К примеру, в массовом сегменте — на 25%, со 188 тысяч рублей за квадратный метр до 233 тысяч. Если ставки поднимутся, огромное количество потенциальных покупателей откажется от приобретения и без того подорожавшего жилья.

«Стройкомплекс окажется в трудном положении, — утверждает управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Надежда Коркка. — Хотя стройки продолжатся, так как они финансируются теперь преимущественно банками, проблема сбыта жилья станет острой.

Для снижения цен нет большого маневра из-за роста себестоимости».

Если программу продлят на короткий срок, скажем, до конца года, то «посадка» будет более мягкой. «Дело в том, что с точки зрения покупателя снижение ставок уже исчерпало себя из-за роста цен на жилье.

Стоимость квадрата поднялась настолько, что при сохранении старых цен и старых ставок затраты покупателя будут теми же.

Условно говоря, за одну и ту же квартиру год назад (при тех ценах и ставках) и сейчас (при нынешних) каждый месяц банку придется отдавать одинаковую сумму», — говорит эксперт.

— Почему власти делают так, а не иначе, наверное, лучше спросить у самих властей. Жилищный вопрос — остро социальный. Осенью выборы. Если сейчас прекратить субсидирование, планы миллионов семей на покупку квартиры будут разрушены.

В то же время ситуация в экономике плохая, доходы продолжают падать. Чем меньше заемщиков, тем менее острым может быть возможный массовый дефолт, если начнется массовая безработица и падение деловой активности, — полагает Надежда Коркка.

Что касается других тенденций на рынке жилья, эксперт отмечает прежде всего сокращение предложения. В Москве продаются всего 10 тысяч квартир в массовых новостройках — это уровень 2015 года.

Но тогда в продаже было 30 жилых комплексов, а сейчас — 90. Еще одна тенденция — рост цен, причем с высокими темпами.

Средняя стоимость «квадрата» в массовых новостройках Москвы сравнялась с ценой нового жилья бизнес-класса 2-3 года назад.

— Если льготную ипотеку не продлят после 1 июля, ничего катастрофического не произойдет, — говорит руководитель Аналитического центра ИНКОМ-Недвижимость Дмитрий Таганов.

— Возможно, в мае-июне мы будем наблюдать скачок спроса на жилье, аналогичный увеличению покупательской активности в октябре 2020 года, когда тоже стоял вопрос о свертывании льготной программы, и покупатели стремились успеть приобрести квартиры на выгодных условиях.

Директор по маркетингу MR Group Евгения Старкова тоже считает, что, даже если льготную ипотеку не продлят, спрос все равно останется выше, чем до пандемии.

Коммерческий директор компании «Страна Девелопмент» Александр Гуторов утверждает, что главным трендом рынка недвижимости можно назвать решение о продлении льготной ипотеки, которое многие ждут с нетерпением.

Читайте также:  Риелторы: в России может развиться ипотечный кризис

«Произойдет некий всплеск покупок жилья, если к моменту ее окончания власти так и не озвучат решение о продлении. Вопрос действительно затягивается. Возможно, государство думает, как сделать программу максимально эффективной и полезной для покупателя.

— В Москве дефицит недорогого жилья. Бюджеты в новостройках начинаются в основном 8,5-9 млн рублей — и это для однокомнатных квартир! — говорит генеральный директор VSN Realty Яна Глазунова. — Однако и при таком пороге покупки даже при отмене льготной ипотеки спрос не уйдет в ноль. Люди всегда будут искать доступные способы улучшить свой квартирный вопрос.

Спрос остается высоким, констатируют специалисты. Апрельские показатели количества сделок близки к пиковым декабрьским. «Люди уже не вкладывают в покупку жилья последние деньги, — продолжает Яна Глазунова.

— Средний метраж проданной квартиры в апреле был 51 кв.

метр и 61 «квадрат» для жилья бизнес-класса, а средний бюджет сделки, по оценке наших аналитиков, составил 11,56 млн рублей и 19,74 млн рублей для этих классов соответственно».

Директор департамента проектного консалтинга Est-a-Tet Роман Родионцев считает, что если льготную ипотеку не продлят на государственном уровне, на смену ей банки подготовят постоянный продукт-альтернативу.

В случае долгосрочного действия программы льготной ипотеки стоит учитывать уже и другие факторы, не относящиеся к рынку недвижимости, говорит руководитель департамента консалтинга и аналитики агентства недвижимости «Азбука Жилья» Ярослав Дарусенков.

Прежде всего — значительный рост закредитованности населения. Например, доля ипотеки на рынке новостроек по итогам апреля составляет 62%.

До событий прошлого года ее средняя доля была на уровне 50%: «Это повышает риск увеличения объемов невыплаченных кредитов, что, естественно, является негативным элементом для банковской системы.

Но, судя по беспрецедентным темпам роста цен на квартиры в новостройках, до этого вряд ли бы дошло. Увеличенный бюджет квартир, вполне вероятно, охладил бы спрос — просто потому что повышенная стоимость компенсировала бы выгоду от льготной ипотеки для покупателей.

— Цены на рынке продолжают расти от месяца к месяцу, — считает Дарусенков.

— По итогам апреля средняя стоимость на рынке новостроек без учета элитной недвижимости выросла еще на 3,7% и составила 294,9 тыс. руб. за 1 квадратный метр.

Причем в разрезе по классам цены за месяц выросли больше в массовом сегменте (на 6% за последний месяц до 240,1 тыс. руб.), чем в бизнес-классе (на 3% до 343,7 тыс. руб.).

— Ярослав, что может произойти, если власти решат продлить льготную ипотеку на несколько месяцев — скажем, до конца этого года?

— Продление программы льготной ипотеки до конца этого года, скорей всего, послужит однозначным стимулом для застройщиков для дальнейшего роста цен еще на 15-20%.

Цб решил ужесточить ограничения в ипотечном кредитовании :: финансы :: рбк

ЦБ снижал надбавки по ипотечным кредитам с низким первым взносом после начала пандемии для поддержки кредитования, но уже в апреле 2021 года председатель регулятора Эльвира Набиуллина говорила, что качество жилищных кредитов снижается.

«Мы в прошлом году, чтобы поддержать ипотеку, снизили надбавки для кредитов с первоначальным взносом от 15 до 20%, мы считаем необходимым вернуться к предпандемическим уровням, будем обсуждать в ближайшее время это с участниками рынка», — отмечала глава ЦБ.

Мотивируя свое решение, ЦБ сообщил, что с середины 2020 года значительно ускорился рост цен на жилую недвижимость, который существенно опережал увеличение доходов населения.

В первом квартале 2021 года цены на жилье выросли по стране на 17,6% (в годовом выражении) на первичном рынке и на 13,6% на вторичном.

Вместе с тем реальные располагаемые доходы населения упали в первом квартале 2021 года на 3,6% в сравнении с тем же периодом в докризисном 2020 году.

В этих условиях выросла значимость первоначального взноса, считают в ЦБ. Этот показатель коррелирует с частотой дефолтов по кредитам и характеризует платежеспособность заемщика. При этом банки увеличивают долю кредитов с низким первоначальным взносом.

«Особенно это характерно для первичного рынка ипотеки, что отчасти связано с условиями льготных государственных программ ипотечного кредитования, минимальный размер первоначального взноса по которым составляет 10–15%», — напомнили в ЦБ.

В результате доля кредитов с низким первоначальным взносом выросла с 24% во втором квартале 2020 года до 45% в первом квартале 2021-го (на вторичном рынке рост составил всего 3 п.п. — с 30 до 33%).

Темпы роста ипотечного рынка остаются высокими (23% в годовом выражении на 1 апреля 2021 года), что приводит к более быстрому накоплению кредитов с низким первым взносом и повышению уязвимости кредитных организаций.

Решение ЦБ о повышении надбавок для ипотечных кредитов совпадает с окончанием действия льготной ипотечной программы, в рамках которой банки выдают жилищные кредиты под 6,5% и ниже.

Программа действует до 1 июля 2021 года, и пока в правительстве не принято решение о том, будет ли она продлена, и если да, то в каком формате.

Представители ЦБ неоднократно заявляли, что продолжение действия программы в нынешнем виде может привести к перегреву ипотечного рынка.

Нужно ли охлаждать ипотечный рынок

Большой объем выдачи ипотеки с низким первоначальным взносом объясняется опасениями банков из-за ожидаемого прекращения льготной программы.

«Уже с начала года, после объявления планов по сворачиванию льготной ипотеки, банки закладывали вариант ее прекращения в свои программы и стимулировали спрос со стороны потребителей другими способами, в том числе снижением первоначального взноса», — говорит директор по банковским рейтингам Национального рейтингового агентства Константин Бородулин.

Снижение ипотечного взноса чревато ростом просроченных платежей в дальнейшем, поэтому данное ужесточение своевременно: Банк России хочет сохранить текущее качество ипотечного портфеля, продолжает эксперт.

Новая мера ЦБ не будет иметь определяющего значения для рынка, который и так ждет замедление, полагает управляющий директор по рейтингам кредитных институтов «Эксперт РА» Александр Сараев. «Ключевые факторы замедления ипотечного рынка — это разворот ставок в экономике, сокращение объемов льготной программы и снижение спроса относительно прошлого года.

Наиболее платежеспособные заемщики ипотеку получили в прошлом году (в том числе и для инвестиционных целей)», — говорит он, отмечая, что «Эксперт РА» прогнозирует замедление темпов роста на 5 п.п. относительно прошлого года. По данным ЦБ, в 2020 году банки выдали 1,7 млн ипотечных кредитов на 4,3 трлн руб. В 2019 году — 1,3 млн кредитов на 2,8 трлн руб.

Окончание льготной программы приведет к спаду выдач на первичном рынке, даже если не повышать надбавки, поскольку стоимость ипотеки заметно вырастет для всех заемщиков, замечает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. В этом году ЦБ закончил цикл снижения ключевой ставки и приступил к ее повышению.

Ставки в сегменте ипотеки с первоначальным взносом от 15 до 20% могут дополнительно вырасти из-за новации регулятора, однако вряд ли это окажет решающее влияние на рынок, добавляет Доронкин.

«Все-таки основной прирост таких кредитов пришелся именно на льготную ипотеку, на вторичном рынке доля таких кредитов выросла незначительно, — рассуждает он.

 — Одновременно с этим для недопущения заметного спада спроса на ипотеку банки, наоборот, могут постараться сдержать рост ставок, повышая их только для заемщиков с высокой долговой нагрузкой».

«Повышение коэффициентов по высокорискованной ипотеке прежде всего окажет влияние на рынок через повышение ставок, — считает и Сараев.

 — Банки будут вынуждены закладывать повышенные риски в свои ставки, что может охладить интерес ряда заемщиков».

ЦБ видит риски в повторении прошлогодних темпов роста, указывает он: «Рынок платежеспособных заемщиков у нас достаточно ограниченный, доходы населения сокращаются, что создает риски излишней закредитованности».

Ипотека без первоначального взноса в 2021 году

Покупка квартиры — это затратное событие, так как чтобы получить кредит на жильё, нужно сразу внести большую сумму — первоначальный взнос на ипотеку составляет минимум 10% от стоимости. Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса? Как правило, нет, но бывают и альтернативные варианты.

Первоначальный платеж по ипотечному кредиту является гарантией для банка, свидетельствующей о платежеспособности клиента. С его помощью он уменьшает риски при невозврате и вероятном снижении стоимости жилья.

В том случае, когда цены на недвижимость снижаются, возникает следующая ситуация: квартиру приходится продавать по меньшей стоимости, чем в момент приобретения за кредитные средства. И в результате банк не может вернуть изначально потраченные на нее деньги.

Первоначальный взнос покрывает те убытки, которые финансовые организации несут в таких случаях. И если раньше программы без его привлечения были в нескольких банках, то к нынешнему моменту большинство финансовых организаций от них отказались из-за возможных рисков.

«Заемщиков, оформляющих ипотеку на вторичное жилье без первоначального взноса, можно отнести к потенциально проблемным кредиторам, — комментирует директор департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимости» Михаил Куликов. — Весьма велика вероятность того, что они будут задерживать выплаты по кредиту либо вообще перестанут платить».

Читайте также:  Штрафы за несвоевременное окончание строительства частных домов могут отменить

Наличие у покупателя средств на первый платеж служит для банка сигналом о платежеспособности заемщика. Если же покупатель хочет оформить ипотеку без первоначального взноса, в 2021 году отношение к нему будет особенно внимательным со стороны финансовой организации.

Хоть многие и считают такую ипотеку чем-то нереальным, но на самом деле это вовсе не так — ипотека с нулевым первоначальным взносом вполне реальна и оформить ее можно. Оформление ипотеки без первоначального взноса по алгоритму действий почти ничем не отличается от обычного ипотечного займа:

  • Сбор необходимых документов (удостоверение личности, справка по месту работы 2-НДФЛ, трудовая книжка и другие).
  • Подача заявки в выбранный банк. В банке оформляются все документы и наступает период ожидания. Срок рассмотрения заявки составляет в среднем 5-7 дней.
  • Одобрение или отказ в заявке. На этом этапе банком проверяется платежеспособность заемщика, его кредитная история, наличие дорогостоящего движимого/недвижимого имущества и т.д.
  • Выбор недвижимости. Обычно заемщик уже определился с выбранной для покупки недвижимостью, но банком дается срок в три месяца на выбор квартиры, дома или участка после одобрения заявки на ипотеку.
  • Оформление договора купли-продажи. Происходит у застройщика в случае покупки квартиры в новостройках или с хозяином продаваемой недвижимости, если осуществляется продажа вторичного жилья.
  • Страхование. При приобретении ипотеки без первого взноса страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости обязательно! Некоторые банки требуют еще и страховки жизни заемщика.
  • Заключение кредитного договора. Заемщик посещает отделение банка, в котором собирается брать ипотечный кредит, и после одобренной заявки заключает договор с банковским учреждением.
  • Начало ипотечных отчислений. Спустя месяц заемщик идет в банк-кредитор и выплачивает ипотечный долг за первый месяц.

При ипотеке без первоначального взноса годовой процент на 4-5% выше, чем при ипотеке с первоначальным взносом. В среднем годовая ставка по ипотеке с нулевым первичным взносом составляет 14% годовых. Происходит огромное завышение стоимости.

Кроме того, все банки потребуют либо вашу недвижимость в залог, либо оплату страховки на покупаемую недвижимость (~+0,7%), либо и то, и другое сразу. Таким образом, сумма переплаты по кредиту значительно увеличивается.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

«По моим данным, единственный банк, который официально предлагает своим клиентам оформить ипотеку без первоначального взноса и без всяких дополнительных условий — это Сургутнефтегазбанк, — отмечает Ирина Векшина.

 — Ипотечная ставка по этой программе начинается от 10,5%-11%. Похожее предложение есть и в Совкомбанке, где тоже можно оформить ипотеку без первоначального платежа.

Но для этого необходимо предоставить дополнительный залог — автомобиль или недвижимость, имеющиеся в собственности у клиента или его родственников».

Некоторые банки предлагают потребителям взять так называемый кредит на первоначальный взнос. Эти деньги и становятся требуемой суммой, после чего банковское учреждение оформляет ипотеку. Такая услуга доступна в «Росбанке Дом» (бывший банк «ДельтаКредит»), где можно оформить кредитный договор под залог уже имеющейся или приобретаемой недвижимости сроком до трех лет.

Специальных видов ипотеки для молодых семей без первоначального взноса не существует, как и программ для покупки жилья в новостройках. А для получения кредита заемщику необходимо обладать идеальной кредитной историей. Ведь если банк заметит в ней хоть небольшое «темное пятно», закрывать глаза на дополнительные риски не будут и потенциальному заемщику в выплате откажут.

Условия получения ипотеки без первоначального взноса

Банком тщательно проверяется платежеспособность заемщика, а помимо большой наценки на ежегодный платеж, к заемщику применяются довольно жесткие требования:

  • Достаточно высокая официальная заработная плата (подтвержденная по справке 2-НДФЛ). Для Москвы — от 50 000 рублей. Для регионов — от 30 000 рублей,
  • Стабильная работа — не менее 1 года,
  • Наличие в собственности дорогостоящего имущества: квартира, машина, земельный участок. Не обязательно, чтобы собственность находилась в регионе покупки квартиры или в месте проживания заемщика. Важно, чтобы имущество принадлежало заемщику. Недвижимость может находиться и за границей, главное, чтобы заемщик был ее собственником.
  • Наличие высшего образования. Требуется банку, чтобы в случае форс-мажора заемщик смог быстро устроиться на другую высокооплачиваемую работу.
  • Положительная кредитная история. Указывает банку, что заемщик любит брать кредиты и выплачивать все проценты по ним.
  • Требование застраховать имущество. Это требование применяется всеми банками, что добавляет еще около 1 % годовых отчислений.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса в 2021 году

Во многих банках необходимо оформить залог. В его качестве выступает квартира, склад, гараж, дом, земельный участок. Но кредит может оформляться не на полную цену имущества. При залоге квартиры предоставляется не более 60-70% от оценочной стоимости.

Альфа-банк

Банк предлагает клиентам выгодную программу по ипотеке. По ней можно выбрать вторичку. Клиентам необходимо оформить страхование. Еще требуется залог, которым служит приобретаемое имущество.

Действуют следующие условия:

  • сумма – 6-15 млн рублей;
  • ставка – от 8,49%;
  • срок – 3-30 лет.

Банк учитывает финансовые возможности клиентов, ориентируясь на предоставленную документацию.

ВТБ

Этот банк в 2021 году в Москве выдает ипотеку без первоначального взноса. Стартовый взнос может быть не больше чем ½ от стоимости закладываемой недвижимости. По программе действуют такие условия:

  • сумма – от 300 тыс. до 15 млн рублей;
  • ставка – от 11,8%;
  • срок – 1-20 лет.

Клиентам необходимо обязательно приобрести страховой полис. Без его наличия банк не будет рассматривать заявку.

Газнефтьбанк

Финансовое учреждение предоставляет выгодные условия для покупки коммерческих объектов недвижимости. Первый платеж не требуется. При этом действуют следующие условия:

  • сумма – от 100 тыс. до 10 млн рублей;
  • ставка – от 12%;
  • срок – 1-15 лет.

Все заявки рассматриваются индивидуально, после чего определяются ставка и срок. Оформление страховки не считается обязательным требованием.

Раффайзенбанк

Приобретаемая недвижимость выступает в качестве залога. Тогда предлагаются следующие условия:

  • сумма – до 26 млн рублей;
  • ставка – от 8,99%;
  • срок – 1-30 лет.

Такие же правила действуют и по ипотеке, которая выдается под материнский капитал. Обязательное страхование в обоих случаях не требуется.

НС БАНК

Финансовая организация предлагает купить жилье в новостройке. Клиентам предлагаются следующие условия:

  • сумма – от 100 тыс. до 3,5 млн рублей;
  • ставка – 7%, а через 5 лет – 12%;
  • срок – 5-25 лет.

В этом банке предлагается приобрести недвижимость на вторичном рынке. Действуют следующие условия:

  • сумма – от 50 тыс. до 1,1 млн рублей;
  • ставка — до 11%;
  • срок – 1-10 лет.

Энерготрансбанк

Физические лица могут воспользоваться одной программой кредитования без первого платежа. Применяется тариф с индивидуальными для каждого клиента условиями:

  • сумма – от 500 тыс. до 30 млн рублей;
  • ставка – от 9,5%;
  • срок – 1-25 лет.

Конкретные показатели зависят от материального положения заемщика. Именно они и прописываются в заключаемом договоре.

Банк Жилищного Финансирования

Хоть и не нужен первый платеж, но требуется залог квартиры. Дополнительно необходимо приобрести страховку. Для клиентов действуют свои условия:

  • сумма – от 450 тыс. до 8 млн рублей;
  • ставка – от 10,3%;
  • срок – 1-20 лет.

Металлинвестбанк

Предлагается универсальная программа, действующая для первичного и вторичного рынка жилья. По ней можно купить и загородный дом.

Клиенты могут рассчитывать на следующие условия:

  • сумма – от 300 тыс. до 5 млн рублей;
  • ставка – 10,5-11%;
  • срок – 1-30 лет.

На заложенный объект недвижимости необходимо оформлять страховку. Это обязательная процедура.

ФорБанк

В 2021 году в Москве ипотека выдается без первоначального взноса и на других условиях. Форбанк предоставляет клиентам сумму в 65% от стоимости недвижимости. Еще необходимо оформление страхования ипотеки и заемщика.

Условия:

  • сумма – от 500 тыс. до 30 млн рублей;
  • ставка – от 10,5%;
  • срок – 3-30 лет.

Документы необходимые для оформления ипотеки без первоначального взноса в 2021 году

В первую очередь подается заявка. Для этого заполняется анкета – бумажная или электронная через сайт.

К ней следует приложить:

  • паспорт;
  • второй документ – водительское удостоверение или загранпаспорт;
  • бумаги на имущество;
  • свидетельство о браке;
  • трудовую книжку или договор;
  • справку 2-НДФЛ;
  • пенсионное удостоверение.

Рассчитайте ежемесячный платеж по ипотечному кредиту на онлайн калькуляторе

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector