Россияне стали брать ипотеку на более длительный срок

Российские и международные эксперты в своих выступлениях говорят о том, что в ближайшие годы экономику России ожидают кризисные явления. Простые граждане примеряют эти утверждения к себе, в особенности, когда речь заходит о совершении ими таких крупных сделок как покупка собственного жилья. Стоит ли брать ипотеку в условиях спада экономической активности или лучше подождать наступления лучших времен? Ответ на данный вопрос подробно изложен в этой статье. 

Главные опасения граждан относительно ипотеки во время кризиса

Экономический кризис в масштабе отдельной страны ассоциируется у граждан с ростом цен, обесцениванием сбережений, закрытием банков и потерей работы.

Такая точка зрения вполне обоснована, однако некоторые негативные аспекты кризиса могут напротив сделать ипотеку весьма выгодной.

Однако, прежде чем говорить о тонкостях этого процесса, имеет смысл уточнить основные страхи и опасения потенциальных заемщиков.

Во-первых, желающие привлечь ипотечный заем опасаются за то, что в 2014 году инфляция поглотит их доходы и приведет к росту цен на недвижимость. Кроме того, начать расти может и банковский процент.

• Во-вторых, снижение курса рубля и укрепление доллара пошатнет и заморозит рынок недвижимости, на котором может появиться множество недостроенных объектов с неудовлетворенными интересами дольщиков.
• В-третьих, банки закроются, и кредиты придется возвращать в полном объеме единовременно, что не каждому по карману.
• В-четвертых, ипотека, оформленная на базе всего двух документов, может быть признана банком недействительной.

Многие граждане также опасаются возможной потери работы и потому откладывают приобретение жилья на неопределенный срок. Тем не менее, эксперты советуют не спешить с отказом от ипотеки: если тщательно изучить кредитные программы и договоры по займам отдельных коммерческих банков, то можно подобрать для себя вполне подходящее предложение.

Почему ипотека сегодня безопасна и выгодна?

Специалисты из области жилищного кредитования в один голос заявляют: желающим воспользоваться ипотекой вовсе не следует бояться кризиса. Наоборот, следует пользоваться открывшимися возможностями.

Изменения курса валют

Так уж сложилось, что россияне в своей жизни привыкли обращать внимание на стоимость рубля и доллара. Что касается рубля, то падение его стоимости вызывает панику у потенциальных заемщиков, поскольку это чревато ростом цен на недвижимость. Однако стоит посмотреть на ситуацию иначе.

Если бы гражданин приобретал недвижимость за счет собственных сбережений, то на момент совершения сделки они могли обесцениться. Ипотека же позволяет  избежать такого казуса. Кроме того, с ростом цены на жилье, растет и стоимость объекта залога. Это значит, что будучи не в состоянии погашать кредит, заемщик сможет выгодно продать залог, погасить долг и даже остаться в выигрыше.

Если говорить о курсе доллара, то никакой прямой связи между изменением его курса и состоянием рынка недвижимости в России нет, если конечно ипотека привлекается рублях.

Динамика процентных ставок

Хотя власти стремятся сделать ипотечные кредиты более доступными для граждан России, кризисные явления не позволят снизить ставки процента по жилищным займам. Однако их роста эксперты тоже не прогнозируют. Иными словами, в ближайшие два года ипотеку можно будет привлечь по ставке 10-15%.

При этом сами финансово-кредитные учреждения, опасаясь высоких рисков, могут отказаться от отдельных выгодных специальных предложений и льгот, оставив лишь основные виды жилищных займов. Собственно, это уже происходит.

Возможное банкротство банка

В эпоху кризиса многие слабые банки уходят с рынка, оставляя не выполненными свои обязательства перед клиентами. С депозитами у большинства клиентов проблем не возникает: они знают, что вклады до 700 000 рублей будут возвращены в полном объеме.

Что же касается кредитов, то здесь заемщикам следует помнить два важных аспекта:

• Банки не имеют права требовать единовременного возвращения долгов даже в случае своего банкротства и закрытия;
• Ипотечный кредит будет передан другому банку, а сам клиент продолжит погашать его по прежней ставке на тех же условиях.

Даже при таких удобных условиях клиенту следует тщательно изучить кредитный договор до его подписания: некоторые финансовые учреждения незаконно вносят в него мелким шрифтом выгодные только им пункты.

Отказ от льгот

Большинство экспертов уверены, что лучше выбирать те кредитные продукты банков, которые требуют внесения существенного первоначального взноса или сбора большого числа документов.

Тщательная проработка сделки – эта гарантия того, что её в будущем можно будет легко оспорить через суд.

Кроме того, более высокие требования к заемщикам предъявляют именно банки с хорошей репутацией (рейтинг банков).

Аренда с выкупом как альтернатива

Отдельные заемщики считают, что более выгодным и надежным чем ипотека вариантом в период кризиса может стать так называемая аренда с последующим выкупом. Суть такой сделки сводится к тому, что гражданин арендует понравившееся ему жилье на срок до 15 лет и вносит компании, предоставляющей подобную форму лизинга ежемесячную плату, которая включает арендные выплаты и выкуп квартиры в рассрочку.

На первый взгляд – данный способ приобретения жилья весьма привлекателен.

Однако специалисты рынка недвижимости утверждают, что при таких условиях человек несет те же риски, что и при ипотеке, но переплачивает вдвое.

Такую программу можно порекомендовать только тем гражданам, которые не могут предоставить в банк справку о доходах или не обладают средствами для предоставления первоначального взноса.

Резюмируя сказанное выше, можно с уверенностью сказать, что привлечение ипотеки в настоящее время – не только безопасная, но и выгодная операция. Однако следует предварительно оценить свои возможности: регулярные платежи по кредиту должны быть не более 40% доходов семьи.

Как сделать ипотеку максимально выгодной

Не все знают, что простейшие манипуляции с ипотечным кредитом могут сделать его значительно выгоднее. Рассказываем, какой размер первоначального взноса лучше делать, как быстрее погасить ипотеку и снизить переплату, какой ежемесячный платеж безопаснее.

В России за 2020 год по объему выданных ипотечных средств показатели уже на 36 % больше, чем за аналогичный период 2019-го. Можно сказать, что в стране настоящий ипотечный бум.

Спрос на ипотеку начал расти вместе со снижением ставок по банковским продуктам еще с середины 2019 года — повлияло снижение ключевой ставки. Сейчас она достигла рекордно низких значений — 4,25 %, а средневзвешенная ставка (по всем ипотечным продуктам) — 7,32 %.

Во второй половине 2020 года на ипотеку действительно начался ажиотажный спрос, особенно на первичном рынке и рынке загородной недвижимости. Причинами тому стали ипотека с господдержкой под 6,5 % годовых для приобретения жилья в новостройках и сельская ипотека со ставкой до 3% годовых.

Сохраняется тенденция и в 2021 году.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос влияет на ставку прямым образом, отмечает эксперт. Самые выгодные ставки можно получить при взносе — 20-30 % от суммы запрашиваемого кредита. Более высокий взнос почти ни в одном банке не влияет на условия займа, но благодаря ему можно упростить подачу заявки — достаточно будет предоставить паспорт и второй документ.

Очень большой первоначальный взнос тоже таит ряд нюансов. Банкам может быть невыгодна маленькая сумма кредита как по абсолютному значению, так и в отношении стоимости залога. Причина — если долг будет существенно меньше стоимости квартиры, то усложняется ее реализация банком при недобросовестной оплате займа. Некоторые кредиторы ставят ограничения по взносу до 80 %.

Отметим, что сейчас от государства можно получить различные социальные субсидии, самая распространенная из них — материнский капитал. С 2020 года сертификаты номиналом в 466 тыс. рублей стали давать и за первенца.

Практически все банки готовы учитывать их, как первоначальный взнос. Но есть ряд банков, которые даже при маткапитале требуют внесения собственных средств на покупку квартиры в размере 5-10 % от стоимости жилья.

Схемы платежей

Есть две классические схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная.

Чем они отличаются:

1. По первой схеме оплата идет равными платежами на протяжении всего срока кредитования, что позволяет легко планировать семейный бюджет. Каждый платеж включает в себя часть основного долга и проценты, которые начисляются ежемесячно на остаток тела кредита.

При проведении частичного досрочного погашения проценты пересчитываются, а сам платеж можно уменьшить или оставить прежним — в этом случае сократится срок кредита. Единственный минус данной схемы — для расчета платежей необходимо использовать калькулятор со специальной аннуитетной формулой.

2. Дифференцированные (убывающие) платежи по ипотеке остались всего в четырех банках РФ и спросом такая схема не пользуется. Такой график обязывает клиентов в начале срока платить большими суммами, чем по аннуитетному графику, а доступная сумма кредита рассчитывается меньше.

Преимущество такой схемы только в расчете платежа. Для этого достаточно на обычном калькуляторе сначала разделить сумму долга на количество оставшихся месяцев, затем остаток долга умножить на годовую процентную ставку, а потом разделить на 12 (месяцев) и сложить полученные суммы.

Срок кредита и различные хитрости с ним

У банков есть ограничения по минимальному и максимальному сроку кредитования. В основном, это от 1 года до 30 лет. Долгосрочная ипотека выгодна только банку, отмечает эксперт, этому вопросу стоит уделить особое внимание.

Безопаснее оформлять кредит на длительный срок, а платить с опережением.

Свой «реальный» график кредитования лучше сформировать на срок до 7 лет — это оптимальный срок, который сохраняет баланс между ежемесячной нагрузкой и общей переплатой.

То есть обязательный платеж у вас будет минимальный, вы вносите больше средств, чем прописано в договоре и переплата будет по факту реального пользования кредита.

Самые выгодные способы погашения

Чем быстрее возвращается долг, тем меньше набежит процентов. Но нюансы тоже есть. Когда заемщик вносит большую сумму многие банки предлагают либо сократить срок кредитования, оставив тот же платеж, либо, наоборот, уменьшить платеж при прежнем сроке.

Выбирайте уменьшение платежа, но реальную сумму взноса не уменьшайте — оплачивайте ей обязательный платеж, а остаток снова направляйте на досрочное погашение части долга.

Таким образом, вы рассчитаетесь быстрее и с тем же эффектом, как если бы выбирали сокращение срока, но у вас появляется подстраховка — минимальный обязательный платеж.

Срок кредита очень длительный и может возникнуть период, когда вам пригодится сниженная нагрузка, а позже — наверстаете упущенное.

Итого

Чтобы ипотека была еще более комфортной, а переплаты меньше, во-первых, заём стоит брать на более длительный срок, но составить самостоятельно (или доверить это экспертам) индивидуальный график платежей с опережением. Оптимальный срок выплаты кредита — до 7 лет.

Во-вторых, при досрочном частичном погашении лучше выбирать сокращение обязательного платежа, а не времени займа, платить при этом стоит теми же суммами, что вносили раньше.

В третьих, сейчас выгодно использовать различные субсидии от государства даже в качестве первоначального взноса, так как их индексация зачастую отстает от инфляции и сертификаты обесцениваются.

Отметим, что для клиентов компании «Этажи» услуга оформления ипотеки* бесплатная, для всех кредитных организаций достаточно заполнить одну онлайн-анкету, а специалисты помогут рассчитать график индивидуальных платежей, чтобы сократить переплату.

*Финансовую услугу предоставляет ПАО «Сбербанк». Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481

Поделиться 0

Ипотека и помощь родителей: стало известно, на какие средства россияне покупают квартиры

Половина россиян берет ипотеку на покупку недвижимости, средний срок ее составляет 11-15 лет. Таковы данные опроса «Авито Недвижимость». Чаще всего ипотечный кредит берет молодежь в возрасте до 25 лет.

Респондентам задавали вопрос, на какие средства они приобрели жилье (можно было выбрать несколько вариантов ответа). 50% опрошенных ответили, что купили недвижимость с помощью ипотечного кредита.

Еще 46% отметили вариант «Оплатил (-а) своими деньгами или помогли друзья и родственники» и только 1% недвижимость подарили.

Опрос показал, что часто люди используют несколько источников средств (например, родственники помогают выплатить первоначальный взнос за ипотеку).

С увеличением возраста респондентов уменьшается количество тех, кто берет ипотеку. Чаще всего услугами ипотечного кредитования пользуются респонденты моложе 25 лет (кредит взяли 73% опрошенных в этой группе). В возрасте 56 лет и старше кредиты берут всего 21%. Среди этой группы опрошенных более 2/3 оплатили недвижимость своими деньгами или с помощью родственников.

Необходимо отметить, что при покупке жилья не в ипотеку жители страны чаще всего также задействуют несколько источников финансирования. Самая большая доля респондентов (54%) использовали для покупки средства от продажи другой недвижимости, 32% помогли родители, 7% взяли не ипотечные кредиты.

Чаще всего россияне берут ипотеку на срок от 11 до 15 лет (30%) либо от 5 до 10 лет (26%). Это справедливо и для мужчин, и для женщин. 6% подписались на платежи в течение 25 лет и более, среди женщин таких больше (7%), чем среди мужчин (4%). 2% респондентов вообще не помнят, сколько им осталось выплачивать ипотечный кредит.

Чуть меньше половины опрошенных не копили на первоначальный взнос, у них сразу были деньги. 3% пришлось копить на первый взнос по ипотеке более восьми лет, причем среди них больше мужчин, чем женщин.

В то же время среди мужчин больше процент тех, кто копил на первый взнос меньше трех лет, по сравнению с другими группами опрошенных (30% против 21% среди женщин и 24% в целом). У 6% респондентов ипотека с нулевым первоначальным взносом.

Информационная служба Накануне.RU

Россияне стали реже брать ипотеку в новостройках

Доля выданных банками ипотечных кредитов на покупку жилья в новостройках в первом полугодии 2018 г. сократилась до рекордно низкого уровня 30%, передает РБК. 

Как пишет здание, об этом свидетельствуют предварительные данные исследования «Эксперт РА» «Ставки на минимуме, ипотека – на пике», посвященного ипотечному рынку. В первом полугодии 2017 г. доля первичного жилья достигала 37%.

«Эксперт РА» провело анкетирование 47 участников ипотечного рынка, на которых приходится 97% его объема.

Всего за январь–июнь банки выдали 663,4 тыс. ипотечных кредитов на 1,3 трлн руб. Из этой суммы на покупку первичного жилья пошло 395 млрд руб., а 753 млрд руб. – вторичного (это следует из данных 45 из 47 участников опроса, включая Сбербанк).

Со слов ведущего аналитика по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерины Щурихиной, доля ипотеки на первичное жилье впервые опустилась ниже трети от всех выданных ипотечных кредитов – даже в докризисное время ее доля составляла 33–38%.

В период действия госпрограммы субсидирования ставок на покупку первичного жилья в 2015–2016 гг. доля кредитов на покупку квартир в новостройках доходила до 45%.

Специалисты выделяют несколько основных причин отказа от ипотеки в новостройках. Одна из них – желание заемщика заехать в готовую квартиру сразу после покупки, говорят в Сбербанке. В первом полугодии он выдал – 61% (464 млрд руб.) ипотечных кредитов на покупку квартир на вторичном рынке. Рост займов на такое жилье у крупнейшего игрока рынка достиг 87%, тогда как выдача ипотеки в новостройках показала рост лишь на 30% (до 182 млрд руб.).

Тенденцию подтвердили во втором крупнейшем ипотечном банке – ВТБ. Доля ипотеки на вторичном рынке в общей выдаче у него составила 45%, а ипотека на новостройки – 40%.

К тому же цены на вторичке стабильны при отсутствии рисков недостроя, которые пугают большинство потенциальных заемщиков, пишет РБК.

Еще одной причиной роста популярности вторичного жилья – более быстрое снижение ставок по ипотечным кредитам по сравнению с первичкой.

За год средневзвешенная ставка по выданным кредитам на вторичном рынке снизилась на 1,73 п.п., до 9,57%, тогда как на первичном рынке она уменьшилась на 1,45 п.п., до 9,26%, отмечают эксперты.

В 2018 г. прогнозный ввод жилья в многоквартирных домах составит 50,73 млн кв. м – это на 10% больше, чем в 2017 г.

9,62% – средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в первой половине этого года.

Стоит ли брать ипотеку? Плюсы и минусы ипотеки. Виды ипотеки. Ремонт в кредит. в 2021 году

Долгосрочные кредитные обязательства — серьезный шаг. В данной статье расскажем о видах ипотеки, ее достоинствах и недостатках и о том, что необходимо делать, если вы решились на такой шаг. Надеемся, что после прочтения статьи вы сможете ответить себе на вопрос: «А надо ли?». 

Ипотека — долгосрочный займ (до 30 лет) для физических и юридических лиц на покупку недвижимости.

Стандартное кредитование: 

• на вторичную недвижимость;
• на новостройку;
• под залог имеющегося жилья;
• на дом или земельный участок.

Социальные программы: 

• для военных;
• погашение долга средствами материнского капитала;
• господдержка для семей с 2-мя и более детьми.

Дополнительные возможности:

• без первоначального взноса;
• одобрение по 2 документам;
• на покупку гаража или машино-места; 
• на покупку нежилой недвижимости;
• на ремонт квартиры или дома.

Благодаря разнообразию ипотечного кредитования мы выбираем условия, подходящие для нашей ситуации. Однако, привлекательность предложения еще не говорит о том, что нужно бежать в банк.

Принято начинать с хороших новостей, но чтобы эмоции не усыпляли ваш рассудок, мы начнем с плохих — с недостатков ипотеки. 

Комплексный ремонт квартир под ключ

• Всё включеноВ стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.
• Без вашего участияПосле согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.
• Цена известна заранееСтоимость ремонта фиксируется в договоре.
• Фиксированный срок ремонтаРемонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

1. Не считайте суммы переплаты. Суровая правда: за проценты можно было бы купить еще одну квартиру.

2. К процентам добавляются обязательные взносы по страхованию квартиры, жизни заемщика и, реже, страхованию титула (право собственности). 

3. Постоянное чувство долга может свести с ума. Если решились на ипотеку — думайте о плюсах, так проще.

4. Никто не знает на 100%, что будет завтра, а тем более через 10 лет. Если захотите продать квартиру, которая в залоге у банка — столкнетесь с рядом неудобств. 

5. Банки выставляют требования по эксплуатации залоговой недвижимости: квартиру нельзя сдавать в аренду, делать в ней перепланировки. Бывают и другие пункты, их необходимо уточнять перед подписанием договора.

Если, читая строки выше, вы успели расстроиться — не спешите. Есть и плюсы, и их больше.

1. Это возможность съехать от родителей или с арендуемого жилья. 

2. В недостатках мы говорили о процентах, но ведь платить за аренду постороннему человеку намного неприятней, к тому же, если в ипотеке платить придется за свое, то на съеме деньги просто улетают в «черную дыру».

3. В сложных финансовых ситуациях можно рефинансировать ипотеку в другом банке на более выгодных условиях.

4. В случае потери работы или болезни можно уйти на «ипотечные каникулы» и приостановить выплаты на полгода без негативных последствий (не забудьте: для этого нужно правильно подать документы).

5. Если ваше финансовое положение резко изменилось в лучшую сторону — досрочное погашение кредита избавит от лишних процентов.

6. Налог за покупку недвижимость и оплату процентов вернут в семейный бюджет до 650 000 рублей.

7. Дополнительная программа кредитования на ремонт позволит обустроить квартиру по вашему вкусу.

«Ремонт в ипотеку» стал возможен несколько лет назад, но за короткий срок стал популярен среди россиян. Чтобы у вас было четкое представление о том, что это, мы остановимся на этой теме более подробно. 

Это аналог потребительского кредита, но с рядом особенностей:

• ипотека выдается под залог имущества;
• сумма кредита зависит от рыночной цены залоговой недвижимости и не может превышать 50% от этой суммы;
• процентная ставка меньше в сравнении с потребительским кредитом, но выше, чем по ипотеке на жилье;
• кредитование предоставляется на длительный срок, иногда до 30 лет;
• деньги могут использоваться только по целевому назначению.

Если вы готовы к ипотечному кредитованию для ремонтных работ, то обращайтесь в строительную компанию за услугой комплексного ремонта, куда входит составление плана, расчет сметы, закупка материалов и проведение ремонтных работ под руководством бригадира.

1. Самостоятельный ремонт требует много времени и профессиональных навыков. Если их нет — это может отрицательно сказаться на продуктивности вашей основной рабочей деятельности.

2. Строительная компания берет на себя обязательства по закупке материалов. Партнерская программа с магазинами сэкономит ваш бюджет.

3. Не надо переживать, отвалятся ли обои через месяц — организация предоставляет гарантию. 

4. Вам не нужно собирать кипу чеков и предоставлять их банку. В договоре со строительной компанией будет единая смета с указанием цены на материалы и на услуги по проведению работ. Можно будет отнести копию в банк и наслаждаться ремонтом, который пройдет без вашего непосредственного участия. Это сэкономит и время, и нервы.

Ипотека — пугающее слово. Оно несет в себе большую ответственность, но при этом открывает новые возможности и надежды на светлое будущее. Наша статья — это всего лишь список аргументов за и против. Чтобы ответить на вопрос: «Стоит ли брать ипотеку?» вы должны заглянуть внутрь себя и решить, готовы ли к этому. 

Если готовы, то внимательно изучите предложения банков и страховых компаний, отправляйтесь за одобрением и, только после положительного ответа, выбирайте квартиру.

Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок и почему | Ипотека онлайн

Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок? – ответ на этот вопрос зависит от многих факторов. Прежде всего – от финансового положения семьи и наличия первоначального взноса. Имеет значение даже регион проживания. В Москве и Питере квартиры дороги. У обычной семьи мало шансов взять краткосрочный ипотечный заем.

В целом ипотеку на длительный срок брать не очень выгодно. Переплата по кредиту будет существенной и может даже удвоить долг.

Окончательный выбор зависит от финансового состояния заемщика на момент подписания договора. Если доходы позволяют выплачивать 30–40 тыс. рублей ежемесячно, можно оформить заем на 5–10 лет.

В ином случае кредит растянется во времени. Но и платеж будет меньше – до 20 тыс. рублей

На какой срок лучше брать ипотеку

На короткий период (1–2 года) займ невыгоден. Но невыгоден, в первую очередь, банкам. По этой причине часто финучреждения ставят нижний предел – не кредитуют меньше, чем на год.

Заемщику предельно сжатый срок выгоден в следующих случаях:

• попалось подходящее предложение на рынке недвижимости, и его нельзя упускать;
• срочно требуется замена квартиры (в связи с переездом, разводом или пополнением в семействе);
• возраст не позволяет оформить долгий заем (кредитуемый приближается к пенсионному рубежу).

Назовем также причины, почему выгодно брать ипотеку на длительный срок. Главный плюс – ежемесячные выплаты не напрягают семейный бюджет.

Ипотечный заем не становится грузом, не мешает сделать ремонт, купить новую мебель или отправиться в отпуск.

Выплачивая постепенно определенную сумму, семья тратит на обслуживание займа сумму, соизмеримую с арендной платой. При этом живет в собственном жилье.

Какой срок погашения ипотеки выбрать – давайте посчитаем

Чтобы сориентироваться по реальным цифрам, загрузим ипотечный калькулятор. Допустим, квартира стоит 2 млн. рублей. 1 млн. вы вносите в качестве первоначального взноса и миллион – берете в кредит под 10% годовых.

• при пятилетнем займе ежемесячный платеж составит 21 тысячу (общая переплата – 275 тыс. рублей);
• при десятилетнем – 13 тыс. (общая переплата – 586 тыс. рублей);
• за 15 лет, выплачивая помесячно 10,8 тыс., вы переплатите банку 935 тысяч рублей;
• при двадцатилетнем сроке вносить придется 9,6 тыс., а переплата составит 1 млн. 300 тыс. рублей.

Важно! Максимальный период кредитования составляет 30 лет. Но выдача подобного кредита – исключительный случай.

Как видно из примера, при увеличении периода свыше 10 лет ежемесячный платеж снижается незначительно. Зато суммарная переплата растет в геометрической прогрессии. Отсюда вывод: оптимальный период кредитования при покупке жилья – 5–10 лет.

Но такой расклад не устраивает банки. Или зарплата не позволяет погашать каждые 30 дней крупную сумму (особенно – молодым парам). А ведь за несвоевременный платеж начисляют штрафы и могут отобрать жилплощадь при неуплате.

В таком случае поставим вопрос так: выгодно ли брать ипотеку на длительный срок и досрочно погашать? Да, семьям с низким доходом такой вариант выгоден. Если финансовая ситуация улучшится, можно гасить заем досрочно. Не улучшится – значит, платежи останутся на прежнем уровне.

Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок и гасить досрочно

Хорошая новость для заемщика. Сегодня государство запрещает банковским учреждениям брать комиссию за досрочное погашение. Однако должник обязан соблюсти ряд условий. В частности, подать кредитору письменное заявление о желании внести сумму больше, чем указано в графике. Такое заявление подается минимум за 30 дней до даты, указанной в договоре.

Важно! Если собираетесь гасить заем досрочно несколько раз, проследите, чтобы соответствующий пункт внесли в договор. Он должен предусматривать право должника вносить денег больше, чем положено по графику. Иначе придется каждый раз писать заявление. А это неудобно.

Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок и гасить через пару месяцев? Да, если невозможно обойтись без заемных средств. В ином случае удобнее накопить нужную сумму и приобрести квартиру за наличные. Вы сразу становитесь собственником, не тратите время на сбор документов и деньги на различные страховки.

Пример экономии при досрочном погашении

Узнаем, на какой срок выгоднее брать ипотеку при досрочном погашении, с помощью программы подсчета. Для таких вычислений удобно пользоваться онлайн–калькулятором с функцией досрочного погашения. Введем те же самые начальные параметры (1 млн., 10%) и предположим, что через 5 лет кредитуемый внесет 300 000 рублей.

Рекомендуемая статья:  Электронная закладная по ипотеке

Сравним результаты:

1. При десятилетнем промежутке обязательный платеж – 13 215 рублей. Через 5 лет он уменьшится до 6 679 рублей. Общая экономия – 79 729 тыс. рублей
2. При кредитовании на 15 лет – 10 746 рублей. После оплаты 300 тыс. – 6 747 рублей. Экономия – 172 923 рублей.
3. При двадцатилетнем кредите обязательный взнос – 9 650 рублей. По прошествии 5–ти лет он сократится до 6 414 рублей. Удастся сэкономить 277 639 рублей.

Таким образом, чем раньше внести лишние деньги, тем большей будет экономия. Здесь следует учесть также то, что деньги можно направить по двум каналам: на сокращение обязательного платежа и на уменьшение срока. Общая экономия в обоих случаях будет примерно одинакова. Но сокращение ежемесячного платежа позволит разгрузить семейный бюджет.

Важно! Эксперты говорят о том, что гасить ипотечный заем досрочно выгодно в первой половине. Когда платятся в основном проценты. В последние годы выплат беспокоиться о досрочном погашении уже не стоит.

Таким образом, если спросить эксперта, на какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении, ответ будет следующим. Если в результате преждевременного погашения уменьшается платеж, то – на короткое время. Ведь у краткосрочных займов высок обязательный взнос, и долговая нагрузка огромная. При долгосрочном займе – выгоднее сокращать период кредитования.

• Важно знать: Когда лучше делать досрочное погашение ипотеки
• Досрочное погашение ипотеки: выгоднее сократить срок или платеж?
• Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

На какой срок брать ипотеку при аннуитетных и дифференцированных платежах

Сегодня ограниченное количество банков (Россельхозбанк и Газпром) готовы принимать погашение неравномерными платежами. Если заемщику повезло, и он гасит заем дифференцированно, значит, его долг уменьшается пропорционально. Поэтому период не имеет большого значения, ведь проценты все равно начисляются на реальный остаток.

В случае равномерных платежей первые годы выплат – это в основном оплата процентов. Чем длиннее заем, тем переплата больше. Поэтому аннуитетные выплаты по времени лучше не затягивать и уложиться в десятилетний период.

https://www.youtube.com/watch?v=k__ev2s_PDM

Рекомендуемая статья:  Порядок снятия обременения по военной ипотеке

 Что лучше аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке

С каким сроком ипотека лучше – мнения заемщиков

Все семьи – разные. Есть люди, которые не любят быть должниками, и стараются рассчитаться с кредитором как можно быстрее. Они готовы урезать все расходы, только бы снять с себя кредитное бремя. Таким должникам лучше изначально настроиться на короткий период выплат. Если спросить их, на какой срок выгоднее брать ипотеку, они ответят: на минимальный.

Другие семьи хотят жить полноценной жизнью, не напрягаясь из–за большого займа. Их не пугают длинные 20–25 лет оплаты кредита. Зато радует маленький платеж (от 7 до 15 тысяч). Поэтому многое зависит от жизненных установок и приоритетов.

Если смотреть по общей сумме, то, чем больше период выплат, тем больше переплата. Однако может случиться так, что в жизни семьи произойдут позитивные изменения.

Например, появится возможность использовать материнский капитал. Или банки начнут снижать ипотечные ставки – можно подать документы на рефинансирование. Или местные органы власти выделят субсидию молодой семье.

В таком случае рассчитаться с долгом получится быстрее.

Выводы

В Европе ипотечный заем обходится должнику в 1–2%. В России этот показатель – на уровне 9–13%. Поэтому период кредитования в 20–30 лет приведет к существенным переплатам.

Внимание! Не забывайте о таком способе экономии, как рефинансирование под меньший процент. Если вы аккуратный заемщик и нашли банк с более выгодной процентной ставкой, смело готовьте документы на перекредитование.

Надо учесть и то, что жизнь в России не отличается стабильностью. Выбирая ипотеку на больший или меньший срок – очень трудно угадать математически свою выгоду. За десятилетие может многое измениться. Пока финансовое положение крепкое, зарплата большая, оптимальный период кредитования: 5–10 лет. При нестабильной ситуации лучше подстраховаться и оформить займ на 15–20 лет.

Задавайте вопросы в х, за репост в социальных сетях будем благодарны.

Оцените автора (1

Брать или не брать: стоит ли покупать квартиру в условиях подорожания ипотеки

Россиянам нужно готовиться к значительному подорожанию ипотеки. Об этом СМИ сообщили после повышения ключевой ставки ЦБ на 0,5 процентного пункта (до пяти процентов годовых).

Эксперты считают это решение самым радикальным в сфере недвижимости с конца 2014 года.

Стоит ли россиянам поторопиться и приобрести квартиру в ипотеку, пока ситуация не ухудшилась, «Вечерней Москве» рассказали специалисты рынка недвижимости.

«Успеть в последний вагон»

Желающим приобрести недвижимость прежде всего стоит обратить внимание на рынок новостроек, советует ипотечный брокер, эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута.

По его словам, можно успеть купить квартиру на первичном рынке достаточно выгодно. В этом россиянам поможет государственная программа льготной ипотеки, запущенная в период весеннего карантина.

Она будет действовать до 1 июля 2021 года, напоминает эксперт.

— По льготной ипотеке действует самая хорошая ставка. Те, кто рассматривают покупку квартиры в новостройке, могут успеть в последний вагон. Цены на квадратный метр жилья подросли — таких привлекательных ставок больше не будет, — объясняет специалист.

Такой же точки зрения придерживается эксперт по вопросам недвижимости Юрий Кочетков. По его словам, уже через год ипотечный кредит ударит по кошельку сильнее, чем сейчас.

— Наступил момент, когда ипотека максимально дешева. Глядя на ситуацию, не приходится рассчитывать, что она подешевеет или хотя бы останется на этом уровне. Если вопрос покупки назрел — надо это делать, — комментирует Кочетков.

Однако не нужно излишне напрягаться и в панике брать дополнительный потребительский кредит, только чтобы покрыть первоначальный взнос, считает эксперт рынка недвижимости, член Российской гильдии риелторов Константин Барсуков.

— Если вы раздумывали, купить ли квартиру сейчас или сделать это осенью, то есть смысл приобрести ее сейчас: ставка будет лучше. Но если вы хотели накопить денег на первоначальный взнос, не надо чересчур напрягаться. Квартиру нужно покупать тогда, когда вы можете себе это позволить, а не когда об этом везде говорят, — рекомендует специалист.

По прогнозам Барсукова, ставка на вторичное жилье достигнет 8,5–9,5 процента, когда завершится льготная ипотечная программа. Ставки на новостройки, то есть на первичную недвижимость, составят примерно восемь процентов, по мнению эксперта.

«Самая дешевая ипотека»: как подготовиться к покупке

Банки готовятся ужесточить процесс выдачи ипотеки, сообщает Дмитрий Ракута. По словам эксперта, эта тенденция обусловлена ростом количества покупателей недвижимости в кредит. Вот почему перед ипотекой стоит грамотно подготовиться и попытаться спрогнозировать решение банка. Важно оплатить все текущие штрафы и закрыть задолженности по кредитам, подчеркивает эксперт.

— Нужно проанализировать свои возможности. Оплатить штрафы, оперативно закрыть просрочки по кредитам, уменьшить текущую кредитную нагрузку, если она имеется. Также не стоит брать потребительских кредитов (особенно в микрофинансовых организациях). Это может послужить причиной отказа в ипотеке, — предупреждает он.

Не менее важно перед покупкой квартиры в ипотеку сравнить условия, предлагаемые различными банками, отмечает Барсуков. По его мнению, многие люди теряют выгоду в погоне за мнимыми акциями.

— Когда вам предлагают акцию на понижение ставки, сравните ее с предложениями других банков без комиссий. У них может получиться выгоднее. Эти вещи нужно всегда учитывать и сравнивать, тогда у вас будет самая дешевая ипотека, — объясняет он.

Также низкая процентная ставка иногда компенсируется высокой стоимостью страховки, предупреждает Барсуков. Она может обойтись в 1,5–2 раза дороже, чем в другом банке с чуть более высокой ставкой, отмечает эксперт.

Не стоит уделять чрезмерного внимания известности банка, говорит эксперт по недвижимости. В согласии с действующим законодательством РФ изменения в кредитных условиях невозможны даже в случае изъятия у банка лицензии, объясняет он.

— Какая вам разница — опасный или безопасный банк? Вы же деньги берете, а не отдаете. Даже если банк лишится лицензии, появится новая организация, куда перейдут ваши кредитные условия. Нет смысла брать кредит по ставке выше только из-за известности банка, — замечает собеседник «ВМ».

Главное — оценить свои доходы и возможность обслуживать кредит, добавляет Кочетков. Также стоит присмотреться к ценам на квартиры в новостройках. Первичное жилье можно взять в ипотеку на более выгодных условиях, чем вторичное, напоминает специалист.

Инфляция и пандемия: почему ипотека подорожала

По словам Барсукова, основания для подорожания ипотеки сформировались еще пять лет назад. Инфляция, ценовая яма, падение доллара — все эти факторы спровоцировали повышение стоимости. Однако наиболее весомым фактором за последнее время стала пандемия, считает эксперт.

— Самыми весомыми оказались карантинные меры, которые замедлили оборот на рынке. У людей появился страх — они не покупали недвижимость еще около трех месяцев. Потом цены выросли из-за ажиотажа от падения доллара и прогнозов о подорожании, — объясняет Барсуков.

Эксперт подчеркивает, что не согласен с распространенным мнением о пагубном влиянии льготной ипотеки на рост цен.

— Льготная ипотека здесь наименее значительна. Совершенно странно заявлять, что она стимулировала подорожание недвижимости. Люди просто мыслят линейными категориями, — заявляет он.

Для многих экспертов рост ключевой ставки, спровоцированный ЦБ, стал шоковым событием, добавляет Барусков. На данный момент вектор, заданный Центральным банком, противоречит стремлениям правительства, считает он.

— Возможно, застройщики будут запускать какие-то программы, но привлекательные предложения уже вряд ли будут. Банки пересмотрят кредитную политику — ипотека станет дороже, заключает специалист.

Свыше 3,5 миллиона квадратных метров недвижимости ввели в столице с начала года