1) Какой процент по ипотеке наиболее адекватный и безболезненный для россиян?
Наиболее приемлемая процентная ставка для россиян – 3-4% годовых, потому что средний уровень дохода российской семьи, состоящей из 3 человек, составляет не более 50 тыс. руб. При процентных ставках 10-12% годовых платеж, если вы берете ипотеку на 15 лет, будет составлять в районе 25 тыс. руб. А 25 тыс. руб. на семью из 3 человек – это ниже прожиточного минимума порядка на 12 тыс. руб.
2) Почему в России такой высокий процент по ипотеке? Что мешает его понизить до 3-4%, как в Европе?
В принципе, достаточно посмотреть на уровень инфляции в европейских странах и сравнить с нашей родной инфляцией. Деньги в России довольно быстро дешевеют. Да и ключевая ставка у нас выше, чем установленные европейскими регуляторами.
- 3) Могут ли дать ипотеку гражданину с неофициальным заработком, например фрилансеру?
- Если потенциальный заемщик не работает официально, но все же трудоустроен и получает «черную» или «серую» зарплату, то в банк предоставляется копия трудового договора и справка о заработной плате по форме банка.
- Если нет возможности предоставить и такие документы, то можно обратиться в банк, который принимает сокращенный пакет документ (как правило, паспорт и второй документ), но при этом нужно иметь первоначальный взнос не менее 40-50% от стоимости приобретаемого объекта.
Можно оформить ипотеку под залог имеющегося имущества. В этом случае аккредитованные в банке оценщики должны определить стоимость этого имущества. Размер ипотечного кредита в большинстве случаев не будет превышать 50% стоимости залоговой недвижимости, по этому поводу в разных банках разные условия.
Также человек может официально нигде не работать, но получать доходы от сдачи квартир, от депозитов. Если эти активы документально предъявить банку, банк может одобрить ипотеку.
Банк принимает во внимание социальный статус клиента и наличие в его собственности недвижимости (жилой и коммерческой), автотранспорта (в том числе коммерческого). Эти активы довольно точно свидетельствуют об уровне реальных доходов и могут сами быть источником дохода при сдаче в аренду.
Предъявите банку ваши депозитные договоры за несколько лет, выписки по вашим депозитным счетам – этим вы покажете банку, что у вас есть средства на первоначальный взнос и, возможно, даже на оплату части ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.
4) Обязательно ли нужны поручители, если берешь ипотеку?
Нет, если суммы дохода заемщика достаточно для обслуживания ипотечного кредита. Однако если заемщик состоит в браке, то супруг(а) автоматически выступает созаемщиком по кредиту.
5)Выгодна ли валютная ипотека для россиян?
По негласным правилам получения любых видов кредита, заемщику лучше расплачиваться той валютой, в которой он получает свой основной доход.
6) Кто может рассчитывать на льготы при получении ипотеки?
Банки могут предложить сниженную процентную ставку для бюджетников, для заемщиков, которые являются зарплатными клиентами банка или работают в компании, у которой заключен договор с банком.
Есть отдельная программа для кредитовая военных. Военнослужащие, обладающие сертификатом накопительной ипотечной системы (НИС), могут оформить в банке целевой жилищный заем (ЦЖЗ) в размере до 2,4 млн руб. (у разных банков сумма немного отличается).
Срок кредита равен сроку целевого жилищного займа согласно свидетельству о праве участника НИС на получение средств ЦЖЗ, но не менее 3 лет. Первоначальный взнос может составлять от 20% и включать собственные средства и средства целевого жилищного займа.
Еще сейчас действует программа «Семейная ипотека». По ней происходит субсидирование ставки до уровня 6% в течение 3 или 5 лет при рождении с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. соответственно второго или третьего ребенка у заемщиков, которые возьмут кредит или рефинансируют действующий кредит на покупку жилья на первичном рынке.
После окончания срока субсидирования процентная ставка устанавливается в размере ключевой ставки ЦБ РФ на дату подписания кредитного договора, увеличенной на 2 п. п. (сейчас ключевая ставка 7,25%).
Как правило, льготное кредитование предусмотрено федеральными программами АИЖК и не все банки по ним работают. Однако существуют и собственные программы банков, которые дают послабления, например, молодым семьям с детьми.
7) Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?
Можно, но только под залог имеющейся в собственности недвижимости. Или используя материнский капитал в качестве первоначального взноса, но и тут часто банк рассматривает его только в качестве дополнения. Как минимум 5% от взноса должны быть наличные деньги.
8) Что выгоднее брать в ипотеку – квартиру в новостройке или вторичное жилье?
Если исходить из размера процентных ставок по ипотеке, то к концу 2017 г. ставки по кредитованию первички и вторички практически выровнились, такая картина наблюдается и сейчас. Поэтому, наверное, только заемщику решать, какую недвижимость он хочет.
9) Если ты берешь ипотеку на долевое, то может ли банк поменять условия после того, как дом сдадут? Ведь ранее при выдаче кредита учитывались различные риски, а сейчас их нет.
Вообще, изменение условий в одностороннем порядке только по инициативе банка невозможно. При заключении кредитного договора на приобретение квартиры в строящемся доме сразу прописываются все условия.
В случае приобретения долевого жилья в ипотеку во многих банках предусмотрена повышенная в среднем на 1% ставка на период до регистрации квартиры в собственность – до передачи недвижимости в обременение банку. То есть условия либо не меняются, либо ставка снижается.
Кроме того, банки сейчас зачастую снижают свой риск, работая только с определенным перечнем строительных компаний или даже списком домов, на которые готовы выдавать кредит на первичном рынке.
10) Законно ли требование банков оформлять различные страховки, когда берешь ипотеку?
При ипотечном кредитовании законным является страхование имущества. Это предусмотрено ФЗ об ипотеке. Все остальное, например страхование жизни, – только по выбору клиена. Нельзя ставить в зависимость от выдачи кредита страхование жизни заемщика.
Второй обязательной страховкой при покупке вторичного жилья является титульное страхование заемщика от права притязания третьих лиц. Может появиться какой-нибудь наследник, который имеет на данную квартиру виды. Поэтому на 3 года – срок исковой давности – страхуется заемщик по ипотеке при покупке вторичного жилья.
Все остальные виды страхования являются незаконным. В любой момент человек может отказаться от страхования жизни. Но здесь нужно очень внимательно изучать кредитный договор, потому что банки, как правило, прописывают свое условие – повышение процентной ставки в случае отказа от страхования жизни в период ипотечных выплат.
11) Насколько выгодно проводить рефинансирование и при каких суммах? Сколько раз это можно делать? Возвращается ли в этом случае плата за страховку?
Эксперты советуют заниматься рефинансированием ипотеки, если процентная ставка снизится минимум на 2 п. п. Среднерыночная ставка сегодня на рынке составляет 10%. Соответственно, заниматься вопросом рефинансирования выгоднее клиентам, оформившим ипотеку в 2015 г. Тогда среднерыночная ставка составляла 12%. Тем, кто приобрел жилье всего год назад, нужно дождаться снижения ставок до 9%.
Не имеет смысла рефинансировать кредит, если по нему предусмотрены аннуитетные платежи (сначала выплачиваются проценты, а потом тело кредита) и с момента оформления прошло больше половины срока. Если оформить новую ипотеку, то придется выплачивать проценты заново.
Отметим, при рефинансировании теряется право на налоговый вычет по процентам по ипотеке: когда вы оформите новый кредит на квартиру и закроете предыдущую ипотеку, формально будет считаться, что вы полностью рассчитались по ней. Как итог – 13%, которые можно было вернуть с начисляемых банком процентов в будущем, вам не достанутся.
При полном досрочном погашении ипотеки заемщик имеет право требовать от страховой компании возврата суммы, которая обеспечивала страхование рисков на период, оставшийся для выплаты займа.
Как такого ограничения на количество рефинансирований нет. Однако, некоторые банки отказываются рефинансировать кредит, который уже был рефинансирован. И если рефинансировать кредит в том же банке, в котором ипотека оформлена первоначально, то можно столкнутся с ограничением – банк будет рассматривать заявку не чаще 1 раза в год.
Юристы сообщают, что по закону вторичное рефинансирование ипотеки возможно, однако на практике чаще всего происходит так, что добиться подобной процедуры весьма сложно, поскольку немногие банки соглашаются ввязываться в столь длинную кредитную историю.
12) Как выгоднее гасить ипотечный кредит? Некоторые увеличивают платеж и уменьшают срок, но при этом боятся инфляции.
Процентные ставки по займам и кредитам напрямую зависят от ставки ЦБ РФ. На нее ориентируются абсолютно все банки нашей страны. Она сейчас плавающая – от 7 до 9%. Схема на данный момент очень простая: для того чтобы выдать вам кредит, банк берет кредит под учетную ставку ЦБ и в свою банковскую ставку закладывает уже свои расходы, риски, зарплату сотрудников и свой доход.
Если платить большими платежами, то инфляция не скажется. Вы будете платить меньше лет и у вас будет меньше переплата. Как правило, переплата составляет 120-150% от суммы кредита.
13) Отберут ли жилье если ты много лет исправно платил ипотеку, но вдруг попал в трудную ситуацию, например, лишился работы?
Квартиру потеряешь однозначно, потому что первое, что делает банк, это в редких случаях дает клиенту возможность пойти на рефинансирование. При этом происходит увеличение срока кредита, в разы увеличивается переплата.
Если банк на уступки не идет, то он обращается в суд, просуживает задолжность со всеми пенями, штрафами, неустойками и прочими своими убытками, включая судебные расходы. Квартира выставляется на торги.
Если квартира с торгов уходит за меньшую стоимость, чем долг россиянина на момент просуживания, то получается, что разницу с него еще и взыщут. Квартира уйдет в любом случае. Либо еще вариант – погасить ипотеку досрочно.
14) Может ли банк отказать в досрочном погашении по кредиту?
Условия досрочного погашения кредита прописаны в договоре. В соответствии с Федеральным Законом от 19 октября 2011 г. досрочный возврат займа (в том числе ипотечного) разрешается – таким образом, сейчас банки не имеют право ограничивать непосредственного заемщика в частичном или полном досрочном гашении кредита.
Но могут выдвинуть условия по минимальной сумме, принимаемой к погашению, или что сумма к погашению спишется только через определенный период времени – например, через 30 дней с момента подачи заявления. Все нюансы прописаны в договоре, лучше его внимательно изучить.
Теоретически банк может отказать в осуществлении досрочного погашения: а) третьим лицам, не являющимся сторонами кредитного договора и по которым заемщик не дал банку письменное согласие на такие операции; б) если счет, с которого заемщик желает досрочно погасить кредит, заблокирован, например, ФССП.
15) Когда можно получить первый налоговый вычет по ипотеке, если берешь долевое? Есть ли предел возвращаемых сумм?
Лица, покупающие себе квартиры в домах на стадии строительства вправе получить имущественный налоговый вычет на строящееся жилье. Причем право на вычет возникает с момента подписания передаточного акта. Таким образом, для получения налогового вычета при долевом строительстве квартиры не требуется дожидаться оформления государственной регистрации жилья.
При покупке жилья можно вернуть до 260 тыс. руб. При покупке жилья в ипотеку – до 390 тыс. руб. – налоговый вычет за уплаченные проценты по кредиту. Получить можно обе суммы. Как правило, сначала возвращаются деньги за покупку недвижимости, после – ипотечные проценты. При этом, человек не сможет получить большую сумму, чем заплатил налогов.
Банки пересматривают ставки по ипотеке
Ряд банков уже поднял базовые ипотечные ставки. С 11 мая повышает ставки «Газпромбанк».
Более того, последние несколько недель идет «скрытое» повышение ипотечных ставок со стороны большинства банков: одни постепенно снижают или отменяют популярные дисконты — такие как дисконт за быстрый выход на сделку или за большую сумму кредита, другие — уменьшают партнерские дисконты для риелторов и застройщиков, третьи — не продлевают акционные предложения.
Ставки по ипотечным кредитам повысил с 7 мая Сбербанк. Повышение составило 0,4 процентных пункта.
Когда не стоит рефинансировать ипотеку
Как сообщили в колл-центре сервиса «ДомКлик» Сбербанка, сейчас ставки по кредитам на готовое жилье начинаются от 7,7% (если заемщики считаются молодой семьей, имеют зарплатную карту банка, оформляют документы в электронном виде, страхование жизни и здоровья и покупают недвижимость на «ДомКлик»). До этого ставки начинались от 7,3%. Такое же повышение произошло по кредитам на новостройки (кроме ипотеки по программе с господдержкой), на строительство дома и на гаражи.
«Так как два последних месяца повышается ключевая ставка Банка России, Сбербанк принял решение изменить условия по ряду своих продуктов в соответствии с рыночными тенденциями», — сообщила пресс-служба банка.
При этом в банке подчеркнули, что для клиентов, уже получивших одобрение по заявке на оформление ипотеки по ранее действующей ставке, ставка остается прежней и фиксируется на весь срок одобрения — 90 дней после положительного решения банка.
В пресс-службе ВТБ сообщили, что банк не пересматривает свои ставки по ипотеке.
Сейчас оформить ипотеку в банке можно по ставке от 7,4% — на покупку как первичного, так и вторичного жилья, за исключением программы ипотеки с господдержкой, где ставка держится на уровне 5,8%.
В «Росбанк Дом» сообщили, что в апреле уже меняли ставки и сейчас корректировать их не планируют. В «Альфа-банке» сообщили, что удерживают ставки на текущем уровне, но не исключают возможности пересмотра.
В последнюю неделю апреля, по данным ДОМ.РФ, средневзвешенная ставка ипотеки на новостройки по топ-15 банков не изменилась и держалась на уровне 7,87%, по госпрограмме — 5,77% (снижение за неделю на 0,02 п.п.). Кредиты для покупки жилья на вторичном рынке выдавали в среднем под 8,05%.
В каких городах России быстрее всего можно накопить на квартиру
Повышение ипотечной ставки «Сбером» было ожидаемым, говорит директор по развитию платформы «Цифровая ипотека» Дмитрий Охрименко.
«При этом для обывателя фактическое движение базовых ипотечных ставок вверх сейчас происходит незаметно из-за идущей рядом позитивной повестки — те же самые банки одновременно анонсируют очередное снижение ставок по программе ипотеки с господдержкой, которая уже опустилась ниже 5,9%.
Например, в «Промсвязьбанке» это вообще 5,4%», — говорит Охрименко. Негативным фактором такого разнонаправленного движения ставок является перетекание и подогрев ажиотажного спроса покупателей на новостройки, говорит эксперт.
В дальнейшем давление на ипотечную ставку будут оказывать два фактора: новое повышение ключевой ставки на 0,25-0,5%, которое ожидается в III-IV кварталах и завершение программы господдержки-2020. «Эти факторы дают основание полагать что точка разворота наступила, и длительный тренд на снижение ипотечных ставок, который мы наблюдали последние несколько лет — завершен», — говорит Охрименко.
Долгий тренд на снижение ипотечных ставок, скорее всего, завершен
До конца года ставки постепенно вырастут на 0,7-1,3 п.п., считает он. Причем процесс повышения ставок может принять массовый характер после принятия таких решений госбанками — лидерами рынка.
Ипотека: заманчивая выгода и риски низких процентов по субсидированным ставкам «от застройщика» и переменным ставкам от АИЖК
Периодически на ипотечном рынке появляются заманчивые предложения: одни советуют занять деньги под очень низкие проценты, другие – взять ипотеку без первоначального взноса, третьи – ипотечные каникулы…
Но эти совместные предложения банков и застройщиков возникают не от гуманности и любви к заемщикам. Банки и девелоперы пытаются привлечь новых клиентов, поэтому и создают привлекательные ипотечные продукты.
Портал недвижимости superrielt.ru постарался выяснить, что в итоге получат заёмщики, которые решат воспользоваться нестандартной программой.
Субсидированные ставки «от застройщика»
Суть
Сегодня у практически каждого более или менее крупного застройщика есть совместные программы с банками, в рамках которых предлагается оформить кредит по ставке от 6 до 8% годовых. В некоторых случаях ставки стартуют даже от 5%.
Ставка по наиболее крупной партнерской программе от Сбербанка составляет 7,4%, и число партнеров-застройщиков здесь измеряется сотнями.
Часто предлагаемая ставка не только ниже среднего показателя по рынку (по информации Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), ставка на первичном рынке составляет 9,8%), но и ключевой ставки Центрального банка (7,75%). Напомним, сами банки получают кредиты от Центробанка по ключевой ставке, поэтому им не выгодно работать себе в убыток.
Банку необходимо каким-то образом вернуть недополученный доход от процентов, и в этом случае его покрывает застройщик. Между банком и строительной компанией заключается договор о субсидировании, где оговаривается, что застройщик будет возвращать кредитору процент, который не доплачивает заемщик.
Где застройщик берет деньги, которые платит банку? Существует два варианта – можно отдать часть своей прибыли, а это происходит достаточно редко, либо взять эти средства у покупателя, что бывает гораздо чаще.
Остановимся на последней схеме подробнее.
Зачастую заёмщик, который хочет воспользоваться программой субсидирования ставки от застройщика, при покупке жилья не получает часто практикуемую скидку, которую предоставляют «стандартным» ипотечникам.
Следовательно, неиспользованная «скидка» отдается банку. Иногда дисконт могут предоставить и покупателю, которому субсидируют ставку, но его размер будет меньше.
Как отмечает управляющий партнер «Метриум Групп», участник партнерской сети CBRE Мария Литинецкая, такая схема весьма логична и честна по отношению к заемщикам, останавливающимся на обычных ипотечных программах.
Также застройщик может продать такому заемщику квартиру по более высокой цене, причем разница может быть весьма ощутима. Еще один вариант для застройщика – «размазать» недополученные доходы по всем клиентам, то есть пропорционально поднять цены на все квартиры, при этом они по-прежнему останутся вполне «красивыми».
Говоря о сроке субсидирования, стоит отметить, что воспользоваться пониженной ставкой можно первые год-два после оформления ипотеки, а затем её возвращают на уровень базовой до конца срока кредитования.
По словам Татьяны Гусевой, директора ипотечного центра компании «МИЭЛЬ-Новостройки», на сегодняшний день большинство банков согласны субсидировать ставку в течение всего срока кредитования. Правда, в этом случае он будет существенно меньше базового (25-30 лет) – следовательно, воспользоваться такой программой сможет только платежеспособный заемщик.
К примеру, в Сбербанке ставка в 7,4% будет актуальна для заемщиков в течение всего срока, составляющего 7 лет. Средний же срок кредитования с субсидированной ставкой составляет 10 лет, но некоторые банки готовы доплачивать процент за клиента и целые 25-30 лет. Это во многом зависит от застройщика, которому придется платить деньги банку.
Так, при покупке жилья в комплексе бизнес-класса «Прайм Тайм» (метро «Аэропорт», ООО «Атлантик) можно оформить ипотеку в Россельхозбанке по ставке от 6% годовых с первоначальным взносом не менее 50% и сроком кредитования до 20 лет.
В жилищном комплексе «Митино 02» (Красногорский район Подмосковья) ипотечная ставка от «Абсолют Банка» составляет 5,75% годовых (максимальный срок кредитования – 10 лет, минимальный первоначальный платеж – 20%).
Покупатели квартир в комплексе «Люберцы 2018» могут рассчитывать на ставку в 6,45% годовых от ВТБ (срок – до 30 лет, взнос – от 30%).
В жилищном комплексе «Спутник» (Одинцовский район) банк предлагает ставку в 6,7% (срок – до 30 лет, взнос – от 20%).
Кому выгодно воспользоваться
Оценим потенциальную выгоду субсидированной ипотеки для клиента, сравнив несколько предлагаемых на рынке лотов (без дисконта, с более низким дисконтом при субсидировании ставки на два года, без завышения стоимости объекта и с завышением).
Например, возьмем квартиру стоимостью 5 миллионов рублей и самую популярную программу от Сбербанка, в рамках которой можно оформить кредит по ставке 7,4% годовых сроком на семь лет, размер первоначального платежа составит 15% от цены жилья. В этом случае каждый месяц заемщику придется платить 64 978 рублей, а в общей сложности он вернет банку 6 208 162 рубля.
Если клиенту скинули 5% от стоимости квартиры (то есть 250 тысяч рублей), реальная цена составит 4,75 миллиона. Оформив семилетний кредит под 9,4% годовых, каждый месяц необходимо будет платить банку 65 782 рубля, а в общей сложности – 6 238 209 рублей. Это всего на 30 тысяч рублей отличается от первой суммы с субсидированной ставкой – по сути, разницы между вариантами практически нет.
Но если клиент получает более крупную скидку, начинает прослеживаться выгода. Так, при дисконте в 10% конечная стоимость жилья составит 5,9 миллиона рублей.
Как отмечает Татьяна Гусева, большинство покупателей выберут вариант, где стоимость квартиры будет наименьшей, то есть предпочтут скидку.
Выгода в сотни рублей будет, если заемщик выберет и субсидированную ставку, и скидку, правда, сниженную с 7% до 4%. На рынке представлены такие варианты, хоть и в небольшом количестве.
Клиент теряет, если с субсидированной ставкой покупает квартиру по завышенной цене. А такое может быть при низких процентах и больших сроках. При этом если стоимость лота завышается на 5% и более, кредит будет совсем невыгодным, уверяет директор департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family Анна Борисова.
Преимущество субсидированной ставки в том, что при достаточно больших сроках кредита размер ежемесячного платежа становится весьма комфортным для заемщика. Помимо обслуживания ипотеки, он может нормально жить, ездить в отпуск и т.д. Но, к сожалению, таких предложений не слишком много.
Дольщикам, которые рассчитывают погасить кредит в пятилетний срок, Мария Литинецкая рекомендует вместо субсидированной ипотеки выбирать скидку.
Руководитель отдела ипотеки «БЕСТ-Новострой» Наталья Селиванова также говорит, что при ипотеке на короткий срок или досрочном погашении кредита скидка будет выгоднее.
Перспективы
По мнению участников рынка, субсидированная ставка – в первую очередь маркетинговый ход, вполне хорошо работающий сегодня. К примеру, заемщик может взять квартиру с более высокой стоимостью, которую он прежде даже не рассматривал.
По словам Андрея Носонова, руководителя ипотечной группы департамента новостроек «ИНКОМ-Недвижимость», субсидированная ставка применяется для образования большей воронки продаж, чем существует при старте продаж в проекте.
К тому же, ввиду постепенного снижения ипотечных ставок, через некоторое время она может снизиться до 8% годовых, и субсидировать будет особо нечего. Возможно, тогда субсидированные ставки исчезнут, хотя это произойдет не сразу.
Переменная ипотечная ставка
Суть
Такие кредиты сегодня выдают в АИЖК. По словам представителей агентства, при разработке предложения был учтен отечественный и международный опыт. В ипотеке с переменной ставкой процент привязан к индексу потребительских цен, который таргетируется Центробанком.
Это новый продукт на российском рынке, и при его развитии агентство анализирует опыт наиболее преуспевших в этом стран. Например, в Швеции на ипотеку с переменной/плавающей ставкой приходится порядка 70% рынка, а в Великобритании при выдаче кредитов ставка фиксируется не более чем на пять лет.
Главной особенностью программы с переменной ставкой является фиксированный размер ежемесячного платежа. Вслед за ставкой меняется срок кредитования (в кредитном договоре он указывается лишь ориентировочно и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону). При этом ежемесячный платеж остается прежним.
Ставка по таким кредитам пересматривается ежеквартально.
При ее расчете учитывается фактический уровень инфляции (индекс потребительских цен) за три предыдущих месяца, который публикуется Росстатом, плюс маржа в размере 5,9 процентного пункта (п.п.).
То есть ставка меняется четыре раза в год: первого числа января, апреля, июля и октября. Новая ставка актуальна в течение всего квартала. В четвертом квартале прошлого года она составляла 6,45%, в первом квартале этого года – 6,98%.
Кредиты с переменной ставкой предлагают партнеры агентства, их можно оформить по таким продуктам, как «Приобретение готового жилья», «Приобретение квартиры на этапе строительства», «Перекредитование».
Кредит с переменной ставкой смогут получить покупатели жилья в комплексах «Город-событие Лайково» (Одинцовский район, застройщик Urban Group), «Лесобережный» (Красногорский район, застройщик Urban Group), «Символ» (Лефортово, застройщик «Донстрой»), в проектах ДСК-1, ГК ПИК, ФСК «Лидер».
Минимальный размер первоначального платежа равен 30%, предлагаемый срок кредитования составляет от 3 до 30 лет.
Кому выгодно, кому невыгодно
У воспользовавшегося этим продуктом заемщика точно не появится непредвиденных ежемесячных расходов, если ставка возрастет, кроме того, он может существенно сэкономить на процентных платежах, если ставка снизится.
Также, по словам представителей АИЖК, благодаря продукту при снижении ставок на финансовых рынках можно получить низку ставку, не прибегая к рефинансированию кредита.
В агентстве отмечают, что вначале этот продукт выбирали люди с высоким уровнем финансовой грамотности и граждане, желающие привязать свои расходы к экономическим показателям.
Как отмечает ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина, преимущество такой программы для заемщика в том, что при низкой инфляции он получает более низкую ставку, чем фиксированные, которые можно получить в банках.
Как предполагает руководитель аналитического центра ООО «РУСИПОТЕКА» Сергей Гордейко, в ближайшие несколько лет уровень инфляции снизится, следовательно, воспользовавшиеся продуктом заемщики останутся в выигрыше.
Поскольку сумма платежа останется прежней, вместе со снижением процентной ставки уменьшится срок кредитования. Причина этого – в особенности платежа по ипотеке, так называемого аннуитета, внутри которого как выплата основного долга, так и выплата процентов.
Когда проценты снижаются, больше денег идет на гашение основного долга – следовательно, он быстрее уменьшается, поясняет эксперт.
Среди минусов Екатерина Щурихина отмечает то, что заемщик берет на себя риски, связанные с инфляцией, на которую он не в силах повлиять. Ежемесячный платеж остается прежним, поэтому меньше рисков, что в ближайшее время заемщик не сможет его внести. Но при увеличении срока кредитования ему придется переплатить по кредиту, причем существенно при тяжелой ситуации с инфляцией.
Как предупреждает Сергей Гордейко, теоретически при определенном росте инфляции может быть такая ситуация, когда в течение какого-то периода (несколько кварталов, год) основной долг вообще не будет гаситься, а весь ежемесячный платеж будет уходить на выплату процентов. Причем с увеличением срока кредитования такой риск возрастает.
Сергей Гордейко приводит данные об изменении переменной ставки в 2016-2017 годах. Напомним, в текущем квартале переменная ставка составляет 6,98%.
Квартал Ставка Маржа, АИЖК, п.п.
- I квартал 2016 13,19% 4,9
- II квартал 2016 14,41% 4,9
- III квартал 2016 10,16% 4,9
- IV квартал 2016 8,54% 4,9
- I квартал 2017 10,07% 5,9
- II квартал 2017 10,88% 5,9
- III квартал 2017 9,23% 5,9
- IV квартал 2017 6,45% 5,9
В январе 2016 года средняя ставка по стандартным ипотечным программам находилась на уровне 12,5%, в феврале – 12,89%, в марте – 12,92%. Сергей Гордейко отмечает, что если заемщик оформлял кредит с постоянной ставкой в январе 2016 года, то он оставался в выигрыше 6 месяцев, а потом кредит с переменной ставкой стал выгоднее.
Вспомним ранее приведенный пример с квартирой, цена которой составляет 5 миллионов рублей: взяв кредит под 12,5% годовых при сроке кредитования в 7 лет, заемщику ежемесячно придется платить по 62,7 тысячи рублей. А если ставка составляет 6,98% – 53 тысячи.
Перспективы
Как полагает Екатерина Щурихина, эти программы при стабильной экономической ситуации могут развиваться достаточно длительный срок.
Сергей Гордейко отмечает, что кредитная программа с переменной ипотечной ставкой – некий переходный вариант компромисса, поскольку она исключает риски заемщика. Но выбранный в качестве индикатора индекс инфляции за предыдущий квартал не отвечает на вопрос, где взять фондирование по такой цене. Эксперт предполагает, что объем выдачи таких кредитов будет ограниченным.
Как говорят в аналитическом центре АИЖК, для того чтобы продукт стал популярным, необходимо время. Эксперты агентства считают, что по мере стабилизации экономической ситуации и снижения ключевой ставки такие продукты будут становиться все более популярными. Пока продукт тестируется, и в АИЖК полагают, что в будущем он будет предлагаться и другими участниками рынка.
Аижк и госбанки снизили ставки по ипотеке
С 27 февраля ипотека в АИЖК стала дешевле на 0,5 процентного пункта. Теперь кредит на квартиру можно оформить под 11,25—11,5 % годовых. Еще есть переменная ставка 10,07% — она меняется каждый квартал с учетом инфляции.
Сбербанк 20 февраля снизил ипотечные ставки на 1 процентный пункт. Если подать заявку через интернет, можно взять квартиру в новостройке под 10,4%.
С 1 марта в ВТБ ипотека на новостройки стала дешевле на 1,1 процентного пункта. Сейчас минимальная ставка — 10,4%. Кредиты на покупку готовых квартир подешевели на 1,35 процентного пункта.
Чуть дешевле, чем дорого, ???? но всё равно дорого
Это касается тех, кто хочет взять ипотеку. Сейчас в России самые низкие ставки по ипотеке за последние десять лет. В 2006 году кредиты на жильё давали в среднем под 15%, в 2015 — под 13,35%, а в 2016 — под 12,6%. Чиновники обещают в этом году 8%, но никто не знает, когда это случится и случится ли вообще.
Еще это полезно тем, кто уже платит ипотеку. В АИЖК снизились ставки на перекредитование. Можно взять до 100% имеющегося долга под 11,5% и погасить ипотеку в другом банке, если брали дороже. Такой кредит дают даже на погашение валютной ипотеки, так что можно пересчитать долг в рубли и не зависеть от курса.
Это хорошо для заемщиков и всей экономики. Если кредиты станут доступнее, люди будут покупать квартиры, жениться и рожать детей. Застройщики получат деньги, закажут строительные материалы на заводах и обеспечат работой сотрудников.
Когда строится много жилья, падает безработица, лучше работает промышленность, в бюджет поступает больше налогов.
Это плохо, потому что всё равно дорого. Чтобы купить квартиру в Новой Москве за 4,5 млн рублей, нужно накопить 2 млн и еще 15 лет платить по 26 тысяч в месяц. Ипотека может быть выгоднее аренды, но вы заплатите банку вдвое больше, чем занимали. А еще каждый год нужно покупать страховку.
На стоимость ипотеки влияет ставка рефинансирования, инфляция, риски банков и их текущие расходы. Со всем этим у нас в стране плохо.
Сейчас банки берут деньги у ЦБ под 10%. Вклады от населения обходятся дешевле, но их не хватает. Инфляция в 2016 году составила 5,4%. Это самый низкий показатель за всю историю, но всё равно очень много.
Изучите список документов. В госбанках ипотека дешевле, но требования к заемщикам выше.
Узнайте, положена ли вам господдержка. Если положена, выбирайте банки из списка партнеров АИЖК. Правильно оформляйте документы, чтобы получить максимум от государства.
Если вы платите ипотеку дольше полугода, в АИЖК можно перекредитоваться под 11,5% или под 10,07% с переменной ставкой. Если есть просрочка или не оплачена страховка, кредит не дадут.
В Европе можно взять ипотеку под 3—4% годовых. В скандинавских странах отрицательные ставки и заемщикам даже доплачивают. В Алабаме ипотеку дают под 1—3%, но только гражданам с хорошей кредитной историей. В Австралии переменные ставки — сейчас меньше 5%.
Новости ипотеки: изменения по ставкам и семейной ипотеке | Ипотека онлайн
Главные изменения по ипотечному кредитованию на 11 мая 2021.
Изменения по ставкам на ипотеку
По заявкам, поданным с 07 мая, ставки в Сбербанке выросли на 0,4 процентных пункта по программам:
- Готовое Жилье;
- Новостройки;
- Строительство жилого дома;
- Покупка Гаража или машино-места.
- Газпромбанк повысил ставки по всем основным программам ипотеки на 0,5 процентных пункта.
- Альфабанк изменил ставку по рефинансированию ипотеки, увеличив до 8,29%.
- Банк Открытие снизил ставку по Дальневосточной ипотеке до 1%.
- Промсвязьбанк изменил ставку по программе ипотеки с господдержкой 2020, снизив до 5,45%.
- ЮниКредит Банк также снизил ставку по Господдержке 2020 до 5,59%.
Изменения по семейной ипотеке
Семейная ипотека в Сбербанке не осталась в стороне и ставка также увеличилась на 0,3 процентных пункта, и теперь составляет 5,3% годовых.
Росбанк Дом также повысил ставку по семейной ипотеке. Минимальная ставка начинается от 5%.
Программа семейной ипотеки получила долгожданное расширение. Теперь заемщики смогут по семейной ипотеке построить частный дом. Строительство должно выполняться подрядной организацией (юридическим лицом или ИП). Доступно для заемщиков Сбербанка и Дом РФ.
Семейная ипотека также доступна по уступке прав от физического лица, при условии, что это первая уступка (т.е. уступающий право – цедент (продавец) владеет на основании договора долевого участия, заключенным с застройщиком). Но не все банки пропустят такую сделку.
Список банков, работающий с Семейной ипотекой по уступке от физического лица:
- Сбербанк
- ВТБ
- Дом РФ
- Уралсиб Банк
- Райффайзенбанк
- Металлинвестбанк.
Рекомендуемая статья: Снижение ставок по ипотеке ВТБ в феврале 2020 года
Актуальные ставки по семейной ипотеке (второй или последующий ребенок родился с 01 января 2018) на сегодня.
Ставки с учетом скидок (страхование жизни, молодая семья, зарплатник, электронная регистрация и т.п.)
| Банк | Ставка |
| Сбербанк | от 5,0% (с эл. регистрацией) |
| ВТБ | от 5% |
| Газпромбанк | от 5,2% |
| Уралсиб | от 5,5% |
| Райффайзенбанк | от 4,59% |
| Россельхозбанк | от 4,7% |
| Промсвязьбанк | от 5% |
| АК Барс Банк | от 4,6% |
| Банк Открытие | от 4,65% |
| Альфа-банк | от 4,69% |
| Росбанк Дом | от 5,5% |
| Совкомбанк | от 5,29% |
| Банк ДОМ РФ | от 5,4% |
| Банк Санкт-Петербург | от 4,69% |
| Банк Зенит | от 4,9% |
| Абсолют Банк | от 5,49% |
| Сургутнефтегазбанк | от 4,8% |
| Севергазбанк | от 4,85% |
| Металлинвестбанк | от 5,0% |
| СМП Банк | от 5,5% |
| ТКБ | от 5,9% |
| МКБ | от 6% |
Изменения в подтверждении первоначального взноса в Совкомбанке
Совкомбанк стал лояльнее к клиентам и расширил перечень документов, которые могут подтвердить передачу первоначального взноса по ипотеке:
- расписка продавца — физ. лица в получении средств;
- платежное поручение (любой банк);
- квитанция к приходно-кассовому ордеру, подтверждающий внесение средств в кассу продавца-ЮЛ;
- соглашение о задатке/авансе, подтверждающие получение продавцом первоначального взноса;
- справки от ЮЛ о получении средств первоначального взноса за продаваемое имущество
- соглашения о зачете встречных требований;
- иные документы, подтверждающие оплату покупателем объекта недвижимости в соответствии с законодательством РФ.
Уралсиб Банк допускает ипотеку без созаемщика-супруга
Многие банки требуют, чтобы супруг был созаемщиком по умолчанию. Чтобы исключить из участия в ипотеке супруга требуют заключение брачного договора. Это актуально, когда у супруга плохая кредитная история.
Рекомендуемая статья: Дом.рф возобновил прием заявок по Сельской ипотеке
Банку Уралсиб будет достаточно нотариального согласия супруга на заключение кредитного договора. При этом по желанию оба супруга могут стать сторонами договора купли-продажи (собственниками).
Какие банки также допускают нотариальное согласие есть в другой статье — Как взять ипотеку без участия супруга.
Актуальные ставки по ипотеке на сегодня. Ставки с учетом скидок (страхование жизни, молодая семья, зарплатник, ПВ>20%, электронная регистрация и т.п.)
| Банк | Ставки, % | |||
| Новостройки | Вторичное | Рефинанс. | Сельская | |
| Сбербанк | от 5,75 (ГП 2020)от 8,1 (стандарт программа) | от 8,1 | от 7,9 | от 2,7 |
| ВТБ | от 7,4 (стандарт программа)от 5,8 (ГП 2020) | от 7,4 | от 7,8 | — |
| Россельхозбанк | от 5,75 (ГП 2020) | от 7,35 | от 7,65 | от 2,7 |
| Газпромбанк | от 5,55 (ГП 2020) | от 7,5 | от 8,3 | — |
| Открытие | от 5,99 (ГП 2020)от 7,5 (стандарт программа) | от 7,6 | от 7,5 | — |
| Промсвязьбанк | от 5,45 (ГП 2020)от 7,65 (стандарт программа) | от 7,77 | от 7,75 | — |
| Дом.рф | от 5,75 (ГП 2020)от 6,7 (стандарт программа) | от 8,1 | от 6,8 | от 2,3 |
| Райффайзенбанк | от 5,69 (ГП 2020) | от 8,09 | от 7,89 | — |
| Совкомбанк | от 6,49 (ГП 2020)от 8,15 (стандарт программа) | от 9,39 | от 9,39 | — |
| Альфа-банк | от 5,59 (ГП 2020) | от 8,09 | от 7,99 | — |
| Уралсиб Банк | от 6,5 (ГП 2020)от 7,99 (стандарт программа) | от 7,99 | 7,99 | — |
| Росбанк | от 4,69 (ГП 2020)от 6,6 (стандарт программа) | от 6,8 | от 6,8 | — |
| Ак-Барс | от 5,85 (ГП 2020)от 7,75 (стандарт программа) | от 7,75 | от 7,77 | — |
Читайте наши другие подборки новостей, чтобы быть в курсе последних изменений на рынке недвижимости и ипотеки.
- Рекомендую:
- Как проверить есть ли ограничение, арест на недвижимости за 1 минуту?
- Предыдущие подборки новостей ипотеки на сегодня:
- Новости ипотеки: семейная ипотека на строительство, рефинансирование и маткапитал, ЕГРН на госуслугах, амнистия самостроев
- Новости ипотеки: снижение ставок по Господдержке, новые программы рефинансирования, вычеты НДФЛ онлайн и гаражная амнистия
- Новости ипотеки и недвижимости на сегодня 2 апреля 2021 года (ВТБ продлевает акцию, Банк Уралсиб снижает ставку, Семейную ипотеку хотят выдавать на жилые дома, Банки повышают ставки по ипотеке)
- Новости ипотеки и недвижимости на 26 марта 2021 года (подборка) (Росреестр предупредил о новом виде мошенничества)
- Новости с рынка недвижимости и ипотеки на 19 марта 2021 года (Банки снижают первоначалку и ставки, Гаражная амнистия и Банки чаще отказывают ипотечным заемщикам)
- Подборка новостей ипотеки на сегодня – 16 февраля 2021 года (Банки изменяют свое отношение к квартирам с перепланировкой и другие новости)
- Подборка новостей по ипотеке и недвижимости на 1 февраля 2021 года ( Льготная ипотека после 1 июля 2021 года доступна будет не для всех и другие новости)
Оцените автора (1
Банк ДОМ.РФ снизил ставки по ипотеке до 5,9% – в наиболее популярных программах снижение составило до 2,4 п.п
С 1 сентября Банк ДОМ.РФ снизил ставки в самых востребованных ипотечных программах — в разных сегментах снижение составило до 2,4 п.п. Ипотека на строящееся жилье доступна по ставке от 5,9%, рефинансировать взятый в другом банке кредит можно по ставке от 7,3%, получить ипотеку на вторичном рынке — от 8%, кредит на строительство жилого дома — от 8,6%.
Кредит под 5,9% доступен в рамках льготной ипотеки с господдержкой при первоначальном взносе от 50%. Вне президентской программы ипотека на первичном рынке оформляется по ставке от 7,4% при первоначальном взносе от 30%.
Минимальные ставки предусмотрены для клиентов, подтверждающих доходы выпиской из Пенсионного фонда РФ, а также для зарплатных клиентов банка.
С таким способом подтверждения доходов ипотека не только дешевле, но и удобнее — выписка заменяет документы, подтверждающие занятость и доходы, получить ее легко, заказав через сотрудника банка.
«С начала года Банк ДОМ.РФ планомерно улучшает условия ипотеки в наиболее популярных сегментах, пользующихся наибольшим спросом. Мы постепенно снижали ставки на первичном рынке, на вторичном, на рефинансирование взятого в другом банке кредита, а также в рамках социальных программ.
В результате сегодняшнего снижения стоимость кредитов в нашем банке на данный момент одна из наиболее привлекательных, разница со средневзвешенной ставкой ТОП-15 ипотечных банков составляет до 1 процентного пункта», — отметил Данила Литвинов, заместитель председателя правления Банка ДОМ.
РФ.
По словам Данилы Литвинова, с начала 2020 года Банк ДОМ.РФ выдал около 22 тысяч кредитов на сумму свыше 56 миллиардов рублей — это в полтора раза больше по сравнению с тем же периодом прошлого года.
Банк ДОМ.РФ выполняет стратегическую роль в обеспечении доступности ипотеки и реализации программ, имеющих высокую социальную значимость.
Банк входит в тройку лидеров по объемам кредитования в рамках «Дальневосточной ипотеки» и «Семейной ипотеки».
Среди других наиболее востребованных программ — рефинансирование взятой в другом банке ипотеки, по итогам первого полугодия 2020 года банк вошел в тройку лидеров по объемам рефинансирования ипотеки.
Подать заявку на ипотеку в Банк ДОМ.РФ можно в режиме онлайн по ссылке, около 80% решений принимается почти мгновенно. Платежи по кредиту вносятся также без посещения офиса и без комиссии — через цифровую платформу с помощью дебетовой карты, по которой предусмотрены дополнительные бонусы и кэшбэк 5% на товары категории «ДОМ», «АЗС», «Образование» и «Книги».
Ставка, покрытая мраком. Почему мы не видим снижение ставок по ипотеке, хотя они есть
Когда вокруг тебя бушуют ураганы и шторма, должен быть маяк, который выведет к свету и теплу. В сложившейся экономической ситуации таким маяком избрана ипотека. Задача государства — довести среднюю ставку к концу года до 8%.
Однако аналитики считают, что план будет перевыполнен, и средняя ставка опустится до 7% уже в этом году. Но это не значит, что её получит каждый.
Люди же склонны считать падение процентов по жилищным кредитам временным явлением, поэтому торопятся оформить ипотеку до 1 июля.
Ставки падают. krivtsovo.ru
Игра с цифрами — залог низкой ставки
Старший кредитный эксперт агентства Moody’s Ольга Ульянова отмечает:
Средняя ставка по ипотеке действительно может снизиться до 7% к концу года, поскольку в новых выдачах будут смешаны низкая льготная и чуть более высокая коммерческая ставки
Возможно, мы увидим не реальное падение ипотечных ставок, а жонглирование цифрами. Пара-тройка льготных программ, субсидируемых государством, снижают среднее значение. При этом обычные ставки остаются на прежнем уровне.
Уже сейчас мы видим этот разрыв. Например, сельская и дальневосточная ипотеки выдаются под 2% годовых, новостройки по новой программе с господдержкой — 6,5, а базовая ставка на вторичное жильё — 9,2%. Среднее значение этих ставок — 5,9.
Но многие ли смогут получить низкий процент?
Надежда на ключевую ставку
Аналитик АКРА Валерий Пивень отмечает, что ипотечная ставка зависит от денежно-кредитной политики Центробанка. Падает ключевая ставка, а за ней и ипотечная. Однако пока этого не происходит. Возможно из-за того, что банки снизили проценты заранее, не дожидаясь ЦБ.
Ключевая ставка упала, а ипотечная — нет. m.123ru.net
С последним снижением ключевой ставки некоторые банки опустили проценты по потребительским кредитам, оставив ипотечные на прежнем уровне. Либо запустили специальные программы для отдельных категорий заёмщиков. Заметная корректировка программ произошла только в тех банках, где жилищные кредиты были дороже, чем у конкурентов.
Впрочем, если посмотреть на тенденцию в целом, то ипотечные ставки заметно падают.
vbr.ru
Ипотека невыгодна для банков
Валерий Пивень говорит и о проблемах банков:
Сейчас рынок будет нащупывать, где предельно низкая маржа по ипотеке, с учетом ограниченной операционной эффективности банков снижение маржи может сделать либо снижение ставок, либо выдачу кредитов непривлекательными
ЦБ уже пытается помочь банкам, снижая процент резервируемых средств на ипотечные кредиты.
Раз есть посыл от президента снизить ипотечную ставку, ЦБ, банки, правительство сделают это. Вопрос только в том, как это произойдёт: реально или только как среднее значение, которое многие заёмщики не увидят.
На ипотеку сейчас возлагают большие надежды, думая, что она подхлестнёт интерес к строительному рынку, недвижимости, оживит экономику.
Однако есть и обратная сторона: ипотечные ставки падают, а цены на недвижимость растут. Для людей, чьи доходы упали, квартиры так и не станут доступными.