Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

После досрочной выплаты кредитных обязательств многие заемщики задумываются, как возвратить проценты при досрочном погашении и как вернуть комиссии по кредиту.

Особенности

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Погашаться займ должен в соответствующем порядке. Как только платеж пройдет, заемщик должен взять подтверждающий документ об оплате полной суммы, что обезопасит его от возможных штрафов в результате технических сбоев систем. При досрочном погашении, будь то полное или частичное, проценты необходимо будет выплатить лишь за фактическое время пользования деньгами, а также из оставшейся суммы основного долга. Можно ли вернуть проценты? — к сожалению, уплаченные ранее проценты вернуть невозможно, ведь они являются платой банку за то, что тот дает клиенту возможность пользоваться его деньгами.

Также стоит учесть и другие факторы:

  1. В некоторых банках есть правило, что досрочно нельзя погасить кредитные обязательства, если они были взяты в течение месяца.
  2. У каждой финансовой организации существуют свои условия досрочного погашения.
  3. Выплата займа досрочно не избавляет от обязательства внесения ежемесячных платежей до предполагаемой даты списания суммы, в счет досрочного погашения.

Кредитные учреждения постоянно пытаются заработать на заемщиках, увеличивая прибыль. Но клиент вправе возвратить сумму процентов за:

  1. Переплаченные проценты при полной оплате стоимости кредита.
  2. Оплату комиссии за открытие счетов, при оформлении займа, если информация о них не указана в договоре или других бумагах, которые клиент подписывал.
  3. Иные скрытые сборы при оформлении ссуды.
  4. Приобретение страхования жизни или имущества в оговоренные страховщиком сроки.

Правильно оплачиваем досрочный возврат

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

  1. Заблаговременно известить кредитное учреждение о решении внести полную сумму задолженности путем написания заявления. Это делается письменно или, если есть возможность у банка, дистанционно.
  2. После этого необходимо внести оговоренную сумму на счет. Если этого не сделать, то заявление аннулируется. Лучше всего это делать через кассу кредитного учреждения с возможностью получения квитанции.
  3. Через месяц можно получить справку из финансовой организации о полном погашении кредитных обязательств и отсутствии задолженности.

Погасить досрочно кредит разрешается без штрафных санкций. Это оговаривается в действующем законодательстве. Заемщику при начислении штрафа нужно обращаться в суд и доказывать свои права. Главное, в этом случае правильно сформулировать свои требования, при этом только в письменном виде. Документы относятся в банк.

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Расчет суммы к уплате

Заемщик вправе самостоятельно посчитать причитающуюся ему сумму. Сделать это не так сложно:

  1. Необходимо взять график погашения кредита, который был дан при заключении договора. Там посмотреть сумму начисленных процентов за все время пользования заемными средствами.
  2. Посчитать срок погашения кредита и количество уплаченных процентов.
  3. Стоимость за весь период кредита разделить на срок займа и умножить на фактическое время погашения кредитных обязательств. Полученная сумма означает проценты, которые должны были быть оплачены за срок пользования.
  4. Переплата составит разницу между уплаченными процентами и количеством процентов за фактическое пользование ссудой.

Невзирая на такие простые действия, описанные ранее, в действии по возврату процентов есть свои особенности:

  1. Прежде чем прийти в кредитное учреждение с заявлением, необходимо уточнить в договоре, а есть ли вообще такая возможность. Некоторые банки прописывают в договоре некоторые ограничения по срокам и суммам возврата.
  2. Перед обращением в финансовую организацию необходимо самостоятельно рассчитать сумму, которая подлежит возврату по закону. Однако самостоятельные подсчеты — это, скорее, подстраховка, чтобы знать хотя бы примерную сумму. При внесении средств стоит руководствоваться цифрой, озвученной сотрудниками банка, при этом выплатить необходимо все до копейки, иначе процедура не будет считаться совершенной. Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Согласно постановлению Верховного суда, заемщик должен оплачивать стоимость обязательств только с момента выдачи кредита до его фактического погашения. Вернуть стоимость за использованный период невозможно.

Заявление

Для написания заявления нужно запросить специальный бланк у специалиста. Если же он не соглашается на это, стоит написать в свободной форме и попросить принять заявку. Если сотрудник по-прежнему не идет на контакт и отказывается в принятии заявления, то лучше обратиться к руководству и там уже апеллировать жалобой в органы, которые заинтересуются данным вопросом.

После этого заявку обязаны принять. Стоит заранее позаботиться о снятии копии и записи разговора на диктофон. Но нужно предупредить сотрудников о записи разговора, иначе можно нарушить закон. Впрочем, такие ситуации — редкость, поскольку данная процедура уже долгие годы является общепринятой практикой в финансовых организациях, поэтому проблем возникнуть не должно.

При принятии заявки сотрудник ставит свою отметку и дату.

В документе необходимо указывать следующие реквизиты:

  1. Фамилию, имя и отчество заемщика.
  2. Паспортные и личные данные.
  3. Номер и дату подписанного документа о кредите.
  4. Тело кредита, срок, проценты, иные параметры, необходимые для подсчета.
  5. Дату и сумму оплаты кредита в досрочном порядке.
  6. Номер карты или счета, на который будут перечислены деньги.Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

К письменному заявлению необходимо приложить копию кредитного договора и документ. После этого нужно уточнить дату перерасчета. Как правило, вся процедура занимает не менее трех дней.

Калькулятор возврата

Для удобства клиентов на просторах интернета существует специальная услуга по расчету возврата по досрочно погашенному кредиту. Калькулятор-онлайн, правда, не может гарантировать 100%-й результат. Но он показывает приблизительную сумму к возврату при досрочном закрытии кредита. Для этого нужно вписать:

  • Общую сумму долга.
  • Ставку.
  • Сроки кредитования.
  • Дата и величина досрочной оплаты.

При досрочном погашении кредита нужно отстаивать свою точку зрения. Возможно, даже вернуть подоходный налог с кредита. Как вернуть 13 процентов от уплаченного кредита, можно найти в интернете с подробным описанием необходимых действий и документов.

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Возврат навязанных услуг

К сожалению, нередка ситуация, когда специалисты банков пытаются навязать клиентам дополнительные услуги: страховку, смс-оповещение, мобильный банк и так далее. Еще хуже, если они подключают услуги автоматически, не уведомляя об этом клиента.

В этом случае каждый человек имеет право вернуть комиссии за оплату навязанных услуг, для этого необходимо обратиться в ближайшее отделение с заявлением. Как вернуть комиссию по кредиту, должны объяснить клиенту банка его сотрудники.

Если сумма за услугу на весь срок займа уже была включена в тело кредита, график погашения будет пересчитан, хотя за то время, пока клиент пользовался, пусть и неосознанно, услугой, заплатить, все же, придется. Некоторые сборы придется оплачивать вне зависимости от желания клиента.

Например, не удастся отменить комиссию за выдачу ссуды или ведение счета, поскольку эти обязательные условия, в большинстве случаев, прописаны в стандартном договоре.

Из этого следует, что возврат стоимости ссуды — процедура достаточно сложная, но возможная. Главное, знать свои права и ответственно подходить к делу. Вернуть проценты по кредиту, значит, не только сэкономить собственные средства, но и выстроить с банком по-настоящему партнерские отношения, которые помогут при получении очередных ссуд.

Adblockdetector

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Кредитование приобрело в РФ огромную популярность среди населения. Многие российские граждане выплачивают одновременно по два-три кредита и даже более. Оформить заем в банке можно сегодня на разные цели – приобретение жилплощади, покупка автотранспорта, получение образования, туристическая поездка и другие потребительские надобности.

Примечательно, что некоторые заемщики досрочно погашают свои обязательства перед кредиторами, претендуя в этой связи на пересмотр согласованных параметров ранее выданной ссуды.

Каковы последствия досрочной выплаты банковского займа? Как вернуть процент по кредиту, если договор заимствования закрыт клиентом до наступления оговоренного срока?

Разрешается ли погашение банковской ссуды в досрочном порядке

Право на частичную или полную выплату займов с опережением установленных сроков появилась у российских граждан сравнительно недавно.

Возникновению такой опции способствовали изменения в Гражданском Кодексе РФ, внесенные 19 октября 2011 года принятием Федерального закона под номером 284 (ФЗ-284).

С тех пор у физического лица, имеющего кредитную задолженность, есть возможность досрочно погасить ссуду. Необходимо лишь заранее предупредить об этом кредитора.

Стоит отметить, что банк не вправе начислять заемщику какие-либо штрафные санкции по факту оплаты кредита раньше срока.

Кроме того, финансовое учреждение не может на законном основании взимать комиссионные вознаграждения с гражданина за досрочную выплату займа.

Таким образом, физическое лицо, которое является заемщиком по договору банковской ссуды, имеет законное право на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении обязательств.

Клиент может воспользоваться данной опцией и обратиться к банку-кредитору с соответствующим требованием, даже если в соглашении о заимствовании такая возможность не упоминается. Аналогичное право имеется и при досрочном погашении ипотеки.

Единственный нюанс – заемщик должен предупредить кредитора о своем намерении не позже чем за тридцать дней до предполагаемой оплаты. Уведомление производится посредством подачи в банк письменного заявления. Ждать ответа от кредитной организации не нужно.

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?Банки не имеют права отказать заемщику в досрочном погашении займа

Важное обстоятельство – некоторые банки изначально ограничивают срок погашения ссуды, осуществляемого до завершения периода действия кредитного договора. Как вариант, на три месяца.

За несоблюдение такого ограничения предусматриваются штрафные начисления.

Досрочная выплата займа порой не представляется возможной, если соглашение с кредитором заключается на небольшой период времени.

Некоторые кредитно-финансовые учреждения, например, Сбербанк – предусматривают определенные преференции для заемщиков, полностью или частично погашающих свои обязательства в досрочном порядке. Преждевременное закрытие ссуды приводит к уменьшению процентных платежей за пользование заемными средствами.

Но может ли гражданин, который погасил кредит досрочно, претендовать на возврат страховки, оформленной при заключении с банком соглашения о кредитовании? Надо отметить, что подобная возможность также имеется у заемщика. Чтобы вернуть деньги по страховому полису при досрочной выплате займа, необходимо подать страховщику заявление соответствующего содержания.

Сделать это рекомендуется непосредственно в момент закрытия кредитного договора.

Допускается ли возврат процентов при досрочной выплате займа

Возвращаются ли проценты клиенту, если кредит погашен раньше согласованного срока? Действующее в РФ законодательство разрешает заемщику-гражданину требовать от банка-кредитора возврата излишне уплаченных процентов при преждевременном погашении ссуды.

Нормой Гражданского Кодекса РФ (статьей 809) четко предусматривается, что проценты по кредиту являются платой за использование заемных средств. Таким образом, процентные платежи должны вноситься клиентом лишь за тот период времени, когда он фактически пользовался деньгами банка.

Финансовое учреждение обязано вернуть заемщику чрезмерно уплаченные проценты.

Надо отметить, что прибыль банка увеличивается при досрочной выплате займа, если для расчета ежемесячных платежей используется принцип аннуитета. Такой подход подразумевает погашение ссуды взносами одинаковой величины.

Начисление процентов изначально производится кредитором на весь период действия соглашения о заимствовании. Иначе говоря, заемщик вынужден оплачивать время, которое он не будет использовать по факту.

Это дает основания для выдвижения банку требований о возврате чрезмерно уплаченных денег физическому лицу, досрочно погасившему соответствующий кредит.

Читайте также:  За месяц средняя стоимость вторички более всего снизилась в москве и магадане

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?При досрочном погашении кредита банк обязан возместить проценты по требованию заемщика

Вправе ли банк запрещать по кредитному договору возврат процентов

При подписании с банком кредитного соглашения заемщику следует обратить особое внимание на один очень важный момент. Некоторые финансовые учреждения предусматривают в договоре пункт о невозможности пересчета и возврата клиенту суммы ранее начисленных процентов.

Такая оговорка противоречит Гражданскому Кодексу РФ, а именно второму пункту статьи 809. Данное ограничение может быть в судебном порядке признано недействительным, если получателем ссуды является физическое лицо.

Порядок такого обжалования установлен законодательством, регламентирующим защиту прав потребителя.

Если заемщиком является индивидуальный предприниматель, который берет банковский кредит для коммерческих целей, то вышеупомянутая оговорка кредитора отменяется статьей 165, прописанной в том же Гражданском Кодексе.

Клиент, обнаруживший в договоре пункт о недопущении возврата процентов, вправе потребовать, чтобы банк исключил эту норму из документа.

Если финансовое учреждение отказывается сделать это, гражданин может пожаловаться Роспотребнадзору. Чтобы обосновать правомерность такой жалобы, потребитель должен прикрепить к своему заявлению копию соглашения о заимствовании. Суть жалобы – привлечь кредитора к ответственности за допущение административного правонарушения.

Когда следует ставить вопрос о возврате процентов

Такой вопрос является актуальным исключительно для заемщиков, погасивших кредитную задолженность до наступления срока, предусмотренного соглашением.

Это связано с тем, что многие банки практикуют сегодня принцип аннуитета при определении размера ежемесячного платежа по займу. Надо заметить, что такая схема выплаты ссуды считается привычной для большей части граждан. Дифференцированный подход применяется реже.

Обращаться в банк с требованием о возврате денег будет целесообразно лишь после полной выплаты всех обязательств по кредиту.

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?Перед подачей заявления о возврате процентов нужно полностью погасить кредит

Сама процедура возврата излишне уплаченных средств не является сложной для реализации. Чтобы лучше понять данную специфику, необходимо уточнить алгоритм совершения расчетов по принципу аннуитета.

Банк в этом случае всегда придерживается следующего порядка:

  1. Годовая ставка процента, предусмотренная соглашением, начисляется на основную сумму (тело) займа.
  2. Полученная величина процентных начислений добавляется к сумме выдаваемого кредита.
  3. Итоговое значение следует разделить на установленное количество месяцев.
  4. Ежемесячно заемщик уплачивает банку одинаковую сумму.
  5. Каждый совершаемый платеж состоит из основного долга и начисленного процента.

Чтобы сбалансировать выплаты по кредиту, в самые первые месяцы срока действия договора клиент перечисляет банку минимально допустимые платежи. Большая часть каждого такого взноса приходится на долю процентных начислений.

При досрочном погашении кредитной задолженности банк получает определенную часть денег, начисленных изначально.

Размер такой переплаты можно вычислить как вручную, так и с помощью виртуального калькулятора, доступного на онлайн-ресурсе финансового учреждения.

Перерасчет при досрочной выплате займа

Как уже говорилось ранее, большинство современных банков применяет в кредитовании принцип аннуитета, подразумевающий ежемесячное внесение заемщиком одинаковых платежей. Сначала в большей степени выплачиваются обязательства по процентам, начисленным за весь период действия соглашения.

На погашение основной суммы займа приходится лишь небольшая часть совершаемых выплат. График кредитных платежей, который устанавливается банком, рассматривается как стандартный вариант закрытия долга, не предполагающий просрочек и преждевременных оплат.

Если ссуда погашается в досрочном порядке, кредитор пересматривает её параметры с целью возврата клиенту излишне уплаченных процентов.

Возврат кредитной страховки: процедура

При оформлении кредитного соглашения банки очень часто предлагают физическим лицам приобрести дополнительный продукт – страховой полис. Такие действия кредитора обусловлены его стремлением к ограничению возможных рисков. Эта услуга не является бесплатной.

Страховка всегда подразумевает уплату соответствующих взносов, что приводит к увеличению фактической стоимости кредитования для заемщика.

Между тем досрочная выплата кредита позволяет гражданину отказаться от страховки с возвратом денег, уплаченных за неиспользованное по договору время.

Процедура такого возврата выглядит следующим образом:

  1. Страховщику подается заявление соответствующего содержания.
  2. Формируется и предоставляется пакет документов:
  • бумага из банка, подтверждающая факт полного закрытия ссуды;
  • соглашение о заимствовании, заключенное с финансовым учреждением;
  • гражданский паспорт заемщика (страхователя).
  1. Страховщик рассматривает заявку и выносит мотивированный вердикт.
  2. При одобрении запроса денежные средства возвращаются заявителю.

Важный нюанс – возврат денег по представленной выше схеме производится лишь в том случае, если договором страхования изначально регламентируется такая возможность.

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?Если выплатить процентов при досрочном погашении банк обязан, то возврат страховки возможен только при наличии соответствующего пункта в договоре

Порядок действий заемщика при досрочной оплате ссуды

Чтобы вернуть чрезмерно уплаченные проценты при преждевременном закрытии займа, гражданин должен следовать такому порядку действий:

  1. За тридцать дней до намеченной даты погашения необходимо уведомить банк о своем намерении полностью выплатить ссуду. Подается письменное заявление.
  2. Осуществляется досрочная выплата обязательств в полном размере.
  3. Банк документально подтверждает факт отсутствия у данного заемщика задолженности по кредиту.
  4. Рассчитать сумму излишне уплаченных процентов при погашении кредита раньше установленного срока можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка.
  5. Кредитору подается заявление с требованием о возврате соответствующих средств.
  6. Заявление рассматривается, выносится обоснованное решение.

Деньги выплачиваются при положительном вердикте. Отказ можно оспорить через суд.

При досрочном погашении займа часть процентов можно вернуть

Мы гасим кредит полученный в банке равными, аннуитетными платежами, которые рассчитываются из всего срока пользования заемными средствами. 

Так, если вы берете кредит на 5 лет, то банк производит расчет платежа исходя из того, что погасите основную сумму долга и проценты за 60 равных платежей. 

При этом, в первые несколько месяцев вы в основном платите проценты, сумма основного долга практически не уменьшается. Если не верите, посмотрите свой график платежей.

Нам с вами важно понимать следующее: проценты вы платите исходя из всего срока пользования займом. Поэтому, когда вы погашаете досрочно всю сумму задолженности, то часть уплаченных ранее процентных платежей можно вернуть.

В соответствии со статьей 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обладает правом погасить кредит досрочно, и именно тогда возникает переплата по кредиту при досрочном погашении.Опираясь на статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», взявший кредит гражданин имеет право потребовать у банка информацию, как именно рассчитывалась сумма процентов аннуитетных платежей.

Расчет суммы переплаченных процентов производится следующим образом:

  • Xкред — сумма кредита (в рублях);
  • Sкред — срок, на который был взят кредит (в месяцах);
  • Pкред — величина переплаты по кредиту за срок Sкред (в рублях).
  • Sфакт — фактический срок уплаты кредита (в месяцах);
  • Pфакт — фактическая сумма выплаты по процентам за срок Sфакт (в рублях).
  • Получаем, что величина переплаты за срок Sфакт должна была быть:
  • P = Pкред / Sкред* Sфакт
  • Соответственно величина излишне уплаченных процентов равна V = Pфакт — P.
  • Разберем простой пример расчета излишне уплаченных процентов.

Потребительский кредит в размере 10 тыс.

рублей сроком на 12 месяцев, при ставке 16% досрочно погасили по истечении 5 месяцев. 

Представим график платежей по рассматриваемому кредиту:

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?График платежей по кредиту

  1. Xкред = 10 000 руб;
  2. Sкред = 12 месяцев;
  3. Pкред = 888,64 руб. при ставке 16% годовых;
  4. Sфакт = 5 месяцев;
  5. Pфакт = 558,78 руб;
  6. P = 888,64 / 12 * 5 = 370,26 руб.

V = 558,78 – 370,26 = 188,52 руб. — величина излишне уплаченных процентов.

Мы рассчитали сумму процентных платежей, которую можно истребовать с финансового учреждения.

Для расчета реальных ситуаций нам нет необходимости вручную писать график платежей. Можно воспользоваться кредитным калькулятором. После того, как вы посчитали сумму переплаты, вам необходимо составить заявление и передать его сотруднику банка.

Составляем заявление

Бланк заявления можно попросить у сотрудника банка, так как часто они имеются в самих финансовых учреждениях. В случае, если бланк не будет предоставлен, можно составить заявление самостоятельно в свободной форме

  • В заявлении необходимо указать:
  • 1) личные паспортные данные заявителя и наименование учреждения;
  • 2) номер кредитного договора и дату подписания;
  • 3) параметры договора (срок, ставку, общую сумму);
  • 4) дату и сумму досрочного погашения;
  • 5) информацию о закрытии задолженности;
  • 6) сумму расчета переплаченных процентов;
  • 7) требование вернуть указанную сумму;
  • 8) финансовые реквизиты, на которые ожидается возврат переплаченных средств;
  • 9) уведомление об обращение в судебные органы в случае отказа;
  • 10) подпись заявителя и дату.

После передачи заявления в банк мы ждем положительного решения. В случае отказа обращаемся в суд.

Судебная практика: Решение Верховного суда по делу №51-КГ15-14 от 01 марта 2016 года

После досрочного погашения кредита часть денег можно вернуть. Разбираемся, как это сделать

Кредит – вид взаимоотношений, при которых банк выдает клиенту деньги в долг под проценты на оговоренный срок. Все условия по кредиту и обязанности каждой стороны прописаны в кредитном договоре. Обязанность клиента – это погашать долг по графику. При этом банк не запрещает досрочное погашение. Если досрочно кредит вернуть, то проценты (вернее, их часть) можно вернуть. Рассмотрим, как вернуть переплаченные банку деньги и что делать при получении отказа.

Зависит ли сумма возврата от типа платежа?

Если погасить кредит досрочно, вернут ли проценты? Такой вопрос возникает в том случае, если досрочно погашен долг по кредитному договору. Вернуть можно, но многое зависит от формы оплаты долга.

По кредитному договору предусмотрены две формы оплаты:

  • Аннуитетная, при которой должник каждый месяц вносит в счет погашения задолженности равные суммы. Если внести больше, то деньги просто лежат на счете и списываются в оплату только в следующем месяце.
  • Дифференцированная, при которой платежи уменьшаются с каждым внесенным взносом.

Какую форму оплаты утвердить по договору решает не клиент, а кредитор. Поскольку аннуитетная форма погашения кредита более выгодная для банка, то именно она преобладает. Выгодна она для кредитора потому, что при ней кредитор в первую очередь списывает проценты, закладывая их в график погашения. Т.е. составляется график на весь срок.

Читайте также:  Россияне должны банкам по ипотеке около 4,5 трлн рублей

В первый год с платежа банк списывает 60-70% от взноса в счет погашения процентов и оставшиеся деньги в счет погашения основного долга. Поэтому, если клиент решает погасить долг досрочно спустя год, то сумма долга уменьшена не сильно.

Важно! В таком случае клиент переплачивает проценты по договору.

При дифференцированной форме оплаты все честнее и прозрачнее. При такой форме банк начисляет проценты на остаток по кредитному долгу. Поэтому каждый месяц сумма задолженности уменьшается и проценты рассчитываются на реальный долг.

Можно ли самостоятельно узнать сумму переплаченных процентов?

На практике ни один банк сам при досрочном погашении не озвучивает, сколько можно вернуть процентов по кредиту при досрочном погашении. Поэтому придется решать вопрос самостоятельно. Основной закон, который в помощь заемщику – это «О защите прав потребителей».

Основное внимание следует уделить 10 статье закона. В ней прописано, что каждый клиент имеет право запросить у финансовой компании информацию по договору. Банк в свою очередь обязан подготовить отчет, в котором расписать, как фактически списывались проценты.

Для получения информации потребуется:

  • Обратиться в центральный офис банка.
  • Предъявить паспорт.
  • Написать заявление на имя руководителя (управляющего). Если в офисе не дают образец, то писать его нужно в свободной форме. В заявление указать данные офиса и имя руководителя, личные и паспортные данные клиента, номер договора и требования о предоставление информации.

Важно запросить копию заявления с отметкой о принятии. Как показывает практика, банки предоставляют официальный ответ в течение 10 рабочих дней.

Некоторые клиенты, чтобы сэкономить время, начинают самостоятельно делать расчет. Решаясь на это нужно учитывать, что для расчета переплаты нужны соответствующие знания. Допустить ошибку в таком случае очень просто, в результате чего будет получена неверная информация.

Для экономии времени лучше воспользоваться специальным калькулятором. Найти его можно в интернете. Как правило, расчет можно сделать бесплатно, введя свои данные по договору.

Инструкция по возврату процентов при досрочном погашении кредита

Если закрыл кредит досрочно, вернуть проценты можно двумя способами: через банк или суд. Начинать необходимо с первого способа. При этом делать это необходимо сразу после внесения суммы для погашения долга через кассу банка.

Для возврата процентов потребуется:

  • Подготовить паспорт, кредитный договор.
  • Обратиться к уполномоченному специалисту банка. Как правило, это кредитный менеджер.
  • Предъявить документы и написать заявление на возврат переплаченных процентов по кредитному договору. В заявление следует указать реквизиты счета, на которые просите произвести возврат.
  • Заполнить заявление в двух экземплярах или попросить менеджера сделать копию. На копии или втором экземпляре попросить поставить визу о принятии в работу.
  • В течение 10 дней получить официальный отказ или деньги на указанный счет.

Обратите внимание! Большинство банков звонят клиенту и говорят по телефону, что принят отказ. Это делается для того, чтобы клиент из-за финансовой безграмотности отказался возвращать проценты, полагая, что ничего ему не положено. В таком случае следует запрашивать письменный ответ.

Если банк отказал или не предоставляет официальный ответ, то остается один выход – это возвращать проценты за досрочное погашение кредита в судебном порядке.

Однако, прежде чем обращаться в суд следует написать обращение на официальном портале Центрального банка. К обращению прикрепить фотографии заявления на возврат, паспорт и кредитный договор.

На практике, на этой стадии вопрос быстро решается в пользу клиента.

Как вернуть переплаченные проценты через суд

Если при досрочном погашении кредита банк отказывается вернуть проценты, то следует обращаться в суд. Заемщику по договору потребуется подготовить пакет документов. Состоит он из искового заявления и паспорта. Если есть отказ от банка о возврате процентов, то потребуется приложить его.

Что касается искового заявления, то заполнить его можно самостоятельно по любому образцу или доверить дело юристу. Конечно, за его услуги потребуется заплатить. Каждый сам решает, что ему проще.

Подготовленные документы передать в суд по месту жительства. После останется дождаться решения.

Подводя итог, можно отметить, что если закрыть кредит досрочно, то следует обращаться в банк и возвращать переплаченные проценты. Особенно это касается договоров с аннуитетной формой оплаты. Для возврата процентов следует заполнить заявление и приложить реквизиты счета. Получив отказ можно написать обращение в Центральный банк или обратиться в суд.

Возврат процентов по кредиту: как вернуть при досрочном погашении

За пользование кредитными средствами всегда назначается плата в виде процентов. Они формируют прибыль банка и “убыток” клиента. Понятно, что переплачивать гражданам не нравится, поэтому многие и задумываются о том, как вернуть проценты по кредиту. В некоторых ситуациях это реально.

Возврат процентов по кредиту позволяет сократить издержки заемщика, вернуть часть переплаты обратно. Обратите внимание, что именно часть. Способы возвращения есть, но они предполагают частичную компенсацию. На Бробанк.ру рассмотрим три ситуации, когда это возможно.

Когда возможен возврат процента по кредиту

Проценты формируют прибыль банка, которая ему крайне важна. Просто так ни одна финансовая организация возвращать деньги заемщикам не станет. Но в некоторых случаях заемщик получает законное право вернуть часть процентов:

Все эти варианты подробно и рассмотрим. Только при этих трех обстоятельствах можно вернуть проценты по кредиту, во всех остальных ничего сделать нельзя.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Закон наделяет заемщика правом в любой момент выполнить частичное или полное закрытие кредита. Раньше банки могли устанавливать моратории и брать комиссии за это действие (они же лишались выгоды), но теперь Закон четко определил права заемщиков.

Если клиент проводит любой вариант досрочного гашения, ему всегда делают перерасчет будущих процентов. Обратите внимание, что именно перерасчет: уже уплаченные проценты за предыдущий период никто возвращать не будет. Заемщик пользовался деньгами банка и заплатил за это.

Частичное досрочное погашение

В этом случае заемщик вносит на счет больше, чем очередной ежемесячный платеж. В итоге основной долг сокращается, уменьшается и общая сумма процентов. По итогу гашения меняется график платежей.

Как все происходит:

  1. Заемщик принимает решение сделать частичное досрочное гашение и заранее пишет заявление в банк (обычно минимум за 10-14 дней до даты очередного ежемесячного платежа).
  2. Банк регистрирует заявление, к дате списания следующего платежа заемщик обеспечивает на счету указанную сумму.
  3. Деньги списываются: часть уходит на оплату ежемесячного платежа, оставшиеся деньги — на сокращение основного долга.
  4. Заемщик получает новый график платежей. Чаще всего это сохранение прежнего оставшегося срока и уменьшение платежа. Лишь редкие банки позволяют оставить платеж прежним и сократить срок.

В итоге это не именно возврат процентов, а просто сокращение переплаты, что тоже выгодно. Частичное досрочное гашение можно делать хоть каждый месяц, и каждый раз переплата будет сокращаться.

Полное досрочное гашение

В этом случае заемщик полностью закрывает кредит раньше положенного срока, оплатив весь оставшийся долг. Каждый ежемесячный платеж состоит из процента и основного долга. По итогу полного полного гашения проценты будущих платежей убираются, клиент оплачивает только сумму общего остаточного долга.

Чем раньше клиент делает полное досрочное гашение, тем серьезнее сокращается общий уровень переплаты. Если кредит дорогой, это особо актуально. Обратиться в банк за процедурой можно когда угодно, хоть на следующий месяц после оформления.

Как все проходит:

  1. Заемщик предварительно обращается в банк и пишет заявление. Дата гашения обычно назначается через 10-14 дней после факта обращения.
  2. Банк делает расчет, указывая, сколько должно лежать на счету для полного закрытия ссуды в обозначенный день. Заемщик обеспечивает это обязательство.
  3. Деньги списываются в этот день, кредит досрочно закрывается.
  4. Заемщик обращается в банк за справкой о том, что обязательство выполнено.

Чем раньше заемщик делает досрочное гашение, тем меньше процентов он переплатит. Если с момента оформления прошло больше ⅔ срока, выгода будет минимальной.

Возврат процентов по кредиту в налоговой

Больше всего заемщиков волнует вопрос, можно ли вернуть 13% с потребительского кредита, обратившись в ФНС. Налоговое законодательство в некоторых случаях позволяет заемщикам вернуть часть уплаченных процентов (возврат НДФЛ). Но это актуально далеко не для каждого кредита, особенно потребительского.

Здесь речь идет о возврате части уплаченного гражданином РФ НДФЛ, право на которое возникает при определенных тратах. Это расходы на образование, медицину и покупку недвижимости. И кредит тут совершенно не при чем. Если гражданин собственными деньгами оплатил лечение, он может вернуть 13%. Если кредитными — тоже может.

Если рассмотреть, можно ли вернуть 13 процентов с потребительского кредита, то это невозможно. По закону можно вернуть только часть процентов по ипотеке. Все, никак иначе вне зависимости от цели кредитования.

Разъясняем ситуацию:

  1. Возврат налога за лечение, оплаченное в кредит. Можно вернуть 13% от суммы лечения, проценты по кредиту тут не при чем.
  2. Возврат налога за образование. Аналогично: не важно, откуда у человека деньги, вернуть он может только 13% от затрат на обучение.
  3. Возврат налога по ипотечным ссудам. Вот здесь можно вернуть 13% и с суммы покупки, и с процентов.

По каждому направлению есть ограничения и условия. Например, если речь об образовании, то возврат НДФЛ актуален только при очном обучении, вернуть можно не более 50 000 рублей.

Как вернуть процент по кредиту на покупку жилья

Обратите внимание, что речь о возврате НДФЛ — налога, который уплатил гражданин. Например, если за год им было уплачено 105 000 рублей налога этого вида, столько он и сможет вернуть.

Читайте также:  5 советов, как спастись от тесноты в маленькой квартире

Что возвращают с ипотеки:

  • за покупку жилья. 13% от суммы, но не более 260 000 рублей;
  • за проценты по ипотеке. 13% от переплаты, но не больше 390 000 рублей.

В итоге ипотечные заемщики могут сделать возврат 650 000 рублей, но не более 13% от расходов на покупку.

Если по итогу гражданину полагается возврат 500 000 рублей, а налогов в текущем году он заплатил только 150 000, остальную сумму он получает постепенно в последующие периоды.

Для получения компенсации необходимо обратиться в ФНС, предоставив соответствующий пакет документов. Выплаты происходят по итогу отчетного периода. На деле ничего сложного нет, граждане справляются с возвратом самостоятельно без привлечения компаний-помощников.

Возврат по специальным программам банков

На рынке это иногда встречается. Например, банк готов вернуть заемщику часть уплаченных процентов при соблюдении некоторых условий и обязательном погашении кредита без пропусков и даже малейших опозданий. При этом могут быть дополнительные требования, например, покупка страховки или какой-то услуги.

Яркий пример — возврат части процентов по кредиту в Совкомбанке. Банк предлагает всем заемщикам подключить услугу “Гарантированная ставка”. По ее условиям банк после выплаты сделает перерасчет по минимальной ставке, например, 4,9%, и вернет заемщику деньги.

Если рассматривать, в чем подвох, нужно внимательно смотреть на условия подобных предложений. Например, в Совкомбанке это сама платность подключения к услуге “Гарантированная ставка” и условия пересчета:

  • нет было просрочек по всем кредитным продуктам банка;
  • клиент кроме кредита пользуется картой рассрочки Халва и каждый месяц совершал минимум 1 покупку по ней;
  • на весь срок кредита была подключена страховка;
  • клиент не делал частичного и полного досрочного гашения.

Так что, если банк обещает вернуть часть процентов после выплаты ссуды, обязательно есть какие-то условия, причем довольно серьезные. Внимательно их изучите, прежде чем соглашаться: по факту далеко не все заемщики в итоге получают этот возврат.

Частые вопросы

Можно ли сделать возврат процентов в Сбербанке после выплаты кредита? Единственный возможный вариант — оформление досрочного погашения. Услуг, которые позволяли бы вернуть часть уплаченных процентов после возврата ссуды в Сбере нет.

По каким кредитам можно вернуть проценты через налоговую в 2020-2021 году? Если рассматривать именно проценты, то возврат возможен только с переплаты по ипотечному кредиту. Ограничения по сумме возврата с процентов — не более 13%, максимум — 390 000 рублей. С суммы стоимости жилья можно вернуть до 260000.

Почему мне отказали возвращать часть процентов в Совкомбанке? Значит, вы не выполнили условия, которые предполагают возможность такого действия. Это подключение услуги “Гарантированная ставка”, пользование картой Халва, страховка не весь срок кредита, отсутствие даже малейших просрочек.

Можно ли вернуть проценты с кредита, взятого на образование? Именно проценты нет, невозможно. Положенными для возврата 13% облагается только стоимость образовательной услуги без зависимости от того, откуда взяты деньги.

Можно ли вернуть проценты по кредиту на лечение? Как и в случае с образованием, возврату подлежит только сумма 13% от понесенных затрат. Сами проценты ни в какой части не возвращаются. Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении | Ипотека онлайн

Добросовестный заёмщик имеет право на возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении, но к сожалению практика неоднозначна и не многие люди знают о такой возможности, в результате теряют достаточно много денег, которые уходят на счёт банка.

Аннуитентная система банков используется практически во всех случаях ипотечного кредитования, она основана на том,что ежемесячные платежи равномерно распределяются на время действия договора, при этом сумма погашенного кредита увеличивается, а проценты по нему должны уменьшаться. Исходя из этого следует,что первое время заёмщик платит проценты, а затем уже занимаемую сумму.

Когда заёмщик может вернуть деньги переплаченные за выплату ипотеки

Больше половины добросовестных заёмщиков гасят свою ипотечную задолженность раньше срока окончания договора, при этом при оформлении кредитного займа специально указывая долгий срок. Существует два варианта, являющихся основанием пересчёта суммы платежа банком при которых можно рассчитывать на возврат уплаченных процентов:

  • Частичное досрочное погашение. То есть заёмщик регулярно или несколько раз сознательно платит деньги превышающие ежемесячный обязательный платёж по ипотеке. В этих случаях банк,чтобы не упустить свою выгоду и для того,чтобы вы не претендовали на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении ипотеке предлагает, либо сократить срок действия договора, либо уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом заёмщик тоже не проигрывает, так как банком делается пересчёт суммы с вычетом уже выплаченной;
  • Полное досрочное погашение. Это означает, что момент действия кредитного договора заёмщик закрывает всю сумму задолженности единовременным платежом. Аннуитентная платёжная система всех банков в этот момент формирует переплату по процентам, так как она была основана на более длительном периоде и вот именно вот эту разницу заемщики могут вернуть.

Рекомендуемая статья:  Ипотека в Крыму: банки и условия оформления

Именно второй случай и служит законным основанием ситуации при котором можно смело обращаться в банк и требовать возместить разницу в переплате, но только за тот период времени, когда уже была внесена полная оплата и договор не действовал.

Законные основания предусматривающие права заёмщика на возмещение процентов регламентированы нормативно-правовыми актами Российской Федерации и разъясняющим регламентом Центробанка РФ.

Как рассчитывать сумму возвращаемых процентов

Прежде чем, обратится в банк с требованиями по возврату за досрочное погашение ипотеки, необходимо самостоятельно подготовится и произвести подсчёт. Важно учитывать следующие факты:

  1. Что проценты по кредитному договору начисляются ежедневно, хотя условно его высчитывают исходя из ежемесячного интервала выплат;
  2. Датой полного погашения, считается ни день внесения полной суммы, а первая календарное число следующего платежа. Как правило, берётся расчёт из 30 дней после поступившего заявления от заёмщика о полной выплате по ипотечной задолженности и соответственно все они ещё считаются фактическим пользованием кредитными деньгами;
  3. Все расчёты следует выполнять на основании официальных документов банка о поступлении денег на счёт в качестве процентов или же уже суммы основного долга. И обязательно вместе с этими документами необходимо запросить в банке закрывающую справку, о том что у вас нет долгов, а у них претензий;
  4. Если вы имеете право на налоговый вычет по процентам по ипотеке, то его необходимо также учитывать.

Если самостоятельно подсчитать суммы выплат сложно, то можно обратится за помощью к финансовому консультанту или даже в бухгалтерию по месту работы.

Как происходит возврат переплаченных ипотечных процентов

Подготовив всё необходимое, далее следует обратится в банк с заявлением в письменной форме (претензия). В каждом учреждении предусмотрена своя письменная форма, правильно заполнить которую вам должен помочь специалист по работе с клиентами. Затем согласно регламенту банка начинается процесс принятия и рассмотрения заявления.

Стандарты обслуживания, говорят о том, что на это уйдёт не менее десяти рабочих дней дней, но максимальный срок рассмотрения заявки и возврата денег не превышает тридцати (если более, то это уже основание для обращения в суд).

Для того,чтобы узнать конкретные сроки можно их предварительно изучить на официальном сайте банка или у консультанта по телефону.

Если банк отказывается возвращать переплаченные проценты по ипотеке и тем более не объясняет причины, то следующим вашим шагом должно стать подача искового заявления в суд.

Образец искового заявления на возврат процентов по ипотекеСкачать

Судебная практика по делам о возврате процентов по ипотеке при досрочном погашении

Как правило, во время судебных тяжб банки теряют много финансов на судебных издержках, а поэтому доводить дело до судебного заседания и участвовать там в качестве ответчика им крайне не выгодно и они стараются решить вопрос не допуская передачи дела в суд.

Если вдруг такая ситуация всё-таки возникло, то не всегда суд принимает сторону добросовестного ипотечного заёмщика. Практика складывается из противоречивых прецедентов. Суд может встать и на сторону банка. Обосновывается это тем, что банк начислял проценты только за фактическое пользование кредитом на остаток задолженности.

Каждый раз при внесении суммы досрочного гашения, банк выдавал заемщику новый график платежей с перерасчетом.

В некоторых ситуациях, истец по делу добавляет в свои исковые требования по отношению к банку ещё и моральную компенсацию, которую обычно суд удовлетворяет в частичном размере если она была обоснована и имеет документальную доказательную базу. 

Важно: В любом случае, решив предъявлять претензии и тем более иск к банку, нужно реально оценивать свои шансы и стоит ли оно того. Не забывайте о последствиях «бадания» с финансовыми организациями, ведь вряд ли в будущем кто-то захочет кредитовать такого заемщика.

Оцените автора (3

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector