Мнение: проблемные дома могут завершать страховые компании

Стоит ли страховаться?

Этот вопрос ни разу не приходил мне в голову, пока при покупке квартиры в Королёве риелтор (и, как оказалось, по совместительству страховой агент РЕСО) не подарил мне страховой полис. Пожав плечами, я сунула его в ящик стола вместе со всяким ненужным хламом и укатила в Англию на 2 месяца.

Залив квартиры – страховка помогла

Пока я отсутствовала, моя квартира дважды подверглась заливу: залив соседями сверху и канализационный засор (квартира на первом этаже). Честно говоря, войдя в квартиру, я обрадовалась, что не успела сделать ремонт.

Вспомнив о полисе, я позвонила агенту, который рассказал мне последовательность действий: вызов аварийной службы при необходимости, заявление о страховом случае на сайте РЕСО, фотографии последствий залива, а также вызов представителей управляющей компании для составления акта.

Так я и сделала, после чего дождалась эксперта из РЕСО и уже через 2 недели получила компенсацию ущерба (а в моем случае средства на ремонт недавно купленной квартиры).

Важно отметить, что залив сверху к моему возвращению успел подсохнуть, и управляющая компания отказывалась фиксировать ущерб в акте, утверждая, что залив имел место гораздо раньше.

В свою очередь, я сходила в аварийную службу, где вместе с диспетчером мы просмотрели заливы, которые случились в нашем доме за последние 2 месяца, и обнаружили вызов аварийной службы месяц назад как раз по стояку над моей квартирой.

С документальным подтверждением я сходила к начальнику управляющей компании с требованием внести залив в акт. Мне отказано не было.

История с продолжением

Прошёл год. Мне позвонил мой страховой агент и предложил продлить полис, но уже за мой счет. Немного поразмыслив, я решила всё-таки подстраховаться, к тому же ремонт был уже завершен.

Получив полис, я сунула его в тот же ящик стола (решив, что не могут же меня опять затопить) и уехала в Германию, но в этот раз всего на 3 дня.

Вернувшись, я обнаружила странную картину: мои новые подвесные потолки опустились почти до середины комнаты… заполненные водой!

Мокрые стены, частично разбухшая мебель… Зрелище не для слабонервных. Тут я уже знала, что делать. Залив горячей водой произошел накануне, и от глобального потопа меня как раз и спасли подвесные потолки, почти 100 литров воды из которых мы с будущим мужем вылили через отверстие для люстры, после чего они быстро восстановились. Страховая добросовестно выплатила компенсацию и в этот раз.

Особенность заливов сверху заключалась в том, что квартира надо мной сдавалась, и жильцы никак не оповестили её владельца об инцидентах, при этом письма страховой и суда ему не передавали. В результате у владельца квартиры сняли деньги со счета по решению суда единовременно за оба залива. Сумма сложилась немалая.

Естественно, разгневанный, он решил прийти ко мне и разобраться, однако в этой истории моим представителем являлась страховая компания, поэтому ему пришлось разбираться с ней. Стоит ли говорить, что с тех пор вопрос о страховании недвижимости у меня не стоит?

I’ll be back

Но это еще не конец. Следующий залив произошел примерно через 1.5 года, во время отъезда в Литву.

Спустя две недели отсутствия и 800 км непрерывного пути на машине я вбежала в квартиру, чтобы покормить малыша, которого держала на руках… и поняла, что квартиру в том виде, в котором я ее запомнила, я больше не увижу никогда.

Всё то время, пока нас не было дома, квартиру монотонно заливала канализация (в это время как раз отключали горячую воду, иначе бы залив был обнаружен гораздо раньше). Далее по схеме: аварийная служба, управляющая компания, заявление в РЕСО, фотографии, видео.

В этот раз в квартире не осталось почти ничего целого, и из-за специфики залива выезда эксперта РЕСО ждать не было возможности, поэтому фотографировать и делать видео последствий залива необходимо было как можно подробнее, предварительно согласовав свои действия со страховой. Также очень подробно следовало составить акт управляющей компании и акт осмотра эксперта РЕСО, т.к. от этого зависела сумма выплаты.

 Сколько же выплатили в этот раз

В этот раз мы исчерпали лимит по страховому полису – нам выплатили всю сумму, порядка 600 тыс. рублей. Помимо ущерба имуществу, страховая покрыла расходы на клининговые услуги, дезинфекцию, обработку от плесени и химчистку одежды. Полученных денег хватило, чтобы сделать частичный ремонт.

Надо сказать, что во время ремонта произошел еще один залив, который не причинил никакого ущерба, однако дал повод обратиться к руководству управляющей компании (с копией в администрацию и прокуратуру) с просьбой об устранении недостатков в работе.

Квартиру взяли на контроль вышестоящие инстанции, но это уже совсем другая история.

Что я думаю про все это “безобразие”

Первое – страховаться лучше, как минимум по двум причинам:

• платишь небольшую сумму – гарантированно можешь получить очень существенную (в моем случае – даже 600 000 рублей),
• разбирательства с соседями берет на себя страховщик, а вы просто становитесь наблюдателем их взаимоотношений (не всегда приятных).

Второе, важные моменты, на которые хотелось бы обратить внимание при наступлении страховых случаев по имуществу:

• заявление в страховую компанию необходимо подать не позднее 3-х дней после наступления страхового случая;
• до приезда эксперта из страховой компании необходимо сохранить последствия страхового случая в том виде, в котором они наступили (все действия по предварительному устранению последствий следует согласовывать со страховой компанией);
• необходимо как можно подробнее сделать фотографии и видео ущерба, т.к. могут возникнуть разногласия с экспертом. Например, во время нашего последнего залива экспертом не были письменно зафиксированы некоторые повреждения, однако у нас на фотографиях они были. Мы отправили апелляционное требование в страховую компанию, и нашу просьбу о пересчете учли (к слову, речь шла примерно о дополнительных 150 тыс. рублей);
• чаще всего страховая компания не учитывает ущерб, нанесенный межкомнатным дверям, так как считается, что это ответственность управляющей компании. При этом управляющая компания не учитывает двери в своих актах, поскольку считает обратное. Однако для желающих взыскивать дополнительный ущерб через суд страховая компания выдает документ с описанием ущерба, причиненного дверям, что значительно упрощает задачу;
• не каждая клининговая компания возьмется за уборку последствий залива канализацией. Таких на рынке всего несколько (а готовых выехать в Московскую область всего одна – «Алёнушка клининг»). Стоит это недешево, но покрывается страховой при наличии чеков, договоров и актов выполненных работ. Гораздо проще с дезинфекторскими компаниями, их довольно много;
• если вы делаете ремонт, покупаете новую мебель или технику – сохраните чеки. Они могут понадобиться вам для расчета причиненного ущерба при наступлении страхового случая, в противном случае страховая считает по средней на рынке цене;
• вариантов страховок имущества довольно много, также есть возможность дополнительно страховать отдельные элементы интерьера и технику;
• в самом страховом полисе три составляющих: страхование внутренней отделки и имущества, ответственности перед третьими лицами и конструктива квартиры. В каждом случае предусмотрена отдельная сумма, которая не может быть использована для компенсации другого типа ущерба. Например, в нашем случае полис остался действовать в частях ответственности перед третьими лицами и конструктива квартиры;
• при наличии страховки общение с соседями, управляющей компанией и прочими виновниками страхового случая ведет страховая компания.

Заключение

В заключении хотелось бы сказать, что, конечно, далеко не каждая квартира подвергается бесконечным заливам. Подобного рода страховые случаи, как наш последний, бывают раз в несколько лет. Однако неприятности случаются, и как правило, всегда неожиданно. Страховка зачастую оказывается хорошим подспорьем, сохраняя много времени и нервов.

Татьяна Ф.

Руководство по страхованию частного дома

Руководство по страхованию частного дома Виктор Заречный

Владельцы частных домов и дач нередко задумываются о страховании имущества. Страховка поможет обезопасить себя при непредвиденных обстоятельствах, поэтому ее оформление – разумное вложение денег. Нужно понимать, зачем нужно страхование дома, от чего будет зависеть его цена, и как оно оформляется.

Частое здание всегда является более незащищенным перед явлениями природы, чем квартира. Кроме того в него могут проникнуть злоумышленники. Больше всего в страховании нуждаются дачные дома, поскольку хозяева бывают в них не так уж часто.

Помимо воров, которые могут проникнуть в частный дом, даже если вам кажется, что замки в нем самые надежные, есть и другие факторы, способные нанести вред имуществу: пожары, наводнения, падение деревьев и так далее.

В ряде случаев людям приходится тратить огромное количество денег для восстановления жилья. Оформление страховки же помогает избежать этого. В сравнении с возможными затратами цена страховки крайне низкая.

При этом она позволяет обрести уверенность в том, что ваши проблемы решатся, и вам не придется искать на это деньги.

Владельцы частных домов могут заключить страховой договор:

• на дом в целом;
• на несущие конструкции;
• на лицевую часть постройки;
• на внутреннюю часть здания;
• на сантехнику либо проводку;
• на технику;
• на ценности, которые хранятся в доме.

Страховка особенно рекомендована хозяевам, дом которых находится на территориях подтопления. Случаи, когда весенние паводки наносят крупным постройкам значительный вред, встречаются часто.

Деревянный дом также полезно застраховать, поскольку такие постройки легко загораются. Но нужно читывать, что для страховщиков поджог и возгорание являются разными понятиями.

Таким образом, покупка стразового полиса – это значительно более грамотно и выгодно, чем огромные траты на восстановление жилья в дальнейшем.

