Официальные инстанции и СМИ взахлеб расписывают новую инициативу: поднять «потолок» для льготной ипотеки. В Петербурге – до 12 млн рублей… Специалисты «ДОМ.
РФ (АИЖК)» указывают, что теперь под льготную программу подпадают 95% новостроек.
И отдельно отмечают, что прежние ограничения по максимальной сумме кредита зачастую «не позволяли купить двух-, трехкомнатную квартиру комфорт-класса, что особенно важно для семей с двумя и более детьми».
И это все правда! Жаль, «ДОМ.РФ (АИЖК)» не указывает, как изменятся доходы основной массы, и особенно — «семей с двумя-тремя детьми» в ближайшие годы. Как они будут жить, когда закончатся президентские пособия (два раза по 10 000 на ребенка до 16 лет, в мае и июне). Какую часть дохода придется отдавать банку. Ну, нет таких данных…
Центробанк много лет предупреждал, как рискованны кредиты с низким первоначальным взносом – и вдруг резко меняет позицию! Поддерживает идею Минфина снизить собственный взнос заёмщика по льготным программам с 20% до 15%.
Практически одновременно ЦБ заявляет о снижении рисковых коэффициентов: банкам придётся «замораживать» меньше средств для резервирования под выданные кредиты.
То есть ЦБ как бы подмигивает банкам: выдавайте, не бойтесь!
Складывается впечатление, что главная цель (на сегодня) – привлечь новых заёмщиков, поддержать строителей и обеспечить банкам доход (небольшой, но стабильный) на годы вперёд. О финансовом положении домохозяйств голова не болит.
Если бы болела – мы бы увидели работу по реальному снижению себестоимости жилья: бесплатная земля, сети и социалка за счёт государства, а не из средств застройщика и пр.
Заметим: примерно после 2005 года лозунги про «доступное жильё» незаметно сменились пользоваться «доступной ипотекой».
При этом чиновники вроде бы понимают, что если доходы падают, а доступность кредитов растет, то дело движется не к добру. Отсюда и идея кредитных каникул (без какого-либо представления о том, как и за счет чего люди будут из них выходить).
И, например, Дума как раз сейчас рассматривает упрощение правил личного внесудебного банкротства – для тех, у кого совсем никакого имущества не осталось.
В первом варианте законопроекта говорилось о долгах от 200 000 до 500 000 рублей. Теперь нижнюю границу предлагают опустить до 50 000.
Причем процедура будет бесплатной, а заявление можно подавать через МФЦ. Эффективный онлайн-сервис для «новых нищих»!
В ту же кассу — замечательный эпизод с попыткой включить микрофинансовые организации в перечень пострадавших отраслей, а тотализатор «Фонбет» — в список стратегических предприятий.
Попутно выяснилось, что у нас есть много «государственных» МФО (дают деньги бизнесу под низкий процент), а есть еще и МФО с муниципальным и государственным участием. В том числе — те самые, где гражданин может занять под 340% годовых.
Вот стратегических ломбардов еще не хватает. И пунктов по сбору цветмета при космодроме «Восточный».
Одновременно: официальные зарплаты в Петербурге в апреле снизились на 8,7%, в мае – на 5,8%. По данным компании FinExpertiza, налоговые выплаты с зарплат россиян в апреле сократились на 23%.
Консенсус-прогноз экономистов по падению доходов к концу года – 20-30%, в зависимости от отрасли.
В Петербурге, с высокой долей самозанятых и МСП, ситуация будет не лучше, а, возможно, хуже, чем в среднем по стране.
- Безработица увеличилась вчетверо: сейчас официальных безработных в Северной столице – почти 100 000. (Неофициальных – в разы больше)…
-
- По данным опроса ВШЭ, в конце мая 13,5% респондентов сообщали, что полностью лишились дохода, у 31,8% респондентов доходы значительно снизились.
На этом фоне ожидаемо растёт безработица. Петростат в мае насчитал в Петербурге 73,9 тыс. безработных, что в 2,3 раза больше, чем год назад (в апреле — в 2,1 раза). Чиновники уверяют, что это из-за обещанных социальных выплат: не 8000 рублей, как раньше, а 12 300. Вот граждане и ломанулись регистрироваться…
Сейчас, по данным ЦБ, каждый четвертый заёмщик отдает банку 80% дохода. Какая у нас цель: довести этот показатель до половины? Обеспечить – за счет безработицы – высокий конкурс в Росгвардию и УФСИН? Впрочем, про то, что население — «вторая нефть», нас уже когда предупреждали…
Но если всё так тревожно – может, надо было иначе? Может, стоило не заманивать граждан в кредитную кабалу – наоборот, предупреждать: поостерегитесь! Взвесьте свои силы. Как МЧС предупреждает: внимание, туман! Как с коронавирусом: опасно – сиди дома!
Я совершенно не собираюсь нагнетать апокалиптические настроения: «все пропало, мы все умрем». Нет, конечно. В человеке вообще (и в российских домохозяйствах в частности) заложен замечательный запас прочности. Увеличим социальную дистанцию от государства, займемся самовыживанием – не впервой.
Но от Правительства хотелось бы видеть более трезвую оценку перспектив и хоть какой-то прогноз на будущее. Пока, к сожалению, с будущим сложно.
Сенатор Андрей Клишас, рассуждая о поправках к Конституции, случайно вывел замечательную формулу: надо «перестать думать о том, что будет потом… Свыкнуться с мыслью о том, что потом будет всё то же».
Знаете, в качестве мотиватора – как-то не очень вдохновляет.
Впрочем, экономист Дмитрий Прокофьев полагает, что долгосрочное снижение доходов основной массы населения никак не противоречит действительным планам Правительства. Это лишь сократит затраты на труд в больших корпорациях и госкомпаниях. То есть – сделает их более эффективными. А на собственном потреблении наших «элит» — вообще никак не скажется.
Продажи у застройщиков рухнули. Если будет вторая волна карантина, то по итогам года новостройки растеряют многих своих клиентов и большинство строек встанет. Но пока что вера в светлое будущее не покидает рынок. Благо есть для этого и «хорошие новости».
Подешевеет ли ипотека в 2021 году
Источник: РБК Недвижимость
В 2020 году средняя ставка по ипотеке упала почти на 2 п. п. Ждать ли дальнейшего снижения ставок и какие новые ипотечные программы могут появиться в 2021 году — рассказываем вместе с экспертами
Несмотря на пандемию, 2020 год стал рекордным для рынка ипотеки. Уже по итогам десяти месяцев объем выданной ипотеки составил 3,25 трлн руб. — это больше, чем за весь рекордный до сих пор 2018 год (3,01 трлн руб.). Согласно прогнозу «Дом.
РФ», по итогам 2020 года может быть выдано более 1,5 млн кредитов на сумму около 3,7 трлн руб. В ВТБ считают, что эта цифра будет еще выше — на уровне 4 трлн руб.
Такие показатели стали возможны, в первую очередь, благодаря льготной ипотеке и общему снижению ставок: с 8,84% годовых в начале 2020 года до 7,3% в конце года.
Спросили у экспертов, ждать ли дальнейшего снижения ипотечных ставок и какие новые ипотечные программы могут появиться в 2021 году.
Возможно небольшое снижение ставок
По мнению аналитиков, опрошенных «РБК-Недвижимостью», в 2021 году столь же значительного, как в 2020-м, снижения ставок по ипотеке не произойдет.
«Центробанк сообщал о наличии пространства для дальнейшей корректировки ключевой ставки в меньшую сторону, поэтому в 2021 году возможно снижение ставок — однако падение вряд ли превысит 0,5 п. п.
», — прогнозирует главный эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина.
Аналогичную точку зрения озвучили в двух рейтинговых агентствах — НКР и «Эксперт РА».
«В случае сохранения мягкой монетарной политики в первом полугодии 2021 года средние ставки новых выдач в ипотеке с учетом программы господдержки могут достигнуть исторически низких значений в 7%», — считает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин.
При отсутствии значительного изменения уровня инфляции и сохранении текущий политики регулятора в первом полугодии 2021 года ставки могут еще опуститься — до 7%, согласилась с коллегой младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
Управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая не видит предпосылок для дальнейшего снижения ставок по ипотечным кредитам.
«Ставки по кредитам напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ, которая в ближайшее время, скорее всего, не изменится.
Таким образом, ставки по ипотеке останутся на прежнем уровне: от 5,85% до 6,5% для первичного жилья и от 7,8% до 9% для вторичного», — пояснила она.
Более того, ситуация может кардинально измениться во второй половине 2021 года после окончания действия программы льготной под 6,5% — ипотека может начать дорожать, не исключают аналитики.
«Если госпрограмма льготной ипотеки завершится к 1 июля 2021 года, как и планируется, то во второй половине года можно ожидать некоторого роста средневзвешенной ставки по рынку — до 7,5–8%», — предположила Екатерина Щурихина.
Льготная ипотека — 2021
Льготная ипотека под 6,5% в 2021 году останется драйвером развития рынка жилья. Спрос на нее продлится столько, сколько будет действовать программа. Однако такого ажиотажа, как в 2020 году, уже не будет.
«В ноябре 2020 года покупательская активность несколько снизилась. Уменьшение спроса связано с сокращением предложения и ростом цен. В 2021 году эти факторы продолжат действовать, и мы ожидаем снижения спроса на ипотеку в пределах 10–15%», — прогнозирует Мария Литинецкая из «Метриум»
Значительная часть спроса на льготную ипотеку, как и на жилищные кредиты в целом, реализовалась с опережением в 2020 году на фоне низких ставок и первоначально ограниченного срока действия госпрограммы (до 1 ноября 2020 года), поэтому нового рекорда рынок в 2021 году не поставит, согласна Екатерина Щурихина.
«Снижению объемов выдач как минимум на 10–15% будут способствовать ограниченный платежеспособный спрос вследствие падения доходов населения и завершение льготной госпрограммы», — считает эксперт. В НКР также прогнозируют снижение ипотечных выдач в 2021 году до 3,6–3,7 трлн руб. против 4 трлн руб. в 2020 году.
Цены на жилье и ипотечный пузырь
В 2021 году, как ожидают эксперты, не будет и серьезного роста цен на жилье. В этом году высокий спрос на льготную ипотеку привел к росту цен до 20%. В связи с этим покупатели уже не торопятся взять кредит, а закладывают на выбор проекта большее время.
«Новый виток ажиотажного спроса возможен только в ситуации с ростом ключевой ставки — тогда оформление кредита до 1 июля действительно будет иметь большое значение. В этом случае цены станут повышаться активнее. Однако по итогам всего 2021 года мы ждем прирост на уровне 6–8%», — сказала Виктория Кирюхина из ЦИАН.
Если же ключевая ставка останется на прежнем уровне или будет снижаться, то выгода от льготной ипотеки снизится, а часть клиентов уйдет на зачастую более доступный вторичный рынок, добавила она.
Рисков появления ипотечного пузыря в 2021 году эксперты не видят. Однако может вырасти доля просроченных кредитов. «Сейчас на рынке наблюдается перегрев из-за продления льготной госпрограммы. Активный спрос на первичное жилье провоцирует рост цен на недвижимость, уменьшая выгоду потенциального заемщика от снижения ставок.
Кроме того, условия по льготной ипотеке достаточно лояльные, что могло привлечь на рынок граждан, финансово не готовых к таким долгосрочным обязательствам, как ипотека», — отметила Екатерина Щурихина. По ее мнению, рост просрочки в 2021 году будет наблюдаться не столько из-за бума 2020 года, сколько из-за того, что часть реструктурированных на фоне пандемии ипотек не вернется в график.
«Однако данный рост будет умеренным», — считает эксперт.
В НКР ожидают, что доля наиболее проблемных ссуд в ипотечном портфеле банков по итогам 2021 года может вырасти с текущих 1,4–1,5% до 2%.
Ипотека на вторичку
Несмотря на отсутствие льготных программ, вторичный рынок в России формирует основной объем ипотечных выдач. По оценкам «Дом.РФ», на него приходится примерно 70% всех выдач. Такие же цифры приводят в ЦИАН.
По их данным, семь из десяти кредитных сделок на рынке жилья заключаются на покупку уже готовых объектов.
«Поэтому даже при сохранении более высоких ставок в сравнении с первичкой ипотека на вторичном рынке продолжит пользоваться спросом и, вероятно, снова начнет наращивать свою долю на рынке от общего числа сделок», — полагает ведущий аналитик ЦИАН.
Причина — рекордный рост цен на первичном рынке. По оценкам ЦИАН, из всех городов-миллиоников (16 городов) всего в трех стоимость 1 кв. м на вторичном рынке выше, чем на первичном, — это Москва, Самара и Омск.
Поэтому выгода от покупки новостройки под более низкую ставку уже не так очевидна — во многих случаях выгоднее рассматривать уже готовый рынок — разница в стоимости объекта перекроет переплату из-за более высокой ставки, пояснила эксперт.
В компании «Инком-Недвижимость», напротив, прогнозируют снижение спроса на ипотеку, включая кредиты на вторичное жилье. «Основные факторы, которые могут на это повлиять, — нестабильность в сфере экономики, неуверенность наших сограждан в завтрашнем дне, а также общее снижение их платежеспособности.
Вследствие этого некоторые потенциальные покупатели жилья могут отложить выход на сделку, опасаясь не справиться с кредитным бременем», — считает руководитель службы ипотечного кредитования «Инком-Недвижимости» Ирина Векшина.
По ее мнению, ниже нынешнего уровня ставки по ипотечным кредитам на вторичное жилье опускаться не будут.
ИЖС — новый драйвер развития
Новый импульс развития в 2021 году может получить кредитование загородного жилья, в том числе строительство жилых домов. Сейчас оптимальный момент для разработки новых программ льготного кредитования на частные дома. Многие россияне в пандемию арендовали дома и почувствовали, оценили жизнь за городом, считает ведущий аналитик ЦИАН.
«К тому же развитие ИЖС поможет в первую очередь регионам. Льготная ипотека на первичном рынке фактически «не сработала» в трети регионов, в том числе из-за низкого объема новостроек.
Поэтому льготная ипотека на строительство или приобретение дома — это возможный сценарий для развития социальных программ для регионов в первую очередь», — добавила она.
В «Дом.РФ» назвали индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) новой точкой роста рынка жилья на ближайшие пять — десять лет. Сейчас кредиты в этом сегменте почти не выдаются: из 1,5 млн выданных ипотек на частные дома приходится менее 20 тыс.
Кроме того, в планах нарастить ежегодный объем индивидуального строительства с текущих 26 млн кв. м до 50 млн кв. м. Для этого должна быть создана соответствующая программа развития ИЖС. Сейчас «Дом.
РФ» совместно с правительством и Минстроем России готовит специальную дорожную карту. В частности, предлагается распространить принципы проектного финансирования и эскроу-счетов на загородный рынок и запустить льготную ипотечную программу.
С начала декабря институт жилищного развития запустил пилотную программу льготной ипотеки на частные дома для молодых семей.
Аналогичной позиции придерживаются в Сбере. Для развития ИЖС нужен готовый коробочный продукт, который позволил бы купить дом или таунхаус с необходимой инфраструктурой. Также необходимо перенести на загородный рынок механизм эскроу-счетов и одновременно с этим создать льготный ипотечный продукт.
Стоит ли брать ипотеку: сколько стоит ипотека в 2021 году (ставка)
Ипотека — большой и долгий кредит, поэтому вопрос о том, стоит ли его брать, часто стоит ребром. И если начинаешь считать переплату, то приходишь к выводу, что на деньги, отданные банку, можно в итоге купить еще одну квартиру. Но это не мешает тысячам гражданам ежедневно заключать ипотечные договора.
Разберемся, стоит ли брать ипотеку, ее объективные плюсы и минусы. Почему именно сейчас на рынке наблюдается самый благоприятный период для подачи заявки на жилищный кредит. Кроме того, Бробанк.ру сравнил ипотеку и аренду. Может лучше снимать и копить деньги на вкладе?
Сколько стоит ипотека
Прежде чем взять ипотечный кредит, заемщик должен сделать расчеты, чтобы понять, во сколько ему вообще обойдется квартира (будем рассматривать именно покупку квартиры в кредит).
Для примера не будем брать столичные цены. Возьмем средний российский миллионник, пусть желаемая для покупки квартира стоит 3,5 млн. рублей.
На март 2021 года зафиксированы такие средние ставки по ипотеке: 7,94% при покупке на вторичном рынке и 5,92% на первичном. Но тут нужно понимать, что низкая ставка на первичку обусловлена гос программой субсидирования, которая закончится в июле 2021 года.
Пусть наш потенциальный заемщик желает купить объект вторичного рынка, так как ставки на новостройки весьма плавающие. Вторичка же в плане условий более стабильная.
Что в итоге получается, если сделать расчет на кредитном калькуляторе:
- цена квартиры — 3,5 млн. рублей;
- первый взнос — 15%, это 525 000 рублей;
- в кредит у нас уйдет сумма 2 975 000;
- ставка — 7,94%;
- при сроке в 15 лет ежемесячный платеж — 28328, переплата — 2 124 000 рублей;
- если взять эту ипотеку на 20 лет, платеж составит 24 773 руб, а переплата — 2 970 000 руб.
Получается, что нашему потенциальному заемщику квартира при сроке в 15 лет обойдется в 2 124 000 + 3 500 000, то есть 5 624 000 руб. На переплату реально купить еще одну квартиру поскромнее.
Оформление ипотеки на большой срок всегда провоцирует огромную переплату. Но платежеспособность среднестатистического россиянина такова, что взять ипотеку на 5-10 лет по силам лишь малой части населения. Чаще всего фигурирует именно средний срок в 15-20 лет, при этом многие заключают договора и на 25. В целом банки позволяют выбрать срок до 30 лет.
Средний срок ипотеки по данным ЦБ РФ:
Сейчас самое благоприятное время на ипотеки
Если вы думаете о том, когда лучше оформлять ипотеку, то сейчас лучшее время для этого. Все дело в процентных ставках. Сейчас жилищные кредиты выдаются в среднем под 7,26% годовых. Если объективно — около 8%, так как в расчете средней ставки учитываются ссуды, полученные с применением программ субсидирования.
На значение ставки по ипотеке напрямую влияет ключевая ставка ЦБ РФ. Как только Центробанк ее меняет, рынок реагирует на это через 1-2 месяца. Снизилась ключевая — стоит ждать уменьшение и ставок по всем кредитам.
Динамика ключевой ставки:
- весна 2019 — 7,75%;
- октябрь 2019 — 7%;
- июнь 2020 — 5,5%;
- июль 2020 — резкое снижение до 4,5%;
- с августа 2020 по март 2021 — 4,25%.
В марте 2021 ЦБ РФ поднял ключевую ставку до 4,5%, в апреле — до 5%. Это значит, что вскоре ставки по ипотеке увеличатся примерно на 1%. В течение 3 лет по заявлению Эльвиры Набиуллиной ключевая ставка будет стабильно находиться в рамках 5-6%.
Можно прийти к выводу, что в течение следующих 3 лет ипотека однозначно подорожает на 1-2% по отношению к средней ставке на второй квартал 2021 года. То есть договора будут заключаться под 9-10%.
Сегодня на рынке наблюдается самая низкая ключевая ставка ЦБ РФ за все годы ее существования. Она даже ниже, чем в докризисный стабильный 2013 год (тогда она находилась на уровне 5,5%). Именно сейчас банки выдают самую выгодную ипотеку за все время.
Динамика ставок по ипотеке с 1 января 2018 года по 1 марта 2021 года:
Отслеживается явное падение ставки. Но из-за увеличения ключевой ставки с 4,25% до 5% уже совсем скоро банки на это отреагируют и поднимут цену ипотеки. И после, если ЦБ РФ согласно своим планам повысит ключевую ставку до 6%, повышения стоимости кредитов не избежать.
Для примера проанализируем, как подорожает ипотека при повышении ставки на 1%. Рассмотрим все ту же ипотеку выше с ценой квартиры 3,5 млн. При ставке 7,94% платеж составит 28 328, переплата — 2 124 000 рублей. При ставке 8,94% — 30 068 и 2 437 000. Разница в переплате — более 300 000.
Плюсы и минусы ипотеки
Можно сколько угодно говорить о минусах ипотечного кредита, но все они вряд ли перекроют важный плюс — для многих ипотека становится единственной возможностью обзавестись собственной крышей над головой.
Но о минусах все же скажем:
- огромная долговая нагрузка. Каждый месяц заемщику придется отдавать значительную долю своего дохода банку. Это серьезно ограничивает финансовые возможности на долгие годы;
- огромная переплата. При оформлении ипотеки на срок более 20 лет реально на сумму переплаты купить аналогичную квартиру;
- квартира находится под обременением, с ней ничего нельзя сделать до момента оплаты ссуды. Но в целом прямо минусом это назвать нельзя.
Информация Центрального Банка о среднем размере ежемесячного платежа по ипотеке в РФ:
То есть средний ипотечный заемщик отдает банку каждый месяц по 22 000 рублей. Но если разобраться, то сложно придется только в первые годы. После под влиянием инфляции доходы все равно будут расти, а платеж окажется все тем же. Под самый конец оплата вообще не будет вызывать сложностей.
Как сделать ипотеку более выгодной
Если вы решили оформить ипотеку, определили, что игра стоит свеч, обратите внимание на факторы, которые способствуют более выгодному заключению кредитного договора:
- Обращайтесь в банк, через который получаете зарплату. Таким заемщикам ставки по ипотеке всегда снижаются примерно на 1%, а это весьма существенно.
- Делайте максимально большой первоначальный взнос. Чем больше средств внесете, тем меньше сумма кредита, тем ниже переплата. Плюс многие банки снижают ставки за ПВ больше 30%.
- Пользуйтесь действующими программами субсидирования. Например, по ипотеке с господдержкой можно купить новостройку за 6,5%, по семейной ипотеке — 6%, по сельской — 2,7-3%.
- Используйте материнский капитал при оформлении ссуды или для ее частичного досрочного погашения, если право на маткапитал возникло после.
Стоит рассмотреть ипотеку на новостройки. При такой недвижимости, готовой или строящейся, ставки всегда ниже, чем по ипотеке на вторичку. Банки застройщики часто заключают соглашения, по которым граждане подписывают договора на максимально выгодных условиях.
Ипотека на вторичку всегда дороже. На нее не распространяются многие программы субсидирования. Кроме того, сама недвижимость несет риски, которые закладываются в ставки.
А может лучше аренда?
Многие сравнивают ипотеку с арендой, которая по ежемесячным затратам обходится даже дешевле. Только вот итога у аренды никакого нет, а в случае с ипотекой после выплаты квартира становится полноправной собственностью, которую в том числе можно оставить в наследство.
Но если допустить ситуацию, что человек живет в арендованной квартире и копит на покупку своей, то интересно сделать расчеты выгодности. Возможно, этот вариант стоит внимания.
Например, у нашего потенциального покупателя новой квартиры есть свободные 28 000 (ежемесячный платеж из примера выше). Он будет отдавать 15 000 за аренду, а 13 000 каждый месяц отправлять на накопительный вклад.
Что в итоге получится:
- нужно накопить 3,5 млн.;
- есть 500 000 своих денег, которые станут начальной суммой вклада (первый взнос по ипотеке из примера выше);
- каждый месяц гражданин отправляет на вклад 13 000;
- берем ставку по вкладу 5%, это вклад с капитализацией;
- чтобы накопить 3,5 млн. при таком раскладе, нужно 146 месяцев, то есть 12 лет 2 месяца.
Чтобы накопить с нуля 3 500 000 вкладчику при таком раскладе нужен 181 месяц, то есть 15 лет.
Получается, что при идентичных исходных финансовых данных выплата ипотеки займет 15 лет, а аренда с накоплением денег на вкладе — 12 лет. А за те же 15 лет можно накопить на покупку квартиры с нуля, то есть без первоначального взноса.
Так что, такой вариант тоже имеет место быть. Но тут нужно учесть, что цена аренды недвижимости регулярно увеличивается. Аналогично растут и цены на жилье. В итоге та же квартира сегодня может стоить 3,5 млн, а через 10 лет — уже 4,5 млн.
Делаем выводы
Если рассматривать, стоит ли брать ипотеку, то однозначно — да. Стоит, особенно если сделать это в ближайшее время, пока ставки минимальные. Для россиян просто нет другого альтернативного способа приобрести жилье.
Если же сравнивать с арендой со вкладом, то выгода оказывается призрачной и разбивается о реальность. За 10-12 лет, что вы копите, цены на недвижимость увеличатся — они растут стабильно. Так что, копить придется на несколько лет дольше. В итоге именно здесь и сейчас определить, что аренда будет выгоднее, нереально. Настолько в будущее заглянуть нельзя.
Ипотека все же более стабильна, тем более что к ней можно применить тот же материнский капитал или какие-то иные субсидии, которые появятся в будущем. Аренда со вкладом не дает никаких гарантий, плюс придется побегать из одной квартиры в другую.
Частые вопросы
Стоит ли брать ипотеку сейчас или лучше подождать? Сейчас самое благоприятное время для оформления жилищных кредитов. Действуют самые низкие ставки за всю историю, плюс работают несколько государственных программ субсидирования. Какой банк лучше для оформления ипотеки? Лучшим для вас будет тот, через который вы получаете зарплату.
Зарплатным клиентам всегда дают лучшие условия заключения договора. Стоит ли ждать повышение ставок по ипотеке? Да, стоит. Центральный Банк уже провел повышение ключевой ставки с 4,25% до 5%, соответственно, вскоре банки также поднимут процент. В планах ЦБ держать ключевую ставку на уровне 5-6%, поэтому вскоре снова будет повышение.
Какую квартиру лучше купить в ипотеку? Лучше рассмотреть вариант покупки в новостройке. По такой ипотеке ставки всегда ниже, особенно если банк и застройщик создали специальные условия. К тому же, к новостройкам применяются различные программы субсидирования от государства. Можно ли накопить на квартиру? Теоретически можно.
Но если нет возможности откладывать приличные суммы, проще взять ипотеку. Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Снижение ставки по ипотеке в 2019: прогнозы и возможности
Ставка снизилась в среднем на 0,3% на покупку готового и строящегося жилья. При рефинансировании ипотечного кредита других банков, снижение составит 0,6 процента.
Таким образом, ипотечная ставка на готовое жильё составит 8,7-9,6% годовых с учётом скидки для зарплатных клиентов.
Скидка будет также предоставлена участникам акций «Молодая семья», «Скидка 0,3% на ДомКлик». Ставка на покупку квартиры в новом доме по специальной программе субсидирования с застройщиками составит 6,7-8,8%.
В других банках рефинансирование ипотечных обязательств будет доступно от уровня 9,5%.
Нюансы
Снижение ставок по ипотеке в Сбербанке и ВТБ действительно только при оформлении полиса страхования жизни. Если вы не будете его оформлять, то ипотечный процент наоборот повысится на 1 процентный пункт.
Обновлённые ставки будут применяться только к заявкам, поданным с 1 октября 2019 года. Обязательства по кредитам, оформленным до этого момента, останутся в силе.
Снижение ставки по ипотеке в ВТБ
С 12 ноября ВТБ снизил ипотечную ставку на 0,4 процентного пункта. Это делает возможным оформление готового и строящегося жилья под 8,6% годовых. Это отголосок произошедшего снижения.
Пресс-служба банка указала, что размер рефинансирования ипотеки другого банка возможен под 9%. Это является одним из лучших предложений на рынке.
Акции от банков в декабре
Но самым щедрым на предложения стал декабрь. Альфабанк предлагает клиентам уже не 8,49%, а 8,09% при первоначальном взносе — 20%.
Юникредит стартовал со ставкой 8,4%, а сейчас уже предлагает клиентам с суммой от 3 000 000 руб. ставку 7,9%.
Также данную ставку могут получить все клиенты вне зависимости от суммы кредита, заплатив повышенный тариф за страхование жизни, что несомненно выгодно некоторым категориям клиентов, у которых в любом случае идет повышающий коэффициент, например, за профессию или возраст. Клиент вправе выбирать сам, воспользоваться предложением, или нет.
Акбарс банк с 10.12 снизил ставки до уровня 7,99% при первоначальном взносе 20%.
Банк Санкт-Петербург предлагает ставки в зависимости от срока кредита. Чем больше срок, тем выше ставка. На 8,5% могут рассчитывать клиенты со сроком кредита 7 лет, на 8,7 — 7-10 лет, на 8,9 — 10-30 лет.
Есть еще акция от банка Открытие. При сумме кредита от 4 000 000 руб. и первоначальном взносе 20%, банк выдает ипотечный кредит по ставке 7,85%.
Прогнозы на снижение ставки по ипотеке в 2020 году
Можно смело отметить, что банки готовы выдавать клиентам низкие ставки при первоначальном взносе от 20%, при более высокой сумме кредита и на меньшем сроке.
Снижение ставок приведёт к увеличению объёмов выдачи ипотеки. Только за первые 8 месяцев текущего года банки предоставили гражданам 1,8 триллиона рублей для приобретения жилья – прирост в сравнении с аналогичным периодом прошлого года составил 4%.
Но вместе со снижением ставки по кредиту наступит время ужесточения требований Центробанка к кредитным организациям. ЦБ пытается ожесточить требования к сильно закредитованным клиентам, чтобы люди с большими долгами больше не брали кредитов. Поэтому рост увеличения числа кредитов остановится.
Действия Сбербанка по снижению ставок по ипотеке являются ориентиром для прочих организаций. Единственный нюанс – малая величина снижения ставки в этот раз. Кроме того, крупные банки уже дают весьма привлекательные ставки. Эксперты уверены, что подобные действия позитивно отразятся на конкуренции: кредитные организации продолжат предлагать всё более выгодные условия.
Упадут ли цены на жилье после отмены льготной ипотеки?
Самый частый вопрос, который задают подписчики «НовостройСити» в Инстаграм: «Упадут ли цены на жилье после отмены льготной ипотеки?». Более того, многие потенциальные покупатели квартир в новостройках уверены, что именно так и произойдет.
Ведь, по мнению обывателей, рынок недвижимости «раздут», а спрос есть лишь только потому, что пока еще существует дешёвая ипотека.
Так ли это? Или у цен нет оснований падать, и как вообще может развиваться ситуация после июля 2021 года, ведь именно эта дата пока что объявлена как окончание льготной ипотеки, мы спросили у экспертов рынка новостроек.
Генеральный директор VSN Realty Яна Глазунова:
— Мы не ожидаем падения, напротив, в течение 2021 года рост стоимости жилой недвижимости будет плавным, в пределах 8-10%. При удержании ЦБ ключевой ставки в пределах 5-6% будет сохраняться доступная ипотека.
В случае роста ипотечной ставки, каждые 0,5 п.п. будут забирать до 10% объема спроса.
Поэтому после окончания действия программы льготной ипотеки девелоперам придется поддержать покупателя программами рассрочки и специальными условиями при большем размере первоначального взноса, чем стандартный.
Игорь Сибренков, коммерческий директор ГК «Основа»:
— После отмены льготной ипотеки в Москве снижения стоимости жилья ожидать не стоит, и на это есть ряд существенных причин, включая рост себестоимости строительства как минимум из-за повышения цен на стройматериалы и другие расходы застройщиков, вымывание наиболее ликвидного предложения, а также уменьшение объемов строительства, который наблюдается на рынке с момента перевода девелоперов на эскроу-счета и проектное финансирование. По разным данным, стоимость квадратного метра в столице в феврале уже возросла на 5%. Опять же, нужно понимать, что программа ипотечного кредитования вводилась изначально как временный механизм поддержки рынка недвижимости, поэтому покупатели и старались приобрести квартиру в рамках этих условий. Прежде всего, эта программа выступила поддержкой для регионального рынка недвижимости, поскольку в Москве ее влияние не было существенным – большая часть предложения просто не попадала под условия программы.
Мы не прогнозируем снижения спроса на новостройки и каких-то существенных изменений. Средневзвешенные ставки по ипотеке даже без учета льготной программы сегодня одни из самых комфортных за всю историю рынка недвижимости.
По состоянию на 1 февраля средняя ставка составила 8,1%.
Опять-таки, стоит учитывать, что застройщики сегодня не сильно привязаны к темпам продаж за счет проектного финансирования банков, которое обеспечивает их на весь период строительства.
В преддверии завершения льготной ипотеки в среднесрочной перспективе спрос на первичном рынке недвижимости с большой долей вероятности возрастет, как это было осенью прошлого года на фоне слухов о завершении программы.
-Нужно ли сейчас срочно брать ипотеку или у потенциального клиента и после июля будет возможность приобрести квартиру на хороших условиях?
— Безусловно, те покупатели, которые рассчитывают приобрести жилье в ближайшее время – до отмены льготной ипотеки, окажутся в выигрыше, поскольку льготные ставки позволяют купить жилую недвижимость на рекордно выгодных условиях.
Однако тем, кто не сможет по каким-то причинам успеть воспользоваться этой программой, не стоит беспокоиться – даже без учета льготной программы ставки по ипотеке сегодня максимально выгодны.
Кроме того, девелоперы в настоящее время запускают совместные с банками ипотечные программы, программы по рассрочке, trade-in и проч., которые также могут принести определенные бонусы при покупке жилья.
Наталья Шаталина, генеральный директор сервиса «Синица»:
— Скорее всего за месяц-два до окончания программы мы увидим очередной всплеск интереса со стороны покупателей к покупке новостроек, после чего неизбежно наступит спад спроса.
Тем не менее, на падение цен рассчитывать не стоит, на фоне снижения спроса нас ожидает замедление темпов роста средних ценовых показателей, также возможна корректировка за счет скидок и спецпредложений, особенно в перегретых проектах.
-Нужно ли сейчас срочно брать ипотеку или у потенциального клиента и после июля будет возможность приобрести квартиру на хороших условиях?
Если у человека есть потребность в покупке квартиры, то лучшее реализовать ее сейчас, после отмены льготной ипотеки ставки поднимутся на 1-1,5 п.п., т.е. условия получения кредита станут менее выгодными, к тому же не стоит забывать и о росте цен, ко второму полугодию цены в Москве поднимутся и желаемая квартира будет стоить дороже, чем сейчас.
Генеральный директор ГК “Атлант” Иван Мотохов:
— Падения цен в Московском регионе не будет — спрос сохраняется на высоком уровне, объем предложения сократился за год на 16-18%, причем пик вымывания предложения пришелся на последний квартал. Новых проектов выводится меньше, чем год назад, при том что спрос сейчас куда активнее.
Все это создает потенциал для дальнейшего роста цен на новостройки в первом полугодии. После завершения госпрограммы ипотечный спрос снизится примерно на 12-15%, цены останутся стабильными. Думаю, по итогам года средняя стоимость новостроек в Москве и пригородах вырастет на 10-12%, в некоторых проектах — до 15%.
Для сравнения: в 2020-м прирост составил порядка 25%.
Многое зависит от политики ЦБ по ключевой ставке. Следующие заседания по ключевой ставке пройдут в апреле и июне — по их итогам будет понятно, как изменятся условия по кредитам и депозитам.
Это прямо сказывается на спросе: повышение ставки как по ипотеке, так и по депозитам снижает привлекательность новостроек (в первом случае — для конечных покупателей, во втором — для инвесторов). Но если ставка будет подниматься незначительно, у заемщиков и после отмены госпрограммы сохранится обширный выбор ипотечных программ со ставками на уровне 7-7,5%.
Для поддержания спроса застройщики, скорее всего, будут предлагать заемщикам партнерские программы с крупными банками по льготной ставке, частично субсидируя её.
Сбербанк повысил ставки по ипотеке. Что будет с ценами на недвижимость
РОССИЙСКИЙ РЫНОК
С 7 мая Сбербанк повышает ставки по ипотеке на 0,4 п.п., сообщил Интерфакс.
- Повышение коснется ипотеки на новостройки и готовое жилье, но по ипотеке с гоподдержкой ставка не изменится.
- Причиной, по словам представителя банка, стало повышение ключевой ставки Банка России: «Сбербанк принял решение изменить условия по ряду своих продуктов в соответствии с рыночными тенденциями».
- «Для клиентов, уже получивших одобрение по заявке на оформление ипотеки по ранее действующей ставке, ставка остается прежней и фиксируется на весь срок одобрения — 90 дней после положительного решения банка», — отметил представитель Сбера.
- Сбербанк также с 7 мая повышает процентную ставку по вкладу «Дополнительный процент» и продлит его действие до 30 июня 2021 г.
- Глава Сбербанка Герман Греф в марте сообщал, что после повышения ключевой ставки ЦБ возможны корректировки ставок.
- Что будет с ценами на недвижимость
Банк России в аналитической записке «Жилищное строительство» отмечал, что во второй половине 2020 г. в большинстве регионов России ускорился рост цен на жилье как на первичном, так и на вторичном рынке. За 2020 г.
прирост средних по России цен на первичное жилье оценивается в диапазоне от 11 до 48%, на вторичное – от 8 до 16%.
ЦБ обращал внимание на возможность возникновения рисков перегрева рынка и фактическое снижение доступности недвижимости для населения из-за роста цен.
Комментарий Василия Карпунина, эксперта БКС Мир инвестиций:
«Повышение ставок по ипотеке — ожидаемое событие. Вслед за Сбербанком схожего решения стоит ждать и от других финансовых организаций. Ситуация обусловлена повышением ключевой ставки Центробанком.
С начала года она выросла с 4,25% до 5,00% на фоне разгона инфляции. Регулятор заранее ужесточает денежно-кредитную политику, чтобы избежать более существенного разгона инфляционных ожиданий в будущем.
Рост ипотечных ставок неизбежно приведет к замедлению спроса на ипотечные продукты. Это, в свою очередь, остановит рост цен на недвижимость, а в случае отмены программы льготной ипотеки может привести даже к незначительному снижению цен на первичном и вторичном рынке. Глубина торга продавцов квартир увеличится».
Почему растут цены на недвижимость
БКС Мир инвестиций
#В России #Важное #Новости #Сбербанк
Откройте брокерский счет в БКС и инвестируйте
Откройте брокерский счет и зарабатывайте
с «БКС Мир инвестиций»
Покупайте и продавайте валюту на бирже
Составляйте свой индивидуальный инвестиционный портфель
Совершайте операции с ценными бумагами
Бесплатное открытие счета онлайн за 5 минут. Вам понадобится только паспорт
Общество с ограниченной ответственностью «Компания Брокеркредитсервис» (ООО «Компания БКС») использует «Cookie-файлы» для обеспечения функционирования веб-сайта и повышения удобства его использования. ООО «Компания БКС» ответственно подходит к вопросам защиты Ваших персональных данных — ознакомьтесь с условиями и принципами их обработки. Ограничить использование и сохранение ООО «Компания БКС» информации о Ваших прошлых посещениях веб-сайта можно в настройках браузера.
Понятно