С января по март 2021 года объём просроченных ипотечных кредитов на покупку строящегося жилья на балансах банков в Петербурге вырос до 391 млн рублей.
В России за первые три месяца 2021 года объем просрочки уже превышает 7 млрд рублей.
Доля проблемных кредитов под залог договоров долевого участия (ДДУ) по отношению к общему просроченному ипотечному портфелю также растет. Об этом заявляют в агентстве «Долговой консультант».
«Игра в удовлетворение спроса на строящееся жилье по введенным год назад правилам показывает свои первые негативные плоды, доля просроченных ипотек под залог ДДУ в общем объёме проблемной ипотечной задолженности достигла 9%, тогда как в начале текущего года она едва доходила до 8,4%, а в марте 2020-го — 7,9%. Таким образом, сегодня каждый десятый просроченный ипотечный кредит – это кредит, взятый на покупку строящегося жилья», — сказал генеральный директор коллекторского агентства «Долговой Консультант» Денис Аксёнов.
pixabay
После того, как застройщик сдал дома, оформляется закладная и кредиты под залог ДДУ переводятся в категорию ипотечной задолженности.
На 1 апреля ипотечные кредиты под залог ДДУ занимают порядка 23% в общем ипотечном портфеле банков России. Это на три процентных пункта выше, чем за аналогичный период в прошлом году.
В Петербурге доля просрочек по кредитам на первичном рынке жилья выросла на 2%, а доля просроченной ипотеки на строящемся рынке — на 10%. Это даже выше, чем в среднем по стране. Задолженность по городу составила 391 млн рублей.
В Ленобласти ситуация иная: на первичном рынке доля просроченных ипотечных кредитов равняется 12%. Суммарная задолженность составила 135 млн рублей. Доля же просроченных кредитов по ДДУ в регионе за первый квартал этого года составила 16,5%.
Как рассказала АБН заместитель гендиректора Российского аукционного дома (РАД) Ольга Желудкова, на площадке РАД в прошлом году было реализовано 69 залоговых квартир на общую сумма 692,9 млн рублей. В первом квартале этого года — четыре лота на сумму 42,1 млн рублей.
РАД
Денис Аксёнов в свою очередь связывает рост числа кредитов на покупку строящего жилья с программой льготной ипотеки. По его мнению, когда программа завершится, число ипотек под залог ДДУ перестанет расти.
Если застройщики справятся с завершением строительства текущих проектов, то ситуация с просроченными кредитами на строящееся жильё не выльется в отдельную проблему, уверяет эксперт.
Экономист Василий Колташов тоже отметил, что льготная ипотека вызвала ажиотаж на рынке недвижимости в России, что в свою очередь повлияло на рост просрочек по ипотечным кредитам.
«В 2020 году был панический спрос на недвижимость, когда люди покупали все подряд и бездумно. В результате покупки были непродуманные, и кредиты люди брали непродуманно. И те, кто решения принимал в панике и «неумно», они оказались в положении тех, кому трудно платить по кредиту», — уверяет экономист.
pixabay.com
В беседе с АБН он подчеркнул, что из-за пандемии коронавируса доходы населения стали падать — люди потеряли рабочие места, многим урезали премии и сократили сами зарплаты. В то же время расходы для обеспечения такого же уровня потребления, как в 2019 году, наоборот выросли.
«Ничего удивительного, что в связи с этим стало больше просрочек по ипотечным кредитам. Хотя в 2020 году Центробанк снизил ключевую ставку и, возможно, это немного облегчило положение», — сказал Василий Колташов.
Экономист назвал два развития сценария с просроченными ипотечными кредитами. Согласно первому из них, на фоне политических рисков возможно дальнейшее ослабления рубля, что в итоге не позволит многим гражданам платить по кредитам.
Если же политическая ситуация останется спокойной, то возможен рост мировых цен на нефть. В этом случае, по мнению эксперта, укрепится и рубль, а нормальная экономическая ситуация, как правило, не способствует росту просрочек по кредитам.
Господдержка ипотеки обернулась ростом неплатежей
Господдержка ипотеки обернулась ростом неплатежей /Денис Гришкин / Ведомости
Прирост просроченной задолженности по ипотеке на строящееся жилье за шесть месяцев 2020 г. составил 80% от прироста за весь прошлый год.
Госпрограмма ипотечного кредитования на первичном рынке может еще больше ускорить накопление проблемных кредитов, объем которых к декабрю текущего года может превысить 7 млрд руб.
К таким выводам пришли в коллекторском агентстве «Долговой консультант», проанализировав данные Банка России.
По данным Банка России, просроченная задолженность по кредитам, выданным под залог прав требования по договорам долевого строительства (ипотека на первичном рынке жилья), по итогам первого полугодия 2020 г.
выросла на 541 млн, превысив 6,3 млрд руб. Для сравнения: за 12 месяцев 2019 г. прирост составил 610 млн руб., отмечают в коллекторском агентстве.
Максимальный прирост просроченных ипотечных кредитов за первое полугодие зафиксирован в Калмыкии, Крыму и Севастополе.
Рост неплатежей по ипотеке на первичном рынке связан сразу с двумя факторами: льготной ипотекой, когда привлекательные процентные ставки перевешивают риски для заемщика, и срывами сроков сдачи в эксплуатацию домов. «Для ипотеки на строящееся жилье 7 млрд руб.
просроченной задолженности не такая уж значительная цифра, – говорит генеральный директор «Долгового консультанта» Денис Аксенов. – Однако здесь важен социальный аспект, так как срывы сроков сдачи объектов недвижимости вызывают рост напряженности у заемщиков.
Когда заемщику нужно платить по кредиту, а жить еще негде, ситуация еще больше обостряется.
Этот вид ипотеки всегда был связан с высоким риском возникновения просроченных платежей, а сейчас, когда кредитование на первичном рынке выходит на первое место, именно оно и будет ускорителем роста просроченной задолженности в ипотеке».
В Центробанке рост неплатежей по ипотеке критическим не считают.
«Опережающий индикатор риска – коэффициент выхода в первую просрочку – как в ипотечном, так и в потребительском сегменте кредитования показывает тенденцию к улучшению.
Так, в ипотечном сегменте доля ранних просрочек упала с пика в 9,8% в начале мая до 5,1% в середине июля. Таким образом, качество кредитов стабилизировалось на уровне до начала пандемии», – отмечают в ЦБ.
Как пояснили «Ведомостям» в пресс-службе регулятора, «государственные программы субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам предназначены для повышения доступности ипотечного кредитования для населения».
При этом «по кредитам с первоначальным взносом менее 20% действуют надбавки к коэффициентам риска, которые стимулируют банки предоставлять кредиты заемщикам с невысоким уровнем долговой нагрузки, а также позволяют сформировать у банков буфер капитала для покрытия возможных потерь по таким кредитам», – подчеркнули в ЦБ.
В то же время в Минфине все больше беспокоятся о возможности возникновения пузыря на рынке ипотеки из-за льготной программы, запущенной в апреле. О такой опасности, в частности, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев в конце июля.
«Мы рискуем надуть пузырь на этом рынке среди людей, которые недостаточно платежеспособны для того, чтобы ипотеку брать», – пояснил он. По оценкам Минфина и Дом.РФ, которые привел замминистра, сейчас ипотека по силам немногим более чем половине россиян. «Это максимум. Это даже если ставка будет 0%.
Люди просто не смогут вернуть тело кредита», – подчеркнул Моисеев.
Между тем в июне банки оформили почти на треть больше ипотечных кредитов, чем годом ранее, подсчитали в ОКБ. Поэтому, даже если просрочка продолжит расти в абсолютных цифрах, ее доля в объеме ипотечных кредитов будет оставаться умеренной. Так что кризиса можно не бояться.
«Доля просрочки в портфеле низкая. Прирост в 400–600 млн – незначительная цифра, это всего 100–150 кредитов на всю страну», – говорит председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.
По его мнению, гораздо выше риск массовых невозвратов по автокредитам и необеспеченным кредитам.
Руководитель направления анализа денежно-кредитной политики Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев обращает внимание на то, что в ипотечном кредитовании рост неплатежей связан не с процентной ставкой, которая сейчас не такая уж низкая на фоне других стран, а с размером первоначального взноса.
«Максимальные просрочки обычно наблюдаются по кредитам с первоначальным взносом 10%, по кредитам с первоначальным взносом 15–20% ситуация с просрочками лучше, когда первоначальный взнос составляет 30%, такие риски почти сведены к нулю», – поясняет экономист. Льготная ипотека сегодня предоставляется тем, кто накопил 15–20% на первоначальный взнос.
Это значит, что пока высоких рисков невозвратов и дестабилизации банковского сектора нет. «Вот если первоначальный взнос снизят до 10%, надо будет бить тревогу», – резюмирует Солнцев.
А по мнению генерального директора «Национальной службы взыскания» Романа Волосникова, «льготные программы кредитования, наоборот, побуждают банки тщательнее отбирать клиентов, чтобы не допустить массовых дефолтов в этом сегменте».
В петербурге и ленобласти стремительно растет доля просроченной ипотеки :: с.-петербург :: рбк
Ведомости/PhotoXPress.ru
В топ-20 российских регионов по росту доли просроченных ипотечных кредитов на покупку строящегося жилья вошла Ленинградская область. Доля просрочки по ипотеке в Петербурге также превышает среднероссийские показатели.
К таким выводам пришли аналитики коллекторского агентства «Долговой Консультант» после анализа статистики ЦБ по итогам первого квартала 2021 года.
Прогнозы риелторов о том, что доля проблемных ипотечных кредитов будет расти — а вслед за ней доля залоговых квартир, которые продают с торгов с дисконтом, начали сбываться.
Каждый десятый кредит
Объём просроченных ипотечных кредитов на покупку строящегося жилья на балансах российских банков в январе-марте 2021 года вырос на 4%, до 7,2 млрд руб.
Доля проблемных кредитов под залог договоров долевого участия (ДДУ) по отношению к общему просроченному ипотечному портфелю достигла 8,9%, увеличившись за три месяца на 0,5 процентных пункта (п.п.
) против роста на 0,8 п.п. за весь 2020 год, подсчитали в «Долговом Консультанте».
«Игра в удовлетворение спроса на строящееся жилье по введенным год назад правилам показывает свои первые негативные плоды, доля просроченных ипотек под залог ДДУ в общем объёме проблемной ипотечной задолженности достигла 9%.
Тогда как в начале текущего года она едва доходила до 8,4%, а в марте 2020-го — 7,9%», — говорит Денис Аксёнов, генеральный директор коллекторского агентства.
По его оценкам, сегодня каждый десятый просроченный ипотечный кредит — это кредит, выданный на покупку строящегося жилья.
После окончания строительства дома, которое длится в среднем три года, оформляется закладная и кредиты под залог ДДУ переводятся в категорию общей ипотечной задолженности. Ипотечные кредиты под залог ДДУ на 1 апреля 2021 года в общем ипотечном портфеле банков РФ занимают 23%, их доля по сравнению с аналогичной датой прошлого года выросла на 3 п.п.
«На ипотечном рынке первичного жилья свои нюансы, чаще всего просроченная задолженность возникает при срыве сроков сдачи дома, — рассуждает Денис Аксёнов.
— По нашей оценке, восстановить платежеспособность по ипотеке на строящееся жильё в несколько раз сложнее, в отличие от вторичного рынка жилья, когда для получения дополнительного дохода недвижимость сдают в аренду или продают за короткий срок».
Проблемные регионы
По оценке аналитиков «Долгового Консультанта», реальный масштаб неплатежей по ипотеке на первичном рынке жилья существенно больше, но, так как кредиторы заинтересованы максимально быстро переводить кредиты под залог прав требования по ДДУ в залоговые, проблемам на рынке ипотеки по ДДУ уделяется мало внимания.
Из-за специфики строительства в регионах по объёмам вводимого жилья, его срокам и стоимости, динамика показателей просроченной ипотеки также неравномерна. В трех регионах: Томской, Сахалинской и Ивановской областях — в первом квартале рост просроченной задолженности превысил 100% — 145%, 125% и 113% соответственно.
Просроченная ипотечная задолженность на первичном рынке жилья с начала года в Ленинградской области увеличилась на 12%, суммарный объем просроченной ипотечной задолженности составил 135 млн руб.
Доля просроченной ипотеки ДДУ в общем объеме просроченной задолженности по ипотеке в области составила 16,5%.
С такими показателями Ленобласть занимает 18 место в стране по приросту проблемных ипотечных кредитов.
В Петербурге доля просроченной ипотеки значительно ниже, чем в соседнем регионе, но все равно превышает среднероссийский уровень (10% в городе против 8,9% в целом по стране). Объем просроченной ипотечной задолженности в Петербурге достиг 391 млн руб.
Не рассчитали свои возможности
Статистика ЦБ подтверждает прогнозы риелторов. Поскольку в прошлом году многие брали льготную ипотеку на волне ажиотажа, не просчитав свои возможности, эксперты ожидают рост увеличения просроченной задолженности и продаж заложенных в банках квартир.
Напомним, в 2020 году банки выдали петербуржцам 82,8 тыс. ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 283,5 млрд руб. Это в 1,3 раза больше, чем в 2019 году. Увеличение доли ипотечных квартир на рынке зеркально может повлечь за собой рост просрочки по кредитным договорам и ускорить не только накопление проблемных кредитов, но и процент неплатежеспособных клиентов, говорят эксперты.
Заместитель генерального директора Российского аукционного дома (РАД) Ольга Желудкова прогнозировала, что доля реализуемых с торгов залоговых квартир будет увеличиваться ориентировочно на 5-10%. РАД в прошлом году как организатор торгов реализовал более 400 залоговых квартир на 2,5 млрд руб. по всей стране.
Из них в Петербурге — на 703 млн руб. Залоговые квартиры могут продаваться со значительным дисконтом, на 15-20% ниже рыночной цены, отмечают эксперты.
Опрошенные РБК Петербург риелторы ожидают, что индивидуальные дефолты ипотечных заемщиков и всплеск появления таких активов на рынке вероятен к четвертому кварталу 2021 года.
Ажиотажный спрос на ипотеку сменяется проблемами с платежами по кредитам
Спрос на ипотеку в 2021 году начал падать относительно прошлого года. А вот доля кредитов, с которыми у заемщиков возникают проблемы, наоборот, растет.
Это связывают сразу с несколькими факторами: повышением долговой нагрузки среднего россиянина, кризисом, финансовыми проблемами — они начали возникать еще в 2020 году на фоне коронавируса и до сих пор не сгладились до конца.
Эксперты считают, что качество ипотечных кредитов будет падать на протяжении 2021 года, причем ближе к его концу объем просроченной задолженности начнет расти быстрее.
Ипотечный рекорд-2020
В 2020 году было зафиксировано рекордное количество выдач ипотеки. Это связывают сразу с несколькими факторами:
- особая программа позволяла получить жилье с очень низкими процентами на первый год — около 1 %;
- в апреле 2020-го стартовала еще одна льготная программа — до 1 июля 2021 можно взять ипотеку под фиксированный процент не выше 6,5 %;
- даже без учета льгот средняя процентная ставка по ипотечному кредитованию серьезно уменьшилась — это связано с тем, что Банк России снизил ключевую ставку до 4,25 % годовых, а это исторический минимум;
- люди, у которых были какие-либо сбережения, стремились выгодно вложить их в условиях кризиса. Недвижимость считается одним из вариантов вложений — впрочем, в 2020 году ее потеснил фондовый рынок.
При этом доля просроченной задолженности по ипотеке в 2020 году почти не росла, в отличие от потребительского кредитования.
Что происходит с ипотекой в 2021-м
Сейчас количество заявок на ипотечное кредитование падает: у людей остается меньше сбережений, и эксперты считают, что причина в этом. Еще одна причина — потребность: те, кто давно хотел взять ипотеку, сделали это, пока действовали выгодные условия. А в 2021-м срок действия льготных программ подходит к концу.
К тому же в России вырос интерес к инвестициям и фондовому рынку: те, кто раньше бы вложился в недвижимость, сейчас, скорее, заинтересуются ценными бумагами. Это также мнение эксперта. Ответом на уменьшение спроса станет рост доли просрочек. Когда новых кредитов было много, даже большое количество просрочек не было заметно — процент относительно общего объема ипотеки оставался маленьким.
Теперь ситуация изменилась, и доля просроченных задолженностей становится заметнее.
Замедление выдачи
В 2020 году объем выдач составил 4,3 трлн рублей. Это рекордное значение: на 50 % больше, чем в 2019 году, — в денежном эквиваленте. В количественном соотношении показатель вырос на 35 %. В 2021-м таких рекордов пока нет. Эксперты считают, что и не будет.
Они предполагают, что показатель к концу года будет составлять примерно 3,6–3,8 трлн, если правительство не будет продлевать программу льготной ипотеки. Если же программа продлится, значения останутся высокими: предположительно 4–4,1 трлн.
Рекорд, скорее всего, не повторится.
Проблемы с реструктуризированными кредитами
Эксперты полагают, что часть кредитов, реструктурированных в 2020 году, станет проблемным. Когда начался кризис, связанный с эпидемией, люди начали обращаться к реструктуризации как к средству уменьшить финансовую нагрузку. Но в 2021 году доходы россиян продолжают падать, и особенно это заметно для людей, которых уже коснулось падение платежеспособности.
Именно они в первую очередь подавали на реструктуризацию. Но эксперты говорят: волна реструктуризаций 2020-го как бы сдвинула на год будущие проблемы с кредитованием. Способность россиян обслуживать дорогостоящий долгосрочный кредит продолжает падать.
Предполагают, что проблемными станут 30–50 % от объема реструктурированных кредитов — они составляют 3 % от общего числа ипотечных ссуд.
Ухудшение качества
Так как доля просрочек будет расти, а новые кредиты ее не перекроют, ухудшится общее качество ипотечного портфеля.
Эксперты полагают, что в первой половине 2020 года это ухудшение будет не таким заметным, а во второй половине проявится сильнее — тогда закончит срок действие послабления от правительства.
Впрочем, они полагают, что это издержки стремительного скачка рынка в 2020 году, и со временем ситуация сгладится.
Просрочка по ипотеке в 2021-м
К сожалению, даже в текущий момент есть люди, которые испытывают сложности с ипотечными платежами. ЭОС напоминает, что в таких случаях целесообразнее всего обратиться к кредитору и договориться с ним об изменении условий платежа.
Не бойтесь: это не страшно. Банку выгоднее изменить условия по кредиту, чем сталкиваться с просрочками и связанными с ними рисками. Сейчас доля просрочки выглядит не очень большой — но есть предположения, что к концу года она вырастет.
На текущий момент
Данные Центробанка на начало марта показывают: общий объем ипотечной задолженности сейчас — 9,5 трлн рублей. Из них 71,65 млрд рублей просрочены. Объем просрочки постоянно возрастает: в прошлом году прирост составлял 8–10 %. Считается, что в первой половине 2021 года он будет держаться примерно на этом же уровне.
Прогнозы
Согласно м экспертов, объемы просроченной задолженности будут расти. К концу второго полугодия они могут вырасти до 12–15 %: это связано и с проблемами реструктуризированных кредитов, и с окончанием льготных программ — они обеспечивали постоянный приток новых ипотечных клиентов. Есть мнение, что к концу 2021 года общий объем просроченных платежей составит до 90 млрд рублей.
Что говорят эксперты
Банкиры надеются сохранить качество ипотечного портфеля и полагают, что ситуация сгладится. Это возможно за счет активных выдач новых ипотечных кредитов: вызревание по портфелю вновь выданных ссуд вполне может произойти.
Условия для этого — появление новых предложений по ипотеке, активное наращивание портфелей и снижение стандартов андеррайтинга.
Андеррайтингом называют оценку клиента перед взятием серьезной суммы у банка: если эта оценка станет менее строгой, кредиты сможет получить большее количество людей.
Что делать, если с ипотекой возникли сложности
2020 год запомнился еще и высоким спросом на реструктуризацию кредитов: это явление, когда заемщик обращается в банк, и тот пересматривает условия платежей. Обычно такое практикуют, когда человеку нечем платить: ежемесячный платеж уменьшается до посильного, соответственно, продлевается срок.
Если Вы испытываете сложности с ипотечным кредитом, не стоит игнорировать их и допускать просрочки: это может привести к штрафам, пеням и, в итоге, — к потере купленной квартиры. Ипотечная недвижимость находится в залоге у банка, и, если заемщик перестает платить, ее реализуют с аукциона по сниженной стоимости.
Чтобы такого не произошло, лучше решать проблемы, как только они возникают. Оптимальный способ — связаться с кредитором и договориться:
- о кредитных каникулах, если проблемы будут длиться недолго;
- реструктуризации, если Вы полагаете, что сложности затянутся.
Учтите, что при реструктуризации нужно разумно оценивать свои возможности относительно выплат.
Что советует ЭОС
Если Ваш кредит находится у нас, не беспокойтесь. Мы всегда стараемся идти навстречу своему клиенту: составить гибкий график выплат с индивидуальным размером платежей, простить часть задолженности или заморозить проценты.
ЭОС имеет на это право и пользуется им, чтобы облегчить жизнь своим клиентам. Не переживайте: мы понимаем, что ситуации бывают разными, и хотим помочь людям начать новую жизнь без задолженностей.
Позвоните нам и уточните, на какие условия Вы можете претендовать: мы постараемся придумать вариант выплат, выгодный для Вас.
Просрочка по ипотеке — последствия и что делать | Ипотека онлайн
Периодические просрочки по ипотеке – это нормально, учитывая количество лет, на которые берется такой кредит. В течение этого времени случается разное: болезни, потеря работы, задержка зарплаты и прочее. Но каждому заемщику необходимо знать последствия и что делать — 9000 при просрочке по ипотеке могут стать решающей суммой для банка, чтобы затребовать полный возврат долга.
Страшна ли просрочка в 1 день
Ее последствия зависят от конкретного банка и условий договора. Некоторые компании допускают пропуск сроков до пяти дней. Если же за 1 день просрочки ипотеки предусмотрено наказание, то оно будет следующим:
- Пеня в размере от 0,1 до 3% от суммы долга.
- Отсылка информации в Бюро кредитных историй.
Зачастую все заканчивается небольшим штрафом и напоминанием о необходимости внести очередной платеж. Либо заемщик избегает подобных санкций, если задержка случилась по вине банка или по независящим от него причинам.
Так, если просрочил оплату ипотеки из-за сбоя в работе финансовой организации, либо дата платежа выпала на выходной день, а ранее внести средства не получилось, ситуация ограничивается отправкой сведений в БКИ и объяснительной. Более длительные нарушения графика повлекут серьезные последствия.
Как отразится пропуск платежа на кредитной истории (30, 60 и 90 дней)
Согласно федеральному законодательству (218-ФЗ, ст. 5 (скачать)), любой банк, выдающий ссуды, обязан сотрудничать с БКИ и передавать сюда информацию о нарушениях заемщика.
Сроки отправки сведений четко ограничены: не более пяти дней с момента, когда просрочка платежа по ипотеке была допущена.
Даже если задержка не превышает одного дня, в течение следующих пяти рабочих суток банк обязан направить информацию об этом в БКИ.
Существует два варианта пропуска сроков: активный и исторический.
- в первом случае речь о непогашенных просрочках, которые еще действуют.
- во-втором, о неплатежах, которые были ранее.
Если допущена небольшая просрочка ипотеки банка (до 30 дней), в будущем это не сильно скажется на одобрении кредитов. Наиболее опасны пропуски в 90 дней и более. Если таковые имеются, по заявкам на ссуду будут отказывать в течение нескольких лет. Но нужно еще научиться определять момент нарушения сроков.
Рекомендуемая статья: Какую квартиру можно взять в ипотеку
В любом случае лучше проверить кредитную историю.
Как считать 90 дней просрочки
Чтобы определить, с какого дня ведется подсчет, нужно изучить положение Банка России №590-П (скачать). Если заемщик допустил по ипотеке просрочку 90 дней, возможно два варианта:
- Пропуск одного платежа сроком до трех месяцев с момента его внесения по графику.
- Либо несколько фактов оплаты с нарушением сроков, сумма которых достигла 90 суток в течение полугода.
Способ подсчета определяется исходя из ситуации. Но любые пропуски платежей считаются за последние 180 дней. Возникает еще один вопрос: как считать 90 дней просрочки по ипотеке, если у заемщика несколько договоров. В данном случае факты неоплаты суммируются по каждому из них за полгода. Если соглашение с банком одно, период нарушения сроков определяют исходя из его положений и графика.
Существуют ли штрафы за просрочку
Об этом должно быть четко сказано в кредитном соглашении. Указывается не только размер взысканий, но и условия их начисления.
В стандартном договоре такой пункт имеется, причем штрафы за просрочку ипотеки берутся за каждый день пропуска платежа. Размер санкций также зависит от банка. Его оговаривают в соглашении.
В среднем за нарушение сроков приходится платить от 0,1% до 3% от задолженности по платежам.
Но следует внимательно читать условия договора. При допущенной по ипотеке просрочке пеня будет начисляться на сумму невнесенного платежа. Многие кредиторы практикуют увеличение размера штрафа при повышении времени неоплаты.
Если за первый день придется отдать 0,1%, то через месяц эта сумма увеличится до 2-3% за день. Некоторые компании берут процент не с пропущенного платежа, а с общей суммы займа. В таком случае нарушения сроков лучше избегать.
Чего ждать от банка при пропуске платежа
Существуют стандартные процедуры, проводимые при нарушениях сроков по оплате ссуды. Многое в реализации таких мер зависит от периода неоплаты. Давайте по пунктам разберем, что делает банк при просрочке по ипотеке.
- На первом этапе должника оповещают о допущенном нарушении. Это может быть звонок или сообщение на почту.
- Начисляются пени и применяются штрафные санкции. Обычно подобная мера действует со следующего за просрочкой дня.
- Затем дело передается в отдел безопасности. Должнику назначается личная встреча, где обсуждаются возможные пути решения проблемы.
- Влияет просрочка по ипотеке на кредитную историю. Информация о нарушении отправляется в БКИ в течение пяти дней.
- Если ни одно из действий не принесло результатов, банк обращается с иском в суд (102-ФЗ, ст. 50 (скачать)). В итоге жильё реализуют с торгов, а средства идут на погашение долга.
Крайние меры применяются при действительно серьезных нарушениях сроков, и если заемщик не идет на контакт.
Чаще всего банк предлагает реструктуризацию или рефинансирование, чтобы облегчить финансовое бремя клиента.
Понимая, чем грозит просрочка по ипотеке, следует внимательно относиться к исполнению обязательств по договору. При ее возникновении лучше самостоятельно обратиться к кредитору.
Почему просрочка образовалась по военной ипотеке
Особенность данного вида кредитования в том, что средства на приобретение недвижимости выделяются из федерального бюджета, а платежи совершает Росвоенипотека (117-ФЗ, ст.4, п.1 (скачать)). Несмотря на государственные гарантии, проблемы с неоплатой средств по ссуде у военнослужащих тоже встречаются. Появляется просрочка по военной ипотеке в двух случаях:
- Отсутствие индексации накоплений по НИС.
- Увольнение со службы заемщика.
Если накопления не проиндексированы, после обновления графика выплат может образоваться задолженность. Как правило, о ней военнослужащий узнает после увольнения или окончания срока ссуды. Обычно индексация отсутствует, когда в стране кризис, как тот, что случился в 2014-16 годах. В данный момент приняты меры по предотвращению подобных ситуаций.
Второй случай, почему по военной ипотеке образовалась просрочка, связан с досрочным увольнением заемщика со службы.
В результате нарушается кредитное соглашение, и бывшего военнослужащего обязывают вернуть Росвоенипотеке уже заплаченное (117-ФЗ, ст. 13 (скачать)) , продолжив платить по ссуде. Однако здесь нужно учитывать общую продолжительность службы и прочие нюансы.
Но при просрочке ипотеки последствия будут негативными в обоих случаях. В такой ситуации важно понимать, как должен поступить заемщик.
Что делать при нарушении сроков оплаты кредита
Неоплата и нарушение графика способны привести к серьезным неприятностям, если бездействовать. Когда пришлось просрочить платеж по ипотеке, не ждите звонка от банка, свяжитесь с кредитором самостоятельно и объясните причину. Чего не стоит делать, так это скрываться и отключать телефоны. Существует несколько возможных решений:
- кредитные каникулы;
- реструктуризация;
- продажа жилья;
- обращение к страховщику.
Важно знать: Что делать если нет денег платить ипотеку
Понять, что делать при просрочке по ипотеке можно только исходя из ситуации. Если финансовые трудности вызваны потерей работы или заболеванием, воспользуйтесь кредитными каникулами (право указано в 353-ФЗ, ст. 6.
1-1(скачать)). Вам дадут несколько месяцев, чтобы поправить материальное положение, вернувшись в график платежей.
Общий срок договора продлится на этот период, но вы избежите судебного разбирательства и ареста недвижимости.
Если просрочка по ипотеке один день, волноваться не стоит. Когда же речь идет о 30 днях и более, следует попробовать реструктуризацию:
- обратитесь в банк с заявлением;
- обговорите новый график;
- подпишите дополнительное соглашение.
Срок кредитования увеличится, но размер платежа снизится.
Продажа жилплощади допускается только с согласия залогодержателя. Прибегать к такой мере нужно в крайнем случае, когда банк уже забирает квартиру при просрочке по ипотеке. Лучше воспользоваться страховкой, если ситуация, приведшая к нарушению графика, предусмотрена полисом. Иначе кредитор обязательно направит иск в судебные органы.
Что делать, если банк подал в суд
Происходит подобное, когда меры досудебных воздействий не сработали. Предварительно должнику направляют требование о досрочном погашении задолженности. Затем начинается суд по просрочке ипотеки.
Иск подают, когда заемщик не платит по ссуде в общем более 180 дней (353-ФЗ, ст. 14 (скачать)).
Если на протяжении этого времени не реагировать на обращения банка, может сложиться мнение, что кредит брался с намерением невозврата.
Если до суда погасили просрочку по ипотеке, кредитор снимет требование о возврате средств. Если же этого не сделать:
- Из судебного органа направят повестку с датой и временем разбирательства.
- На рассмотрение дела уйдет 2-3 месяца, в ходе которых придется участвовать в заседаниях.
- В процессе необходимо представить доказательства уважительных причин пропуска платежа.
- Оплатили долг и проценты просрочки по ипотеке к моменту заседания – представьте соответствующие квитанции.
На основании полученных сведений выносится решение о продаже залогового имущества с аукциона. Затем открывается исполнительное производство, в ходе которого и будут реализовывать жильё.
Если банк подал в суд за просрочку по ипотеке, а по итогам разбирательства объект продали за сумму, превышающую размер долга, излишки перечислят ответчику (102-ФЗ, ст. 61 (скачать)).
Но последствия могут быть мягче:
- взыскание задолженности путем списания части зарплаты;
- изменение графика и условий соглашения с банком;
- взыскание только долга по платежам, плюс штрафы.
В этих случаях жильё остается у заемщика. Но чаще его забирают для последующей продажи с торгов.
Оцените автора (1
Россиян снова обобрали до нитки: долговая нагрузка ипотечников растет… ждем волну дефолтов?
Аналитики международного рейтингового агентства Moody’s прогнозируют, что ситуация на рынке недвижимости и ипотечного кредитования будет ухудшаться.
Согласно данным аналитиков, каждый второй россиянин имеет действующий кредит. И почти нет тех, кто ни разу в жизни не воспользовался банковским займом или кредитной картой.
Конечно, люди обращаются к такому финансовому инструменту не от хорошей жизни. Порой это единственный способ совершить крупную покупку, съездить в отпуск на море, оплатить образовательные или медицинские услуги.
А уж улучшить свои жилищные условия или решить давно назревший квартирный вопрос без ипотеки – практически нереально для подавляющего большинства жителей РФ.
Вот и получается, что наибольшее количество кредитов набирают в самые трудные времена. Долговая нагрузка заемщиков растет как на дрожжах.
Есть риск, что в какой-то момент человек не выдержит возложенного на него бремени и перестанет платить по кредитам.
Чем это чревато, объяснять не нужно: долг постепенно обрастает пенями и штрафами и в какой-то момент становится абсолютно «неподъемным». Тогда в игру вступают коллекторы либо судебные приставы. Имущество должника выставляется на торги, продается за бесценок. Долг погашается, а человек лишается всего: и квартиры, и денег.
Сейчас ситуация будет только ухудшаться, предупреждают аналитики Moody’s.
Обстоятельства складываются таким образом, что если рост цен на недвижимость не прекратится, а реальные располагаемые доходы населения продолжат сокращаться, рост долговой нагрузки по ипотечным кредитам станет неизбежным.
Прогноз такой: просрочка по ипотеке в ближайшие полтора года вырастет до 2-2,5% от общего объема кредитов. В 3 квартале 2020 года она составляла 1,4%.
Конечно, в 2021 году рост ипотечного кредитования замедлится – с 21% до 15%, отмечают специалисты. Это произойдет после того как закончится действие программы льготной ипотеки под 6,5%. Еще один немаловажный фактор – повышение ключевой ставки ЦБ РФ с 4,25% до 5%.
Кроме того, выгода от программы «Господдержка 2020» уже фактически свелась к нулю, так как рост цен на недвижимость в 2020 году был просто колоссальным. «Первичка» в России подорожала в среднем на 25%.
В отдельных проектах динамика роста цен достигла 50%
В общем, жилье становится все менее доступным для большинства россиян. А это плохо не только для граждан, но и для банков. Причем в зоне риска оказываются, в основном, государственные организации вроде Сбербанка, ВТБ, Россельхозбанка, а также «дочки» иностранных банков и «частники» (например, Альфа-банк).
Предпосылок к тому, чтобы людям стало легче жить, нет. Эпидемия коронавируса не спадает, ограничения не снимают, санкции против России ужесточаются, мировой кризис в самом разгаре. Большинство россиян балансируют на грани выживания: у многих доходы существенно сократились, а кто-то так и вовсе остался без работы. Тут уж не до покупки жилья.
Чтобы хоть как-то привлечь заемщиков, банки могут пойти на уступки. Например, снизить требования к кандидатам на выдачу ипотеки и уменьшить первоначальный взнос.
Это, безусловно, привлечет население, но также и увеличит риски финансовых организаций. В таких случаях банки обычно повышают ставки… и получается замкнутый круг. В конечном итоге, с учетом гигантских переплат, доступность жилья остается крайне низкой, а закредитованность населения – чудовищной.
Как думаете, станет когда-нибудь жилье в России доступнее для простых людей? Пишите комментарии, ставьте лайки и подписывайтесь на канал Новострой-СПб, чтобы следить за развитием событий.
Объем просроченной ипотеки за год вырос на треть
По данным «Секвойя кредит консолидейшн», на 1 декабря просроченная задолженность россиян по ипотечным кредитам выросла с начала года на рекордные 32,57%. Что делать, если не получается заплатить по ипотеке вовремя?
Просроченная задолженность россиян по ипотечным кредитам в 2015 году росла рекордными темпами, свидетельствуют свежие данные «Секвойя кредит консолидейшн».
В опубликованном в понедельник, 7 декабря, исследовании говорится, что за 11 месяцев года она выросла на 32,57% и достигла 61,1 млрд руб против 46,31 млрд руб. в 2014 году.
Это самый высокий темп роста и самый большой объем с 2010 года, когда компания начала вести такие наблюдения.
При этом просрочка выросла, несмотря на снижение объема выданных банками ипотечных кредитов на 36,8%. С начала года банки выдали таких кредитов на 971 млрд руб. против 1537,55 за 11 месяцев 2014 года.
Доля просроченной задолженности в общем объеме ипотечного кредитования достигла 5,8% против 4,38% по состоянию на 1 декабря 2014 года. В прошлом году рост просроченной задолженности за 11 месяцев составил 15,67%, однако до этого на протяжении двух лет этот показатель снижался: в 2013 году — на 9,03%, в 2012 году — на 2,53%.
В 2015 году почти в два раза уменьшился срок первого пропуска платежа. Если в 2014 году должник, имеющий просроченную задолженность, пропускал первый платеж в среднем через 2,7 года после оформления ипотеки, то в 2015 году — уже через 1,5 года.
Увеличение объема просроченной задолженности связано, в первую очередь, со снижением располагаемых доходов населения из-за ухудшения ситуации в экономике, в связи с чем больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на погашение ипотечного кредита, отмечается в исследовании. По данным «Секвойя кредит консолидейшн», ипотечные заемщики в среднем отдают около 40% своих доходов на погашение кредиту. По прогнозу экспертов, по итогам года эта цифра может вырасти до 42%.
При возникновении сложностей заемщик должен понимать, что банк — это не его враг и от него не стоит прятаться, говорит бывший член правления Нордеа Банка, независимый эксперт Андрей Мальцев.
«Банк не заинтересован в банкротстве заемщика, а заинтересован найти любые пути, которые позволят как–то обслуживать долг.
В банках есть специальные люди, которые пытаются из проблемного заемщика сделать нормального» — говорит он.
По его словам, если человек понимает, что не может сделать платеж вовремя, ни в коем случае не надо пытаться спрятаться от банка, не выходить с ним на связь.
«Через несколько месяцев банк поймет, что человек не идет на контакт и может начать принимать меры по реализации залогового имущества», — отмечает Мальцев.
Банкиры понимают, что лучше иметь заемщика, который платить меньше, чем должен платить, но платит хотя бы это, добавляет он.
В идеале заемщик должен прийти в банк еще того, когда он только осознает, что скоро возможна просрочка, отмечает гендиректор компании «Персональный советник».
«нужно прийти в банк с документами, которые бы подтвердили сложное финансовое положение. Банк скорее всего пойдет на реструктуризацию», — говорит она.
Даже если уже пошли просрочки, все равно нужно прийти в банк и постараться договориться мирным путем.
Если же человек будет от банка бегать, то все равно его найдут, в будущем это потенциальная процедура банкротства, которая может завершиться лишением квартиры, предупреждает она.
«Поэтому правильно не скрываться, не доводить до того состояния, что просрочка будет больше чем три месяца и у банка будет все основания подать в суд на банкротства, а пытаться договориться так, чтобы можно было продолжать платить и остаться с недвижимостью», — говорит Смирнова.
Михаил КАЧУРИН