О том, что они не смогут вернуть банкам взятые кредиты, сегодня переживают десятки тысяч россиян, выбитых из привычного ритма самоизоляцией и начавшимся кризисом, который обещает быть намного продолжительнее любой эпидемии. Предвидя всплеск неплатежеспособности граждан, правительство спешно приняло закон о кредитных каникулах. А уже через несколько дней, после того, как он подвергся жесткой критике, внесло в документ поправки, дающие право на отсрочку большему количеству людей. Вместе с финансовым юристом Олесей Трошиной мы решили разобраться в том, как оформить каникулы и готовы ли банки идти на уступки.
Закон о кредитных каникулах № 106-ФЗ Владимир Путин подписал 3 апреля 2020 года, вскоре после своего обращения к нации, в котором эта идея прозвучала впервые. Однако реакция россиян на документ оказалась не очень позитивной, особенно среди ипотечников.
На льготный период сроком до 6 месяцев по новому закону могли рассчитывать лишь те, у кого сумма жилищных кредитов не превышала 1,5 миллионов рублей.
В Объединенном кредитном бюро подсчитали, что каникулы при таком раскладе смогут оформить только 48,8% россиян.
Видимо, осознав, что это лишь полумеры, правительство спустя неделю подняло ипотечный «потолок». Для Москвы предельный размер кредита составил 4,5 миллиона рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа — 3, для остальных субъектов федерации — 2 миллиона рублей. Эта мера сделала каникулы доступными примерно для 74% заемщиков.
- претендовать на каникулы могут как благонадежные заемщики, так и люди с плохой кредитной историей;
- право на отсрочку возникает, если доход заемщика снизился как минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению со среднемесячным доходом предыдущего года;
- как уже говорилось, сумма ипотеки не должна превышать 2 миллионов рублей; по другим видам кредитов установлены свои планки: 600 тысяч для автокредитов, 300 тысяч для потребительских кредитов ИП, 250 тысяч для потребительских кредитов физлиц и 100 тысяч для кредитных карт;
- кредитный договор должен быть заключен до принятия закона о кредитных каникулах;
- На момент подачи заявки заемщик не должен находиться на других ипотечных каникулах (по закону от 1 мая 2019 года).
В период кредитных каникул банк не имеет права:
-
начислять пени (штрафы);
-
предъявлять требования досрочного исполнения обязательств, расторжения кредитного договора;
-
обращать взыскание на залоговое имущество;
-
обращаться с требованием о взыскании задолженности к поручителю по кредитному договору.
Обратите внимание, что проценты за пользование кредитом во время каникул не начисляются только по ипотеке. За потребительские кредиты и по кредитным картам они продолжат «капать», но уже в размере 2/3 от среднерыночной процентной ставки на дату подачи заявления.
В первом квартале 2020 года этот показатель зависимости от срока и суммы составлял: по автокредитам 12,9–18,1%, по кредитным картам — 21,8–22,26%, а по кредитам наличными — 11,3–30,2% годовых.
Обратиться в банк с соответствующим заявлением. Подать его можно любым удобным способом: через мобильное приложение, по электронной почте, через форму на сайте или позвонив на горячую линию. При этом обязанность доказывать свое право на льготы закон возлагает на заемщика, который должен приложить к заявлению подтверждающие документы.
106-ФЗ предусматривает возможность получения всех необходимых сведений самим банком (через налоговую, ФСС, пенсионный фонд и прочие государственные структуры). Но стоит понимать, что на практике кредиторы вряд ли станут без особой нужды брать на себя дополнительную нагрузку: все-таки в каникулах больше заинтересован сам заемщик.
Ведущий юрист компании «Финправ»
Мой совет: составить заявление, в котором вы максимально подробно описываете причину уменьшения дохода, и направить его в банк по официальной электронной почте.
Приложите все подтверждающие факт снижения доходов документы, будь то соглашение о расторжении трудового договора, приказ об увольнении, справка о регистрации вас в качестве безработного, приказ о приостановке деятельности вашей организации или больничный лист.
-
Срок на, который вы просите предоставить кредитные каникулы: он не должен превышать 6 месяцев.
-
Форма отсрочки: полная (платежи приостанавливаются) или частичная (вы готовы платить меньшую сумму).
-
Дата, с которой вы хотите уйти на каникулы.
Если вы мать-одиночка или у вас многодетная семья, будет не лишним указать, что у вас несовершеннолетние дети, приложив свидетельства о рождении.
Делу может помочь и документ подтверждающий, что у вас на иждивении престарелые родители или имеется инвалидность. В случае, если у вас несколько кредитов, можно уведомить банк насчет общей кредитной нагрузки.
В общем, пригодится любой документ, который бы мог подтвердить, что при текущей зарплате вы не можете надлежащим образом исполнять кредитные обязательства.
Законом также установлен срок рассмотрения обращений — 5 дней. Однако изучая сайты некоторых банков, можно столкнуться с нарушением этой нормы. Далее мы поговорим об этом подробнее.
Ведущий юрист компании «Финправ»
Если у вас нет возможности предоставить какие-либо документы сразу, закон дает возможность сделать это в течение 90 дней. Если в установленный срок документы не будут предоставлены, отсрочку не дадут, а банк начислит вам пени и штрафы за просрочку. Если же сам банк вам не откажет и не запросит дополнительных документов в течение 60 дней, то льготный период подтверждается автоматически.
- Мотивированный отказ с указанными в нем причинами нужно проанализировать. Если у вас появились новые документы или изменились основания для отсрочки, то заявление нужно подать повторно, указав на новые обстоятельства.
- Если вам отказали без объяснения причин, напишите заявление о предоставлении разъяснений, что именно послужило отказом.
- Если вы считаете отказ банка неправомерным, вы можете обратиться по этому поводу в Центробанк. При большом желании можно дойти и до администрации президента. Хотя гарантий пересмотра ситуации в вашу пользу эти шаги не дают, вопиющие нарушения, скорее всего, не останутся незамеченными.
1. «Сбербанк» информацию для пострадавших от коронавируса разместил на той же вкладке сайта, где описываются прочие виды реструктуризации долгов. При этом сообщение выглядит несколько подозрительным: вместо упомянутых в законе кредитных каникул банк говорит о «собственной специальной программе реструктуризации задолженности на индивидуальных условиях».
Судя по другим формулировкам, банк все же имеет в виду те самые кредитные каникулы, но узнать это доподлинно можно лишь попытавшись воспользоваться отсрочкой. В зависимости от того, как именно вас задели происходящие события, для ее оформления потребуются разные пакеты документов. Срок принятия решения — до 10 дней, хотя правительство обязало кредиторов думать в 2 раза быстрее.
2. Банк «ВТБ» на своем сайте предлагает заемщикам выбор между собственной программой кредитных каникул на 3 месяца (видимо, они предназначены для тех, кто не подходит под критерии правительства) и полугодовым льготным периодом по 106-ФЗ. При этом на сайте до сих пор фигурирует устаревший ипотечный «потолок» в полтора миллиона рублей.
Конкретные сроки принятия решения ни в одной из вкладок не указаны, однако ипотечников предупреждают, что между подачей заявления и началом каникул пройдет не более месяца. А вот решение по собственным кредитным каникулам банк обещает принять максимум за 5 дней.
3. Банк «Возрождение» публикует информацию, которая, в общем и целом, соответствует букве последнего закона. Заявку на оформление отсрочки можно подать прямо на сайте.
О том, какие подтверждающие документы могут понадобиться заемщику, сказано лишь вскользь. Ну и традиционное уже нарушение 106-ФЗ — 10-дневный срок рассмотрения заявки.
4. «Абсолют Банк» на своем портале очень подробно рассказывает об условиях кредитных каникул, правда до сих пор не поднял ипотечный «потолок» с 1,5 до 2 миллионов рублей. Заявление можно подать прямо на сайте.
Дать ответ заемщику банк обещает в течение 5 дней. Сами каникулы по неипотечным кредитам начнутся не позднее чем через 2 недели с даты обращения.
5. «Промсвязьбанк» на своем сайте публикует информацию, что готов реструктурировать задолженность розничных клиентов, пострадавших от коронавируса, и предоставить им кредитные каникулы на срок до полугода.
Те, же кто находится на больничном или карантине, могут рассчитывать только на паузу в 3 месяца, хотя в законе говорится о 6, а право выбрать длительность отсрочки оставлено за заемщиками.
В случае ипотеки заемщик сначала должен будет выплатить остаток долга по старому графику, а потом совершить пропущенные платежи. Срок возврата кредита продлевается на срок льготного периода.
С потребительскими кредитами работает та же схема, но во время каникул продолжают начисляться проценты (в размере 2/3 от среднерыночной процентной ставки). Их нужно будет погасить в течение двух лет после окончания отсрочки.
Именно поэтому ЦБ рекомендовал россиянам даже после оформления каникул вносить посильные платежи, уменьшая тем самым долг и проценты.
Факт выхода на каникулы будет внесен в кредитную истории заемщика, но сведения о неуплате во время льготного периода в нее не попадут.
Однако в интернете можно найти множество отзывов людей, которые воспользовались каникулами в 2019 году.
Эти заемщики жалуются, что по окончании отсрочки они столкнулись с отказами при попытке рефинансирования кредитов. К такому повороту событий следует быть готовыми и нынешним «льготникам».
Ведущий юрист компании «Финправ»
Хотелось бы предупредить читателей:
- Не покупайте поддельные справки, не делайте липовые больничные листы о заражении COVID-19. Банк — не то место, где к проверке документов подходят спустя рукава. Тем более, что за это предусмотрена уголовная ответственность.
- Не верьте компаниям, которые говорят, что за определенную сумму гарантированно получат для вас решение о кредитных каникулах. Никто не может быть стопроцентно уверен, что банк пойдет ему навстречу — тем более, посредник.
Не все банки делают это. Как на практике услышали призыв президента о кредитных каникулах
Путин ввел наказания за разглашение данных силовиковМатеринский капитал в России смогут получить отцы-одиночкиМинтруд предложил увеличить в России МРОТ и прожиточный минимум«Больше 20 машин»: в Петербурге сняли рекордную очередь из скорых«Аэрофлот» отменил все рейсы в Литву до конца октябряНефть поднялась выше 73 долларов за баррель впервые с мая 2019 годаМариинская больница отправляется биться с коронавирусомПочему витамина D не хватает даже летом, разъяснила врачО Горбачёве снимут сериал с Мироновым и Хаматовой в главных роляхNissan перевернул Hyundai на крышу на улице Аврова. Есть пострадавшийВ центре Петербурга в доме рухнул потолок. Он не пережил ремонт«Совсем задохнемся с этим Евро»: как Петербург переживет третью волнуВ Петербург поступила новая партия вакцины «Спутник V»Беглов взял на работу лидера Казачьей партииВ Ленобласти из-за жары запретили посещать леса и разводить там огонь«Тинькофф» стал владельцем 5% акций Санкт-Петербургской биржи«Зенит» продлил контракт с вратарем Михаилом Кержаковым еще на сезонДень первый. «Фонтанка» погрузилась в новую самокатную реальностьПетербург в ожидании Евро. Аномальные пробки и открывшаяся фан-зонаУчёные: COVID-19 может вызвать деменцию, схожую с болезнью АльцгеймераПредыдущие новостиАрхив материалов
Крупнейшие банки страны с начала недели принимают заявки на кредитные каникулы из-за коронавируса — счет таких криков о помощи идет на тысячи. Помощь получают не все и не совсем так, как они ждали.
Изображение mohamed Hassan с сайта PixabayПоделиться
Как платить кредиты тем, кто оказался на карантине или лишился работы из-за кризиса, президент Владимир Путин в своем обращении 25 марта выразился довольно четко: «Понятно, что при резком сокращении доходов выплачивать долг в прежнем режиме трудно или просто невозможно. Предлагаю предусмотреть каникулы как по потребительским, так и по ипотечным кредитам».
Далее он уточнил критерии: право на каникулы должны получить те, у кого месячный доход резко сократился, более чем на 30 процентов. «У него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его. Разумеется, без всяких штрафных санкций», — подчеркнул Путин.
Первым банком, кто начал принимать обращения от клиентов, попавших в трудную ситуацию, стал «Абсолют банк». Еще до выступления Путина он отчитался о предоставлении первым 44 обратившимся кредитных каникул.
Отсрочки им даются без начисления процентов и штрафов на три месяца.
Список документов, которые надо предоставить, предельно прост: больничный, приказ о переводе в неоплачиваемый отпуск либо другие документы, подтверждающие временную потерю доходов.
Крупнейшие банки страны раскачивались чуть дольше. Изначально речь шла лишь о призывах сообщать о своих трудных ситуациях. В любом банке и без Путина существуют программы рефинансирования кредитов и тех же кредитных каникул в исключительных случаях. Правда, никогда раньше просьбы о такой поддержке не были столь массовыми.
Уже на этой неделе банк ВТБ отчитался о получении 13 тысяч подобных заявок. «Программы реструктуризации кредитов включают в себя отсрочку платежа, изменение срока кредита и ставки», — говорится в сообщении банка. «Отсрочка платежей будет подключена автоматически по факту предоставления больничного листа», — говорят в ВТБ.
Сколько людей обратилось за помощью в крупнейший банк страны, Сбербанк, пока не сообщается. Однако по тому, как он подготовился к приему заявок, понятно, что призыв президента там восприняли всерьез.
«В настоящий момент мы видим увеличение роста заявлений на реструктуризацию задолженности от наших заемщиков, что вполне ожидаемо в текущих условиях. При этом подтверждающие документы содержатся не более чем в 15% из них», — подчеркнули в Сбербанке в ответ на вопрос «Фонтанки».
На сайте банка в специальном разделе по реструктуризации кредитов подробно расписано, что нужно, чтобы получить кредитные каникулы: «Для клиентов, пострадавших от коронавируса: заболевших, находящихся на вынужденном карантине, частично потерявших доход, а также испытывающих временные трудности с погашением регулярных платежей по кредитам из-за ситуации, вызванной распространением коронавируса, банк готов в индивидуальном порядке предоставить кредитные каникулы до 6 месяцев без начисления штрафов и неустоек».
В Сбербанке четко разделяют причины, по которым людям требуется отсрочка. Например, тем, у кого коронавирусный диагноз подтвердился, достаточно больничного или справки из больницы с указанием на это заболевание. Тем, кого отправили на карантин, больничный нужен с кодом «03 — карантин».
Если кого-то из-за подозрений на болезнь отправили в отпуск без сохранения зарплаты, нужны документы от работодателя об этом.
Сокращенным и уволенным из-за распространения коронавируса нужно показывать трудовую книжку, уведомления о предстоящем сокращении или подтвержденную информацию от работодателя о снижении дохода.
В менее «народных» банках масштаб проблемы не так велик, но там тоже уже сотни заявлений с просьбой о кредитных каникулах.
Например, Газпромбанк уже принял более 400 заявлений. «Банком предоставляется отсрочка платежа при документальном подтверждении снижения дохода более чем на 30%», — говорят в финучреждении, подчеркивая, что более половины уже полученных заявок соответствуют требованиям.
Банк «Открытие» только в Петербурге за два дня работы программы получил больше 50 просьб отсрочить выплаты. «Первые положительные решения по заявлениям жителей Петербурга на предоставление кредитных каникул мы ожидаем уже на этой неделе», — говорит пресс-секретарь банка по СЗФО Иван Макаров.
«Мы наблюдаем более чем десятикратное увеличение числа обращений розничных клиентов в колл-центр банка по вопросам отсрочки платежей. Если в феврале было 25–30 звонков в день, то в последние две недели мы получаем до 320–350 обращений. В основном интересуются особенностями программ, задают уточняющие вопросы.
Несмотря на возросшее количество обращений в колл-центр, в банк поступают единичные заявки на реструктуризацию, — рассказали «Фонтанке» в Промсвязьбанке. — Наша программа поддержки клиентов, пострадавших от распространения коронавируса, подразумевает отсрочку платежей на срок до 3 месяцев.
Для клиентов, у которых значимо снизился или вовсе потерян доход, предусмотрена отсрочка платежей на срок до 6 месяцев. Все заявки рассматриваются индивидуально. В основном за отсрочкой платежа обращаются ипотечные заемщики, у которых сильно изменилось финансовое положение, заболевших среди них нет.
За последнюю неделю в банк от них поступило 30 заявлений, половина из них — за последние сутки. Часть кредитов уже реструктурирована, остальные находятся на рассмотрении».
Менее конкретно высказываются в «ипотечном» госбанке «Дом.РФ». «Мы отмечаем некоторый рост количества заявлений на реструктуризацию кредитов и получение ипотечных каникул.
Внимательно следим за ситуацией и используем все инструменты поддержки клиентов», — сообщили «Фонтанке» в банке.
При этом, судя по ответу, каких-то конкретных мер поддержки именно тех, кто пострадал от коронавирусного кризиса, у него пока нет, речь идет ли о расширении обычных мер реагирования на заявления заемщиков о невозможности платить по кредиту.
«В банке действует собственная программа реструктуризации кредитов для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.
Она предусматривает возможность снижения ежемесячного платежа на срок до 12 месяцев или увеличения срока кредита не более чем на 6 месяцев.
Мы сейчас ее расширяем, распространяя меры поддержки на клиентов, чье финансовое состояние ухудшилось из-за распространения коронавируса», — говорят в «Дом.РФ».
Вместе с тем перечисленные выше банки — это все, кто ответил «Фонтанке» на вопросы о кредитных каникулах. А запросы рассылались в 12 крупнейших банков страны. К примеру, «Райффайзенбанк» сообщил, что не будет комментировать этот вопрос. А кто-то просто проигнорировал письмо.
Это неспроста. В интернете уже полно рассказов заемщиков о том, как они столкнулись с не самым душевным приемом в банках.
Актер петербургского театра «Приют комедианта» Женя Анисимов рассказал «Фонтанке», что подал в свой банк заявку на кредитные каникулы, приложив все требуемые им документы, включая справку из театра о том, что он до конца апреля не будет получать никаких денег.
Однако решение было отрицательным: «К сожалению, на данный момент банк не располагает возможностью изменить условия погашения задолженности. Внесение платежа в *** рублей до 08.04 позволит вам избежать дальнейшей переплаты», — говорится в официальном ответе актеру.
Есть случаи, когда банки соглашаются дать каникулы, но внезапно для заемщиков оказывается, что это обойдется им недешево. И речь идет не только о «перегибах на местах».
В ряде случаев официальные представители банков комментируют эти жалобы и подтверждают: да, все так и должно быть — слова президента «без всяких штрафных санкций» не стоит трактовать слишком вольно и кое-что заплатить все же придется.
«Получила СМС с предложением воспользоваться услугой «кредитные каникулы». В связи с ситуацией по поводу коронавируса, решила воспользоваться услугой, позвонила в банк и получила интересную информацию. Банк *** берёт 7000 руб. за (якобы бесплатную) услугу «кредитные каникулы»», — сообщает посетитель портала Banki.ru.
«Мы прослушали звонок. Оператор предоставил информацию корректно. В ходе звонка не сообщалось о том, что услуга платная, — возражает ей представитель банка. — Поясним, что кредитные каникулы подключается бесплатно, комиссия банком не взимается.
Предоставляется отсрочка по оплате ежемесячных платежей.
По факту окончания услуги ежемесячный платеж не изменится, при этом увеличится срок кредитования из-за пропуска платежей, а следовательно — и сумма процентов к выплате (так как количество дней, в течение которых Вы используете кредитные средства, увеличится)».
«Они пишут на сайте, что они такие молодцы и предлагают «кредитные каникулы» на 2 месяца из-за COVID-19, без каких-либо документов. Просто приди и напиши заявление. У меня действительно сложилась крайне сложная ситуация. Бизнес встал, выручка ноль, — рассказывает другой пользователь banki.ru serj_lavina.
— Мне предлагают график платежей, где я каждый месяц плачу больше сумму %, чем в предыдущем графике. Они просто каждый месяц немного уменьшили погашение основного долга, что в итоге выливается в лишних 40 000 р. Мало того, что я заплачу за два месяца пользования деньгами. Понятно, что мне эти % не спишут.
Но это не самое интересное. Самое интересное, что в последний платеж добавлено погашение основного долга за два пропущенных месяца, но кривовато. Вместо 30 000 р. почему-то примерно 50 000 р. Вот эта разница в 20 000 и размазана по 100–200–300 р.
на все месяцы, из-за чего я переплачиваю приличную сумму дополнительных % за весь срок кредита!»
Официальный представитель банка в ответ на эту жалобу попросил прислать дополнительные данные для уточнения вопроса.
«В этот кризис, связанный с пандемией и экономической ситуацией, не то что никаких кредитных каникул, а еще и штрафы в полный рост за просрочку. Им на все и всех наплевать!» — жалуется на свой банк пользователь Panamana. На это высказывание представители банка никак не отреагировали.
Пока писался этот текст, Госдума приняла закон, регламентирующий порядок предоставления кредитных каникул fontanka.ru/2020/04/01/69064603/.
По нему физлица и ИП, получившие кредит — неважно потребительский или ипотеку — до 1 апреля, имеют право вплоть до 30 сентября подать заявку на получение отсрочки выплат сроком до полугода. Условие только одно — надо доказать, что доходы упали на 30 процентов и больше.
Срок рассмотрения такого обращения — не больше пяти дней, подавать его можно по телефону, а на то, чтобы донести документы, отводится 90 дней.
Возможно, такое прояснение правовой стороны вопроса теперь позволит банкам более решительно идти навстречу попавшим в беду из-за коронавируса заемщикам. Но очевидно, что не сразу.
«Обратился в чат банка с просьбой разъяснить, как я могу получить кредитные каникулы в связи с тем, что у меня произошло снижение доходов на 30%. Ответили: никак.
Эта услуга в ***банке предоставляется только тем, кто может предоставить справку о том, что коронавирусом болен, — недоумевает пользователь AndreiKo81. — Я говорю: «Но вот сегодня же Путин закон подписал о том, что и по снижению доходов отсрочка положена».
— «Ну не знаю, — говорит оператор. — Пишите в чат, прилагайте фото справки 2-НДФЛ, и за 10 дней рассмотрим заявление».
Я говорю: «Но ведь в законе сказано, что можно заявление по телефону подать (у нас в фирме бухгалтерия на каникулах), а потом справку в течение 90 дней предоставить, да и рассматривать вы должны 5 дней, а не 10». — «Не-а, — говорит оператор. — У нас в ***банке только такой регламент».
Этот месседж также пока остался без ответа официальных представителей банка.
Денис Лебедев, «Фонтанка.ру»
Изображение mohamed Hassan с сайта Pixabay© Фонтанка.Ру
Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
17173674211 Апр 2020 в 13:00Господа, «казино всегда в выигрыше»! Банки и на пандемии нагреются, уже им и льготы, как минимум в виде снижения коэффициентов рисков и т.д., и ЦБ объявил «о мерах поддержки банков из-за коронавируса».
Но банкам нет равных по изобретению способов «нагибалова»! Я это к чему:
«давеча, намедни обратилась таки я в банк N за этими кредитными каникулами, ибо выручки из-за карантина у скромной ИПшницы под плинтус ушли, а по порогу прохожу (да и 90 дней на подтверждение, хотя эта эпопея у ЕНВДешников ещё та). По телефону оставила заявку на каникулы по карте в аккурат на 100 тыс. Знаете, банковские фокусы с процентами — вчерашний день! Прошло два дня и от банка радостно прилетают подряд два смс: 1- о том, что по этой карте мне повысили кредитный лимит до 120 тыс., а 2- отказ в предоставлении каникул, цитирую: «Вам отказано по несоответствию установленным критериям» — ТАДАААМ!
Видали как надо бортовать?»Нет денег? Ща дадим их и отдадите, даже в руках держать не придётся». Так вот
Traktorist_5e4d82eda3cae02 Апр 2020 в 12:36ну правильно, опять бла бла бла а что он еще может?! где конкретные дела и приказы! банки ставка такая то срок такой то таким то таким то то сделать или не делать, а так все замечательно от него — пустая болтовнячитать все комментариидобавить комментарий
Россияне потянулись в банки за ипотечными каникулами
На крюке ипотеки повисло немало российских заемщиков, но есть способ слезть с него, пусть и ненадолго /Андрей Гордеев / Ведомости
«Ведомости» опросили топ-15 ипотечных банков, пользуются ли их клиенты ипотечными каникулами, право на которые получили два месяца назад. Люди, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, с 1 августа могут требовать у банка приостановки или снижения платежей по кредиту на срок до шести месяцев, даже если ипотека была выдана до вступления закона в силу.
На каникулы уходят не чаще, чем раньше просили о реструктуризации, сходятся банкиры. Собственными программами реструктуризации банков, по их оценкам, пользуются 1–2% ипотечных заемщиков. За каникулами пока обратилось менее 0,6% клиентов, в большинстве банков речь идет менее чем о 0,2% заемщиков, свидетельствуют расчеты «Ведомостей» на основе ответов банков и данных «Русипотеки».
Сбербанк за два месяца получил почти 3000 заявок и их число растет, говорит директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» департамента по работе с проблемными активами Денис Кузнецов. В ВТБ поступило более 1200 заявок, большинство он одобрил, сообщил его представитель.
В Альфа-банк обратилось около 100 заемщиков, 18 из них уже на каникулах. Росбанк получил 400 обращений, в основном о приостановке платежей, уточняет руководитель «Росбанк дом» Денис Ковалев. В «ФК Открытие» за каникулами обратились 106 человек, это 0,17% его ипотечных заемщиков.
Райффайзенбанк получил «несколько десятков обращений», Промсвязьбанк – 47, Связь-банк – 50, из которых одобрил 90%.
По закону к сложным жизненным ситуациям относятся: регистрация в качестве безработного;признание инвалидом I или II группы;утрата трудоспособности на срок от двух месяцев подряд (в том числе отпуск по беременности и родам);снижение среднего за два месяца дохода на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год (при этом ипотечный платеж должен превышать половину текущего дохода);увеличение количества иждивенцев у заемщика (несовершеннолетние члены семьи или инвалиды I и II групп) при одновременном снижении более чем на 20% среднемесячного дохода в расчете на члена семьи и при условии, что ежемесячный платеж по ипотеке превышает 40% дохода заемщика.
Кроме того, размер кредита не должен превышать 15 млн руб., а ипотечное жилье должно быть у заемщика единственным.
В банк Дом.РФ обратилось чуть более 100 человек, это менее 0,2% его заемщиков, говорит представитель банка.
В дополнение к ипотечным каникулам, предоставляемым по закону, заемщик при возникновении непредвиденной ситуации может согласовать с банком дополнительные варианты поддержки, говорит он: «Программы реструктуризации позволяют снизить ежемесячный платеж на срок до 12 месяцев и увеличить срок кредита более чем на 6 месяцев».
Банк «Санкт-Петербург» о передышке попросило около 50 человек – 0,14% заемщиков, рассказывает зампред правления Оксана Сивокобильска. «Эти цифры говорят о сознательности и дисциплинированности клиентов, а также об эффективности скоринговой модели банка и качестве ипотечного портфеля», – считает она.
Райффайзенбанк не заметил значительного роста обращений за каникулами по сравнению с классическими программами реструктуризации, говорит руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Оксана Матюшенко. «Клиенты могли обратиться к нам и ранее, и какого-то отложенного спроса не возникло», – подтверждает директор департамента кредитования розничного бизнеса «Абсолют банка» Елена Ковырзина, речь идет о «единичных» обращениях.
Некоторым может быть даже удобнее воспользоваться банковскими программами реструктуризации. «Они более гибкие, набор решений больше, чем предусмотрено в законе.
Банк может не только предоставить каникулы, но и увеличить срок кредита, пересмотреть структуру платежей», – объясняет Ковырзина.
Клиентам рекомендуется взвешенно принимать решение об уходе на ипотечные каникулы, ведь воспользоваться ими можно только раз за срок кредита, замечает руководитель департамента развития ипотечного кредитования Альфа-банка Артем Иванов.
« Многие люди, мы знаем, сомневаются, брать ли ипотеку. Это очень ответственно – брать кредит на 10, 15, 20 лет: вдруг они потеряют работу, снизятся доходы.
Поэтому, если в законодательстве будет возможность однократно прибегнуть к таким ипотечным каникулам, мне кажется, это поможет в целом и людям более уверенно брать ипотечные кредиты».
На встрече с президентом России Владимиром Путиным, март 2019 г.
Никто и не ждал, что заемщики начнут массово уходить на каникулы, замечает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин: «Ипотечные кредиты исторически отличаются низким уровнем просроченной задолженности – сейчас всего 0,9% от портфеля». Теперь у проблемных заемщиков появилась возможность выбора – каникулы либо собственная программа банка, говорит он. Не исключено, что отдельные крупные игроки могут предложить более комфортные условия, полагает Доронкин.
Чаще всего о каникулах просят заемщики, потерявшие работу или столкнувшиеся со снижением дохода, говорят представители Сбербанка, Промсвязьбанка и «Абсолют банка». На потерю работы жалуются более чем в 70% заявлений, говорит Сивокобильска из «Санкт-Петербурга». Представители Альфа-банка, «Открытия» и Связь-банка упомянули также рождение ребенка или увеличение иждивенцев.
Не всем удается подтвердить основания для каникул. Многие заявки не содержат полный комплект документов, говорит Кузнецов: «Если есть несоответствие, мы вынуждены отказывать или дозапросить документы».
Сбербанк готов предложить и собственные программы реструктуризации, подчеркивает он.
Многие заявки не соответствуют критериям, сетует сотрудник другого крупного банка: «Люди, не вникая в детали закона, пытаются удовлетворить свои финансовые потребности за счет каникул».
«Санкт-Петербург» одобрил примерно треть заявок, остальным пришлось отказать: после анализа их ситуации оказалось, что их реальные доходы не снизились, говорит Сивокобильска.
При подсчетах выясняется, что доход упал менее чем на 30%, приводит пример представитель «Открытия», одобрившего около 20% обращений. В Росбанке условиям соответствовала четверть обратившихся. «Абсолют банк» одобрил примерно половину обращений.
РСХБ, Газпромбанк, «Уралсиб» и Совкомбанк не ответили на запросы.
Недоступная поддержка. Банковские каникулы выйдут боком заемщикам из-за лимитов на кредит | Телеканал 360°
Правительство установило лимиты займов, по которым можно оформить банковские каникулы. Для ипотеки — 1,5 миллиона рублей, для автокредита — 600 тысяч. Из-за этого, считают в Госдуме, многие россияне не смогут воспользоваться программой поддержки. А банкирам ограничения невыгодны из-за риска увеличения проблемных долгов.
3 апреля в России начались банковские каникулы. Россияне, чье финансовое положение ухудшилось из-за пандемии коронавируса, могут получить отсрочку по ипотечным и другим видам кредитов. Однако эта мера поддержки поможет не всем. Правительство России ограничило максимальные размеры займов для реструктуризации.
По ипотеке это 1,5 миллиона рублей, по автокредиту — 600 тысяч, по потребительским кредитам для физлиц и ИП — 250 и 300 тысяч, по кредиткам — 100 тысяч рублей. При этом средний размер автокредита в России составляет 790 тысяч рублей, а в Москве — больше миллиона рублей, ипотеки — 2,24–2,4 миллиона.
К тому же каникулы предоставят только тем, кто сможет доказать, что его доходы упали не менее, чем на 30% в сравнении со средними значениями 2019 года. Те, кто получает «серую» или «черную» зарплату вообще не сможет рассчитывать на каникулы.
Правозащитники выступают против установки лимита, пишет «Коммерсант». Но и банкам он тоже окажется не на руку.
К 1 марта 2020 года сумма просроченных задолженностей россиян вдвое превысила общий объем заявок на реструктуризацию в 760 миллиардов рублей.
Только в 2019 году россияне оформили 1,27 миллиона ипотечных кредитов, 70% заемщиков — семьи с детьми. Не исключено, что ограничение приведет к дальнейшему росту проблемных задолженностей.
К апрелю 2020 года общий размер выданных россиянам займов составлял почти 18 триллионов рублей. После выступления Владимира Путина 25 марта, где он анонсировал банковские каникулы, финансовые организации стали получать заявки на реструктуризацию. По займам на 200 миллиардов рублей принято положительное решение. Заявки еще на 560 миллиардов сейчас рассматриваются, пояснили в Центробанке.
Без региональных особенностей
Вводимые ограничения не позволят многим ипотечным заемщикам оформить каникулы, сообщил «360» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
По его мнению, для этого вида кредита стоило воспользоваться дифференцированной системой ограничений, учитывающей региональную составляющую.
7 апреля члены «Справедливой России» проведут в формате видеоконференции встречу с Михаилом Мишустиным. Глава фракции Сергей Миронов планирует поднять эту тему.
«Если 1,5 миллиона достаточно в каком-нибудь небогатом регионе и там, где стоимость жилья ниже, то для Москвы и Московской области — это очень маленькая цифра. Нужно было дифференцировать, исходя из региональной составляющей. Этого, к сожалению, не сделали. Я надеюсь, все-таки депутаты точно обратят на это внимание и после их обращения постановление откорректируют», — добавил парламентарий.
Однако, напомнил Аксаков, можно воспользоваться появившимся в 2019 году законом об ипотечных каникулах, в котором сумма кредита ограничивается 15 миллионами рублей.
«Прошлогодний закон никто не отменял. Те, кто хочет по нему действовать. — никаких проблем. Перечень критериев, по которым можно воспользоваться ипотечными каникулами, более широкий. Все, кто попадает под эти критерии, могут спокойно этим воспользоваться», — пояснил он Аксаков.
Каникулы — не освобождение
Не нужно путать каникулы с полным освобождением от платежей, пояснил «360» независимый экономический эксперт Антон Шабанов. Они означают, что заемщику разрешат не гасить часть основного долга, например 1,5 миллиона рублей по ипотеке. Но проценты, даже с этой суммы придется выплачивать.
«От процентов никто освобождать не будет. Центробанк уже напомнил, что каникулы — это когда от платежей по основному телу кредита освобождают. А проценты вы все равно платите», — подчеркнул он.
Эксперт уверен, что в дальнейшем установленные властями лимиты увеличат. Иначе проблемы разрешатся не более, чем у 30% заемщиков, а проблемные задолженности будут расти. Поэтому такое решение правительства проблемы не решат.
«Они просто позволят каким-то людям эти каникулы получить, но их будет довольно мало. Это будут самые необеспеченные люди, которые брали самые маленькие кредиты. А средний класс, как всегда, окажется под ударом», — сказал Шабанов.
Эксперт не исключил, что, стремясь минимизировать риски роста проблемных задолженностей, банки начнут снижать лимиты по уже выданным кредитным картам. Депутат Аксаков это опасение не разделил. По его словам, банки заинтересованы в такого рода займах, ведь проценты по ним выше, чем по обычным потребкредитам.
Под кредитные каникулы не попадет две трети ипотечных займов :: Финансы :: РБК
В свою очередь, карты лимитом до 100 тыс. руб. составляют 76,2% от всех кредитных карт. На ипотечном рынке и вовсе только около трети кредитов (32,4%) подпадают под действие каникул. Кроме того, под критерии правительства подпадает менее половины автокредитов. Кредиты на сумму до 600 тыс. руб. составляют 41% от всех займов.
Схожие данные и у БКИ «Эквифакс»: в Москве и Московской области доля кредитов, размер которых превышает 250 тыс. руб., составляет 32%, но в остальных регионах таких кредитов больше — 76%.
При этом среди потребкредитов, которые не попадают в программу кредитных каникул, высокий уровень просрочки, свидетельствуют данные «Эквифакса». В Москве и области доля необеспеченных кредитов размером больше 250 тыс. руб.
, находящихся в просрочке 90 дней и более, составляет 17,9%, в регионах — 14,8%.
По данным Центрального банка на 1 сентября, полученным от трех разных БКИ, всего в России насчитывалось около 220 млн потребительских ссуд, ипотечных кредитов, автокредитов и кредитных карт.
На кого распространятся послабления
Утвержденный правительством максимальный размер ипотечного кредита отсекает возможность получения кредитных каникул для значительной доли ипотечных заемщиков, говорится в комментарии агентства «Национальные кредитные рейтинги» (НКР), поступившем в РБК: «При этом из программы практически полностью исключаются заемщики из крупных городов, в том числе Москвы и Санкт-Петербурга». Средний чек в Москве составил 4,8 млн руб., а в двух других крупнейших ипотечных регионах — Московской области и Санкт-Петербурге — 3,4 млн и 3 млн руб., напоминают в НКР.
«В наибольшей степени соответствуют параметрам ипотечных каникул жители Челябинской области: средний размер кредита — 1,5 млн руб., доля региона в выданной ипотеке — 3%», — считают в НКР. Также программой, вероятно, смогут воспользоваться значительное число заемщиков Кировской области, Республики Марий Эл, Вологодской и Курганской областей, Алтайского края.
«Каникулы будут доступными в основном в регионах с небольшим размером приобретаемого жилья: максимум две комнаты и площадь порядка 50 кв. м», — делают вывод в агентстве.
Охват населения кредитными каникулами «будет очень ограниченным, потому что суммы, озвученные правительством, ниже среднего размера кредитов в этих сегментах», говорит управляющий директор по рейтингам кредитных институтов «Эксперт РА» Александр Сараев.
Кроме того, многие банки при кредитовании населения и расчете долговой нагрузки учитывали различные источники дохода, в том числе не только официальные оклады, продолжает эксперт: «Сейчас заемщики смогут оперировать только официальными данными, не секрет, что работодатели в текущих условиях в первую очередь срезают не оклады, а дополнительные выплаты в конвертах и т.д.».
В итоге финансовое положение большого числа заемщиков ухудшается, но это не всегда можно отследить по официальным документам, объясняет Сараев.
«Изначально предполагалось, что за реализацию этих мер поддержки придется заплатить банкам, сейчас меры сузили настолько, что уже и банки существенно не пострадают. По сути, мы вернулись к тому, что сами же заемщики заплатят за те проблемы, которые сейчас возникают», — заключает эксперт.
Как работают кредитные каникулы
Ввести кредитные каникулы по потребительским и ипотечным кредитам президент Владимир Путин предложил в обращении 25 марта. Из его слов следовало, что их смогут получить граждане, чей месячный доход сократился более чем на 30%.
В пятницу, 3 апреля, Путин подписал законопроект, который закрепил механизм выхода на кредитные каникулы. Заемщики могут обратиться в банк с просьбой получить отсрочку по платежам до 30 сентября 2020 года и при условии, что размер кредита не превышает заданных правительством значений, а среднемесячный доход заемщика снизился более чем на 30% по сравнению с 2019 годом.
В банк достаточно позвонить, при этом у кредитных организаций будет пять дней, чтобы принять решение о предоставлении каникул при соблюдении условий, указанных в законе.
Заявление о снижении доходов банки обязаны считать соблюденным, пока не доказано иное.
Чтобы попытаться доказать это, банки могут запросить у заемщиков необходимые документы (у них будет 90 дней на ответ) либо обратиться в ФНС, Пенсионный фонд, ФСС или ФОМС.
Длительность льготного периода, определяемая заемщиком самостоятельно, ограничена шестью месяцами, штрафы и пени за этот период не начисляются. Впрочем, если выяснится, что заемщик не соответствовал критериям при подаче заявки на каникулы, ему придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку.
«Чрезвычайно важно довести до кредиторов максимально полную информацию о ваших доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц, предшествующий подаче заявления, а также оперативно предоставить кредитору запрошенные документы», — говорится в ответах на вопросы о каникулах на сайте Центрального банка.
По потребительским кредитам в течение каникул будут начисляться проценты в размере 2/3 от среднерыночных процентов по таким кредитам. По ипотечным займам проценты будут начисляться по ставке, установленной в договоре.
Проценты, накопленные за время кредитных каникул, должны быть выплачены уже после погашения кредита ежемесячными платежами.
В течение льготного периода можно выплачивать любые суммы кредиторам, чтобы сократить тело долга и снизить суммы начисляемых в будущем процентов.