Предложение: избавить должников по ипотеке от «неподъемных» долгов

Центробанк хочет серьезно ужесточить регулирование микрофинансовых организаций: максимальные выплаты, которые они смогут требовать с должников, будут снижаться.

Сейчас потолок – трехкратный размер займа, но ЦБ предлагает его снизить до 2,5 величины долга, рассказал директор департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков. К июлю 2019 г. максимальный размер задолженности не должен будет превышать двукратную величину займа, а еще через год коэффициент составит 1,5, сказал он.

Кроме того, регулятор хочет ограничить и ставку по займам – не более 1,5% в день, говорит Кочетков, к 2019 г. она должна будет снизиться до 1%.

Ужесточения сильнее всего ударят по займам до зарплаты (pay-day loans), следует из слов Кочеткова. Поэтому регулятор хочет прописать в законе специальный финансовый продукт, схожий с займом до зарплаты: ссуду на сумму до 10 000 руб.

граждане смогут брать на срок не более 15 дней, и задолженность по такому займу нельзя будет увеличить или пролонгировать. Платеж по нему будет фиксированным – вместе с процентами, штрафами и пенями он не будет превышать 3000 руб.

(для займа в 10 000 руб.).

Нововведения позволят избавить рынок от недобросовестных и нежизнеспособных игроков, говорит Кочетков. «Мы должны фактически, как мы считаем, исключить возможность для граждан брать деньги в том случае, если они не готовы и не имеют возможности обслуживать такие долги», – заявил Кочетков (цитата по «Интерфаксу»).

При снижении предельных выплат до 2,5 долга и ставке в 1,5% с рынка уйдут серые и неэффективные компании, выдающие займы до зарплаты, согласен главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов. Но если снижать предельные выплаты для заемщиков и ставку дальше, сначала будет невозможно выдавать займы до зарплаты офлайн, т. е.

в точках присутствия микрофинансовых компаний, а потом этот сегмент вовсе не сможет работать, считает он.

Многим игрокам придется поменять бизнес-модели, говорит гендиректор Eqvanta (в группу входят МФК «Быстроденьги», «Турбозайм») Юрий Провкин: «Вероятно, тем игрокам, которые останутся на рынке, придется уйти из сегмента займов до зарплаты и заняться выдачей среднесрочных займов».

Ужесточение регулирования скажется и на клиентах микрофинансовых организаций, говорит управляющий директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Светлана Гайдукова, граждане начнут занимать у черных кредиторов, а это то, с чем рынок и ЦБ боролись последние годы. «Странно делать сейчас несколько шагов назад», – говорит она. Отрасль может вернуться на 15–20 лет назад, солидарен гендиректор МФК «Мани фанни» Александр Шустов.

Во время обсуждения законопроекта звучали и более жесткие предложения, напоминает председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, поэтому предложения ЦБ можно назвать достаточно мягкими. Выплаты по займам должны быть максимально ограничены, категоричен он, для защиты потребителей.

Ситуация требует жестких мер, говорит председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин: «Это нонсенс, когда больше половины клиентов микрофинансовых компаний берут займы, чтобы погасить предыдущие долги, и платят по ним 700% годовых».

Александра АСТАПЕНКО

Предложение: избавить должников по ипотеке от «неподъемных» долгов

Банкротство по-русски: как простому человеку выбраться из долговой ямы

До конца мая должна была заработать упрощённая процедура банкротства граждан. Ещё в марте президент Владимир Путин поручил Госдуме вместе с правительством оперативно решить этот вопрос из-за резкого обнищания населения. Однако сроки принятия важного для миллиона россиян законопроекта затянулись. Депутаты планируют его рассмотреть во втором и третьем чтениях в июне-июле.

О том, кому власти помогут списать долги, — в материале ForPost.

Задолжали триллионы

На 1 января 2020 года 54% россиян выплачивали кредиты, средняя ставка по которым составляла 18%. Более миллиона россиян не могли выехать за границу из-за просрочек по платежам, а общая сумма долга составляла 18 трлн рублей. По оценке экспертов, после снятия ограничений долги россиян станут больше, увеличится и количество граждан, взявших кредит.

По мнению экс-главы Минэкономразвития РФ, помощника президента Максима Орешкина, темпы роста потребительских кредитов могут к 2021 году привести к рецессии или даже образованию «долгового пузыря».

У правительства два варианта решения проблемы: либо частично простить долги граждан, либо ограничить выдачу потребительских кредитов.

Идти по второму пути в правительстве не рискнули, так как это негативно сказалось бы на потребительском рынке, который на данный момент переживает не лучшие времена. По данным Росстата, объём продаж в апреле снизился на 28,5% в сравнении с мартом.

Россияне урезали свои расходы даже на еду. Спрос на продовольственные товары в апреле упал более чем на 23% в сравнении с первым месяцем весны, на 38% «просел» спрос на потребительские услуги. Россияне львиную долю дохода отдавали на погашение долгов.

Некоторые из них лишились дохода из-за потери работы.

Следовательно, у властей остался единственный вариант — частично простить долги малоимущим гражданам. На данный момент в стране уже действует процедура банкротства физических лиц. Однако, по оценке ряда экспертов, она не пользуется спросом у россиян.

«Статус «банкрота» не позволит избавиться от долгов. После признания человека банкротом на протяжении пяти лет денежные средства подлежат списыванию на погашение долгов.

В России нет закона, который бы смог реабилитировать гражданина, ставшего банкротом. Человек не сможет начать финансовую жизнь с чистого листа.

Поэтому россияне редко соглашаются на банкротство», — сообщил ForPost финансовый омбудсмен Ассоциации антидолговых обществ Андрей Власс.

В 2019 году в Госдуму был внесён законопроект о внесудебном банкротстве физических лиц. Эта процедура значительно упрощает списание долгов граждан. Человек должен только подтвердить статус безработного, иметь доход ниже прожиточного минимума и обладать свободным имуществом на сумму не более 200 тыс. рублей. 

В разгар пандемии коронавируса эта мера оказалась бы палочкой-выручалочкой в сложившейся ситуации. Документом лично заинтересовался Владимир Путин. Он рекомендовал депутатам Госдумы совместно с правительством упростить законопроект до 17 апреля, подготовив его ко второму чтению.

С пенсий и соцвыплат россиян больше не смогут списывать долги

Посторонним «Б»

Законопроект уже оценили и подвергли критике банкиры и эксперты Центробанка. Основная претензия в том, что закон не учитывает интересы банков. Кредитные учреждения могут пострадать от мошенничества.

Опасения банкиров понятны. Доля «серого» рынка труда растёт. Гражданин, потерявший легальный заработок, скорее всего, трудоустроится в «серой зоне». Банки не смогут оценить его реальный доход. Следовательно, через упрощённую процедуру банкротства россиянин сможет не только списать долги, но и неплохо заработать.

Поэтому банкиры предложили сократить число людей, которые могут воспользоваться данной процедурой.

Если изначально упрощённое банкротство распространялось на россиян с суммой долга от 50 тысяч до полумиллиона рублей, то после правок от банковского сектора без суда смогут обанкротиться граждане, задолжавшие от 200 тыс. рублей до 500 тыс. рублей.

Ещё одна новация от банкиров: человек должен пройти процедуру исполнительного производства, чтобы доказать свою финансовую несостоятельность.

«На мой взгляд, эта процедура усложняет признание малоимущего гражданина банкротом. У человека, как правило, несколько просроченных кредитов на небольшую сумму. Финансовые организации не обращаются в суд для взыскания долга, а продают его коллекторским организациям.

Поэтому, если оставить прохождение исполнительного производства, то малоимущие граждане не смогут его пройти. Нет исполнительного производства — нет внесудебного банкротства», — объяснила ForPost исполнительный директор проекта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.

C такими правками не согласились и в Минэкономразвития, так как процедура очень сильно сокращает воронку людей, которые смогут пройти через банкротство физлиц. Но банковский сектор стоит на своём. Их поправки пока не приняты, но на них они сильно настаивают.

Почему США никогда не обанкротятся

Без злого умысла?

«Что касается мошенничества, то в документе за кредиторами закреплено право вмешиваться в ситуацию, если они заподозрят что-то неладное. Они имеют право переводить процедуру банкротства в судебную плоскость», — сообщил ForPost один из разработчиков законопроекта, депутат Госдумы Николай Николаев.

Поэтому некоторые заёмщики уверены, что банкиры намеренно тормозят рассмотрение данного законопроекта, так как не хотят списывать долги.

С этим мнением не согласен генеральный директор Лиги защиты должников по кредитам Сергей Крылов. Он уверен, что банки не виноваты в задержке сроков рассмотрения документа. Напротив, кредитным организациям выгодно, когда человек проходит процедуру банкротства. От неплатёжеспособного клиента они застрахованы, а банкротство физического лица как раз-таки относится к страховым случаям.

Крылов уверен, что палки в колёса могут вставлять микрофинансовые организации. Они, как правило, не оформляют страховку на просрочку по кредитным платежам.

Редакция ForPost обратилась за комментарием в микрофинансовую организацию «Быстроденьги» — крупнейшую федеральную сеть офисов финансовой помощи. В комментарии было отказано со ссылкой на то, что специалист, курирующий данное направление, находится в отпуске.

Крылов уверен, что оформлять упрощённую процедуру банкротства также невыгодно конкурсным управляющим.

Мало того, что они вынуждены будут работать за копейки, так ещё, согласно тексту законопроекта о саморегулируемых организациях (СРО), арбитражных управляющих обязали создать Фонд поддержки внесудебного банкротства. В него ежемесячно СРО обязаны вносить от 15 тыс. рублей. Отказаться платить у них нет права.

Долгий срок подготовки и рассмотрения законопроекта, по словам его разработчика, связан именно с тем, что необходимо учесть мнения всех интересантов.

«Депутаты осознанно решили взять паузу, чтобы посмотреть на ситуацию на рынке и учесть мнения различных экспертов. При чём тут банковское лобби? Ко второму чтению законопроекта мы вернёмся в конце июня — начале июля. Надеюсь, что закон будет принят быстро, с учётом того, что на него обратил внимание президент», — отметил депутат ГД Николаев.

Читайте также:  Можно ли перевести в жилые подвальные и цокольные помещения?

Коронавирус и долги больно ударили по севастопольским перевозчикам

Кому это надо?

Некоторые эксперты уверены, что законопроект также мешает так называемым юристам, которые «легко и быстро» предлагают списать россиянам долги. Они тоже могут быть интересантами в задержке введения в стране внесудебного банкротства.

Однако гендиректор Лиги защиты должников по кредитам Сергей Крылов уверен: «решалы» всегда найдут себе место в России. За определённую плату, например, они будут помогать россиянам заполнять какие-то документы.

Собеседник ForPost считает, что наши граждане очень ленивы, чтобы внимательно читать документы и вникать в суть вопроса. Поэтому они продолжат доверять свою судьбу посредникам. Следовательно, так называемым юристам всё равно, будет принят этот законопроект или нет.

«Проблемы с юристами не существует, она выдуманная. Создана как очередная страшилка о мошенниках, которые обманывают кредиторов. На мой взгляд, в стране развёрнута кампания против опытных юристов. От чего на время защищает банкротство, так это от паразитов общества — коллекторов.

Я уверен, коллекторы продолжат внимательно следить за финансами заёмщиков до, во время и после банкротства. Закон о банкротстве уже обрастает «закончиками», инициированными коллекторами.

Таким образом, в стране появляются новые технологии выбивания долгов», — уверен финансовый омбудсмен Ассоциации антидолговых обществ Андрей Власс.

Обнулим потребление: к чёрту ценники

Медиация защитит должников

В Центробанке считают, что у должника должна быть возможность обратиться к механизму внесудебного банкротства на более ранней стадии.

По мнению мегарегулятора, можно создать институт медиации на финансовом рынке (процесс урегулирования с участием третьей стороны) для реструктуризации долгов без доведения граждан до банкротства.

С этой позицией Центробанка согласен и генеральный директор Лиги защиты должников по кредитам Сергей Крылов. Он уверен, что институт медиации, в который войдут в том числе опытные юристы, защитит россиян от кредиторов, которые под видом займов под залог недвижимости отбирают у людей машины и квартиры.

«Многие индивидуальные предприниматели маскируются под микрофинансовые организации и предоставляют не займы под залог имущества, а аренду с правом выкупа.

Что это значит? Человек подписывает не кредитный договор, а документ, согласно которому он продаёт своё имущество кредитору, а затем его же у него арендует. Достаточно один раз просрочить платёж или заплатить неполную сумму ежемесячного платежа, и человек теряет право выкупа.

Заёмщик может дальше арендовать собственную квартиру или машину, но выкупить он своё имущество уже не сможет», — отметил Крылов.

По его словам, банкротство в данном случае не спасёт человека от «отжима» имущества. Поскольку идут арендные платежи, то подразумевается, что у должника есть средства. Следовательно, он не может пройти процедуру банкротства.

В результате на человеке висит штраф в несколько миллионов рублей. Даже если заёмщик найдёт эти деньги, то квартиру или машину кредиторы к этому времени уже успеют продать.

Оперативно перевести средства на расчётный счёт таких организаций не получится, так как они очень часто меняют свои реквизиты и не дают верный проштрафившимся клиентам.

«Аренда с правом выкупа законна. Люди по незнанию подписывают два договора. Первый документ — договор купли-продажи, второй — договор об аренде с правом выкупа. Институт медиации помог бы гражданам оценить все риски, избежать таких сделок и не попасть в долговую кабалу с лишением права собственности», — уверен Крылов.

Финансовый омбудсмен Ассоциации антидолговых обществ Андрей Власс считает, что в стране достаточно механизмов для того, чтобы удержать россиянина от падения в долговую яму. Но они не работают.

Власс подчеркнул, что, например, налоговики обязаны автоматически определять рост задолженности и инициировать банкротство заёмщика, не дожидаясь роста новых долгов.

Но налоговая служба по этому направлению почти не работает, а всю ответственность перекладывают на должника.

«Только при наличии у заёмщика собственности кредитор первым инициирует процесс отъёма имущества — банкротство», — отметил эксперт.

Крылов также уверен, что многим структурам в России невыгодно, чтобы наши граждане могли списывать долги. Следовательно, в стране вряд ли когда-то будет введён действенный механизм помощи малоимущим россиянам. Он уверен, что упрощённая процедура банкротства не идеальна, но для многих должников она всё-таки станет светом в конце этого финансового тоннеля.

Севастополь стал пятым в рейтинге долгов по зарплате

Роберт Вочовский

Если нечем платить кредит

Суровая статистика гласит, что не менее 40% граждан нашей страны находится в незавидном положении — над их повседневной жизнью нависли тени неподъемных кредитов.

И хотя уже принят закон о банкротстве физических лиц, начинать подобные процедуры можно будет не раньше лета 2015 года, а банки и коллекторы хотят крови уже сейчас, причем с удвоенной яростью, так как тоже знают о будущих возможностях своих должников на поприще банкротства.

Итак, у вас неподъемный кредит, денег с трудом хватает только на жизнь, а банк уже прессует, что делать? Рассмотрим, какие шаги требуется предпринять и их последовательность.
Шаг №1
Успокоится, в этом вам поможет анализ самых тяжелых вариантов развития ситуации. За долги в размерах до 10 млн.

рублей в России уже точно не убивают лет 20. В тюрьму, при правильном поведении с вашей стороны, вас тоже посадить нельзя. Отобрать единственную квартиру, если она не в залоге изначально, опять не получится.

По пути неподъемного кредита прошли сотни тысяч людей, вместо того, чтобы уничтожать свою нервную систему, стоит воспользоваться их опытом.

  • Шаг №2
  • Шаг №3
  • Шаг №4
  • Шаг №5

Не надо скрываться от своего кредитора, это вам подтвердит любой квалифицированный юрист. В идеальной ситуации, вам следует лично придти в свой банк и дать все пояснения по вопросу, указать, что денег у вас нет, дать справки о своих ничтожных источниках дохода, просить отсрочек и так далее. Если нервы не позволяют, все то же самое надо написать на бумаге и отправить в банк заказным письмом с описью вложения, это обойдется вам в 50 рублей и гарантирует множество сэкономленного времени в будущем.
Заявите предложение о реструктуризации долга или об отсрочке его уплаты. Обычно банки идут навстречу и пересчитывают условия платежей на более долгий срок, с учетом вашего материального положения.
Есть и более наглый вариант, но тут потребуется достать некоторую сумму денег, около 20-30% от займа, а также документы, подтверждающие вашу абсолютную неплатежеспособность.
В банк отправляется родственник, который на фоне вашей неспособности заплатить деньги, предлагает взять часть суммы с него (20-30%) и полностью закрыть долг. Банки нередко идут на такое соглашение, так как лучше получить от третьего лица часть суммы, чем безуспешно пытаться взыскать долг с клиента годами.
Готовимся к битве с коллекторами, которым банки передают права на взыскание долгов. Спасибо законодателям, в последние годы этим господам крылья знатно подрезали. Все что вы должны делать, это спокойно и почти на автомате твердить им по телефону одну и ту же фразу, что от долга не отказываетесь, но платить нечем.
Обязательно акцентируете внимание на том, что не отказываетесь от долга, это пригодится вам в суде. Предлагаемая некоторыми юристами схема, предполагающая попытку прятаться от банка в течение трех лет (до истечения сроков давности) не работает в 99% случаев!
Разумеется, на встречи с коллекторами ездить не надо и домой их пускать тоже. Прав и методов у этих ребят сейчас совсем нет и это надо понимать.
Допустим, пришла повестка в суд. Можно отправить вместо себя представителя, либо придти лично и твердить на заседаниях, что долг есть, но платить вам нечем.
Для чего это нужно? Чтобы с вероятностью в 100% уклонится от применения к вам так рекламируемых коллекторами статей УК (мошенничество и уклонение от уплаты долга).
Истина ситуации в том, что банку суд совершенно невыгоден, именно поэтому кредиторы размениваются на звонки, письма и передают долги коллекторам. Так как судебная система тут на стороне должника и «жестоко покарать» его не может. Вся сила закона тут только в том, что жители РФ еще со времен советского союза боятся судов как огня.
Альтернативный вариант или «а так что, тоже можно?»
Найдите не очень дорогого юриста-антиколлектора, который за скромную сумму (они дела ведут по 5-10 в потоке), окажет вам помощь.
Хороший антиколлектор может:
1. Составить письма кредиторам, коллекторам и приставам
2. Лично сходить за вас в суды и иные инстанции
3. Снизить пени и штрафы втрое
4. Убавить энтузиазм у коллекторов и банков

5. Написать правильные жалобы в нужные инстанции, чтобы и вашим оппонентам было чем заняться, кроме напоминания о долге.

!  Кредитование – острые вопросы

Что выбрать, каждый решает сам, но выполнять полезные действия всегда выгоднее и безопаснее чем скрываться и бояться.

С уважением, Megasergei.

Как выбраться из долговой ямы в 2021?

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

Статистика неумолима — 2/3 россиян платят кредиты. Люди вынуждены занимать на ремонт, обучение детей, на лечение и операции. Просрочил — попал на проценты. Выбраться из долговой ямы на фоне кризиса тяжело. Рассказываем о законных способах остановить бесконечные проценты и обнулить кредиты.

Как вылезти из долгов: советы экономиста

Ключевое правило: осознать проблему. Не стоит недооценивать кредиты — кажется, что вы переплачиваете 1-3% в месяц, но в итоге выходит внушительная сумма.

Забудьте о кредитах ради кредитов!

Заемщики сами роют себе яму, когда берут новый кредит ради закрытия старых долгов. Это и приводит к неподъемной задолженности.

Читайте также:  Сведения из единого госреестра недвижимости теперь можно получить онлайн

Клиенты идут двумя дорогами:

  • Берут микрозаймы в МФО, чтобы оплатить ежемесячный взнос. Но если вы не вытягиваете обслуживание кредита, то микрозайм под бОльший процент усугубит ситуацию. Нужно искать другие варианты, потому что сейчас вы погасите взнос, но что будете делать через 1-2 месяца, через полгода?!
  • Берут новый кредит, чтобы избавиться от старого и еще «немного на жизнь». Опять же, кривая логика: например, по старому кредиту осталось заплатить 200 000 рублей. Вы решили одним махом его закрыть. План реализовался. Вы взяли 220 000 рублей, но с процентами и страховкой вы отдадите 300 000 рублей. Так вы увеличили себе задолженность на 100 000 рублей.
  • Есть адекватный вариант — рефинансирование. Если у вас еще нет больших просрочек, то рефинансирование под низкую ставку в 2021 позволит сэкономить на процентах. Особенно если удастся рефинансировать микрозаймы, и платить нормальные 9-15 % в год, а не 1% в день.

Сконцентрируйтесь на самых жестких кредитах!

Если у вас 3-5 кредитных договоров, в первую очередь обратите внимание на займы с жесткими условиями. Подсчитайте, сколько вы тратите по каждому долгу, сколько переплачиваете в конечном итоге. Выберите невыгодный кредит и старайтесь большую часть доходов тратить на его погашение. Чем раньше вы его закроете, тем лучше.

Например, если вы взяли 2 займа с процентной ставкой по 18%, и один — со ставкой в 25%, гасите последний. На другие направляйте минимальные платежи, крупные суммы кидайте на тот, где проценты завышены.

На практике много денег идет на погашение кредитных карт. Люди кладут ежемесячные взносы, но потом опять снимают с карты деньги, и так по кругу. Они годами платят проценты, но сам кредит не уменьшается.

  • Занимайте у друзей и родственников. Вы можете взять взаймы без процентов, погасить кредит и потом расплачиваться с человеком без комиссий, страхования и переплат.
  • Планируйте бюджет. Можно скачать приложение на смартфон и планировать текущие расходы. Это позволит оценить поступления и траты — увидеть, на чем можно сэкономить, чтобы погасить кредит.
  • Найдите дополнительные подработки. Если у вас после работы остается время, постарайтесь найти подработку. За несколько месяцев можно расплатиться с кредитом или микрозаймом.
  • Откладывайте по 10% из зарплаты и других доходов. Эта сумма не ударит по бюджету, а наоборот, позволит сэкономить.
  • Продайте вещи, которыми не пользуетесь. Это может быть бытовая техника, гаджеты, одежда и другие вещи — на авито покупают даже сломанные вещи на детали. С вырученных денег можно отдать долг или не занимать какое-то время.
  • Откажитесь от вредных привычек. Под ними имеются в виду не только курение, но и привычка с размахом отмечать дни рождения, широко погулять на новый год.

Как выбраться из долговой ямы с помощью банков

Банкам выгоднее получать небольшие, но стабильные деньги, чем продавать долг коллекторам или объявлять клиента в розыск через приставов. В 2021 году можно прямо обращаться к менеджеру с вопросом: уволили, не могу платить, что делать? В серьезных организациях предусмотрены льготные программы, чтобы снизить кредитную нагрузку.

  1. Рефинансирование кредитных договоров. Банк одобряет новый кредит и направляет его на закрытие старых долгов. Преимущество — в снижении процентной ставки, а значит, меньше переплата по кредиту. Рефинансироваться в можно в том же банке, где был кредит, или в другом.

    Очень выгодно рефинансировать ипотеку — например, в 2016 году средняя ставка жилищного кредитования была 12.48 %, а в 2021 банки предлагают рекордные 7-8%. Если у вас ипотека 3 млн рублей, то 4.

    48% годовых — это 134 400 рублей в год. Серьезная экономия — 11 000 рублей в месяц, подавайте заявки не только в Сбербанк, но и в небольшие региональные банки.

    Это легкий способ снизить кредитную нагрузку, пока вы еще платежеспособны, и кредитная история в порядке.

  2. Реструктуризация долгов и кредитов. Уменьшение ежемесячного платежа за счет растягивания выплат — пролонгации договора.

    За реструктуризацией обращайтесь в тот же банк, где брали кредит. Необходимо будет подтвердить ухудшение финансового положения. Решение остается за банком.

  3. Кредитные каникулы. Эта услуга позволяет временно не платить по кредиту или оплачивать только проценты. Предоставляется на усмотрение банка, как правило — вследствие ухудшения финансового положения.

В 2021 если нечем платить по ипотеке, можно получить 6-месячную отсрочку. В банк нужно предоставить 2-НДФЛ (справка о снижении дохода на 30%).

Закон об ипотечных каникулах предусматривает следующие условия:

  • размер ипотечного кредитования составляет до 15 млн. рублей;
  • квартира является для семьи единственной;
  • ранее человек не допускал просрочек по ипотеке.

Банк проверит документы и подтвердит отсрочку в СМС, в ЛК на сайте или через приложение. В течение полугода заемщик не платит по кредиту вообще.

По микрозаймам вы вряд ли получите кредитные каникулы, да и смысла в этом нет. Пока вы не платите, проценты начисляются, и через полгода долг будет втрое больше.

Как выбраться из долгов, если негде взять деньги

Отсрочки, рассрочки и рефинансирование подходят заемщикам, которые могут платить, но поменьше. Что делать тем, кто не может выбраться из долгов «потихоньку»? Выход один: признать себя банкротом и списать долги по кредитам под ноль.

Судебное банкротство

По закону гражданин может обратиться в Арбитражный суд по месту регистрации с заявлением о признании личной несостоятельности и избавиться от задолженностей.

Через банкротство можно списать:

  • кредиты и микрозаймы;
  • налоги и штрафы;
  • долги по ЖКХ;
  • обязательства по долговым распискам.

Обращаться в суд следует, если сумма долгов более 350 000 рублей. Когда задолженность перевалила за 500 000 р., и вы не вносите платежи три месяца, вы обязаны обратиться с заявлением о банкротстве.

Отсутствие и наличие имущества, работы, пенсия не важны для банкротства в суде. Долги списывают, если вы ведете себя честно. Особенно со своим юристом.

В суд ходить не обязательно, там вас будет представлять адвокат, который подаст ситуацию в верном свете.

Последствия процедуры банкротства:

  1. Временное ограничение на регистрацию юридических лиц и должность директора — 3 года.
  2. Повторить признание себя банкротом можно через 5 лет, если вы умудритесь набрать новых неподъемных кредитов.
  3. Если вы после процедуры оформляете кредит, в заявке нужно указывать, что прошли банкротство — те же 5 лет.

Обратиться в суд вы можете, даже если еще нет просрочек — закон прямо указывает, что должник вправе рассчитывать на списание, если предполагает неплатежеспособность, которую не поправить.

Например, бизнес ИП прогорел из-за карантинных ограничений властей, долги огромные, а платить уже сейчас нечем.

Или человек получил травму, не может работать — нет смысла копить просрочки, лучше сразу обратиться за списанием.

Документы для банкротства нужно готовить заранее. Цель — подтвердить финансовое положение, невозможность обслуживания кредитов.

Список документов для банкротства — 25,5 КБ

Вот список документов, которые нужны для банкротства, подробнее о подготовке мы рассказали здесь.

Банкротство длится 7-9 месяцев, и с первого заседания суда:

  • банки, МФО и коллекторы не могут требовать оплату;
  • приостанавливаются исполнительные производства по взысканию долгов;
  • проценты и пени больше не начисляются.

При банкротстве продают имущество и списывают долги, но вы останетесь с квартирой и работой. Не забирают единственное жилье, мебель, технику, земельный участок, где расположен дом.

Рабочие инструменты и оборудование тоже можно сохранить при банкротстве, если доказать суду, что это единственный источник дохода. Здесь нужна помощь юриста, но цена оборудования зачастую выше стоимости услуг банкротных юристов, которые проведут списание кредитов без лишних споров. Узнайте у менеджера, сколько стоит списание ваших долгов под ключ.

Также в банкротстве можно:

  1. Заключить с кредиторами мировое соглашение. Суд проверяет и утверждает договор, чтобы соглашение не ущемляло интересы кого-то из кредиторов или самого должника.
  2. Пройти реструктуризацию долгов под контролем суда. Это одна из процедур банкротства, когда человек по графику рассчитывается с задолженностями в течение 3-летнего срока без банковских процентов. Вводится редко, потому что за банкротством в основном обращаются люди, не имеющие достаточного дохода и имущества, которое бы можно было продать.

Внесудебное банкротство

С сентября 2020 года доступна упрощенная процедура банкротства без суда. Человек готовит список кредиторов, перечисляет долговые обязательства, обращается в МФЦ с заявлением. К сожалению, бесплатное списание долгов через МФЦ подходит узкому кругу должников, которые прошли исполнительное производство. Требования жесткие:

  1. Одно дело пристав закрыл по ч.4.п.1 ст. 46 ФЗ №229, и новых дел не открыто.
  2. Сумма всех долгов гражданина от 50 тыс. до 500 тыс. рублей.

Мы рассказали, как самостоятельно признать банкротство в МФЦ, в этом материале.

Рекомендуем пройти проверку на скрытые риски банкротства! Юрист оценит, какое имущество, сделки и кредиты могут вызвать подозрения, выдаст план подготовки и списания долгов через суд и через МФЦ.

  • Проверка долгов: расчет суммы, включая пени и неустойки, запросы в БКИ, кредитные и коллекторские организации. Мы получим письменное требование от кредиторов для фиксации суммы долга
  • Проверка по базе ФССП на наличие оконченных исполнительных производств
  • Анализ рисков внесудебного банкротства — итоговая консультация юриста

Подробнее

  • Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
  • Составление заявления и списка кредиторов
  • Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
  • Работа с банками и коллекторами – уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
  • Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
  • Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.
Читайте также:  Минстрой утвердил единое ценообразование при капремонте

Подробнее

  • Составление заявления о банкротстве
  • Сбор необходимых документов
  • Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
  • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
  • Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим

Подробнее

Не знаете, как выбраться из кредитной ямы? Нужна помощь? Мы предоставляем бесплатные консультации по телефону и комплексное юридическое сопровождение банкротства. Обращайтесь, мы поможем избавиться от кредитов!

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Полина Решетникова

Юрист по банкротству физических лиц

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Реструктуризация долгов. Реабилитация или неоправданные расходы?

Если возникают проблемы с оплатой кредита, должники начинают обивать пороги банковских офисов с просьбами о реструктуризации или переносе сроков выплаты. Зачастую банки отказывают. Тогда эффективнее обратиться в суд. Что такое реструктуризация долгов гражданина через суд, кому она будет выгодна, и кому суд не назначит ее ни в коем случае?

Реструктуризация при банкротстве: требования

За годы действия законопроекта о финансовой несостоятельности граждан в подавляющем большинстве случаев вводилась реализация имущества — процедура, позволяющая списать долги и освободить человека от неподъемных обязательств перед кредиторами (примерно в 80% случаев).

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица является реабилитирующей процедурой, которая позволяет должнику самостоятельно рассчитаться со своими долгами за срок до 3-х лет. Получить право на реструктуризацию могут не все заемщики — необходимо выполнить некоторые условия, которые ставят банки:

  • У должника должен быть стабильный источник дохода: начисления от средств, размещенных на депозитах, официальная заработная плата, иные доходы.
  • Отсутствие признанного банкротства в течение предыдущих 5-ти лет.
  • Отсутствие пройденной реструктуризации за 8 лет до подачи заявления.
  • Отсутствие неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления.
  • Доходы должника должны позволять ему выплатить долги за 3 года хотя бы на 80%.

Важно! При расчете ежемесячного платежа на погашение по реструктуризации задолженности у должника должны оставаться денежные средства, чтобы обеспечить минимальный уровень достойной жизни и содержание иждивенцев (детей).

Стадии реструктуризации долга через суд

После введения процедуры в Арбитражном суде финуправляющим подаются публикации о начале процесса в Федресурс. Далее финуправляющий письменно извещает кредиторов должника о реструктуризации в течение 15-ти дней.

Должник, кредиторы или иные заинтересованные лица должны представить план реструктуризации долга (предложения по погашению задолженности), где будут прописаны: порядок расчета, количество и размеры ежемесячных платежей, иные нюансы.

Если между должником и кредиторами заключено соглашение о списании какой-то части долга, то информация об этом тоже вносится в план реструктуризации.

После составления платежного графика назначается собрание кредиторов, в ходе которого финуправляющий принимает поправки, возражения и критику. В итоге появляется окончательная версия плана.

План должен учитывать интересы всех кредиторов и должника.

То есть не может погашаться один кредит на 100%, другой на 80% — такая ситуация говорит о том, что ущемляются интересы одного из кредиторов, в котором кратко фиксируются договоренности.

Далее финуправляющий составляет отчет, в котором фиксирует достигнутые договоренности, и передает его вместе с планом на рассмотрение суда. Окончательное решение по делу принимает судья.

Важно! В течение процедур на осуществление сделок и в ходе распоряжения своими доходами должник должен получать одобрение у финуправляющего.

Какие условия должны учитываться при утверждении плана реструктуризации?

Согласно нормам № 127-ФЗ О банкротстве, планом обязательно должно быть предусмотрено:

  • погашение текущих долгов;
  • погашение задолженностей по кредиторам, которые состоят в 1-2 очередях минимум на 80%.

Также план реструктуризации задолженности клиента должен:

  • быть экономически подъемным для должника;
  • оставлять должнику и его иждивенцам на жизнь не менее прожиточного минимума ежемесячно (учитывается весь доход должника и остаток средств после уплаты долга по документу);
  • учитывать интересы несовершеннолетних лиц (речь идет о детях должника, уровень жизни которых зависит от размера дохода).

Не всегда проблема долгов решается только банкротством

Реструктуризация долгов гражданина через суд — это мера по предотвращению банкротства в том случае, если физ лицу отказали в помощи сами кредиторы. Но для судебной реструктуризации у человека должен быть стабильный доход — хотя бы 40-50 тыс. рублей в месяц. И железная воля аккуратно платить по долгам.

План по реструктуризации задолженности не был одобрен: последствия

Если кредиторы не пожелают одобрять представленный план, далее все зависит от решения суда, который может:

  • инициировать признание банкротства и ввести реализацию имущества;
  • утвердить план по погашению долгов, если он позволяет рассчитаться с долгами без нарушения чьих-либо интересов.

Важно! Срок реструктуризации долга существенно выше, чем непосредственно само банкротство. Согласно нормам Закона о банкротстве, план может быть составлен на любой срок до 3-х лет. Если доходы позволяют, должник может рассчитаться за год. Но срок не должен превышать 36 месяцев.

Последствия процедуры реструктуризации долгов

Данная услуга пользуется определенной популярностью у граждан, чье финансовое положение позволяет привести в норму выплаты по текущим кредитам. Реструктуризация задолженности имеет ряд благоприятных последствий для заемщика:

Важно! После завершения реструктуризации гражданин не может обратиться в суд с повторной просьбой такого рода до истечения 8-ми лет.

Плюсы и минусы реструктуризации

Подобная услуга имеет свои плюсы:

  • Не осуществляется продажа собственности должника.
  • Не признается банкротство, следовательно, и нет ограничений, которые банкротство накладывает.
  • Есть шансы заключить с кредиторами мировое соглашение.

Однако не стоит забывать о минусах:

  • Процедура длится очень долго, как мы говорили выше — может занять до 3-х лет.
  • Процедура влечет за собой ряд расходов, к которым следует быть готовым (например, оплату услуг финансового управляющего).

Несмотря на свои преимущества, иногда реструктуризации задолженности недостаточно, чтобы гражданин мог спокойно разрешить свои проблемы с кредитами. В такой ситуации актуальнее будет оформить личное банкротство, через которое можно легально списать все долги.

Если у Вас возникли проблемы с долгами, и Вы хотите узнать подробнее о процедуре банкротства физических лиц — обратитесь к нашим специалистам! Мы с удовольствием дадим ответы на все вопросы и поможем правильно подать документы в суд!

Один долг — в одни руки: как ЦБ собирается помочь заёмщикам

Центробанк придумал, как избавить граждан от неподъемных долгов по микрокредитам. Регулятор хочет ограничить число займов «в одни руки» и пролонгаций кредитов. Так, по мнению ЦБ, россияне не будут набирать новые долги под высокие проценты для выплаты старых.

Центробанк придумал, как избавить граждан от неподъемных долгов по микрокредитам. Регулятор хочет ограничить число займов «в одни руки» и пролонгаций кредитов. Так, по мнению ЦБ, россияне не будут набирать новые долги под высокие проценты для выплаты старых. Экономический обозреватель «Вестей ФМ» Павел Анисимов продолжит тему.

Центробанк озабочен ростом рынка микрокредитов: за прошлый год число «быстрых займов» увеличилось на треть.

Спрос на услуги микрофинансовых организаций (МФО) растёт на фоне сложной ситуации в экономике, снижения доходов населения и задержек зарплаты. В непростых условиях гражданам стало еще сложнее расплачиваться по долгам.

ЦБ предлагает ограничить выдачу микрозаймов, чтобы заёмщик не выплачивал старый долг за счет нового и не попадал в долговую яму.

Каждый 7-й из 3,5 миллионов клиентов МФО имеет по два и более займа, говорит замдиректора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин. Доля просрочки по микрозаймам достигает 30%. Хуже всего возвращают так называемые «кредиты до зарплаты» — небольшие суммы, выданные по очень высокой ставке:

«Эти займы выдаются на короткие сроки. Как правило, там ставка по дням рассчитывается. Ставки в пересчёте на годовые существенно выше привычных нам банковских кредитов. И просрочка по «займам до зарплаты» несколько выше, чем по классическим потребительским займам».

Сейчас Центробанк обсуждает с представителями микрофинансовых организаций, сколько может быть займов и пролонгаций. По их мнению, было бы разумно их ограничить, чтобы гражданин не бегал перекредитовать свой заём из одной МФО в другую. Информация о числе займов есть в бюро кредитных историй, где уже год аккумулируются эти сведения.

Эксперты опасаются, что законодательные ограничения подтолкнут граждан к «серым кредиторам». Сейчас официально работают около 4 000 микрофинансовых организаций. Примерно столько же, по оценке ЦБ, действуют нелегально, говорит обозреватель портала «Банки.ру» Анна Брыткова:

«Участников рынка много, есть возможность ухода в серые схемы, к серым кредиторам, которые смогут предложить условия, устраивающие заёмщика. Это компании, которые не зарегистрированы в реестре Центробанка, которые не отчитываются перед ЦБ».

Ограничение числа займов в одни руки — бессмысленная мера, полагает финансовый омбудсмен Павел Медведев. 4 из 5 заёмщиков МФО берут кредит, так как не могут расплатиться по банковским долгам. Вместо того, чтобы вводить новые запреты, надо помочь должникам с реструктуризацией займов:

«Решение проблемы состоит в том, чтобы сделать закон о банкротстве физических лиц более дешёвым. Чтобы не надо было 100 тысяч рублей платить для того, чтобы пойти в арбитражный суд и, может быть, получить реструктуризацию своего долга, что предусматривает этот закон».

Кроме того, в конце марта вступают в силу поправки, согласно которым долг не сможет превышать сумму самого кредита более чем в 4 раза. В будущем предполагается ужать максимальный долг до двух займов.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *