Все больше и больше люди мечтают не о тесных квартирах в многоэтажках, а о просторных частных домах без соседей-ремонтников и прочих неприятных моментов. Количество ипотек, которые берут люди на строительство своих домов, возросло в два раза. Поэтому банки разрабатывают новые программы для таких кредитов, уменьшают процентные ставки из-за большего количество конкурентов.
Ипотека на строительство частного дома: условия
Условия практически не отличаются от условий при получении других кредитов.
- Возраст не моложе 21 и не старше 75 (в разных банках верхняя граница различная).
- Заемщик должен иметь регулярный доход, о чем предоставляется справка с места работы.
- Конечно, работа должна быть официальной, вы на ней должны проработать не менее полугода, Общий стаж не менее года, учитываются только последние пять лет.
- Наличие определенной суммы для первоначального взноса. В данном случае взнос обычно выше, чем при покупке готового жилья. Это можно объяснить тем, что банк идет на определенный риск, вкладывая деньги в пока еще несуществующий дом.
- Наличие залога. Поскольку дома пока еще нет, он не зарегистрирован, должно быть иное недвижимое имущество, которое банк примет в качестве залога на то время, что дом строится. Это может быть земля, на которой идет строительство, другое готовое жилье или же сам дом, если он уже почти достроен, а кредит берется на окончание работ.
Прежде, чем взять ипотеку на строительство частного дома, внимательно оцените свои возможности и рассчитайте необходимую сумму. Брать больше, чем вам потребуется, нецелесообразно из-за достаточно больших процентов.
Как только дом достроен, вы можете прийти в банк и перезаключить договор, сделав залогом этот самый дом. Тогда банк перерасчитает процент и предложит вам более выгодные условия.
Несмотря на то, что предприниматели обычно зарабатывают гораздо больше наемных работников, взять ипотечный кредит для них самая настоящая проблема. Ипотека на строительство частного дома для ИП имеет ряд особенностей.
Во-первых, у ИП нет зарплаты и справки о доходах тоже нет. Такой уж странный факт: предприниматели по сути беззарплатные, их доход зависит от развития бизнеса, вычета налогов и т.д.
Банки считают, что их платежеспособность куда более сомнительна, чем у бюджетников, например.
Финансовые организации стремятся защитить себя от рисков, поэтому повышают процентную ставку для таких заемщиков.
Однако Сбербанк и ВТБ24 не склонны предъявлять к предпринимателям какие-то иные требования, чем к любым другим заемщикам.
Хотя в особую категорию попадают ИП, использующие упрощенную систему налогообложения, так как она не позволяет рассчитать доход. Им кредиты выдают с особой неохотой.
Банк может потребовать огромное количество дополнительных документов: выписки, справки, отчеты о состоянии бизнеса, декларации и т.д.
Ипотека на строительство частного дома: документы
Бумаги, которые требуются до получения согласия, несильно отличаются у различных банков. Это анкета, паспорта, справка о доходах и т.д. После одобрения кредита документы могут меняться и дополняться.
- Паспорта все участников договора, то есть ваш, супруга (супруги), тех, кто являются созаемщиками и поручителями. Копии с прописками;
- Справка с места работы, где указан ваш доход, если зарплата поступает не на карту этого банка;
- Все бумаги, касающиеся залога (свидетельство о праве собственности на землю или другое жилье);
- План строительства будущего дома и другие документы на него;
- Первоначальный взнос (доказательства, что он есть);
- Свидетельство о браке и рождении детей, если они потребуются.
Какие-то дополнительные бумаги банк может потребовать в индивидуальном порядке (сертификат на маткапитал, справка о состоянии счета, военное удостоверение и т.д.)
Не стоит думать, что банк верит на слово, выдает деньги и забывает о вас, лишь бы платили исправно. Кредитные организации очень внимательно следят за тем, куда тратятся их деньги, поэтому потратить их на что-то другое у вас не получится.
С этой целью банк может и не выдать целую сумму, а выплачивать ее частями по ходу продвижения работ, а также потребовать предъявить документы, подтверждающие, что деньги потрачены именно на строительный процесс: договор на проведение работ, смета и прочее.
Сбербанк: ипотека на строительство частного дома, условия
Неизменный лидер по выдаче ипотек Сбербанк предлагает довольно выгодные условия кредитования, но процентную ставку по сравнению с покупкой готового жилья все же повышает.
Когда берется ипотека на строительство частного дома, процентная ставка зависит от того, насколько велик будет первый взнос и как долго вы планируете платить кредит. Чем короче срок и выше взнос, тем ниже процент.
Например, если вы берете ипотеку на срок до 10 лет, выплачиваете сразу более половины стоимости жилья, ваш процент будет 13,5%. Тогда как при сроке в 20 лет он составит 13,75%.
Ниже 13,5% годовых Сбербанк кредиты под строительство не выдает. Сумма должна быть не менее 300 тысяч и не более 70% всей стоимости жилья. Процент повышается при некоторых условиях: если зарплата начисляется на карту другого банка, не застрахована жизнь заемщика и т.д.
Ипотека на строительство частного дома в Сбербанке требует соблюдения тех же условий, что и покупке жилья: возраст не менее 21 года и не более 75 лет, стаж не менее полугода, наличие первоначального взноса и т.д. Законный супруг или супруга обязательно выступает в роли созаемщика. Есть отдельная программа для молодых семей, которая предполагает более выгодные условия. Никакая комиссия за оформление не взимается.
Кредит на строительство частного дома: Россельхозбанк
Следует сказать, что Россельхоз банк не создает отдельных программ для каждого объекта кредитования. Условия формируются индивидуально, исходя из качеств и запросов заемщика.
Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости жилья. Продолжительность заимствования чуть ниже, чем в Сбербанке – максимум 25 лет.
Сумма может колебаться от 100 тысяч до 2 млн рублей в зависимости и запросов и доходов заемщика. Возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
Можно привлечь до 3 созаемщиков. Страхование жилья обязательно. Залогом может выступать право требования, сам дом после того, как будет готов к заселению, а также иная недвижимость. Процент до окончания строительства дома обычно выше. После перезаключения договора условия становятся более выгодными.
Ипотека на строительство частного дома в Россельхозбанке допускает использование средств материнского капитала в любом качестве: как первый взнос или как средство погашения кредита. Молодым семьям после рождения ребенка предоставляется отсрочка в 3 года, когда платить нужно только проценты, а не основной долг.
Если вы берете кредит частями по мере завершения этапов строительства, это решение будет для вас наиболее выгодным. Проценты начисляются только на полученную сумму. Таким образом банк защищает себя от риска, а вы уменьшаете свои выплаты.
Когда выдается ипотека на строительство жилого дома, Россельхозбанк тщательно следит за тем, чтобы деньги были потрачены именно на строительные работы.
Сотрудники банка могут запросить ваши документы вне зависимости от того, строите вы сами или обращаетесь в компанию.
Ипотека на строительство частного дома: ВТБ 24
Банк предлагает своим клиентам программу под названием «Строительство дома под залог земельного участка». Уже само название содержит в себе требование: земля должна находиться в собственности желающего получить кредит на момент подачи заявки.
Можно рассчитывать на сумму от 490 тысяч рублей. Процентная ставка от 12,75 %, срок – до 30 лет.
Несомненный плюс этой программы в том, что банк не требует первоначальный взнос, комиссию за оформление, не проверяет ваши доходы и быстро рассматривает заявки, за 3 рабочих дня.
Однако требования тоже высоки и за просроченные платежи подразумеваются довольно суровые санкции. Процентная ставка также немала, при определенных условиях она может достигать 17,15%.
Возраст заемщика должен быть в границах 21-60 лет. На последнем месте работы он должен проработать хотя бы месяц.
Страхование объекта обязательно. В качестве залога выступает земля, все постройки и сооружения на ней. Стоит помнить, что данные условия существуют преимущественно в Москве, в других городах России требования и ставки могут меняться.
Ипотека на строительство частного дома: Газпромбанк
Газпромбанк несомненно имеет свои плюсы. Он является надежным финансовым учреждением. Банк предлагает всем желающим построить свой дом кредит от 15% годовых на срок до 30 лет. Можно взять минимум 300 тысяч рублей, максимум – 4,5 млн рублей.
Как и любой банк, Газпромбанк внимательно изучит все документы по будущему дому, планы, проекты, их соответствие нормам. Ведь до окончания выплат дом будет находиться в залоге у банка.
После подачи заявления клиент банка должен обязательно предъявить документы, подтверждающие, что он является собственником земельного участка, который может являться залогом до завершения строительных работ.
Проект дома, который вы предоставляете на проверку в банк, должен быть выполнен официальной строительной компанией, имеющей соответствующую лицензию. На документах должны стоять все необходимые печати и подписи.
Заемщик должен быть гражданином РФ от 21 до 65 лет с трудовым стажем не менее года.
Платежеспособность клиента проверятся не только через справку о доходах с места работы, но также через кредитную историю.
Только после оценки и проверки всех документов заемщик получает окончательный ответ и может заниматься поиском строительной компании, которая будет осуществлять работы на официальных основаниях.
Ипотека на строительство частного дома: Райффайзен и Росбанк
Отдельной программы на строительство дома Райффайзен банк не имеет, но есть возможность взять нецелевой кредит под залог уже имеющегося жилья и потратить его на строительство или ремонт под 17% годовых.
Сроки такой ипотеки невелики, до 15 лет, но суммы различные – до 9 млн рублей. При этом выдаваемая сумма не должна превышать 60% от стоимости заложенного жилья.
Росбанк также является одним из крупнейших банков. Он предлагает ипотечные кредиты практически на все виды жилья.
Ипотеку на строительство частного дома Росбанк выдает под залог имеющейся в собственности недвижимости.
Земля стоит дешевле квартиры или дома, поэтому только землю Росбанк в качестве залога не рассматривает.
Если никакого жилья в собственности не имеется, кредит на строительство в этом банке получить не удастся. Процентная ставка от 11,75%, конечно, она может повышаться в зависимости от конкретной ситуации.
До получения денег внести нужно не мене 15% от стоимости жилья. Кредит выдается на срок не более 25 лет. При этом также учитывается возраст потенциального заемщика (не более 64 лет на момент окончания выплат, не менее 21 года на момент подачи заявления), его доход.
Росбанк не работает без первоначального взноса. Клиент, участвующий в определенной льготной программе, должен внести хотя бы 10% от стоимости жилья или же использовать с этой целью имеющийся материнский капитал.
Ипотека на строительство частного дома: материнский капитал
Деньги, которые выделяет государство после рождения второго ребенка, можно использовать как первоначальный взнос (если прошло 3 года), как средство погашения кредита (в любое время).
На покупку земельного участка, необходимого для строительство земли эти деньги потратить нельзя. Нельзя также строить дачу на средства капитала.
Участок должен быть отведен до строительство только жилого дома.
При этом нужно предоставить документы сначала в Пенсионный фонд, чтобы вам разрешили использовать капитал. Отправляете свидетельство о праве собственности на землю, разрешение на строительство, договор со строительной организацией (если будете строить своими силами, то не надо). После завершения работ дом оформляется на всех членов семьи.
Маткапитал может быть перечислен подрядной организации или же на ваш личный счет, если вы строите дом сами. Во втором случае полностью сумма не переводится. Сначала вы получаете половину, а через полгода, если представите доказательства, что строили дом, получите остальную часть.
Ипотека на строительства частного дома молодой семье имеет свои преимущества. Часто банки предоставляют различные льготы в виде более низкой процентной ставки, заниженного первоначального взноса.
К тому в случае рождения ребенка вам могут дать отсрочку на 3 года.
Если ребенок второй, а кредит на строительство вы брали еще до его рождения, потратить материнский капитал на погашение кредита можно сразу же после получения сертификата на руки.
Ипотека на строительство частного дома без первоначального взноса возможна, но далеко не все банки на это идут. Хотя бы минимальный процент от стоимости жилья выплатить придется. Банки не рекомендуют брать с этой целью еще один кредит, чтобы потом не оказаться в плачевном финансовом положении.
Банки могут согласиться выдать кредит без первого взноса, если вы уже брали ипотеку на строительство дома в другом банке и эти проценты вам оказались не по зубам. При этом все ваши документы пройдут тщательную проверку. Банк должен убедиться, что вам необходим этот кредит, чтобы выплатить предыдущий.
И конечно, большинство банков принимают маткапитал в качестве первоначального взноса.
Втб начнет выдавать ипотеку на строительство домов
Во втором квартале ВТБ готовится запустить ипотечную программу для индивидуального строительства домов. Наравне с этим банк выступает за модернизацию рынка ИЖС и разработку системных инструментов для развития рыночных кредитных программ. Об этом заявил заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.
Программа позволит клиентам приобрести участок земли и построить дом по индивидуальному проекту, заняться возведением объекта на территории с комплексной застройкой или с коттеджными поселками, приобрести дом по модели «домокомплекта под ключ». Подключение различных сегментов кредитования будет постепенным, начиная со 2 квартала и до конца года.
«С учетом обширной территории нашей страны и безусловного спроса населения на комфортное и просторное жилье, сегмент частного строительства является крайне перспективным для рынка недвижимости в России.
ВТБ готовится запустить новый продукт для клиентов, желающих построить дом, и поддерживает решение развивать сектор ИЖС на общегосударственном уровне, включая поддержку финансирования домохозяйств.
В перспективе граждане получат более комфортное и доступное жилье, банки — дополнительные гарантии его строительства, а отрасли экономики России — дополнительный импульс для развития», — отметил Анатолий Печатников.
Проекты индивидуального строительства занимают небольшую долю в общем объеме ипотечных кредитов. В прошлом году, согласно данным Росстата, 289 тыс. объектов было введено в эксплуатацию, всего 40 тыс. жилых домов приобретены в ипотеку.
Основная причина состоит в том, что рынок ИЖС развит гораздо слабее по сравнению с новостройками или вторичной недвижимостью в городах.
При этом опыт пандемии продемонстрировал, что граждане активно интересуются готовой загородными объектами: только в ВТБ спрос на них в прошлом году по числу сделок вырос на 30% к 2019 г.
Топ-менеджер ВТБ подчеркнул, что на рынке ИЖС действуют иные строительные стандарты по сравнению с многоквартирными домами и высока доля самостоятельных построек, которые не всегда соответствуют правилам строительства. Поэтому программы ИЖС могут стать популярными при комплексной проработке стандартов, которым должны соответствовать индивидуальные проекты.
«Мы считаем, что основная задача рынка сегодня — разработать комплекс мер, который позволит всем крупнейшим игрокам выдавать выгодные для населения кредиты на строительство частных домов и задействовать несколько отраслей экономики, увеличив долю ИЖС в общем объеме стройки», — заявил зампред ВТБ.
Проработка механизмов на комплексном уровне может включать несколько направлений. Первое — внедрение системы аккредитованных подрядчиков для разработки строительного проекта дома, который будет более прогнозируемым для кредитора.
Второе — создание института специальных аудиторских служб, они позволят банкам получать корректную информацию по объекту и застройщику.
Одна из ключевых задач — развитие государственной и региональной программы по обеспечению массивов индивидуальной застройки всей необходимой инфраструктурой для решения социальных вопросов, а также обеспечение транспортной доступности объектов.
Защитить граждан от возможного «недостроя» и минимизировать потенциальное число дефолтов позволит использование специальных счетов для оформления кредита на ИЖС (эскроу, аккредитив, сервис безопасных расчетов), на которых будут блокироваться деньги заемщика до передачи ему готового объекта, по аналогии с рынком новостроек. Для страхования рисков невозврата кредита или недостроенного объекта недвижимости можно привлечь страховые компании для покрытия полной суммы задолженности.
Субсидирование ставки как по проектному финансированию застройщиков, так и для ипотечных заемщиков поможет удешевить стоимость жилья для граждан. Для собственного дома в пересчете на цену квадратного метра площади она может быть в несколько раз ниже стоимости 1 кв. м в средней новостройке.
«Спрос россиян на ипотеку не снижается, а продолжает расти. По нашим прогнозам, рынок в январе-апреле может вырасти более чем в 2,5 раза по сравнению с аналогичным периодом 2020 года, продажи превысят 1,7 трлн руб. При этом доля индивидуальных построек в ипотеке пока остается недостаточной.
Поэтому считаем приоритетно важным обеспечить граждан возможностью не только переехать в города и приобрести квартиру в новостройке или вторичке, но и построить дом в своем регионе.
Подчеркну, что особо важно на фоне такого развития ИЖС не допустить роста цен как на сами объекты, так и на всю цепочку строительства», — добавляет Анатолий Печатников.
Ипотека на строительство частного дома
- Памятка ипотечного заемщика
- Интересное об ипотеке
Ипотека на строительство частного дома — не самый распространенный продукт, она выдается в редких банках. Кредит относится к целевым, потратить его можно только на строительные работы.
Кредитные учреждения выдвигают строгие требования по таким договорам, прежде всего, к земельному участку, на котором намечено строительство. Он должен быть в частной собственности заемщика и иметь все коммуникации. Участок, как правило, оформляется в залог.
При одобрении заявки основное условие, чтобы взять ипотеку на строительство дома, – высокие доходы заемщика, который должен иметь постоянное место работы с высокой зарплатой.
В некоторых случаях может потребоваться поручитель, который будет готов взять на себя финансовую ответственность в случае невыплаты долга заемщиком.
Кроме того, практически невозможно получить кредит на строительство дома без первоначального взноса.
На сайте Выберу.ру вы найдете все актуальные предложения по ипотеке на строительство частного дома в банках.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли получить ипотеку на строительство частного дома?
Да. Программы жилищного кредитования есть у многих российских банков. Их главное отличие от традиционных ипотечных программ – процентная ставка выше и первоначальный взнос крупнее.
Минстрой запустил программу поддержки индивидуального жилищного строительства (ИЖС) до 2024 года, поэтому сейчас можно найти наиболее привлекательные условия кредитования.
При этом процент по кредиту может оказаться еще ниже, если удастся соблюсти условия программы сельской ипотеки. В этом случае заемщик может рассчитывать на льготную ставку от 3%.
Какие справки и документы потребуются?
Для получения одобрения ипотеки на ИЖС нужны:
- право собственности на землю, где будет производиться строительство дома;
- проект договора на строительство;
- договор на подведение коммуникаций к будущему жилью;
- смета на строительные работы, с указанием расходов на стройматериалы и подведение коммуникаций;
- разрешение на стройку.
Заемщик представляет кредитору документы, удостоверяющие личность, и источники дохода. Если клиент будет использовать какие-то субсидии от государства, потребуется подтвердить право на них.
Какие банки дают льготную ипотеку на строительство дома?
Самые популярные программы на строительство жилого дома предлагают Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Дом.РФ, Россельхозбанк. Также можно получить одобрение заявки на кредитование под ИЖС и в других кредитных организациях.
При выборе банка обратите внимание на специальный льготный госпроект «Сельская ипотека».
По этой программе ставки ниже, поэтому при соблюдении требований банка и условий программы можно потратить на строительство загородного жилья значительно меньше, чем по традиционной ипотеке под возведение частного жилья.
Условия ипотеки на строительство дома | Ипотека онлайн
Найти выгодные условия ипотеки на строительство дома не так-то просто, ведь большинство банков вообще не предоставляют подобные кредиты.
Основная ипотечная линейка состоит из займов на приобретение вторичного жилья и квартир в новостройках. Максимум, что могут предложить кредитные организации – это ссуда на покупку уже построенного жилого дома.
Где дают ипотеку на строительство дома и на каких условиях, расскажем в нашей статье.
Особенности ипотеки на строительство дома
Условия ипотеки на строительство дома отличаются от обычного жилищного кредитования. Это нужно учитывать, когда вы обращаетесь в банк за деньгами. В чем особенности ссуды на возведение своего дома:
- Обычно заемщик ищет объект недвижимости после одобрения кредитной заявки. Для частного строительства этого делать не нужно. Вам придется заказать смету или составить ее самостоятельно, чтобы определиться с размером кредита. Но чаще всего происходит наоборот – клиент выбирает, какое строение он возведет после того, как узнает одобренную сумму.
- Процентная ставка и первоначальный взнос выше, чем по другим ипотечным программам. Это связано с высокими рисками потери ликвидности и утраты заложенного объекта недвижимости. Процент по ипотеке на строительство дома обычно устанавливается индивидуально в зависимости от многих факторов.
- Совершенно другой список требуемых документов. На этапе рассмотрения кредитной заявки клиент предоставляет обычный пакет бумаг, но окончательное одобрение в отношении деталей стройки происходит на индивидуальных условиях.
- Можно получать кредит траншами (частями) в зависимости от стоимости каждого этапа строительства.
- Требования к обеспечению. Если обычно необходимо заложить приобретаемый объект недвижимости (102-ФЗ Об Ипотеке, ст. 3 (скачать)), то при ипотеке на строительство жилого дома используется другой подход. Дело в том, что на период возведения будущего залога необходима гарантия возврата долга. Так что придется подумать о поручительстве или другой форме обеспечения.
Обратите внимание на категорию земель под стройку, она должна быть предназначена для возведения жилых строений. Получить ипотеку на строительство загородного дома вне населенного пункта (села, деревни и пр.) в рамках этой программы не получится.
Требования по ипотеке на строительство дома в банках практически ничем не отличаются. Есть только некоторые частные условия кредитования, которые зависят от конкретной организации. При этом вы можете использовать жилищные субсидии на оплату первого взноса, если условия госпрограммы это предусматривают.
- Важно знать: Стоит ли оформлять ипотеку через риэлторов — плюсы и минусы
- Кредит на первоначальный взнос по ипотеке
- Ипотека с завышением: риски продавца и покупателя
Где можно взять ипотеку на строительство дома
Взять ипотеку на строительство дома можно не везде. Прежде чем обратиться в финансовую организацию, уточните наличие данной программы на официальном сайте и ее условия.
В частности, такие займы выдаются в следующих банках:
- Сбербанк предлагает две кредитные программы (скачать общие условия в pdf). Одна из них предназначена для жителей Московской и Липецкой области, вторая – для всех остальных россиян. Минимальный первый взнос – 20-25%, сумма от 300 тысяч рублей, процентная ставка от 10,3%. Срок погашения – до 30 лет.
- Росбанк также относится к банкам, дающим ипотеку на строительство дома (скачать общие условия). Здесь можно получить от 300 тысяч рублей. Процентная ставка начинается от 8,49%, но будет рассчитана индивидуально. Срок кредитования чуть меньше, чем в Сбербанке – от 3 до 25 лет. Первоначальный взнос должен быть больше 40% от стоимости строительства по смете.
- ПримСоцБанк не так популярен, как упомянутые выше кредитные организации, но тоже дает возможность получения ипотеки на строительство дома (скачать тарифы в pdf). Сумма займа – от 300 тысяч до 3 млн. рублей. Процентная ставка – от 12% годовых, срок погашения долга – до 15 лет, первый взнос – от 30% от стоимости будущего дома.
Рекомендуемая статья: Страхование ипотеки Газпромбанка
Дают ли ипотеку на строительство частного дома в других банках? Этот вопрос нужно уточнять отдельно по каждой финансовой организации. Однако такая ипотечная программа встречается достаточно редко ввиду высоких рисков для кредитора и ее сложности.
Даже такие гиганты, как Россельхозбанк, ВТБ и Газпромбанк не имеют ее в продуктовой линейке. По отзывам об ипотеке на строительство дома лучше всего обращаться в Сбербанк, здесь и ставки не так высоки, и условия погашения приемлемые.
Определяясь, какой банк дает ипотеку на строительство дома и куда лучше подать заявку, обратите внимание на итоговое значение процентной ставки, условия зачисления кредита (полностью или частями, способ выдачи денег), срок оплаты, дополнительные комиссии, возможность досрочного погашения и другие важные нюансы. Немаловажны и требования к объекту строительства. Например, банк может не одобрить ипотеку на строительство деревянного дома или потребовать в этом случае дополнительный залог.
Обеспечение по ипотеке на строительство
Отдельно стоит сказать об обеспечении. Ипотека на индивидуальное строительство жилого дома обычно выдается на крупную сумму.
По другим видам жилищного кредита в залог берется приобретаемое имущество, но в данном случае еще ничего не построено.
Поэтому перед заемщиком ставится задача предоставить обеспечение на период строительства и весь срок выплаты долга (промежуточное и постоянное), адекватное сумме займа.
Если основным объектом залога будет выступать построенный жилой дом, на период его возведения банк попросит:
- поручительство физического или юридического лица (Гражданский Кодекс РФ, ст. 361 (скачать));
- залог иного объекта. Это может быть любая недвижимость, принадлежащая заемщику или членам его семьи. Но лучше всего заложить квартиру, ведь она наиболее ликвидна.
Обязательное условие – соответствие рыночной стоимости залога сумме выдаваемого кредита.
После обременения возведенного частного дома в пользу банка промежуточный залог аннулируется. Поручители освобождаются от кредитных обязательств, а с имущества снимаются все ограничения.
При выдаче займа также оформляется залог земельного участка, на котором ведется строительство (102-ФЗ Об ипотеке, ст. 67 (скачать)).
Это обязательное условие, ведь впоследствии на дом автоматически накладывается обременение в Росреестре.
При этом возможны разные варианты обеспечения по согласованию с банком. К примеру, ипотека на строительство дома под залог квартиры без обременения построенного объекта и земли.
Требования к заемщикам
На каких условиях можно взять ипотеку на строительство дома, каждый банк определяет самостоятельно. Разберем основные требования на примере Сбербанка, являющегося лидером кредитования, в том числе и на частное строительство.
Итак, каким параметрам должен соответствовать потенциальный заемщик:
- гражданство России;
- наличие постоянной прописки;
- возраст от 21 года до 75 лет. При этом учитывается, сколько лет исполнится человеку в момент полного погашения кредита по плановому графику;
- стаж от полугода на последнем месте работы. Отметим, что общий трудовой стаж человека должен составлять не менее 1 года;
- постоянное трудоустройство и доход, позволяющий вовремя выплатить задолженность.
Супруг титульного заемщика в обязательном порядке становится созаемщиком по ипотеке (Семейный кодекс РФ, ст. 34 (скачать)). Дело в том, что все имущество и долги, полученные в период брака, являются совместными. Значит, муж или жена в той же степени отвечают перед банком за возврат полученной в кредит суммы.
Какие документы нужно предоставить
Рассмотрение кредитной заявки происходит в два этапа. На первом предусмотрены проверка потенциального заемщика и расчет его платежеспособности. Чтобы получить начальное одобрение, клиент должен предоставить в банк следующие документы:
Рекомендуемая статья: Военная ипотека в Связь Банке
Аналогичные документы на ипотеку на строительство дома должен предоставить супруг основного заемщика. Если тот не может подтвердить свои доходы, он будет учтен без определения платежеспособности. Приведенный перечень бумаг обязателен и для поручителей, если таковые участвуют в кредитной сделке.
Если у вас есть государственная субсидия, которую вы желаете направить в счет кредита, приложите копию сертификата. Это необходимо, чтобы установить правильные процентные ставки, ведь часто они отличаются от базовых.
Если банк принял первичное положительное решение, нужно согласовать с ним все детали расходования денег. Взять ипотеку на строительство частного дома можно при условии предоставления определенного пакета бумаг:
- Выписка из реестра прав на земельный участок, где будет проходить стройка, и остальные документы на него (кадастровый паспорт, документ основания права собственности и пр.).
- Аналогичные бумаги на предмет залога, если им выступает другая недвижимость.
- Оценочный отчет на залоговый объект.
- Смета на строительство.
- Документы, подтверждающие наличие первого взноса. Обычно это выписка с банковского счета.
Некоторые банки готовы кредитовать на строительство частного дома своими силами (например, Сбербанк), другие – только с условием обращения в подрядную организацию. В последнем случае нужен проект договора со строительной конторой. Тогда и смета должна быть составлена фирмой, которая займется возведением здания.
Не стоит надеяться, что кредитная организация досконально проверит предложенного вами застройщика. Все риски в случае неисполнения договора ложатся на получателя ипотеки.
Если строительная фирма не выполнит условия контракта, выплачивать кредит все равно придется, и виноватым в непредоставлении банку документов о целевом расходовании денег будет заемщик (к примеру, в случае банкротства застройщика или подрядчика).
Как оформить ипотеку на частное строительство
Если вы желаете получить кредит, следует сначала оценить свои финансовые возможности. Для этого используйте калькулятор ипотеки на строительство частного дома на сайте выбранного вами банка. Конечно, сервис рассчитает условия кредита только предварительно, но это даст представление о переплате и размере ежемесячного платежа.
Для этого вам нужно определиться с примерной стоимостью дома по смете, сроком погашения и первым взносом. Внесите эти данные в калькулятор ипотеки на строительство дома. Если ежемесячный платеж кажется слишком большим, попробуйте увеличить срок. При возможности вы сможете вернуть долг досрочно. Когда вы определились с параметрами займа, можно переходить к оформлению заявки.
Как получить ипотеку на строительство дома, разберем пошагово:
- Получите одобрение банка на первом этапе, когда рассматриваются анкеты заемщиков и поручителей.
- Определитесь, будете вы строить дом самостоятельно или с привлечением подрядчика. Оформите смету в рамках одобренной вам суммы.
- Предоставьте в банк все документы на залоговое обеспечение и будущее строительство. Получите окончательное разрешение кредитора на предоставление займа на заявленных условиях.
- Если предусмотрен залог недвижимости, подпишите кредитные документы в банке, затем зарегистрируйте обременение в Росреестре. Обратите внимание, что в этом случае оформляется ипотека в силу договора (102-ФЗ, ст. 1 (скачать)), а значит, придется заплатить госпошлину.
- Получите выписку из реестра прав на недвижимость с отметкой о залоге в пользу банка и передайте ее ипотечному менеджеру. Застрахуйте заложенное имущество (кроме земельного участка) и получите кредитные средства.
Если залога на период строительства нет (к примеру, оформляется только поручительство), деньги выдаются сразу после подписания кредитного договора.
Они должны быть перечислены на счет подрядной организации или потрачены самим заемщиком в соответствии со сметой. В первом случае подтверждением целевого использования станет платежное поручение.
Во втором – все чеки за приобретенные стройматериалы.
Можно ли взять ипотеку на строительство дома без подтверждения расходования средств? Нет, это целевая ссуда, предполагающая обязательный отчет перед кредитором.
На этом подтверждение целевого расходования ипотечных денег не заканчивается. Вам нужно построить дом в определенный кредитным договором срок (например, в течение 3 лет) и зарегистрировать на него право собственности. При этом в Росреестре автоматически проставляется отметка об обременении в пользу банка, если не предусмотрено иное по договоренности с кредитором.
Рекомендуемая статья: Ипотека Сбербанка на дачу
Ипотека на строительство частного дома без первого взноса
Возможна ли ипотека на строительство дома без первоначального взноса? Да, при определенных условиях, о которых расскажем подробнее. Есть способы взять кредит на стройку, не внося свои деньги:
- Ипотека на строительство дома с материнским капиталом. Владелец сертификата может потратить его на оплату действующего займа или внести как первый взнос. Если использовать субсидию при получении кредита, банк зачислит на счет клиента полную стоимость будущего дома по смете. После этого нужно подать заявление в ПФР на распоряжение средствами маткапитала, тогда средства будут зачислены в счет займа через 1-1,5 месяца.
- Возможно использование других государственных субсидий. В частности ипотека на строительство дома молодой семье, если такое расходование бюджетных денег предусмотрено правилами участия в программе. Порядок выдачи кредита тот же, что и при использовании маткапитала. Возможно, за исключением чуть меньших сроков зачисления денег по субсидии.
Обратите внимание, что ипотека под материнский капитал на строительство дома может быть выдана только на жилые объекты (256-ФЗ О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, ст. 10 (скачать)).
Если вы хотите построить дачный или садовый дом, использовать маткапитал на эти цели запрещено. Категория земель под стройку должна предусматривать индивидуальное жилищное строительство.
В рамках социальных программ разных регионов может быть выдана ипотека на строительство дома для многодетной семьи. Это особенно актуально там, где граждане получают землю при рождении третьего или последующего по счету ребенка. Условия оформления ипотеки многодетным на строительство дома следует уточнить в службе социальной защиты или администрации своего города.
Альтернативные варианты ипотеки на строительство
Получить целевой кредит на строительство жилого дома на практике оказывается на так просто. И дело не только в том, что единицы среди банков предлагают подобную программу.
Заемщикам бывает проблематично учесть все требования кредитора к составлению сметы, подтвердить достаточный доход и вовремя оформить документы на дом.
Иногда лучше прибегнуть к альтернативным вариантам кредитования:
- Взять обычный потребительский заем. Если вам нужна небольшая сумма, можно обойтись и беззалоговым кредитом. Плюс его в том, что не нужно отчитываться перед банком, куда потрачены деньги. Однако срок выплаты задолженности будет небольшим – в среднем до 5 лет, а процентная ставка вряд ли ниже 17%. В результате и ежемесячный платеж окажется достаточно высоким.
- Оформить кредит под залог недвижимости. Процентная ставка будет чуть меньше, около 14-15%, но возникнут дополнительные расходы на страхование залогового имущества, регистрацию в Росреестре, оформление оценочного отчета и пр. Преимущество такого займа – это возможность растянуть срок погашения до 20-30 лет в зависимости от условий выбранного вами банка. К тому же, не придется предоставлять документы о расходовании кредитных денег.
Какой вариант выбрать, решайте сами, исходя из ситуации. Если есть сложность с получением крупного кредита на строительство жилого дома, стоит рассмотреть альтернативные способы получения займа.
Однако целевая ссуда хороша тем, что позволяет потратить государственные жилищные сертификаты на оплату будущего дома.
Процентная ставка хоть и выше средней по ипотеке, но меньше, чем по потребительскому займу.
Оцените автора (1