Контроль за использованием материнского капитала на ипотеку стал жестче

Чтобы уточнить какой будет ежемесячный платеж по ипотеке, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотеки

Покупка недвижимости – один из законных способов использовать материнский капитал. С момента введения господдержки условия расходования средств стали мягче.

Так, в 2020 году введены новые законодательные акты, уже вступившие в силу и запланированные на начало 2021 года.

Поправки в ФЗ-35 расширили список целей, на которые можно направить деньги и упростили процедуру оформления субсидии в целом.  

Общие правила использования средств материнского капитала

Законодательно установлены основные правила использования маткапитала при покупке недвижимости:

• Родители могут приобрести объект недвижимости только в России, за пределами страны средства господдержки использовать нельзя.
• Приобрести можно только жилую недвижимость, удовлетворяющую требованиям банка и страховой компании.
• Использовать финансы можно, не дожидаясь достижения ребенком трехлетнего возраста.
• Материнским капиталом можно покрыть до 100% первоначального взноса и часть основного долга. Но некоторые программы кредитования в банках имеют свои ограничения, и часть первого платежа требуется оплатить за счет личных накоплений.
• Ипотечный кредит может быть оформлен на получателя сертификата или официального супруга.

Выдача средств материнского капитала наличными не предусмотрена. Все возможные схемы обналичивания, в том числе компании, предлагающие подобные услуги, являются мошенническими и незаконны. Также противоречит законодательству направление финансов безналичным путем на цели, не предусмотренные законом. 

Чтобы направить материнский капитал на ипотеку, достаточно ознакомиться с условиями и выяснить, какие документы нужны для погашения основного долга по ипотеке или первого взноса. Сама по себе процедура значительно упрощена, а бумаги можно подавать через банк, ПФР или МФЦ.

Новые поправки 2020 и 2021 года

В текущем году вступили в силу новые поправки, касающиеся маткапитала в целом и условий его использования с целью улучшения жилищных условий. Основными стали несколько пунктов:

Ипотека от 4,84% годовых

1. Подать заявление на погашение ипотеки, части жилищного кредита или первоначального взноса можно непосредственно в банке. Обращаться в районный отдел ПФР не требуется, потому что с апреля между банковскими учреждениями и филиалами пенсионного фонда налажен внутренний электронный документооборот.
2. Сертификат на материнский капитал оформляется автоматически, после возникновения права на субсидию.
3. Семьи с доходом на одного человека, не достигающим двукратный прожиточный минимум, имею право получать ежемесячные выплаты из средств субсидии в размере 10 000 рублей ежемесячно. С 2020 года период выплат увеличен с 1,5 лет до 3 лет, с момента рождения или усыновления ребенка. Эти деньги правомерно направлять на погашение регулярных взносов по ипотечному кредиту.
4. При подаче заявления на ежемесячные выплаты в течение первых 6 месяцев, ПФР выплачивает средства за каждый месяц, в том числе – за предшествующие, если позже – исчисление начинается с текущего месяца.
5. Направить деньги можно на строительство/компенсацию построенного дома, расположенного на садовом участке (ранее под цели использования субсидии такие объекты не попадали). При этом возведение жилого дома должно быть оформлено в соответствии с законодательством.

С 2021 года срок оформления сертификата уменьшен до 5 рабочих дней, что позволяет оперативно направить деньги на погашение ипотеки или первого взноса по жилищному кредиту.

В 2020 году за рождение либо усыновление первого ребенка государство выдает сертификат на 466 617 рублей, за второго – 616 617 рублей.

Если родители уже получили субсидию на первого ребенка, за второго выплачивается разница в 150 000 рублей, таким образом, совокупный размер господдержки достигает установленных 616 617 рублей.

Общий срок программы продлен до 2026 года. 

Как оплатить ипотеку материнским капиталом

Оплатить средствами МСК можно ипотеку, полученную на определенные типы объектов недвижимого имущества:

• Покупка объекта, предназначенного для постоянного проживания, имеющего официальный статус жилого.
• Оплата или компенсация затрат на строительство либо реконструкцию частного дома (ИЖС), с привлечением специализированных строительных организаций или без них.
• Использование в качестве первоначального взноса по ипотеке, оформленной на покупку жилой недвижимости, строительство или реконструкцию дома.
• Погашение основного долга по жилищному кредиту, начисленным процентам.

Не попадают в список нежилые помещения: гараж, баня, хозпостройки, садовые домики и аналогичные объекты.

Пошаговый порядок действий 

Перед тем, как использовать материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке или на оплату основного долга, нужно собрать полный пакет документов. Первые шаги стандартны:

1. Выбрать банк и ипотечную программу, позволяющую использовать материнский капитал, ознакомиться с условиями.
2. Собрать пакет документов и оформить анкету-заявление на получение кредита.
3. Дождаться одобрения, подписать договор и оформить сделку с продавцом или застройщиком.

При обращении в банк необходимо сообщить сотруднику ипотечного отдела о желании израсходовать средства материнского капитала. Затем, без обращения в ПФР, заполнить заявление на распоряжение субсидией (частично или в полном объеме) и приложить необходимые документы.

В 2020 году электронный документооборот ПФР налажен не с каждым банком. Если возможности заполнить заявление в офисе кредитора нет, потребуется посетить отделение пенсионного фонда, взять справку об остатке средств господдержки. Документ потребуется в качестве подтверждения, что заемщик имеет финансовую возможность внести средства сверх личных сбережений.

После того, как сделка завершена, необходимо подать заявление на распоряжении средствами в ПФР, собрав полный пакет документов. После рассмотрения деньги переводятся безналичным способом на банковский счет и полностью направляются на погашение основного долга, процентов или первоначального взноса.

Владелец сертификата имеет право аннулировать распоряжение, для этого нужно подать соответствующее заявление в срок, не позднее 10 дней. 

Какие документы нужны для расходования МСК

Полный пакет бумаг для получателя сертификата включает:

• Удостоверение личности;
• Заявление и распоряжение на перевод денег.

Если оформляется ипотека с материнским капиталом, как первоначальный взнос субсидию можно тратить, предоставив дополнительно:

• Копию кредитного договора либо данные из него, при строительстве;
• Данные об ипотечном договоре, прошедшим в установленном порядке регистрацию.

Если госсубсидия будет направлена на погашение основного долга и начисленных процентов:

Ипотека ВТБ без посещения офиса и подтверждения доходов

• Копия кредитного договора;
• Выписка из ЕГРН, подтверждающая права на недвижимость;
• Документальное подтверждение выдачи денежных средств в рамках кредитного договора.

Объект недвижимости, приобретенный с использованием средств материнского капитала, оформляется в общею долевую собственность на всех членов семьи. Это не требуется, если недвижимость уже оформлена на супруга и каждого ребенка.

Погасить кредит, взятый на квартиру, которая уже продана, за счет МСК невозможно. Право на владение уже аннулировано.

Полезно знать: нестандартные случаи

Существует несколько исключительных ситуаций, когда у заемщиков возникают сомнения, можно ли материнским капиталом погасить ипотеку. Ответы на нестандартные вопросы дает ПФР:

1. Погасить за счет субсидии можно несколько ипотечных кредитов. Количество кредитов законом не ограничено, соответственно, можно направить деньги на выплату задолженности или первого взноса по разным договорам.
2. Также законом не запрещено погашать кредит, оформленный на официального супруга, даже если залогодатель третье лицо и/или объект был куплен до регистрации брака.
3. На ипотеку можно перевести деньги, ранее направленные на накопительную часть пенсии матери. Для этого нужно аннулировать прежнее распоряжение, но сделать это можно только до момента начала выплаты пенсионных отчислений.
4. МСК разрешено потратить на оплату ипотечного кредита, взятого на рефинансирование предыдущего. Но в нем должно быть прописано, что первый заем был взять для покупки жилого объекта недвижимости. Без отсылки и конкретики распоряжение будет отклонено, потому что такой цели, как «рефинансирование», в списке допустимых целей расходования нет.
5. Продать ипотечное жилье, приобретенное с использованием материнского капитала, можно только при одобрении органов опеки. Такая мера защищает детей от потери недвижимости и возможных мошеннических действий родителей, направленных на обналичивание субсидии.

Государственная поддержка семей с детьми помогает существенно облегчить финансовое бремя и улучшить жилищные условия.

Родители могут, как использовать материнский капитал на погашение ипотеки или первого взноса, так и полностью закрыть остаток долга по ранее взятому кредиту.

Помимо самой выплаты заемщики имеют право на получение налогового вычета, а также на участие в специальных госпрограммах ипотечного кредитования. Все это в совокупности позволяет с минимальными затратами получить собственную недвижимость в любом населенном пункте страны.

Чем рискует покупатель, приобретая квартиру, купленную в свое время с привлечением средств материнского капитала

Эти средства можно потратить на улучшение жилищных условий — на покупку квартиры или дома, на строительство жилья или участие в долевом строительстве, правда, при соблюдении определенных правил.

И одно из них касается права собственности на недвижимость, приобретаемую или строящуюся с помощью материнского капитала. Жилое помещение должно быть оформлено в общую собственность родителей и детей с определением размера долей по соглашению.

В этом-то и кроется главная проблема, с которой можно столкнуться при покупке жилья, ранее приобретенного с помощью материнского капитала.

Существующая практика

Все дело в том, что у родителей, использующих материнский капитал на улучшение жилищных условий, не всегда есть возможность выделить долю в недвижимости своим несовершеннолетним детям.

Например, если приобретается строящееся жилье или средства материнского капитала направляются на участие в долевом строительстве, право собственности можно оформить только, когда объект будет введен в эксплуатацию, и соответственно, пока этот момент не наступит, выделить долю детям невозможно.

Аналогично и при покупке жилья в ипотеку: «Банк не даст кредит на покупку недвижимости, собственниками которой вместе со взрослыми будут и несовершеннолетние дети», — утверждает Павел Лепиш, генеральный директор компании «Домус финанс» .

Жилье, приобретаемое в кредит, становится предметом залога, и если заемщики не могут погасить долг, залог продается, чтобы покрыть заем.

Однако, когда среди собственников жилья есть несовершеннолетние, вопрос с продажей надо согласовывать в органах опеки и попечительства, причем по закону несовершеннолетним детям необходимо предоставить другое жилье, соответствующее их долям в продаваемом объекте, либо выплатить сумму, эквивалентную стоимости этих долей.

«Органы опеки контролируют соблюдение имущественных интересов несовершеннолетних, включая размеры долей собственности, жилую площадь, техническое состояние и уровень благоустройства жилых помещений», — сообщает Мария Полякова, директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК . Поэтому реализовать недвижимость, собственником которой значится несовершеннолетний, очень непросто. И естественно, банкам такие заморочки совсем не нужны.

Собственно поэтому обладателям материнского капитала разрешили делить недвижимость между членами семьи не сразу при оформлении сделки, а позже: «Если при использовании средств материнского капитала на приобретение/строительство жилого помещения супруг (супруга) распорядителя материнского капитала и дети не были включены в число собственников, то распорядитель представляет в Пенсионный фонд РФ нотариально удостоверенное обязательство о наделении их долями в последующем», — рассказывает Мария Полякова (АИЖК). Оно должно быть выполнено в течение шести месяцев после перечисления средств материнского (семейного) капитала либо сдачи недвижимости в эксплуатацию (для строящихся объектов), а в случае ипотеки — через 6 месяцев после снятия обременения, что обычно происходит после оплаты последнего взноса.

В стандартных сделках купли-продажи таких сложностей нет, так как доли родителей и детей можно выделить при регистрации права собственности, но взрослые не всегда идут на это.

Кто-то просто не хочет делиться, а у кого-то в планах скорейшая перепродажа жилья, а значит, при выделении долей несовершеннолетним придется согласовывать сделку с органами опеки и выделять детям доли в новом жилье либо перечислять на их счета соответствующие деньги.

Поэтому очень часто даже при обычной купле-продаже обладатель сертификата на материнский капитал не выделяет доли другим членам своей семьи, а дает нотариально заверенное обязательство оформить жилье в долевую собственность супругов и детей в течение 6 месяцев с момента перечисления «материнских» денег.

Возможные риски

Само по себе вышеуказанное обязательство вполне безобидно, однако есть одно но. Контроль за его соблюдением не ведется, поэтому «данное условие чаще не выполняется, чем выполняется», уверяет Мария Полякова (АИЖК).

Это связано и с банальной ленью, когда не хочется совершать дополнительных действий по выделению долей, и с нежеланием в дальнейшем — в случае перепродажи жилья — столкнуться с органами опеки и попечительства и обязательством о наделении несовершеннолетних иным жильем взамен продаваемого. Это особенно не выгодно, если с помощью материнского капитала покупается жилье с инвестиционными целями либо для обналичивания денег (объект покупается и сразу же продается). И для покупателя недвижимости, ранее приобретенной с помощью материнского капитала, все это может иметь весьма неприятные последствия.

«Если не были выполнены требования законодательства, сделка может быть признана оспоримой и недействительной», — уверяет Павел Лепиш («Домус финанс»).

Оспорить ее, как сообщает Мария Полякова (АИЖК), имеет право территориальный орган Пенсионного фонда РФ, в котором хранится нотариально удостоверенное обязательство распорядителя средств материнского капитала о наделении долями детей и супруга (супруги), или органы опеки и попечительства, если им станет известен факт обделения несовершеннолетних долями в жилом помещении. «Правда, законодательством и нормативно-правовыми актами не установлен порядок контроля со стороны Пенсионного фонда РФ за исполнением обязательств, данных распорядителями материнского капитала. А также нет связи между Пенсионным фондом и органами опеки и попечительства», — сообщает Мария Полякова (АИЖК), поэтому вероятность вышеописанного исхода невелика.

Скорее в суд за признанием сделки недействительной могут обратиться члены семьи, не получившие свои доли. «Причем сроки исковой давности для взрослых — 3 года с момента, когда они узнали или могли узнать об ущемлении своих прав (т.е. фактически с момента приобретения жилья с помощью материнского капитала. — От ред.

), а для детей, которые на момент сделки были несовершеннолетними, — 3 года после их 18-летия. Таким образом, новые собственники фактически оказываются на мине замедленного действия», — рассказывает Ирина Кажикина, руководитель ипотечной службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость» .

Мина взорвется, и можно остаться и без квартиры, и без уплаченных за нее денег. «Если сделка будет признана недействительной, то каждая из сторон возвратит другой все, что было по ней получено (т.е. покупатель вернет недвижимость, а продавец — деньги. — От ред.).

Но пока дети достигнут совершеннолетнего возраста и станут оспаривать сделку, стоимость жилья, наверняка, успеет значительно вырасти, поэтому покупатель останется в проигрыше», — рассуждает Павел Лепиш («Домус финанс»).

Более того, у достигших совершеннолетия детей и их родителей может не оказаться средств, достаточных для возмещения стоимости недвижимости, ведь ясно, что вырученные когда-то деньги уже будут потрачены. И тогда суд, скорее всего, обяжет их делать отчисления с каждой зарплаты, и выплаты займут годы, а то и десятилетия.

Исходя из всего вышесказанного, самое разумное, что можно сделать, — предупредить такую ситуацию. «Для этого нужно провести дополнительную проверку продавца и жилого помещения», — советует Мария Полякова (АИЖК).

«Прежде всего, надо выяснить сколько у продавца детей и есть ли у него дети, рожденные начиная с 1 января 2007 года, т.е. было ли у него право на материнский (семейный) капитал.

И если было, то необходимо узнать, использовал ли он при покупке жилья средства материнского капитала», — объясняет Павел Лепиш («Домус финанс»). Положительный ответ означает, что недвижимость должна быть в собственности обладателя сертификата на материнский капитал, его супруга (супруги) и всех детей.

Если же это не так, то, скорее всего, было дано обязательство оформить недвижимость в общую собственность, которое осталось невыполненным, т.е. возникает вышеописанный риск, и покупать такой объект не стоит.

Кстати сказать, если приобретается недвижимость с длинной историей, и средствами материнского капитала воспользовался не нынешний продавец, а любой из предыдущих владельцев, то риск будет ничуть не меньше, поэтому при любом подозрении на нарушение законодательства по использованию материнского капитала от сделки лучше отказываться.

Конечно, не все продавцы честно отвечают, использовали они материнский капитал или нет.

Поэтому этот факт лучше проверить: «Когда из свидетельства о государственной регистрации права собственности или выписки из единого государственного реестра прав видно, что один из супругов и дети не являются собственниками жилого помещения, то рекомендуется запросить у продавца дополнительный документ — справку из территориального отделения Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала. Если он равен размеру материнского капитала, установленному законодательством на момент заключения сделки купли-продажи (в 2012г. это 387 640,3 руб.), то продавец не реализовал свое право на материнский капитал, а значит, мог приобрести жилое помещение без выделения долей супругу (супруге) и детям. А вот если остаток средств меньше указанной суммы или вообще равен нулю, то можно предположить, что средства (часть средств) МСК были израсходованы на улучшение жилищных условий. Следовательно, продавец должен был выделить доли супругу (супруге) и детям», — говорит Мария Полякова (АИЖК). От покупки недвижимости в последнем случае лучше отказаться либо нужно обязать продавца разделить имущество подобающим образом до совершения сделки.

Когда недвижимость куплена с помощью материнского капитала, не стоит заключать и договор уступки права требования по договору участия в долевом строительстве. Конечно, пока дом строится, выделить доли всем членам семьи невозможно, и, в принципе, продавец не нарушает данное Пенсионному фонду обязательство, но лучше не рисковать и приобрести другой объект.

Если же продаваемым жильем, приобретенном в свое время с использованием средств материнского капитала, владеют все члены семьи, включая несовершеннолетних, то сделку заключать можно, только нужно обязательно проверить, получил ли продавец разрешение на продажу от органов опеки и попечительства, полагающееся в таких случаях. Без этого разрешения продавец не имеет права реализовать жилье, и покупать недвижимость у него рискованно.

«В общем, нужно быть внимательными и отслеживать при покупке недвижимости, приобретенной прежними владельцами с помощью материнского капитала, надлежащее исполнение законодательства и наделение собственностью всех членов семьи, тем более что было немало случаев обналичивания семейного капитала через покупку жилья. То есть квартиры и дома продавались очень быстро и без соблюдения всех правил и обязательств», — подводит итог Ирина Кажикина («РЕЛАЙТ-Недвижимость»).

Резюме

Использование материнского (семейного) капитала может таить в себе угрозу для последующих владельцев недвижимости. Если для покупки жилья привлекаются «материнские» средства, его нужно делить на всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей.

Но иногда, например, в случае с ипотекой, это просто невозможно, а порой не хочется делать это сразу, и тогда распорядитель материнского капитала дает Пенсионному фонду обязательство наделить своего супруга (супругу) и детей долями в квартире или в доме позднее. Вот только это обязательство выполняется совсем не часто, т.е.

нарушается закон, а значит, последующие сделки купли-продажи приобретенной с помощью материнского капитала недвижимости могут быть оспорены и признаны недействительными, и тогда новый владелец остается без жилья.

Чтобы избавить себя от такого риска, нужно всегда выяснять, не был ли в предыдущих сделках с данной недвижимостью привлечен материнский капитал и правомерно ли он использовался.

Погашение ипотеки материнским капиталом

Материнский капитал является наиболее распространенной мерой государственной поддержки семей с детьми. С момента появления программ в 2007 году сертификатом воспользовались многие российские семьи.

В большинстве случаев сертификат был направлен на оплату уже действующей ипотеки.

Почему лучше использовать МСК именно для этого? Какие документы потребуются? О каких нюансах следует помнить? Все ответы – в статье ниже.

Способы погасить ипотеку материнским капиталом

Материнский капитал – мера поддержки, которая выплачивается семьям с детьми, при этом второй, третий или следующий ребенок появился на свет после 2007 года.

Важно! В январе 2020 года программа была расширена. Теперь получить деньги – 466 617 рублей – могут семьи даже с одним ребенком, если он родился с 01.01.2020 года по 31.12 2026.

Если в этот промежуток родился второй малыш, то родители получают увеличенную сумму – 616 617 рублей.

Одним из направлений использования маткапитала является улучшение жилищных условий семьи.

Существует несколько способов:

• Материнский капитал может быть первоначальным взносом по ипотеке. Однако его принимают не все финансовые организации. Обращаясь в тот или иной банк, обязательно уточняйте, работает ли он по такой схеме. Кроме того, следует принять во внимание, что использование только сертификата для первого взноса не возможно. Банк вправе потребовать, чтобы заемщик оплатил хотя бы 5% стоимости недвижимости собственными средствами. Важный момент: для использования МСК как первого взноса, необходимо дождаться, пока ребенку исполнится три года.
• Досрочное погашение основной суммы долга. Можно погасить кредит полностью, либо уменьшить задолженность по ипотеке. Данный способ одинаково удобен и заемщику, и банку. За счет частично досрочного погашения сокращается размер ежемесячного платежа, либо срок выплаты. Банк, в свою очередь, не несет рисков.
• С помощью сертификата можно погасить проценты, начисленные по кредиту. Встречается такая схема нечасто. Для заемщика она имеет смысл только в том случае, если не планируется досрочно выплачивать ипотеку. Для банка выгода заключается в том, что он получает полную сумму процентов вперед.

Погашение действующей ипотеки материнским капиталом

Наиболее часто встречающийся способ использования материнского капитала – погашение действующей ипотеки. При этом стоит отметить, что ипотечный договор должен содержать четко прописанную цель – приобретение жилья.

Если же семья оформила потребительский заем под залог имеющейся недвижимости, а деньги израсходовала по своему усмотрению, погасить задолженность маткапиталом не получится.

Заемщиком по кредитному договору может любой родитель, однако они обязательно должны состоять в официальном браке.

Важно! Если средства материнского капитала планируется направить на оплату задолженности по уже действующей ипотеке, нет необходимости ждать, пока ребенок достигнет трехлетнего возраста.

Полное

Заемщик может полностью погасить долг по ипотеке, если суммы материнского капитала достаточно для этого. Когда задолженность будет полностью выплачена, необходимо снять обременения и выделить доли на каждого члена семьи. В противном случае Пенсионный фонд сможет через суд аннулировать выплату.

Частичное

При частично-досрочном погашении заемщик уменьшает сумму долга, за счет чего становится возможным уменьшить размер платежей по ипотеке, либо сократить срок действия договора. Этот способ будет интересен тем, кто недавно оформил кредит, поскольку им предстоит выплачивать долг еще длительное время.

Обычно банки не применяют штрафы в отношении заемщиков, которые погасили ипотеку досрочно. При этом важно правильно заполнить заявление, поскольку именно на основании этого документа будет производиться перерасчет графика погашения ипотечных платежей.

Еще одно преимущество – чтобы оплатить ипотеку, не нужно дожидаться, пока ребенку исполнится три года.

Погашение долга или процентов

При частичном досрочном погашении заемщик может выбрать, на что будут направлены деньги – на оплату основного долга или же начисленных процентов. Выбор зависит от типа платежей по кредитному договору, а также от того, сколько времени осталось выплачивать ипотеку. Стоит учесть, что при аннуитетных платежах основная часть процентов начисляется в первой половине срока кредитования.

Если выплачивать ипотеку осталось совсем недолго, то для заемщика не будет принципиальной разницы, что погашать – тело кредита или проценты. Однако если жилищный заем был оформлен недавно, то логичнее направить средства МСК на оплату части основного долга. Дело в том, что проценты по кредиту начисляются на остаток задолженности, и чем она меньше, тем меньше будет переплата.

Порядок действий при погашении кредита

При использовании материнского капитала для погашения действующей ипотеки, заемщик должен четко выполнять требования ПФ РФ и банка-кредитора. Когда сумма МСК списана, заемщик может выбрать уменьшение платежа или сокращение срока кредитования. Однако некоторые банки могут устанавливать запрет на изменение сроков действия ипотеки. В таком случае заемщик не имеет выбора.

Важно! Перед тем, как подавать заявление в банк, внимательно изучите кредитный договор на предмет штрафов или комиссий за досрочное погашение.

Если вы хотите направить материнский капитал на оплату действующей ипотеки, порядок действий будет таким:

1. Обращение в тот банк, где у вас оформлена ипотека. Заемщику необходимо уточнить условия договора, а также узнать, не предусмотрены ли штрафы за полное или частичное досрочное погашение.
2. В банке необходимо также получить справку об остатке задолженности по кредиту.
3. После этого владелец сертификата на материнский капитал обращается в ПФ РФ. Записаться на прием удобно в электронном виде на официальном сайте организации.
4. В назначенный день нужно посетить Пенсионный фонд, имея на руках полный пакет необходимых бумаг, и заполнить бланк заявления по образцу. При этом заемщик должен указать, что он намерен погасить ипотеку до наступления срока, обозначенного в кредитном договоре, за счет средств семейного капитала. Также нужно написать сумму, которую вы планируете внести.
5. Когда заявление и необходимые бумаги будут поданы, вы получите расписку о принятии вашего дела в работу.
6. После этого остается лишь дождаться решения ПФ РФ, о котором заемщика уведомят письменно.
7. Если ваша заявка одобрена, нужно будет еще раз посетить ПФ РФ и взять выписку об остатке средств материнского капитала. Для ее получения понадобится паспорт и сертификат. Срок действия справки очень короткий – всего три дня.
8. Следующий этап – подача заявления в банк. Заемщик должен предоставить паспорт, сертификат на материнский капитал, а также справку из Пенсионного фонда. В заявлении нужно отметить, что хочет уменьшить заемщик – срок выплат или ежемесячный платеж. Кроме того, потребуется указать сумму, которая будет перечислена на счет. Поскольку погашение ипотеки осуществляется за счет материнского капитала, необходимо упомянуть об этом в заявлении.
9. После того, как банк принял вашу заявку, остается только дождаться перечисления средств на счет.
10. На завершающем этапе заемщик снова посещает банк. В случае частичных досрочных погашений нужно получить новый график платежей. Если же ипотека была погашена полностью, заемщику потребуется справка от кредитора о том, что обязательства по кредиту исполнены, а также закладная. Получив эти документы, вы можете обратиться в Росреестр – помимо них вам понадобятся паспорт и бумаги на купленную квартиру.

Важно! Выписка из Росреестра будет готова через 3 рабочих дня. В ней будет указано, что жилье находится в вашей собственности без обременений. Оплачивать государственную пошлину за проведение этой процедуры не нужно.

Не стоит забывать об обязательстве выделить доли детям заемщика. Сделать это нужно с течение полугода с того момента, как ипотека была погашена. Родители могут оформить дарственную или отчуждение долей по взаимному согласию. Когда каждый член семьи получит свою часть квартиры, нужно будет сообщить в ПФ РФ.

Список документов

Для того, чтобы погасить долг по ипотеке, оформленной ранее, заемщик должен собрать довольно объемный пакет бумаг:

• паспорт владельца сертификата на материнский капитал;
• заявление на распоряжение средствами маткапитала, бланк которого получают в Пенсионном фонде;
• сертификат;
• свидетельство о браке;
• договор купли-продажи или долевого участия (при покупке квартиры в строящемся доме);
• выписка из ЕГРН, подтверждающая права заемщика на объект недвижимости;
• кредитный договор;
• справка из банка об остатке основной задолженности;
• подтверждение безналичного перевода средств по договору ипотеки;
• заверенное у нотариуса обязательство, согласно которому супруги должны оформить недвижимость в общую долевую собственность после того, как обременение будет снято.

Необходимо заблаговременно сообщить в банк о том, что вы планируете до даты платежа внести сумму для того, чтобы погасить долг или проценты. Заемщик должен предоставить семейный сертификат и справку из Пенсионного фонда об остатке средств на счете. Желательно составить заявление в банк в двух экземплярах. Это нужно, чтобы сотрудник, принявший ваши документы, мог заверить это своей подписью.

Затем определяют дату совершения операции, а оставшуюся сумму долга и процентов пересчитывают в соответствии с новым графиком платежей.

Сроки зачисления средств

Если по обращению заемщика было принято положительное решение, то перечисление средств займет немногим больше месяца. С подачи заявления до момента, когда деньги зачислены на счет может пройти максимально один месяц и десять рабочих дней – именно такие сроки указывает Пенсионный фонд.

При этом первые 30 суток занимает рассмотрение заявления. По итогам выносится решение, о котором уведомляют заемщика. Обычно это происходит в течение пяти дней. Если заявка отклонена, в уведомлении обязательно указывают причины.

В случае положительного результата деньги зачисляются на счет в 10-дневный срок. Если заемщик намерен полностью погасить ипотеку, стоит учесть этот временной период.

Дело в том, что в период рассмотрения документов проценты на остаток задолженности продолжают начисляться, что может отразиться на сумме платежа.

Электронное заявление на погашение

С помощью портала государственных услуг владелец сертификата может подать электронное заявление на распоряжение средствами материнского капитала. Для этого необходимо иметь подтвержденную учетную запись. Порядок действий при этом будет таким:

1. Зайти на портал Gosuslugi и выбрать раздел «Услуги».
2. Выбрать категорию «Семья и дети».
3. Нажать ссылку «Распоряжение материнским капиталом».
4. Выбрать пункт «Рассмотрение заявления о распоряжении средствами материнского капитала на улучшение жилищных условий».
5. Изучить список необходимых документов.
6. Отметить флажком тип услуги. В нашем случае это будет вариант «Электронная услуга».
7. Нажать кнопку «Получить услугу».
8. Заполнить электронное заявление. Для этого потребуется выбрать способ обращения – лично или через представителя. Кроме того, заявителю придется указать персональные данные: ФИО, сведения о паспорте, место фактического проживания, адрес регистрации. Также заемщик указывает сведения о сертификате, сумму к перечислению и реквизиты получателя.
9. В течение 1−2 дней заявление будет рассмотрено, после чего заемщика пригласят лично посетить Пенсионный фонд с оригиналами на руках.

Особенности ипотеки в Сбербанке

В текущем 2020 году большинство банков принимают материнский капитал в качестве оплаты. Лидерами выдачи ипотечных займов являются Сбербанк, ВТБ, Дом.РФ, Дельта Кредит и другие.

У Сбербанка есть интересное предложение для клиентов – программа «Ипотека плюс семейный капитал». Она позволяет направить кредитные средства на покупку строящихся или готовых объектов недвижимости. При этом использование сертификата на материнский капитал возможно не только для погашения имеющегося долга, но и в качестве первоначального взноса.

Участники программы должны соблюдать требования:

• Недвижимость должна быть оформлена на заемщиков и их детей.
• Жилье должно быть приобретено в аккредитованной компании.
• Погасить задолженность досрочно можно не ранее, чем через полгода с момента выдачи кредита.
• Заемщик, помимо сертификата на материнский капитал, должен предоставить банку справку из Пенсионного фонда об остатке средств. Ее необходимо подать вместе с документами на приобретаемое жилье. Срок предоставления – не позднее трех месяцев с того момента, как сделка была одобрена.

Причины отказа и что делать

В некоторых случаях заявителю могут отказать в частично досрочном погашении ипотеки материнским капиталом. Причины отказа могут заключаться в следующем:

• Владелец сертификата совершил преступление против ребенка, был лишен родительских прав, либо решение об усыновлении было отменено. В таком случае единственным выходом становится обращение в суд.
• В ПФ РФ были предоставлены документы с ошибками или неточностями. Исправить это легко – необходимо выяснить конкретные недочеты и исправить их, после чего снова подать весь пакет.
• Отсутствуют некоторые бумаги. В таком случае необходимо узнать у сотрудника ПФ РФ, каких именно справок недостает. Собрав всю документацию, заемщик обращается повторно.
• Жилье, находящееся в ипотеке, не подходит под требования Пенсионного фонда. Высока вероятность отказа, если приобретаемый объект недвижимости находится в ветхом или аварийном доме. В таком случае не приходится говорить об улучшении условий проживания.
• Собственниками жилья, приобретенного в ипотеку, являются не только получатель сертификата и его супруг, но и другие лица.

Отказ в банке обычно обусловлен некорректно заполненной документацией или отсутствием полного пакета необходимых бумаг. Согласно закону, все кредитно-финансовые организации обязаны принимать материнский капитал в счет оплаты задолженности по ипотеке.

Если гражданин не согласен с решением Пенсионного фонда, он имеет право обратиться в вышестоящий орган или суд за обжалованием.

Заключение

Материнский капитал – хорошее денежное подспорье для семьи с детьми. Используя сертификат, можно существенно снизить нагрузку на бюджет родителей, либо вовсе закрыть ипотеку. Существующие меры государственной поддержки позволяют легко решить жилищный вопрос и сделать реальностью мечту о собственной квартире

Ипотека и материнский капитал | Ипотека онлайн

Ипотека и материнский капитал — чуть ли ни самая популярная кредитная программа. Предложения банков предполагают внесение части первоначального взноса или уплату основной суммы долга, а также процентов по нему с использованием государственной субсидии.

• Согласно законодательству материнский капитал, полностью или частично, может быть использован для различных целей. С его помощью предлагается:
• • уплатить сумму первоначального взноса после получения кредита или займа (включая ипотеку, покупку жилья или его строительство);
• • погасить сумму основной задолженности или уплатить процентные суммы по кредитам и займам.
• Финансы материнского капитала могут использоваться и как частичная оплата первоначального взноса и для погашения задолженности по уже имеющийся ипотеке. Чтобы воспользоваться данной программой необходимо соблюсти следующие условия:

1. Первоначальный взнос должен включать в себя средства как из материнского капитала, так и из личных финансовых сбережений. При этом, материнский капитал не должен превышать 15% от предполагаемой стоимости приобретаемой жилплощади. В то же время, размер собственных финансов должен быть не менее 5% от стоимости покупаемой недвижимости.
2. Предоставление официального государственного сертификата, который подтверждает участие гражданина Российской Федерации в программе материнского капитала, а также справку из Пенсионного фонда России по месту жительства, где указывается размер оставшейся суммы мат капитала.

Некоторые банки допускают в качестве первоначального взноса только материнский капитал без добавления собственных денежных средств, если сумма капитала полностью покрывает 15% от стоимости квартиры. Например, в Сбербанке именно так, если квартира стоит 2 000 000 рублей, то в качестве первоначального пойдет только мат.кап., так как это больше чем 15% от стоимости квартиры.

Особенности получения семейного капитала под ипотеку

На сегодняшний день предложена масса специальных кредитных пакетов по использованию семейного капитала. Помимо ведущих банковских учреждений страны похожее решение представило Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.

рф), реализующее программы при поддержке банков. Чтобы получить материнский капитал, необходимо внимательно изучить все установленные условия. Прежде всего, семья заемщика должна полностью отвечать требованиям, выдвигаемым банком.

В целом они носят стандартный характер:

• заемщик должен иметь стабильный средний доход при стаже работы на последнем месте трудовой деятельности как минимум полгода;
• возрастные ограничения: от 20 до 65 лет на время погашения кредита;
• суммарный стаж трудовой деятельности заемщика за последние пять лет — не менее 12 месяцев;
• наличие документов, которые подтверждают трудовой стаж (минимум пол года на последнем рабочем месте) и ;
• платёжеспособность: при оформлении ипотечного кредита во внимание берется только «белый» доход. «Серые» части заработной платы и сторонние доходы могут учитываться лишь как дополнительные или нестабильные;
• одобрение кредита можно получить только при чистой кредитной истории.
• предоставление государственного сертификата об участии в программе «Кредитование с учётом материнского сертификата», а также справки из ПФ Российской Федерации о размере необходимой суммы.

Помимо сертификата и справки из ПФ РФ, стандартный пакет документов состоит из:

• Ксерокопии каждой страницы паспорта гражданина страны;
• Заверенная копия трудовой книжки с присутствием печати работодателя на всех страницах;
• Справки, подтверждающие платежеспособность заемщика.

Рекомендуемая статья:  Можно ли купить квартиру в ипотеку у родителей

Дополнительно банку может потребоваться предоставление ксерокопии трудового договора, документов об образовании, прочих договоров о кредитовании (при их наличии), выписки банковских счетов и ксерокопии документов, которые подтверждают наличие у заемщика недвижимости или дорогостоящего имущества. О требованиях к документам для ипотеки — подробно в другой статье.

Как оформляется ипотека на сумму материнского капитала?

Для получения жилищного кредита под средства семейного капитала вам потребуется преодолеть несколько этапов:

Этап 1

Обращение Заемщика в отделение ПФР для получения справки об остатке средств семейного капитала за период не более месяца на момент получения кредита.

В банк предоставляются документы:

• Анкета заемщиков;
• Копии паспортов заемщиков;
• Справки с работы 2 НДФЛ или по форме банка (какие требования предъявляются к этим документа читайте в статье — Требования к документам на ипотеку онлайн);
• Свидетельства о рождении детей (при наличии паспорта у ребенка — с 14 лет, то и паспорт ребенка);
• Свидетельство о браке;
• Государственный сертификат на материнский (семейный) капитал;
• Справка ПФР о сумме остатка средств материнского капитала;
• ИНН, СНИЛС.

Этап 2

• Банк рассматривает заявление заемщиков и выносит одобрение.
• После этого покупатели предоставляют пакет документов на объект недвижимости, заказывают оценку.
• Банк одобряет объект недвижимости для покупки и подписывает кредитный договор с заемщиками.
• Перечисление денег по кредитному договору происходит после регистрации права собственности на Покупателей и регистрации залога в силу закона в пользу банка на объект недвижимости.

Важно!  Пока идет регистрация, а затем и перечисление денег с пенсионного фонда, заемщикам необходимо будет оплатить как минимум 2 платежа по графику.

Этап 3

1. В банке берется справка об остатке задолженности по кредитному договору.
2. Покупатели идут к нотариусу и оформляют обязательство о выделении долей детям после снятия обременения с жилой недвижимости.

Предоставляется пакет документов в ПФР для перечисления денег для закрытия долга по кредитному договору:

• Кредитный договор;
• Договор купли-продажи;
• Выписка из ЕГРН;
• Нотариальное обязательство;
• Справка Банка об осататке долга по кредитному договору;
• Паспорт
• Свидетельство о рождении детей.

Этап 4

1. Пенсионный фонд РФ переводит сумму по сертификату. Кредитору необходимо предоставить в орган документацию, подтверждающую использование средств семейного капитала строго по назначению.

2. Банк снимает обременение с недвижимости, и происходить это может разными путями:

• либо банк сам подаст на снятие обременение, и просто уведомит покупателей, например так делает Сбербанк;
• либо отдаст закладную с отметкой «Погашено» покупателям, и они лично идут в МФЦ сдают закладную.

Обратите внимание! С собой в МФЦ необходимо иметь: паспорта, закладную, оплата госпошлины не требуется, талон в МФЦ бьется на услуги росреестра — иные регистрационные действия. Погашение записи об ипотеке происходит в течении 3-5 дней. Новую выписку из ЕГРН можно заказать в МФЦ, оплатив 400 рублей.

Помимо банков займ на сумму материнского капитала также предоставляют и потребительские кооперативы. У них условия проще но и денег клиент заплатит больше. Подробнее об условиях займов в потребительских кооперативах читайте в отдельной статье. Так же займ можно оформить у работодателя. Как это сделать, подробно в статье: Займ у работодателя под материнский капитал

Порядок досрочного частичного погашения ипотеки

Семейный капитал на погашение ипотеки, полученной ранее, может использоваться в случае подачи заявления в отделение Пенсионного Фонда.

Перечисление суммы со счета фонда производится на счет банка или кредитной организации, у которой приобретенная жилая недвижимость находится в залоге.

Обращаем ваше внимание: семейный капитал не может быть использован в целях оплаты штрафов, пени и иных санкций, начисляемых по ипотечному займу. В целом порядок погашения ипотеки семейным капиталом такой же как описано выше с 3 этапа, но вкратце выглядит следующим образом:

1. В случае покупки готового жилья, а не квартиры в строящемся объекте, заемщику необходимо обратиться в Росреестр для оформления квартиры в собственность. В выписке из ЕГРН будет поставлена пометка о нахождении квартиры в залоге у банка.
2. Далее необходимо взять справку о задолженности в банке или иной финансовой организации.
3. Производится сбор пакета документов, который предстоит подать в отделение ПФР вместе с заявлением о распоряжении. Заявка будет рассмотрена Пенсионным фондом в течение 30 дней. В случае ее одобрения аналогичный срок предусмотрен для начисления средств со счета ПФР на банковский.
4. После перечисления средств, банк осуществляет перерасчет и составляет новый график платежей.

Оформление ипотеки с мат капом во время декретного отпуска

Согласно Федеральному Закону «Об ипотеке» от 1998 года осуществляется кредитование граждан России, которые находятся в декретном отпуске. Для этого потребуется выполнить следующие условия:

1. В качестве заемщика выступает финансово обеспеченный мужчина, а женщина выступает в роли со заемщика. Банковская система предусматривает взятие солидарной ответственности по ипотечному займу. В данной ситуации доход женщины не учитывается.
2. Родители женщины готовы внести своё жильё под залог банку.
3. Предоставление женщиной платежеспособного поручителя.

Вероятность получения положительного ответа во время декрета повышает наличие выплаченных без просрочек займов в данном банке. Материнский капитал как первоначальный взнос за ипотеку, размер которого превышает стандартную ставку (20% от цены жилища), также увеличивает шансы на получение кредита.

Возможности для безработных

Выдача государственного сертификата не является гарантией одобрения банком ипотечного займа, так как не существует отдельной программы выдачи кредита под материнский капитал. Вне зависимости от условий, каждый заёмщик обязан предоставить пакет документов, который способен подтвердить его платежеспособность.

Если потенциальный заёмщик официально является безработным, то наличие материнского капитала не является основанием для выдачи кредита, так как его размер не способен покрыть стоимость недвижимости. Именно доказательство способности выплатить долг является весомым аргументом для кредитования, а материнский капитал можно использовать в качестве первоначального ипотечного взноса.

О том как взять ипотеку без cправок о доходах — в другой статье.

Когда с ребенку нет трёх лет

Распоряжение средствами от материнского капитала до момента достижения младшим ребёнком трёхлетнего возраста остаётся одним из самых актуальных вопросов. Согласно общепринятым правилам, женщина имеет право на их трату лишь по прошествии 3 лет. Но существует несколько исключений, которые позволяют обойти данное ограничение. Ими являются:

• Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом и уплата процентов по кредиту на жильё. Согласно ФЗ 256 разрешено досрочное применение материнского капитала при условии их дальнейшего направления на благоустройство жилищных условий. При этом, стать заёмщиком может стать как владелец материнского сертификата, так и его официально узаконенный супруг.
• Первоначальный ипотечный взнос. Для погашения первоначального взноса материнским капиталом при взятии кредита (от 10 до 30% от стоимости жилплощади), необходимо подать в Пенсионный Фонд РФ заявление, в котором указываются виды и суммы расходов, а также предоставить документацию, подтверждающую получение ипотечного кредита.

Рекомендуемая статья:  Материнский капитал если ребенку нет 3 лет

Оформление без супруга или с неработающим мужем

Если женщина не состоит в официально зарегистрированном браке, но хочет приобрести недвижимость за счет средств материнского капитала, на законодательном уровне не предусмотрены положения, запрещающие осуществить эту задумку. Единственные условия, которые в обязательном порядке должны быть использованы – это не нахождение женщины в декрете и доказательство собственной платежеспособности (предоставление справки о доходах и с места работы).

В случае отсутствия возможности предоставления справок с работы, можно оформить ипотеку на родителей, а владелец сертификата пойдет как созаемщица (Сбербанк допускает такое использование материнского капитала).

Если женщина состоит в официально зарегистрированном браке с неработающим мужчиной, воспользоваться материнским сертификатом для взятия ипотеки на жилплощадь можно при соблюдении тех же условий, что указаны выше. Находясь в декрете, главным заемщиком выступает финансово состоятельный мужчина, а женщина – созаемщиком.

Если приобретать недвижимость у родителей

Процедура проведения сделки  купли-продажи жилплощади у родственников нисколько не отличается от стандартной сделки, где принимают участие граждане, не состоящие в родственных связях. Происходит классическое оформление займа, в Пенсионный фонд РФ подаётся заявление на погашение кредитных процентов или первоначального взноса. Единственными ограничениями являются:

1. Запрещено проведение сделки о купле-продаже между официально зарегистрированными супругами или с одним из родителей ребенка. Это связано с возможностью расценивания сделки в качестве монетизации материнского капитала или обналичивания его средств. Но при этом, не запрещено составление договоров между прочими родственниками (к примеру, между родителем и ребенком и т.д.).
2. Запрещается проводить так называемые «мнимые сделки», то есть без изменения порядка использования жилплощадью и для обналичивания финансов материнского сертификата.
3. Пенсионный фонд России признает исключительно договоры, где семья официально приобретает права собственности у родителей, которые в полной мере оформляют отказ от владения долей проданной жилплощади.

При выявлении недействительности составленного договора или доказывания мошенничества, все потенциальные участники псевдосделки привлекаются к уголовной ответственности.

У банков главное требование к сделкам с недвижимостью, покупаемой у родителей — это наличие иного имущества для постоянного проживания, т.е. другая квартира или дом должны находится в собственности родителей.

На покупку строящейся жилплощади

Граждане Российской Федерации имеют законное право использовать финансы материнского капитала для вкладывания в строящуюся недвижимость, что прописано в ФЗ No214 от 30.12.2004 года.

В данной ситуации происходит официальное составление договора долевого участи (ДДУ) между заемщиком и строительной компанией.

При этом, заемщик должен иметь в наличии сумму, необходимую для погашения стоимости договора (помимо финансов, которые выделяет государством).

Если застройщик предусматривает возможность покупки своей недвижимости средствами из материнского капитала, то такая процедуру протекает в несколько этапов:

1. Выбор и бронь недвижимости, после чего продавец уведомляется о погашении части стоимости материнским капиталом.
2. Составление ДДУ с указанием рассрочки оплаты (Пенсионный фонд переводит необходимые финансы не ранее 2 месяцев).
3. Регистрация договора в Росреестре.
4. Оплачивание обязательств по ДДУ.

Ипотека c материнским капиталом – это оптимальный, доступный и реальный способ обеспечить себя и будущего ребенка большой жилплощадью, что особенно актуально для молодых семей.

Оцените автора (3