Россиянам начали выдавать ипотеку на дома без залога

Ипотечный продукт на покупку земельного участка и строительство на нем индивидуального жилого дома подрядной организацией запущен в России, причем заемщику не требуется предоставлять дополнительный залог. Об этом рассказали ТАСС в Банке ДОМ.РФ.

«Главное отличие — для оформления такой ипотеки не потребуется поручительства или залога в виде иной недвижимости. Залогом становится земельный участок, а после завершения строительства — участок и дом.

При этом с банком не надо согласовывать смету и договор подряда, достаточно предоставить его для оформления ипотечной сделки.

Кроме того, не предусмотрена повышенная процентная ставка на этапе строительства дома», — говорится в сообщении пресс-службы банка.

Отсутствие дополнительного обременения — это стимул для желающих построить дом на своем участке, прокомментировала ТАСС новый ипотечный продукт руководитель Национального агентства малоэтажного и коттеджного строительства Елена Николаева.

«Мы много говорили на последнем совещании у вице-премьера Виталия Мутко, что в принципе нет работающего ипотечного продукта на строительство дома на собственном участке, он формально присутствует в линейках некоторых банков, но на практике получить такую ипотеку практически невозможно», — сказала она.

Николаева напомнила, что разработать программу поддержки индивидуального жилищного строительства (ИЖС) поручил ранее правительству и Банку России президент Владимир Путин.

Где можно построить дом в ипотеку

В банке рассказали, что в качестве пилота программа запущена в Московском регионе для двух подрядчиков, после чего будет масштабироваться на другие субъекты и компании. Программа стала новой для загородного рынка, рассказал ТАСС Артур Григорян, руководитель компании «Kaskad Недвижимость», входящей в пул подрядчиков банка.

«Раньше для того, чтобы приобрести у нас коттедж с помощью ипотечного кредитования, он обязательно должен был быть построен, сдан в эксплуатацию и оформлен в собственность», — говорит он. При этом условия получения кредита были очень жесткими, средняя ставка составляла около 13,5%, тогда как у Банка ДОМ.РФ — 11%, добавил девелопер.

Несмотря на то, что почти половина вводимого в России жилья относится к индивидуальному, кредитование такого строительства до сих пор не развито.

Не все банки хотят выдавать кредит на строительство дома, поскольку в случае проблем у заемщика в залоге у них остается земля, продать которую на сегодняшнем рынке непросто, указывает Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум».

Тот факт, что одним из основных документов для выдачи ипотеки стал договор с подрядной организацией, составившей смету, позволяет банку адекватно оценить риски и сумму кредита, а также сроки строительства. «Самостоятельная стройка, как показывает практика, может затянуться на десятилетия, что не выгодно кредитору, так как он получает неликвидный актив», — указывает она.

Привлечение аккредитованных подрядчиков, которые осуществляют строительство по типовым проектам, гарантирует, что возводимое жилье будет соответствовать стандартам качества, что обеспечит ликвидность предмета ипотеки, добавили в банке. Ранее банк ДОМ.

РФ запустил программу, которая предполагала приобретение жилого дома с земельным участком путем заключения договора участия в долевом строительстве, однако речь фактически шла о блокированной застройке и приобретении таунхаусов с земельным участком в рамках.

Теперь у заемщиков появилась возможность приобрести землю и построить на ней собственный дом, заключили в кредитной организации.

https://tass.ru/nedvizhimost/6573777

Топ 10 ???? ипотека на дом 2021: условия, взять, с земельным участком

Ипотечный кредит – это оформление займа у банка с целью приобретения жилой недвижимости, где гарантией возврата задолженности служит купленный дом. Если вы не будете выплачивать долг, банк продаст залог и вернет выданные деньги и проценты.

В качестве залогового имущества можно оформить не только приобретаемое в ипотеку жилье, но и ту недвижимость, которая уже принадлежит заемщику.

Например, у вас есть квартира, но вы хотите приобрести частный дом. Тогда в залог можно оформить квартиру, которая уже находится в собственности.

Но помните, что банк заранее оценит предмет залога, чтобы он был сопоставим по стоимости сумме выданного займа.

Государство запускает программы, по которым некоторые категории граждан могут оформить льготную ипотеку по сниженной процентной ставке в 3-7%. Если права на льготы нет, процентные ставки могут доходить до 8,5-12%. Более высокий процент утверждают клиентам, которые не могут предоставить достаточное количество гарантий, или у них возникали проблемы с кредитной историей.

Жилье, купленное в ипотеку, нельзя дарить, продавать, обменивать, до тех пор, пока долг не будет погашен. Но в аренду сдавать можно. Также дом с невыплаченной ипотекой можно завещать, но обязанности об оплате долга лягут на того, кому достанется недвижимость после смерти заемщика, если он сам не успеет закрыть кредит.

На что нужно обратить внимание перед оформлением кредита

Ипотека на дом с земельным участком или загородную недвижимость отличается от обычных кредитов тем, что может длиться десятки лет. Поэтому подходить к оформлению кредита на жилье нужно ответственно и осторожно:

  1. Выясните, в состоянии ли вы оплатить первый взнос. При оформлении ипотеки на частный дом или недвижимость с земельным участком банк требует, чтобы какую-то часть суммы внесли сразу, а остальную — банк выдаст в долг. Чем больше первоначальный взнос удастся выплатить, тем лучше. При этом минимальный размер составляет 10-15% от стоимости жилья. Если есть сертификат на материнский капитал, можно внести оплату этими средствами. Если сертификата и денег нет, в одобрении ипотеки на частный или загородный дом с земельным участком откажут.
  2. Оцените свой уровень дохода и рассчитайте, сколько денег у вас останется после внесения ежемесячного платежа. При этом выплаты не должны превышать 50% вашего среднемесячного заработка.

Тщательно изучайте программы банков, сравнивайте условия по разным предложениям. Обратите внимание, что в договорах оформленных после наступления 2020 года, обязательно должна быть таблица с индивидуальными условиями для клиента. Она должна состоять из 16 пунктов, ни один нельзя исключить. Часть договора с общими правами, обязанностями и правилами остается неизменной.

Способы погашения кредита

Выплата задолженности банку состоит из двух частей – основной суммы займа и процентов по кредиту. Также при оформлении займа на жилье придется заплатить пошлину за государственную регистрацию ипотеки, страхование имущества и собственной жизни. Вы можете отказаться от страховки на жизнь и здоровье, но за это банк может поднять процентную ставку.

Вносить платежи по ипотеке на дом с земельным участком или загородный коттедж можно двумя способами:

  1. Аннуитетными платежами. Каждый месяц платите одинаковую сумму, которая не меняется на протяжении всего срока расчета по кредиту. Сначала большая часть из суммы общего ежемесячного платежа приходится на проценты, а потом – на основную часть долга. Преимущество такого способа погашения в том, что заемщикам удобнее планировать бюджет.
  2. Дифференцированными платежами. Выплата состоит из фиксированной части основной суммы ипотеки, к которой прибавляют проценты начисленные на остаток долга. К окончанию срока платеж уменьшается. Но в первое время размер ежемесячного платежа больше.

Банки указывают тип погашения задолженности в договоре. Кроме этого, клиенту выдают график выплаты, в котором написана сумма ежемесячного платежа и срок оплаты.

Риски для заемщика при оформлении ипотечного кредитования

У заемщика несколько основных рисков при получении ипотеки на покупку дома:

  1. Риск потерять регулярные доходы в полном или частичном объеме. С работы могут уволить или заработок снизится, а расходы возрастут. Все это нужно учитывать при оформлении ипотеки. Все риски предугадать невозможно, но в ваших силах сформировать подушку безопасности. Это сумма денег, на которую вы сможете прожить 3-6 месяцев или даже больше при обычных расходах. Также оцените свои возможности в долгосрочной перспективе. Если планируете ребенка, учитывайте, что в течение нескольких лет общий доход семьи будет значительно меньше.
  2. Курсовые колебания. Если кредит и зарплата в разных валютах, возникает риск потерять деньги при изменении курса. Выгоднее брать ипотеку в той валюте, в которой платит работодатель или поступает другой регулярный доход, из которого будет погашаться ипотека.
  3. Уменьшение стоимости и повреждения недвижимости. Стоимость жилья может резко упасть, и если банк продаст дом, вырученных средств может не хватить на закрытие ипотеки, а задолженность придется все равно оплачивать до конца. Также с жильем может что-то случиться, например, пожар. В таком случае банк может потребовать досрочно закрыть кредит, так как сумма обеспечения утратила значительную часть от своей первоначальной стоимости.

Чтобы снизить некоторые риски, оформляйте страхование недвижимости. Если залог – это дом, который будет куплен в ипотеку, без страхования не обойтись, но если обеспечением выступает другое имущество риски лучше уменьшать.

Как оформить ипотеку в банке

Этапы подготовки к получению ипотеки на покупку частного дома:

  1. Перед оформлением ипотеки на дом выберите надежный банк, желательно, чтобы отделение находилось недалеко от вашего места жительства.
  2. Выясните, какими способами банк принимает ежемесячные платежи, выберите наиболее удобный для вас.
  3. Приступайте к поиску жилья, после того как определитесь с банком и программой кредитования. Обычно этот этап самый долгий. Но не слишком затягивайте процесс, так как за это время условия ипотеки на дом могут поменяться, и вам придется все этапы проходить заново.
Читайте также:  Как обставить 3-комнатную квартиру, чтобы сдавать ее в аренду?

Когда квартира и банк выбраны, можно подавать заявку. Все финансово-кредитные организации предлагают возможность отправить заявку онлайн. В течение 10-15 минут может прийти предварительный ответ. Если оно положительное можно собирать документы и обращаться в отделение.

После проверки бумаг банк согласует дату заключения сделки между вами и продавцом. В указанный день вы подпишите договор и рассчитаетесь с продавцом.

Какие документы нужны для ипотеки

Основные документы, которые понадобятся при заключении сделки на ипотечное кредитование:

  • паспорта заемщика, созаемщиков и поручителей, если они есть;
  • ксерокопии трудовой книжки или договора;
  • справка о доходах;
  • документ об оценке недвижимости;
  • кадастровый и технический паспорт;
  • паспорт продавца;
  • документы, подтверждающие право собственности;
  • договор об участии в долевом строительстве при необходимости.

Это стандартный список документов. Но банки могут запросить дополнительные справки.

Что делать, если нет возможности оплачивать ипотеку

Заемщики иногда сталкиваются с такими ситуациями, когда выплачивать ипотеку на дом в прежних объемах становится тяжело. Это может быть связано с увольнением, ростом расходов, снижением заработной платы.

В таком случае можно оформить ипотечные каникулы. Услуга дает возможность уменьшить выплаты или же вовсе отложить их на срок до полугода.

Воспользоваться ипотечными каникулами можно один раз за весь срок кредитования, и только при определенных обстоятельствах.

Если уже оформляли ипотечные каникулы, но тяжелая финансовая ситуация возникла еще раз, можно договориться с банком о реструктуризации кредита.

При ее одобрении увеличивают срок кредитования с уменьшением размера ежемесячной выплаты. Банк может пойти вам навстречу и изменить условия ипотеки. Еще одна возможность – рефинансирование кредита.

Это можно сделать в том же банке или в другом с более выгодными условиями.

Ни в коем случае нельзя игнорировать платежи по кредиту и не предупреждать банк. Сотрудники могут с вами договориться, но для этого не нужно пропадать, это только ухудшит ситуацию. Вам начислят штрафы, которые потом придется оплачивать дополнительно. Кроме того это испортит ваш кредитный рейтинг и на его восстановление уйдет слишком много времени.

Частые вопросы

Можно ли приобрести две квартиры или квартиру и дом в ипотеку в рамках одного кредитного договора? Нет. В таком случае у банка большие риски. На каждую квартиру оформляют один договор и одну закладную. Две квартиры – это уже две заявки на кредит.

Но клиенту, у которого уже есть обязательства перед кредиторами, вряд ли одобрят вторую ипотеку до тех пор, пока он не погасит всю задолженность. Можно ли паре, которая не состоит в браке приобрести жилье в общую собственность? В общую собственность за счет кредитных средств недвижимость могут приобрести только супруги.

Один из них при этом выступает в роли заемщика, а второй – в роли созаемщика. Для сожительствующей пары возможен вариант оформления квартиры в общую долевую собственность. Если один из сожителей внесет первоначальный платеж в размере 50%, можно ли в договоре об ипотеке зафиксировать это? В договоре об ипотечном кредитовании указать такую информацию невозможно.

Но для того чтобы обезопасить себя и часть своего жилья, обратитесь к нотариусу. Он может составить специальное соглашение, где будут учтены имущественные права обоих владельцев.

Можно ли погашать ежемесячные платежи по ипотеке на дом на сумму больше, чем указано в договоре кредитования? Да, банки не устанавливают запрет на внесение более крупных сумм, чем указана в графике. Но очень важно, чтобы эти деньги не остались лежать на счете, а ушли на погашение.

Для этого свяжитесь с сотрудниками банка и предупредите, что планируете внести больший платеж. Иногда просят уведомить банк в письменном виде специальным распоряжением. Уточните этот вопрос по горячей линии или в офисе у сотрудника банка. Выясните все доступные способы уведомления, которые допустимы у вашего кредитора.

Любую ли ипотеку на дом можно рефинансировать? Законодательством РФ разрешается рефинансирование ипотеки в любом банке на территории страны. Обычно банки выдвигают дополнительные условия: по действующему кредиту не должно быть просрочек, даже уже погашенных, а также уже должно пройти от 6 месяцев от 1-2 лет от даты оформления первоначального договора.

Обратите внимание, что при рефинансировании придется собирать тот же пакет документов, что и при ее первичном получении. Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Большое спасибо 🙂

Никто, кроме банков: кто еще может выдать ипотечный кредит?

Можно ли обратиться в МФО?

До недавнего времени (а именно до октября 2019 года) действующее на территории Российской Федерации законодательство позволяло микрофинансовым организациям (сокращенно – МФО) заниматься выдачей кредитов под залог жилья.

Именно такие займы называются ипотечными, то есть в ходе кредитования предоставляются деньги, обеспеченные квартирой или домом.

Причем приобретение объекта недвижимости за счет получаемых кредитных средств представляет собой лишь частный случай такого кредита, причем самый распространенный.

Внесенные в прошлом году в законодательство изменения запретили МФО выступать кредиторами. Причем если более раннее ограничение коснулись лишь единственного жилья, то октябрьское распространяется даже на то жилье, которое не является единственным. Словом, МФО навсегда выбыли из списка тех, к кому можно обращаться при желании купить квартиру.

Справедливости ради хотелось бы отметить, что такая мера направлена, прежде всего, на защиту потенциальных заемщиков. Принятие законодательных ограничений стало ответом на многочисленные случаи, когда получающие в МФО кредит под залог квартиры граждане лишались своей недвижимости, поскольку не могли вовремя отдали долг.

Для того, чтобы реализовывать подобные схемы, создавались специальные микрофинансовые организации, которые заранее были нацелены на отъем жилплощади. Напомним, что уровень платы за пользование кредитом в МФО составляет порядка 1-1,5% в день, тогда как банки выдают ипотечные кредиты под 7,5-8% годовых.

Так что окончательно сказать, является ли эта новость хорошей или плохой, достаточно сложно. Все зависит от суммы кредита: если не хватает какой-то небольшой части (например, 10-15% стоимости квартиры), которую планируется вернуть очень быстро, то МФО реально смогли бы помочь.

А вот если речь идет о крупных суммах (стандартные условия выдачи ипотеки), то тут само желание обращаться к подобным кредиторам могло стать самой большой ошибкой.

Однако нет правил без исключений – существуют такие МФО, которые обходят вышеобозначенное требование. К ним относятся те микрофинансовые организации, в которых доли принадлежат России, ее субъектам или иным муниципальным образованиям. То есть частично государственные МФО продолжают иметь возможность выдавать ипотек.

Кто еще остался в списке ипотечных кредиторов?

Однако не стоит отчаиваться: список потенциальных ипотечных кредиторов не ограничивается лишь банками. В случае, если обращаться туда не хочется либо получен отказ без объяснения причин, можно воспользоваться другими кредитными организациями. Сегодня по закону еще 5 категорий финансовых организаций могут заниматься деятельностью в этой сфере.

Категория 1. Кредитные потребительские кооперативы (КПК)

КПК представляют собой объединения физических или юридических лиц, образованные по профессиональному или территориальному признаку, целью которого служит удовлетворение финансовых потребностей их членов, которые именуются пайщиками.

В такой организации должно быть как минимум 15 физических лиц или хотя бы 5 юридических.

С самого начала заявляется, что эта организация не является коммерческий, так что о прибыли, которая бы выплачивалась в качестве дивидендов, говорить не приходится.

В основу деятельности такой организации положен популярный в СССР принцип кассы взаимопомощи. Пайщики вносят денежные средства, а КПК выдает их в виде ипотечных кредитов своим же членам (чужакам в КПК не место – по закону чужим выдавать деньги нельзя). Проценты за пользование деньгами идут либо на обеспечение жизнедеятельности КПК, либо напрямую на выдачу денег другим пользователям.

Ставки в такой организации выше, чем в банке, да и риск достаточно высокий, однако желающих попытать счастье все равно много.

Специалисты советуют: прежде чем вступать в КПК, проверьте, относится ли он к той или иной саморегулируемой организации, переводит ли на их счет ежемесячные платежи для формирования стабилизационного фонда.

Это такой себе аналог фонда гарантирования вкладов физических лиц, которые уже не первый год существуют в нашей стране. В случае проблем именно эти организации будут выплачивать суммы в случае ликвидации кооператива.

Читайте также:  Кто платит за вывоз мусора – кто живет или кто прописан?

Категория 2. Сельскохозяйственные КПК

Частный случай обычного КПК. Как следует из названия, в него могут быть включены люди, имеющие отношение к сельскому хозяйству. Что примечательно: вопросу ипотеки в сельской хозяйстве правительство уделяет такое особое внимание, что даже ввело в силу отдельный закон №193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации».

Государство уже давно и довольно успешно поддерживает такие организации на селе с помощью программы «Развитие АПК». Это означает, что им выдаются денежные средства на специальных условиях, чтобы те решали важную жилищную задачу.

Категория 3. Росвоенипотеки

И если сельскохозяйственные организации могут организовывать свои программы, то почему бы не сделать то же самое и в отношении военных? И действительно, их интересы защищает Росвоенипотека. Когда россиянин зачисляется на службу в рядах вооруженных сил, на него открывается счет. Он автоматически становится участником накопительно-ипотечной системы).

Тут тоже не обходится при помощи государства: на протяжении трех лет службы перечисляется соответствующая сумма. После того, как выплаты прекратятся, накопленные средства можно использовать для того, чтобы оплатить первоначальный взнос.

Категория 4. Работодатели, которые выдают ипотечные кредиты своим сотрудникам

Тут на самом деле все совсем просто: работодатель может выступать в качестве основного ипотечного кредитора, при этом самостоятельно регулируя уровень платы за пользование своими деньгами.

Категория и5. Организации, включенные в список ДОМ.РФ

Если внимательно изучить список, размещенный на сайте дом.рф, то можно заметить, что среди представленных там организаций преобладают акционерные общества, но есть и государственные унитарные предприятия. Всего в этом перечне 32 организации, однако присоединиться может любая организация, который получает аккредитацию в ДОМ.РФ.

Как видим, отчаиваться не стоит, даже если банк отказал в выдаче ипотечного кредита. Есть еще множество других организаций, которые на законных основаниях предоставят Вам заем, правда, условия могут быть не такие выгодные, как в обычных банках.

Более подробно про тех, к кому можно обратиться за выдачей ипотечного кредита, можно выяснить, обратившись к нашим ипотечным брокерам.

Они помогут Вам не только подобрать финансовое учреждение, но и расскажут про подводные камни, с которыми можно столкнуться в процессе работы.

Несуществующее жилье в долг: есть ли будущее у льготной ипотеки в России

28 мая 2021, 20:15 — Общественная служба новостей — ОСН

Благодаря программе льготной ипотеки для новостроек тысячи семей в России смогли купить квартиру, которую не позволили бы себе при прежних банковских ставках.

Однако возможное продление программы льготной ипотеки под 6,5% до конца 2021 года может привести к росту цен на первичное жильё в России, об этом в эфире телевидения Общественной службы новостей говорили гости программы:

  • Президент международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко;
  • Вице-президент гильдии риэлторов России Константин Апрелев;
  • Эксперт тематической площадки общероссийского народного фронта «Жилье и городская среда» Павел Склянчук;
  • Президент ассоциации российских банков, академик РАН Гарегин Тосунян.

Что такое льготная ипотека? В чем отличие от потребительского кредита?

Ирина Радченко: – Потребительский кредит не обеспечен залогом, ставки всегда выше, потому что риски банка существенно выше. Ипотека обеспечена квартирой, жилым домом, коммерческой недвижимостью. Банки очень любят этот вид кредитования. Сейчас по статистике более половины кредитов населения составляет именно ипотечный портфель банков.

Поэтому они, с удовольствием, наращивают этот вид кредитования, так как в случае дефолта заемщика они могут избавиться от актива (от залога) и, соответственно, вернуть деньги, которые они выдали. Поэтому ипотека для банков очень комфортна. Льготная ипотека – это программа, которая была запущена в апреле 2020 года. 6,5% – это ставка, которую компенсирует банку государство.

Плюс, конечно, сюда входит и маржа банка, и сам продукт. Хочу подчеркнуть, что льготная ставка, по большому счету, не была льготной, потому что у нас целый год ключевая ставка была 4,5%, она стала расти только в последнее время. Поэтому государству было выгодно анонсировать такую меру поддержки, они ничего не потеряли.

Тот ажиотаж, который был вызван на рынке недвижимости в прошлом году, что вызвало 20% рост стоимости недвижимости, он не связан с этой программой.

Льготная ипотека – тотализатор маркетингового плана.

Люди скупали все. На вторичном рынке недвижимости ровно на те же 20% выросли цены на все: и на продукты, и на автомобили, и на бытовую технику. Причина – девальвация рубля. Поэтому граждане, у которых были накопления, предпочли перевести их в квадратные метры.

Константин Апрелев: – Льготной ипотекой обеспечена пятая часть всех ипотечных приобретений. Дополню, что льготная ипотека – это ипотека, предоставляемая исключительно для покупки нового жилья многоквартирных домах в соответствии с этой программой.

Второе, что мне очень не нравится в этом инструменте – это то, что это не поддержка покупки готового жилья, а поддержка спроса на строящееся жилье.

Люди брали ипотечный кредит, денежные средства этого кредита 100% от стоимости будущей недвижимости размещали на счетах, а потом два-три года они ждут, когда этот дом будет построен. То есть, по факту, люди получили льготную ставку на ожидание будущего построенного жилья.

На самом деле, это достаточно сомнительное удовольствие. С моей точки зрения, эта модель того, что нужно поддерживать льготным субсидированием ставки, служит моментом для обсуждения. Нужно сохранить льготную ипотеку, но не распространять ее на эскроу-счета, а на уже готовое и построенное жилье.

Павел Склянчук: – Льготная ипотека изначально предполагалась, как антикризисная мера для поддержки экономики в условиях пандемии. Если бы не льготная ипотека, то этого жилья вообще могло бы быть не построено, ожидать было бы нечего.

На мой взгляд, ипотека с субсидированием государства, именно на первичном рынке, как стимул для того, чтобы строительство жилья не останавливалось, эта одна из самых эффективных мер поддержки и по соотношению бюджетных средств, и по вложениям средств в экономику.

Другой момент, что у нас возник перекос, связанный с объемами строительства. Сегодня на рынках, таких как Москва, Московская область, спрос существует и без поддержки со стороны государства.

А в тех регионах, где спрос слабый, его нужно сохранять и сегодня, я знаю, что со дня на день будет принято решение по дальнейшему продлению этой программы. Но, скорее всего, не во всех субъектах, а только в тех регионах, где это наиболее необходимо.

Константин Апрелев: – Не соглашусь с тем, что не нужно делать льготную ипотеку на уже готовое жилье, потому что на сегодняшний момент она тогда могла бы поддержать не только монополистов на этом рынке, которые строят многоэтажные дома в крупнейших городах России, но и потребительский спрос на индивидуальное жилье. Эта программа льготной ипотеки индивидуальное жилье вообще никак не поддерживает. Сельская ипотека, которая составляет 0,7% от общего объема финансирования от льготной ипотеки – это вообще крохи.

Гарегин Тосунян: – Здесь предоставляется более широкий спектр возможностей заемщику, потребителю. Гораздо важнее было бы стимулировать покупку уже готового жилья. Именно такие механизмы, как льготная ипотека, больше продвигаются в жизнь.

Потому что строящееся жилье, безусловно, перетягивает в свою пользу те льготы, которые предоставляются. Риски банка нельзя не учитывать, поскольку строящееся жилье может быть не доведено до ума и не будет обеспечено требованиям потребителей.

Павел Склянчук: – Мы проводили исследование вместе с рейтинговым агентством строительного комплекса. У нас в 800 городах страны фактически не строится нового жилья. Возможно, наша ипотечная система отличается от западных стран, но наш рынок ипотеки достаточно молодой, он формировался с начала 2000-х годов.

Если эти средства из бюджета направлять на уже построенное жилье, то с таким же успехом можно брать пачки денег и кидать их в костер. Спекуляция и подогревание рынка будет абсолютно неэффективным.

  Главная задача, чтобы средства из бюджета вращались в экономике и создавали дополнительные рабочие места, поддерживали смежные отрасли.

Каковы условия получения льготной ипотеки?

Ирина Радченко: – Несмотря на то, что ипотека – достаточно молодой институт в России, он очень бурно развивается. Я слежу за этим с прошлого века и считаю, что это одна из отраслей, которая очень хорошо развивается.

На сегодняшний день достаточно сбалансирована система предоставляемых льгот.

Читайте также:  Правительство отказалось запрещать хостелы в жилых домах

Льготы существуют по четырем направлениям: первое – субсидируются отдельные профессии (военнослужащие, сельские врачи и учителя), второе – поддержка некоторых регионов (например, дальневосточная ипотека), третье – семейная ипотека, четвертое – на отдельный вид недвижимости.

Является ли потребитель беззащитным?

Павел Склянчук: – Мы так говорить не можем. Все-таки все программы, которые предполагают государственное участие, означают принятие прозрачных правил игры, которые не подлежат пересмотру в дальнейшем.

Если говорить о льготной ипотеке, то размер ставки зафиксирован на весь срок кредитования. Президент поставил задачу: ежегодно 5 млн. семей должны улучшать жилищные условия к 2024 году. Сегодня эта цифра составляет 3,5 млн. семей.

Как правило, семье, чтобы у них появился дополнительный ребенок, чтобы улучшить жилищные условия, им нужно где-то найти первоначальный взнос. Они продают квартиру, в которой они живут, потом вкладываются в ипотеку, затем год ли полтора ждут, когда построится их квартира.

Эту систему нужно попробовать как-то изменить для того, чтобы семья не несла бремя выплаты по ипотеке и одновременно не оплачивала аренду.

Почему банки с меньшим желанием стали выдавать льготную ипотеку?

Гарегин Тосунян: – Банки понимают, что люди увлеклись льготной ипотекой, не до конца просчитывая все последствия этой льготы. Большую часть льготы съели, действительно, строители. С одной стороны, эта льгота стимулировала к активному развитию в момент, когда в начале прошлого года был резкий спад рынка. Эта ипотека в тот момент людей заставила воспользоваться льготой.

Константин Апрелев: – Застройщики и банки, которые занимаются проектным финансированием, заинтересованы не в том, чтобы резко возрастал спрос, а за тем происходило снижение. Для всех гораздо комфортнее история, когда сбалансирован и стабилизирован рынок притока капитала. По этой причине невозможно сказать, что этот спрос сохранится.

В этой картине мира, когда мы говорим о последней стадии, застройщики не понимают, на какой период сохранится спрос в таком объеме. На фоне отсутствия доходов населения сохранение роста цен на недвижимость – это не долгосрочная история.

Она однозначно приведет к тому, что через какой-то период времени существенно начнет корректироваться спрос на это жилье, а цена начнет снижаться.

Период непредсказуемости – для застройщиков самая худшая история.

Многие из них приготовились к худшим временам, когда закончится этот период. Многие из них не торопятся развивать свои площадки. В этой ситуации ничего хорошего дня населения не происходит.

Какое жильё можно купить в ипотеку

Ипотечный кредит можно взять на покупку различной недвижимости. В зависимости от выбранного объекта банк определяет перечень документов, необходимых для оформления займа, а также порядок проведения сделки. Рассмотрим, какие варианты жилья доступны для приобретения в ипотеку.

Доступные варианты недвижимости

Банки оформляют ипотеку на следующее недвижимое имущество:

  • •частные жилые дома и таунхаусы;
  • •квартиры и апартаменты в многоквартирных домах;
  • •дачные дома, гаражи;
  • •парковочные места
  • •здания и сооружения для ведения коммерческой деятельности

Альфа-Банк предоставляет ипотечные кредиты на:

  • •квартиры и апартаменты в многоквартирных домах
  • •построенные частные жилые дома совместно с земельным участком;
  • •таунхаусы

Можно ли купить в ипотеку земельный участок? Да, если он не является муниципальной или государственной собственностью, а его площадь превышает минимальные размеры, установленные нормативами отдельных российских субъектов. Например, в Санкт-Петербурге и Ленинградской области минимальный размер земельного участка для индивидуального жилого строительства составляет 300 м².

Земельные участки: особенности ипотеки

При оформлении ипотеки на землю право залога распространяется только на участок, не затрагивая находящиеся на нём здания и сооружения. Но многие банки выдают ипотечный кредит одновременно и на земельный участок, и на расположенные на его территории объекты.

Чтобы получить земельную ипотеку, могут понадобиться:

  • •акт с указанием принадлежности участка к категории земель ИЖС;
  • •кадастровый план с указанием номера и месторасположения участка, план межевания территории;
  • •правоустанавливающие документы (со стороны продавца);
  • •отчёт об оценке с указанием реальной стоимости участка;
  • •справка из БТИ об отсутствии построек на заявленном участке.

В процессе рассмотрения заявки банк вправе запрашивать дополнительную документацию, например, разрешение от органов опеки и попечительства или нотариально заверенное согласие второго супруга на продажу.

Ипотека на дом или дачу

В ипотеку также можно купить частный дом. Существуют ли у этой покупки особенности? Многие банки одобряют такие кредиты только при наличии другого залогового имущества. Так, кредиторы охотнее выдают ипотеку, если потенциальный заёмщик предоставил в качестве залога квартиру или комнату.

Сложность оформления ипотеки на загородную недвижимость связана с решением земельных вопросов. Кроме того, ликвидность частных домов зачастую ниже, чем у городских квартир. Такие сделки связаны с большими рисками, поэтому взять ипотеку на покупку или строительство такого жилья можно далеко не во всех банках.

Ипотека на строительство индивидуального жилого дома имеет ряд особенностей:

  • •понадобится утверждённый проект, смета, а также документация о ведении всех этапов строительства;
  • •участок должен относиться к категории земель, где разрешено строительство индивидуальных домов для постоянного проживания (ИЖС);
  • •может потребоваться залог в виде другой недвижимости.

Земельный участок под возведение объекта должен принадлежать заёмщику на правах собственности. Готовый жилой дом можно строить только в регионе, где представлены офисы банка-кредитора.

Некоторые банки выдают кредиты на строительство дома траншами после завершения каждой стадии строительства.

Альфа-Банк выдаёт ипотечные кредиты только на уже готовые загородные дома вместе с земельным участком. Кредиты на строительство дома или только на участок не выдаются.

Требования к жилому дому:

  1. Находится в собственности продавца (при этом право собственности должно быть зарегистрировано как на объект недвижимости, завершённый строительством);

  2. площадь жилого дома не менее 60 кв. м и не более 300 кв. м;

  3. материал стен — кирпич/бетон (в т. ч. материал на основе бетона: газоблок, пеноблок, твинблок и т. п.), брус/клееный брус;

  4. год постройки — не более 20 лет до даты проведения оценки (для дома из бруса/клееного бруса год постройки — не ранее 2000 года);

  5. наличие остекления оконных проёмов, установлены входные двери;

  6. оборудование следующими инженерными коммуникациями:

  • •подключение к электросети, осуществлена разводка электропроводки;
  • •подключение к центральному отоплению или оборудование автономной газовой системой отопления (установлен газовый отопительный котёл, работающий на магистральном газе), осуществлена разводка труб для теплоносителя и установлены радиаторы отопления;
  • •подключение к всесезонному водопроводу или к скважине, осуществлена разводка труб водоснабжения;
  • •подключение к канализационной сети или локальному очистному сооружению, осуществлена разводка канализационных труб.

Требования к земельному участку:

  1. находится в собственности продавца;

  2. категория использования земельного участка — земли населённых пунктов/поселений/сельскохозяйственного назначения. Разрешённое использование земельного участка — любой из видов использования для соответствующей категории, предусмотренный законодательством РФ и разрешающий возведение жилого строения;

  3. не должен находиться в водоохранной, резервной зоне или зоне национального парка;

  4. площадь земельного участка не должна быть ограничена габаритами жилого дома и превышать 5000 кв. м.

Можно ли купить две квартиры в ипотеку?

Чтобы взять сумму, достаточную для покупки двух квартир, нужно иметь требуемый уровень дохода и подтвердить свою платёжеспособность перед банком. Оформление ипотечного кредита на два объекта имеет ряд особенностей.

Это связано с нюансами оформления подобных сделок: на каждую квартиру оформляют отдельную заявку и отдельное ипотечное соглашение, готовят два пакета документов и т. д.

Оформить ипотеку можно как в двух разных банках, так и в одном.

При покупке двух квартир в ипотеку банк-кредитор будет проверять оба объекта, что потребует больше времени. Также нужно делать две отдельные страховки и вносить большую сумму в качестве первоначального взноса.

Принимая решение о выдаче ипотеки на два объекта, банк учитывает платёжеспособность заёмщика. Если дохода недостаточно для одобрения, стоит привлечь созаёмщиков. Так, в Альфа-Банке рассматривают ипотечные заявки с привлечением от одного до трёх дополнительных заёмщиков. Другие критерии принятия решения банком:

  • •кредитная история, своевременность погашений предыдущих кредитов, длительность задержек, если они были;
  • •наличие официального трудоустройства, длительность работы на одном месте, система начисления заработной платы;
  • •число лиц, находящихся на иждивении;
  • •размер первоначального взноса, сумма долга по первому ипотечному кредиту;
  • •актуальная рыночная стоимость залогового имущества.

Требования к качеству жилья

Поскольку квартира или другая недвижимость является предметом залога, она должна соответствовать критериям:

  • •находиться на территории России;
  • •не иметь несогласованных перепланировок и переоборудований;
  • •не стоять в планах на снос по программе реновации;
  • •иметь износ не более 65%;
  • •быть подключённой к центральным инженерным сетям;
  • •не находиться в залоге, под обременением или арестом.

Загородные дома должны быть удалены от крупных населенных пунктов не более чем на 50-100 км и не относиться к памятникам архитектуры.

Альфа-Банк предлагает ипотеку на квартиры в новостройках и вторичное жильё по минимальной ставке от 5,99% годовых. Всё, что вам нужно на первом этапе — оставить онлайн-заявку и дождаться одобрения.

Кредитные программы Альфа-Банка доступны гражданам РФ от 21 года до 70 лет с общим трудовым стажем не менее года.

Выдаём ипотеку наёмным работникам, индивидуальным предпринимателям и владельцам бизнеса, а также специалистам, ведущим частную практику.

Страхование недвижимости

Одним из ключевых особенностей оформления ипотечного кредита является приобретение страховки. Страхование недвижимости снижает риски банка и заёмщика в случае непредвиденных ситуаций: порчи залогового имущества, ухудшения здоровья заёмщика и т. д.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *