Максим Стулов / Ведомости
Средняя ставка по ипотечным кредитам в декабре 2020 г. оставалась стабильной, снизившись лишь на 0,02 процентного пункта – до 7,36%. Судя по всему, это и есть тот нижний предел, который считают допустимым банки.
«Ставки по ипотеке к концу года находились на исторических минимумах, потенциал их дальнейшего снижения ограничен.
Поэтому, конкурируя за заемщиков, банки активно смягчали неценовые условия кредитования.
В частности, средний срок ипотечного кредита в декабре составил 18,8 года, превысив на 0,5 года аналогичное значение сентября», – отмечает Банк России в своем информационно-аналитическом комментарии.
По прогнозам аналитиков, ставки могут поползти вверх уже во второй половине года. «Восстановление экономики приводит к росту инфляции и, соответственно, к возврату нейтральной процентной ставки ЦБ, что будет приводить к росту средней ставки по ипотеке», – считает Артем Ямщиков, аналитик по сектору недвижимости ИК «Ренессанс капитал».
Согласно базовому прогнозу ИК «Ренессанс капитал», на конец 2021 г.
ключевая ставка Банка России составит 5,5%, что не слишком благоприятно для рынка жилой недвижимости: во втором полугодии это приведет к подорожанию ипотечных кредитов.
Правда, прогноз ИК «Ренессанс капитал» отличается от консенсус-прогноза, согласно которому до конца года ключевая ставка сохранится на нынешнем уровне. Однако в любом случае ипотечным ставкам дальше снижаться уже некуда.
Помимо отказа ЦБ от дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики стимулом для роста ипотечных ставок станет завершение программы льготного ипотечного кредитования новостроек. Ставка по льготной ипотеке уже опустилась ниже 6%, составив 5,9% годовых, и потенциал ее дальнейшего снижения невелик: по оценкам экспертов, в пределах 0,1%.
«Как только прекратится льготная программа кредитования новостроек, ставка моментально взлетит на 1,5–2 п. п., приблизившись к ставкам на вторичное жилье», – уверен эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский.
На текущий момент, по данным ЦБ, средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам составляет 7,36%. Средняя ставка по ипотеке на вторичное жилье – 8,1%, на новые дома – 5,9%.
По логике спикера, стоимость кредитов на вторичное жилье также несколько повысится, ориентировочно до 8,5% к концу года.
Впрочем, вопрос об отмене льготной ипотеки пока не решен.
Ямщиков считает, что уже в ближайшее время предстоит большое противостояние Банка России с Минстроем, перед которым стоит задача увеличить ввод жилья в России до 120 млн кв.
м в год по сравнению с 80 млн «квадратов» в 2020 г., что «выглядит очень амбициозно и требует поддержки со стороны государства». Сворачивание льготной ипотеки сделает реализацию этих планов крайне сомнительной.
«В первом полугодии этого года вероятный диапазон ипотечных ставок составит 7–7,5%, – считает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
– При отсутствии значительного изменения макроэкономической среды потенциал дальнейшего существенного снижения ипотечных ставок в 2021 г. исчерпан. При этом если госпрограмма льготной ипотеки завершится к 1 июля 2021 г.
, как и планируется на текущий момент, то во второй половине года можно ожидать роста средневзвешенной ставки по рынку до 7,5–8%».
По оценке Ямщикова, с ростом ипотечных ставок мы, скорее всего, увидим замедление роста ипотечного портфеля, который сейчас находится на уровне 9% от ВВП, но сохраняет потенциал роста. В качестве сравнения эксперт приводит данные по Польше, где этот показатель составляет порядка 20%. В любом случае ипотека останется одним из основных стимулов продажи жилья, уверены эксперты.
Ставки растут: банки увеличили проценты по ипотеке и поднимут еще. К чему готовиться челябинцам
Page 2
Проснуться утром и услышать пение птиц, пить кофе на веранде, любоваться рассветами и закатами, дышать свежим и чистым воздухом… Если вы давно об этом мечтаете, добро пожаловать в «Благодатово» — поселок с новой уникальной философией.
Комфорт, гармония, экологичность
Концепция поселка в трех словах.
7 минут
до делового центра города на авто.
На левом берегу Миасса, между Университетской Набережной и ул. Академика Королёва
Семейная резиденция в центре города
80 квартир в уютных двухэтажных домахПрилегающая территория дома к каждой квартире — около 100 кв. м, у торцевых квартир — 150 кв. м.
Город в городе На территории есть магазин, фитнес-клуб, воркаут-площадка с тренажерами, детская изостудия и собственная управляющая компания.
Центральный бульвар с фонтаном, цветниками и спортивный городокСовременные игровые площадки с травмобезопасным покрытием и кольцевая дорога, где можно кататься на роликах или велосипедах, хоккейная коробка и площадка для волейбола и баскетбола с антиударным покрытием. Скоро появится детский сад на 140 мест.
Финские дома с «эффектом термоса»Особая технология сохраняет тепло зимой и прохладу летом. Затраты на отопление здесь значительно ниже, чем при других типах строительства. Монолитные с железобетонными перекрытиями и свайным фундаментом обеспечивают высокую шумоизоляцию.
Предчистовая отделкаНа первом этаже выполнена стяжка пола, стены обшиты ГВЛ-затиркой швов (гипсоволокно), выполнена электроразводка по дому с установкой выключателей и розеток, сантехническая разводка до места, установлены приборы учета.
Отопление и ГВС от индивидуального газового котла Собственник сам регулирует подачу тепла круглый год. При этом ЖКУ оплачивает по тарифам города, что позволяет значительно сэкономить.
Строительная компания «Артель С», г. Челябинск, ул. Ворошилова, 57в. +7 919 301-85-67+7 900 099-99-94+7 351 792-98-90
+7 351 792-98-92
Застройщик — ООО УК АРТЕЛЬ-С.* Ипотека предоставляется АО «Россельхозбанк», ВТБ ПАО, ПАО банк «ФК Открытие», ПАО «Банк УРАЛСИБ», АО «Газпромбанк». Клиент имеет возможность получить одобрение в любом другом банке и обратиться в отдел продаж СК «Артель С».
Ставка от 7,7% предоставляется банками-партнерами на вторичное жилье, срок кредита — до 30 лет, без ограничений по досрочному погашению.
От 47 до 50 тысяч рублей за кв. мв двухэтажных блокированных домах на 10–12 квартир.
Собственный отапливаемый гаражВнутри — индивидуальная вентиляционная система, а также подъездные пути к квартире на две машины. Гаражные ворота — автоматические, с электроприводом.
Высокоскоростной интернет и телевидение
Ипотека от 7,7%* + беспроцентная рассрочка от застройщика на
6 месяцев при первоначальном взносе 40%. Квартира передается покупателю сразу же после внесения первоначального взноса по договору купли-продажи.
Охрана и пропускной режим В «Благодатово» можно не беспокоиться о безопасности детей и не бояться оставить на ночь велосипеды на улице.
Аналитики спрогнозировали рост ставок по ипотеке выше 9% к концу года :: Финансы :: РБК
«Кроме того, мы учитываем отмену самой льготной ипотеки и повышение макропруденциальных надбавок по наиболее рискованным ипотечным кредитам, выданным с 1 августа. В совокупности вышеперечисленные факторы могут привести к росту ставок до уровня 9–9,5%», — говорит директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.
Программа льготной ипотеки на новостройки по ставкам до 6,5% была запущена в России в конце апреля 2020 года для поддержания спроса на покупку жилья у застройщиков, она продлена до 1 июля 2021 года. За год действия программы банки выдали по ней кредиты на 1,4 трлн руб., оценивал ЦБ со ссылкой на данные «Дом.РФ» (.pdf).
Эксперты АКРА указывают в обзоре, что программа рассматривалась как «универсальное антикризисное решение», но в итоге имела и негативные последствия. Например, привела к заметному росту цен на жилье и увеличению сроков кредитования заемщиков. Остудить рынок может только регулятор, заключают эксперты.
Шаг в эту сторону уже сделан: с 1 августа российские банки должны будут формировать более высокие надбавки при выдаче ипотеки.
Банк России открыто заявляет о «перегретой ситуации» в ипотеке, и ужесточение требований в конечном счете отразится на кредитной политике банков, считает директор по банковским рейтингам НРА Константин Бородулин.
Он допускает, что до конца года разница между средней ставкой по ипотеке и ключевой составит 2,5–3,5 п.п. По данным ЦБ, на 1 мая средняя ставка по ипотечным и жилищным кредитам составила 7,3% при ключевой 5% годовых.
К каким последствиям привела льготная ипотека
Как отмечают в АКРА, ограничение срока действия льготных программ породило всплески кредитных выдач и роста цен.
Аналитики прогнозируют очередной такой пик в мае—июне этого года, поскольку россияне стараются успеть взять ипотеку по низкой ставке до окончания программы.
Вопрос продления льготного режима все еще обсуждается, но решение, скорее всего, будет принимать президент, говорил в мае замминистра финансов Алексей Моисеев.
Окончание программы скажется на спросе заемщиков и стоимости жилья, прогнозируют в агентстве. «Уже в третьем квартале 2021 года мы увидим коррекцию спроса на ипотеку. При этом рост цен на недвижимость в ближайшем будущем будет замедляться и может перейти к стагнации.
При реализации наиболее пессимистичного сценария произойдет коррекция цен на жилье [вниз] на 5–7%», — говорится в обзоре.
Аналитики АКРА подчеркивают, что на динамику цен может повлиять и дестимулирование ипотеки со стороны ЦБ, хотя потенциал снижения стоимости жилья «остается ограниченным».
В марте председатель Банка России Эльвира Набиуллина не исключала, что льготная ипотека может быть сохранена в 24 регионах страны — там, где цены на недвижимость выросли не так сильно. Если программу продлят в таком формате, разброса ставок между «льготными» регионами и остальными не возникнет, считает Носова.
«Доля таких регионов в ипотечном жилищном кредитовании незначительна, основная часть приходится на Москву и Санкт-Петербург, а также ряд городов-миллионников», — уточняет она. Аналитик АКРА также сомневается, что в «льготных» регионах вырастет спрос на ипотеку за счет заемщиков из других субъектов.
Топ 10 ???? ипотека под 2 процента 2021: условия ипотеки (2%)
Ипотека под 2 процента и меньше выдается по программе Дальневосточная ипотека. Но если вы не планируете перебираться в те края, вы все равно можете оформить ссуду выгодно. Например, под 2,7-3%. Все варианты выгодного оформления — на Бробанк.ру.
Ни один банк не будет выдавать собственную ипотеку под 2% годовых. Подобные предложения актуальны только с применением государственных программ субсидирования. То есть государство компенсирует банку упущенную выгоду.
Например, гражданин обращается в банк за ипотекой на покупку квартиры. По итогу рассмотрения банк может выдать ему ссуду под 7,8% годовых. Но если используется госпрограмма, ипотека выдается под 2%, “недостачу” банк получает от государства.
И всем от этого хорошо: банк выдал ипотеку и получит с нее прибыль, заемщик заключил особо выгодный кредитный договор, а правительство решило свои задачи. Задачи государства носят социальный характер и становятся мерой поддержки рынка недвижимости и строительства.
Есть федеральные и региональные программы субсидирования. Ипотека под 2 процента или немного больше выдается только на федеральном уровне. Но все равно не помешает узнать, есть ли в вашем регионе какие-то особые программы, вдруг вы подходите под их условия.
Дальневосточная ипотека под 2%
Стимулом создания этой особо выгодной ипотеки стало заселение территорий, которые не особо востребованы среди россиян. Поэтому есть и программа выдачи Дальневосточных гектаров, и отдельная Дальневосточная ипотека. И это действительно самая выгодная ипотека на рынке.
Кто может получить ипотеку под 2 процента по этой программе:
- супруги, возраст которых не достиг 36 лет;
- одинокий родитель до 35 лет включительно с ребенком до 19 полных лет;
- владельцы дальневосточных гектаров.
Объектом покупки может стать квартира, дом или таунхаус на территории Дальневосточного ФО, Чукотского АО и Магаданской области.
Есть ограничения по срокам действия государственной программы. Так, для Чукотского АО и Магаданской области установлен срок до конца 2021 года. Для субъектов Дальневосточного АО — до конца 2024 года.
Требования к заемщику у каждого банка свои, заемщик должен им соответствовать. Обычно указываются ограничения по возрасту, размер минимального стажа, пакет необходимых документов.
Кроме того, клиент должен иметь достаточный для гашения ссуды пакет документов. Несмотря на то, что договор заключается всего под 2%, ежемесячные платежи все равно будут приличными.
Важные параметры ипотеки под 2 процента
В условиях предоставления субсидирования прописаны и некоторые требования к ипотечному кредиту. Вот эти важные моменты:
- максимальная сумма, которая может уйти в кредит, — 6000000 рублей;
- необходим первоначальный взнос — минимум 15% от цены покупаемой недвижимости;
- ставка по программе — 2%. Она может быть меньше по усмотрению банка. Может быть и больше, если заемщик отказывается от страхования жизни.
Если начать изучать реальные предложения банков, то можно увидеть, что такого вида ипотечный кредит выдается даже не под 2%, а гораздо дешевле. Вот банки, куда вы можете обратиться:
| Банк | Ставка | Надбавки |
| Сбербанк | 1% | +0,3 при оформлении не онлайн, +1% при отказе от страхования жизни |
| Газпромбанк | 0,9% | +1% при отказе от страхования жизни |
| ДОМ.рф | 0,9% | -0,4% при подтверждении дохода выпиской из ПФР |
| ВТБ | 1% | нет |
Как видно, вполне реально заключить ипотечный договор всего под 1% и даже меньше. Но важное условие — такую ипотеку можно оформить только один раз.
Если вы не хотите жить на Дальнем Востоке
Понятно, что далеко не каждый ипотечный заемщик поедет жить на Дальний Восток, лишь бы заключить максимально выгодный кредитный договор под 2 процента. Если и вы входите в число таких граждан, вашему вниманию можем предложить другой вариант оформления.
Есть еще и ипотека под 2,7%, максимум 3% годовых. Это Сельская ипотека, которая также оформляется с применением государственного субсидирования. Как уже понятно из названия, целью оформления ссуды может быть покупка недвижимости в сельской местности.
Но важно понимать, что сельская местность — понятие относительное. В последнее время территории, которые относятся к сельским, активно застраиваются. Для примера можно взять Московскую и Ленинградскую области, в которых ведется активная застройка.
Узнать, какие территории к вашем регионе относятся к сельским, можете в местной администрации или на ее сайте.
Условия программы:
- нет никаких отдельных требований к заемщикам, есть только условия по расположению недвижимости;
- можно приобрести любой объект или построить на ипотечные средства дом. Но если это квартира, то этажность дома — не больше пяти;
- сумма — максимум 3 или 5 млн. в зависимости от того, в каком субъекте расположена недвижимость;
- срок заключения договора — до 25 лет;
- это ипотека под 2,7 процента;
- первоначальный взнос — минимум 15%. Если заемщик не подтверждает доходы справками — 50%.
У программы есть минус — ограниченное финансирования. Многие ипотечные банки уже исчерпали выделенные им государством лимиты и пока что не выдают ссуды по сельской программе. Но, скорее всего, вскоре субсидирование продолжится, следите за информацией на сайтах тех же Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка.
Если вам не подходят обе эти программы
Если для вас не актуальна ни Дальневосточная ипотека, ни Сельская, тогда оформляйте ипотеку по стандартным программам. Конечно, ставки в 2-3% вы не увидите, но если следовать некоторым советам, можно заключить договор выгодно.
Средние ставки по ипотеке — около 8-8,5% годовых. Заключить договор под 7% — это уже отличный вариант.
Рассмотрите другие программы субсидирования:
- Семейная ипотека. Это специальное предложение для семей, в которых с начала 2018 года появился второй или последующий ребенок. Эти граждане могут оформить ипотеку под 6%, но только на объекты первичного рынка.
- Ипотека с господдержкой. Без всяких условий при заключении договора до 1 июля 2021 года и покупки жилья от застройщика ставка составит 6,5%. Возможно, после окончания программа будет продлена.
В целом, есть и общие рекомендации, которые помогут заключить договор более выгодно. Например, лучше обращаться за ипотекой в свой зарплатный банк, потому что таким заемщикам всегда снижают ставки.
Если есть возможность, делайте первоначальный взнос как можно больше. Часто банки снижают ставки при ПВ от 30-50%. Кроме того, от этого серьезно повышается вероятность одобрения.
Так что, если вы хотите оформить ипотеку под 2 процента и меньше, вам подойдет только Дальневосточная ипотека, других вариантов нет. Есть еще сельская со ставкой 2,7-3%. В остальных случаях договор заключается минимум под 6%.
Частые вопросы
Можно ли под 2% оформить ипотеку на квартиру вторичного рынка? В рамках Дальневосточной ипотеки можно. Можно и в рамках Сельской ипотеки под 2,7%. Можно ли купить жилье в новостройке в рассрочку? Некоторые застройщики действительно могут предлагать покупку жилья в рассрочку.
Но это не ипотечные предложения, а собственная рассрочка строительных компаний. Обычно она требует первый взнос от 50%, договор заключается на срок до 1 года. Выдает ли Сбербанк ипотеки под 2%? Сбербанк работает с Дальневосточной и сельской ипотекой, но по последней финансирование временно прекращено, банк исчерпал лимит.
Других программ нет. Исключение — ипотека на партнерские новостройки, там можно получить существенную скидку к ставке на 1-2 первых года. Какие документы нужны для оформления выгодной ипотеки? Пакет документов стандартный. Для рассмотрения заявки нужен паспорт, справка о доходах, копия трудовой.
После необходимо собрать бумаги на покупаемую недвижимость. Можно ли по Дальневосточной ипотеке купить дом дороже 6000000 рублей? 6 млн — это предельная сумма кредита. Вы можете купить недвижимость и дороже, просто внеся более весомый первоначальный взнос. Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Большое спасибо 🙂
Подешевеет ли ипотека в 2021 году
Источник: РБК Недвижимость
В 2020 году средняя ставка по ипотеке упала почти на 2 п. п. Ждать ли дальнейшего снижения ставок и какие новые ипотечные программы могут появиться в 2021 году — рассказываем вместе с экспертами
Несмотря на пандемию, 2020 год стал рекордным для рынка ипотеки. Уже по итогам десяти месяцев объем выданной ипотеки составил 3,25 трлн руб. — это больше, чем за весь рекордный до сих пор 2018 год (3,01 трлн руб.). Согласно прогнозу «Дом.
РФ», по итогам 2020 года может быть выдано более 1,5 млн кредитов на сумму около 3,7 трлн руб. В ВТБ считают, что эта цифра будет еще выше — на уровне 4 трлн руб.
Такие показатели стали возможны, в первую очередь, благодаря льготной ипотеке и общему снижению ставок: с 8,84% годовых в начале 2020 года до 7,3% в конце года.
Спросили у экспертов, ждать ли дальнейшего снижения ипотечных ставок и какие новые ипотечные программы могут появиться в 2021 году.
Возможно небольшое снижение ставок
По мнению аналитиков, опрошенных «РБК-Недвижимостью», в 2021 году столь же значительного, как в 2020-м, снижения ставок по ипотеке не произойдет.
«Центробанк сообщал о наличии пространства для дальнейшей корректировки ключевой ставки в меньшую сторону, поэтому в 2021 году возможно снижение ставок — однако падение вряд ли превысит 0,5 п. п.
», — прогнозирует главный эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина.
Аналогичную точку зрения озвучили в двух рейтинговых агентствах — НКР и «Эксперт РА».
«В случае сохранения мягкой монетарной политики в первом полугодии 2021 года средние ставки новых выдач в ипотеке с учетом программы господдержки могут достигнуть исторически низких значений в 7%», — считает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин.
При отсутствии значительного изменения уровня инфляции и сохранении текущий политики регулятора в первом полугодии 2021 года ставки могут еще опуститься — до 7%, согласилась с коллегой младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
Управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая не видит предпосылок для дальнейшего снижения ставок по ипотечным кредитам.
«Ставки по кредитам напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ, которая в ближайшее время, скорее всего, не изменится.
Таким образом, ставки по ипотеке останутся на прежнем уровне: от 5,85% до 6,5% для первичного жилья и от 7,8% до 9% для вторичного», — пояснила она.
Более того, ситуация может кардинально измениться во второй половине 2021 года после окончания действия программы льготной под 6,5% — ипотека может начать дорожать, не исключают аналитики.
«Если госпрограмма льготной ипотеки завершится к 1 июля 2021 года, как и планируется, то во второй половине года можно ожидать некоторого роста средневзвешенной ставки по рынку — до 7,5–8%», — предположила Екатерина Щурихина.
Льготная ипотека — 2021
Льготная ипотека под 6,5% в 2021 году останется драйвером развития рынка жилья. Спрос на нее продлится столько, сколько будет действовать программа. Однако такого ажиотажа, как в 2020 году, уже не будет.
«В ноябре 2020 года покупательская активность несколько снизилась. Уменьшение спроса связано с сокращением предложения и ростом цен. В 2021 году эти факторы продолжат действовать, и мы ожидаем снижения спроса на ипотеку в пределах 10–15%», — прогнозирует Мария Литинецкая из «Метриум»
Значительная часть спроса на льготную ипотеку, как и на жилищные кредиты в целом, реализовалась с опережением в 2020 году на фоне низких ставок и первоначально ограниченного срока действия госпрограммы (до 1 ноября 2020 года), поэтому нового рекорда рынок в 2021 году не поставит, согласна Екатерина Щурихина.
«Снижению объемов выдач как минимум на 10–15% будут способствовать ограниченный платежеспособный спрос вследствие падения доходов населения и завершение льготной госпрограммы», — считает эксперт. В НКР также прогнозируют снижение ипотечных выдач в 2021 году до 3,6–3,7 трлн руб. против 4 трлн руб. в 2020 году.
Цены на жилье и ипотечный пузырь
В 2021 году, как ожидают эксперты, не будет и серьезного роста цен на жилье. В этом году высокий спрос на льготную ипотеку привел к росту цен до 20%. В связи с этим покупатели уже не торопятся взять кредит, а закладывают на выбор проекта большее время.
«Новый виток ажиотажного спроса возможен только в ситуации с ростом ключевой ставки — тогда оформление кредита до 1 июля действительно будет иметь большое значение. В этом случае цены станут повышаться активнее. Однако по итогам всего 2021 года мы ждем прирост на уровне 6–8%», — сказала Виктория Кирюхина из ЦИАН.
Если же ключевая ставка останется на прежнем уровне или будет снижаться, то выгода от льготной ипотеки снизится, а часть клиентов уйдет на зачастую более доступный вторичный рынок, добавила она.
Рисков появления ипотечного пузыря в 2021 году эксперты не видят. Однако может вырасти доля просроченных кредитов. «Сейчас на рынке наблюдается перегрев из-за продления льготной госпрограммы. Активный спрос на первичное жилье провоцирует рост цен на недвижимость, уменьшая выгоду потенциального заемщика от снижения ставок.
Кроме того, условия по льготной ипотеке достаточно лояльные, что могло привлечь на рынок граждан, финансово не готовых к таким долгосрочным обязательствам, как ипотека», — отметила Екатерина Щурихина. По ее мнению, рост просрочки в 2021 году будет наблюдаться не столько из-за бума 2020 года, сколько из-за того, что часть реструктурированных на фоне пандемии ипотек не вернется в график.
«Однако данный рост будет умеренным», — считает эксперт.
В НКР ожидают, что доля наиболее проблемных ссуд в ипотечном портфеле банков по итогам 2021 года может вырасти с текущих 1,4–1,5% до 2%.
Ипотека на вторичку
Несмотря на отсутствие льготных программ, вторичный рынок в России формирует основной объем ипотечных выдач. По оценкам «Дом.РФ», на него приходится примерно 70% всех выдач. Такие же цифры приводят в ЦИАН.
По их данным, семь из десяти кредитных сделок на рынке жилья заключаются на покупку уже готовых объектов.
«Поэтому даже при сохранении более высоких ставок в сравнении с первичкой ипотека на вторичном рынке продолжит пользоваться спросом и, вероятно, снова начнет наращивать свою долю на рынке от общего числа сделок», — полагает ведущий аналитик ЦИАН.
Причина — рекордный рост цен на первичном рынке. По оценкам ЦИАН, из всех городов-миллиоников (16 городов) всего в трех стоимость 1 кв. м на вторичном рынке выше, чем на первичном, — это Москва, Самара и Омск.
Поэтому выгода от покупки новостройки под более низкую ставку уже не так очевидна — во многих случаях выгоднее рассматривать уже готовый рынок — разница в стоимости объекта перекроет переплату из-за более высокой ставки, пояснила эксперт.
В компании «Инком-Недвижимость», напротив, прогнозируют снижение спроса на ипотеку, включая кредиты на вторичное жилье. «Основные факторы, которые могут на это повлиять, — нестабильность в сфере экономики, неуверенность наших сограждан в завтрашнем дне, а также общее снижение их платежеспособности.
Вследствие этого некоторые потенциальные покупатели жилья могут отложить выход на сделку, опасаясь не справиться с кредитным бременем», — считает руководитель службы ипотечного кредитования «Инком-Недвижимости» Ирина Векшина.
По ее мнению, ниже нынешнего уровня ставки по ипотечным кредитам на вторичное жилье опускаться не будут.
ИЖС — новый драйвер развития
Новый импульс развития в 2021 году может получить кредитование загородного жилья, в том числе строительство жилых домов. Сейчас оптимальный момент для разработки новых программ льготного кредитования на частные дома. Многие россияне в пандемию арендовали дома и почувствовали, оценили жизнь за городом, считает ведущий аналитик ЦИАН.
«К тому же развитие ИЖС поможет в первую очередь регионам. Льготная ипотека на первичном рынке фактически «не сработала» в трети регионов, в том числе из-за низкого объема новостроек.
Поэтому льготная ипотека на строительство или приобретение дома — это возможный сценарий для развития социальных программ для регионов в первую очередь», — добавила она.
В «Дом.РФ» назвали индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) новой точкой роста рынка жилья на ближайшие пять — десять лет. Сейчас кредиты в этом сегменте почти не выдаются: из 1,5 млн выданных ипотек на частные дома приходится менее 20 тыс.
Кроме того, в планах нарастить ежегодный объем индивидуального строительства с текущих 26 млн кв. м до 50 млн кв. м. Для этого должна быть создана соответствующая программа развития ИЖС. Сейчас «Дом.
РФ» совместно с правительством и Минстроем России готовит специальную дорожную карту. В частности, предлагается распространить принципы проектного финансирования и эскроу-счетов на загородный рынок и запустить льготную ипотечную программу.
С начала декабря институт жилищного развития запустил пилотную программу льготной ипотеки на частные дома для молодых семей.
Аналогичной позиции придерживаются в Сбере. Для развития ИЖС нужен готовый коробочный продукт, который позволил бы купить дом или таунхаус с необходимой инфраструктурой. Также необходимо перенести на загородный рынок механизм эскроу-счетов и одновременно с этим создать льготный ипотечный продукт.
Прогноз ставок по ипотеке в 2020 году
Квартирный вопрос волнует многих россиян. Ипотечный кредит остается наиболее распространенным способом приобретения собственной жилплощади. Стоит ли оформлять его сегодня? Чем отличается ипотека в 2020 году – прогноз экспертов и особенности кредитования рассмотрим в статье.
Состояние ипотеки в 2019 году
За прошедший год Центробанк снижал ключевую ставку четыре раза, в результате чего показатель к октябрю 2019 снизился с 7,75 п. п. до 6,5 п. п. Российские банки оперативно реагировали на изменения финансового рынка, иногда даже опережая события. В результате ипотечные ставки упали. Эксперты утверждают, что это не предел. По прогнозам, возможно дальнейшее снижение этого показателя.
Сумма жилищных кредитов, выданных в период с января по август 2019, составила 1,6 трлн рублей, что на 4% превысило показатели 2018 года. При этом не учитывались средства, выданные на рефинансирование действующих кредитных продуктов.
Изначально прогнозы на 2019 год были довольно мрачными – аналитики предсказывали повышение ключевой ставки и резкий рост цен на недвижимость в связи с переходом на эскроу-счета.
Однако негативные прогнозы практически не оправдались:
- Начиная с июня 2019 года Центробанк начал плавно снижать ключевую ставку до 6,5%, что соответствует докризисным показателям.
- Новые правила финансирования долевого строительства вступают в силу постепенно. Дома, возведенные более чем на 30%, в которых продано от 10 квартир, можно достраивать без перехода на эскроу-счета.
- Программа льготной «семейной» ипотеки была расширена. Сниженная ставка 6% теперь действует в течение всего периода кредитования, а не на протяжении нескольких лет. Воспользоваться ею может любая семья, подходящая под условия льготной программы.
Важно! Среди банков высока конкуренция за обслуживание льготных категорий граждан. Самую низкую ставку на сегодня предлагает Промсвязьбанк – 4,5%. Сбербанк, ВТБ и другие финансовые организации выдают кредит на покупку жилья под 5−6%.
Эксперты дают прогноз, что льготы и субсидии для многодетных семей и военнослужащих способны поддержать спрос населения, но не помогут кредиторам нарастить ипотечный портфель, поскольку суммы займов, как правило, невелики.
Для стандартных клиентов показатели также были снижены. Средний рыночный показатель в 2019 году, по данным ЦБ РФ, составил 9,6%. Это превышает параметры, предусмотренные национальным проектом «Жилье и городская среда» – 8,9%.
Текущие изменения в финансовой обстановке
Благодаря действиям Центробанка, направленным на поддержание инфляции на определенном уровне, доверие населения к рублю возрастет. Такой прогноз дают специалисты финансового рынка.
При этом курс национальной валюты по отношению к доллару будет обусловлен множеством факторов, ключевым из которых является цена на нефть. В случае применения Соединенными Штатами более жестких санкций к России курс рубля может упасть.
К такой же неблагоприятный прогноз возможен при снижении стоимости нефти.
Дать прогноз динамике курса на год вперед с максимальной точностью сложно. Эксперты советуют хранить сбережения в разных валютах.
Уровень инфляции в 2020 году, по прогнозам аналитиков, может ускориться до 3,5−4%. Это обусловлено ростом цен на продовольственные товары. Однако в случае отмены бюджетного правила, согласно которому все сверхдоходы от продажи нефти дороже 40 $ за баррель идут на закупку валюты, курс доллара к рублю может снизиться. Это повлечет за собой удешевление импорта и замедлит темп инфляции.
По прогнозам экспертов российского фондового рынка, в первой половине текущего года возможно снижение ключевой ставки Центробанка до 5,5%. При этом уровень инфляции на ближайшие кварталы составит 2,7−3,3%. В дальнейшем возможно увеличение ее темпов до 5%.
С февраля 2020 года банки начали очередной этап снижения ставок. Об этом объявили ВТБ, Промсвязьбанк и Альфа-банк. Кредит на приобретение готового и строящегося жилья ВТБ выдает под 7,9%. Ставка по рефинансированию ипотеки другого банка составляет 8,5%.
Стоит отметить, что такой показатель возможен при внесении первоначального взноса не менее 50% от стоимости приобретаемого жилья. Для зарплатных клиентов ВТБ предусмотрена скидка в размере 0,5 п. п. при покупке квартиры, при рефинансировании – 0,2 п. п.
Альфа-банк снизил процентные ставки по ипотеке в 2020 году на 0,4 п. п. Теперь кредит на покупку строящегося жилья можно взять под 7,99%. Готовую недвижимость на вторичном рынке можно приобрести под 8,39%.
На таких условиях купить квартиру можно при наличии первоначального взноса от 20% и предоставлении полного пакета документов. Также обязательным является страхование.
Заключить кредитный договор необходимо в течение 30 дней с момента одобрения заявки.
Изменение рынка ипотеки в 2020 году
Национальный проект предусматривает развитие ипотечного кредитования. Кроме того, планируется увеличить количество жилой площади, вводимой в эксплуатацию, чтобы обеспечить собственными квадратными метрами большинство российских семей. В рамках национальных проектов установлены цели:
- базовая ипотечная ставка должна составлять не более 8,7%, прогноз на 2024 год обещает показатель в 7,9%;
- планируется выдать 1,57 млн кредитов, а к 2024 году увеличить это число до 2,26 млн.
Проценты по ипотеке зависят от ключевой ставки Центробанка РФ. За минувший год показатель снизился на 2 п. п., однако, по прогнозам экспертов, в 2020 снижение произойдет еще на 0,75−1 п. п.
Важно! Правительство планирует развивать кредитование именно на первичном рынке жилья, при этом целевые показатели по выдаче займов на покупку новостроек вынесены в отдельный план.
Сегодня основная масса кредитов выдается для приобретения вторичного жилья, что создает существенный перекос.
Прогнозы аналитиков утверждают, что для развития ипотечного кредитования необходимо переориентировать эти средства на первичный рынок или на развитие ИЖС. Поэтому требуется разработать и внедрить новые механизмы выдачи кредитов.
Например, в ДФО для определенных групп населения ипотечная ставка принудительно понижена до 2%. Однако поскольку в других регионах введение данной меры не планируется, приоритетное значение она будет иметь именно на Дальнем Востоке.
По прогнозам специалистов, в совокупности с понижением ключевой ставки это сделает условия более комфортными для некоторых категорий граждан.
При этом воспользоваться льготным кредитом смогут даже заемщики, которые на сегодня не имеют возможности выплачивать долг под среднерыночный процент.
Одним из основных направлений кредитования в 2020 году, по прогнозам аналитиков, может стать рефинансирование, поскольку заемщики, купившие квартиру под 10−11%, захотят снизить процент переплаты по кредиту.
Важно! Многие банки отказываются рефинансировать кредиты, выданные ими самими. Как правило, такую услугу предлагают только клиентам других финансовых организаций.
Для действующих заемщиков обычно предусмотрена программа снижения ставки без заключения нового договора.
Ипотека является долгосрочным кредитом, однако она отличается серьезными рисками.
Дело в том, что заемщик не может с уверенностью сказать, что в ближайшие 20−30 лет у него будет стабильная работа и уровень заработной платы, позволяющий выплачивать кредит.
По прогнозам экспертов, рынок ипотечного кредитования претерпит некоторые изменения: в частности, произойдет сужение круга потенциальных клиентов. Заемщики с низким уровнем дохода (менее 50 тысяч рублей) не смогут воспользоваться предложениями банков.
Важно! Аналитики дают прогноз возникновения так называемого «ипотечного пузыря». Банки максимально снижают требования к заемщикам, о чем свидетельствует количество выданных кредитов за год – свыше полутора миллионов.
По прогнозам аналитиков Сбербанка, возможно снижение ставки Центробанка до 5,5 к концу текущего года.
Цены на недвижимость в городах продолжают расти, однако пока это связано не с нововведениями в порядке долевого строительства. Немногие застройщики сегодня работают с эскроу-счетами. Основная масса проектов, начатых до 2019 года, возводится по стандартной схеме.
Поэтому в большинстве своем цены на новостройки по-прежнему зависят от расположения объекта и степени его готовности.
Рост льготной ипотеки
Планируется запустить сразу несколько программ ипотеки с государственной поддержкой, что дает благоприятный прогноз для приобретения жилья.
- Семейная ипотека – льготная программа кредитования под 6% и менее. Воспользоваться сниженной процентной ставкой могут семьи, в которых после 1 января 2018 года родился второй или последующие дети. Планируется разрешить в рамках программы приобретение не только нового жилья, но и объектов вторичного рынка недвижимости. Кроме того, по данной программе у Сбербанка заработает рефинансирование ипотечных кредитов.
- Сельская ипотека должна заработать с начала текущего года. Программа предусматривает льготное кредитование для некоторых категорий сельских жителей под 0,1−3%.
- Льготная программа для жителей Дальнего востока. Заем для приобретения или строительства жилья в этом регионе можно оформить на выгодных условиях – под 2%.
- Субсидия для внесения первоначального взноса также должна быть закреплена законодательно. По прогнозам специалистов, в 2020 году эта мера поддержки льготных категорий граждан начнет действовать в полную силу.
- Государственная поддержка в размере 450 000 рублей, выплачиваемая многодетным семьям, в которых третий или последующие дети появились с 1 января 2019 по 31 декабря 2022 г. Субсидию можно направить на погашение основной задолженности и процентов, начисленных по ипотеке. Планируется разрешить использование средств господдержки тем семьям, которые не приобретали, а строили собственное жилье.
- Размер материнского капитала увеличен. Кроме того, теперь получить деньги можно не только за второго, но и за первого ребенка – всего 616 617 рублей. Направить эти средства можно как для погашения задолженности, так и в качестве первоначального взноса.
Стоит ли брать кредит на покупку жилья сейчас
После того, как произошло снижение ключевой ставки Центробанком, многие кредиторы изменили условия предложений. Наиболее низкий процент – 4,5% – действует сегодня по программе семейной ипотеки. Оформить кредит на таких условиях предлагают Промсвязьбанк и Возрождение.
Если вы подходите под условия социальной ипотеки или планируете рождение ребенка в скором времени, то имеет смысл взять кредит уже сейчас, поскольку эксперты дают благоприятный прогноз.
Также стоит задуматься о покупке жилья гражданам, относящимся к категории льготников – молодым семьям, врачам, учителям, военнослужащим.
Программы государственной поддержки позволяют заемщикам снизить уровень нагрузки на семейный бюджет и приобрести собственную жилплощадь на выгодных условиях.
Для инвесторов прогноз также будет благоприятным. Ставки в 1−5% дают возможности выгодно приобрести недвижимость для последующей сдачи в аренду. Многие представители бизнеса, пользуясь выгодными условиями, оформляют несколько кредитов сразу.
Если вы не относитесь к льготным категориям заемщиков и рассматриваете обычную ипотеку, стоит ориентироваться на показатель 8%. Такая процентная ставка возможна при участии в совместных проектах банков и застройщиков на первичном рынке.
Важно! Ипотечный кредит стоит оформлять в том случае, если он выдается под 8% и менее. Если заемщик не относится к льготной категории граждан, то найти предложение под более низкий процент вряд ли получится.
В дальнейшем цены на недвижимость продолжат расти, хотя темп роста несколько замедлится. Жилье дорожает по мере того, как застройщики завершают старые проекты и переходят на работу с эскроу-счетами.
По прогнозам экспертов, переходный период займет не более 2−3 лет, пока же условия для покупки недвижимости благоприятны.
Заключение
Эксперты дают благоприятный прогноз условиям для ипотеки в 2020 году. За счет государственной поддержки ставки продолжат снижаться, а темпы роста цен на недвижимость замедлятся. При отсутствии сильных потрясений в экономике страны условия для оформления ипотечного кредита станут более комфортными. В целом ситуация способствует приобретению собственного жилья.
Правда и мифы о деньгах в Instagram