От чего защищает страховка

Страхователь сам может выбирать риски, от которых будет защищать страховой полис. От этого будет зависеть цена страховки и выплата, положенная при наступлении страхового случая. Самые популярные риски в страховании недвижимости следующие:

1. Взлом и кража. Это достаточно распространенная проблема, причем самые надежные замки не всегда обеспечивают достаточную защиту – злоумышленники умеют вскрывать любые системы. Особенно актуален этот риск в случае с дачами, где хозяева проживают только летом, а в оставшееся время они остаются без присмотра.
2. Природные и стихийные катастрофы: потоп, цунами, ураганы, молнии и так далее. Тут важно учесть, какие риски наиболее актуальны для вашего жилища, и обязательно включить их в полис, иначе выплаты не положены.
3. Пожары. Один из самых распространенных рисков. Страховка от пожара особенно важна для деревянных сооружений.
4. Страхование плодородного слоя земли. Этот риск актуален для земледельческих регионах. Затопления нередко приводят к тому, что плодоносный слой смывается, и тогда компенсация будет очень уместна.

Услуга может распространяться как на всю недвижимость, так и на определенные самостоятельные элементы.

При выборе пакета рисков важно указать в договоре те факторы, которые являются наиболее вероятными для вашей частной недвижимости.

Что влияет на стоимость страховки

Цена страхования частного дома в большинстве страховых компаний составляет 0,3-1% от стоимости самой недвижимости. К примеру, если дом был оценен в 500 000 рублей, страховка его обойдется не больше, чем в 5 000 рублей в год.

Существуют некоторые приемы, которые позволят сэкономить при оформлении страховки:

1. Изучите список рисков в полисе. Исключив некоторые из них, можно снизить стоимость страховки. К примеру, если в месте нахождения дома отсутствуют водоемы, нет смысла страховать его от наводнения, а если на даче вы не храните никаких ценных вещей, можно не страховать ее от кражи.
2. Выбирайте действительно важные объекты страхования: несущие стены, дорогое имущество и так далее. Старый сарай и полуразрушенная беседка, даже если и будут утрачены при наступлении страхового случая, не станут для вас серьезной потерей.
3. Можно использовать франшизу. Страховой договор предполагает возможность определения суммы, которая не подлежит возмещению. К примеру, величина установленной франшизы составляет 20 000 рублей, а размер ущерба – 50 000 рублей. В этом случае возмещение будет составлять 30 тысяч рублей из 50. При этом франшиза существенно снижает цену на полис.
4. При страховании дачи есть смысл оформить страховку только на зиму, ведь в течение остального времени хозяева могут присматривать за ней.

При страховании имущества нельзя занижать реальную цену объекта. В противном случае вы можете получить выплату, которой будет недостаточно для восстановления убытков.

Кроме указанных факторов величина страхового взноса будет зависеть от таких параметров:

• уровень износа здания;
• качество инфраструктуры;
• строительный материал (застраховать дом из дерева дороже, чем из камня);
• наличие охранных систем и видеонаблюдения;
• возраст постройки;
• цена произведенных улучшений.

Пошаговый процесс страхования

Чтобы застраховать частный дом, нужно воспользоваться следующей схемой:

1. Выбрать подходящего страховщика.
2. Подготовить документы. Их список можно узнать на сайте страховой компании или обратившись к ее сотрудникам по телефону.
3. Оформить заявку. Это можно сделать и в офисе страховщика, и дистанционно, через сайт либо по телефону.
4. Произвести осмотр объекта. Нужно договориться с сотрудником компании, который приедет на место для осмотра дома, расчета цены страховки, взносов и так далее. Есть возможность застраховать дом и без осмотра, но стоимость услуги в данном случае повышается. Кроме того при наступлении страхового случая могут возникнуть сомнения относительно того, действительно ли повреждения появились после произошедшего, или они были и ранее.
5. Подписать соглашение. Важно предварительно внимательно изучить договор. В первую очередь проверьте список рисков и результаты досмотра сооружения специалистом.
6. Уплатить страховой взнос и купить полис. Нужно учесть, что иногда действие полиса начинается не с момента оформления страховки, а, к примеру, с начала следующей недели.

В оформлении страховки на частный дом нет ничего сложного, но важно придерживаться всех правил процедуры.

Лучшие компании для страхования частных домов

Важно не ошибиться с выбором страховщика. Страховых компаний работает все больше. Лучше всего доверить свое имущество проверенной организации, которая на рынке уже не первый год и заслужила хорошую репутацию. Самыми популярными считаются следующие страховые компании:

1. Ингосстрах. Организация имеет более чем семидесятилетний опыт в страховой отрасли и большое количество представительств как в РФ, так и в других странах. Владельцам недвижимости предлагается несколько пакетов. Пакет «Платинум» предназначен для страхования дорогих построек, пакет «Экспресс» — это более бюджетный вариант. Пакет «Фридом» используется в том случае, если стоимость объекта не превышает 6 миллионов рублей.
2. Росгосстрах. Компания является одним из лидеров на рынке и предлагает различные страховые программы. Оформить страховку можно в режиме онлайн через сайт организации. Стразовой полис можно получить как в офисе страховщика, так и через доставку на дом.
3. Альфа-страхование. Работает на рынке больше 20 лет и имеет более 300 филиалов. Застраховать в данной компании можно практически любое имущество. Это может быть загородный дом, дача, особняк, недостроенное здание и так далее.
4. Ингвар. Страховщик работает с 1993 года и предлагает различные направления страхования. Заслуживает внимания программа «Феникс Дом», включающая различные риски и дающая возможность застраховать отдельные элементы и конструкции.
5. Insone. Агентство предлагает клиентам максимально быстрый и простой процесс оформления страховки. Можно обойтись без предварительной экспертной оценки имущества. Клиент можно выбрать страховые риски сам. Количество страховых программ достаточно большое, а стоимость их вполне доступная.

Как производятся выплаты при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая нужно обратиться в страховую компанию для получения выплаты. Важно не затягивать с этим, поскольку страховщики нередко определяют предельные сроки, за которые ситуация должна быть улажена. К тому же в дальнейшем будет сложнее выявить причины события и его масштабы. Рекомендуется воспользоваться помощью соответствующих служб для фиксации ущерба и контроля над ситуацией. Это могут быть коммунальные структуры, полиция, муниципалитет и так далее. Данные службы составляют акт происшествия, который необходимо будет предъявить страховщику.

Затем нужно подать в страховую компанию заявление. После его рассмотрения страховой агент посещает место происшествия и оценивает величину убытков. Чаще всего в этом также принимает участие независимый оценщик. Результат его работы – определение восстановительной стоимости.

На данном этапе может быть выяснено, что причина не включена в перечень рисков по договору. В этом случае страхователь получит отказ в возмещении.

Это же касается ситуаций, когда в результате оценки были выявлены умышленные мотивы владельца или просто его небрежное отношение.

Результатом обращения будет получение выплаты в том объеме, которого будет достаточно для восстановления прежних характеристик дома, покупки иного имущества взамен утерянного и так далее.

Учтите, что при использовании франшизы выплата уменьшается на его величину, и разницу страхователь компенсирует сам.

Страховая компания возмещает только те убытки, которые были нанесены застрахованному имуществу. К примеру, если дом стоит на участке, и вы застраховали саму постройку, а участок – нет, а при паводке пострадали стены здания и почва, страховщик компенсирует только восстановление постройки. Остальные затраты будут лежать на владельце.

Особенности страхования недостроенных и не зарегистрированных объектов

Если на данный момент дом только строится, его также можно застраховать, но имеется ряж нюансов. Так, для того чтобы купить полис, нужно, чтобы фундамент, стена и крыша уже были возведены. Также постройка уже должна иметь окна и двери. Кроме того цена полиса в этом случае будет выше, чем при условии страхования уже законченной постройки.

При отсутствии документации, подтверждающей право собственности на дом, оформлять страховой договор не рекомендовано. Исключение – членство с СНТ. Эта процедура не является противозаконной, тем не менее, в будущем возможны проблемы, так как для получения выплаты данные бумаги все же будут нужны.

Страхование частного дома значительно повышает безопасность его владельцев. В сравнении с возможным убытками в непредвиденной ситуации цена страхового полиса весьма низкая. При оформлении страховки важно учесть все нюансы и определить, какие риски для вас наиболее актуальны.

Каталог страховых компаний России

По ссылке, вы можете ознакомиться с каталогом страховых компаний предлагающих услугу страхования недвижимости и имущества. Описание организаций, адрес, телефоны, веб-сайт.

Актуальные финансовые показатели СК, позиция в рейтингах, отзывы и другая полезная информация.

В случае, если вы уже имели положительный или отрицательный опыт страхования недвижимости/имущества в какой-либо страховой компании, оставьте свой отзыв. Спасибо!

Еще раз ссылка. Также, обязательно напишите свой комментарий ниже. Что вы думаете по теме данного материала? А быть может у вас есть вопросы? Спрашивайте! 

Советы юриста: что делать дольщику, если застройщик – банкрот

Смогу ли я получить возмещение от страховой компании, если фирма, которая страховала ответственность застройщика, признана банкротом либо у нее отозвана лицензия?

Несмотря на то, что у страховой компании отозвана лицензия, это не освобождает ее от обязанностей перед страхователями. Кроме того, отзыв лицензии не всегда связан с финансовыми проблемами страховщика.

После наступления страхового случая – введение конкурсного производства в отношении ООО «СК “Реставрация”» – вам необходимо направить в страховую компанию требование об исполнении обязательств в части выплаты страхового возмещения. При получении официального отказа придется обращаться в суд.

В случае если страховая компания окажется банкротом, надеяться на то, что страховая выплата в ваш адрес будет осуществлена в полном объеме сложно, однако в любом случае будет правильным включиться в реестр требований кредиторов страховой компании и ждать, что конкурсный управляющий найдет какое-либо имущество у страховщика.

Кроме того, в соответствии со ст. 967 ГК РФ риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика по заключенному с последним договору перестрахования.

Таким образом, если страховщик перестраховал свои риски и он оказался не в состоянии исполнить свои обязательства, вы можете рассчитывать на выплату от такого перестрахователя. Часто перестрахование осуществляется АО «Национальная перестраховочная компания».

Ответственность застройщика застрахована, однако в страховом полисе выгодоприобретателем является другое лицо (прежний дольщик). Влияет ли это как-то на возможность получения страховой выплаты?

Нет, никак не влияет.

В соответствии с законом «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости» выгодоприобретателями по договору страхования являются граждане или юридические лица (за исключением кредитных организаций), денежные средства которых привлекались в соответствии с настоящим ФЗ для строительства объекта долевого строительства по договору, предусматривающему передачу жилого помещения.

Нужно ли менять полис или выгодоприобретателя, если в нем указан не я? Кто это должен делать?

В соответствии с законом «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости» допускается замена выгодоприобретателя, указанного в договоре страхования, другим лицом в случае уступки права требования по договору с уведомлением об этом страховщика в письменной форме.

При этом в законе не указано, кто именно должен уведомить об этом страховщика. В нашем случае сделать это проще дольщику, так как дозвониться в текущий момент до СК «Реставрация» представляется крайне затруднительным. Замена полиса в данном случае не требуется.

У нас полис страхования истек, был заключен до 01.06.2018 г. Могу ли я в этом случае рассчитывать на выплату от страховой компании?

В соответствии с законом «О долевом участии» договор страхования должен обеспечивать право выгодоприобретателя на получение возмещения по страховому случаю, наступившему в течение 2 лет по истечении предусмотренного договором участия в долевом строительстве срока передачи ему жилого помещения. Следовательно, вы имеете право на получение возмещения от страховщика.

Я заключил договор ДДУ, по которому должны были быть взносы в фонд защиты прав дольщиков. Документы были поданы в Росреестр для регистрации, но ее мой договор не прошел в связи с приостановкой регистрации. Могу ли я претендовать на компенсацию от фонда защиты дольщиков или достройку дома, если взносы в этот фонд не были уплачены и договор не зарегистрирован?

В соответствии со ст.

13 «О публично-правовой компании по защите прав граждан-участников долевого строительства при несостоятельности (банкротстве) застройщиков» выплата возмещения осуществляется в порядке, установленном Правительством РФ, в случае, если застройщик признан арбитражным судом банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство и застройщиком уплачены обязательные отчисления (взносы) в компенсационный фонд по таким договорам.

Таким образом, если отчислений не было в фонд, претендовать на возмещение вы не можете. Касаемо того, что договор ДДУ не прошел регистрацию в Росреестре, этот факт не является основанием для не включения вас в реестр требований кредиторов ООО «СК “Реставрация”».

Могу ли я самостоятельно оплатить данный взнос за застройщика? Если да, тогда могу ли я рассчитывать на компенсацию от фонда?

В соответствии со ст.

313 ГК РФ, если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника таким третьим лицом, в частности если должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства.

В законе «О публично-правовой компании по защите прав граждан-участников долевого строительства при несостоятельности (банкротстве) застройщиков» прямого запрета на оплату взносов дольщиком в фонд нет. Но в настоящее время в судебной практике ответа на вопрос о получении компенсации в случае, если взнос будет оплачен дольщиком, нет.

Как будет складываться судебная практика пока непонятно, но все же, как юрист, советую использовать этот шанс для защиты своих прав и получения компенсации. Да, придется отстаивать свое право в суде, но лучше иметь эту вероятность, чем сразу похоронить данную возможность. Взнос в фонд составляет 1,2% от цены ДДУ.

Мой договор ДДУ не прошел государственную регистрацию, но подписан мной и застройщиком. На что я могу надеяться в данном случае? Могу ли я включиться в реестр требований кредиторов как дольщик?

Несмотря на то, что по общим правилам незарегистрированный договор не считается заключенным, на практике такие требования о включении в реестр требований должника, основанные на договоре ДДУ не прошедшим регистрацию в Росреестре, тоже включаются в реестр с целью защиты прав дольщиков. На это указал Высший арбитражный суд.

Поэтому если вы уплатили деньги за квартиру, взятую в долевое, то вы можете рассчитывать на то, что вас включат в реестр требований кредиторов-дольщиков должника, однако свою позицию в заявлении о включении в реестр необходимо грамотно аргументировать.

У меня на руках есть зарегистрированный в Росреестре ДДУ, ответственность застройщика застрахована. По ДДУ оплата мной не производилась. С застройщиком я заключил договор займа на такую же сумму, что и договор ДДУ. Как мне быть в данной ситуации? На что я могу рассчитывать? Надо ли проводить зачет требований?

В данной ситуации необходимо провести зачет встречных однородных требований, пока не началась процедура банкротства, иначе, если зачет не произвести, ваш договор ДДУ будет считаться неоплаченным.

Все, на что вы сможете претендовать, это возврат займа.

Но когда вы включитесь с таким займом в реестр требований кредиторов, вы не будете иметь статуса кредитора-дольщика, следовательно, вам не положена выплата страховки (если ответственность страховалась) и выплата из фонда защиты прав дольщика.

В соответствии со ст.

410 ГК РФ, чтобы произвести такой зачет, вам достаточно написать заявление о зачете в адрес ООО «СК “Реставрация”». Для этого заявление о зачете надо отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения.

У меня ДДУ зарегистрирован в Росреестре, взносы в фонд защиты прав дольщиков сделаны. Могу ли я претендовать на выплату компенсации, если большинство дольщиков-кредиторов проголосуют за достройку моего дома?

Страховщики предложили механизмы решения проблем обманутых дольщиков

© Анастасия Кораблёва

02 Ноя 2018, 11:24

Рынок долевого строительства в России сейчас меняется в трех направлениях. Первое — вытесняются застройщики-мошенники и застройщики-непрофессионалы.

Второе — фактически ушли с рынка страховые компании, которые просто собирали страховые премии, но оказались не способны построить профессиональную экспертизу и нести ответственность по взятым на себя обязательствам.

Теперь их осталось в реестре ЦБ только 12, но, по мнению экспертов, фактически отвечают за все страхование ответственности застройщиков жилья две компании — СК «Респект» и Общество взаимного страхования застройщиков.

«Мы запустили горячую линию для тех застройщиков, которые внезапно оказались без ушедших с рынка страховщиков. Оперативно рассматриваем проекты, чтобы обеспечить страхованием всех застройщиков. Так что ситуация на рынке нормальная и стабильная», — комментирует Александр Артамонов, генеральный директор «Респекта», в портфеле которого более 6000 договоров с застройщиками.

Третье — очень много зависит от региональных властей, которые выдавали разрешения налево и направо, а когда застройщик сбегал с деньгами дольщиков, оказывались вдруг не при чем.

Проблемных объектов по-прежнему очень много. В Сибири, по данным на октябрь, таких домов насчитывалось 155, в их строительство вложились более 12 тыс. человек. В Новосибирской области в официальном реестре обманутых дольщиков числится 1467 человек.

Страховой тариф не покрывает риски мошенничества и рейдерства

Все строящиеся объекты в обязательном порядке застрахованы. Это значит, что страховая компания должна компенсировать убытки, возникшие после остановки строительства.

Страховщик несет ответственность, когда застройщик допускает коммерческие просчеты, недочеты в строительстве или ошибки на этапе проектирования.

В мировой практике страхования при выявлении умысла страхователя или фактов, свидетельствующих о злонамеренных действиях властей, страховщик не должен нести ответственность перед выгодоприобретателем при наступлении страхового случая — это императивное исключение.

В России же большинство страховых случаев связаны либо с мошенничеством самих застройщиков (иногда в сговоре с банками или местными властями), либо с умышленными действиями властей.

Тариф в 1%, который сейчас предлагается на рынке, по оценкам страховщиков, совершенно не отражает рисков долевого строительства в России. Во всем мире под такой процент страхуют только добросовестных застройщиков, а если есть риск мошенничества, тариф должен быть 6−8%.

Страховые компании взяли на себя функции надзора за строительством

В России именно от действий страховщика еще на этапе мониторинга строительства зависит благополучие тысяч семей, вкладывающих свои деньги в возведение жилья.

Александр Артамонов считает, что ответственно работать на рынке страхования застройщиков жилья — дело непростое и требующее серьезной подготовки.

В «Респекте» работают десятки строителей и строительных финансистов, которые постоянно мониторят объекты, проводя плановые и внеплановые проверки.

В компании утверждают, что анализируют даже социальные сети и сайты в поиске информации о возможных проблемах застройщиков, а в случае их обнаружения проводят моментальные выездные проверки объекта.

«По нашим внутренним правилам, если на стройке в течение трех месяцев нет движения, она считается проблемной, — поясняет Артамонов. —  По государственным нормативам. этот срок — полгода. Но часто и через полгода затишья на объекте власти не хотят подключаться и проверять, в чем дело: если сдача нескоро, зачем шевелиться?!»

Фактически страховые компании выполняют функции стройнадзора за объектами, выявляя на самом раннем этапе даже минимальные проблемы с застройщиками.

Что поможет обманутым дольщикам?

Страховщики предлагают четкий механизм контроля за стройками с долевым участием: регулярные (а при необходимости и внеплановые) проверки на объектах должны проводить группы с участием региональных властей, Минстроя, Фонда защиты прав дольщиков и профильных экспертов.

В случае, если необходимо приостанавливать деятельность застройщика, дела должна принять временная администрация под руководством сотрудника федерального Минстроя, которая за два месяца обязана ответить на вопросы о причинах недостроя и методах ликвидации проблем.

И при всех расчетах во главу угла должны быть поставлены интересы дольщиков.

Есть и еще одно предложение — позволить страховщикам финансировать достройку проблемного дома из резервных средств.

Сегодня закон разрешает тратить на это только чистую прибыль компаний, но ее на эти цели не хватает. Между тем, страховщику иногда выгоднее помочь застройщику закончить объект, чем расплачиваться с долгами.

А дольщики в этом случае получат долгожданные квартиры, а не обесценившиеся за годы строительства деньги.

Ответственность властей

Все так называемые «страховые пылесосы», собиравшие деньги и избегавшие выплат, покинули рынок, и сейчас он, наконец, выглядит так, как должен был выглядеть изначально.

Есть государственный компенсационный фонд, который занимается новыми объектами, и есть страховщики, подтвердившие годами своей работы право находиться на рынке.

А недобросовестные застройщики теперь не могут бесконтрольно пользоваться деньгами дольщиков.

Осталось усовершенствовать законодательство таким образом, чтобы в стране не осталось ни одного обманутого дольщика.

В кулуарах сейчас активно обсуждается вопрос введения бюджетной ответственности региональных властей за допущенную халатность при осуществлении контроля застройщиков, наличие коррупционных сговоров с застройщиком и иные формы злоупотреблений полномочиями. По мнению экспертов, благодаря только этим мерам в 5−10 раз сократится число обманутых дольщиков и проблемных объектов.

Вероника Смирнова

Фонд защиты прав дольщиков оценил возможность банкротств строителей :: Бизнес :: РБК

Пандемия рискует усугубить положение застройщиков, уже задержавших сроки строительства домов на полгода, считает Фонд защиты прав дольщиков. Такие девелоперы могут обанкротиться, квартиры в их домах уже купили 90 тыс. дольщиков

Донат Сорокин / ТАСС

Застройщики, которые уже задержали ввод жилых домов в эксплуатацию более чем на шесть месяцев, могут обанкротится из-за сложившейся экономической ситуации. Об этом РБК рассказал Алексей Ниденс, заместитель гендиректора Фонда защиты прав граждан — участников долевого строительства (Фонд защиты прав дольщиков).

В Единый реестр проблемных объектов, который ведет госкомпания «Дом.РФ», включен 3081 дом общей площадью 18,2 млн кв. м, эти объекты строят 1,1 тыс. девелоперов. Часть из них уже находятся в стадии банкротства — они должны были построить более 2 тыс. домов общей площадью 10 млн кв. м.

Единый реестр проблемный объектов начали вести в 2019 году.

В реестр включаются все объекты, по которым застройщики задержали строительство или опоздали с передачей ключей дольщикам более чем на шесть месяцев.

Объекты включаются в список автоматически, если застройщик не выложил нужные документы о завершении строительства или других этапах работ в Единую информационную систему жилищного строительства.

Часть объектов, которые попали в реестр, застройщики могут завершить самостоятельно.

Если же застройщик обанкротится, тогда решение проблем дольщиков возьмет на себя федеральный Фонд защиты прав дольщиков, а также региональные фонды защиты прав дольщиков, которые сейчас создаются.

Кроме того, регионы могут принять решение достраивать проблемный объект без участия федеральных денег, например с помощью привлечения к достройке объекта нового инвестора.

Фонд защиты прав дольщиков был зарегистрирован осенью 2017 года. Он проверяет финансовую устойчивость застройщиков, проводит мониторинг их работы.

На основе Фонда был сформирован компенсационный фонд для достройки домов для обманутых дольщиков. В этот фонд застройщики отчисляют 1,2% с каждой проданной квартиры, если проект строится без применения эскроу-счетов.

За время существования фонда застройщики перечисли в него более 43 млрд руб.

Денег, которые перечисляют застройщики, оказалось недостаточно для того, чтобы решить все проблемы обманутых дольщиков, поэтому компенсационный фонд докапитализируют за счет бюджетов разных уровней. На конец 2019 года фонду были выделены госсубсдии в размере 62,8 млрд руб., в том числе 43,4 млрд из федерального бюджета, остальное — из региональных (в основном из бюджета Московской области).

По итогам прошлого года у Фонда защиты прав дольщиков были обязательства по достройке домов почти на 574 млрд руб. В конце апреля фонд по поручению президента Владимира Путина был дофинансирован на 30 млрд руб. По словам Ниденса, сейчас на счетах фонда, помимо этих денег, есть также около 50 млрд руб. на достройку проблемных домов.

Сроки завершения строительства или сроки передачи квартир дольщикам еще 943 домов общей площадью 6 млн кв.м от 529 застройщиков нарушены более чем на шесть месяцев.

В этих проектах сроки были нарушены до пандемии коронавируса, но именно они сейчас стали основными претендентами на банкротство, констатирует Ниденс.

По его словам, если раньше большая часть этих компаний все-таки продолжала стройку и передавала квартиры дольщикам, то сейчас есть риск, что эти застройщики не исполнят свои обязательства.

Как с помощью недвижимости и обмана россияне зарабатывают на страховых компаниях

Страховые компании сплошь и рядом обманывают своих клиентов. Однако такое бывает не всегда. Оказывается, рядовые россияне тоже нашли способы обогатиться с помощью недвижимости за счет страховых компаний. О том, как это чаще всего происходит, рассказывает адвокат Олега Сухов («Юридический центр адвоката Олега Сухова»).

Умышленное причинение ущерба

а) Повреждение внутриквартирных сетей

Подобный прием «надувательства» страховых гигантов, широко распространенный в России, представляет собой следующее. Заключается договор страхования недвижимости и/или домашнего имущества.

Объектом страхования чаще всего являются конструктивные элементы помещения, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, мебель, электроприборы.

Как правило, имущество и недвижимость страхуются от пожара, удара молнии, взрыва, аварии водопроводных, канализационных сетей и отопительных систем, залива и затопления.

Оформив документы, собственник выжидает месяц-другой, а затем наносит небольшой вред помещению и обстановке. Для этого он умышленно повреждает внутриквартирные сети, из-за чего происходит залив помещения.

По этому случаю собирается комиссия, в которую входят представители ЖЭКа, соседи, фотографируется картина затопления, после чего следует обращение к оценщику.

Оценщик составляет отчет, в котором завышает размер ущерба.

Собрав документы, «пострадавший» направляет их в страховую компанию с требованием выплаты страхового возмещения. Почему эта схема работает? Причина проста. Комиссия ЖЭКа фиксирует только причину и результаты залива. Чей-либо умысел она не доказывает, да это и не входит в ее компетенцию.

Оценочная компания, формируя отчет, берет самые высокие цены. В результате реальный ущерб завышается в 4-5 раз, а то и больше. И, наконец, представитель страховой фирмы по таким делам не выезжает на осмотр.

Подобные обращения не имеют массового характера, а потому решение о выплате принимается только на основании представленных документов. Среднее возмещение по страховому случаю составляет 40 000–50 000 рублей. Если вычесть из этой суммы размер реальных убытков и стоимость оценки, то доход страхователя составит 20–30 тысяч рублей.

Впрочем, подобную «операцию» можно провести только один-два раза в год. Если зачастить с обращениями в страховую компанию, это вызовет подозрение у страховщика.

б) Причинение вреда по сговору

Этот вариант облапошить страховую компанию связан с незаконным проникновением в жилище. Как и в первом примере, заключается договор страхования имущества и ценных вещей на крупную сумму.

Затем страхователь договаривается с подельником об имитации кражи, отдает ему дубликат ключа и уезжает на несколько дней в другой город, на природу или на отдых за рубеж.

После этого происходит «проникновение» в жилище, наносится ущерб обстановке (проникнувший в жилище режет обивку кресел, разбивает электроприборы, уродует мебель и т. д.) и «выносит» ценные вещи.

Вернувшийся домой хозяин заявляет в полицию, а также извещает компанию о наступлении страхового случая. Как правило, подобные дела так и остаются нераскрытыми, а «преуспевшие» клиенты страховых компаний получают выплату в размере от сотен тысяч до нескольких миллионов рублей.

Обман страховщика или введение его в заблуждение

«Данное правонарушение характеризуется тем, что событие происходит помимо воли собственника недвижимости, однако оно все равно не является страховым, – говорит адвокат Олега Сухов. – Например, владелец застраховал объект сразу после пожара и затопления, а потом попытался получить возмещение.

Этот вид мошенничества довольно часто встречался в 90-е годы прошлого века и в начале «нулевых», когда страховые компании еще не обзавелись профессиональными службами безопасности. Впрочем, некоторые страхователи и сегодня используют данную схему».

Вот и совсем недавно появилась информация о том, как житель Дмитровского района Московской области пытался получить компенсацию за сгоревшие хозяйственные постройки.

В мае 2015 года он застраховал в крупной федеральной компании гараж и склад, находящиеся на его участке, а уже в июне обратился к страховщику за выплатой возмещения после пожара. Сотрудники службы безопасности посетили «погорельца».

О последствиях пожара напоминали только черные пятна на земле, давно заросшие зеленой травой. «Безопасники» опросили соседей, взяли пробы на экспертизу и выяснили, что в реальности пожар случился в апреле 2015 года, и в мае страхователь заключал договор на уже сгоревшие постройки. После разъяснительной беседы страхователь отказался от возмещения.

Страховое мошенничество в сфере строительства коттеджей

Данный вид обмана встречается нечасто, но наносит существенный вред страховым компаниям, а с другой стороны, дает возможность получить значительные выгоды от страхования.

Надо только заметить, что чем больше страховое возмещение, тем выше риск быть привлеченным к уголовной ответственности.

Итак, последний вид обмана строится на сговоре между «застройщиком» и «покупателем».

Строительные компании возводят «коттеджи», оформляют фиктивные счета-фактуры, договоры подряда и купли-продажи. Одновременно недвижимость страхуется от пожаров и наводнений.

Спустя несколько месяцев после заключения договора новенькие дома «сгорают», а страховщик выплачивает возмещение «потерпевшим». Смысл аферы состоит в том, что застройщик возводит не шикарные особняки, а фанерные муляжи без инфраструктуры и фундамента, буквально с нарисованными окнами и дверями.

Подобный случай произошел в Вологодской области, где злоумышленники застраховали в ВСК целый «поселок», а потом сожгли его и потребовали возмещение. В настоящее время по данному факту возбуждено уголовное дело и один из участников аферы осужден на два с половиной года лишения свободы.

«Несмотря на возможные хитрости и уловки, приносящие результаты в деле облапошивания страховых компаний, я все же не рекомендую ввязываться в подобные авантюры, так как порой выгод бывает значительно меньше, чем хлопот и неприятностей от неудавшегося или даже преступного замысла», – подводит итог адвокат Олег Сухов.