Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

  • Оказывая населению услуги по ипотечному кредитованию, банки стремятся максимально обезопасить себя от не возврата заемных средств.
  • В связи с этим, одним из навязываемых условий получения ипотеки является заключение договора страхования квартиры, титула, а также жизни и здоровья заемщика.
  • Можно ли отказаться от страховки по ипотеке, что говорит по этому поводу закон?

От какой страховки можно отказаться?

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Это значит, клиент не сможет отказаться от страхования конструктива квартиры или дома, на который оформляет ипотеку.

Все остальные виды страховок при ипотеке являются только добровольными.

Ни страхование сделки купли- продажи, так называемое титульное, ни страхование от потери работы, ни тем более уж жизни заемщика — не является обязательным.

Чтобы повысить защиту выдаваемых денежных средств от не возврата, банк навязывает чаще всего именно страхование жизни при оформлении ипотеки.

Законно ли требование о страховке? ►►

Только ли одному банку выгодно это? Редакция сайта подготовила примеры расчетов ипотеки со страхованием жизни и без. Давайте посмотрим, что получилось?

Что дает заемщику полис?

Зачастую некоторые заемщики выказывают недовольство относительно необходимости страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки, пытаясь всячески отказаться от страхования жизни по ипотеке.

Однако, если разобраться в сути такого вида страхования, можно понять, что оно выгодно не только банку, но и самому страхователю.Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Итак, основное назначения страхования жизни при оформлении ипотеки заключается в следующем:

  • защита финансового положения заёмщика, а также его семьи от непредвиденных обстоятельств. Так, в случае смерти или утраты трудоспособности страхователя, ответственность за погашение оставшейся суммы ипотеки ляжет на страховую компанию и семье погибшего не придется тянуть неподъемное финансовое бремя;
  • защита ипотечного жилья страхователя. Даже если возникнут непредвиденные обстоятельства (смерть, утрата возможности продолжать трудовую деятельность), недвижимость, оформленная в ипотеку, останется семье заемщика, так как дальнейшим погашением кредита будет заниматься страховщик;
  • банк получает гарантию того, что ипотечный кредит будет возвращен.

Нужно страховать каждый год? ►►

Как аргументировать отказ при оформлении?

Несомненно, клиент имеет право отказаться от страхования жизни сразу при оформлении ипотеки.

В данном случае банк предлагает заемщику другую программу кредитования, которая содержит более жесткие условия выдачи заемных средств. Как правило, связаны они с повышением ставки по ипотечному кредиту.

  1. Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?Кроме того, у заемщика есть возможность отказаться от страхования жизни и здоровья сразу после покупки жилья по ипотеке.
  2. Это можно сделать в так называемый «период охлаждения», который длится 14 дней с момента заключения договора.
  3. При этом страхователю будет полностью (если страховой договор не вступил в силу), либо частично (если страховка начала действовать) возращена сумма страхового взноса.

Если страхователь примет решение отказаться от страхования жизни спустя значительное время (1 год и более) после заключения договора, то это может иметь весьма негативные последствия.

Но,надо учитывать, что банк может существенно увеличить ставку ипотечного кредитования или вовсе потребовать вернуть кредит досрочно.

Особенности страхования военной ипотеки ►►

Причины

Следует отметить, что заемщик вовсе не обязан указывать причины отказа от страховки жизни и здоровья по ипотеке, так как приобретение данного вида полиса осуществляется в добровольном порядке. Никто не вправе заставить клиента оформить такую страховку.

В большинстве банков в форме заявления об отказе от страхования жизни и трудоспособности и вовсе отсутствует графа, в которой необходимо указать причину нежелания оформлять страховку.

Законодательство в помощь

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Данная процедура носит исключительно добровольный характер.

В соответствии с пунктом 2 статьи 31 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заемщик в обязательном порядке должен застраховать только сам объект ипотеки, то есть заложенное имущество.

Условия договора страхования ипотеки ►►

Поэтому, в случае, если банк в принудительном порядке настаивает на оформлении полиса по страхованию жизни и трудоспособности, то заемщик имеет полное право написать жалобу в соответствующие инстанции, где аргументировать право на отказ от страховки по ипотеке.

Плюсы и минусы

Основные преимущества страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки, заключаются в следующем:

  • в случае смерти страхователя, полис избавит наследников заемщика от существенного финансового бремени, а также позволит им сохранить жилье;
  • в случае потери трудоспособности заемщика, такая страховка будет выступать гарантией того, что он не потеряет недвижимость, приобретённую в ипотеку, а долг перед банком будет погашен;
  • для клиентов застраховавших свою жизнь и трудоспособность банки предоставляют более выгодные условия ипотечного кредитования;
  • страховка жизни и здоровья позволяет страхователю чувствовать себя уверенно в завтрашнем дне.

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

В то же время, у данного вида страхования есть и ряд своих минусов, которые сводятся к следующему:

  • расходы, связанные с оформлением страховки;
  • не во всех случаях смерть или утеря трудоспособности может быть признана страховым случаем;
  • если страховой случай не наступит, то заемщик не сможет вернуть деньги, потраченные на страховку.

Поднимут ли процентную ставку?

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку? Как изменится процент без страховки? ►►

В среднем для заемщиков без страховки, плата за пользование кредитом может быть увеличена на 1-5%.

Пример расчета ипотеки

Для того чтобы понять выгодно ли страховать отказываться от страхования жизни при оформлении ипотеки, необходимо произвести соответствующий расчет.

Для расчета взяты условные данные:

Клиент купил в ипотеку квартиру стоимостью 3 500 000 рублей. Срок кредитования составляет 10 лет (10 *12 = 120 платежей). Первоначальный взнос равен 10% (350 000), соответственно сумма ипотеки составляет 3 150 000 рублей.

При отсутствии страховки

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Аннуитетный платеж составит 48 908,93 рубля в месяц.

Сумма переплаты по кредиту за 10 лет составит: 10 х 12 х 48 908,93 – 3 150 000 = 2 719 071,24 рубля.

Где дешевле страховка ипотеки ►►

При наличии

Процентная ставка – 13%

Предположим, что при оформлении ипотеки размер страхования жизни составляет 0,65% от суммы кредита. При этом с каждым последующим годом в основу расчета будет ложиться остаток суммы долга по ипотечному кредитованию.

  • Аннуитетный платеж составит 47 032,88 рублей в месяц
  • Переплата по кредиту (без учета страховки) равна 2 607 333,62 рубля (за 10 лет).
  • Плата за страховку (за 10 лет): 113 387,65 рублей.
  • Таким образом, переплата по кредиту без страховки составляет 2 719 071,24 рубля, а при наличии полиса – 2 720 721,27 рублей (2 607 333,62 + 113 387,65).

Разница между этими суммами равна 1 650,02 рублей.

На основании приведенных расчетов можно сделать вывод, что застраховать свою жизнь и здоровье все же выгоднее: во-первых заемщик таким образом обезопасит себя от серьезного риска, а во-вторых сумма переплаты в данном случае несущественна (всего лишь 1 650,02 рублей).

Можно ли отказаться от ипотечного страхования и как это сделать правильно: самые важные нюансы

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

  1. Что говорит закон?
  2. Как отказаться от ипотечного страхования?
    1. Что потребуется?
    2. Пошаговые действия
  3. Можно ли отказаться от ипотечного страхования после подписания договора?
  4. Отказ от ипотечного страхования после «периода охлаждения»
  5. Плюсы и минусы отказа от страховки при ипотеке

Что говорит закон?

Принципы выдачи ипотечных кредитов регулируются ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно ст. 31 обязательному страхованию подлежит приобретаемая недвижимость, которая передается в залог банку:

Другие виды страхования: титула, здоровья и жизни заемщиков и созаемщиков, риск утраты ими работоспособности и т. д. являются добровольными и банк не имеет право навязывать клиенту заключение договора.

Таким образом, заемщик по закону имеет право отказаться от добровольных видов страхования.

С другой стороны, несмотря на то, что закон об ипотеке не требует обязательного заключения договоров добровольного страхования, эта обязанность вытекает из условий кредитного договора, который заключается между банком и клиентом. Поэтому кредитор вправе поставить условия по увеличению процентной ставки в случае нежелания заемщика страховать риск утраты трудоспособности, здоровья и жизни.

Читайте также:  Составлен новый рейтинг застройщиков по объемам жилого строительства

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Проще отказаться от добровольного страхования до подписания кредитного договора. В этом случае, банки пересмотрят условия выдачи ипотеки, будет увеличена процентная ставка.

Если кредитную организацию не устраивает вариант выдачи ипотеки без оформления добровольного полиса страхования, заявителю будет отказано в предоставлении ипотеки без объяснения причин. Банк имеет на это право. Как показывает практика, такие случаи бывают, но не часто. Больше распространен вариант увеличения процента.

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Что потребуется?

Для отказа от страховки потребуется поставить в известность персонального менеджера банка, который занимается оформлением ипотечного кредита клиента.

Пошаговые действия

Если банк не принимает желание заемщика отказаться от добровольного страхования, следует сделать следующее:

  1. Подготовить заявление на имя руководителя подразделения, и передать его лично в руки. Заявление пишется в двух экземплярах, на одном сотрудник банка должен поставить свою подпись.
  2. Позвонить в Центр поддержки клиентов банка при уполномоченном сотруднике.
  3. Если банк не желает идти на уступки, можно просто найти другого кредитора. Сегодня на финансовом рынке столько предложений кредитных продуктов, что это не составит особого труда.

Отказаться от страховки заемщик имеет право в «период охлаждения». Это срок, который дается заемщику для оценки нужности приобретаемой услуги. В это время страхователь может расторгнуть договор страхования, получив назад все уплаченные деньги без штрафов. Выплата производится в течение 10 дней.

Ранее срок составлял 5 дней, в связи с новыми указаниями Банка России с января 2018 г. период охлаждения увеличен до 14 дней, т. е. договор добровольного страхования можно без проблем расторгнуть в течение двух недель после его заключения.

Чтобы отказаться от договора страхования в «период охлаждения» потребуется написать заявление в страховую компанию.

В этом случае, действия следующие:

  • Страхователь собирает следующий пакет документов: полис или договор страхования, квитанцию об оплате страховки, если страховка включена в сумму ипотечного кредита, то предоставляется кредитный договор с графиком погашения, реквизиты счета, куда будут возвращены деньги.
  • Документы подаются в страховую компанию. Там пишется заявление на расторжение договора. Форму заявления можно скачать в интернет или получить в страховой компании. Пример заявления:

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

  • В течение 10 дней договор будет расторгнут и деньги возвращены клиенту. При включении суммы страховых платежей в тело кредита, возвращенную страховку лучше сразу направить на досрочное погашение задолженности, чтобы не переплачивать проценты.

В случае, когда представительства страховой компании нет в населенном пункте проживания заемщика, он может отправить документы на расторжение договора Почтой России, заказным письмом с уведомлением.

Отказ от ипотечного страхования после «периода охлаждения»

В некоторых банках отказаться от страховки можно по истечении первых 6 месяцев пользования ипотечным кредитом (например, ВТБ). Обязательным условием является своевременное исполнение обязательств по договору заемщиком.

Отказаться от добровольного страхования можно, ссылаясь на ст. 16 ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей», которая запрещает предоставлять одну услугу за счет другой.

Такая сделка носит название «Навязанная услуга». На основании этого заемщик может опротестовать часть условий кредитного договора, где страхование его жизни и здоровья является обязательным требованием.

Для этого потребуется обратиться в судебные органы.

Плюсы и минусы отказа от страховки при ипотеке

Страхование, как услуга, необходима не только кредитору, но и заемщику. Договор заключается на 20–30 лет, на такой срок невозможно спрогнозировать будущее состояние здоровья заемщика.

Наличие полиса гарантирует погашение кредита и процентов, в случае наступления страховых случаев, тогда как доход с повышенного процента по кредиту (в случае отказа от страховки) выгоден только банку.

Если заемщик умирает в период действия кредитного договора, обязанность погашения долга возлагается на наследников, при наличии полиса, страховая компания обязана погасить остаток долга и процентов.

При отказе от титульного страхования заемщик рискует остаться без жилья с ипотечным кредитом.

Оформление ипотеки без страховки будет являться выгодным в плане снижения общей стоимости приобретаемого жилья. Даже при повышенной процентной ставке, сумма переплаты будет ниже, чем при ежегодном продлении страхового полиса в течение 30 лет.

В каких случаях ипотечный заемщик сможет отказаться от страховки

Придя в банк за ипотекой, можно уйти оттуда не только с деньгами, но и со страховкой, а то и несколькими. Банки, продавая полисы заемщикам, сокращают свои риски и увеличивают доходы, получая от страховщиков агентские комиссии. Когда страховка нужна, а когда от нее можно и отказаться, рассказывает «Российская газета — Неделя».

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку? Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

iStock

Выдача ипотечного кредита сопровождается предложением целого набора полисов для защиты от самых разных рисков: от утраты или повреждения предмета залога (квартиры, дома) и прекращения или ограничения права собственности на предмет залога (титульное страхование) до потери работы, трудоспособности или ухода из жизни заемщика. Из всего этого списка обязательным по закону является только страхование залоговой недвижимости. Отказаться от него нельзя. Покупка остальных полисов — личное дело заемщика. Но есть нюансы.

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Вернет ли банк страховку за погашенный досрочно кредит

При отказе от страхования банк (если это прописано в договоре) вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту. Отсутствие полиса титульного страхования может обойтись заемщику в 1-1,5 процентного пункта к ставке. При отказе сразу от двух видов страхования — жизни и титула — ставка может вырасти на 8-10 процентных пункта.

Что делать? С одной стороны, в случае с ипотекой (договор, как правило, заключается в среднем на 15-20 лет) страхование заемщику необходимо. За это время случиться может всякое, в том числе и со здоровьем. Страховка — гарантия того, что кредит не придется выплачивать родственникам заемщика: остаток долга и проценты погасит страховая компания.

В ситуации с покупкой жилья на вторичном рынке имеет смысл застраховать право собственности на квадратные метры.

Полис пригодится, если, к примеру, выяснится, что при продаже недвижимости были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца, или если вскроется мошенничество и договор купли-продажи расторгнут. Заемщик останется без жилья, но с необходимостью выплачивать кредит.

В случае с ипотекой обязательно только страхование залоговой недвижимости

С другой стороны, ипотека все еще остается дорогой. Мало кому хочется платить еще и за страховку.

Чтобы сэкономить, специалисты советуют приобретать полисы непосредственно в страховых компаниях, а не в банках (они продают продукты нескольких аккредитованных страховщиков). Даже если вы уже заключили договор страхования при оформлении кредита, его можно расторгнуть в течение 14 дней (так называемый период охлаждения).

После этого стоит изучить имеющиеся на рынке предложения и заключить договор с той страховой компанией, которая предлагает наиболее оптимальный вариант с точки зрения цены и набора рисков. Приобретенный таким образом полис может стоить в 1,5-2 раза дешевле, чем тот, который продал вам банк. Не забудьте отнести договор страхования в свою кредитную организацию.

Там должны поставить отметку, что страховка у вас есть.

В сентябре 2020 года в силу вступит норма, которая позволит заемщикам возвращать часть страховки при досрочном погашении кредита. Потребовать назад «неиспользованную» долю страховки можно будет в течение 14 дней с даты досрочного погашения.

Можно ли отказаться от страховки, оформленной в банке по ипотеке

При оформлении жилищных займов заемщики сталкиваются с дополнительными расходами. К таким относится оформление договора страхования, согласно которому клиент ежемесячно выплачивает кредитно-финансовой организации страховые взносы.

Навязывая страховой полис, кредиторы минимизирую собственные риски, а заемщики существенно переплачивают по ипотеке.

Поэтому многие граждане перед тем, как оформлять кредит для покупки жилья, интересуются, можно ли отказаться от страховки по ипотеке.

Навязывание кредитно-финансовыми организациями страховых договоров по жилищным займам

При оформлении целевой ссуды для приобретения квартиры кредитные учреждения навязывают клиентам страховой договор, ссылаясь на то, что по закону это обязательная процедура.

Читайте также:  Самая доступная аренда в россии – в курске и брянске

Каждый заемщик должен знать, что согласно действующему законодательству обязательному страхованию подлежит только залоговое имущество (покупаемая в ипотеку квартира). Недвижимость страхуется от возможного повреждения или полной ее утраты.

Страхование остальных рисков, навязываемых кредиторами, является необязательным. Например:

  • страхование жизни заемщика и потери им трудоспособности;
  • риски утраты гражданином прав собственности на жилую недвижимость, если сделка купли/продажи впоследствии признана недействительной.

Эти виды рисков кредитор вправе включать в страховой договор только при согласии клиента.

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Преимущества ипотечного страхования

В заключении страхового договора при оформлении ипотеки для заемщиков есть и свои преимущества. В случае наступления страхового случая остаток ипотечной задолженности выплачивает страховая организация.

Например:

  1. Клиент при оформлении жилищного займа дополнительно застраховал собственную жизнь. В случае его смерти жилье, приобретенное в ипотеку, остается его семье, а оставшийся долг банку выплачивает страховщик.
  2. Заемщик застраховался от потери трудоспособности, получил на работе травму, стал инвалидом 1 или 2 группы. В результате страхового случая остаток ипотечной задолженности также погашает страховая организация, а жилье остается собственностью клиента и семьи.

Но, от страхования дополнительных рисков каждый заемщик вправе отказаться. Финансовое учреждение не может навязывать дополнительные виды страхования. Клиент не может отказаться от страхования квартиры или прочего жилого объекта, приобретаемого за заемные средства.

Отказ от страхования до заключения кредитного договора

Многих интересует вопрос, можно ли отказаться от страховки до подписания договора кредитования.

Отказаться можно только от страхования рисков утери жизни, трудоспособности заявителя и прочих добровольных видов страховки.

От страхования ипотечной недвижимости, которая автоматически становится залогом кредитно-финансового учреждения, отказаться нельзя на протяжении всего кредитного периода.

Еще на этапе оформления займа рекомендуется поинтересоваться у банковского специалиста о возможности отказа от страховки и последствиях этой процедуры.

При отказе заявителей от добровольного страхования финансовые учреждения чаще всего повышают на несколько пунктов процентную ставку по кредиту, иногда даже отказывают в кредитовании.

Некоторые кредиторы составляют договорные соглашения так, что добровольные риски страхования воспринимаются, как обязательные. При этом оспорить подобные решения достаточно сложно.

В таких случаях рекомендуется обратиться за кредитом в другое финансовое учреждение или написать жалобу в соответствующие органы:

  • Центральный банк;
  • Федеральную антимонопольную организацию;
  • Территориальное отделение Роспотребнадзора.

При оформлении письма с жалобой обязательно необходимо приложить документы, подтверждающие незаконные действия кредитной организации. В качестве таких доказательств может быть копия договора с кредитором или его письменный отказ в займе.

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Страховки, подлежащие возврату

В сфере кредитования предусматриваются обязательные и добровольные варианты страхования, включающие следующие страховые полисы:

  1. КАСКО – страхование транспортного средства, при покупке его в кредит. Кредитно-финансовое учреждение при этом оформляет автомобиль под залог, уменьшая собственные финансовые риски.
  2. Страхование недвижимого имущества – при оформлении ипотечных займов или кредитов под залог недвижимости, имеющейся в собственности заемщика.

Остальные типы страховых услуг, предлагаемых банками-кредиторами при заключении кредитных договоров, являются необязательными, т.е. клиенты в праве от них отказаться.

Возврат уплаченных страховых взносов предусматривается по следующим страховым услугам:

  • титульное страхование;
  • полис на жизнь заемщика;
  • страховка от сокращения работодателем;
  • страхование недвижимости клиента;
  • страхование финансовых рисков.

При этом страховку можно вернуть на кредит наличными, по кредитным карточкам, товарным займам и другим ссудам.

Любые предложения банками страховых услуг являются законными. Поэтому клиентам перед оформлением кредита рекомендуется самостоятельно разобраться, какие услуги страхования являются обязательными, а от каких можно по закону отказаться.

Отказ от страховки в период «охлаждения»

Если кредитному учреждению все-таки удалось навязать необязательную и невыгодную страховку, клиент вправе от нее отказаться даже после подписания соглашения по ссуде. Но, для подобных ситуаций установлены некоторые ограничения.

Согласно Указанию ЦБ №3854 от 20.11.

2015 «О минимальных требованиях и порядке добровольного страхования» на протяжении первых 5 банковских рабочих дней после подписания кредитного соглашения заемщик вправе отказаться от добровольного вида страхования, подав соответствующее заявление.

Страховая компания обязана будет вернуть клиенту полностью всю сумму, которую он успел внести по страховке, на протяжении 10 суток после принятия заявки. При отказе страховщика возвращать страховые выплаты, клиент вправе обратиться в суд.

После отказа заемщиком от добровольной страховки кредитное учреждение может повысить на несколько пунктов процентную ставку по займу. В этом случае перед подачей заявки в суд, необходимо еще раз внимательно ознакомиться с условиями кредитного соглашения, в котором могут быть следующие пункты:

  1. Кредитор может поменять процент по займу в зависимости от сложившихся обстоятельств: отказ клиентом от страхового полиса и т.д.
  2. Процентная ставка в течение всего кредитного срока меняться не будет.
  3. Ставка по кредиту может меняться без указания периода.
  4. Возможность начисления плавающих процентов.
  5. В кредитном договоре ничего не указано об изменении процентной ставки по жилищной ссуде на протяжении всего периода кредитования.

Законодательство РФ стоит на стороне заемщиков (ФЗ №395, ФЗ №2300).

Отказ от страховки после подписания кредитного соглашения

Клиенты, взявшие в банке жилищную ссуду, и оформившие добровольный страховой полис, могут от него отказаться не только в период «охлаждения», но и спустя год и более с момента подписания кредитного договора. Но, вернуть собственные финансы, уплаченные по страховке, возможно только при досрочной выплате ипотеки.

Чтобы вернуть деньги заемщику необходимо подать соответствующее заявление в страховую компанию вместе со справкой от финансово-кредитной организации об отсутствии задолженности по ипотечному займу.

Если же страховщик не желает отдавать деньги, эту проблему можно решить в судебном порядке. В остальных ситуациях, т.е.

приняв решение не выплачивать страховку, оформленную на потерю трудоспособности или жизни, возврат не предусмотрен.

Специалисты рекомендуют подавать заявки одновременно в финансовую компанию и страховую организацию, но часто клиенты перестают выплачивать страховые взносы без всяких оснований.

Перед подписанием, как кредитного, так и страхового соглашения, важно внимательно перечитывать всю информацию документов, чтобы в них не оказалось впоследствии каких-либо подводных камней.

А лучше для этого обратиться за помощью к опытному юристу.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке и как это сделать?

????️‍????️ 11348 11.6.2020

Банки при страховании ипотеки стараются указать выгодоприобретателями себя, а не заемщика. Это значит, при наступлении страхового случая клиент компенсацию не получит, страховая компания выплачивает компенсацию банку в качестве погашения долга заемщика.

Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке», залоговая недвижимость подлежит обязательному страхованию, если иное не указано в договоре с банком. На добровольной основе производится страхование титула, жизни и здоровья заемщика и друге побочные страховки. Банк не вправе навязывать клиенту покупку полисов по этим программам.

Обязательным при ипотеке является только страхование залогового имущества. Как правило, это покупаемая квартира или дом.Отказаться от этой страховки нельзя.

От чего можно отказаться

При страховании по ипотеке отказаться можно от:

  • страхования жизни и здоровья;
  • страхования от потери работы;
  • страховки титула;
  • страхования имущества (вещи в квартире или доме);
  • и других страховок, не связанных залоговым имуществом.

Однако при оформлении ипотеки банки настойчиво предлагают дополнительные страховки и подкрепляют свои интересы повышенной процентной ставкой по ипотечному кредиту. Заемщику остается несколько вариантов:

  • согласиться на условия банка с пониженной ставкой и всем набором страховок;
  • отказаться от комплексной страховки до подписания договора ипотечного кредитования;
  • согласиться на дополнительные страховки, но отказаться от них в «период охлаждения».
  • отказаться от страховок после «периода охлаждения».

Разберем каждый случай подробнее.

Что если согласиться на все условия банка

Самый простой, но далеко не самый выгодный способ. Хотя у комплексной страховки есть свои плюсы (о них вы можете узнать здесь), не каждый хочет переплачивать деньги за навязанные услуги, и это право заемщика.

Читайте также:  Почти треть УК не перечисляет деньги граждан поставщикам вовремя

В случае если вы решили оформить полный пакет страховок вместе с ипотекой, Prosto Insure рекомендует ознакомиться с тарифами всех страховых компаний, аккредитованных банком.

Банк не всегда предлагает выгодные тарифы на свои страховки в придачу с ипотекой, поэтому имеет смысл купить ипотечную страховку в другой страховой компании. Ознакомиться с актуальными ставками вы можете в калькуляторе ипотечных страховок на нашем сайте.

Плюсы:

  • случиться может всякое и тогда страховка здоровья или титула поможет преодолеть проблемы.

Минусы

  • дополнительная плата за спокойствие.

Как отказаться от дополнительных страховок до подписания договора

Все просто – вы отказываетесь от комплексного страхования, банк отказывает вам в льготной ставке. Или вовсе в ипотечном кредите. Да, редко, но бывают, случаи, в которых банк может отказать в кредите без объяснения причин и будет иметь на это полное право.

Для отказа от дополнительных страховок по ипотеке сообщите о своем намерении персональному менеджеру в банке. В случае если менеджер говорит, что такое невозможно, обращайтесь к его руководству. Для этого:

  • подготовьте заявление в свободной форме на имя руководителя отделения в двух экземплярах;
  • передайте одну копию лично менеджеру, на второй копии он должен поставить свою подпись и дату принятия заявления;
  • можно дополнительно позвонить в службу поддержки клиентов банка и сообщить о данном обращении;

Пока вы ждете решения банка, можно ознакомиться с предложениями конкурентов. В случае отказа банка, вы наверняка найдете более выгодное или как минимум такое же предложение. Как и в первом случае, даже при страховании только залогового имущества имеет смысл сравнить тарифы всех страховых компаний, аккредитованных банком. Почитать об этом можно здесь.

Плюсы отказа от доп. страховок:

Минусы:

  • риск получения отказа по кредиту;
  • гарантированное повышение ставки;
  • риск невыплаты ипотеки при потере работы или проблемах со здоровьем;

Несмотря на кажущийся перевес в сторону недостатков при отказе от страховок по ипотеке, одно преимущество в виде экономии денег перевешивает все негативные последствия.

Отказ от страховок в «период охлаждения»

В «период охлажения», установленный законом в 14 дней (от января 2018), заемщик может оценить целесообразность приобретенных страховых продуктов и отказаться от них, расторгнув договор без штрафов и получив назад заплаченные за страховку деньги.

Чтобы отказаться от договора страхования, нужно написать заявление в компанию, приложив к нему следующие документы:

  • полис/договор страхования;
  • реквизиты счета для перевода возвращаемых средств;
  • чек/квитанция об оплате страховки;
  • кредитный договор, если страховка включена в сумму кредита.

В течение 10 дней СК обязана расторгнуть договор и вернуть деньги клиенту.

Несмотря на кажущиеся преимущества перед первыми двумя вариантами, у этого способа отказа есть один нюанс. Перед подачей заявления внимательно ознакомьтесь с условиями договора ипотечного кредитования.

В нем, скорее всего, есть положения, на основании которых банк может поднять процентную ставку по кредиту при отказе от страхования жизни по ипотеке.

В этом случае вы получите такой же результат, как и при отказе от страховки до подписания договора, но потратите лишнее время на это.

Подробнее о «периоде охлаждения» читайте на официальном сайте ЦБ РФ в статье «Период охлаждения» в страховании».

Отказ от страховки после «периода охлаждения»

В некоторых случаях можно сослаться на закон «О защите прав потребителей», статью 16, запрещающую предоставление одной услуги за счет другой («навязанная услуга»).

На основании этого закона вы можете обратиться в судебные органы. Как правило, такой метод подойдет только тем, кто согласился на все дополнительные страховки и пропустил «период охлаждения».

Не самый лучший вариант, если только вы не хотите потратить свое личное время и нервы.

Заключение

Возможность экономии на страховках при ипотечном кредите очень заманчива. Несмотря на преимущество в виде экономии, сможете ли вы сказать, все ли будет стабильно через год, пять, десять, двадцать лет? Да, страховые случаи наступают не так часто, иначе бы подобные страховки стоили гораздо больше, но полностью быть уверенным ни в чем нельзя. Поэтому и существуют страховки.

Оформлять или нет определенные виды страховок при ипотеке – дело каждого заемщика. Если вы решили взять ипотечный кредит и ищете наиболее выгодные условия страхования, Prosto Insure поможет вам в выборе. Наши специалисты по ипотечному страхованию всегда на связи по номеру +7 499 322-14-22.

Навязывание страхования жизни и квартиры в Сбербанке

У банка есть собственная компания под названием «Сбербанк-страхование». Естественно, они делает все, чтобы привлечь как можно больше клиентов, пользуясь монопольным положением.

Но вот только их тарифы1,5-2 раза больше, чем у других страховщиков. Конечно, в день подписания ипотечного договора заемщики нервничают.

И в таком состоянии готовы заплатить любую сумму, не подозревая об альтернативных вариантах. 

У менеджеров есть план продаж этих страховок. Ради его выполнения, они готовы даже на обман. Причем на вопрос «А можно ли застраховаться в другой аккредитованной компании?», что, кстати, прямо прописано в ипотечном договоре, кредитный менеджер вполне может ответить неправду.

Вот хит-парад распространенных уловок сотрудников:

  • «В первый год вы должны застраховаться только у нас — это требование кредитного договора. А начиная со второго, можно поменять компанию».
  • «Процентная ставка снизится на 1% только при условии страхования в нашей компании»
  • «Сбербанк должен сначала проверить страховку — это займет не менее 3 дней — это внутренний приказ».
  • «Мы откажем в проведении сделки/перенесем на неопределенный срок» — это могут услышать клиенты, которые принесли «чужой» полис прямо на подписание кредитного договора. И ведь угрозы работают!

Естественно, причина подобного «навязывания» вполне корыстная — Сбербанк неплохо зарабатывает на продажах страховок и фактически ставит своих сотрудников в положение «выполнить план продаж» любой ценой. Вот и приходится кредитным менеджерам и их начальникам сочинять и изворачиваться, лишь бы выполнить требования.

Конечно, все это незаконно. Знание условий кредитного договора и твердое отстаивание своих прав на выбор аккредитованной компании помогут победить Сбербанк.

Согласно условий ипотечного договора, заемщик имеет право приобрести полис в любой организации, аккредитованной Сбербанком (посмотреть актуальный список компаний, участвующих в страховании ипотеки). Банк обязан его принять. Конечно, менеджер будет недоволен.

Бывают случаи, когда уже в день сделки клиент приносит оформленную в другой разрешенной компании страховку, а сотрудник говорит, что требуется день на согласование «чужого» полиса, прикрываясь внутренним распоряжением. Поэтому запланированная выдача кредита откладывается.

В итоге люди соглашаются оформить сбербанковское страхование, лишь бы не отменять договоренность с продавцом квартиры. Конечно, это возмутительно.

Единственный вариант, громко просить письменный отказ принять полис, демонстративно звонить в Центральный Банк с жалобой, пригрозить написать отзыв и претензию на всевозможных сайтах (особенно на banki.ru — это действительно работает).

Обратите внимание, чтобы страховка соответствовала условиям ипотечного страхования в Сбербанке. Иначе банк ее не примет.

Итак, при кредитовании вы имеете право:

  • отказаться страховать ипотеку в самом Сбербанке;
  • оформить полис на жизнь и недвижимость в любой организации из списка банка;
  • когда пройдет 1 год срока действия договора страхования, поменять компанию на более дешевый вариант.   Конечно, цена — не единственным фактор. Имеет значение надежность страховщика. 

Воспользуйтесь онлайн калькулятором и узнайте, как рассчитывается страховка по ипотеке. Уверены, наши цены вам понравятся.  

Пример из нашей практики. Девушка (33 года) брала в Сбербанке кредит на строящееся жилье 4 млн. руб. Включена обязанность застраховаться на случай смерти или инвалидности. В самом банке ей озвучили стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке более 14 тыс. руб. Ей показалось, что это дорого. Она стала искать вариант подешевле. Мы подобрали полис всего за 7200 руб.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector