Спрос на ипотеку в 2021 году начал падать относительно прошлого года. А вот доля кредитов, с которыми у заемщиков возникают проблемы, наоборот, растет.
Это связывают сразу с несколькими факторами: повышением долговой нагрузки среднего россиянина, кризисом, финансовыми проблемами — они начали возникать еще в 2020 году на фоне коронавируса и до сих пор не сгладились до конца.
Эксперты считают, что качество ипотечных кредитов будет падать на протяжении 2021 года, причем ближе к его концу объем просроченной задолженности начнет расти быстрее.
Ипотечный рекорд-2020
В 2020 году было зафиксировано рекордное количество выдач ипотеки. Это связывают сразу с несколькими факторами:
- особая программа позволяла получить жилье с очень низкими процентами на первый год — около 1 %;
- в апреле 2020-го стартовала еще одна льготная программа — до 1 июля 2021 можно взять ипотеку под фиксированный процент не выше 6,5 %;
- даже без учета льгот средняя процентная ставка по ипотечному кредитованию серьезно уменьшилась — это связано с тем, что Банк России снизил ключевую ставку до 4,25 % годовых, а это исторический минимум;
- люди, у которых были какие-либо сбережения, стремились выгодно вложить их в условиях кризиса. Недвижимость считается одним из вариантов вложений — впрочем, в 2020 году ее потеснил фондовый рынок.
При этом доля просроченной задолженности по ипотеке в 2020 году почти не росла, в отличие от потребительского кредитования.
Что происходит с ипотекой в 2021-м
Сейчас количество заявок на ипотечное кредитование падает: у людей остается меньше сбережений, и эксперты считают, что причина в этом. Еще одна причина — потребность: те, кто давно хотел взять ипотеку, сделали это, пока действовали выгодные условия. А в 2021-м срок действия льготных программ подходит к концу.
К тому же в России вырос интерес к инвестициям и фондовому рынку: те, кто раньше бы вложился в недвижимость, сейчас, скорее, заинтересуются ценными бумагами. Это также мнение эксперта. Ответом на уменьшение спроса станет рост доли просрочек. Когда новых кредитов было много, даже большое количество просрочек не было заметно — процент относительно общего объема ипотеки оставался маленьким.
Теперь ситуация изменилась, и доля просроченных задолженностей становится заметнее.
Замедление выдачи
В 2020 году объем выдач составил 4,3 трлн рублей. Это рекордное значение: на 50 % больше, чем в 2019 году, — в денежном эквиваленте. В количественном соотношении показатель вырос на 35 %. В 2021-м таких рекордов пока нет. Эксперты считают, что и не будет.
Они предполагают, что показатель к концу года будет составлять примерно 3,6–3,8 трлн, если правительство не будет продлевать программу льготной ипотеки. Если же программа продлится, значения останутся высокими: предположительно 4–4,1 трлн.
Рекорд, скорее всего, не повторится.
Проблемы с реструктуризированными кредитами
Эксперты полагают, что часть кредитов, реструктурированных в 2020 году, станет проблемным. Когда начался кризис, связанный с эпидемией, люди начали обращаться к реструктуризации как к средству уменьшить финансовую нагрузку. Но в 2021 году доходы россиян продолжают падать, и особенно это заметно для людей, которых уже коснулось падение платежеспособности.
Именно они в первую очередь подавали на реструктуризацию. Но эксперты говорят: волна реструктуризаций 2020-го как бы сдвинула на год будущие проблемы с кредитованием. Способность россиян обслуживать дорогостоящий долгосрочный кредит продолжает падать.
Предполагают, что проблемными станут 30–50 % от объема реструктурированных кредитов — они составляют 3 % от общего числа ипотечных ссуд.
Ухудшение качества
Так как доля просрочек будет расти, а новые кредиты ее не перекроют, ухудшится общее качество ипотечного портфеля.
Эксперты полагают, что в первой половине 2020 года это ухудшение будет не таким заметным, а во второй половине проявится сильнее — тогда закончит срок действие послабления от правительства.
Впрочем, они полагают, что это издержки стремительного скачка рынка в 2020 году, и со временем ситуация сгладится.
Просрочка по ипотеке в 2021-м
К сожалению, даже в текущий момент есть люди, которые испытывают сложности с ипотечными платежами. ЭОС напоминает, что в таких случаях целесообразнее всего обратиться к кредитору и договориться с ним об изменении условий платежа.
Не бойтесь: это не страшно. Банку выгоднее изменить условия по кредиту, чем сталкиваться с просрочками и связанными с ними рисками. Сейчас доля просрочки выглядит не очень большой — но есть предположения, что к концу года она вырастет.
На текущий момент
Данные Центробанка на начало марта показывают: общий объем ипотечной задолженности сейчас — 9,5 трлн рублей. Из них 71,65 млрд рублей просрочены. Объем просрочки постоянно возрастает: в прошлом году прирост составлял 8–10 %. Считается, что в первой половине 2021 года он будет держаться примерно на этом же уровне.
Прогнозы
Согласно м экспертов, объемы просроченной задолженности будут расти. К концу второго полугодия они могут вырасти до 12–15 %: это связано и с проблемами реструктуризированных кредитов, и с окончанием льготных программ — они обеспечивали постоянный приток новых ипотечных клиентов. Есть мнение, что к концу 2021 года общий объем просроченных платежей составит до 90 млрд рублей.
Что говорят эксперты
Банкиры надеются сохранить качество ипотечного портфеля и полагают, что ситуация сгладится. Это возможно за счет активных выдач новых ипотечных кредитов: вызревание по портфелю вновь выданных ссуд вполне может произойти.
Условия для этого — появление новых предложений по ипотеке, активное наращивание портфелей и снижение стандартов андеррайтинга.
Андеррайтингом называют оценку клиента перед взятием серьезной суммы у банка: если эта оценка станет менее строгой, кредиты сможет получить большее количество людей.
Что делать, если с ипотекой возникли сложности
2020 год запомнился еще и высоким спросом на реструктуризацию кредитов: это явление, когда заемщик обращается в банк, и тот пересматривает условия платежей. Обычно такое практикуют, когда человеку нечем платить: ежемесячный платеж уменьшается до посильного, соответственно, продлевается срок.
Если Вы испытываете сложности с ипотечным кредитом, не стоит игнорировать их и допускать просрочки: это может привести к штрафам, пеням и, в итоге, — к потере купленной квартиры. Ипотечная недвижимость находится в залоге у банка, и, если заемщик перестает платить, ее реализуют с аукциона по сниженной стоимости.
Чтобы такого не произошло, лучше решать проблемы, как только они возникают. Оптимальный способ — связаться с кредитором и договориться:
- о кредитных каникулах, если проблемы будут длиться недолго;
- реструктуризации, если Вы полагаете, что сложности затянутся.
Учтите, что при реструктуризации нужно разумно оценивать свои возможности относительно выплат.
Что советует ЭОС
Если Ваш кредит находится у нас, не беспокойтесь. Мы всегда стараемся идти навстречу своему клиенту: составить гибкий график выплат с индивидуальным размером платежей, простить часть задолженности или заморозить проценты.
ЭОС имеет на это право и пользуется им, чтобы облегчить жизнь своим клиентам. Не переживайте: мы понимаем, что ситуации бывают разными, и хотим помочь людям начать новую жизнь без задолженностей.
Позвоните нам и уточните, на какие условия Вы можете претендовать: мы постараемся придумать вариант выплат, выгодный для Вас.
Проблемы начнутся к лету: смогут ли россияне выплачивать ипотеку
По итогам года показатель просроченной задолженности по ипотеке может вырасти от 1,5% до 6%. Сейчас россияне исправно оплачивают кредиты и показатель просрочки составляет менее 1%.
Ухудшение экономической ситуации в стране может привести к проблемам по выплате ипотеки. Уже сейчас многие заемщики столкнулись с финансовыми трудностями, оставшись без зарплаты или работы. Ситуация может обостриться к лету.
Вместе с аналитиками разбираемся, что будет с обслуживанием ипотеки и как помочь заемщикам.
В 2014 году пострадали в основном валютные заемщики
В последний экономический кризис 2014 года основной удар пришелся на заемщиков, у которых была валютная ипотека, но не было доходов в валюте.
Из-за скачка курсов платежи по ипотеке стали неподъемны для многих из них.
В результате чего в 2015–2016 годах большая часть валютных кредитов была реструктурирована в рублевые, рассказала младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
До пика финансового кризиса обслуживание ипотеки было на достаточно высоком уровне. Так, в 2014 году доля ипотечных кредитов с просроченной задолженностью свыше 90 дней была на уровне 1,5%. Постепенно показатель стал ухудшаться. «Пикового значения просрочка достигла в 2015 году — до 2,5–3%.
Именно в 2015 году вызрела просрочка после кризисных явлений 2014 года», — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Последующие три года характеризовались ростом «плохих» долгов не только в сегменте ипотеки, но и во всем розничном кредитовании.
К концу 2019 года показатель просроченной задолженности по ипотеке вернулся к докризисному уровню. По данным ЦБ, на 1 января 2020 года доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле составила около 1%. В начале года возникла некоторая тенденция к увеличению объема таких «плохих» кредитов, однако она была достаточно слабой.
В целом ситуация с просроченной задолженностью в сегменте ипотеки — наиболее благоприятная во всем розничном кредитовании. «У ипотечных заемщиков самое высокое среднее значение персонального кредитного рейтинга (ПКР) среди всех заемщиков с розничными кредитами: 705 баллов (минимальное значение — 300 баллов, максимальное — 850 баллов)», — отметил Алексей Волков из НБКИ.
Что касается валютной ипотеки, то за последние шесть лет банки почти перестали ее выдавать. По данным ЦБ, на 1 марта этого года доля валютной ипотеки в портфеле составила 0,3%.
Уровень просроченной задолженности по ипотеке
| Cовокупный ипотечный портфель, млн руб. | Объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам, млн руб. | Доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле,% | Cредний размер рублевого ипотечного кредита, млн руб. |
Просрочка по ипотеке в 2020 году – рейтинг регионов, тенденции
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.
Бум на оформление целевых займов для покупки жилья, пандемия и кризис провоцируют ожидания о массовом дефолте должников, которые купили квартиры за деньги банков. Сервис Brobank.ru решил оценить показатели того, какая просрочка по ипотеке в 2020 году в целом по России и отдельно по регионам.
Проверив не только текущие цифры, но и динамику за прошедшие месяцы.
Просрочка по ипотеке в 2020 году – текущие показатели
Согласно последним данным, то есть на 1 ноября 2020 года, просрочка по ипотеке находится на уровне 0,927% от всего портфеля профильных займов. Забегая, можно отметить, что такая цифра – исторический минимум. В частности, при оценке последних двух лет.
В то же время стоит учитывать и денежный эквивалент. Объем несвоевременно выплаченных кредитов по итогу октября достиг 82,48 млрд рублей. Здесь уже ситуация противоположная – такая сумма является историческим максимумом за указанный период.
В основном просрочка по ипотеке в 2020 году состоит из рублевых договоров. Так, на ипотеку, оформленную в иностранной валюте, приходится 9,85% несвоевременно выплаченных займов. На отечественную денежную единицу, соответственно – 90,15%.
Можно отметить, что почти каждый второй рубль по долгам в иностранной валюте просроченный. В частности, доля несвоевременно выплаченного объема ипотеки в долларах США, евро и т.д. составляет 41,35%. Причем курс валют не влияет на процентный эквивалент. Ведь меняется и основной долг.
Динамика просрочки по ипотеке в 2020 году
Учитывая отсутствие значимой доли просрочки по ипотеке в иностранной валюте, для оценки будет взят весь объем. То есть и по договорам в рублях, и в долларах США, евро и т.д.
Почти все оцениваемое время просрочка по ипотеке в 2020 году росла. Исключение – апрель. Только в этом месяце наблюдается ее уменьшение в денежном эквиваленте. Правда, незначительное – всего на 0,69% относительно итогов марта. В целом за минувшую часть года объем несвоевременно выплачиваемых целевых займов стал больше на 8,21%.
Если говорить о доле просрочки в портфеле ипотеки, то здесь сопоставимая динамика с обратной тенденцией. То есть планомерное уменьшение процента. С двумя исключениями – январь и май 2020 года.
Подобная тенденция объясняется выдачами ипотеки. Они, как минимум на текущий момент, грандиозные. Почти каждый месяц бьют новые рекорды. Просрочка увеличиваться теми же темпами сейчас не может. По этой причине в процентном соотношении несвоевременные долги уменьшаются.
Что касается января и мая, то в эти месяцы прирост объясняется все теми же выдачами. Первый месяц года всегда проходит с минимальной экономической активностью граждан. Май 2020-го ознаменовался самоизоляцией. Не удалось удержать его показатели и за счет ранее одобренных заявок, так как они были исчерпаны в первый полный месяц карантина – апрель.
Самые ответственные регионы России 2020 года по выплате ипотеки
Рейтинг будет построен по проценту просрочки. Использовать просто объем – необъективно. Ведь сумма ипотеки в целом играет важную роль и в отношении несвоевременно погашаемых кредитов. Список опирается на данные 1 ноября 2020 года.
| Место | Субъект РФ | Доля просрочки (%) |
| 1 | Чукотский автономный округ | 0,169 |
| 2 | Республика Крым | 0,284 |
| 3 | НАО | 0,293 |
| 4 | Севастополь | 0,312 |
| 5 | Архангельская область | 0,336 |
| 6 | Архангельская область без данных по НАО | 0,338 |
| 7 | Республика Карелия | 0,395 |
| 8 | Томская область | 0,416 |
| 9 | Республика Мордовия | 0,419 |
| 10 | Сахалинская область | 0,426 |
| 11 | Республика Марий Эл | 0,432 |
| 12 | Удмуртская Республика | 0,438 |
| 13 | Костромская область | 0,440 |
| 14 | Республика Коми | 0,440 |
| 15 | Кировская область | 0,448 |
| 16 | Магаданская область | 0,448 |
| 17 | Тамбовская область | 0,458 |
| 18 | Брянская область | 0,465 |
| 19 | Орловская область | 0,476 |
| 20 | ЯНАО | 0,497 |
| 21 | Мурманская область | 0,534 |
| 22 | Ленинградская область | 0,536 |
| 23 | Рязанская область | 0,544 |
| 24 | Курская область | 0,544 |
| 25 | Ульяновская область | 0,545 |
| 26 | Курганская область | 0,550 |
| 27 | Чувашская Республика — Чувашия | 0,555 |
| 28 | Новгородская область | 0,556 |
| 29 | Тульская область | 0,560 |
| 30 | Оренбургская область | 0,562 |
| 31 | Приморский край | 0,565 |
| 32 | Камчатский край | 0,568 |
| 33 | Белгородская область | 0,576 |
| 34 | Амурская область | 0,590 |
| 35 | Липецкая область | 0,591 |
| 36 | Пензенская область | 0,593 |
| 37 | Алтайский край | 0,623 |
| 38 | Республика Татарстан (Татарстан) | 0,630 |
| 39 | Тверская область | 0,635 |
| 40 | ХМАО — Югра | 0,637 |
Другие регионы →
Катастрофическая ситуация в пяти субъектах РФ. В частности, в республиках Алтай, Чеченской, Алании, Карачаево-Черкесской и Калининградской области. На текущий момент в этих регионах просрочка превышает 2% от общего портфеля ипотеки. То есть в два раза больше, чем в среднем по стране.
Динамика просрочки по ипотеке в 2020 году по регионам
Можно сразу отметить, что просрочка растет далеко не во всех субъектах России. Так, в 32 регионах отмечено снижение ее доли в портфеле ипотеки. Причем лидер по сокращению – НАО. То есть его и так качественное обслуживание целевых займов еще улучшается. Оценка выполнена сопоставлением данных на 1 января 2020 года с последними сведениями.
| Место | Субъект РФ | Динамика просрочки (%) |
| 1 | НАО | -25,000 |
| 2 | Архангельская область | -21,387 |
| 3 | Архангельская область без данных по НАО | -21,212 |
| 4 | Республика Коми | -16,279 |
| 5 | ЯНАО | -15,568 |
| 6 | Республика Марий Эл | -13,855 |
| 7 | Республика Калмыкия | -12,571 |
| 8 | Курская область | -11,111 |
| 9 | Брянская область | -10,853 |
| 10 | Костромская область | -10,526 |
| 11 | Мурманская область | -10,432 |
| 12 | Амурская область | -8,642 |
| 13 | Республика Алтай | -7,377 |
| 14 | Омская область | -6,815 |
| 15 | Пермский край | -5,914 |
| 16 | Томская область | -5,263 |
| 17 | Кемеровская область — Кузбасс | -4,709 |
| 18 | Забайкальский край | -4,537 |
| 19 | Республика Бурятия | -4,318 |
| 20 | Республика Дагестан | -4,251 |
| 21 | Республика Мордовия | -4,167 |
| 22 | Оренбургская область | -4,154 |
| 23 | Ульяновская область | -3,955 |
| 24 | Алтайский край | -3,869 |
| 25 | Иркутская область | -3,788 |
| 26 | Московская область | -3,353 |
| 27 | Тюменская область | -1,105 |
| 28 | Курганская область | -0,935 |
| 29 | Липецкая область | -0,355 |
| 30 | Калужская область | -0,284 |
| 31 | Тульская область | -0,239 |
| 32 | ХМАО — Югра | -0,192 |
| 33 | Тверская область | 0,221 |
| 34 | Новгородская область | 1,282 |
| 35 | Вологодская область | 1,478 |
| 36 | Камчатский край | 1,550 |
| 37 | Республика Тыва | 1,705 |
| 38 | Чеченская Республика | 2,235 |
| 39 | Смоленская область | 2,709 |
| 40 | Нижегородская область | 3,850 |
Другие регионы →
Для трех субъектов РФ 2020 год уже катастрофический. Так, речь идет о Севастополе, Чукотском автономном округе и Калининградской области. Правда, если в первых двух случаях просрочка увеличилась в два раза, и ее доля все равно незначительная, то в последнем – более чем в 4. Причем Калининград один из лидеров по несвоевременному обслуживанию долга.
Источники:
ЦБ РФ – задолженность по ипотеке.
Об авторе
Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка.
Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО.
Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Количество должников по ипотеке и сумма долгов растет как снежный ком. «Это только начало» — считают эксперты
В 2020 году российские банки выдали на 10% больше кредитов, чем в 2019-м. Не последнюю роль в увеличении выдачи кредитов сыграла льготная ипотека — в 2020-м было выдано порядка 1,7 млн ипотек на 4,2 трлн рублей. В то же время злостных неплательщиков по займам стало больше на 2,4 млн человек.
В 2020 году в работе судебных приставов находилось больше 13 млн дел о взыскании кредитной задолженности.
сумма долгов, которые заемщики должны были вернуть кредиторам по решению суда, за год выросла на 100 млн рублей — до 2,7 млрд рублей. по данным центробанка, доля просрочки больше трех месяцев в сегменте потребительских кредитов увеличилась с 7,5% до 9%. в цб считают, что это некритично.
между тем эксперты отмечают, что это только начало.
количество должников растет за счет тех, кто перестал платить по кредитам еще в 2019 году, а в 2020-м таких стало еще больше. реальную картину последствий экономических катаклизмов 2020 года мы увидим позже.
в банках говорят, что качество кредитного портфеля не ухудшилось. а коллекторы уверены, что должники 2020-го попадут в поле зрения фссп уже в этом году.
в разгар пандемии трудности с погашением кредита появились у каждого второго заемщика, а кредитные каникулы предоставлялись далеко не всем.
в прошлом году за реструктуризацией кредита обратились 3,3 млн человек, из них 1,2 млн получили отказ
Ряды неплательщиков могут пополнить как раз эти 1,2 млн — вряд ли у них у всех финансовые трудности превратились в финансовое благополучие.
Кроме того, количество должников увеличится за счет клиентов микрофинансовых организаций — из-за ужесточения банками кредитной политики заемщики, которые ранее могли рассчитывать на оформление ссуды там, обращались в МФО. Эти организации менее требовательны к платежеспособности клиентов, но микрозаймы без обеспечения они выдают под грабительский процент.
В Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентства (НАПКА) отмечают, что 70-80% неплатежей связаны с финансовыми трудностями и снижением дохода граждан. Сегодня в России около 8 млн заемщиков, чьи общая просрочка составляет почти 900 млрд рублей. Каждый год их количество увеличивается на 500 тысяч.
Если быть оптимистами, то в 2021-м рост долгов продолжится, но меньшими темпами, чем в 2020-м. Пессимистический сценарий учитывает действующие послабления для заемщиков — после их завершения объем «плохих» долгов вырастет.
Картина, казалось бы, ясная: народ беднеет, обслуживать платежи даже по потребительским кредитам становится всё сложнее, про ипотеку вообще страшно даже подумать.
Но банки добрые, банки продолжают наращивать объемы выдачи!
При этом в банках как нигде умеют просчитывать риски. Получается, что такое положение им выгодно даже с учетом роста количества должников. Бизнес, ничего личного!
В Госдуме решили позаботиться о должниках — в феврале появился законопроект о прожиточном минимуме, на который нельзя будет наложить взыскание. Новые нормы могут вступить в силу уже 1 сентября 2021 года.
Сейчас в счет долга можно списывать до 50% зарплаты или пенсии — вне зависимости от их размера. То есть человек может остаться без средств к существованию. Депутаты предложили закрепить за должниками право на неприкосновенный доход в размере прожиточного минимума, который в 2021 году установлен на уровне 12 702 рублей для трудоспособного населения и 10 022 рубля для пенсионеров.
Изменения в законодательстве усложнят возврат долгов для банков. В Ассоциации банков России заявили, что кредитные организации будут вынуждены ужесточить условия предоставления займов — в частности, поднять процентные ставки. То есть малообеспеченные россияне на кредиты могут не рассчитывать.
Что касается ипотеки, то Москва и Подмосковье лидируют по объемам просрочки.
К концу января москвичи задолжали банкам более 11 млрд рублей по жилищным кредитам, жители области — почти 7 млрд рублей. Именно Московский регион держит пальму первенства и по выдаче ипотеки.
Справится ли столица с долгами? Или рынок заполонят квартиры с невыплаченной ипотекой? Ваше мнение? Делитесь им в х! Ставьте лайки, подписывайтесь на Новострой-М! Читайте у нас полезные статьи, смотрите объективные аэросъемки новостроек с коптера!
Просрочка по ипотеке — последствия и что делать | Ипотека онлайн
Периодические просрочки по ипотеке – это нормально, учитывая количество лет, на которые берется такой кредит. В течение этого времени случается разное: болезни, потеря работы, задержка зарплаты и прочее. Но каждому заемщику необходимо знать последствия и что делать — 9000 при просрочке по ипотеке могут стать решающей суммой для банка, чтобы затребовать полный возврат долга.
Страшна ли просрочка в 1 день
Ее последствия зависят от конкретного банка и условий договора. Некоторые компании допускают пропуск сроков до пяти дней. Если же за 1 день просрочки ипотеки предусмотрено наказание, то оно будет следующим:
- Пеня в размере от 0,1 до 3% от суммы долга.
- Отсылка информации в Бюро кредитных историй.
Зачастую все заканчивается небольшим штрафом и напоминанием о необходимости внести очередной платеж. Либо заемщик избегает подобных санкций, если задержка случилась по вине банка или по независящим от него причинам.
Так, если просрочил оплату ипотеки из-за сбоя в работе финансовой организации, либо дата платежа выпала на выходной день, а ранее внести средства не получилось, ситуация ограничивается отправкой сведений в БКИ и объяснительной. Более длительные нарушения графика повлекут серьезные последствия.
Как отразится пропуск платежа на кредитной истории (30, 60 и 90 дней)
Согласно федеральному законодательству (218-ФЗ, ст. 5 (скачать)), любой банк, выдающий ссуды, обязан сотрудничать с БКИ и передавать сюда информацию о нарушениях заемщика.
Сроки отправки сведений четко ограничены: не более пяти дней с момента, когда просрочка платежа по ипотеке была допущена.
Даже если задержка не превышает одного дня, в течение следующих пяти рабочих суток банк обязан направить информацию об этом в БКИ.
Существует два варианта пропуска сроков: активный и исторический.
- в первом случае речь о непогашенных просрочках, которые еще действуют.
- во-втором, о неплатежах, которые были ранее.
Если допущена небольшая просрочка ипотеки банка (до 30 дней), в будущем это не сильно скажется на одобрении кредитов. Наиболее опасны пропуски в 90 дней и более. Если таковые имеются, по заявкам на ссуду будут отказывать в течение нескольких лет. Но нужно еще научиться определять момент нарушения сроков.
https://www.youtube.com/watch?v=3AXJfWJi0Do
Рекомендуемая статья: Что будет если не делать страховку по ипотеке
В любом случае лучше проверить кредитную историю.
Как считать 90 дней просрочки
Чтобы определить, с какого дня ведется подсчет, нужно изучить положение Банка России №590-П (скачать). Если заемщик допустил по ипотеке просрочку 90 дней, возможно два варианта:
- Пропуск одного платежа сроком до трех месяцев с момента его внесения по графику.
- Либо несколько фактов оплаты с нарушением сроков, сумма которых достигла 90 суток в течение полугода.
Способ подсчета определяется исходя из ситуации. Но любые пропуски платежей считаются за последние 180 дней. Возникает еще один вопрос: как считать 90 дней просрочки по ипотеке, если у заемщика несколько договоров. В данном случае факты неоплаты суммируются по каждому из них за полгода. Если соглашение с банком одно, период нарушения сроков определяют исходя из его положений и графика.
Существуют ли штрафы за просрочку
Об этом должно быть четко сказано в кредитном соглашении. Указывается не только размер взысканий, но и условия их начисления.
В стандартном договоре такой пункт имеется, причем штрафы за просрочку ипотеки берутся за каждый день пропуска платежа. Размер санкций также зависит от банка. Его оговаривают в соглашении.
В среднем за нарушение сроков приходится платить от 0,1% до 3% от задолженности по платежам.
Но следует внимательно читать условия договора. При допущенной по ипотеке просрочке пеня будет начисляться на сумму невнесенного платежа. Многие кредиторы практикуют увеличение размера штрафа при повышении времени неоплаты.
Если за первый день придется отдать 0,1%, то через месяц эта сумма увеличится до 2-3% за день. Некоторые компании берут процент не с пропущенного платежа, а с общей суммы займа. В таком случае нарушения сроков лучше избегать.
Чего ждать от банка при пропуске платежа
Существуют стандартные процедуры, проводимые при нарушениях сроков по оплате ссуды. Многое в реализации таких мер зависит от периода неоплаты. Давайте по пунктам разберем, что делает банк при просрочке по ипотеке.
- На первом этапе должника оповещают о допущенном нарушении. Это может быть звонок или сообщение на почту.
- Начисляются пени и применяются штрафные санкции. Обычно подобная мера действует со следующего за просрочкой дня.
- Затем дело передается в отдел безопасности. Должнику назначается личная встреча, где обсуждаются возможные пути решения проблемы.
- Влияет просрочка по ипотеке на кредитную историю. Информация о нарушении отправляется в БКИ в течение пяти дней.
- Если ни одно из действий не принесло результатов, банк обращается с иском в суд (102-ФЗ, ст. 50 (скачать)). В итоге жильё реализуют с торгов, а средства идут на погашение долга.
Рекомендуемая статья: Условия ипотеки для ИП — где и как взять
Крайние меры применяются при действительно серьезных нарушениях сроков, и если заемщик не идет на контакт.
Чаще всего банк предлагает реструктуризацию или рефинансирование, чтобы облегчить финансовое бремя клиента.
Понимая, чем грозит просрочка по ипотеке, следует внимательно относиться к исполнению обязательств по договору. При ее возникновении лучше самостоятельно обратиться к кредитору.
Почему просрочка образовалась по военной ипотеке
Особенность данного вида кредитования в том, что средства на приобретение недвижимости выделяются из федерального бюджета, а платежи совершает Росвоенипотека (117-ФЗ, ст.4, п.1 (скачать)). Несмотря на государственные гарантии, проблемы с неоплатой средств по ссуде у военнослужащих тоже встречаются. Появляется просрочка по военной ипотеке в двух случаях:
- Отсутствие индексации накоплений по НИС.
- Увольнение со службы заемщика.
Если накопления не проиндексированы, после обновления графика выплат может образоваться задолженность. Как правило, о ней военнослужащий узнает после увольнения или окончания срока ссуды. Обычно индексация отсутствует, когда в стране кризис, как тот, что случился в 2014-16 годах. В данный момент приняты меры по предотвращению подобных ситуаций.
Второй случай, почему по военной ипотеке образовалась просрочка, связан с досрочным увольнением заемщика со службы.
В результате нарушается кредитное соглашение, и бывшего военнослужащего обязывают вернуть Росвоенипотеке уже заплаченное (117-ФЗ, ст. 13 (скачать)) , продолжив платить по ссуде. Однако здесь нужно учитывать общую продолжительность службы и прочие нюансы.
Но при просрочке ипотеки последствия будут негативными в обоих случаях. В такой ситуации важно понимать, как должен поступить заемщик.
Что делать при нарушении сроков оплаты кредита
Неоплата и нарушение графика способны привести к серьезным неприятностям, если бездействовать. Когда пришлось просрочить платеж по ипотеке, не ждите звонка от банка, свяжитесь с кредитором самостоятельно и объясните причину. Чего не стоит делать, так это скрываться и отключать телефоны. Существует несколько возможных решений:
- кредитные каникулы;
- реструктуризация;
- продажа жилья;
- обращение к страховщику.
Важно знать: Что делать если нет денег платить ипотеку
Понять, что делать при просрочке по ипотеке можно только исходя из ситуации. Если финансовые трудности вызваны потерей работы или заболеванием, воспользуйтесь кредитными каникулами (право указано в 353-ФЗ, ст. 6.
1-1(скачать)). Вам дадут несколько месяцев, чтобы поправить материальное положение, вернувшись в график платежей.
Общий срок договора продлится на этот период, но вы избежите судебного разбирательства и ареста недвижимости.
Если просрочка по ипотеке один день, волноваться не стоит. Когда же речь идет о 30 днях и более, следует попробовать реструктуризацию:
- обратитесь в банк с заявлением;
- обговорите новый график;
- подпишите дополнительное соглашение.
Срок кредитования увеличится, но размер платежа снизится.
Продажа жилплощади допускается только с согласия залогодержателя. Прибегать к такой мере нужно в крайнем случае, когда банк уже забирает квартиру при просрочке по ипотеке. Лучше воспользоваться страховкой, если ситуация, приведшая к нарушению графика, предусмотрена полисом. Иначе кредитор обязательно направит иск в судебные органы.
Что делать, если банк подал в суд
Происходит подобное, когда меры досудебных воздействий не сработали. Предварительно должнику направляют требование о досрочном погашении задолженности. Затем начинается суд по просрочке ипотеки.
Иск подают, когда заемщик не платит по ссуде в общем более 180 дней (353-ФЗ, ст. 14 (скачать)).
Если на протяжении этого времени не реагировать на обращения банка, может сложиться мнение, что кредит брался с намерением невозврата.
Если до суда погасили просрочку по ипотеке, кредитор снимет требование о возврате средств. Если же этого не сделать:
- Из судебного органа направят повестку с датой и временем разбирательства.
- На рассмотрение дела уйдет 2-3 месяца, в ходе которых придется участвовать в заседаниях.
- В процессе необходимо представить доказательства уважительных причин пропуска платежа.
- Оплатили долг и проценты просрочки по ипотеке к моменту заседания – представьте соответствующие квитанции.
На основании полученных сведений выносится решение о продаже залогового имущества с аукциона. Затем открывается исполнительное производство, в ходе которого и будут реализовывать жильё.
Если банк подал в суд за просрочку по ипотеке, а по итогам разбирательства объект продали за сумму, превышающую размер долга, излишки перечислят ответчику (102-ФЗ, ст. 61 (скачать)).
Но последствия могут быть мягче:
- взыскание задолженности путем списания части зарплаты;
- изменение графика и условий соглашения с банком;
- взыскание только долга по платежам, плюс штрафы.
В этих случаях жильё остается у заемщика. Но чаще его забирают для последующей продажи с торгов.
Оцените автора (1
Россияне просрочили 80 % ипотечных долгов «по плану»
Центробанк подсчитал, сколько задолжали дольщики
Центробанк России опубликовал данные, согласно которым просрочка по ипотеке на первичном рынке жилья к концу первого полугодия 2020 года выросла на 541 млн, превысив 6,3 млрд рублей. За весь прошлый год прирост составлял 610 млн рублей, увеличившись за год с 5,16 до 5,81 млрд рублей. Речь идет о займах, платежи по которым заемщики просрочили на 90 дней и более. Иными словами, о тех кредитах, что были взяты в марте. Через месяц власти ввели программу льготной ипотеки, чем увеличили спрос на данный инструмент. Это означает, что задолженность продолжит расти. В топ-5 регионов по приросту просрочки вошли:
Республика Крым – плюс 300%;
Республика Калмыкия – плюс 175%;
Приморский край – плюс 86%;
Кабардино-Балкарская Республика – плюс 71%.
Топ-5 регионов по величине просроченной задолженности по ипотеке на строящееся жилье составляют:
Московская область – 648 млн руб.;
Краснодарский край – 451 млн руб.;
Санкт—Петербург – 409 млн руб.;
Воронежская область – 314 млн руб.
Доля просрочки несущественна для рынка
Генеральный директор финансового маркетплейса «Юником24» Юрий Кудряков отметил, что для ряда россиян ипотека – это средство «спасения» денежных средств.
«Отчасти по причине низкой финансовой грамотности в кризисные периоды россияне, спасая средства, вкладывают их в недвижимость. Хорошо, если сбережения покрывают стоимость недвижимости полностью, и гораздо хуже и опаснее, когда заёмщики начинают оформлять ипотеку, не задумываясь, что это обязательства не на 1-2 месяца, а в среднем на 10 лет».
Он объяснил, что риск просрочки возникает в тот момент, когда уровень долговой нагрузки переходит черту в 50 %.
Если для качественного выполнения кредитных обязательств по необеспеченному кредитованию можно отдавать 40% от своего дохода, то для ипотеки – не более 30% с учётом наличия подушки безопасности, которой хватит как минимум на два платежа.
В коллекторском агентстве «Долговой консультант» уверены, что 7 млрд рублей просрочки, – это не слишком серьезная сумма для строящегося рынка. Однако она приведет к срывам сроков сдачи жилья в эксплуатацию, что в свою очередь вызовет социальную напряженность среди заемщиков.
Кроме того, когда к должникам присоединятся те, кто взял ипотеку по льготным ставкам, ситуация дополнительно ухудшится. Генеральный директор «НСВ» Роман Волосников также не увидел ничего страшного в росте объема просрочки.
«Если смотреть абсолютные показатели, то просроченная задолженность в сегменте ипотечного кредитования действительно выросла. Однако все же правильнее анализировать показатели в привязке к объёму портфеля, и в данном случае очевидно, что доля просрочки в этом сегменте не меняется уже достаточно продолжительный период и колеблется в пределах 2,2-2,3%», – объяснил эксперт.
По его словам, к концу года показатель может достичь 2,5 %, однако он продолжит находиться в рамках приемлемых норм и не грозит банковскому сектору серьёзными потрясениями.
«Важно понимать, что ипотека традиционно является одним из наиболее качественных сегментов, так как в залоге находится жильё, которое в большинстве случаев является единственным. Однако, на наш взгляд, льготные программы побудят кредиторов более тщательно отбирать клиентов, чтобы не допустить массовых просрочек в этом сегменте», – считает Роман Волосников.
Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets, напомнил, что вопрос роста задолженности поднят уже давно. Именно по этой причине регулятор ввел понятие ПДН.
«Ипотека стала более доступной для граждан, а значит стать собственником жилья стало проще.
Но все равно банки не выдают кредиты гражданам, чей уровень долговой нагрузки слишком высок или тем, кто не обладает определенным уровнем доходов. Финансовые организации заинтересованы в том, чтобы клиенты стабильно выплачивали ежемесячные платежи и полностью закрывали кредит.
Так что ни о каком пузыре на рынке ипотечного кредитования в настоящее время речь не идет».
Руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгения Лазарева объяснила, что для банков программа льготной ипотеки хороша тем, что часть затрат кредитору компенсирует государство.
«Даже безотносительно госпрограммы льготной ипотеки, многие участники рынка уже долгое время снижают ставки в рамках собственных продуктов. И если бы банки видели серьёзные для себя риски невозврата этих дорогих продуктов, то они бы не следовали тренду на стимулирование и развитие ипотеки, которое государство задаёт довольно давно», – говорит Евгения Лазарева.
Так, если правительство посчитало возможным продлить госпрограмму и дать возможность молодым семьям с детьми улучшить свои жилищные условия в такой довольно непростой период, значит у него есть все расчёты и основания для этого. В конце концов, на это будут тратиться бюджетные деньги, а риски просрочки в сложный период будут нивелироваться инструментом ипотечных каникул, которые в своё время предложили Банку России эксперты Народного фронта.
«Коронакризис нам показал, что и у самих банков существует множество программ реструктуризации и рефинансирования, которые могут помочь поддержать ипотечного заёмщика в сложный период и повысить тем самым его лояльность. Поэтому, на наш взгляд, вероятность образования ипотечного пузыря недостаточно высока, чтобы всерьёз беспокоиться», – уверена руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков».
Юлия Рамзенкова, член Ассоциации юристов России, с таким положением не согласна. Она считает, что выдача заемных денежных средств под залог недвижимости для покупки жилья на первичном рынке по субсидированной ставке может впоследствии привести к росту ипотечного пузыря.
Суть в том, что подобная ситуация возникает, когда огромное количество граждан, воспользовавшись мерами государственной поддержки, берут в долг деньги у банков для приобретения собственного жилья, тем самым увеличивая статистические риски несвоевременного возврата денежных средств.
Член Ассоциации юристов России уверена:
«Особую остроту проблема приобретает на фоне экономической рецессии и только-только начавших проявляться колоссальных последствий карантинного простоя экономики, во время которого существенно выросло число безработных и значительно уменьшились объемы личных сбережений граждан».
В данном случае, лучшим способом предотвратить кредитный коллапс и повсеместное обнищание населения станет замораживание начисления процентов на ипотечные кредиты на несколько лет, вплоть до момента восстановления экономики до уровня доковидной эпохи.
Предлагаемые меры защитят граждан в части обеспечения права на жилище, гарантированное статьей 40 Конституции, позволят пострадавшим от кризиса восстановить свое финансовое положение и пресекут попытки кредитных организаций наживаться на лицах, которые на законных основаниях получили субсидированную ипотеку как помощь от государства в порядке реализации последним своей социальной функции.