Госдума предлагает ограничить кредитную нагрузку граждан

Госдума предлагает ограничить кредитную нагрузку граждан

Многие эксперты уверены, что проблемы с возвратом долгов возникают из-за того, чтобы заемщики не умеют рассчитывать сумму кредита. Порой размер ежемесячного платежа доходит до 70-80 процентов от заработной платы. Не будет же человек лишать себя продуктов питания, чтобы вовремя рассчитаться с задолженностью. Поэтому он затягивает с выплатами по кредиту. Как следствие, набегают проценты, и возникает серьезная просрочка.

Депутаты Госдумы хотят рассмотреть законопроект, согласно которому будет запрещено выдавать ссуду людям с высокой долговой нагрузкой. Иными словами, если ежемесячный платеж превысит 50 процентов от семейного дохода в месяц, то в кредите будет отказано. Эксперты уверены, что соответствующий закон будет принят уже в этом году в третьем или четвертом квартале.

Согласно исследованиям, многие регионы нашей страны являются закредитованными. То есть большое количество граждан имеют долги. Особенно плачевная ситуация на Урале и Сибири.

Там процент домохозяйств, имеющих кредиты, доходит до 40. В некоторых регионах ситуация значительно лучше. Например, на Северном Кавказе.

В Госдуме уверены, что принятие нового закона позволит сократить количество должников и улучшить ситуацию в целом.

Центральный Банк уже дает рекомендации участникам финансового рынка. При анализе платежеспособности заемщики банки и микрофинансовые организации обязательно должны учитывать специальный показатель – потенциальную долговую нагрузку.

Сотрудники компании-кредитора должны сравнить заработную плату не только человека, но и его супруга с ежемесячным платежом. Если долговая нагрузка слишком велика, то высока вероятность возникновения просрочки.

Таким образом, Центральный Банк желает снизить просроченность в регионах, которая в последние годы достигла критических показателей.

В ЦБ и Госдуме рассчитывают добиться положительных результатов в ближайшие годы. Запрет выдачи кредитов людям с высокой долговой нагрузкой – часть объемной работы, которую регулятор начал несколько лет назад. Например, один из этапов данной работы – сокращение переплаты в МФО и уменьшение процентной ставки.

В ЦБ уверяют, что все эти меры принимаются для того, чтобы люди смогли избежать долговой ямы. Но некоторые МФО скептично относятся к нововведениям ЦБ, ведь многие люди лишаются возможности занять деньги.

Что делать гражданам, у которых заработная плата низкая, но жизненно необходима определенная сумма денег? Как говорится, палка о двух концах.

Госдума хочет ограничить кредитную нагрузку на граждан

Сбербанк России

Сбербанк России

Консультанты по личным финансам не рекомендуют, чтобы платежи по кредитам были больше 40-50% от доходов. Теперь такое ограничение хотят ввести законодательно.

В Комитете Государственной Думы по финансовому рынку разрабатывают законопроект, который ограничит кредитную нагрузку граждан. По нему банки не станут выдавать кредиты, если ежемесячный платеж превышает половину доходов семьи. 

В результате мы станем брать кредиты на более длительный срок и с большей переплатой. Кажется, что это невыгодно. Но при этом снижаются финансовые риски. Чтобы не переплачивать проценты, кредит можно гасить досрочно. А в случае финансовых трудностей вносить лишь минимальную сумму.

Излишняя закредитованность опасна не только для самих заёмщиков. Если граждане массово не могут выплатить долги банкам, страдает вся экономика.

Это видно на примере ипотечного кризиса 2007 года в США. Банки выдавали высокорисковые ипотечные займы без обеспечения. Люди брали их в расчете на то, что цены на жильё будут расти. Когда этого не произошло, платить по долгам стало невыгодно, и граждане начали отдавать банкам свои дома.

В России низкие ставки по ипотеке и потребительским кредитам в первой половине 2018 года привели к тому, что доля необеспеченных кредитов достигла рекордной отметки — 6,77 трлн рублей. Эта цифра равна 7% ВВП России.

Если примут новый закон, получатели «черной зарплаты» не смогут взять кредит — справки по форме банка будет недостаточно для подтверждения дохода. Есть риск, что многие станут обращаться к ростовщикам. Чтобы предотвратить это, готовится ряд мер. Так, планируется запретить выдачу займов организациям, не внесенным в реестр Центрального банка.

Государство запретило ростовщические проценты

С 1 сентября вступили в силу изменения в Гражданском кодексе, касающиеся займов. Если вы взяли в долг у человека или организации, которая не предоставляет займы профессионально, то можете снизить переплату через суд.

Для этого нужно доказать, что проценты в два и более раз превышают обычно взимаемые в таких случаях (п. 5 ст 809 ГК РФ «Проценты по договору займа»). Закон не определяет точно, что считать слишком высокой процентной ставкой.

Это остаётся на усмотрение судьи.

Можно ли теперь требовать разумных процентных ставок по кредитам, которые выдают МФО? Нет. Такие организации относятся к профессионально предоставляющим займы (п. 5, ст 3, 353-ФЗ). А вот если вы взяли в долг у своего знакомого или работодателя, можно воспользоваться этим правом.

В планах у Комитета по финансовому рынку и другие законы, защищающие права заёмщиков. Государству поступает много жалоб на микрофинансовые организации (МФО). Поэтому предлагают ограничить размеры пени, которые МФО могут начислить по займу. Их сумма не должна превышать полтора процента долга.

Подобное ограничение уже сейчас действует для кредитов, взятых в банках: штрафы могут быть не более 20% годовых от основного займа. (п. 21, ст 5 353-ФЗ).

Цб получит право запрещать выдачи некоторых видов кредитов :: финансы :: рбк

Степень ограничений может варьироваться и будет зависеть в том числе от статуса кредитора (системно значимые банки, банки с универсальной или базовой лицензией, микрофинансовые или микрокредитные компании). Если банк или МФО нарушит запрет, регулятор сможет применять к ним надзорные меры или повысить надбавки по выданным ссудам, что окажет давление на резервы.

Участники рынка также будут обязаны информировать клиентов об ограничениях на выдачу определенных видов кредитов и займов. Это необходимо для повышения финансовой грамотности населения, говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Как пандемия в России «охладила» необеспеченную розницу

В 2019 году российские банки нарастили портфель необеспеченных ссуд на 1,54 трлн руб., или 20,9%. В 2020 году на фоне кризиса и пандемии выдачи беззалоговых кредитов замедлились, отмечал регулятор.

Банковский портфель увеличился на 781 млрд руб., или 8,7%.

«Охлаждение» в сегменте необеспеченной розницы ЦБ связывал со снижением спроса населения на такие ссуды во время пандемии, а также с ужесточением риск-политики самих банков.

Кризис повлиял и на показатели микрофинансовых организаций. Портфель микрозаймов заметно сократился во втором квартале и по итогам года едва превысил 115 млрд руб., что сопоставимо с началом года, следует из предварительных данных ЦБ (.pdf). В 2019 году рост портфеля был на уровне 29% (.pdf).

Будет ли Банк России применять новый инструмент

ЦБ уже применяет к банкам макропруденциальные меры для сдерживания кредитования наиболее уязвимых групп заемщиков.

В частности, с 1 октября 2019 года российские банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента при выдаче ссуд от 10 тыс. руб.

Показатель зависит от отношения платежей по кредитам к заработку заемщика: чем выше ПДН клиента, тем большая надбавка применяется к выданному кредиту. Так ЦБ рассчитывал снизить интерес банков и МФО к работе с наиболее закредитованными гражданами.

Сейчас активность банков ограничивается их невысокой готовностью брать на себя повышенные риски и дополнительные расходы на создание резервов, говорит старший аналитик банковских рейтингов НРА Надежда Караваева. Но, по ее словам, ситуация может быстро поменяться, если участники рынка будут нацелены на увеличение процентной маржи.

Законопроект мотивирован не темпами необеспеченного кредитования, полагает управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов.

Читайте также:  Компании, устанавливающие счетчики, будут следить и за их эксплуатацией

Среди причин — снижение реальных располагаемых доходов граждан в прошлом году на фоне пандемии и рост уровня закредитованности.

Он также считает, что прямые ограничения нельзя называть «лишним инструментом»: сейчас банки, имеющие достаточный капитал, могут наращивать кредитование уязвимых групп заемщиков, выполняя требования по надбавкам.

По словам Караваевой, для ЦБ количественные ограничения — это дополнительный способ контроля ситуации в будущем.

«Их применение после вступления законопроекта в силу зависит от экономической ситуации и темпов роста необеспеченных портфелей и в основном затронет МФО», — подчеркивает она.

Беликов тоже отмечает, что МФО могут оказаться «более чувствительными к ограничениям, поскольку их продуктовые линейки и источники доходов менее диверсифицированы».

На 1 октября 2020 года в России насчитывалось 41,9 млн заемщиков, сообщал ЦБ. Из них 7,7% имеют долги и перед банками, и перед МФО. Хотя во время пандемии общее количество заемщиков немного сократилось, клиентская база МФО увеличилась. Причем доля граждан, которые повторно брали микрозаймы или обращались за ними, имея просрочки по банковским кредитам, в пандемию выросла.

С тех пор, как Банк России впервые заявил о целесообразности количественных ограничений в кредитовании, долговая нагрузка населения только возрастала.

На 1 октября 2019 года показатель составлял 8,9%, а к 1 апреля 2020 года достиг 10,9% — максимума за все время наблюдений. Уровень долговой нагрузки населения по необеспеченным ссудам соответствовал значениям 2014 года, отмечал ЦБ.

В пандемию показатель продолжал увеличиваться, но медленнее: на 1 октября прошлого года он составлял 11,1%.

Какие возможности видят в Банке России

Ужесточение макропруденциальной политики по необеспеченным ссудам сейчас не рассматривается, сказал РБК представитель ЦБ.

По данным регулятора, средний уровень долговой нагрузки заемщиков, которые брали такие кредиты в четвертом квартале 2020 года, составляет 62%.

Но опция прямых ограничений может понадобиться, если необеспеченное кредитование снова ускорится, а банки одновременно будут вынуждены доначислять резервы по ссудам, реструктурированным в пандемию.

«В таких условиях введение повышенных надбавок к коэффициентам риска может оказывать дополнительное влияние на достаточность капитала кредитных организаций и снижать их возможности по кредитованию — не только граждан, но и предприятий.

Инструмент прямых количественных ограничений, влияющий непосредственно на стандарты рискованного кредитования, а также темпы роста и при этом не создающий повышенных требований к капиталу банков, являлся бы более эффективным в данных условиях», — пояснил представитель Банка России.

Уровень закредитованности клиентов МФО в ЦБ назвали умеренным.

В госдуму внесли законопроект о наделении цб правом ограничивать выдачу кредитов населению

В Госдуму внесен законопроект, предлагающий разрешить ЦБ устанавливать количественные ограничения на выдачу банками и микрофинансовыми организациями отдельных видов кредитов населению. 

Инициатива направлена на снижение угроз финансовой стабильности России, говорится в документе. Она поможет предотвратить накопление рисков заемщиками и замедлит чрезмерный рост необеспеченного потребительского кредитования, указывается в пояснительной записке.

В случае принятия законопроекта Центробанк сможет устанавливать для кредитных и микрофинансовых организаций квоты на выдачу кредитов и определять максимальную долю отдельных видов займов в общем объеме определенных кредитов, которые кредитор может выдать за квартал. 

В документе идет речь о кредитах и займах, предоставленных физлицам на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, за исключением кредитов, которые обеспечены ипотекой или транспортом, а также кредитов на финансирование долевого строительства жилья. Виды и характеристики кредитов, выдачу которых регулятор может ограничить, установит ЦБ, говорится в пояснительной записке.

В случае нарушения ограничений предлагается предусмотреть повышенные значения надбавок к коэффициентам риска для банков и дополнительные коэффициенты риска для микрофинансовых организаций. Чем выше надбавки, тем больше капитала требуется банку для соблюдения нормативов. 

Использовать прямые ограничения количества выдаваемых займов для сдерживания роста розничных кредитов ЦБ предложил еще в 2019 году.

Тогда он предложил участникам рынка обсудить несколько вариантов таких ограничений, включая прямой запрет, например, на выдачу необеспеченных кредитов заемщикам с определенным уровнем долговой нагрузки или на выдачу необеспеченных кредитов сроком более пяти лет, писали «Ведомости».

Ограничения можно также дифференцировать в зависимости от региона, стоимости недвижимости, если речь об ипотеке, или категории банка-кредитора, предлагал ЦБ, ссылаясь на международную практику.

В середине марта Банк России попросил правительство на законодательном уровне позволить ему ограничивать выдачу кредитов людям, у которых уже есть займы и долги.

 «В некоторых странах может быть прямой запрет на выдачу кредитов людям, уже слишком обремененным долгами, либо банкам устанавливаются специальные квоты на количество таких кредитов», — сказала тогда председатель Центробанка Эльвира Набиуллина.

По ее словам, кредитование в России растет темпами, которые близки к максимальным за последние годы.

Депутаты решили ограничить количество кредитов на одного россиянина — МК

Депутаты Анатолий Аксаков от «Справедливой России» и Игорь Дивинский от «Единой России» внесли в Госдуму законопроект об ограничении количества кредитов, которые банки и микрофинансовые организации могут выдать одному гражданину. Документ, предполагающий неторопливое и вдумчивое прочтение, а также крепкие нервы, представлен на официальном сайте парламента.

Если разобраться, вся суть сводится к крайне некомфортному для здорового мозга тезису: «Под прямыми количественными ограничениями понимается допустимая доля отдельных видов кредитов (займов), соответствующих установленным Советом директоров (ЦБ) значениям характеристик кредитов (займов), в общем объеме кредитов (займов) указанного вида, представленных кредитной организацией или микрофинансовой организаций в течение текущего квартала».

В-общем, можно попробовать перевести эту замечательную формулировку с языка казенного на человеческий. Точнее, предположить, что именно уважаемые авторы имели в виду.

Очевидная цель законопроекта — повлиять на политику банков и МФО, которые увлекаются кредитованием населения, несмотря на высокие риски невозврата займов. Документ предлагает наделить Центробанк правом «количественно ограничивать» все виды ссуд для физлиц, кроме ипотеки и автокредитов.

И, судя по всему, речь идет преимущественно о нецелевых потребительских кредитах, которых, в свою очередь, существует два вида — экспресс и стандартный.

В обоих случаях заемщик получает на руки некую сумму наличных и может потратить их как угодно — на отпуск, ремонт, покупку еды и оплату услуг ЖКХ. В первом случае (экспресс-кредите) деньги вам выдадут за час, причем никаких справок собирать не нужно, во втором — понадобится справка о доходах (иногда копия трудовой книжки), а денег придется ждать от одного дня до трех.

Кредиты, взятые на текущее потребление, — худшие из возможных. Как правило, граждане имеют их по три-четыре, а то и больше. Причем разбросаны эти займы по нескольким банкам, а ставки по ним запредельные — от 20% и выше. У банков свои интересы: они торгуют деньгами.

И в погоне за прибылью многие банки охотно идут навстречу клиентам с любой, даже самой удручающей кредитной историей. А люди, для которых безденежье обернулось уже не материальной, а жизненной катастрофой, не вылезают из долгов просто потому, что иного способа существования у них нет.

Похоже, законопроект будет работать так: если, к примеру, за вами в общей сложности числятся три нецелевых потребкредита (не важно, экспресс или стандартный), о получении четвертого можно забыть.

Читайте также:  В Петербурге и пригородах продажи квартир в новостройках выросли на 20%

Проблема в другом — государство в очередной раз пытается не лечить болезнь, а устранять ее симптомы.

По итогам прошлого коронакризисного года совокупная задолженность россиян перед банками и МФО достигла рекордных 20 трлн рублей, сегодня граждане в среднем направляют на платежи по потребзаймам свыше 60% своих доходов, а из 41 млн должников около 17 млн считаются злостными, то есть они запаздывают с платежами на три месяца и более. И кнут в виде «количественных ограничений», которым чиновники собираются приструнить финансовые организации, почти наверняка заденет отчаявшееся население.

Да, перекредитование — зло, но попытка поставить на нем законодательный крест чревата ловушкой другого рода: люди лишатся последней надежды официально, пусть и с мучениями, обрести недостающую сумму.

Разумеется, им всегда готовы «помочь» никуда не исчезнувшие черные кредиторы, со своими неписаными правилами и рычагами воздействия.

А раз так, то мы рискуем вернуться в эпоху выбивания долгов посредством раскаленных утюгов и паяльников.

Опубликован в газете «Московский комсомолец» №28507 от 30 марта 2021

Заголовок в газете: Назад, к утюгам и паяльникам!

Госдума ограничит кредитную нагрузку на россиян

Законопроект об ограничении уровня долговой нагрузки населения будет принят уже в этом году, рассказал глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Предполагается, что банки не смогут выдавать новые займы, если на их погашение будет уходить более 50% ежемесячного семейного заработка.

В нижней палате парламента завершается разработка законопроекта, в соответствии с которым максимальная кредитная нагрузка на граждан России составит 50% ежемесячного дохода домохозяйства. По прогнозу главы финансового комитета Госдумы Анатолия Аксакова, документ будет одобрен уже в нынешнем году.

После вступления поправок в силу банки при рассмотрении заявок граждан на открытие нового займа обязаны будут подсчитать, какую долю семейного дохода заявитель направляет на погашение старых кредитов. Если показатель с учетом запрошенного кредита окажется выше 50%, в удовлетворении заявки будет отказано, пояснил Аксаков в беседе с «Известиями».

Подготовка законопроекта осложняется сопротивлением участников кредитного рынка, добавил депутат.

В Центробанке инициативу не комментируют, но напоминают, что с октября нынешнего года финучреждения обязаны будут вычислять уровень долговой нагрузки на гражданина при предоставлении кредита на сумму более 10 тыс. рублей, а также при повышении лимита по кредитной карте. Обязательный расчет долговой нагрузки упредит чрезмерную закредитованность россиян, говорят в регуляторе.

По данным Национального бюро кредитных историй, в прошлом году жители страны в среднем направляли на выплату кредитов 24% семейного дохода, что на 1% уступает показателю 2017 года. При этом 12% должников вынуждены отдавать кредиторам более 50% дохода домохозяйства.

Глава комитета Торгово-промышленной палаты по финрынкам и кредитным организациям Владимир Гамза полагает, что регламентировать предельную кредитную нагрузку на граждан необходимо, поскольку выдача розничных кредитов активно растет, а финансовая грамотность россиян по-прежнему оставляет желать лучшего.

В то же время, источники на банковском рынке к установлению максимальной долговой нагрузки относятся сдержанно. Приветствуют идею только в «Новикомбанке».

Глава направления департамента розничного бизнеса банка Евгений Гладилин говорит, ограничение начнет работать быстрее, чем возрастет финансовая грамотность должников. А в «ВТБ» отмечают, не ясно, как банки смогут выяснять совокупный семейный доход заемщиков.

Вице-президент «СМП Банка» Роман Цивинюк добавляет, поскольку многие россияне часть дохода получают «в конвертах», они не смогут получить займы с выплатами в размере реальной половины заработков.

Кредитную нагрузку россиян предложили ограничить

Уровень долговой нагрузки заемщиков хотят ограничить законом. Россияне должны тратить на погашение кредитов не более 50% от совокупного дохода семьи. При превышении этого показателя банкам и микрофинансовым организациям запретят выдавать займы гражданам.

Соответствующие поправки в законодательство разрабатывает комитет Госдумы по финансовому рынку, рассказал «Известиям» председатель комитета Анатолий Аксаков.

Инициатива направлена на защиту граждан, однако те, чья долговая нагрузка окажется выше, в итоге могут пойти к «черным кредиторам».

Комитет Госдумы по финансовому рынку планирует осенью завершить разработку законопроекта, который ограничит долговую нагрузку на россиян.

Изменения коснутся законов «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях». На погашение всех кредитов семья сможет направить не более 50% совокупных доходов.

Как отметил Анатолий Аксаков, выбор отметки 50% обусловлен мировой практикой.

Центробанк разрабатывает механизм регулирования потребительского кредитования на основе показателя долговой нагрузки, сообщили «Известиям» в пресс-службе регулятора, не уточнив, какой уровень нагрузки в ЦБ считают приемлемым. Это делается «для обеспечения качественного роста кредитных портфелей банков, не приводящего к избыточной закредитованности населения», добавил представитель Банка России.

Как ранее сообщали «Известия», количество банковских клиентов, которые отдают на погашение кредитов половину месячного дохода, упало до минимума с 2015 года. Это следует из расчетов Национального бюро кредитных историй.

По итогам первых шести месяцев 2018 года доля заемщиков с экстремальными долгами составила 12,5%, за аналогичный период 2015 года — 15,14%. Снижение нагрузки произошло за счет ипотеки, в сегменте необеспеченных займов доля заемщиков с высокими расходами на обслуживание долга остается постоянной, пояснили в Центробанке.

Ключевую роль в снижении долговой нагрузки населения сыграли программы рефинансирования. Услуга позволяет погасить кредит, взяв его в другом банке под более низкий процент.

По информации БКИ «Эквифакс», сейчас в среднем по стране граждане тратят на выплату кредита 40% дохода. Комфортный уровень нагрузки — до 35–40% от дохода семьи, приемлемый — до 50%, считает вице-президент СМП-банка Роман Цивинюк.

Когда семья отдает до 50% совокупного дохода на уплату процентов по кредитам и займам, она находится в финансовом и психологическом равновесии, долг не кажется большим и неподъемным и даже потеря одним из членов семьи своего рабочего места позволит вносить платежи, полагает гендиректор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов.

Однако инициатива несет в себе и определенные риски. Так, многое зависит от уровня дохода конкретного человека, его финансовой грамотности и способности к личному финансовому планированию, считает директор по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антон Граборов.

Вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев не считает нужным запрещать выдавать кредиты при превышении уровня долговой нагрузки.

Если человек отдает на погашение займа 51–52% дохода и банки с МФО откажут ему в выдаче займа, он пойдет к «черным кредиторам», подчеркнул эксперт.

Необходимо ввести механизм ответственности и кредитора, и заемщика, считает Эльман Мехтиев.

Если банк или МФО выдали кредит человеку с уровнем долговой нагрузки, превышающим 50% от дохода семьи, при подтвержденном доходе через БКИ, они не вправе требовать с заемщика проценты, штрафы и пени за просрочку.

Если же гражданин обманул банк или МФО, предоставив ложную информацию о своем доходе, он должен выплатить кредит или подать заявление о банкротстве, добавил эксперт.

В целом инициатива направлена на защиту граждан. Ряд стран уже ограничили долговую нагрузку законодательно. Например, согласно исследованию Банка России, в Литве максимальная долговая нагрузка ограничена 40% от дохода семьи, в отдельных случаях показатель может быть увеличен до 60%.

В Канаде максимальная нагрузка — 42%, однако только для ипотечных кредитов. В Израиле банк не может одобрить жилищный кредит, по которому показатель долговой нагрузки будет превышать 50%.

Это важный механизм защиты потребителя от проблем, связанных с невозможностью погасить взятые на себя обязательства.

Читайте также:  Какой налог платит покупатель квартиры с двойным гражданством?

В россии предложили ограничить кредитную нагрузку жителей

РИАМО – 11 сен. Уровень долговой нагрузки заемщиков хотят ограничить на уровне не более 50% от совокупного дохода семьи, при превышении этого показателя банкам и микрофинансовым организациям запретят выдавать займы гражданам, однако, по мнению экспертов, это может вызвать приток клиентов к «черным кредиторам», пишет во вторник газета «Известия».

«Комитет Госдумы по финансовому рынку планирует осенью завершить разработку законопроекта, который ограничит долговую нагрузку на россиян. Изменения коснутся законов «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях». На погашение всех кредитов семья сможет направить не более 50% совокупных доходов. Выбор отметки 50% обусловлен мировой практикой», — отмечается в статье.

Как пояснили в пресс-службе Банка России, ЦБ РФ разрабатывает механизм регулирования потребительского кредитования на основе показателя долговой нагрузки, это делается «для обеспечения качественного роста кредитных портфелей банков, не приводящего к избыточной закредитованности населения».

Согласно расчетам Национального бюро кредитных историй, в настоящее время доля банковских клиентов, которые отдают на погашение кредитов половину месячного дохода, составила 12,5% против 15,14% в 2015 году. Сейчас в среднем по стране граждане тратят на выплату кредита 40% дохода. Комфортный уровень нагрузки — до 35-40% от дохода семьи, приемлемый — до 50%, считают эксперты.

Однако инициатива несет в себе и некоторые риски. Если человек отдает на погашение займа 51-52% дохода и банки с МФО откажут ему в выдаче займа, он пойдет к «черным кредиторам», считает вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.

По его словам, необходимо ввести механизм ответственности и кредитора, и заемщика.

Если банк или МФО выдали кредит человеку с уровнем долговой нагрузки больше 50% от дохода семьи при подтвержденном доходе через БКИ, они не вправе требовать с заемщика проценты, штрафы и пени за просрочку.

Если же гражданин обманул банк или МФО, предоставив ложную информацию о своем доходе, он должен выплатить кредит или подать заявление о банкротстве.

Ряд стран уже ограничили долговую нагрузку законодательно. Так, в Литве максимальная долговая нагрузка ограничена 40% от дохода семьи, в отдельных случаях показатель может быть увеличен до 60%.

В Канаде максимальная нагрузка 42%, однако только для ипотечных кредитов. В Израиле банк не может одобрить жилищный кредит, по которому показатель долговой нагрузки будет превышать 50%.

Это важный механизм защиты потребителя от проблем, связанных с невозможностью погасить взятые на себя обязательства.

Госдума предложила ограничить кредитную нагрузку россиян

10:47, 11 сентября 2018 г.

 Уровень долговой нагрузки заемщиков хотят ограничить на уровне не более 50% от совокупного дохода семьи, при превышении этого показателя банкам и микрофинансовым организациям запретят выдавать займы гражданам, однако, по мнению экспертов, это может вызвать приток клиентов к «черным кредиторам», пишет во вторник газета «Известия».

«Комитет Госдумы по финансовому рынку планирует осенью завершить разработку законопроекта, который ограничит долговую нагрузку на россиян.

Изменения коснутся законов «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях». На погашение всех кредитов семья сможет направить не более 50% совокупных доходов.

Выбор отметки 50% обусловлен мировой практикой», — отмечается в статье.

Как пояснили в пресс-службе Банка России, ЦБ РФ разрабатывает механизм регулирования потребительского кредитования на основе показателя долговой нагрузки, это делается «для обеспечения качественного роста кредитных портфелей банков, не приводящего к избыточной закредитованности населения».

Согласно расчетам Национального бюро кредитных историй, в настоящее время доля банковских клиентов, которые отдают на погашение кредитов половину месячного дохода, составила 12,5% против 15,14% в 2015 году. Сейчас в среднем по стране граждане тратят на выплату кредита 40% дохода. Комфортный уровень нагрузки — до 35-40% от дохода семьи, приемлемый — до 50%, считают эксперты.

Однако инициатива несет в себе и некоторые риски. Если человек отдает на погашение займа 51-52% дохода и банки с МФО откажут ему в выдаче займа, он пойдет к «черным кредиторам», считает вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.

По его словам, необходимо ввести механизм ответственности и кредитора, и заемщика.

Если банк или МФО выдали кредит человеку с уровнем долговой нагрузки больше 50% от дохода семьи при подтвержденном доходе через БКИ, они не вправе требовать с заемщика проценты, штрафы и пени за просрочку.

Если же гражданин обманул банк или МФО, предоставив ложную информацию о своем доходе, он должен выплатить кредит или подать заявление о банкротстве.

Ряд стран уже ограничили долговую нагрузку законодательно. Так, в Литве максимальная долговая нагрузка ограничена 40% от дохода семьи, в отдельных случаях показатель может быть увеличен до 60%.

В Канаде максимальная нагрузка 42%, однако только для ипотечных кредитов. В Израиле банк не может одобрить жилищный кредит, по которому показатель долговой нагрузки будет превышать 50%.

Это важный механизм защиты потребителя от проблем, связанных с невозможностью погасить взятые на себя обязательства.

РИАМО

Авторизируйтесь, чтобы оценитьАвторизируйтесь, чтобы оценить Предприятия Сергиева Посада

live comments feed…

В госдуме предложили ограничить россиянам возможность набирать кредиты

Депутаты Государственной думы РФ Игорь Дивинский («Единая Россия») и Анатолий Аксаков («Справедливая Россия») внесли в нижнюю палату парламента законопроект о введении лимита на количество кредитов, которые финансовая организация может выдать одному гражданину.

В пояснительной записке к инициативе депутатов говорится, что она направлена «на предотвращение накопления рисков заемщиками и замедление чрезмерного роста необеспеченного потребительского кредитования».

По данным «360», полномочия на ввод ограничений на займы Дивинский и Аксаков предлагают передать Банку России. Определять виды займов, которые нужно ограничить, и сроки действия ограничений будут решения его совета директоров.

Кроме того, «в целях повышения финансовой грамотности населения» кредиторы будут обязаны размещать на своих сайтах и в офисах информацию о действующих ограничениях на займы, а также оповещать о них заемщика при обращении. Предусмотрен и способ, которым Банк России сможет наказывать кредитные организации за нарушение лимитов.

В случае нарушения кредитными или микрофинансовыми организациями установленных Банком России прямых количественных ограничений предлагается для кредитных организаций предусмотреть повышенные значения надбавок к коэффициентам риска, а для микрофинансовых организаций предусмотреть дополнительные коэффициенты риска и (или) применять меры, предусмотренные федеральными законами, — говорится в пояснительной записке.

Впрочем, некоторые эксперты и предприниматели считают лимит на кредиты избыточным. Основатель инвестиционной компании «Баланс-Платформа» Леван Назаров утверждает, что работающие механизмы ограничений кредитования ненадежных заемщиков есть и без него.

Еще в октябре 2019 года ЦБ РФ ввел такое понятие, как «порог долговой нагрузки» (ПДН). Этот показатель банки всегда оценивают, прежде чем выдать кому-то кредит. Тем самым уже существуют инструменты, ограничивающие банки в выдаче займов для не самых надежных заемщиков, — сказал Назаров.

По данным Центробанка, в 2021 году долговая нагрузка россиян достигла исторического максимума за все время измерений — с 2012 года — и составила 11,7%.

Показатель долговой нагрузки заёмщика был внедрён ЦБ в октябре 2019 года, чтобы снизить риски кризиса банковской системы, пишет NEWS.RU. Он рассчитывается индивидуально при решении о выдаче нового займа и показывает соотношение доходов человека и выплат по финансовым обязательствам.

«Показатель долговой нагрузки не всегда отражает действительность.

Какой-либо проблемы попросить работодателя „нарисовать“ зарплату в два-три раза выше, чем она есть на самом деле, у коммуникабельных сотрудников нет.

А это значит, что соотношение доходов и кредитной нагрузки будет рассчитываться некорректно», — цитирует издание эксперта Академии управления финансами и инвестициями Алексея Кричевского.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *