Прошлый год был рекордным для банков, ипотечный кредит был выдан фактически каждому 100-му жителю России. Текущий год принес изменения как на строительный рынок, так и в сферу кредитования. Мы расспросили экспертов о том, как эти изменения повлияют на ипотечное кредитование в следующем году.
Состояние ипотечного кредитования в 2018-2019 годы
Ипотека уже считается своего рода локомотивом банковской системы. Это кредиты, которые выдаются под залог и на длительный срок по ставкам выше ставок по вкладам. То есть, для банков это неплохая возможность «играть по долгому», получая практически гарантированный доход в течение 20-30 лет с каждого заемщика.
Центробанк поддерживает эту идею, поддерживая развитие ипотечного кредитования в России. Результаты уже есть: 2018 год стал рекордным для этого сегмента.
Ипотечное кредитование в 2018 году показало впечатляющие результаты:
То есть, за год банки смогли выдать столько ипотечных кредитов, что практически удвоили общую сумму задолженности заемщиков. Другая примечательная цифра – это ставка, она впервые за все годы стала ниже 10% годовых.
Причин, по которым банковский сектор в прошлом году показал такой небывалый рост ипотеки, было несколько.
Во-первых, это стабильные цены на жилье. Застройщики, зная, что с 1 июля 2019 года придется переходить на проектное финансирование, они нарастили предложение. И даже увеличившийся спрос не способствовал росту цен – они выросли на 4%, примерно, как инфляция.
Во-вторых, это низкая процентная ставка. Здесь, кроме прочего, есть заслуга Банка России, который до осени активно снижал ключевую ставку.
В-третьих, свою роль сыграл запуск льготных программ кредитования для семей с детьми. Но куда больший объем кредитования по программам пришелся на 2019 год.
Текущий, 2019 год начался с мрачных прогнозов касательно ипотеки: Центробанк с сентября 2018-го начал повышать ключевую ставку, а в обратном направлении процесс был запущен лишь к осени.
Но еще больше скепсиса у представителей отрасли было из-за вступления в силу с 1 июля 2019-го нового порядка финансирования долевого строительства.
Напомним, теперь застройщики при долевом строительстве обязаны открывать специальный эскроу-счет, на котором деньги дольщиков замораживаются до окончания строительства.
Финансировать расходы по строительству компаниям приходится за счет кредитов.
Уже сейчас можно утверждать, что большая часть негативных прогнозов оказались не очень точными:
- Банк России начал снижать ключевую ставку с июня 2019 года, сейчас она составляет 6,5% – что соответствует «докризисным» цифрам;
- переход на эскроу-счета не был резким – все дома, которые построены минимум на 30%, и в которых продано минимум 10% квартир, можно достраивать по старым правилам;
- в 2019 году была расширена программа льготной ипотеки – процентная ставка в 6% теперь гарантируется на весь срок кредитования для любой семьи, которая имеет право на такой кредит.
Кстати, банки конкурируют за таких клиентов – на данный момент самую низкую ставку предлагает Промсвязьбанк, это 4,5% годовых. Сбербанк, ВТБ и многие другие предлагают от 5 до 6% годовых.
Но ставки упали и для «обычных» клиентов. Так, по данным за сентябрь средневзвешенная ставка упала до 9,68% годовых – это практически уровень 2018 года.
Если учесть, что Центробанк снизил ключевую ставку до 6,5% годовых и намерен провести еще некоторое снижение, 2019-й по объему выданных кредитов вполне может догнать прошлый год.
Что будет с ипотекой в 2020 году – официальный прогноз
Ипотечное кредитование вписано в национальный проект «Жилье и городская среда» – это один из ключевых элементов проекта, наряду с планами увеличить ввод жилья и обеспечить им максимум семей.
Основными целями в рамках национальных проектов стали уровень процентной ставки и количество выданных кредитов:
- ставка должна будет составить в 2020 году значения в 8,7% годовых – с дальнейшим снижением до 7,9% к 2024 году;
- количество выданных кредитов должно составить в 2020 году 1,57 миллиона, а к 2024 году – 2,26 миллионов.
Кроме прочего, власти намерены переориентировать значительную часть ипотечного кредитования в сторону первичного жилья (цифра по таким кредитам даже вынесена в отдельный план).
В «Единой России» уверены, что это позволит развиваться жилищному строительству. Как говорит ответственный за общественный контроль над этим нацпроектом внутри партии, член Высшего совета Партии «Единая Россия» Антон Мороз, кроме прочего, нужно развивать и индивидуальное строительство:
Что касается процентной ставки по ипотеке, за 2019 год согласно паспорту нацпроекта, она должна составить 8,9% годовых. Год уже заканчивается, но цифры в статистике Центробанка далеки от этого – ставка пока составляет 9,68% годовых, а в первой половине года доходила до 10,5%.
Очевидно, что план на текущий год выполнен не будет, но чего ждать от 2020-го? Антон Мороз считает, что рынку поможет дальнейшее снижение ключевой ставки:
Ипотечный кредит – это долгосрочный инструмент для банка, но в этом кроются серьезные риски. Ни банк, ни сам заемщик не могут быть уверены, что в ближайшие 15-20-30 лет у него будет работа с доходами, которые позволят выплачивать кредит.
Аналитики уже неоднократно предупреждают о «новом ипотечном пузыре», который надувается уже в России. Цифра в полтора миллиона кредитов за год означает, что банки максимально снижают свои требования к заемщикам – иначе их просто некому будет брать.
Но, как считает Мороз, рынок уже достаточно сузился, чтобы отбросить потенциальных заемщиков с низкими доходами:
Кстати, в «Единой России» тоже понимают, что планы 2019 года уже не реализовать. Антон Мороз говорит, что строительный комплекс должен обеспечить 88 миллионов квадратных метров жилья в текущем году, и, чтобы это жилье было кому покупать, ставка по ипотеке должна снижаться.
Неофициальные прогнозы
Вопреки пессимистическим прогнозам, что озвучивались в начале года, к настоящему моменту ипотечное кредитование в стране снова растет, о чем отчитывается Центробанк:
Можно заметить, как ипотечное кредитование начало расти с июля 2019-го, когда банки положительно оценили первый сигнал – снижение ключевой ставки. Кроме того, появилось понимание, что большая часть жилья в новостройках все еще продается по старым правилам (и, соответственно, по старым ценам).
Основную роль в дальнейшем изменении ставок будет играть политика Центробанка, уверены эксперты. Так, Елена Балашова, директор, направление «Аналитика недвижимости и информационные технологии» ГК SRG, говорит, что очередная волна снижения ставок приведет, скорее, к росту числа обращений за рефинансированием ипотеки:
Действительно, на рефинансирование приходится достаточно большая доля из всех выданных кредитов. Эти кредиты не меняют статистику по общей сумме задолженности – долг просто переходит из одного банка в другой.
Кстати, большинство банков не выдают рефинансирование на выданные у них же кредиты, их предлагают только клиентам других банков. «Своим» же клиентам обычно предлагают специальные программы по снижению ставки (но без заключения нового ипотечного договора).
Что же касается возможного роста числа просроченных кредитов, то такие риски остаются достаточно серьезными. Так, в России уже несколько лет подряд не растут реальные доходы населения – при этом резко возрос объем выданных кредитов. В результате заемщики все большую часть доходов вынуждены отдавать на обслуживание долгов.
По ипотечным кредитам риски, конечно, ниже, чем по потребительским благодаря залогу недвижимости, но массовые дефолты заемщиков банкам точно не помогут. Эксперты видят угрозу, если государство будет бездействовать дальше. Ведущий аналитик QBF Олег Богданов говорит, что продолжение падения реальных доходов населения ставит под удар весь кредитный рынок:
Однако позиция Банка России пока неизменна, и она соответствует целям в национальных проектах – ипотечное кредитование должно и дальше расти.
Оправдаются ли опасения по поводу «ипотечного пузыря», покажет время, но на ближайший год эксперты не делают настолько мрачных прогнозов.
Стоит ли брать ипотеку сейчас?
Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам, как сказано выше, в октябре опустилась до 9,68% годовых. Это не рекорд – в прошлом году ставки были еще ниже, но у отдельных банков можно найти весьма интересные предложения.
После того, как Центробанк опустил ключевую ставку с 7 до 6,5%, достаточно быстро банки пересмотрели свои кредитные предложения, снизив ставки по кредитам (и заодно по вкладам).
Например, ВТБ теперь предлагает базовую ставку по ипотеке 8,6% годовых, а ставка по рефинансированию составляет 9% годовых. Эта ставка доступна лишь при оформлении комплексного страхования (объект недвижимости, права на него, жизнь и здоровье заемщика). Без страховки ставка будет больше на 1%.
Другие банки не отстают – базовые ставки составляют от 8,2% годовых (это Россельхозбанк). Но все дополнительные условия остаются, это первоначальный взнос от 20%, оформление страховки и т.д.
Целевой уровень ставки – 8% годовых, такой ориентир озвучивал президент России. Примерно то же следует и из национального проекта до 2024 года (там ставка будет 7,9%).
То есть, если заемщик сможет найти ставку около 8% годовых, то такой кредит стоит оформлять – меньше ставка уже не будет, если он не попадает под льготную программу.
По программе условия еще более интересные: самая низкая ставка составляет всего 4,5% годовых – ее предлагают Промсвязьбанк и банк «Возрождение». Другие банки установили ставку чуть выше, но у них надбавка на отсутствие страховки будет меньше.
Поскольку федеральные субсидии банкам на компенсацию разницы по процентам рассчитываются, исходя из ключевой ставки Банка России, еще ниже ставка вряд ли будет – и таким заемщикам стоит оформлять кредит уже сейчас.
Что касается цен на жилье, оно постепенно дорожает – по мере того, как застройщики завершают старые проекты и начинают новые, уже по новым правилам. По оценкам экспертов, «запаса» уже начатых домов хватит на 2-3 года, это и будет своего рода переходный период.
Резюмируя, можно сделать такой вывод:
- тем, кто попадает под семейную ипотеку – кредит можно брать уже сейчас, дешевле 4,5% годовых он вряд ли станет;
- тем, кто рассматривает обычную ипотеку, стоит ориентироваться на цифру в 8% годовых. Такую ставку можно получить, например, по совместным проектам банков и застройщиков;
- непосредственно цены на жилье будут расти – пусть не очень быстро, но поводов для снижения у них точно нет.
Ипотека – брать ее или не брать?
Последнее обновление: 02-07-2020
Коронавирус, снижение цен на нефть, обвал на биржах, обвал рубля. Ну что же, у нас очередной кризис.
В данной статье разберемся стоит ли брать ипотеку в 2021 году или лучше подождать пока ситуация нормализуется?
Важно понимать! Ипотека рабочий инструмент, который реально помогает обзавестись собственным жильем, но при условии что пользоваться ей будите с умом.
Не верьте тем кто против ипотеки, как правило у данной категории людей жилищный вопрос уже решен.
Банки сейчас предлагают очень привлекательные ставки по ипотеке.
Давайте разбираться почему ипотечный кредит не так уж и страшен? Стоит ли брать ипотеку в кризис?
Выгодно ли брать ипотеку в 2021 году?
Если сравнивать с 2014-2015 годами, когда процентная ставка начиналась от 13% и выше, то сейчас в 2021 году ипотеку взять выгоднее. Ставка составляет от 2 до 10 процентов (зависит от того в какую категорию заемщиков вы попадаете).
Ипотеку под 2% годовых вряд ли будет просто получить. Скорее всего там будут ограничения и не очень выгодные условия.
Два примера:
Первый пример. Смотрел новостройки в своем городе. Как только появилась такая программа, для компенсации процентов банку, застройщик поднял цену. Квартиры стали сразу не интересны для покупки.
Второй пример. Низкий процент – это хорошо, но когда начал разбираться в условиях, то оказалось что процентная ставка не фиксированная. Думаю все понимают, что в связи с политической нестабильностью в мире, завтра может произойти какое-нибудь событие и все улетит вверх. И вместо 2% придется платить 8-10-15 и т.д. Валютную ипотеку в 2013-2014 никто же еще не забыл?
Ниже ставка уже вряд ли будет, а вот ее рост вполне возможен.
При ипотеке в несколько миллионов рублей, разница в 2-3% достаточно существенно отразится на платежах и итоговой переплате.
- Если планируете покупать квартиру в ипотеку, то ждать лучших времен нет смысла.
- К тому же не так давно в СМИ появились новости о том что в ЦБ РФ хотят ужесточить требования к ипотечным заемщикам, повысить размер первоначального взноса.
- В то время как во всем мире ставки по кредитам понижаю, наша страна идет своим путем – ставки растут.
Так же не забываем что с 2019 года начали действовать новые правила работы строительных компаний и расчеты с дольщиками. Речь про эскроу-счета. Название конечно непонятное, но в видео ниже все рассказано доступным языком. Актуально и в
Тем не менее многие банки совместно с застройщиками предлагают различные программы, по которым можно сэкономить.
Стоит ли брать ипотеку в 2021 году?
Чтобы проще было оценить как конкретно для вас обстоит ситуация, посмотрите правила ниже. Если у вас что-то не выполняется, то это повод задумать, так как есть риск.
- Рассчитайте свои финансовые возможности (статья о том как вести семейный бюджет). Не стоит взваливать на себя ипотеку с платежами больше 30% от семейного бюджета. Доходы могут просесть, люди болеют и т.п.
- Оставляйте запас денег на случай непредвиденных ситуаций (запас как минимум на 3-6 месяца должен быть, а лучше на больший срок).
- Кредит должен быть взят в рублях или той валюте в которой получаете доход.
- Процентная ставка по кредиту должна быть фиксированной.
- Страховка жизни + здоровья + имущества должны быть сделаны обязательно.
- Оцените свои источники доходов. Ситуация с коронавирусом очень показательна. Во многих сферах сейчас будут колоссальные убытки (туризм, перевозки, организация мероприятий и т.п.). Кто-то обанкротится, кого-то сократят, где-то будет приостановлена деятельность. На такого рода случай вам и пригодится заначка (см. выше пункт 2).
Ипотека – это важный шаг и решение принимать только вам! Ответственность также будет только на вас! Помните, что не только любое действие влечет за собой последствия, но и бездействие.
Чтобы решение было более обдуманным и взвешенным, нужно представлять с чем придется столкнуться.
Для полноты картины рекомендую прочитать статьи из списка ниже:
Брать или не брать ипотеку в кризис?
Кстати, погасили с супругой уже вторую ипотеку. Подробный отзыв читайте по ссылке //moi-ipodom.ru/kak-kupit-kvartiru-v-ipoteku-posledovatelnost.html
Что касается кризисов, то ниже на картинке можете посмотреть изменение курса доллара в период с 1998 года по начало 2019 год.
О 1998 и 2014 годах думаю писать не нужно (август 2008 года – военный конфликт с Грузией). Правда в 1998 году денег у населения практически не было, а к новым потрясениям накопили какой-никакой жирок и перенесли все намного легче.
Это к тому, что кризисы случаются с завидным постоянством. Примерно раз в 7 лет наступают трудные времена. Откладывать свою жизнь из-за этого просто глупо. Нужно к этому быть готовым.
К примеру, простое правило – не держать все сбережения в одной валюте.
Многие так делают? А у многих есть запас денег на пол года?
Сколько я смотрю на своих знакомых, в основном все бегут покупать доллары только перед отпуском, а запас денег есть максимум на 1 месяц.
Но вернемся к основному вопросу, стоит ли брать ипотеку в кризис или ждать лучших времен?
- Если ставки высокие, вас никто не торопит с покупкой, ваш доход подвержен колебаниям, то зачем рисковать.
- Если кризис для вас наоборот открывает хорошие возможности и вы уверены в своих силах, то почему бы и нет.
Страх ипотеки и как с ним бороться
Чем ипотека больше всего пугает?
В первую очередь это большие сроки кредита: 5, 10, 15, 20 лет.
Страшно ли это на самом деле? Неужели придется все эти годы платить и не появится возможности рассчитаться раньше?
Нет, нет и еще раз нет!
Учитывайте что какой бы вы не выбрали вид платежа, если начать гасить досрочно, то можно сократить переплату и срок ипотеки (сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей).
Пример. Посчитайте насколько выросла ваша зарплата за последние 5 лет. А теперь представьте, если бы вы взяли ипотеку 5 лет назад, то сейчас могли бы начать гасить ее досрочно, т.к. платежи остались прежними.
Расчет на какой срок выгоднее брать ипотеку https://moi-ipodom.ru/na-skolko-let-brat-ipoteku-vygodno.html
Не стоит пугаться ипотечного кредита сроком на 20 лет, если у вас фиксированная процентная ставка. Уже через 4-5 лет вы начнете гасить долг досрочно и платежи будут не так обременительны для вас.
Минусы ипотечного кредита о которых нужно помнить
Так как стоимость недвижимости достаточно высока, а собственных накоплений зачастую не хватает, поэтому в кредит берется большая сумма на длительный срок (10-15-20 лет).
Из этого вытекает несколько минусов покупки квартиры/дома в ипотеку:
- Платить так долго может оказаться трудно психологически.
- Есть риск потери источника дохода и возникновения задолженности перед банком (читайте также как можно просрочить платеж по ипотеке).
- Для оформления покупки квартиры в ипотеку требуется собрать больше документов и больше времени потратить на ожидание одобрения заявки в банке.
- Ежегодно придется оплачивать страховку (обязательно прочитайте стоит ли ее делать или нет?).
- Необходимо иметь деньги для первоначального взноса.
- Большая переплата по кредиту, если не гасить досрочно. Соответственно, чем больше срок и сумма кредита, тем больше придется отдать денег.
- На квартиру накладывается обременении и в случае неуплаты ее можно лишиться.
- Продать такую квартиру будет труднее.
Плюсы ипотечного кредита о которых не нужно забывать
Теперь познакомимся с плюсами ипотеки, чтобы в итоге принять решение: стоит ли брать ипотеку.
- Покупка квартиры с помощью ипотеки намного безопаснее чем только через агентство недвижимости, т.к. в банке хоть как-то проверяют документы и заинтересованы чтобы в дальнейшем не возникло ни каких проблем (не 100% гарантия, но уже что-то). Таким образом можно даже оформить все без риэлторов и сэкономить на комиссии. Единственное, нужно грамотно составить предварительный договор, но это не так уж и сложно, некоторые банки дают даже свою форму.
- Ипотечный кредит как правило имеет более низкую процентную ставку чем потребительский.
- Регистрация документов по ипотечным сделкам проходит всего за 7 дней.
- Ипотека позволяет купить жилье намного раньше, чем если копить на него деньги. Особенно это актуально тем, кто живет в съемной квартире. Одно дело платить за свой дом и другое, когда приходиться оплачивать чужую квартиру (возможно купленную также в ипотеку). О том что выгоднее, ипотека или аренда, читайте в данной заметке.
- Еще один плюс – это то, что если копить деньги, то инфляция их будет “съедать”, в то время как купленная квартира наоборот дорожает. Опять же, за счет инфляции, платежи из года в год будут все менее обременительны.
- Можно получить вычет (популярные вопросы о вычете) с процентов уплаченных по ипотеке и тем самым вернуть себе 13% от потраченной суммы (инструкция как заполнить декларацию 3-НДФЛ), а затем внести в качестве досрочного платежа по ипотеке (сократиться переплата и срок).
- Если все же возникнут проблемы с деньгами, то из квартиры так просто никто не выгонит. Можно взять кредитные каникулы.
Риски и опасности ипотеки которые нужно учитывать
Рассмотрим наиболее вероятные риски, которые связаны с длительным сроком кредита и большой суммой.
- Можно потерять источник доходов (например, уволили с работы), НО в данном случае в банке можно попросить отсрочку по выплате основного долга (кредитные каникулы). Да и слабо вериться, что кто-то будет сидеть сложа руки, на первое время работу не по специальности или менее оплачиваемую всегда можно найти – несколько проверенных вариантов как заработать в интернете https://moi-ipodom.ru/sposoby-zarabotat-dengi-domoxozyake.html (без обмана).
- Чтобы быть более спокойным на этот счет, лучше отложить запас на черный день в виде 3-х месячных платежей.
- Могут возникнуть проблемы со здоровьем. В данном случае спасет заначка + сделанная страховка здоровья. Не 100% гарантия, но все же так намного спокойнее.
- Признание сделки недействительной. Для этого можно сделать титульное страхование. Что это такое читайте по ссылке //moi-ipodom.ru/titulnoe-straxovanie.html.
Это основные проблемы которые могут возникнуть.
Пример, если в одной семье уменьшение дохода на 50% особо не скажется на способности платить по кредиту, то в другой приведет к просрочке платежа по ипотечному кредиту. Что будет при потере дохода одним из членов семьи думаю не нужно объяснять.
Оценивайте правильно все риски и оставляйте про запас сумму хотя бы на несколько месяцев платежей.
Также рекомендую посмотреть видео ниже. Очень много полезной информации за 15 минут. Ставьте в настройках скорость воспроизведения 1,5-1,75 чтобы сэкономить время.
Как погасить ипотеку досрочно?
Как получить имущественный налоговый вычет после покупки квартиры – инструкция.
Все просто, используем имущественный вычет, максимальная сумма составляет 260 тысяч рублей + еще какая-то часть возвращается с уплаченных в банк процентов.
Конечно всю ипотеку досрочно не погасить, но частично снизить бремя вполне можно. Это актуально и в 2021 году.
Как итог всего выше написанного – подходите к принятию решения с умом и все будет хорошо. Если не в этом году, то в следующем все нормализуется. Возможно сейчас стоит подкопить денег и не торопиться.
В долгах, но с квартирой: сколько россиян планируют брать ипотеку?
Большинство опрошенных, планирующих покупку жилья в ближайший год, собираются воспользоваться ипотечным кредитом. На какую процентную ставку согласны россияне, почему некоторые отказываются брать ипотеку и многие ли могут купить жилье на собственные средства — в новом исследовании «Анкетолога».
Большая часть опрошенных россиян (48%) назвали свои текущие жилищные условия удовлетворительными, еще 46% оценивают их как хорошие, и только 6% признались, что живут в плохих условиях. Также почти треть респондентов (32%) ответили, что в ближайший год планируют покупать недвижимость, причем 8% точно в этом уверены, а 24% пока сомневаются в своем решении.
В целом большинство опрошенных, планирующих покупку жилья в ближайшее время (77%), собираются воспользоваться ипотечным кредитом.
Чаще всего ипотеку хотят взять молодые люди — в этом уверены 42% респондентов 18-30 лет против 28% опрошенных 46-55 лет и 18% старше 55 лет.
Также оформить кредит чаще планируют россияне с более высоким доходом: если среди респондентов, получающих до 20 000 рублей в месяц на человека, этот показатель составляет 72%, то среди опрошенных с доходом от 40 000 до 70 000 рублей — 81%.
Стоит отметить, в целом 33% опрошенных, планирующих взять жилье в ближайший год, сказали, что смогут купить его без ипотеки. Из них абсолютно уверены в этом всего 6%, еще 27% только предполагают такую возможность.
Смотря какой процент
Респонденты, не собирающиеся брать жилье в ипотеку, основными причинами этого назвали высокую процентную ставку и долгий срок выплаты кредита (по 39%). Также 33% в принципе не доверяют кредитам, 30% не уверены в будущем, у 29% достаточно средств для покупки жилья, у 17% низкий уровень заработной платы, а у 15% возникли трудности с получением ипотеки.
В целом же 24% опрошенных готовы рассматривать кредит, если его максимальная процентная ставка составит 6% годовых. Также 22% готовы взять ипотеку со ставкой до 8%, 19% — до 2%, 18% — до 4%, 13% — до 10% и лишь 3% — до 12% годовых.
Мы также узнали, как россияне, планирующие приобретение жилья, относятся к льготной программе ипотеки*, которая была запущена еще в апреле 2020 г. и продлится до 1 ноября 2020 г. Так, только 34% в той или иной степени согласны, что эта программа доступна каждому, еще 20% абсолютно уверены в обратном.
*Льготная программа ипотечного кредитования предполагает, что с апреля 2020 г. по 1 ноября 2020 г. можно взять кредит для покупки первичного жилья на сумму до 3 млн рублей в регионах и до 8 млн — в Москве и Санкт-Петербурге под 6,5% годовых. При этом первоначальный взнос должен быть не менее 20% от стоимости жилья.
Несмотря на это, в целом 83% опрошенных думают, что население России воспользуется возможностью взять ипотеку под более низкий процент. Кроме того, 71% считают условия программы приемлемыми. Сами же готовы взять ипотеку в рамках льготной программы, если она будет продлена после 1 ноября, 69% респондентов, планирующих покупку жилья.
Основными причинами, из-за которых население может не воспользоваться льготной программой ипотечного кредитования, респонденты назвали низкий уровень зарплаты (59%), все еще высокий процент по ипотеке (47%), отсутствие уверенности в будущем (39%), а также отсутствие необходимого первоначального взноса (36%).
Укажите, пожалуйста, как Вы оцениваете Ваши текущие жилищные условия?
Планируете ли Вы приобретение жилья в течение ближайших 12 месяцев?
Планируете ли Вы использование ипотечного кредита при приобретении жилья?
Планируете ли Вы использование ипотечного кредита при приобретении жилья?
Планируете ли Вы использование ипотечного кредита при приобретении жилья?
По какой причине(-ам) Вы не рассматриваете привлечение ипотечного кредита для приобретения жилья?
Оцените, имеется ли у Вас возможность приобретения жилья без привлечения ипотечного кредита?
При какой максимальной % ставке Вы будете рассматривать получение ипотечного кредита?
Как Вы считаете, воспользуется ли население льготной программой ипотеки, которая была запущена в апреле 2020 г. и продлится до 1 ноября 2020 г.?
Почему Вы считаете, что население не воспользуется льготной программой ипотечного кредитования?
Считаете ли Вы условия льготной программы ипотечного кредитования приемлемыми?
Считаете ли Вы данную программу ипотечным кредитованием, доступным каждому?
Воспользовались бы Вы программой льготного ипотечного кредитования для приобретения жилья, если бы она была продлена после ноября 2020 г.?
Выборка исследования
С 24 по 26 августа с помощью онлайн-панели «Анкетолог» было опрошено 1300 жителей РФ. Выборка отражала социально-демографические параметры населения РФ. Погрешность при 95% доверительной вероятности не превышает 2,5%.
Брать или не брать: стоит ли покупать квартиру в условиях подорожания ипотеки
Россиянам нужно готовиться к значительному подорожанию ипотеки. Об этом СМИ сообщили после повышения ключевой ставки ЦБ на 0,5 процентного пункта (до пяти процентов годовых).
Эксперты считают это решение самым радикальным в сфере недвижимости с конца 2014 года.
Стоит ли россиянам поторопиться и приобрести квартиру в ипотеку, пока ситуация не ухудшилась, «Вечерней Москве» рассказали специалисты рынка недвижимости.
«Успеть в последний вагон»
Желающим приобрести недвижимость прежде всего стоит обратить внимание на рынок новостроек, советует ипотечный брокер, эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута.
По его словам, можно успеть купить квартиру на первичном рынке достаточно выгодно. В этом россиянам поможет государственная программа льготной ипотеки, запущенная в период весеннего карантина.
Она будет действовать до 1 июля 2021 года, напоминает эксперт.
— По льготной ипотеке действует самая хорошая ставка. Те, кто рассматривают покупку квартиры в новостройке, могут успеть в последний вагон. Цены на квадратный метр жилья подросли — таких привлекательных ставок больше не будет, — объясняет специалист.
Такой же точки зрения придерживается эксперт по вопросам недвижимости Юрий Кочетков. По его словам, уже через год ипотечный кредит ударит по кошельку сильнее, чем сейчас.
— Наступил момент, когда ипотека максимально дешева. Глядя на ситуацию, не приходится рассчитывать, что она подешевеет или хотя бы останется на этом уровне. Если вопрос покупки назрел — надо это делать, — комментирует Кочетков.
Однако не нужно излишне напрягаться и в панике брать дополнительный потребительский кредит, только чтобы покрыть первоначальный взнос, считает эксперт рынка недвижимости, член Российской гильдии риелторов Константин Барсуков.
— Если вы раздумывали, купить ли квартиру сейчас или сделать это осенью, то есть смысл приобрести ее сейчас: ставка будет лучше. Но если вы хотели накопить денег на первоначальный взнос, не надо чересчур напрягаться. Квартиру нужно покупать тогда, когда вы можете себе это позволить, а не когда об этом везде говорят, — рекомендует специалист.
По прогнозам Барсукова, ставка на вторичное жилье достигнет 8,5–9,5 процента, когда завершится льготная ипотечная программа. Ставки на новостройки, то есть на первичную недвижимость, составят примерно восемь процентов, по мнению эксперта.
«Самая дешевая ипотека»: как подготовиться к покупке
Банки готовятся ужесточить процесс выдачи ипотеки, сообщает Дмитрий Ракута. По словам эксперта, эта тенденция обусловлена ростом количества покупателей недвижимости в кредит. Вот почему перед ипотекой стоит грамотно подготовиться и попытаться спрогнозировать решение банка. Важно оплатить все текущие штрафы и закрыть задолженности по кредитам, подчеркивает эксперт.
— Нужно проанализировать свои возможности. Оплатить штрафы, оперативно закрыть просрочки по кредитам, уменьшить текущую кредитную нагрузку, если она имеется. Также не стоит брать потребительских кредитов (особенно в микрофинансовых организациях). Это может послужить причиной отказа в ипотеке, — предупреждает он.
Не менее важно перед покупкой квартиры в ипотеку сравнить условия, предлагаемые различными банками, отмечает Барсуков. По его мнению, многие люди теряют выгоду в погоне за мнимыми акциями.
— Когда вам предлагают акцию на понижение ставки, сравните ее с предложениями других банков без комиссий. У них может получиться выгоднее. Эти вещи нужно всегда учитывать и сравнивать, тогда у вас будет самая дешевая ипотека, — объясняет он.
Также низкая процентная ставка иногда компенсируется высокой стоимостью страховки, предупреждает Барсуков. Она может обойтись в 1,5–2 раза дороже, чем в другом банке с чуть более высокой ставкой, отмечает эксперт.
Не стоит уделять чрезмерного внимания известности банка, говорит эксперт по недвижимости. В согласии с действующим законодательством РФ изменения в кредитных условиях невозможны даже в случае изъятия у банка лицензии, объясняет он.
— Какая вам разница — опасный или безопасный банк? Вы же деньги берете, а не отдаете. Даже если банк лишится лицензии, появится новая организация, куда перейдут ваши кредитные условия. Нет смысла брать кредит по ставке выше только из-за известности банка, — замечает собеседник «ВМ».
Главное — оценить свои доходы и возможность обслуживать кредит, добавляет Кочетков. Также стоит присмотреться к ценам на квартиры в новостройках. Первичное жилье можно взять в ипотеку на более выгодных условиях, чем вторичное, напоминает специалист.
Инфляция и пандемия: почему ипотека подорожала
По словам Барсукова, основания для подорожания ипотеки сформировались еще пять лет назад. Инфляция, ценовая яма, падение доллара — все эти факторы спровоцировали повышение стоимости. Однако наиболее весомым фактором за последнее время стала пандемия, считает эксперт.
— Самыми весомыми оказались карантинные меры, которые замедлили оборот на рынке. У людей появился страх — они не покупали недвижимость еще около трех месяцев. Потом цены выросли из-за ажиотажа от падения доллара и прогнозов о подорожании, — объясняет Барсуков.
Эксперт подчеркивает, что не согласен с распространенным мнением о пагубном влиянии льготной ипотеки на рост цен.
— Льготная ипотека здесь наименее значительна. Совершенно странно заявлять, что она стимулировала подорожание недвижимости. Люди просто мыслят линейными категориями, — заявляет он.
Для многих экспертов рост ключевой ставки, спровоцированный ЦБ, стал шоковым событием, добавляет Барусков. На данный момент вектор, заданный Центральным банком, противоречит стремлениям правительства, считает он.
— Возможно, застройщики будут запускать какие-то программы, но привлекательные предложения уже вряд ли будут. Банки пересмотрят кредитную политику — ипотека станет дороже, заключает специалист.
Свыше 3,5 миллиона квадратных метров недвижимости ввели в столице с начала года
Льготная ипотека под 6,5%: брать, отказаться или подождать
«Экспресс газета» обсудила с экспертами перспективы ипотеки с господдержкой, ее выгодность для представителей разных профессий, а также волнующий вопрос: брать или не брать?
В конце апреля Владимир Путин поручил утвердить льготную программу ипотечного кредитования — под 6,5% годовых. Главные условия:
- приобретение недвижимости в новостройках (на вторичный рынок программа не распространяется);
- сумма — до 3 миллионов для регионов, до 8 миллионов — для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей;
- срок подачи заявки — до 1 ноября 2020 года.
К лету условия льготной ипотеки изменились: максимальные суммы кредита выросли с 3 до 6 и с 8 до 12 миллионов (для регионов и Москвы и СПб соответственно), а первоначальный взнос во многих банках снизился с 20 до 15%. Словом, предложение становится выгоднее. Стоит ли торопиться с ипотекой, ждать новых плюсов или отказаться от покупки жилья, «Экспресс газета» разбиралась с экспертами.
Льготная ипотека под 6,5%: брать?
Директор департамента обеспечения банковского надзора Банка России Александр Данилов отчитывается: россияне стали чаще брать ипотечные кредиты.
Заместитель главы Минстроя России Никита Стасишин заявляет: покупка квартиры стала выгоднее аренды из-за программы льготной ипотеки по ставке не более 6,5%.
Да и банки соревнуются, стараясь завлечь потребителя наиболее привлекательными условиями. Вот лишь несколько рыночных предложений:
- Сбербанк — 6,1% (при условии страхования жизни и электронной регистрации сделки);
- Альфа-банк — 5,99% (при сумме кредита от 6 миллионов в Москве и области, от 5 — в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, от 2,5 — в регионах);
- «Открытие» — 5,99% (при первоначальном взносе в 20%, страховании жизни и трудоспособности);
- Россельхозбанк — 5,9% (страхование жизни и здоровья заемщика).
Привлекательно? Пожалуй: 6,5% — самая низкая ставка в истории для России. Но пользоваться ей эксперты рекомендуют тем, кто планировал ипотеку и объективно может ее себе позволить.
— Ипотека прямо сейчас выгодна тем, кто и так планировал брать ипотеку в этом или следующем году. Покупать квартиры «на всякий случай» мы бы не советовали.
— Ипотека выгодна тем, у кого нет своего жилья, кто вынужден его снимать. В этом случае нужно сравнить размеры ежемесячного ипотечного и арендного платежа, рассчитать стоимость ремонта и так далее.
Я бы рекомендовал ипотеку семьям, где есть 2 работающих человека со стабильным доходом. Также можно рассмотреть вариант покупки недвижимости в ипотеку родителям студентов, переезжающих из поселений в город.
В любом случае прежде, чем принять решение о покупке квартиры, необходимо оценить свои возможности.
Льготная ипотека под 6,5%: как выбрать банк и программу?
Многие банки, как мы уже говорили выше, опустили ставку ниже заявленных в госпрограмме 6,5% — встречаются цифры даже меньше 6%. Но выбирать банк для займа, ориентируясь только на наименьшую ставку, — неверное решение.
— Стоит обращать внимание не только на низкую процентную ставку, но на все нюансы получаемого кредита: размер комиссий за выдачу, условия досрочного погашения, пересмотр ставок.
Важен рейтинг банка, поэтому я бы советовал выбирать банк, входящий в топ-15: за счет высокого объема выдаваемых кредитов они имеют опыт работы с нестандартными ситуациями, более клиентоориентированные, а также имеют больше согласованных государством программ поддержки населения.
— Выбирать банк только по низкой ставке — неверно. Необходимо изучить отзывы о работе банка, посмотреть рейтинги, удобство оплаты кредита, навязываемые дополнительные услуги. Правильнее будет взять образцы кредитных договоров у нескольких банков и тщательно изучить, а лучше — проконсультироваться у юриста.
«Подводные камни» при низкой ставке возможны следующие:
- повышенный первоначальный взнос;
- дополнительная нагрузка (страховки, эксклюзивные услуги, кредитные карты);
- запрет рефинансирования;
- трудности (например, комиссия) с досрочным погашением.
Вместе со льготной ипотекой под 6,5% появляются иные предложения: первый год или до конца текущего года процентная ставка равна нулю, далее — ставка выше, примерно 8-9%.
Такие условия интересны тем, кто рассчитывает погасить ипотеку за 1-2 года, — но, возможно, в договоре досрочное погашение трудновыполнимо либо отягощено. Для длительной дистанции указанные условия невыгодны.
Ипотека с господдержкой под 6,5%: отказаться?
Государственная программа ограничений для заемщика — возраст, семейное положение, наличие официального дохода — не зафиксировала. Но банки вправе диктовать собственные условия: требовать подтверждения доходов, наличия созаемщика, стажа свыше 6 месяцев на последнем месте работы — и отказывать в ипотеке без объяснения причин.
— Банки тщательно подходят к изучению заемщика, в первую очередь — его платежеспособности и наличию обеспечения кредита. Если вы молоды или вышли на пенсию, остались без официальной занятости или работаете в пострадавшей от карантина сферы, готовьтесь к трудному одобрению ипотеки либо отказу.
Стоп-листы профессий, которым льготную ипотеку одобрят с трудом, конечно, не афишируют. По мнению блогера и ипотечного эксперта Елены Молоковой, к ним относятся занятые в следующих сферах:
- грузоперевозки;
- культура и развлечения;
- спорт;
- туризм;
- гостиничная сфера;
- общепит;
- образование;
- стоматология;
- розничная торговля;
- ИП и собственники малого бизнеса.
Представителей указанных выше профессий отказаться от оформления ипотеки не призывают — лишь предупреждают о возможных сложностях. Торопиться же с покупкой жилья не стоит тем, кто хочет сберечь средства, вложив деньги в недвижимость и заработав на этом.
— Несмотря на то, что недвижимость — это актив, который позволяет сохранить денежные средства на уровне инфляции, я бы не рассматривал ее как вложение для получения повышенной прибыли.
Льготная ипотека под 6,5%: ждать продления?
Льготная ставка — до 6,5% — будет действовать на протяжении всего срока кредитования, но оформить документы необходимо до 1 ноября 2020 года. Продление господдержки, по словам замминистра финансов Алексея Моисеева, не планируется — однако в Госдуме уже выступали с инициативой растянуть антикризисное предложение на 2021 год. Пока остается лишь строить предположения.
— В июне ЦБ снизил ключевую ставку на 1 пункт, сейчас она составляет 4.5% годовых. Это самая низкая ключевая ставка в истории РФ. Одновременно с ней уменьшилась и классическая ипотечная ставка — до 8-8,5%.
Будет ли она еще меньше в 2021 году? Зависит от того, станет ли ЦБ еще раз пересматривать ключевую ставку — это решение, в свою очередь, зависит от рыночной конъюнктуры и других факторов (как мы выйдем из кризиса, будет ли вторая волна эпидемии, какие цены будут на нефть).
Государство настроено на увеличение доли строительства на рынке, что подкреплено интересом со стороны населения. Прогнозируется, что будет выдано 1,1-1,3 миллиона ипотечных кредитов в рамках национального проекта «Жилье и городская среда 2024».
При отсутствии конкурентного предложения на ипотечные ставки спрос на новое жилье может снизиться. А так как государство заинтересовано в стимулировании рынка недвижимости, то можно рассчитывать на пролонгацию льготных условий по ипотечным займам на следующий год.
Ксения Карпова
Эксперты: спрос на ипотеку может вырасти до 50% после снижение ставки
Снижение ипотечной ставки до 8% и другие меры поддержки кредитования позволят увеличить спрос на покупку жилья до 50%, сообщили эксперты, опрошенные РИА Недвижимость.
Отдаленная перспектива
В среду президент РФ Владимир Путин в своем послании Федеральному собранию поручил правительству и Центробанку последовательно двигаться в сторону снижения ставок по ипотеке сначала до 9%, а затем до 8% и ниже. Он также предложил компенсировать многодетным семьям 450 тысяч рублей по ипотеке, ввести ипотечные каникулы и установить льготу для семей с детьми на весь срок ипотеки.
«Снижение ставок по ипотеке до 8% поможет повысить спрос на жилье примерно на 40-50%, как показал опыт последних двух лет, когда ставки сократились с 11% до 9,5%. Правда, надо понимать, что даже 8% годовых — это все еще высокая стоимость кредита по сравнению не только с развитыми, но и развивающимися странами», — cказала управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая.
Впрочем, по ее мнению, в ближайшее время ипотека будет только дорожать.
Для сокращения ставки потребуется вмешательство государства с применением бюджетных вливаний, как это произошло в 2015-2016 годах, когда власти запустили программу субсидирования ипотеки, продолжила эксперт.
Тогда ставка действительно может опуститься до 8%, причем очень быстро (в течение года). Но нужно понимать, что это будет искусственным воздействием на рынок, причем за счет всех налогоплательщиков.
Гендиректор компании «Азбука Жилья» Владимир Каширцев считает, что снижение ставки до 8% позволит увеличить спрос еще на 20-30%. Однако, по его словам, говорить о рыночном, саморегулируемом, снижении ставок до 8% пока говорить преждевременно. Более или менее быстрое снижение возможно только при общем субсидировании процентов по ипотеке.
В то же время председатель правления «Абсолют Банка» Татьяна Ушкова считает, что рост спроса на ипотеку не превысит 20%, если ставка снизится до 8%. По ее мнению, можно ожидать снижения ставки до 8%, когда ключевая ставка опустится до уровня 5,5-6%.
Гендиректор ипотечного агентства «Мир» Павел Тимошенко напомнил, что уровень ипотечных ставок по-прежнему зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. Средняя ставка по ипотеке в 8% возможна только в случае снижения ключевой до 6,5%.
На последнем заседании ЦБ РФ сохранил ключевую ставку на уровне 7,75%, следующий пересмотр намечен на 23 марта.
Вряд ли ставка в этом случае останется неизменной или опустится вниз, ведь предпосылок для снижения нет, указал эксперт.
Управляющий директор брокерского департамента «Миэль-Сеть офисов недвижимости» Александр Москатов выразил сомнение, что сейчас можно говорить о снижение ипотечной ставки до 8% в ближайшей перспективе.
«Будет прекрасно, если значения 8-9% удастся достичь в среднесрочной перспективе. Сейчас средняя ипотечная ставка составляет 11%», — отметил Москатов.
В свою очередь заместитель председателя правления, директор кредитного департамента СДМ-Банка Сергей Козлов выразил опасения, что снижение ставки по ипотеке может привести к увеличению просрочки по ипотечному портфелю, так как в портфели банков будут попадать клиенты, которые на грани прошли финансовый скоринг.
«Эффектов будет несколько — рост спроса на жилье, оживление сопряженных отраслей. Возможен рост цен на жилье», — отметил Козлов.
Накопительный эффект
По мнению Тимошенко, меры по распространению льготной ставки на весь период кредитования — отличный дополнительный стимул к улучшению жилищных условий.
«Тем не менее, когда в семье рождается второй и третий ребенок, то люди заняты другими вещами, связанными с уходом за ребенком, и не идут сразу же брать ипотеку, поэтому если спрос на субсидированную программу и повысится, то, скорее всего, будет иметь накопительный эффект — всплеска не произойдет», — прокомментировал эксперт.
Что касается компенсации в 450 тысяч рублей — это весомая сумма, которая позволит ипотечным заемщикам минимизировать переплату за счет закрытия части долга.
Такая мера сильно повлияет на улучшение уровня жизни людей в регионах, так как часто может составлять почти треть от всей стоимости приобретаемой квартиры.
Также новые условия по субсидированию не повлияют на количество ипотечных кредитов, а в денежном эквиваленте объем ипотеки вырастет — люди смогут выбрать более дорогую, но большую по площади квартиру.
Как считает Москатов, эта меры будет хороша для регионов, где и маткапитал сослужил хорошую службу семьям с детьми, а дополнительные выплаты из бюджета по ипотеке вообще могут покрыть половину и больше кредита. В Москве это будет выражено меньше (порядок цен на жилье здесь иной), но в любом случае это будет хорошим подспорьем для всех семей, которые хотят улучшить свое жилищное положение.
«Оценить, хватит ли 59,9 миллиарда рублей (за три года, озвучено президентом) для того, чтобы помочь 600 тысячам семей, сложно, ведь средняя сумма кредита по России составляет 1,5 миллиона рублей, но это как „средняя температура по больнице“.
Для какого-то кредита требуется 250 тысяч рублей на весь период кредитования, а для кого-то 4-5 миллиона рублей.
Если брать в расчет нынешнюю динамику тех, кто уже воспользовался субсидированной ипотекой (4,5 тысячи семей за год), то за три года вряд ли их количество увеличится до 600 тысяч», — объяснил руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.