Сегодня оказывается помощь государства в погашении ипотеки по различным программам. Если знать о них и использовать все возможности, то заемщик экономит значительную сумму.
При этом требования к гражданам различные, в зависимости от программы. Информация о них указана на специализированных муниципальных и федеральных порталах.
Стоит рассмотреть подробнее, какая помощь оказывается во время погашения ипотеки в России в 2019 году.
Хотите отправить заявку на кредит СРАЗУ ВО ВСЕ БАНКИ? Это можно сделать внизу страницы. Перейти >>
Размеры государственной помощи
Фиксированной суммы, которой может воспользоваться молодая семья, не установлено. Есть определённые условия, при которых возможно погашения долга в размере до 1 млн. рублей:
- рождение ребёнка поможет получить компенсацию семье за 18м² жилой площади;
- появление второго малыша позволяет получить помощь на дополнительные 18м² жилья;
- решение завести третьего ребёнка даёт возможность на полное погашение ипотечного долга государством (это зависит от стоимости и площади квартиры).
Обратите внимание!
В каждом регионе действует свой расчет максимальной суммы компенсации ипотеки. В крупных городах это может быть 1 млн. рублей, а в провинции не дотягивает даже до 600 тыс. рублей.
Это интересно: Малоимущая семья — как оформить, какие документы нужны
Что такое субсидирование ипотеки?
Субсидия на оплату ипотечного кредита представляет собой безвозмездную материальную помощь от государства, выделяемую на частичное погашение банковской задолженности.
Предложение действует на двух уровнях – федеральном и региональном. Это значит, что заемщик может использовать материнский капитал в качестве первого взноса, а затем подать заявку на оформление субсидии местного значения, тем самым заметно снизив конечную переплату.
Программа не имеет территориальных ограничений – нею можно воспользоваться на территории любого субъекта РФ.
Многих клиентов волнует вопрос, можно ли использовать субсидию как первоначальный взнос по ипотеке? По закону полученными деньгами можно распорядиться 2 способами — для оплаты основного долга и погашения стартового взноса.
Преимущества и недостатки программы реструктуризации
Госпрограмма погашения ипотечного кредита позволяет заемщику пережить сложный период и не лишиться ипотечного жилья. Для банка существенная выгода заключается в том, что он гарантированно получает свою прибыль и ему нет необходимости связываться с длительными судебными разбирательствами.
Преимуществами реструктуризации с поддержкой государства являются следующие моменты:
- на некоторое время снижается бремя кредитной нагрузки для восстановления материального положения;
- появляется шанс получить более выгодные условия кредитования, снизить размер ежемесячных платежей или итоговую переплату;
- не портится кредитная история, что дает в будущем возможность без проблем оформлять новые займы;
- повышается шанс на полное погашение кредитного займа и снятие обременения с залогового имущества.
Основным недостатком принято считать то, что в качестве инструмента для снижения финансовой нагрузки выбирается увеличение длительности периода кредитования, что позволяет снизить размер ежемесячного платежа, но приводит к повышению итоговой суммы переплаты за использование кредитных средств.
Льготная ипотека в 2019 году и ее виды
Сегодня практикуется несколько видов социальной помощи гражданам РФ, которые оформили валютную ипотеку:
- молодым семьям;
- молодым специалистам;
- военнослужащим;
- многодетным, нуждающимся в улучшении жилищных условий;
- гражданам, оформившим валютную ипотеку.
У каждой программы есть свои нюансы, которые стоит рассмотреть. Это позволит решить, что подходит в конкретно взятом случае.
Новостройка
Программа «Молодая семья»
Эта программа позволяет получать льготную ипотеку под 6% годовых. Для этого необходимо соответствовать следующим требованиям:
- иметь гражданство РФ;
- обладать официальным доходом;
- быть признанным молодой семьей, которой необходимо улучшить жилищные условия;
- постоянно проживать на территории страны.
Чтобы быть признанным нуждающимся в новом жилье требуется встать на учет в жилищном отделе районной администрации. Требования к кандидатам отличаются в разных регионах, поэтому стоит заранее уточнить информацию по телефону. Специалисты всегда готовы оказать полную информационную поддержку на любой стадии сотрудничества.
Семья с двумя детьми
Важно! Требуется, чтобы все члены семьи проживали и имели прописку в одном месте, а количество квадратных метров на человека не соответствовало требованиям СанПиН. Молодой семьей сегодня признаются семьи с двумя и более детьми, но родителям (одному из них) должно быть менее 35 лет.
Суть этой программы заключается в возможности взять ипотеку под 6% годовых. Вернее, банк ее выдает на стандартных условиях, но за счет государственного софинансирования размер планового платежа уменьшается. Платежи поступают первые пять лет.
Если заемщик не успевает закрыть кредит, то банк делает перерасчет по истечение 60 месяцев.
Поэтому семья заинтересована вносить оплату сверх размера планового платежа для быстрого погашения задолженности и снижения долгового бремени к моменту прекращения государственного субсидирования.
Программа помощи молодым специалистам
Государство оказывает помощь молодым специалистам, которые работают в бюджетной сфере. Для этого необходимо быть признанным нуждающимся в новом жилье и работать в бюджетной сфере:
- наука;
- образование;
- культура и так далее.
В зависимости от стажа, размера зарплаты и других нюансов, банки предложат льготную ставку. Необходимо при передаче пакета документов приложить справку из жилищного отдела, что вы имеете право на льготу. При этом процентная ставка будет снижена, но ее размер зависит от кредитной программы банка. Поэтому нельзя заранее сказать, какая будет цена ссуды.
Коттеджный поселок для молодых ученых
Военная ипотека
Военнослужащие сегодня автоматически подключаются к НИС. Это система накопления денег на индивидуальном инвестиционном счете, которые можно использовать потом на покупку квартиры. Суть в том, что процент от зарплаты зачисляется на этот счет. То есть, военнослужащий сам копит деньги. Чем дольше он работает по контракту, тем больше сумма будет на счете.
Воспользоваться военной ипотекой возможно при обращении в банк. Потребуется предоставить следующие документы:
- два удостоверения личности;
- справку о доходах;
- выписку из НИС.
Выписку можно получить, направив соответствующий рапорт. Информация предоставляется по почте, поэтому стоит обращаться заранее.
Согласно этой программе, клиенту не нужно ничего оплачивать самостоятельно. Плановые платежи будут производиться из НИС. Но после оформления ипотеки надо написать рапорт на имя командира военной части о распоряжении своими накоплениями. При этом потребуется приложить график гашения. Бюрократическая цепочка занимает 1 – 2 месяца, поэтому первые платежи придется совершить самостоятельно.
Военнослужащий покупает квартиру
Оплата совершается со счета НИС до тех пор, пока там не кончатся деньги. Квартира или дом, купленные в ипотеку, находятся в двойном обременении: у банка и у Министерства обороны. Поэтому, решив продать объект, придется получать два разрешения на реализацию.
Чтобы быстрее закрыть ипотеку и снизить долговое бремя (если денег недостаточно на счете для полного закрытия долга), то стоит оплачивать в счет частичного досрочного гашения самостоятельно и брать новый график каждый раз после такой оплаты. Напомним, что досрочное гашение совершается без комиссии.
Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»
Программа компенсации процентов по ипотеке работодателем
Речь идет о налоговом вычете. Закон позволяет получать его при покупке квартиры и во время погашения процентов по ипотеке. Вернуть можно 13%, но не больше максимально допустимой суммы.
Важно! Если собственников жилья несколько, то каждый должен подавать документы на оформление налогового вычета. Требуется обладать официальной зарплатой, чтобы была налоговая база для осуществления вычета. Если НДФЛ не оплачивается, то возвращать нечего.
Оформление налогового вычета в ФНС
Для получения вычета необходимо предоставить:
- паспорт;
- декларацию по форме 3-НДФЛ;
- документы, подтверждающие оплату процентов;
- график гашения;
- договор купли-продажи;
- кредитный договор;
- реквизиты для перевода денег.
После проведения камеральной проверки принимается решение о совершении выплаты заявителю. Интересно, что получить вычет можно в течение трех лет.
То есть, если клиент оплачивал ипотеку 4 года и решил воспользоваться возвратом части подоходного налога, то сделать он это может только за три из четырех лет.
Если выплаченный налог не позволяет получить максимальную сумму, то гражданину выплачивается то, что он фактически заплатил государству в виде НДФЛ. При этом остаток на следующий платежный период не переносится. Перенос допускается только во время оформления вычета после покупки недвижимости.
Как оформить льготную ипотеку – пошаговая инструкция
Необходимо понимать, как правильно оформлять льготную ипотеку, чтобы не возникало проблем. Рекомендуется работать с агентством недвижимости. Сотрудники таких компаний знают все нюансы и готовы оказать необходимую информационную поддержку на любом этапе сотрудничества. Вот как происходит покупка квартиры или дома в ипотеку по сниженной ставке.
Шаг 1
Обращение в жилищный отдел, чтобы встать на учет, как нуждающийся в новом жилье. Этот этап актуален для всех категорий граждан, кто претендует на льготу. Исключение – военнослужащие. Им не обязательно быть признанным нуждающимся. Однако они не должны обладать собственной недвижимостью, так как деньги по НИС можно использовать только для приобретения первой квартиры.
Обратитесь в жилищный отдел
Шаг 2
Обращение в банк. На этом этапе важно выбрать, куда обращаться. Кредиторов много и большинство работают с государственными программами. Нужно выбирать надежный банк федерального уровня, где нет проблем с ликвидностью. Можно посмотреть на сайте ЦБ РФ рейтинг крупнейших банков России. На этом этапе происходит подача документов и получение ответа от кредитора.
Обратитесь в банк
Шаг 3
Поиск подходящего объекта. Банк дает до 90 дней на поиск квартиры или дома. Чтобы все происходило быстрее, стоит сотрудничать с агентством недвижимости. Сотрудники помогут найти подходящий объект, заключат предварительный договор купли-продажи и проверить сделку на юридическую чистоту.
- Найдите подходящий объект
- Шаг 4
- Предоставление документов сотруднику банка или подписание кредитного договора.
- Подготовьте документы
- Шаг 5
- Регистрация сделки и ипотеки через МФЦ или Росреестр, после чего продавец может забрать деньги.
- Зарегистрируйте сделку и ипотеку
Важно! Клиент обязан застраховать недвижимость на весь срок действия кредитного договора. Пока будет происходить регистрация сделки деньги должны храниться в банковской ячейке. Расходы на ее содержание ложатся на покупателя.
Стоит отметить, что первоначальный взнос при покупке жилья по программе государственной поддержки должен составлять 10% — 20%, в зависимости от программы. Чем он больше, тем выше вероятность одобрения кредитной заявки.
Для увеличения вероятности благоприятного исхода стоит обращаться сразу в несколько банков. Для этого допускается отправлять онлайн заявку через официальный сайт финансовой структуры.
После прохождения телефонного собеседования будет ответ, какую сумму возможно получить и на каких условиях.
Что может быть помощью?
Сегодня существует несколько вариантов поддержки от государства, каждый из которых позволяет снизить нагрузку на семейный бюджет и повышает шансы погашения ипотеки. Могут быть пересмотрены условия кредитования для изменения процентной ставки, длительности кредитования и графика платежей.
При сложном финансовом положении заемщик вправе сегодня рассчитывать на 20% компенсации за счет средств государственной поддержки. На частичное погашение кредитных обязательств может быть выделено до 600 000 рублей, что возможно при стоимости жилого объекта не более 8 млн. рублей.
Ипотека для реструктуризации долга по ипотеке семьям с детьми предполагает получение из средств государственного бюджета компенсацию, сумма которой равна стоимости 18 м2.
Такая поддержка оказывается в случае рождения второго ребенка и связана с привлечением к процессу погашения займа средств материнского капитала.
Сегодня средства субсидии могут использоваться для погашения ранее оформленной ипотеки, начисленных процентов, для погашения первого взноса. Оплачивать за счет средств сертификата начисленные сумму штрафов и пеней нельзя.
Можно ли не попадать под все шесть требований сразу?
Да. Есть оговорка, что можно не соблюдать два любых критерия. Но в таком случае решает, платить деньги или нет, межведомственная комиссия.
Как использовать материнский капитал для погашения ипотеки
Материнский капитал считается еще одним способом государственной поддержки. Она предоставляется семьям после рождения или усыновления второго ребенка.
Оформить сертификат можно в любом отделении Пенсионного фонда. Интересно, что на погашение ипотеки или на первоначальный взнос по ней не нужно ждать, когда ребенку исполнится три года.
В остальных случаях необходимо дождаться этого срока.
Сегодня размер материнского капитала превышает 450 000 рублей. Таким образом, его можно использовать как первоначальный взнос или на внесения оплаты в счет досрочного гашения. При оплате для погашения кредита нужно предоставить сотрудникам ПФР соответствующие документы. Они переведут деньги после проведения проверки.
Если маткапитал используется для первоначального взноса, то есть несколько нюансов. Сначала требуется заключить договор купли-продажи с продавцом и составить фиктивную расписку в получении первоначального взноса.
Только потом подписывается кредитный договор и предъявляются документы сотрудникам ПФР. Все прекрасно знают об этой схеме, но вынуждены идти на нее из-за требований действующего законодательства.
То есть, недвижимость уже должна принадлежать новым собственникам, только после этого будет совершена транзакция по реквизитам получателя.
Сертификат на материнский капитал
Важно! Если ПФР отказывает в выплате по различным причинам, то необходимо вернуть банку деньги и расторгнуть сделку. Все расходы, связанные с переоформлением недвижимости, ложатся на покупателя. Поэтому, чтобы не потерять деньги, стоит работать с риелторами.
- Постановление Правительства РФ от г. N 862
- «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий»
Программа не спасла ипотечников
Счетная палата раскритиковала систему господдержки жилищных заемщиков
В реализации программы господдержки ипотечников есть ряд недостатков, считает Счетная палата. Основные — непрозрачные формулировки условий программы и неиспользование банками дополнительных механизмов помощи заемщикам
Светлана Холявчук / Интерпресс / ТАСС
Госпрограмма помощи заемщикам по ипотечным жилищным кредитам реализуется с рядом недостатков. К такому выводу пришла Счетная палата, проанализировав использование средств резервного фонда правительства, направленных в 2017 году на реализацию программы господдержки, следует из сообщения ведомства.
В конце августа 2017 года начала действовать обновленная госпрограмма помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложные финансовые обстоятельства. Совокупный объем обновленной программы составлял 2 млрд руб., а сама программа должна была реструктурировать не менее 1,3 тыс. ипотечных кредитов.
Ключевой особенностью обновленной программы было то, что фактически на помощь рассчитывать могли лишь валютные заемщики, так как главным условием был резкий рост размера ежемесячного платежа по кредиту — не менее чем на 30%, что возможно только в случае изменения курса рубля, писал РБК.
Помимо роста платежа на 30% заемщику необходимо было для одобрения заявки соответствовать еще шести условиям. Однако власти формально не забыли и о держателях ипотеки в рублях: их обращения рассматривает специальная межведомственная комиссия, которая вправе принимать решение об оказании поддержки гражданам, которые остро нуждаются в помощи, но формально не соответствуют всем семи условиям.
Всего на 1 мая 2018 года в «Дом.РФ» поступило на рассмотрение 5625 заявок, рассказали РБК в Счетной палате. При этом на данный момент банками реструктурировано 1,7 тыс. кредитов и еще более 200 одобрены и ожидают реструктуризации, рассказали в «Дом.РФ». На данный момент из выделенных 2 млрд руб. осталось около 300 млн.
Между тем поправками в бюджет на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов, принятыми Госдумой в третьем чтении 21 июня, предусмотрена докапитализация «Дом.РФ» на 731,6 млн руб. для реализации программы помощи заемщикам, заявил директор департамента по экспертно-аналитической и контрольной деятельности за работой ЦБ и состоянием финрынков Счетной палаты Вениамин Симонов.
Главные претензии
Первое, на что указывает Счетная палата, — необоснованность объема выделенных на госпрограмму средств (2 млрд руб.).
«Минстроем не проводилась реальная оценка числа ипотечных заемщиков, помощь которым требуется безотлагательно, не рассчитывался размер средней выплаты одному заемщику», — приводятся в сообщении Счетной палаты слова аудитора Андрея Перчяна.
Он отмечает, что был занижен показатель результативности использования выделенных бюджетных средств: 1,3 тыс. кредитов, при том что на 1 мая число заемщиков, кредиты которых необходимо реструктурировать, составляло около 2 тыс.
Донат Сорокин / ТАСС
Другой аспект, на который обращает внимание ведомство, — возможность отказа со стороны банка в реструктуризации ипотечного кредита на любом этапе принятия решения. Так, приводит пример Счетная палата, банки отказали в реструктуризации девяти ипотечных кредитов, одобренных межведомственной комиссией, в связи с несогласием с условиями предоставления господдержки.
Кроме того, Счетная палата выявила, что условия программы сформулированы непрозрачно и непонятны широкому кругу заемщиков, оказавшихся не в состоянии грамотно оформить заявки на реструктуризацию. Это обусловило высокий процент отказов в реструктуризации со стороны лидеров рынка ипотечного кредитования, отмечают аудиторы.
Не устроило Счетную палату и то, что дополнительные механизмы реструктуризации ипотечного кредита в рублях не были использованы кредиторами. Так, из 233 рублевых ипотечных кредитов, выплаты по которым осуществлены на 1 мая, ставка была снижена только по восьми, пролонгированы на срок свыше года восемь, сумма списания основного долга превысила сумму возмещения лишь по трем.
Наконец, не был востребован механизм реструктуризации со снижением денежных обязательств заемщика за счет изменения валюты кредита по курсу ниже курса Банка России. По данным Счетным палаты, на 1 мая из 461 реструктурированного кредита с выплаченным возмещением этот механизм использован лишь в 6,7% случаев.
Счетная палата отметила и два положительных аспекта программы. Особое условие программы, нацеленное на валютных заемщиков, позволило обеспечить на первых этапах реструктуризацию кредитов для них. На 1 мая 2018 года 66,43% реструктурированных кредитов с выплаченным возмещением являются валютными, что является положительным аспектом реализации программы.
Кроме того, на 1 мая 83,1% реструктурированных ипотечных кредитов (займов) были предоставлены семьям, которые наиболее остро нуждались в программе господдержки, то есть семьям с детьми и невысоким уровнем дохода, для которых обеспеченное ипотекой жилье является единственным.
По итогам проведенного анализа госпрограммы Счетная палата направила в «Дом.РФ» информационное письмо, сообщили в палате. В «Дом.РФ» заявили, что такого письма Счетной палаты по программе помощи ипотечным заемщикам не получали.
Главная проблема не в программе и ее условиях, а в том, что у банков нет заинтересованности идти навстречу попавшим в сложную финансовую ситуацию заемщикам, говорит руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» Виктор Климов.
«Реструктуризация и так длинного кредита подразумевает, как правило, его пролонгацию или платежные каникулы, что автоматически ухудшает качество кредита и требует увеличения резерва», — говорит эксперт.
Банкам невыгодно реструктурировать такой кредит еще потому, что залог сейчас оценивается зачастую с дисконтом вплоть до 30%.
«У нас нет институционального механизма, который бы, с одной стороны, дал возможность заемщику при ухудшении финансового положения реструктурировать кредит, а с другой стороны, не ухудшал его качество», — отмечает Климов.
Суть программы
Госпрограмма помощи ипотечным заемщикам, оператором которой стало Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК, сейчас — «Дом.РФ»), была запущена в июне 2015 года после обвала курса рубля в конце 2014 года. В рамках программы, изначально рассчитанной до 2017 года, планировалось помочь 22,5 тыс. заемщиков.
Сергей Петров / ТАСС
На первый вариант программы правительство выделяло 4,5 млрд руб. По факту программа завершилась досрочно — банки в марте 2017 года выбрали предоставленный лимит.
Изначально программа предусматривала реструктуризацию рублевых и валютных ипотечных кредитов по ставке не выше 12% годовых и компенсацию части ежемесячного платежа (но не более 1,5 млн руб. в совокупности).
С декабря 2016 года семье с одним или двумя детьми максимальный размер помощи составлял 20%, но не более 600 тыс. руб.
Для всех остальных категорий граждан, перечисленных в постановлении (в том числе для граждан с ограниченными возможностями, ветеранов), — 30% и 1,5 млн руб.
По данным банков — участников программы, за период ее реализации поступило свыше 50 тыс. заявок граждан на реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Из них помощь была одобрена 19 тыс. заемщикам. Между тем из-за досрочного исчерпания средств еще 16 тыс. согласованных заявок остались без реструктуризации.
1. На поддержку могут рассчитывать граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся их опекунами, ветераны боевых действий, инвалиды или имеющие детей-инвалидов. На поддержку могут рассчитывать и граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, студенты, аспиранты, интерны и пр. 2.
Площадь залогового жилья не должна быть больше 45 кв. м для однокомнатной квартиры, 65 кв. м для двухкомнатной и 85 кв. м для жилья с тремя и более жилыми комнатами. 3. Договор ипотеки должен быть официально оформлен на жилье в России. 4. Залоговое жилье должно быть единственным. 5.
После ежемесячной выплаты по кредиту семейный доход заемщика не должен превышать более чем в два раза прожиточный минимум по региону на каждого члена семьи, а ежемесячный платеж по кредиту должен вырасти не менее чем на 30%. 6. Возраст кредита должен быть не менее 12 месяцев на дату подачи заявления на участие в программе. 7.
Максимальная сумма возмещения составляет 1,5 млн руб. (но не более 30% остатка задолженности). По решению межведомственной комиссии объем поддержки может быть увеличен до 3 млн руб.
На основании решения межведомственной комиссии заемщик может не соблюсти максимум два из семи вышеуказанных условий.
Ключевые критерии госпрограммы помощи ипотечным заемщикам определены
Во вторник в Банке России состоялось совещание с участием представителей крупнейших ипотечных банков. На нем обсуждался формат новой госпрограммы помощи ипотечным заемщикам (см. “Ъ” от 13 июня), которая разрабатывается по поручению премьер-министра Дмитрия Медведева. Официально участники и ЦБ встречу не комментируют. Она носила закрытый формат.
Однако в неофициальной беседе участники совещания поделились некоторыми деталями. По их словам, совещание началось в 18 часов и длилось почти четыре часа. «Это был очень конструктивный диалог между участниками рынка, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и ЦБ,— рассказал “Ъ” один из присутствовавших на встрече банкиров.
— Мы не обсуждали бюджет программы, нашей задачей было согласовать критерии отбора заемщиков, которым нужно оказать поддержку».
По его словам, именно вокруг критериев отбора и развивалась дискуссия последних недель, так как профильные министерства высказывали идею о том, чтобы оказать помощь преимущественно валютным заемщикам, в то время как действовавшая ранее программа не делала исключений по валюте кредита.
Во вторник против помощи исключительно валютным ипотечникам резко выступил Сбербанк, заявив, что в этом случае без поддержки окажутся более 10 тыс.
его заемщиков, которые собрали документы в период действия предыдущей программы, но не смогли получить реструктуризацию, так как средства, выделенные на нее (4,5 млрд руб.), закончились раньше срока.
В Сбербанке вчера сообщили, что «не могут комментировать информацию, которая обсуждается на совещаниях в ЦБ».
Госпрограмма помощи ипотечным заемщикам была запущена в апреле 2015 года. Из бюджета на нее было выделено 4,5 млрд руб. Оператором программы выступало АИЖК.
Банки реструктурировали проблемные кредиты по ставке не выше 12% годовых, часть ежемесячного платежа клиенту компенсировало государство (максимум — 1,5 млн руб.). К маю банки получили 52,3 тыс. заявлений на реструктуризацию, из которых 18,5 тыс.
были реструктурированы, а еще 16 тыс. нет — из-за исчерпания выделенных средств, хотя соответствовали требованиям.
- Дмитрий Медведев, премьер-министр, 19 апреля 2017 года
- Девальвацию нельзя отнести к обстоятельствам непреодолимой силы или форс-мажору… Помогать необходимо тем, кто оказался в непростой жизненной ситуации
В мае правительство дало поручение АИЖК, Минстрою, ЦБ, Минфину и Минэкономики разработать варианты поддержки ипотечных заемщиков, в первую очередь потому, что многие из них невольно оказались в ловушке — собрав документы в период действия программы, они так и не дождались обещанной помощи (см. “Ъ” от 23 мая).
До последнего момента в рамках дискуссии между министерствами предлагалось сделать акцент на помощи валютным заемщикам, а это значит, что получившие отказ рублевые заемщики на помощь даже при продлении программы рассчитывать бы не смогли. При этом, по статистике прежней программы, только 750 заявлений из 52 тыс.
были от валютных заемщиков. «Поскольку ключевой вопрос был в том, чтобы не допустить нарастания социальной напряженности из-за ошибок организаторов предоставления помощи — а пострадали от этого около 16 тыс.
заемщиков,— ограничивать новую программу только валютными кредитами было нельзя»,— объясняет один из участников обсуждения.
По словам участников встречи, во вторник банкиры предложили не зацикливаться на валюте, а установить два ключевых критерия оказания помощи, которые по итогам встречи получили одобрение. «Помощь нужно оказывать заемщикам в случае снижения дохода на 30% и более или в случае увеличение платежа по кредиту на 30% и более»,— говорит один из банкиров.
По словам собеседников “Ъ”, в рамках реализации новой программы также планируется создать специальную комиссию с участием представителей ЦБ, АИЖК, Минфина и Минстроя для отбора проблемных заемщиков. «В том числе эта комиссия будет решать и спорные вопросы, когда, например, жилплощадь заемщика больше на 1 кв.
м, чем требует программа, но очевидно, что помощь необходима».
По информации “Ъ”, сегодня и завтра должны состояться совещания с участием АИЖК в правительстве, где планируется наконец утвердить окончательные параметры программы.
«Мы поддерживаем продление программы реструктуризации ипотечных кредитов по программе АИЖК на действующих в настоящий момент условиях,— сообщили в Россельхозбанке.
— Продление программы позволит удовлетворить потребности клиентов, которые ранее подали заявление, но не успели воспользоваться возможностями программы из-за ее окончания». В ЦБ вчера от комментариев отказались, в АИЖК на запрос “Ъ” не ответили.
- Юлия Локшина, КоммерсантЪ.
- Источник
Иллюзия поддержки: почему госпрограмма помощи по ипотеке оказалась фикцией
Первые выплаты по государственной программе помощи ипотечным заемщикам должны были начаться 1 июня. Но выплат пока нет, а участвовать в программе согласился только один банк. Почему программа не заработала?
Перед майскими праздниками Ирина Раева, мать троих несовершеннолетних детей, позвонила на горячую линию АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию). Раева хотела выяснить, может ли она рассчитывать на помощь государства при погашении своего ипотечного кредита в ОТП Банке. В апреле правительство распорядилось выделить на эти цели 4,5 млрд руб., которые внесло в капитал АИЖК.
Сотрудник агентства обнадежил 38-летнюю заемщицу: она удовлетворяла всем многочисленным условиям госпрограммы. Разочаровалась Раева уже после майских каникул, когда ОТП Банк сообщил ей, что не участвует в программе и получить компенсацию от государства она не сможет.
Выплаты средств по программе госпомощи по ипотеке должны были начаться 1 июня, но этого не произошло. Чтобы ипотечные заемщики смогли получить деньги, банки должны заключить договоры с АИЖК.
Пока это сделал только один банк. Лидеры рынка ипотечного кредитования неохотно комментируют ситуацию и не торопятся заключать соглашения с агентством.
РБК Quote разбирался, почему программа не заработала.
Вход закрыт
Первое, что привлекает внимание в условиях программы, — более чем жесткие правила получения помощи. Критериям должны соответствовать сам кредит, тип жилья и личная финансовая ситуация, в которой заемщик оказался в результате кризиса.
Например, доход на каждого члена семьи должен быть ниже полутора прожиточных минимумов по региону за вычетом платежа по кредиту. Для Москвы, по данным Мосгорстата, прожиточный минимум в первом квартале 2015 года составлял 16 272 руб. Площадь квартиры, где живет два человека, не должна превышать 70 кв. м.
Такие критерии уже на начальном этапе отсеивают большинство заемщиков.
Например, у петербуржца Дмитрия Юрина квартира площадью 66 кв. м в Кронштадтском районе города, 32-летняя жена и четырехлетний сын. У него нет работы, но есть валютная ипотека. Дмитрий проходил по всем критериям программы, кроме одного — возраст. Ему 37 лет, то есть на два года больше «допустимого», сообщили ему на горячей линии АИЖК.
В 2007-м, когда Дмитрий взял злополучную ипотеку в ЮниКредит Банке, он работал в японской компании и получал зарплату в долларах, но уже через пару лет работодатель начал платить сотрудникам в рублях. В 2014 году в компании начались сокращения. Юрин остался без работы, пытался заниматься предпринимательством, но не преуспел.
Сейчас подрабатывает таксистом.
Или вот еще пример: мать-одиночка Елена Русанова воспитывает дочь-инвалида. Елена была уверена, что без проблем получит госпомощь.
В АИЖК ей объяснили: хотя у ее ребенка есть инвалидность, что уже является весомым основанием для участия в госпрограмме, критериям не соответствует жилье, купленное в кредит. Площадь квартиры Русановой 56 кв. м, что на 6 кв.
м превышает допустимую по программе площадь для «одиноко проживающих». Дочь Русановой прописана в квартире у своей бабушки.
Всего с 21 апреля, когда было подписано постановление, на горячую линию АИЖК обратились более 3 тыс. заемщиков. Сколько из них могут рассчитывать на участие в программе, в АИЖК не уточняют.
Денег не хватает
Жесткие критерии отбора — не единственный недостаток программы. Даже те, кто удовлетворил всем необходимым условиям, скорее всего, не получат обещанных денег.
Схема такая: сначала заемщик, который не в состоянии платить по кредиту, обращается в банк. Затем банк принимает решение о реструктуризации кредита. И уже проведя ее, банк может обратиться в АИЖК с заявлением о возмещении убытков. Агентство в течение 20–30 дней проверяет, подходит ли клиент банка под условия программы и верно ли банк рассчитал сумму понесенных убытков.
Если все в порядке, АИЖК возмещает банку недополученные доходы по кредиту, но не все: до 50% суммы ежемесячных платежей заемщика (на срок от шести до 12 месяцев) либо 50% убытка, который банк понес из-за перевода валютного кредита в рубли. При этом максимальная сумма, которую банку могут возместить по одному кредиту, — лишь 200 тыс. руб.
Банкиры говорят, что программа никак не поможет им решить проблему с просроченными кредитами: количество тех заемщиков, которым может помочь АИЖК, минимально, сумма в 200 тыс. руб. мизерна.
«Такой объем помощи — это мертвому припарки. Это не поможет ни заемщику, ни банку», — заявил РБК Quote на условиях анонимности зампред правления одного из крупных ипотечных банков.
По его словам, у валютных заемщиков, одной из самых проблемных категорий, средний размер задолженности — $150 тыс. «На последнем [22 мая] заседании комитета по ипотеке [Ассоциации российских банков] мы с коллегами недоуменно переглядывались.
Никто не захотел быть тем мальчиком, который первым скажет: «А король-то голый», — сказал зампред.
Начальник управления развития розничного бизнеса Абсолют Банка Антон Павлов говорит, что недостатки программы вызваны тем, что ее разрабатывали в короткие сроки.
«По отношению к банкам программа работает по принципу «Утром — стулья, вечером — деньги». Банк берет на себя риск, соглашаясь реструктурировать кредит.
В то же время, если банк придет в АИЖК за возмещением убытков и получит отказ, второй раз он в АИЖК не обратится», — говорит он.
Механизм не работает
Основная проблема утвержденной правительством схемы — добровольное участие банков в госпрограмме.
На сайте АИЖК сказано, что постановление носит рекомендательный характер, то есть кредитные организации вовсе не обязаны пользоваться предложением агентства. И повлиять на банк агентство не может.
Все это приводит к тому, что даже те заемщики, которым положена помощь, как Раевой, получить ее не могут.
Вот еще пример: Ксения Стрелова должна ХКФ-банку $64 тыс. Банк в программе госпомощи не участвует. АИЖК советует ей написать заявление в банк, дождаться ответа и написать претензию в ЦБ.
Пока обе инстанции будут рассматривать заявления, просрочка по кредиту Стреловой увеличится на 60 дней.
За это время, опасается она, платежи по кредиту будут просрочены более чем на 120 дней — максимальный срок просрочки для участия в программе.
По словам просившего не упоминать его имени сотрудника АИЖК, промежуточное звено в виде банков агентство решило ввести для сокращения издержек.
В 2009 году, когда была реализована похожая программа, АРИЖК (дочерняя компания АИЖК) платило заемщикам напрямую.
«Тогда пришлось открывать множество представительств на местах, компании пришлось взять на себя огромные операционные издержки», — объясняет представитель агентства.
По данным на 2 июня, соглашение с АИЖК подписал только Локо-банк, сообщила пресс-служба агентства в ответ на запрос РБК Quote. При этом сотрудник управления общественных связей АИЖК Светлана Фокина не смогла предоставить данные о количестве выплаченных компенсаций. Локо-банк отказался от комментариев.
Остальные банки пока только раздумывают, не присоединиться ли к программе.
По словам бывшего сотрудника АИЖК, принимавшего участие в разработке программы помощи ипотечникам в 2009 году, большинство банков не будут подписывать соглашения с АИЖК.
Еще на этапе обсуждения кредитные организации резко критиковали ее условия. В числе банков, которые намерены отказаться от участия в программе, он назвал Райффайзенбанк и Нордеа Банк. Оба банка отказались от комментариев.
Программа вызывает недовольство банков, соглашается действующий сотрудник АИЖК. Главное из них — высокие риски.
Банк может решить, что заемщик соответствует критериям, оказать ему помощь, но не получить компенсации от АИЖК — если там сочтут, что заемщик не проходит по условиям.
«Первое время они будут присылать нам заявления и мы будем консультировать их, проходит человек или нет. Потом они поймут принцип, и эта проблема исчезнет», — надеется он.
Неработающее постановление
21 апреля председатель правительства Дмитрий Медведев подписал постановление «О предоставлении помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам». На поддержку рублевых и валютных ипотечников правительство выделило 4,5 млрд руб.
: на такую сумму Министерство строительства и ЖКХ решило увеличить уставной капитал Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Чиновники заявили, что, по их подсчетам, этих денег должно хватить на помощь как минимум 22,5 тыс. заемщиков.
В самом постановлении не указывалось, когда должны начаться выплаты в рамках программы, но совет директоров АИЖК сам установил эту дату: 1 июня.
Кто будет участвовать в госпрограмме
РБК Quote опросил десять крупнейших банков по портфелю ипотечных кредитов. Пока ни один из них не заключил договоры с АИЖК. Пресс-служба Сбербанка заявила, что не собирается «ограничивать участие своих заемщиков в программе и предоставит необходимые для этого возможности».
«На данный момент программа в проработке и пока еще не функционирует», — сообщили в пресс-службе Банка Москвы. Подтвердили возможное участие в программе банк «Открытие», Абсолют Банк и Газпромбанк. В «ДельтаКредите» и «Уралсибе» рассматривают возможность участия в программе. В ВТБ24 не стали комментировать, будет ли банк заключать соглашение с АИЖК.
В банке «Возрождение» рассказали, что с АИЖК не работают, но не стали исключать такой возможности в будущем.
Анастасия СТОГНЕЙ