Стали известны банки, выдавшие в 2021 году больше всего ипотеки

Стали известны банки, выдавшие в 2021 году больше всего ипотеки Стали известны банки, выдавшие в 2021 году больше всего ипотеки Стали известны банки, выдавшие в 2021 году больше всего ипотеки

Планы и цены

Как отметил руководитель управления перспективного развития строительного комплекса министерства строительства Самарской области Алексей Мартыненко, за 2020 год в регионе построено около полутора миллионов квадратных метров жилья. Миллион семьсот планируется ввести в 2021-м. Наиболее перспективные площадки для застройки — это Кинель. В Тольятти — микрорайон «Калина» и парк Прибрежный. В Самаре — площадки 4-го подшипникового завода и ЗИМ.

  — Цены на жилье в 2020 году на первичном рынке выросли на 18 %, — продолжил Алексей Мартыненко. — При этом хотелось бы обратить внимание, что последние годы Самарская область серьезно отставала от городов-миллионников по росту цен, соответственно, мы в 2020-м догнали тот рост цен, который был в целом по России.

  Льготная ипотека

При таких темпах спрос именно на новостройки растет. Все благодаря льготной ипотеке под 6,5 % годовых, которую по поручению Президента запустили в 2020-м с началом пандемии. Её продлили до июля 2021 года. Регион готов помочь с первоначальным взносом на приобретение квартиры по таким программам, как жилье для учителей и специалистов сферы IT.

  — Кроме того, Самарская область также нацелена на поддержку семей, имеющих детей, — рассказала руководитель управления развития жилищного строительства Минстроя Самарской области Оксана Тамодлина.

— Предусмотрены меры государственной поддержки в виде предоставления субсидии семьям, где родился ребенок. Это 5 % возмещения стоимости кредита. А также предусмотрена поддержка семьям, достигшим 36-летнего возраста.

Большое количество семей стоит в очереди на получение поддержки по программе «Молодая семья». Но они снимаются с очереди при достижении 36 лет. Хотя при этом по-прежнему нуждаются в улучшении жилищных условий.

Для них также предусмотрены меры поддержки — в среднем 132 тысячи в год на одну семью, но не более уплаченных процентов. Это зависит от суммы кредита и от того, какую сумму семья уже оплатила.

  Дарья Сикритова, заместитель управляющего банком «Открытие» в Самарской области:

— Наши специалисты отметили в 2020 году всплеск ипотечного кредитования. Особенно много клиентов от 23 до 27 лет. Всё благодаря льготной ипотеке. Иногда у молодых людей может не хватать денег на первоначальный взнос. Такие клиенты могут воспользоваться программами господдержки или материнским капиталом. В том числе и для них мы в 2020-м снизили сумму первоначального взноса. Объем выданных кредитов в прошлом году вырос на 63 %, ипотечных — на 25 %. При заключении договора мы обязательно смотрим на платежеспособность клиента. Если есть сомнения на этот счет, мы запрашиваем дополнительные документы, например, подтверждающие доход или наличие собственности. Можем предложить включить созаемщика. Если заёмщик сомневается, а потянет ли он ежемесячный платёж, есть вариант увеличить срок кредита или же увеличить сумму первоначального взноса, что уменьшит ежемесячные платежи. У нас нет цели, что называется, закредитовать клиента. Как правило, наши специалисты тщательно проверяют кредитную историю. И если у человека есть долги, то мы советуем сначала выплатить задолженности, а уж потом вступать в ипотеку. В наших же интересах получить «качественного заемщика».

  «Ипотечный пузырь»

При таком спросе на кредиты ждать ли в Самарской области «ипотечного пузыря», когда начнут расти невыплаты заёмщиков? Такой ситуации мы не ожидаем, ответили представители банков.

При оформлении договора человеку предложат застраховать жизнь и здоровье, а также залоговый объект от его физического уничтожения. Плюс ко всему предусмотрено рефинансирование предыдущих кредитов с более выгодной ставкой.

А если клиент заболел больше чем на 2 месяца, стал инвалидом, потерял работу или в семье заемщика родился ребенок, он может воспользоваться федеральным законом № 353 и отсрочкой платежа до 6 месяцев.

  Екатерина Маклакова, управляющий директор по ипотеке ВТБ в Самарской области:

— Для тех клиентов, которые под требование этого закона не проходят, есть специальное предложение именно в рамках продуктовой линейки банка ВТБ. Это, как я уже упомянула, собственная программа «кредитных каникул» и также программа отсрочки платежа. Если мы говорим про программу «кредитных каникул», то за 2020 год программа пользовалась серьезным спросом. В Самарской области ей воспользовались клиенты, которые практически на 5 миллиардов рублей реструктуризировали свою задолженность. Причем на кредитную историю такие каникулы никак не влияют. Отсрочкой же воспользовались 8,5 тысячи клиентов. Как и наши коллеги, мы также снизили сумму первоначального взноса по ипотечным программам. Прошедший год стал для нас рекордным. В 2020 году банк ВТБ выдал заёмщикам 15 миллиардов рублей, из них 2,6 миллиарда — по программам господдержки. Причем, по нашей статистике, чаще берут уже готовое жилье. Конечно, при оформлении займа мы всегда предупреждаем людей, чтобы они очень грамотно рассчитывали свои финансовые возможности. Мы рекомендуем, чтобы ипотечный платеж составлял не более 40 % от дохода семьи в месяц. Это можно рассчитать на нашем сайте с помощью специального калькулятора.

    Советы для заёмщиков

Специалисты дают советы для заемщиков. Внимательно изучать размер ставки по ипотеке и взвешенно рассчитывать её срок, исходя из своих финансовых возможностей.

Есть ли в программе возможность досрочного погашения и какая фирма страхует заёмщика. По мнению экспертов, сейчас самое выгодное время, чтобы улучшить жилищные условия.

И даже если вы рассматриваете вторичное жилье, то в среднем ипотечная ставка по региону составляет 7,83 % годовых.

  Олег Кулешов, руководитель Абсолют Банка в Самаре:

— Весной и в начале лета 2020 года госпрограмма льготной ипотеки однозначно была «благом»: она оживила рынок жилищных кредитов и недвижимости в Самарской области. В июне участие самарцев в госпрограмме достигало 50 % от общего числа кредитов. Но на фоне резкого подорожания строящегося жилья уже в конце июля и августе​ повысился спрос на вторичку. Вторичное жилье не только дешевле новостроек на 5-10 %. В готовую квартиру можно заселиться практически сразу после сделки. Квартиры на первичном рынке в Самаре в большинстве случаев сдаются с черновой отделкой или под чистовую. А значит, надо учесть затраты на ремонт. Как правило, они составляют 10-15 % от стоимости жилья. Мы прогнозируем, что в ближайшие месяцы цены на вторичку будут набирать обороты. Возможен рост цен на 3-5 % до конца первого полугодия 2021 года. Поэтому мы советуем поспешить, тем более что сейчас ипотека стала более быстрой. Раньше в целом по рынку было нормой, что на одобрение заявки уходит 1-2 недели, потом — на одобрение объекта (2-3 недели), потом еще пара недель — на регистрацию. Сейчас эти сроки сократились минимум в 2 раза. Что касается Абсолют Банка, то у нас цифровые технологии позволяют давать решение по заявке в срок от 15 минут после подачи, а на сделку можно выходить уже на следующий день. Почти 70 % наших заемщиков погашают ипотеку через интернет-банк или мобильное приложение. При этом частичное досрочное погашение делают онлайн 82 % заемщиков.

Еще больше новостей в наших соцсетях! Читайте, обсуждайте, подписывайтесь.

Что делать с валютной ипотекой в 2021 году – все варианты выхода из кризисной ситуации

Стали известны банки, выдавшие в 2021 году больше всего ипотекиРост курса доллара и падение рубля негативно отразились на деятельности всех экономических агентов в России. Однако особенно трудно приходится тем гражданам, которые привлекли ипотечный заем в долларах или евро.

Валютная ипотека – вещь весьма коварная. С одной стороны, все российские банки предлагают по жилищным кредитам в иностранной валюте более низкие ставки процента, чем по рублевым займам. Тем не менее, за длительный срок использования ипотеки ситуация на валютном рынке меняется довольно значительно, и чаще всего это происходит не в пользу заемщика.

В чем главная проблема валютной ипотеки?

Для того чтобы понять трудности держателей жилищных займов в иностранной валюте, достаточно рассмотреть следующий пример. Ипотека была оформлена в 2013 году, когда стоимость одного доллара составляла 30 рублей. Ежемесячные платежи по кредиту были определены на уровне 800 долларов, что составляло 24 000 рублей.

Читайте также:  Может ли ук брать плату за отопление в новостройке, не приняв теплосети?

Сейчас эти же 800 долларов составят уже порядка 48 000 рублей. Поскольку заемщик получает зарплату в рублях, то погасить текущие платежи перед банком становится крайне затруднительно.

По статистике ЦБ РФ валютная ипотека составляет всего 2,2% от общего портфеля жилищных кредитов коммерческих банков России.

Однако то, что эти заемщики уже начали испытывать трудности с осуществлением текущих платежей по жилищным займам очевидно – на конец 2016 года доля просрочек по валютной ипотеке составила 17,2%, в то время как этот же показатель по рублевым кредитам определился на уровне 5,8%.

Что предпринять заемщику

Если заемщик в свое время все же прельстился на более низкие процентные ставки и оформил валютную ипотеку, то во время активного роста курсов доллара и евро по отношению к национальной валюте не следует впадать в панику. Существует несколько способов облегчения непосильного бремени и формирования более лояльных условий погашения займа. Итак, что делать с валютной ипотекой в 2021 году?

Реструктуризация займа

Стали известны банки, выдавшие в 2021 году больше всего ипотекиГлавное правило, которое должен уяснить для себя каждый заемщик – не скрывать от обслуживающего банка затруднительность своего финансового положения. Иными словами, клиенту следует сразу отправляться в финансовое учреждение и обсудить с ним возможные варианты выхода из ситуации.

Банку невыгодно терять клиентов. Поэтому хотя бы один из вариантов реструктуризации он заемщику обязательно предложит, в том числе:

  • Предоставление кредитных каникул на 6-12 месяцев, в течение которых можно будет погашать только проценты, не касаясь тела кредита;
  • Рассрочку займа, предполагающую более долгий срок погашения займа клиентом меньшими долями;
  • Изменение валюты кредита, которое можно считать оптимальным выходом из ситуации, пусть даже рублевый заем будет предусматривать больший процент.

Отправляясь в банк на беседу, следует взять с собой справку об уровне доходов, которая станет существенным аргументом для реструктуризации ипотеки, особенно, если заемщик получает зарплату в рублях.

Рефинансирование займа

Если договориться с банком не удалось, то можно прибегнуть к рефинансированию ипотеки. Для этого через другой банк привлекается кредит на сумму погашения старого кредита, но с более выгодными условиями.

За его счет погашается старый жилищный заем, а затем заемщик уже начинает покрывать новый долг с более лояльными условиями. Кредит для рефинансирования лучше сразу брать в рублях, чтобы избавить себя от валютной ипотеки. Имеет смысл рассмотреть специальные предложения от Сбербанка России, ВТБ 24, УралСиб и Нордеа Банка.

Стали известны банки, выдавшие в 2021 году больше всего ипотеки

Помощь государства

Если валютная ипотека была оформлена ранее 2008 года, то существует ещё один эффективный способ её погашения: помощь Агентства по реструктуризации жилищных кредитов (АРИЖК). Если у держателя валютной ипотеки нет ценных бумаг, паев, средств на депозитных счетах и автомобилей стоимостью более 350 000 рублей, то он может смело рассчитывать на государственную помощь.

В АРИЖК заемщик подает документы о доходах и иные необходимые бумаги. В случае принятия положительного решения заявитель получает стабилизационный заем, которым он может погасить часть ипотеки. Сам стабилизационный кредит тоже придется покрывать, но процент по нему чрезвычайно низок, да и средства предоставляются в рублях.

Если не один из приведенных выше вариантов не помог, то остается лишь продать залоговое имущество и погасить задолженность перед финансовым учреждением по валютной ипотеке. От жилья в этом случае придется отказаться.

Однако финансовые эксперты отмечают по опыту 2008-2009 годов, когда ситуация с жилищными займами в валюте также было обостренной, что такие случаи составляют всего 0,5-1% от всех вариантов решения проблемы.

Чаще всего банк все же идет на уступки своим заемщикам.

Самая низкая ставка по ипотеке на начало 2021 года — ТОП-10 банков

Целевые займы на покупку жилья в прошлом году переживали настоящий бум. Причем рекорды поставлены как по сумме выдач, так и числу заключенных сделок. Основной фактор такой тенденции – максимально выгодный процент.

В то же время он отличался в каждом отдельном банке. Поэтому сервис Brobank.ru актуализировал дынные, определив – у кого зафиксирована самая низкая ставка по ипотеке на начало 2021 года. Составлено два ТОПа. Один рейтинг – для новостройки.

Другой – для вторички.

Новостройка: ТОП-10 банков с самой низкой ставкой по ипотеке на начало 2021 года

Основной драйвер популярности целевых займов на покупку квартиры в 2020 году – ипотека с госсубсидированием. Ее основное преимущество – низкая ставка для потребителя с теми же условиями, что и при классическом варианте рассматриваемого кредита. Фактически единственное значимое ограничение – покупка жилья может выполняться только на первичном рынке.

Стоит отметить, что эта программа действует и на начало 2021 года. Поэтому ожидаемо самая низкая ставка по ипотеке на начало 2021 года на новостройку предлагается именно по ней. Причем это касается не только вошедших в ТОП-10 банков, но и практически всех игроков рынка, которые приняли участие в анализе.

Место Банк Самая низкая ставка (% годовых)
1 Росбанк 4,69
2 ТКБ Банк 4,84
3 Банк ДОМ.РФ 4,9
4 РНКБ Банк 5,5
5 Промсвязьбанк 5,85
6 Ак Барс Банк 5,85
7 Райффайзенбанк 5,89
8 Газпромбанк 5,9
9 УБРиР 5,9
10 МТС Банк 5,9

Важно отметить, что во всех случаях процент по ипотеке может оказаться еще меньше. Правда, только в случае покупки жилья за счет заемных средств у определенного застройщика. Это основная скидка, которая не учитывалась при составлении ТОПа, и для рынка новостройки является профильной.

Вторичка: ТОП-10 банков с самой низкой ставкой по ипотеке на начало 2021 года

Рынок ипотеки на вторичное жилье в начале 2021 года так же разнообразен. Ведь помимо самой популярной недвижимости, есть возможность купить, например, загородный дом. Также присутствуют региональные программы субсидирования. В то же время оценка коснулась только квартир и стандартных займов.

Место Банк Самая низкая ставка (% годовых)
1 ТКБ Банк 5,74
2 Росбанк 6,09
3 Банк Левобережный 6,59
4 Банк ДОМ.РФ 6,8
5 РНКБ Банк 6,8
6 МИнБанк 6,9
7 Челябинвестбанк 7,0
8 Банк Аверс 7,0
9 Сбербанк 7,3
10 Азиатско-Тихоокеанский Банк 7,3

В текущем списке, как и в предшествующем, учтены разные скидки. Начиная от снижения ставки по ипотеке за счет крупного первоначального взноса или большой суммы кредитования, заканчивая оплатой разовой комиссии при оформлении сделки. Соответственно, хоть процент и минимальный, но не фиксированный. Он может по итогу для отдельно взятого клиента быть больше.

Анализ рейтингов ипотеки с самой низкой ставкой начала 2021 года

Важнейший нюанс, используемый при составлении списков – учет множества скидок относительно процента. В том числе за уплату разовой комиссии при заключении сделки. Она применяется как раз у лидеров. Причем у троих в случае с новостройками. Четырех – вторичным рынком жилья.

Можно отметить, что каждый рейтинг отличается. Причем не только по занимаемым местам банками, но и их участникам. Лишь четыре игрока рынка смогли войти сразу в оба перечня. Также стоит выделить, что у каждого списка занимающие первые места игроки отличаются.

Что касается непосредственно банков, вошедших в тот или иной рейтинг. Далеко не всегда самая низкая ставка по ипотеке на начало 2021 года предлагается именно в крупнейших структурах.

Например, в оба списка вошло пять предложений региональных игроков рынка. То есть тех, кто не располагает головным офисом в Москве и представлен менее чем в 20 регионах России.

Всего на одну программу (шесть) в перечнях больше у системно значимых банков.

Эти факты подтверждает утверждение о необходимости индивидуального выбора наиболее выгодного предложения. Ведь не каждый заемщик заинтересован во внесении разовой комиссии при заключении сделки. Клиенты живут в разных регионах. Соответственно, список доступных кредиторов всегда разный. Даже банально тип недвижимости, как видно из ТОПов, играет важную роль.

Читайте также:  Правительство: градация тарифов на свет — в интересах россиян

Рынок ипотеки на начало 2021 года

Анализ коснулся ТОП-100 структур банковского сектора по объему активов. Из этого списка собственные программы ипотеки предлагают 38 кредитных организаций. Соответственно, исключая НКО и банки с непрофильными активами, целевые займы под залог жилья выдают 40% структур. Причем во всех случаях доступны оба типа программ. То есть и для покупки новостройки, и вторички.

Если говорить о ставке, то на 1 февраля 2021 года средневзвешенный процент по рынку по данным ЦБ РФ находится на уровне 7,23% годовых. Ожидаемо, этот параметр относительно минимальной комиссии, который был определен по анализируемым банкам, ниже. Он составляет 6,75% годовых.

В то же время существенная разница между программами на покупку вторички и новостройки. Так, средняя минимальная ставка в случае приобретения жилья на первичном рынке за счет заемных средств находится на уровне 5,96% годовых. То есть меньше, чем привычный вариант названия госпрограммы – под 6,5%. Что касается вторички, то этот показатель будет составлять7,55% годовых.

Методология

Оценка охватила ТОП-100 банков по объему активов на момент сбора данных. Информация о целевых займах для покупки недвижимости взята с их официальных сайтов. В частности, о факте их предоставления и условиях.

Определялась самая низкая ставка по ипотеке на начало 2021 года по наименьшему доступному проценту. В том числе с учетом разных скидок. Например, за соответствие льготному клиентскому сегменту, дистанционное обращение или регистрацию сделки, оперативное заключение договора и т.д.

Исключались региональные программы. В частности, дальневосточная ипотека. Также не учитывались узкоспециализированные целевые займы. В частности, для молодых семей с государственным субсидированием и разработанные с отдельными застройщиками.

Места распределены по минимальной ставке. Если она идентична у нескольких игроков рынка, то позиции определялись по доступности банка максимальному числу граждан. Точнее – количеству субъектов РФ, где представлена структура. В случае совпадения и этого параметра, расстановка выполнена по числу офисов.

Источники:

ЦБ РФ – ипотечное кредитование.

Об авторе

Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка.

Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО.

Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Что ждет банки и их клиентов в 2021 году

2020-й стал одновременно одним из наиболее успешных и неудачных годов за последнее время. Успешный — потому, что из-за коронакризиса не началось банкопада, подобного тому, что Украина пережила шесть лет назад. А неудачный — из-за снижения прибыльности системы, роста невозвратов по кредитам и новых проблем для развития в будущем.

Прибыль падает — расходы растут

За 10 месяцев 2020-го общая прибыль 74 действующих банков сократилась на 23,4%, и составила 39,8 млрд грн. В НБУ уверены, что так случилось в основном из-за увеличения резервов под кредитные убытки: с 8,3 млрд грн до 23,3 млрд грн. Сказалось и общее снижение продаж банков. И бизнес, и население стали меньше пользоваться финансовыми услугами.

Большая часть прибыли пришлась на госбанки, которые получают крупные доходы от гособлигаций (ОВГЗ), внесенные Минфином в капиталы: Приватбанк заработал 22,85 млрд грн (56,6% общего результата), а Ощадбанк — 4,8 млрд грн (12%). На остальную банковскую систему пришлось лишь 12,15 млрд грн.

  • «За 10 месяцев банковская система получила 11 убыточных банков, но до конца года их станет еще больше», — спрогнозировал «Минфину» председатель правления Forward Bank Андрей Киселев.
  • НБУ назвал самые убыточные банки за 3 квартал
  • Он выделил несколько причин роста банковских убытков:
  • Тотальное невыполнение банками планов по увеличению кредитования из-за снижения спроса на кредиты и из-за роста кредитных рисков. Не только в корпоративном сегменте, но и в рознице, которая ранее развивалась интенсивно: в январе-ноябре 2020 года кредитный портфель физлиц в гривне снизился на 0,3%, хотя в тоже время 2019-го он увеличился сразу на 22%.
  • Планомерное увеличение резервов под проблемные кредиты.
  • Снижение спроса на банковские услуги: от документарных операций до денежных переводов.
  • Рост расходов на новые разработки, в частности, на удаленные сервисы. Например, на удаленную идентификацию клиентов для их полноценного обслуживания вне отделения банка.
  • Неплатежи по ранее предоставленным кредитам. По мере ужесточения карантинных ограничений по covid-19, люди и бизнес все хуже платят даже по реструктуризированным займам.

«Просрочка по потребительским кредитам быстро растет. Даже меры по реструктуризации долга не всегда помогают сохранить платежную дисциплину. В некоторых банках на пике кризиса до 10% портфеля демонстрировало просрочку более 7 дней.

Более того, текущая неопределенность относительно продолжительности карантина и действующий запрет кредиторам применять санкции к должникам затрудняют оценку настоящих убытков банков.

При таких условиях банки должны иметь запас капитала для покрытия возможных убытков», — говорится в официальном комментарии пресс-службы Национального банка для «Минфина».

В НБУ признают, что не знают реальные масштабы проблем, которые есть в банковской системе: в последний раз регулятор тестировал банки еще во втором квартале и это было экспресс-стресс-тестирование. Оно показало, что по состоянию на июнь в зоне риска находятся банки, на которые совокупно приходится только 5% рынка.

Глубинного стресс-тестирования и инспектирования в 2020 году не было из-за карантинных ограничений и отсутствия выездных проверок центробанка. Все это собираются возобновить в 2021-ом.

: Сколько банков закроется из-за коронакризиса

«Полную картину проблем в банковской системе Национальный банк получит в следующем году, когда проанализирует качество проведенных реструктуризаций в рамках ежегодной оценки устойчивости банков. На основе полученных результатов можно будет сделать корректные выводы о возможной потребности отдельных банков в дополнительном капитале», — заявили «Минфину» в Нацбанке.

Это значит, что банкам еще дали немного времени, чтобы «подтянуть свои хвосты»:

  • Во-первых, пока действует карантин, им позволено не формировать все резервы под проблемные активы.
  • Во-вторых, инспекторы из НБУ не перепроверили квалификацию по всей кредитной проблемке. Но наверняка это сделают. Многие займы, которые банки еще не считают официально проблемными, точно такими окажутся.

«Вопрос прибыльности банковских учреждений в следующем году будет зависеть от результатов тестирования банков. От того, сколько понадобится дополнительных резервов после инвентаризации кредитных портфелей банковских учреждений», — признал в беседе с «Минфином» финансовый директор рейтингового агентства IBI-Rating Александр Калашников.

Неопределенности очень много. Финансисты понятия не имеют, сколько их клиентов смогут вернуться к работе и к кредитным платежам после завершения локдауна, который Кабмин утвердил с 8 по 24 января 2021 года.

«Не все клиенты смогут возобновить деятельность и начать обслуживать свои долги. Да и вообще, как только закончится карантин, банки должны будут сформировать резервы по международным стандартам финансовой отчетности. Эта проблема частично переносится на 2021 год, и мы увидим формирование резервов по портфелям, которые сейчас находятся в реструктуризации», — признал Андрей Киселев.

В Нацбанке уверены, что банковская система останется прибыльной по итогам 2020 года. Хотя все понимают, что это будет заслугой госбанков, на которые снова придется большая часть заработка. Точнее — заслугой их акционера Минфина, который продолжит исправно насчитывать проценты по ОВГЗ.

Сколько можно заработать на проблемах страны

Кого могут продать в 2021 году

В 2020 году признали неплатежеспособными и ввели временные администрации только в два украинских банках: «Аркада» и Мисто Банк. Большого сюрприза в этом никто не увидел: об их проблемах знали на рынке, хотя у кого-то теплилась надежда, что их спасут.

: Крах Мисто Банка: вернут ли деньги вкладчикам

Сделкой этого года стала покупка бизнесменом Александром Ярославским, который владеет группой DCH, киевского Банка Кредит Днепр, контролируемого Виктором Пинчуком (хозяином холдинга «Интерпайп»). Ее предвкушали более года, но официально заявили и начали оформлять весной-2020. Нацбанк полностью закрыл сделку 30 июля.

Много сплетничали о возможной продаже Правэкс-Банка, которым владеет итальянская группа (Турин) Intesa Sanpaolo. Структура не один год ведет убыточную деятельность и не может выбраться «из минуса», невзирая на смену руководства. Было много разговоров о том, что европейцы хотят продать «дочку» и даже говорили о возможных претендентах, однако информация так и не подтвердилась.

Как уточнили «Минфину» в Нацбанке, на протяжении 2020 года регулятор предоставил разрешения о приобретении существенного участия 4-ем банкам. Чаще всего это не приводило к появлению новых совладельцев (кроме случая с Банком Кредит Днепр), а лишь к внутренней перерегистрации пакетов акций между акционерами. Вот все сделки:

  • АО «Банк Кредит Днепр»: Александр Ярославский стал официальным владельцем 100% акций.
  • Кредитвест Банк: компания Creditwest Faktoring AS получила прямое влияние в размере 42%. Была уменьшена доля единственного акционера Altinbas Holding Anonim Sirketi (Турция);
  • АО «А-Банк»: «Ивекс Капитал», контролируемый братьями Суркисами, получил 32,2% акций;
  • АБ «Клиринговый дом»: компания Serada Enterprises Limited (Кипр), управляемая Юлией Левочкиной (прежним акционером), получила 60,3% акций.
Читайте также:  В россии действует более 1 млн договоров долевого участия

В начале года ожидалась продажа БТА Банка новому владельцу из Беларуси. Однако Национальный банк не дал «добро» на сделку.

Есть вероятность продажи Сбербанка («дочки» одноименной структуры из РФ), по которой в марте следующего года истекает срок санкций.

Больше слияний и поглощений может наметиться после того, как Нацбанк проведет новые стресс-тесты и выставит перед акционерами новые планы по увеличению капиталов банков.

На чем будут зарабатывать банки

В 2021-ом банки будут стараться наращивать комиссионные доходы. Платной станет (если уже не стала) почти каждая справка для клиента и каждая услуга в мобильном приложении или системе интернет-банкинга, которые продолжительное время были бесплатными. Плюс активизируются продажи продуктов партнеров — страховок и пр.

Каталог лучших интернет-банкингов от «Минфина»

Но главным источником заработка останутся процентные доходы. Это значит, развитие кредитования и более активные покупки долговых ценных бумаг. Не только облигаций внутреннего госзайма Минфина, которые всегда пользовались спросом у финансистов, но и муниципальных облигаций. Киев уже заявил о размещении своих долговых бумаг, ожидаются также выпуски Харькова и Запорожья.

Еще финансисты рассчитывают раскачать крупное корпоративное кредитование.

«В 2021 году ситуация будет лучше, в основном, благодаря хорошим новостям в части вакцинации. Это повлечет больше инвестиционных проектов для предпринимателей, которые потребуют более длительного финансирования.

Такие проекты связаны, в основном, с производством и переработкой, так что экспорт улучшится с точки зрения качества и количества», — рассказал «Минфину» country manager, председатель наблюдательного совета Пиреус Банка в Украине Яннис Кириакопулос.

Большие надежды финансисты возлагают на легализацию игорного бизнеса и открытие рынка земли, а также на более активное кредитование агросектора во второй половине 2021-го. По самым скромным оценкам, его объемы должны вырасти на 20−25%.

  1. В рознице банкиры обещают уделять больше внимания ипотеке.
  2. «В последнее время банки стали активнее выдавать ипотечные кредиты, однако этот рынок остается очень концентрированным: 85% новых сделок в 2020 году приходилось на 5 банков», — объяснил Александр Калашников.
  3. Сколько реально стоит «дешевая ипотека под 10%»

Акцент будет делаться на кредитовании покупок вторичного жилья. Новостройки считают более рисковыми из-за прогнозируемых финансовых проблем у застройщиков.

«Также оживится автокредитования населения. Хотя бланковые карточные займы останутся лидером рейтинга розничного кредитования, но конкуренция на этом рынке настолько высока, что часть финучреждений начнет активно расширять продуктовую линейку», — спрогнозировал «Минфину» председатель правления Кредитвест банка Игорь Тихонов.

Правда, выдача кеш-кредитов и карточных займов станет более сложным предприятием, чем ранее. Поскольку Нацбанк потребует от банков, которые работают на этом рынке, снизить свои риски — либо уменьшить темпы кредитования, либо увеличить свои капиталы.

В Нацбанке уточнили, что новые требования заработают с середины 2021 года. Там убеждены, что даже после этого мелкорозничное кредитование останется привлекательным для банков и не сильно подорожает для простых заемщиков.

Банкиры говорят, что в новых условиях они начнут активнее внедрять новую политику. В частности, будут устанавливать большую разницу в ценах между «хорошими» и «сомнительными» заемщиками. Первым кредиты будут давать намного дешевле, чем вторым.

Задолженность украинцев перед МФО составляет около 15 миллиардов

«Кредитная политика банка будет выстраиваться от „качества“ заемщика. Для менее „рискового“ клиента будут самые лояльные предложения. А для клиентов с сомнительной репутацией или без кредитной истории — более дорогой продукт, для покрытия возможного риска невозврата кредита заемщиком», — подтвердил Андрей Киселев из Forward Bank.

Новые/улучшенные продукты

Мелкие кредиты для населения

Новые нормативы Нацбанка не значат, что дорогих мелкорозничных кредитов станет меньше. Наоборот.

Они могут стать массовым продуктом, хотя и более дорогостоящим: некоторые банки предложат торговцам пачки готовых карт с небольшим кредитным лимитом — таким, которого будет хватать на среднюю покупку в их магазине.

Это будут мгновенные кредитки: человек сразу на месте получит часть средств на покупку (с грейс-периодом), а торговец — перечисление от банка средств в течение 3-дней.

Новые карты будут чем-то напоминать предоплаченные скретч-карты мобильных операторов на кассах украинских супермаркетов. Но они не будут одноразовыми, ими можно будет пользоваться и в дальнейшем. При этом не придется повторно проходить процесс оформления займа.

Кредитование небольшого бизнеса

В банках уверяют, что серьезно перестроили и унифицировали свои кредитные программы для малого и среднего бизнеса после появления государственной кредитной программы «5−7−9%».

Небольшой бизнес старался максимально перейти на более дешевые займы, конкуренция росла. Собственные программы банков остались более дорогими (13−18% годовых), потому они старались брать качеством сервиса.

А в 2021 году собираются покорять предпринимателей комплексными пакетами.

«В 2020 году запускались скоринговые системы для кредитования МСБ, ускорялись процедуры. Ставку делали на онлайн-обслуживание. А в 2021-ом продукты для малого и среднего бизнеса получат новый толчок.

Речь не только о кредитах, но и о расчетно-кассовом обслуживании. Отраслевым стандартом может стать оперативное (за считанные дни) решение о кредите для МСБ.

Особенно, если проекту по раскрытию финансовой информации предприятий, который инициировали в Минцифры, будет дан зеленый свет», — рассказал Игорь Тихонов.

Валютный рынок

На украинский валютный рынок возвращаются нерезиденты, которые снова начали скупать наши ОВГЗ. Курс гривны на валютном рынке становится более волатильным. Благодаря этому активизируются банки-спекулянты.

В результате будет активнее развиваться то, что казначеи называют арбитражными операциями. А, значит, вырастет волатильность, и бизнесу потребуется большая курсовая предсказуемость.

Будет расти спрос на валютные форварды, фьючерсы и прочие деривативы.

: Как получить выгодный курс доллара и заработать на этом

«Продукты хеджирования валютных и процентных рисков уже пользуются большей популярностью у корпоративных клиентов. Такие как форвард, своп валютный и процентный.

С учетом того, что в этом году банковская система сделала еще один значительный шаг в направлении диджитализации, в скором времени эти инструменты смогут быть доступны любому бизнесу», — спрогнозировал «Минфину» председатель правления Банка Кредит Днепр Сергей Панов.

Диджитализация всего

Ключевым приоритетом банков станет массовое внедрение удаленной идентификации клиентов, которую на текущий момент начали внедрять/внедрили до 5 банков. Чтобы клиент мог в режиме видеоконференции и при помощи госпортала Дія открывать банковский счет с нуля и проходить верификацию без посещения отделения.

«Банки будут фокусироваться на „цифровом“ клиенте, который живет в интернете. Много заработать на нем не получится.

Но если банк не будет конкурентный в продуктовой или сервисной составляющей, этот клиент, посредством удаленной идентификации, сможет очень быстро менять банк (за 5−10 мин).

Банки, которые будут фокусироваться на офлайн-клиенте — будут терять долю рынка», — убежден Андрей Киселев.

Депозитная революция и новые ставки

Новая перестройка ждет депозитный рынок. Нацбанк собирается активнее бороться с явлением, когда депозиты привлекаются на 3−6 месяцев, а кредиты за их счет выдают на 1−3 года. Такой временной разрыв создает серьезные риски, которые выливаются для банков при любой дестабилизации в настоящие кризисы.

«Возник новый вызов — короткая срочность средств населения и бизнеса, что повышает риск ликвидности. Более 55% совокупных обязательств банков в гривне являются средствами до востребования.

Нужно стимулировать банки держать большую часть активов в высоколиквидных составляющих, а также удлинять структуру фондирования, например, привлекать депозиты на длительный срок», — отметили в пресс-службе Нацбанка.

Депозиты до востребования и копилки вместо срочных вкладов

С этой целью с декабря 2018 года был введен норматив LCR, который, если верить НБУ, пока выполняется банками.

Но с 2021-го регулятор запустит еще один норматив — NSFR (Net Stable Funding Ratio), это коэффициент чистого стабильного финансирования. В Нацбанке отметили, что он «будет призван улучшить сбалансированность срочности активов и обязательств».

Банки принудительно заставят сблизить сроки привлечения и размещения ресурса. Это быстро скажется на процентных ставках для вкладчиков.

«Банки, которые предлагали высокие ставки по краткосрочным депозитам, пересмотрят свою политику и будут предлагать проценты, пропорциональные сроку размещения. Чем длиннее срок размещения — тем выше размер ставки», — объяснил Андрей Киселев.

Владельцы депозитов могут обвалить гривну: что с этим делать

Ставки по вкладам на 1−3 месяца сильно опустят, почти все будут платить 0% годовых по вложениям до востребования. Могут еще немного снизится доходности 12-месячных вкладов.

  • «Хотя, думаю, средняя доходность годовых не должна опуститься ниже 8% годовых», — все же считает Игорь Тихонов.
  • При этом банкиры допускают небольшое повышение учетной ставки Нацбанка в начале 2021 года: с нынешних 6% до 6,5% годовых.
  • Елена Лысенко для «Минфина»

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector