В доипотечные времена военным надо было дождаться окончания службы, чтобы получить жильё. На то, чтобы купить его раньше, не хватало средств, вот и приходилось основную часть жизни прозябать в очереди, кочуя по съёмным квартирам.
Сегодня всё не так.
Собственное жильё в обмен на верную службу
Ситуация изменилась после того, как РФ стала приходить в себя после разрушительных 90-х и осознавать, что без сильной армии ей не обойтись. Государство посчитало, что военным необходимо обзаводиться полноценным жильём вовремя. Семьи не должны мыкаться по углам, пока глава защищает отечество.
Так, в 2004 году заработала госпрограмма «Военная ипотека» (ВИ). Тогда же, в соответствии с ФЗ № 117, было введено понятие НИС (накопительно-ипотечной системы), и создана она сама.
Программа всеобъемлюща: рядовые попадают в неё после того, как заключат контракт и напишут заявление, а более высокие чины — автоматически.
Военная ипотека более выгодна по сравнению с гражданской, особенно с учётом того, что деньги платятся не свои, а федеральные. Зато в обмен на подаренное жильё военный обязуется отслужить своей стране 20 лет верой и правдой.
Если всё пройдёт гладко, то к 45 военнослужащий, выходя на пенсию, успевает рассчитаться с долгами, а жильё переходит в его собственность. Если же, получив квартиру по ВИ, он пожелает уйти со службы раньше, то придётся доплачивать оставшиеся деньги самостоятельно, вместе с процентами. Или же подарок придётся вернуть государству.
Пример 1
Офицер Зарудный по ВИ приобрёл квартиру за 2 млн. рублей. Он прослужил 5 лет, и за это время на жильё для его семьи государством было выплачено 1,1 млн. рублей. Затем Зарудному поступило интересное предложение о трудоустройстве, и он решил уволиться со службы досрочно.
Зарудному после выхода в отставку придётся самостоятельно выплатить оставшийся долг в 900 тысяч рублей. Если он этого не сделает, то его квартира отойдёт в пользу Минобороны.
В чём суть военной ипотеки
К ВИ допускаются все участники НИС. Тот факт, что у человека уже имеется жильё, не мешает ему получить ещё одно, используя ВИ. Долг по ипотеке погашает Министерство обороны РФ, и до окончания процедуры жилой объект остаётся у него в залоге. Роль самого военного сводится к выбору банка, через который будет осуществляться кредитование, и поиску застройщика (или готового жилья).
К жилой недвижимости, которую можно пробрести по ВИ, предъявляются жёсткие требования. Это закономерно: государство тратит деньги не для того, чтобы через 3-5 лет семья вновь оказалась нуждающейся в жилье.
Для военных в последние годы активно строятся новые дома, банки беспрепятственно кредитуют желающих получить квартиру именно в таком здании. На вторичном рынке тоже можно искать дом или квартиру, но она будет придирчиво обследована на предмет пригодности к ипотечной сделке.
Какую сумму на жильё можно получить по ВИ
Она складывается из двух частей: средств, накопленных в НИС, и банковского кредита. Не всегда удаётся получить от банка предельную сумму, она зависит от возраста заёмщика и срока службы.
Общая сумма ВИ подсчитывается элементарно. Например, человек отслужил в армии 3 года, за это время на его счету накопилось 700-800 тысяч рублей. Поскольку он молод, банк предоставит ему все 2,2 млн. рублей в кредит. Получается, что итоговая сумма ВИ составит 2,9 – 3 млн. рублей.
Кроме того, средства, которые накапливаются на счету участника НИС, инвестируются, в результате чего сумма увеличивается. В итоге, общая величина ВИ, смотря по тому, каков срок службы военного, объём кредита и процентный доход, получается в районе 3-5 млн. рублей.
Сумма ипотеки формируется из годовых сумм, определённых государством на каждый год, с учётом инвестирования. Как это делается, рассмотрим на примере.
- Пример 2
- Допустим, что Степанов начал службу в 2014 году, тогда же и оформил участие в НИС. На его счёт поступили средства, определённые для каждого года, начиная от 2014:
- 233 100 + 245 880 + 245 880 + 260 141 = 985 001 рублей.
- Плюс кредит от банка в 2 340 000 рублей: 985 001 + 2 340 000 = 3 325 001 рублей.
- Плюс доход от инвестирования.
В силу разнообразия требований банков, месячный платёж самому посчитать трудно, разве что воспользоваться калькулятором, который имеется на сайте каждого банка. А надёжнее всего обратиться к банковскому специалисту, который учтёт всё, даже мельчайшие нюансы.
Однако не надо забывать, что кое-что придётся оплачивать за свой счёт:
- банковскую комиссию и страхование;
- услуги экспертов, риэлторов и нотариуса;
- транспортные расходы, особенно при смене региона проживания.
Последние изменения ВИ
Сам принцип предоставления ипотеки для военных остался прежним. Механизм погашения долга работает по той же схеме, что и раньше: на счёт НИС поступают государственные деньги, а с него перечисляются кредитору взносы ЦЖЗ (целевого жилищного займа).
- Изменилась максимальная сумма займа, она стала 2,2 млн. рублей. против прежних 2,4.
- С 2018 года месячный платёж стал фиксированным, плавающая ставка отменяется. 12 российских банков начали в 2021 году работать по простой формуле:
- годовой взнос от государства участнику ВИ делится на 12 – определяется его месячная часть;
- банк отталкивается от этой суммы и предоставляет кредит такой величины, чтобы основной долг и проценты погашались равными долями (помесячно) за счёт государственных траншей.
Это хорошо и для банка, и для заёмщика. Он теперь имеет чёткий график погашения кредита и может более точно рассчитать момент завершения расчётов. Аналитики предрекают, что фиксация платежей вызовет увеличение количества сделок по ВИ в 2019 году.
- Ещё одна хорошая новость – в 2018 году произошло индексирование. В 2015-2016 годах его не было, и это повлекло за собой неприятности с состоянием долгов по ВИ. В 2017 году индексацию провели, доведя взнос до 260 141 рублей, в 2018 году тоже, и после этого взнос составил 268 465,6 рублей.
- К хорошим новостям можно отнести и активизацию действий, связанных с Постановлением Правительства № 627 от 25.05.2017 – о совмещении средств ВИ и МК (материнского капитала). Присоединение средств МК к ЦЖЗ позволяет быстрее погасить ипотечный кредит, а также даёт возможность приобрести жильё большей площади.
Долгий путь к собственному жилью
Если вы служите по контракту, то для участия в ВИ вам придётся предпринять цепочку шагов в заданной последовательности.
Станьте участником НИС
Прибыв на службу, вы пишете заявление об участии в НИС. На Ваше имя открывается персональный счёт.
Получите сертификат
По истечении 3-х лет подаёте рапорт о выдаче сертификата. Получив его на руки, имеете 6 месяцев на поиск жилья.
Выберите банк и составьте заявку
Банков, работающих с ВИ, сейчас немного, но их количество растёт. Наиболее приемлемы такие.
- «Сбербанк». Ставка 9,5%; авансовый взнос от 20%; предельная сумма 2,2 млн. рублей; кредит выдают не более, чем на 20 лет; штрафов за досрочное погашение нет.
- «Открытие». Ставка 11,9%; авансовый взнос от 20%; срок погашения 20 лет; предельная сумма 1,978 млн. рублей; возможно преждевременное погашение, частичное или полное; деньги даются только на «первичку».
- «Россельхозбанк». Авансовый взнос от 10%; предельная сумма 1,95 млн. рублей; личная страховка обязательна, при отказе ставка повышается на 1%; ограничений по виду недвижимости нет.
Подберите жильё
Поиски будут результативными, если прислушаться к рекомендациям банка. У них есть списки застройщиков, которые возводят жильё, соответствующее всем требованиям. Если вы хотите купить квартиру на вторичном рынке, то база подходящих объектов у банка тоже имеется. Если же найдёте что-то другое, то проверка будет основательной и продлится долго.
Заключите договор на предоставление кредита
На этом этапе определяется размер ежемесячного погашающего платежа, он сравнивается с величиной пополнения счёта от государства. Если поступления не покрывают платёж, то придётся добавлять свои деньги.
Подпишите договор ЦЖЗ
Подготовленные документы направляются в Росвоенипотеку. Там их рассматривают, при положительном решении следует оформление предварительного договора и оплата первоначального взноса.
Затем оформляется основной договор покупки жилья, если собственник согласен работать в условиях ВИ. Не все идут на это, поэтому собственника необходимо оповестить заранее, чтобы потом сделка не сорвалась.
Выполните страхование и зарегистрируйте жильё
Подписать договор о страховании жилья придётся непременно, после чего Росреестр произведёт его регистрацию. При этом оформляется залог и в пользу банка, и в пользу Минобороны, в данном случае – Росвоенипотеки.
Подумайте, стоит ли вам связываться с ВИ
Как любое явление, ВИ имеет две стороны – положительную и отрицательную.
К плюсам можно отнести низкую ставку кредитования, нивелирование роли кредитной истории и, самое главное, — осуществление платежей из госбюджета. К тому же, жильё будущий собственник выбирает сам, хоть он и не вполне свободен в своём выборе.
К минусам – небольшую сумму, выделяемую государством на покупку жилья, узкий круг доступных банков, долгий срок службы и сложности с оформлением. Негативно выглядят ограничения по выбору застройщиков, строгие требования к приобретаемому жилью, проблемы с долевым строительством и налоговым вычетом.
Ви без кредитования
Деньги, накапливающиеся на именном счёте, военный может не трогать до выхода на пенсию. А потом взять их и использовать на покупку жилья. Наличными получить их нельзя, но платёж за квартиру будет совершён, при этом затрат на обслуживание кредита удастся избежать. Это сильно экономит средства, а значит, позволит купить жильё с большей площадью или лучшего качества.
Этот вариант очень хорош для тех, у кого проблем с жильём не наблюдается. Вот категории военнослужащих, которые могут приобрести недвижимость, сэкономив на кредитовании:
- при выслуге лет не менее 20;
- при достижении 45 лет;
- если человек, отслужив более 10 лет, уволился и остался без жилья;
- если отставка последовала из-за проблем со здоровьем или в связи со структурными изменениями Минобороны.
Вывод получается такой
- У военного, где бы он ни служил, есть возможность приобрести собственное жильё за государственный счёт.
- Вступать в госпрограмму ВИ следует только тем, кто твёрдо решил посвятить свою жизнь службе на благо Родины.
- Молодым солдатам, которые только что заключили контракт, стоит подождать с подачей рапорта на участие в НИС.
Бывает, что продлить контракт желание пропало, а долги уже висят, и расписаны на 10 лет вперёд.
- Для молодых семей военных с 2-3 детьми, но без своего жилья, ВИ особенно выгодна, поскольку к ней можно присоединить МК.
Военная профессия в России наконец-то становится не только почётной, но и рентабельной.
Во всяком случае, для решения жилищного вопроса найден надёжный инструмент.
Квартиры по военной ипотеке в новостройках Московской области
17.01.2017
Главное преимущество программы НИС, которая была принята на законодательном уровне в 2004 году, заключается в возможности приобретать военнослужащими недвижимость в любом регионе России.
Сегодня Московская область является самым востребованным среди участников НИС регионом, так как он привлекает высоким уровнем жизни и близостью к столице. Интерес к данному региону доказывает и статистика сделок по военной ипотеке, рост которой из года в год фиксирует ФГКУ «Росвоенипотека».
В Подмосковье строительство жилых многоэтажных домов сегодня проходит в активном темпе, и здесь перед военнослужащими возникает сложная задача выбора города, в котором будет комфортно жить.
Как известно, к престижным областям «заМКАДья» относятся западное и северо-западное направление – им характерны хорошая транспортная доступность, развитая инфраструктура, хороший социальный и экологический фон. Хотя при этом следует отметить, что территории развиваются не равномерно, поэтому местные проблемы всегда будут присутствовать.
Рейтинг городов ближнего Подмосковья по параметру объема застройки
Если говорить об объемах застроек в Московской области, то лидирующую позицию занимает Красногорск, на его территории сегодня продается большое количество новостроек:
- ЖК «Мортонград Путилково»,
- ЖК «Изумрудные холмы» и другие.
Больше информации об этих и других объектах Красногорска можно узнать из раздела «Новостройки по военной ипотеке со скидками в Москве и МО».
На втором месте, после Красногорска, находится Одинцовский район. Сейчас на продажу застройщиками выставлены такие жилые комплексы, как:
- ЖК «Одинцово-1» и другие.
Третье место по насыщенности жилой средой занимает город Химки. На его территории идет строительство таких объектов, как:
Четвертую позицию следует отдать Балашихе, вместе с г. Железнодорожный. К списку самых застраиваемых районов можно добавить Ленинский и Люберецкий р-ны, г. Реутов, Лобню и Мытищи.
Сегодня наибольший интерес девелоперы проявляют к участкам, расположенным на расстоянии 15 километров от МКАД. В ближайшей перспективе эти районы будут иметь высокоразвитую инфраструктуру. При этом эксперты утверждают, что скоро новостройки второго пояса по удаленности от МКАД также получат высокий спрос среди покупателей.
Доступность к транспорту – важный фактор
Основным фактором, влияющим на выбор жилья для военнослужащих, является доступность к транспорту. Именно этот фактор, как утверждают эксперты по маркетингу, влияет и на стоимость квартиры.
Ведь вопрос, как быстро добраться в Москву на работу, остается самым важным для покупателей. В этом отношении удобное автобусное и железнодорожное сообщение с Москвой имеют Красногорск, Люберцы, Химки, Реутов, Подольск, Мытищи и Балашиха.
Кроме того, власти ряда территорий в ближайшее время собираются строить метро.
Проводя объемный анализ работы электричек с учетом максимальной скорости, времени, количества электричек на протяжении дня и расстояний город – МКАД, станция – Москва, эксперты пришли к выводу, что первое место, по доступности к Москве на электричке – можно дать Зеленограду. На 2-ом месте – Мытищи, третье место – Лесной городок, на четвертом месте — Химки, затем следуют — Лобня, Железнодорожный, Пушкино, Долгопрудный, Реутов, Люберцы, Одинцово.
Стоит отметить, что значительно улучшилась доступность к транспорту в Люберцах благодаря новым станциям метро «Жулебино», «Котельники» и «Лермонтовский проспект». Немало важное значение имеет наличие возможности добраться на электричке из Люберец до Казанского вокзала.
Рассматривая транспортную доступность к густонаселенному и расширяющемуся г. Мытищи, стоит сказать о перспективе строительства метро в городе. Сегодня на его территории есть железнодорожная станция и 4 платформы, ведущие в Москву.
Подводя общие итоги по транспортной доступности, следует сказать, что хорошие перспективы у территорий, где наблюдается развитие транспортных маршрутов и предполагается строительство метрополитена.
Инфраструктура Московской области – второй по значимости фактор
Сегодня к самым развитым городам, в области инфраструктуры Подмосковья относятся – Реутов, Химки, Мытищи, Красногорск и Лобня. Хорошая перспектива ожидает Внуково, Шереметьево и Домодедово. Здесь в планах властей развитие инфраструктуры районов, где располагаются аэропорты международного значения.
При этом эксперты не обходят своим вниманием Подмосковные города – Королев, Видное и Одинцовский район, где уже хорошо сформирована социальная инфраструктура.
Экология – фактор, которому также уделяют внимание
Для тех военнослужащих, которым экологический фактор особо значим, эксперты-экологи рекомендуют приобретать жилье в Химках, Одинцовском и Красногорском районах. В этих районах сохранилась благоприятная экология благодаря широкой лесной зоне и отсутствию производств с вредными выбросами.
Также к экологически чистым регионам, традиционно относятся Видное, Одинцово, Лобня, Домодедово, Пушкино, Зеленоград и Ивантеевка.
Серьезные проблемы с экологией наблюдаются в Люберцах — там представлено более 30 промпредприятий загрязняющих атмосферу города.
Почему разумнее воспользоваться при поиске жилья помощью «Военного Переезда», а не риэлторов?
Сегодня услуги риэлторов на пике своего подъема, их помощью широко пользуются не только гражданские лица, но и военнослужащие. Рассмотрим отрицательные стороны, с которыми столкнется участник НИС при заключении с риэлторами эксклюзивного договора:
«Военный Переезд» находится на страже интересов военнослужащего, поэтому он заинтересован в подборе участнику НИС высоколиквидного жилья. При этом цены на услуги «Военного Переезда» гораздо ниже среднерыночных риэлторских.
2. Эксклюзивные договора не редко содержат информацию с мелким шрифтом и звездочкой, суть которой будет не выгодна покупателю.
Эксперты «Военного Переезда» сюрпризов не преподносят, их действия всегда прозрачны.
3. Некоторые агентства в договор включают раздел, где получают право на сверхсумму, то есть разницу между реальной суммой от продажи и суммой, заключенной по договору с клиентом.
4. Эксклюзивный договор может содержать запрет на общение между покупателем и продавцом. «Военный Переезд» не запрещает общаться военнослужащему с лицом, который продает жилье.
5. Эксклюзивные договора могут предусматривать несоразмерно большие штрафы за разрыв договора.
Тщательный анализ прав и обязанностей, закрепленных в эксклюзивном договоре, подчеркивает, что договор защищает только интересы риэлтора. При этом покупатель дает письменное согласие оплатить его услуги огромной суммой денег.
Больше о подводных камнях риэлторского договора можно узнать из материала «Эксклюзивный договор от риэлторов: что это такое на самом деле?».
Готовясь к покупке квартиры, военнослужащий всегда должен понимать, что в основе любой сделки должен ставиться принцип: недвижимость, купленная участником НИС при ее продаже, должна гарантированно вернуть все вложенные в нее средства. Таковой является только высоколиквидная недвижимость, приобрести которую участники военной ипотеки смогут с помощью «Военного Переезда».
Военная ипотека: подводные камни для военнослужащих в 2020 году
После запуска программы ипотечного кредитования российских военнослужащих в нее вступает все больше участников. С ее помощью у семей контрактников больше шансов купить собственное жилье. Однако у проекта не только плюсы, но и определенные минусы, на которые следует обратить внимания до оформления ипотеки.
Какие подводные камни для военнослужащих в военной ипотеке, и можно ли их избежать, разобрался Бробанк.
Суть ипотеки для военнослужащих
Военная ипотека – госпрограмма помощи военнослужащим в получении жилья. В ее основе накопительно-ипотечная система (НИС), которую курирует госучреждение «Росвоенипотека». Стать участником могут только те, кто служат по контракту.
Программа не учитывает семейное положение военнослужащего, наличие у него детей или другого жилья в собственности. Даже если у контрактника выделена доля в родительском доме или собственная квартира, он все равно может участвовать в программе НИС. Кроме того участник не ограничен местонахождением недвижимости. Он может проходить службу в Калининграде, а купить квартиру в Воронеже.
Чтобы получить доступ к средствам, выделенным по государственной программе, понадобится:
- Взять свидетельство, дающее право на использование выделенных денег. Его можно оформить спустя 3 года, после вступления в программу.
- Выбрать ипотечную программу и банк, который работает с кредитами для военных.
- Получить расчет минимальной суммы по ипотеке в Росвоенипотеке.
- Выбрать понравившееся жилье и заключить с продавцом предварительный договор купли-продажи.
- Оформить договор ипотеки.
- Подписать договор страхования имущества.
- Заключить окончательный договор купли-продажи с продавцом и зарегистрировать право собственности.
- Передать документы в Росвоенипотеку.
С военной ипотекой можно покупать готовое, строящееся жилье или дом с земельным участком. Размер займа под ипотеку каждый банк определяет самостоятельно, но обычно он не превышает 2-3 миллионов рублей.
Но даже эту сумму не всегда одобряют военным, обычно выделяют еще меньше денег.
Чтобы увеличить размер ипотеки военные могут воспользоваться материнским капиталом и другими способами господдержки, на которые у семьи есть право.
В банках разный срок кредитования контрактников. При его подсчете учитывают, чтобы на момент полного возврата долга военному было не больше 45 лет. Но, несмотря на всю выгоду материальной поддержки от государства, есть некоторые подводные камни для военнослужащих, о которых следует помнить.
Ограничение по выбору недвижимости
Военнослужащие чаще всего приобретают по военной ипотеке жилье эконом-класса. Так происходит потому, что фактически сумма, на которую военный может рассчитывать по программе, складывается из нескольких частей:
- Накопительная часть. Она поступает ежегодно на персональный счет каждого участника НИС.
- Военная ипотека. Деньги, которые выделяет банк в долг контрактнику.
- Собственные накопления военнослужащего, которые учитывают при оформлении ипотечного кредита.
Для того чтобы получить доступ к накопительной части денег, военному нужно оформить свидетельство о праве на жилищное кредитование. Такая возможность появляется у всех участников НИС спустя 3 года, после вступления в программу. За этот срок на лицевом счете военного успевает накопиться не очень большая сумма.
Программа начала работать в 2005 году. В нее автоматически включают всех у кого возникли для этого законные основания. В 2020 размер ежегодного накопительного взноса дошел до размера 288 410 рублей. Рассчитывать с такими деньгами на дорогостоящее жилье не приходится. Проверить свои накопления каждый участники программ может на сайте Росвоенипотеки в личном кабинете.
Банки выдают кредиты в несколько миллионов рублей, но ее хватает не всем для покупки жилья. Получается, что большинство военных может рассчитывать только на однокомнатную квартиру в новостройке в Москве или пригороде.
Если город не такой большой, можно ориентироваться на вариант получше.
Но чтобы военнослужащий смог рассчитывать на более подходящую жилплощадь, особенно, если в семье подрастают дети, ему придется подождать, пока на счету накопится больше денег.
С 2016 года положение военных немного улучшилось. Вступили в силу изменения, что военнослужащие супруги могут объединить свои накопления и приобрести жилье совместными усилиями.
Условия к покупаемому жилью
Военнослужащие не могут приобрести в ипотеку любую квартиру, которая им понравится. Для получения аккредитации жилье подходить под определенные параметры. Причем условия достаточно жесткие как по отношению к квартирам в новостройках, так и по отношению к жилью на вторичном рынке.
Для квартир на первичном рынке готовность жилья должна составлять не менее 70%. При этом реализация жилых помещений должна идти по договорам долевого участия. На вторичном рынке к жилью такие требования:
- оно не должно находиться в аварийном состоянии;
- должно быть без деревянных перекрытий;
- все перестройки и перепланировки, которые имеются, должны быть узаконены.
Для подборы жилья военные могут пользоваться специальными реестрами недвижимости, которые удовлетворяют условиям для покупки по военной ипотеке.
Ограничение сертификата по сроку
При оформлении недвижимости в ипотеку военнослужащему следует учесть срок действия сертификата НИС. Чтобы получить свидетельство, контрактник подает рапорт на имя командира той воинской части, в которой проходит службу. После этого документ попадает в ФГКУ «Росвоенипотека», там и начинается оформление сертификата.
От подачи рапорта до получения документа уходит до 3 месяцев. При этом сертификат действителен только на протяжении полугода с момента подписания.
Бывает так, что документ доходит до владельца спустя 3-4 недели после его подписания, что еще сильнее сокращает время для сделки.
Если срок истек, а квартиру купить не успели, сертификат придется оформлять повторно. На это может уйти несколько месяцев.
Срок подготовки свидетельства может затянуться еще больше, если в документы вносят изменения или корректировки. Например, при смене личных данных военным понадобится ждать готовый сертификат около 6 месяцев.
Дополнительные траты при сделках на вторичном рынке
Если решено купить квартиру по военной ипотеке на вторичном рынке, возникают дополнительные траты. В первую очередь на услуги риэлтора. Специалист понадобится обязательно, так как выбирать жилье самостоятельно, особенно в крупном городе, может быть рискованно. Велика вероятность столкнуться с мошенниками.
Кроме того придется оплачивать другие сопутствующие услуги:
- отчет об оценке недвижимости, который проводит независимый оценщик;
- нотариально заверенное согласие супруги на приобретение недвижимости;
- справку об отсутствии планов на снос, если покупка жилья проходит на вторичном рынке и дому больше 20 лет;
- нотариальные заверения документов;
- аренду сейфовой ячейки для расчетов с продавцом;
- оформление договоров на куплю-продажу и целевого жилищного займа.
По отзывам некоторых военнослужащих, только для оформления документов нужно около 100 тысяч рублей.
Изначально граждане собирались вложить эти деньги в оплату недвижимости, но дополнительные услуги оказались недешевыми.
Но, как объяснили в «Росвоенипотеке», все перечисленные договоры можно заполнять и оформлять бесплатно. Договор целевого жилищного займа можно скачать с официального сайта Росвоенипотеки и заполнить самостоятельно.
Двойное обременение
Жилье, купленное в ипотеку, становится собственностью военнослужащего. Но при этом имущество находится в залоге у банка и государства. Его нельзя продать или подарить до тех пор, пока не будут сняты оба обременения.
Военнослужащий сможет полностью распоряжаться своим имуществом, как только снимет обременения:
- У государства. Это случится, если контрактник израсходовал свои накоплений с НИС. Или в том случае, когда он уволился со службы по неуважительной причине и при этом возместил государству деньги.
- В банке, когда полностью закрыл ипотечный кредит.
После этого в Росреестре сделают отметку о снятии обоих обременений.
Расходы на страховые взносы
Независимо от того, сколько денег потрачено на оформление документов, еще одна статья расходов – оплата страхового взноса. Участники НИС обязательно платят за страховку около 5 тысяч рублей ежегодно.
Страхование недвижимости, купленной в ипотеку, необходимо не только для участников НИС. Это главное условие при оформлении жилья в залог по законодательству РФ, которое обязательно для всех заемщиков. Оплата страховых взносов идет из собственных средств военнослужащего. Отказаться от этого вида страхования невозможно.
От страхования других рисков, например, утраты титульного права или страхования жизни и здоровья, военнослужащий может отказаться. Такие страховки относятся к добровольным. Поэтому следует заранее оценить их плюсы и минусы.
Индексация отчислений по счетам участников НИС
При заключении договора кредитования банки предусматривают повышение ежегодных платежей по военной ипотеке. Но неизвестно, будет ли это увеличение соответствовать ежегодной индексации отчислений на НИС контрактника. Может произойти такая ситуация, при которой военному придется компенсировать разницу, которая возникнет между суммой платежа и размером отчислений на счет.
Росвоенипотека поясняет, что такая ситуация возникает крайне редко. Платежи по ипотеке производят в соответствии с графиком, который утверждают при оформлении кредита на жилье. Государство ежегодно обязано выплачивать определенную утвержденную сумму. Ежемесячно из бюджета направляют по 1/12. А банки разрабатывают график и утверждают платежи, исходя из выделенной государством суммы.
Однако пользователи программы вопреки заявлениям Росвоенипотеки поясняют, что бывают периоды, когда индексация происходит не синхронно. В этом случае все возникающие разницы военные гасят за свой счет.
Утрата права на квартиру
Самый серьезный подводный камень ипотеки для военнослужащего – возможность потерять жилье в связи с увольнением. Причем увольнение может произойти не по воле военного, а по не зависящим от него причинам.
Последствия для контрактника зависят и от срока выслуги:
- меньше 10 лет;
- от 10 до 20 лет;
- больше 20 лет.
Если поводы прекращения службы допустимые, то контрактник теряет меньше, чем в той ситуации, когда он покидает ряды военнослужащий по неуважительным причинам.
Меньше 10 лет
Если военного увольняют, а выслуга не дошла до 10 лет, то ему приходится возвращать все выделенные по ипотечной программе деньги. А оставшуюся ипотеку бывший военный должен будет погашать из собственных средств.
Никакие льготы в таком случае не играют роли. Срок возврата денег по целевому жилищному займу составляет 10 лет с момента увольнения.
Причем учитывают не только сумму основного займа, но и начисленные проценты, которые пересчитывают по ставке рефинансирования.
Если за 10 лет гражданин не сможет вернуть деньги, банк и Росвоенипотека обратятся за возмещением задолженности через суд. Если окажется, что бывший контрактник не в состоянии погасить долг, недвижимость заберут. И даже если при совершении сделки военный вносил часть денег из собственного кармана, при расторжении договора эти затраты не компенсируют.
Больше 10 лет
Если военного с выслугой от 10 лет уволили на льготных основаниях, то никаких финансовых обязательств у него не возникнет. Ипотеку до конца погасит государство. Уважительными считают основания при сокращении воинской части, переводе второго военного супруга в другу часть, достижении возраста 45 лет или при проблемах со здоровьем.
При выслуге от 10 до 20 лет возвращать ранее выделенные по ЦЖЗ деньги не нужно, но оставшуюся часть ипотеки придется выплачивать самостоятельно без помощи от государства.
При увольнении военного с выслугой более 20 лет выделенные средства возвращать не нужно. Но если на момент оформления военной ипотеки военнослужащему оставалось 10 лет до пенсии, а ипотеку оформили на 12 лет, ему придется проработать еще 2 года сверх срока, чтобы бюджетные средства полностью покрыли ипотеку.
Если военный с выслугой 20 лет не потратил выделенные средства, он может использовать деньги по собственному усмотрению.
Риски для супруги контрактника
Если супруга тоже военнослужащая и участвует в программе НИС, она может добавить средства, накопленные на своем счете, при оформлении недвижимости в ипотеку. При этом понадобится заявление, заверенное у нотариуса, о том, что дополнительные средства не относятся к совместно нажитому имуществу семьи.
Бывают ситуации, когда при разводе бывшие супруги подают в суд, чтобы получить часть приобретенной совместно квартиры. И, несмотря на то, что заявление подчеркивает, что деньги по программе НИС не считаются совместно нажитым имуществом, суды часто удовлетворяют требование женщины. Хотя по правилам Росвоенипотеки бывшая супруга не может претендовать на жилье.
Длительный срок оформления, сдача внаем и другие нюансы
Оформление специализированной ипотеки для военных отнимает много времени. Обычно это занимает от 2 до 4 месяцев. Чтобы сделка проходила с минимальным отрывом от службы – выгоднее нанять риелтора или оформить доверенность на кого-то, кто будет заниматься всеми процедурами.
Еще один подводный камень, с которым может столкнуться военнослужащий – сдача внаем ипотечного жилья, которое находится вдали от места несения службы.
Например, квартира куплена в ипотеку в одном городе, а военного откомандировали в другой гарнизон, он возможно и захотел бы сдать жилье, но не имеет права.
По законодательству РФ военным запрещено заниматься другой деятельностью кроме педагогической, научной или творческой. Поэтому если будет выявлен факт получения денег за аренду жилья, его накажут.
Дополнительный минус покупки жилья по программе НИС, что после оформления квартиры в собственность российские военные утрачивают право на служебное жилье.
А удаленность своего имущества может сказаться на карьере военнослужащего, потому что он окажется «привязанным» к населенному пункту, где находится его недвижимость.
Либо возникнут дополнительные затраты на съем жилья по месту несения службы.
Каждый российский военный, который хочет купить квартиру по программе военной ипотеки, должен для себя решить несколько вопросов. Главный из них – сколько лет он еще готов посвятить службе.
Если карьера военного – это главная цель контрактника, то у него минимальный риск остаться без жилья, которое куплено по военной ипотеке.
Кроме того до начала кредитования следует собрать определенную сумму денег на дополнительные затраты и оформление документов.
Полезные ссылки:
- ФЗ №117 от 20.08.2004 года
- Официальный сайт ФГКУ «Росвоенипотека»
Об авторе
Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.
начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.
treskova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Изменения в военной ипотеке в 2020 году | Ипотека онлайн
Какие произошли изменения в военной ипотеке в 2020 году? Что стало фактом, а что еще предстоит изменить законотворцам? Какие суммы государство будет перечислять на счета участников НИС? Планируется ли индексация платежей по военной ипотеке в 2020 году? Ответы — в данной статье.
Немного о сути дела
Более 15 лет назад в России принят ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Нормативный акт призван решить проблему обеспечения жильем тех, кто выбрал службу в армии, на флоте, ВВС и т. д.
При выполнении определенных условий (они касаются срока службы, наличия действующего контракта и т. д.) на имя военнослужащего, сотрудника МЧС, Росгвардии, ФСИН открывается индивидуальный счет. В большинстве случаев для этого не требуется подавать ни рапорт, ни заявление.
Ежегодно из государственного бюджета на каждого участника НИС выделяется определенная сумма. Она не зафиксирована раз и навсегда. Размер военной ипотеки в 2020 году, как и в предшествующих, проиндексируют в соответствии с уровнем инфляции. Уже через 36 месяцев деньги можно использовать для оплаты первоначального взноса по кредиту.
Получить средства наличными нельзя. Исключение – увольнение в запас по выслуге — 20 лет (117-ФЗ, ст. 10 (скачать)).
Если офицер, мичман, прапорщик подает рапорт об отставке после 10 лет службы, у него должна быть уважительная причина: тяжелое заболевание (в том числе близкого родственника), травма, не позволяющая далее служить, расформирование части.
В этом случае можно претендовать на получение накопленных средств. Во всех остальных случаях деньги возвращаются в госбюджет.
Важно знать: Военная ипотека при увольнении
Условия кредитования в рамках военной ипотеки
Банки, согласившиеся предоставлять ипотечные кредиты военнослужащим, обязаны работать в жестких условиях, выдвинутых государством. Сейчас они таковы:
- максимальная сумма – 2,629 млн. рублей. Именно столько составит накопительный взнос по военной ипотеке в 2020 году. Если в семье и муж, и жена носят погоны, они могут объединить капиталы (117-ФЗ, ст. 14, п. 1.1 (скачать));
- срок кредитования — до 20 лет. Расплатиться с банком следует до 45 лет;
- первоначальный взнос — от 15%;
- приобретаемое жилье передается банку в залог и страхуется в пользу кредитора;
- справка о доходах заемщика не требуется. Сумма платежа по военной ипотеке в 2020 году вносится из бюджета. Сколько зарабатывает гражданин, значения не имеет.
Процентная ставка официально установлена на уровне 9,2%. На практике, например, Сбербанк (скачать условия) выдает займы под 8,8% годовых, ВТБ (скачать анкету) — под 8,5%.
Военная ипотека в Сбербанке: условия и порядок оформления
Военная ипотека в Связь Банке
Отдельно стоит сказать о созаемщиках. Кредит выдадут и без них, исходя из размера накопительного взноса военной ипотеки в 2020 году. Муж/жена не становятся созаемщиками, как это предусмотрено при оформлении стандартных жилищных кредитов.