За 5 лет ипотека в России стала в 1,5 раза доступнее

Стоит ли сегодня покупать квартиру или дом? Улучшать свои жилищные условия? А подходящий ли для этого момент? Оказывается, да!

Именно сегодня можно не просто улучшить качество своей жизни, но и сделать это очень выгодно. Об этом мы беседуем с руководителем ипотечного центра Ярославского филиала ПСБ Еленой Вахрушевой.

За 5 лет ипотека в России стала в 1,5 раза доступнее

2020 год внес свои коррективы в планы многих, а есть ли сейчас спрос на ипотеку?

— Да.  В 2020 году государство ввело меры поддержки жилищного строительства, в том числе и с помощью ипотеки. Благодаря этому застройщики активно возводят новое жилье, а по ипотеке снижаются процентные ставки. Сейчас сложился уникальный момент, когда можно выгодно купить квартиру. Люди это понимают, и поток клиентов растет.

У многих людей все-таки велико предубеждение против ипотеки. Чем отличается сегодняшняя ипотека от того, что было лет 10 назад?

— Да, действительно, человек, оформляя ипотечный кредит, приобретает долгосрочные обязательства. Средний срок по ипотечным сделкам – от 10 до 25 лет. Но при этом человек делает очень серьезную инвестицию.

Сейчас ставки по ипотеке находятся на уровне исторического минимума, в ПСБ они начинаются от 3,99%.

Клиенты делают расчет, сравнивают ежемесячный платёж с платежами за съёмную квартиру, и зачастую он оказывается ниже! То есть можно платить те же деньги, что и за съем, но уже живя в собственной квартире.

А ведь жилье еще и дорожает

— Да. Особенно это ощутимо, когда клиент приобретает объект на этапе строительства. Поэтому многие, пользуясь сниженной процентной ставкой, инвестируют таким образом свои и заемные деньги. Ипотека стала еще и инструментом инвестиций.

Какие продукты ипотеки сейчас наиболее выгодны?

— Сейчас самая востребованная ипотека – по «Госпрограмме – 2020». Главное условие — жильё должно быть в новостройке. Программа позволяет приобрести квартиру по пониженной процентной ставке.

Дельту между льготной и рыночной ставками банку компенсирует государство. И получается, что для гражданина стоимость ипотечной сделки минимальна.

Так, например, мы выдаем кредиты по госпрограмме по ставке 5,85%*.

А что сегодня банки могут предложить семьям?

— Для них особые условия по «Семейной ипотека». По ней квартира также покупается в новостройках, но с еще меньшей процентной ставкой. Например, в ПСБ она составит 4,5% годовых**. А для работников оборонно-промышленного комплекса, получающих зарплату на карту ПСБ, – 3,99%. Эта программа направлена на семьи, у кого после 1 января 2018 родился второй или следующие дети.

Кроме факта наличия детей и необходимости приобретать жилье в новостройке, есть какие-то другие требования по семейной ипотеке?

— Если квартира приобретается в строящемся доме, застройщик должен быть аккредитован банком. Это дополнительно защищает и самих заемщиков. Но даже если застройщик не аккредитован, мы готовы идти навстречу и содействовать аккредитации. Других особых требований нет.

Для каких еще категорий есть особые условия ипотеки?

— На сегодняшний момент ПСБ является системообразующим банком оборонно-промышленного комплекса, поэтому специальные программы есть для военных. В первую очередь, это военная ипотека.

На сегодняшний день мы предлагаем квартиры на вторичном рынке по ставке 7,1% — очень привлекательная ставка по рынку на данный момент для всех категорий военнослужащих.

А для военнослужащих, которые являются держателями зарплатных карт ПСБ, ставка составит 6,9%***, по госпрограмме – 5,85%****.

Еще совсем недавно ставки по всем видам ипотеки были выше. Наверно, те, кто взяли кредиты раньше, теперь кусают локти

— Не надо кусать локти — надо действовать. Ранее взятый ипотечный кредит можно рефинансировать! То есть взять новый кредит по более низкой ставке, погасив предыдущий. Есть люди, которые даже год назад в некоторых банках брали кредиты под 9, 10, 11% годовых. И они могут сейчас обратиться к нам за рефинансированием своей ипотеки.

А рефинансирование — это не сложно?

— Нет, так как все необходимые документы обычно уже есть у клиента на руках. Поэтому эта процедура не является трудозатратой. В случае рефинансирования мы просто перечисляем полную сумму остатка задолженности за клиента в его банк, и он по заявлению закрывает ссуду. Далее мы переводим обременение в ПСБ.

Вы уже говорили о том, что люди, получающие зарплату на карту вашего банка, получают скидки по ипотеке. Это касается всех ипотечных программ?

— Это касается всех ипотечных программ, за исключением «Госпрограммы-2020» и «Семейной ипотеки». Для всех остальных продуктов существует льгота для держателей зарплатных карт.

Сегодня государство поддерживает семьи и напрямую, например, путем выдачи материнского капитала. Можно ли использовать сертификаты для ипотеки?

— Да, конечно. Сертификаты материнского капитала мы сейчас принимаем как в качестве первоначального взноса, так и в дальнейшем при частичном досрочном погашении кредита.

Еще одна программа, с которой мы активно работаем — программа выдачи субсидий семьям, у которых родился третий и последующий ребенок с 1 января 2019 до 31 декабря 2022 года. Сумму в размере 450 тысяч рублей можно направить как раз на погашение ипотеки.

Для таких семей мы помогаем собрать пакет документов, и эти 450 тысяч они также могут внести в качестве частичного досрочного погашения ипотечного кредита.

Насколько просто или сложно сейчас оформить ипотеку. Сколько времени это занимает?

— Просто как никогда. Мы принимаем заявки и непосредственно в офисе банка, и дистанционно.  Пакет документов минимален: потребуется только паспорт, СНИЛС заемщика и справка, подтверждающая доход.

Для держателей зарплатных карт ПСБ справка не нужна. Желающий получить кредит заполняет анкету и отправляет ее нам.

Срок рассмотрения заявки в реальности составляет около суток (по военной ипотеке — в течении 5 минут).

Что ж, с такими условиями стоит задуматься об улучшении своих жилищных условий! Спасибо вам за беседу.

Ипотечный центр ПСБ:

Ярославль, ул. Пушкина, 2, корпус 2

Режим работы пн.-пт.: 09:00 – 18:00

тел.: +7 (965) 726-30-03

За 5 лет ипотека в России стала в 1,5 раза доступнее

*Госпрограмма 2020. Процентная ставка 5,85% годовых применяется в рамках акции и предоставляется при приобретении готового/строящегося жилья на первичном рынке недвижимости у юридических лиц при наличии страхования. Надбавка к процентной ставке 1 п.п.

при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика, а также страхование имущества в соответствии с требованиями Банка. Сумма кредита от 500 тыс. рублей до 6 млн рублей (для объектов Ярославской области). Срок кредита от 36 до 300 месяцев. Первоначальный взнос – от 15 до 80%.

Срок действия программы с 17 апреля 2020 по 1 июля 2021 (включительно).

** Семейная ипотека. Распространяется на клиентов, в семьях в которых с 01 января 2018 года по 31 декабря 2022 года произошло пополнение (второй и/или последующий ребенок), на приобретение готового/строящегося жилья на первичном рынке недвижимости у юридических лиц и наличии страхования.

Процентная ставка 3,99% годовых в рублях применяется для работников оборонно-промышленного комплекса, получающих заработную плату на карту ПСБ. Для всех остальных – ставка 4,5% годовых. Ставка повышается на 5% годовых в рублях при отсутствии условия страхования. Сумма кредита от 500 тыс. рублей до 6 млн рублей — для объектов, расположенных в Ярославской области.

Срок кредита: от 36 до 300 месяцев. Первоначальный взнос: от 15% до 80% от стоимости приобретаемой квартиры.

***Процентная ставка 6,9% годовых в рублях по программам «Рефинансирование. Военная ипотека», «Вторичный рынок. Военная ипотека», применяется для держателей зарплатных карт банка, в иных случаях применяется процентная ставка 7,1% годовых в рублях. Сумма кредита по программе «Вторичный рынок.

Военная ипотека» — от 700 000 рублей до 3 565 000 руб., по программе «Рефинансирование. Военная ипотека» — от 700 000 рублей до 3 522 000 руб., но не более остатка задолженности по рефинансируемому кредиту.

Первоначальный взнос — от 20% до 90% от стоимости приобретаемой в залог недвижимости по программе «Вторичный рынок. Военная ипотека», Максимальная сумма кредита не должна быть более 80% от стоимости приобретаемой или передаваемой в залог недвижимости.

Срок кредитования — от 3 до 25 лет, но не более достижения возраста 50 лет. Требования к заемщику: гражданство Российской Федерации, возраст от 21 года до достижения 50 лет на дату возврата кредита, два контактных телефона, участие в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих.

Кредит предоставляется при приобретении готового жилья на вторичном рынке недвижимости, а также при рефинансировании ранее взятого ипотечного кредита. Обязательное условие – наличие имущественного страхования недвижимости. 

****Процентная ставка 5,85% годовых в рублях применяется до 01.07.2021 г по программе «Госпрограмма. Военная ипотека 2020» при приобретении готового/строящегося жилья на первичном и вторичном рынке недвижимости у застройщика. Надбавка к процентной ставке 1 п.п.

при отказе от имущественного страхования и в случае исключения заёмщика из участников НИС. Минимальная сумма кредита – 700 тыс. рублей. Максимальная сумма кредита – до 3,93 млн рублей. Срок кредита: от 36 до 300 месяцев. Максимальный срок кредита ограничен расчётным сроком погашения кредита за счёт средств ЦЖЗ, указанным в свидетельстве НИС.

Первоначальный взнос – от 15 до 90% стоимости приобретаемого объекта. Требования к заёмщику: гражданство Российской Федерации, возраст от 21 года до достижения 50 лет на дату возврата кредита, два контактных телефона, участие в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих.

 Срок заключения кредитного договора ограничен постановлением Правительства Российской Федерации от 23 апреля 2020 г. № 566 (ред. от 24.10.2020).

Подробную информацию об условиях ипотечного кредита, об иных условиях его предоставления и погашения, и требованиях к заёмщикам вы можете узнать на сайте www.psbank.ru или по телефону колл-центра 88003337890 (круглосуточно, звонок по России бесплатный). Не является публичной офертой. Информация актуальна на дату публикации.

ПАО «Промсвязьбанк». Генеральная лицензия на осуществление банковских операций №3251 от 17 декабря 2014 г.

Читайте также:  7 правил скандинавского стиля в интерьере

Валентин Катасонов: Ипотека — это Гулаг ХХI века

Ко мне иногда обращаются с вопросами по поводу ипотечных кредитов: стоит ли их брать, какие риски возникают (в частности, есть ли риск выселения из купленной квартиры), можно ли реструктуризировать кредит (для тех, кто его уже взял), каковы последствия возможного разрыва кредитных отношений с банком, есть ли альтернативы ипотечному кредиту для решения жилищной проблемы? И т.п.

За 5 лет ипотека в России стала в 1,5 раза доступнее

Честно говоря, мне надоело разъяснять очевидные вещи, что ипотека — сконструированная банкирами (не нашими, а «ихними», ибо ипотечные кредиты получили широкое распространение в Европе и Америке еще в XIX веке), — «мышеловка». И что вырваться из нее крайне сложно.

Наивность тех граждан, которые всерьез обдумывают возможность съесть сыр в мышеловке, не попав в неё, меня удивляет и расстраивает.

С одной стороны, это результат «финансового просвещения», которому власти подвергают наше население на протяжении последних почти трех десятилетий (особенно молодежи, которая прошла и проходит «промывку мозгов» в разных экономических вузах). С другой стороны, это результат назойливой рекламы банков.

Еще недавно банки достаточно разборчиво относились к заявкам на получение ипотечных кредитов от граждан, далеко не все заявки удовлетворялись (не устраивала кредитная история, недостаточный уровень доходов заявителя и т. п.). Сегодня ситуация иная. Эксперты говорят, что в прошлом году процент удовлетворения заявок в некоторых банках достигал 90%. Зафиксирован так называемый «ипотечный бум».

Заметим, что ипотечные кредиты охотно давали и столь же охотно брали при процентных ставках, которые варьировали в диапазоне от 10% до 15% годовых. Ставки по ипотечным кредитам за последние годы никакого заметного снижения не продемонстрировали.

Сроки ипотеки варьируют, но обычно это 20−25 лет. Получается, что клиент покупает квартиру примерно по тройной цене.

Банки стимулируют спрос на ипотечные кредиты преимущественно путем снижения первоначальной доли стоимости объекта недвижимости, оплачиваемой клиентом (сегодня многие банки снизили ее до 20% и даже ниже).

В 2017 году банки выдали 378,32 тыс. кредитов на сумму 698 млрд. рублей. За десять месяцев прошлого года банки выдали 586,40 тыс. ипотечных кредитов на сумму более 1,16 трлн. рублей.

Ипотечный портфель российских банков на конец октября 2018 года составил 5,95 трлн. руб. На начало текущего года ипотечный портфель российских банков, по данным ЦБ РФ, уже вырос до 6,4 трлн. руб.

К концу года прогнозируется увеличение данного показателя до 7,6 трлн. руб. Т.е. ожидаемый прирост портфеля сопоставим с прошлогодним приростом.

Налицо все признаки ипотечного бума, который возник в США в середине нулевых годов и который закончился тем, что «ипотечный пузырь» лопнул и начался полномасштабный финансовый кризис (он вышел далеко за пределы рынка ипотечного кредитования и ипотечных бумаг), захвативший в конце концов весь мир (глобальный финансовый кризис 2008—2009 гг.).

В России мы также видим надувание «ипотечного пузыря» (причем, что удивительно, — при процентных ставках несоизмеримо более высоких, чем те, которые были в Америке в те годы). Если он лопнет, то это сильно ударит по всей российской экономике и по тем нашим соотечественникам, которые клюнули на «ипотечные крючки» банков.

Во-первых, наши соотечественники могут лишиться своего жилья (которое на самом деле не их, а находится в залоге у банков) и рискуют пополнить армию бомжей (по разным оценкам, сегодня таковых у нас от 1,5 до 3 млн.

человек; Росстат их толком не считает). Кстати, в Америке, которая кичится своим богатством и своей «цивилизованностью», после финансового кризиса 2008−2009 гг. число бездомных увеличилось на несколько миллионов человек.

Во-вторых, они могут продолжать оставаться в долговой зависимости от банков-кредиторов даже после того, как у них отберут залоговое жилье. Такова долговая математика российского ипотечного бизнеса.

И в этом отличие от Америки, где должники часто по-английски покидали жилье, после чего всякие отношения клиента с банком прекращались.

Наших клиентов банки будут держать на привязи, даже если они станут бомжами.

А сколько соотечественников, оказавшихся на крючке ипотечных кредитов? Банк России и другие организации такой статистики не дают. Эксперты, опираясь на статистику количества выдаваемых кредитов, оценивали по состоянию на осень прошлого года число действовавших договоров по ипотечным кредитам в 3,5 миллиона.

Это самая консервативная оценка. Если ипотечный бум продолжится, то уже к концу лета текущего года их число точно будет выше 4 млн. человек. А если учесть членов семей (из расчета в среднем по 4 человека в семье), то получается, что во власти банков-ипотечных кредиторов сегодня не менее 15 млн. человек. Т.е.

как минимум каждый десятый гражданин Российской Федерации.

Тем, кто уже взял ипотечный кредит, я уже мало чем могу помочь. Можно еще кого-то предостеречь от ипотечной мышеловки.

На этот раз я решил это сделать, предложив небольшую подборку афоризмов по теме ипотечного кредитования, которые были созданы «народным творчеством» за последние годы.

Надо понимать, что по крайней мере, часть авторов (они почти все анонимные) — те, кто находится (или находился) в ипотечных отношениях с банками и прочувствовал всю «прелесть» мышеловки.

Как сказал один анонимный автор: для того, чтобы понять принцип работы мышеловки, достаточно взять в банке ипотечный кредит. Афоризмов, анекдотов и даже стихов очень много, я решил отобрать наиболее удачные и «доходчивые». И распределить их темам. Питаю надежду, что кому-то это поможет избежать искушения попробовать сыр в «ипотечной мышеловке».

  • Что такое ипотека и ипотечное кредитование
  • Вопрос армянскому радио: что такое ипотечный кредит?
  • Ответ: это рука помощи, дрожащая от нетерпения.

Знаешь, что такое ипотека? Это смесь ипподрома и дискотеки. То есть дело столь же рискованное, как первое и столь же тёмное, как второе.

Валютная ипотека

Пару лет назад. — Дорогой, у твоего деда деньги сгорели в Сберкассе, у твоего отца — в МММ. Это, случайно, не наследственное? — Нет, дорогая. Я-то умный. И поэтому не буду платить бешеные проценты за рублевую ипотеку, а возьму валютную.

Встречаются как-то Пенсионный фонд и Центральный банк. То да се, — не справляюсь, говорит Пенсионный фонд с наплывом пенсионеров, денег нет совсем. «Ну не знаю…» — говорит Центральный банк — «деньгами не помогу, но могу курсом рубля уменьшить количество будущих пенсионеров… ну пока из тех, кто взял валютную ипотеку».

  1. Зато как хорошо сейчас американцам, взявшим ипотечный кредит в рублях.
  2. Ипотека — тюрьма

Крепостное право отменили. Нет. Его ипотекою назвали.

Ипотека — не тюрьма. Амнистии не будет!!! (Михаил Задорнов).

  • Выставленный при входе в офис журнал «Ипотека и кредит» вызывает устойчивые ассоциации с журналом «Каторга и ссылка», издававшимся с 1921 по 1935 год.
  • Ипотека — это ГУЛАГ ХХI века.

С криками: «Повезло вам, сволочи!» 153-летняя пенсионерка внесла последний взнос за ипотеку.

  1. Ипотека — ограбление
  2. Чтобы продать квартиру втридорога, была придумана ипотека.
  3. «До 20 лет с конфискацией имущества» — не пункт статьи в Уголовном кодексе, а краткое содержание договора ипотеки.

Клиент в банке собирается подписать договор ипотеки. Банковский клерк передаёт ему авторучку и спрашивает: — Вы понимаете, что процентная ставка будет 25% годовых? — Да-да, понимаю, — отвечает клиент и пододвигает к себе документ.

— А вам ясно, что общая стоимость квартиры, учитывая проценты, составит четыре номинала? — Да-да, ясно, — повторяет клиент и берёт авторучку.

В этот момент в банк забегает человек в маске с автоматом и кричит: — Всем не двигаться! Это ограбление! Клиент, не поднимая головы от ипотечного договора: — Да-да… Я понимаю, что это ограбление, но квартира просто позарез нужна.

  • Если купюру 5000 рублей сложить пополам, то ее площадь в точности совпадет с площадью московского жилья, которое можно купить на 5000 рублей.

— Мужчина, голым в банк нельзя. — Я только взнос за ипотеку заплатить.

Зачем брать ипотеку в 4 миллиона и выплачивать 25 лет? Когда можно украсть 4 миллиона и отсидеть всего 7?!

  1. Менеджер одесского банка Наум Соломонович таки уговорил грабителя взять ещё и ипотечный кредит.
  2. Ипотека — прямой путь стать бомжом
  3. Половина людей, взявших ипотеку — в тайне завидуют бомжам.

Всю зарплату нужно решительно пропивать. Иначе свяжешься с плохими людьми, подсядешь на ипотеку и скатишься в самые низы социальной жизни.

  • Взял ипотеку — переходи на режим голодания:
  • Производители килек в томатном соусе выражают благодарность банкам, занимающимся ипотечным кредитованием населения…

Идёт прямой эфир. Ведущий задаёт вопрос одному из героев ток-шоу: — Вы уже пять лет живете абсолютно без еды, как вам это удалось? Вы, наверное, брали уроки у тибетских монахов? — Нет, я брал ипотеку.

Новости медицины. Как установлено учёными, голодание помогает не только нормализовать вес, но и выплатить валютную ипотеку.

  1. Хотите узнать мой рецепт надежного и стойкого похудения? Итак, берём одну квартиру в ипотеку…
  2. Ипотека — убийство
  3. Сегодня, если врач говорит, что вам нужно удалять почку, вы не знаете: действительно ли у вас всё так плохо, или врачу нужно расплатиться за ипотеку.
  4. Ипотека и семейные отношения
  5. Ничто так не укрепляет семью, как ипотека на 25 лет

— Что может быть хуже жизни с женой и тёщей в одной квартире? — Жизнь в одной квартире с женой, тёщей и ипотекой.

  • Самая крепкая семья сейчас — с ипотекой… Как минимум, до серебряной свадьбы доживут.
  • Ипотека — лучшее средство от хандры и скуки

Ипотечный кредит — лучшее средство борьбы с крепким сном!!!

Тебе скучно и одиноко? Никто не звонит, не пишет, не приходит? Нет романтики и приключений? Это легко исправить! Возьми ипотечный кредит и не плати!

Читайте также:  Глава «сбербанка» ожидает снижения ключевой ставки цб

Тонкости ипотечного кредитования

Сбербанк начнет оформлять паспорта россиянам. И тут же оформлять на них ипотечные кредиты.

  1. Российские учёные с помощью электронного микроскопа прочитали сноски в кредитном договоре.
  2. Ипотека — для тех, кто любит мечтать
  3. Верх глупости сегодня — брать ипотеку на строительство воздушных замков.
  4. Ипотека и духовная жизнь.
  5. Отец Фёдор построил храм в ипотеку и потерял веру.

Ипотека «На долгую память». Купите место на Новодевичьем кладбище в рассрочку. Представьте — вы уже общаетесь с ангелами, а вашим родственникам еще 15 лет платить ипотеку. Долгая память вам обеспечена!

  • Ипотечный кредит — как грех на душу: его лучше не брать.
  • Только взяв ипотеку, Василий понял, что врождённые три почки — это не дефект, а дар божий.
  • Кроме коротких афоризмов есть еще стихотворения. Вот одно из них (автор анонимный):
  • Прикупил телевизор в кредит,
  • Ноутбук, планшет, автомобиль.
  • Дальше по наклонной понеслось,
  • Раздавив немаленький «пузырь»
  • Взял в кредит еще велосипед,
  • Пианино, шкаф, диван-кровать.
  • Ну, конечно, в ипотеку влез,
  • Чтобы ночью в своем доме спать.
  • Тем, кто все с начала прочитал ясно-
  • Залез по уши в долги.
  • Подскажите мне теперь, друзья:
  • Где в кредит приобрести мозги?

Да, у нас действительно сегодня всё продается и покупается. Вот только мозги нельзя купить. Ни за наличные, не в кредит.

P.S. Кроме мрачного народного юмора средством избавления от ипотечных мечтаний и иллюзий могут стать и некоторые серьезные книги. Нет, не англоязычные учебники по экономике Милтона Фридмана или Поля Самуэльсона.

А учебники и энциклопедии советского времени, где достаточно просто и убедительно объяснялось, что такое ипотека и ипотечные кредиты.

Для тех, у кого на книжных полках такой литературы уже нет, процитирую фрагменты из одного советского энциклопедического словаря, имеющие отношение к нашей теме.

«Ипотека — денежная ссуда, выдаваемая банками капиталистических стран под залог недвижимости, главным образом земли, построек, сооружений. Ипотека — орудие эксплуатации и разорения мелких и средних крестьян.

В виде процентов они отдают банкам практически почти весь свой доход. Тяжелое экономическое положение вынуждает трудящихся крестьян залезать в долги, закладывать в банки имущество, что нередко приводит к экспроприации их хозяйств.

Ипотеки нет в СССР и других странах, развивающихся по социалистическому пути».

«Ипотечные банки — специальные банки в капиталистических странах, предоставляющие ссуды под залог недвижимости — земли и строений. Ипотечные банки, захватывая имущество своих клиентов, не уплативших долга, превратились в крупнейших владельцев земель и городской недвижимости. Больше всего от деятельности ипотечных банков страдает мелкое и среднее крестьянство».

Всё правильно. Только в приведенных фрагментах говорится об ипотеке под залог преимущественно земли. Так действительно было до Второй мировой войны, когда жертвами ипотеки были фермеры и крестьяне.

А вот во второй половине прошлого века на Западе главной формой ипотеки стали кредиты для приобретения жилья и под его залог.

Сегодня от деятельности ипотечных банков страдает уже все население, ибо в жилье нуждаются все.

В Советском Союзе не было ипотеки. А вот в 1970-е годы началось масштабное решение жилищной проблемы с помощью жилищно-строительных кооперативов (ЖСК). К сожалению, власть об этом интересном опыте не вспоминает. И понятно, почему. ЖСК решали жилищную проблему простого человека.

Между прочим, ни одного выселения на улицу владельца кооперативной квартиры при «тоталитарном» советском строе не было. А сегодняшнее ипотечное кредитование выступает средством обогащения банков и подрядчиков под прикрытием разговоров о «решении жилищной проблемы» простых граждан.

Публикация: Свободная Пресса

Субсидии на ипотеку продлили до июля 2021 года: выгодно ли покупать квартиру и есть ли риск «ипотечного пузыря» — Финансы на vc.ru

Правительство продлило госпрограмму льготной ипотеки — ставка по ней составляет 6,5%. Эксперты по недвижимости разбираются, как это повлияет на рынок и какие есть риски.

27 октября правительство продлило госпрограмму льготной ипотеки, начатую в мае 2020 года. К этому времени банки выдали льготных жилищных кредитов на сумму 670 млрд рублей. В программе, впрочем, есть несколько требований:

  • Купить можно только квартиру в новостройке.
  • Для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области сумма ипотеки ограничена 12 млн рублей, для остальных регионов — 6 млн.

С появлением льготы начали расти цены на недвижимость. Из-за этого некоторые отраслевые аналитики и замминистра финансов Алексей Моисеев не исключили возникновение «пузыря»: ипотеку массово берут те, кто не в состоянии её оплачивать.

Выгодно ли покупать квартиру по льготной ипотеке, что ждёт цены на жильё в будущем и действительно ли существует вероятность появления «жилищного пузыря» — спросили у представителей отрасли.

Ипотеку с господдержкой начали выдавать в мае 2020 года, примерно в одно время со снятием коронавирусных ограничений. Открылись офисы продаж, заработали нотариусы, банки и МФЦ, и число сделок со временем выросло.

В апреле-мае физлица подписывали около 2500 договоров по Москве, к августу — более 5000 договоров, говорит председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. Доля ипотеки в сделках превысила 60%. Похожее значение для Москвы приводит Сергей Ковров из агентства «НДВ-Супермаркет Недвижимость».

Но из-за высокого спроса доступных квартир всё меньше — и цены, по данным bnMAP.pro, растут следом:

  • В январе 2020 года средняя цена 1 м² в новостройке комфорт-класса в Москве составляла 176 тысяч рублей — к концу сентября цена выросла до 185 500 рублей.
  • За это же время цена 1м² в квартирах экономкласса выросла со 123 тысяч до 135 тысяч рублей.

По данным bnMAP.pro

Жилье после запуска программы льготной ипотеки стало дорожать, причем быстрее, чем в 2019 году.

Квартиры на первичном рынке подорожали на 12–14% относительно уровня апреля 2020 года. Это характерно для подавляющего большинства региональных рынков.

В среднем по крупнейшим городам России цены на вторичном рынке прибавили 5% по сравнению с апрелем 2020.

Средний рост по рынку Москвы мы отмечаем на уровне 9,8% с начала года. Примерно половину роста обеспечили результаты второго и третьего кварталов, когда и начала действовать программа ипотеки с господдержкой, а также снят ряд ограничений.

Опрошенные аналитики выделяют ещё несколько событий, которые повлияли на цены:

  • Нестабильная экономическая ситуация из-за пандемии и ослабления рубля, снижение ставок по депозитам вслед за ключевой ставкой ЦБ.
  • Новых проектов на котловане стало меньше. «Меньше дешёвых лотов — выше средняя цена», — поясняет Алексей Попов.
  • Строительная инфляция, особенно для объектов бизнес-класса, где чаще проводят операции с валютами.
  • Отложенный спрос из-за весенних ограничений.
  • Вырос спрос на инвестиции в недвижимость из-за снижения ставок по депозитам и введение налога на вклады свыше 1 млн рублей с 2021 года.

Эксперты приходят к выводу, что в целом спрос на жильё сохранится и цены продолжат расти:

  • Квартиры в новостройках продают быстрее, чем появляются новые предложения.
  • Заканчиваются доступные квартиры. Предложение новостроек комфорт- и бизнес-класса сократилось почти на 30% за год, приводит статистику Ирина Доброхотова.
  • Стартовые цены в новых ЖК выше, чем в 2019 году.

Тем не менее в перспективе нескольких месяцев спрос может сократиться на 5–7%, подчёркивает Валерий Кочетков, замдиректора департамента новостроек «ИНКОМ-Недвижимость»: покупатели поймут, что им некуда торопиться. С ним согласен Дмитрий Алексеев, руководитель направления новостроек «Авито Недвижимости».

Интерес покупателей к ипотеке с господдержкой сохранится, а доля сделок с применением программы будет расти в общей структуре ипотечных сделок. По нашим проектам бизнес-класса сегодня 50% ипотечных сделок приходятся именно на льготную программу. В пиковые периоды, в сентябре, этот показатель достигал 70%.

Вероятно, что отложенный спрос, который формировался с весны 2020 года, вскоре будет удовлетворен, и динамика роста цен несколько замедлится. В то же время, объем предложения на рынке новостроек сейчас сравнительно невысок, так что резкого обвала интереса со стороны покупателей мы тоже не ожидаем.

В перспективе же нескольких лет наоборот.

Спрос на жильё в перспективе нескольких лет останется высоким, учитывая, что в России сохраняется низкая обеспеченность собственным жильём, а у более 30% жителей страны нет возможности хоть как-то, даже с учетом льготной ипотеки, улучшить свои жилищные условия, так как нового жилья в их городах просто нет.

Сейчас может быть удачное время для покупки нового жилья используя льготы, считают опрошенные аналитики. Пока ставка находится на «исторически низком уровне» и в будущем ожидается лишь дальнейший рост цен.

Но из-за увеличения стоимости квартиры увеличился и размер первоначального взноса (10–15%). Это делает льготные предложения менее привлекательными, но не в проектах комфорт- и бизнес-класса, думает коммерческий директор Capital Group Петр Исаев. Там лимит в 12 млн рублей «чаще всего соответствует потребностям клиента».

Несмотря на то что ставки по ипотеке вне госпрограмм в 2020-м также активно снижались, госпрограмма под 6,5% остается одной из самых выгодных для широкого круга заемщиков.

Вместе с тем, в условиях активного роста цен на новостройки, выгода от получения кредита по низкой ставке несколько снижается, так как требуется больше средств для приобретения жилья.

Помимо льготной ипотеки есть и альтернативные предложения от самих банков, построенные с учетом низкой ключевой ставки, например без первоначального взноса. Возможно, они будут выгоднее для покупателей.

Некоторые банки также разрабатывают свои спецпрограммы с отдельными ЖК, в которых могут выдавать ипотеку, например под 3,1% на весь срок кредитования или под 5%, приводит пример Ирина Доброхотова председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой». Наиболее низкие ставки вовсе действуют для семей с двумя и более детьми.

К тому же льготная ипотека не работает для покупки жилья на вторичном рынке.

Читайте также:  Что такое доходные дома в современной россии?

На рынке ипотечных продуктов есть предложения и по более низким ставкам. К примеру, дальневосточная ипотека или сельская ипотека, обсуждается и распространение «дальневосточных» условий на арктическую зону РФ. Там кредит можно взять под 2% годовых.

Но эти программы ограничены территориально, в случае сельской ипотеки ещё и лимитами по общему объёму средств, выделенных на программу.

Некоторые застройщики предлагают дополнительную выгоду при покупке квартир в их жилых комплексах. В некоторых случаях можно снизить процентную ставку на первые несколько кварталов обслуживания кредита (на год или до введения дома в эксплуатацию).

Дмитрий Алексеев из «Авито Недвижимости» рекомендует подумать, зачем покупать квартиру. Если она рассматривается в качестве основного жилья, «покупку откладывать явно не стоит».

Эксперты считают, что риск «перегреть» рынок жилья и ипотечных кредитов если и есть, то минимальный.

Ирина Доброхотова из компании «БЕСТ-Новострой» указывает: в большинстве ипотечных программ первоначальный взнос составляет 15–20% от стоимости квартиры, но некоторые банки повышают его до 40%, например, одобряя ипотеку для ИП.

Обычно ипотеку не одобряют, даже если у физлица просто открыта кредитная карта, добавляет Доброхотова. «Опасная тенденция», по её мнению, брать кредит и на первоначальный взнос.

Более того, в ипотечные продукты «зашиты риски невозврата», говорит Валерий Кочетков, представитель «ИНКОМ-Недвижимости». Это страховки от потери работы, на здоровье — и некоторые покупать обязательно.

Угроза и риски к появлению такого пузыря, конечно, существуют, но только в долгосрочной перспективе. В настоящий момент он по всем финансовым показателям (процент долга к ВВП, процент необеспеченных кредитов) слишком далёк от критической массы.

Алексей Попов, руководитель аналитического центра ЦИАН, тоже уверен, что объём ипотечных облигаций в масштабе страны «ничтожно мал». По его данным, сумма не превышает 10% ВВП, тогда как во многих странах — сопоставима с ВВП.

Сейчас угроза пузыря маловероятна. В США обвалу ипотечного рынка в 2007–2008 годах предшествовал высокий уровень просрочки по кредитным выплатам и соотношение ипотечных кредитов и ВВП, достигавшее 80%.

В России последний показатель в десять раз меньше, а доля просроченных платежей [более 90 дней] к концу 2020 года не превысит 2%, по прогнозам Национального рейтингового агентства.

В среднем ипотечный кредит в России гасят быстро, приводит данные Ирина Доброхотова:

  • В Москве заём в среднем оформляют на 18–19 лет, погашают за 5–7 лет.
  • В регионах — за 10–15 лет.

Поэтому не стоит волноваться о том, что субсидии — повышенная нагрузка на бюджет на десятилетия, добавляет Алексей Попов.

Валерий Кочетков заключает, что в рамках бюджета субсидированная сумма не столь велика и на экономике страны никак не отразится.

На ипотеку с господдержкой уже выделено и зарезервировано около 740 млрд рублей. Правительство изначально оценило эти объемы, а затем программа ипотеки была продлена до 1 июля 2021 года. Значит, в бюджете есть резервы для этих субсидий.

Коммерческий директор Capital Group Пётр Исаев ожидает, что «субсидированная ипотека положительно скажется и на покупателях, и на строительной отрасли, и на государственной экономике»:

  • Жители смогут приобрести квартиры выгоднее, чем в начале 2020 года.
  • Льготная ипотека помогла застройщикам компенсировать падение спроса во время пандемии и нарастить продажи. А из-за сокращения предложения на рынке нужно активнее сдавать новые квартиры и ЖК.
  • Для государства развитие строительной отрасли, реального сектора экономики, означает и большее количество рабочих мест, и рост налоговых отчислений, и развитие рынка кредитования.

На последнее обращает внимание и Алексей Попов. По его словам, эффект от активного развития рынка недвижимости — загрузка мощностей в металлургии, в промышленности, в транспорте — превышает затраты на субсидирование ставки.

  • Цены на квартиры выросли из-за высокого спроса и пандемии и продолжат расти — но уже не так быстро.
  • Льготная ипотека может стать выгодным вариантом покупки жилья. Но ипотеки в банках благодаря низкой ключевой ставке могут быть выгоднее.
  • Вероятность «ипотечного пузыря» небольшая, так как банки «защищаются» первоначальным взносом и строгой проверкой покупателя.
  • Объём ипотечных кредитов не превышает 10% ВВП — для кризиса объём должен быть в несколько раз выше.

Материал подготовлен при участии Кирилла Казакова.

«Ипотечный платеж в условиях пандемии и снижения доходов становится более тяжелым бременем»

Стало ли жилье на первичном рынке более доступным с появлением программы льготной ипотеки под 6,5% годовых? Объективно – стало, однако на довольно короткий период.

Сегодня приобрести квартиру в новостройке, даже с привлечением дешевой ипотеки, могут далеко не все, ведь цены продолжают расти.

Взлетят ли ставки после отмены «Госпрограммы 2020», угрожает ли рынку ипотечный пузырь – об этом специально для Новострой-М рассказал Дмитрий Соболев, финансовый директор «Мангазея Девелопмент».  

Исчерпала ли себя ипотека из-за того, что на рынке появилась льготная программа, которая привела к ажиотажу?

Ипотека себя не исчерпала. Как таковой начальный ажиотаж, когда покупали все и вся, снизился за счет того, что цены достаточно резко поднялись, и доступность жилья стала ниже. 

Рыночный механизм, по сути, выровнял ажиотаж за счет повышения цен. Сейчас на рынке нащупывается баланс в части предложения и спроса.

Мы ожидаем, что льготная ипотека будет оставаться драйвером на московском рынке еще как минимум полгода. Низкая ставка будет подталкивать покупателя к принятию решения о приобретении недвижимости. 

Не приведет ли отмена программы к росту ставки?

Безусловно, приведет – когда отменят льготную программу, ставка вырастет. Но скорее всего этот рост будет не столь существенным, мы не откатимся к прежнему уровню в 10-12%, вероятно, это будет 7-8%. 

При этом есть вариант, что девелоперы могут сами инициировать льготные программы со сниженными ставками, чтобы стимулировать спрос. Как мне кажется, во второй половине 2021 года будет некий отдых от ажиотажа 2020-го. 

Безусловно, квартиры покупать будут, но преимущественно те, у кого возникла такая надобность. Те, кто думали последние год-два о том, покупать или нет, купили в 2020-м году, когда ставка упала. В текущем году покупка недвижимости будет в целом спокойной, а после отмены льготной ставки – очень выверенной. 

Или все зависит от ключевой ставки? Можно ли тут спрогнозировать, что будет на следующем заседании ЦБ?

С большой долей вероятности ставка останется прежней, так как нет оснований ее как минимум увеличивать. Рост ключевой ставки в этом году мы, возможно, увидим, но он не будет существенным, ближе ко второй половине года – в районе 5-5,5 % по сравнению с актуальной – 4,25%.

Какая средняя ставка сейчас на рынке, снизится ли она?

Сейчас достаточно низкая ставка по льготной ипотеке – около 6%, не субсидированная ставка – порядка 7,5%. И пока нет экономических оснований для снижения, только в случае снижения ключевой ставки. 

Что со ставками по семейной ипотеке?  

В рамках семейной ипотеки средняя ставка до 5% – это очень хороший драйвер и мера поддержки, так мы постепенно приближаемся к европейским ставкам. 

На сегодняшний день ставки по ипотеке в России самые низкие в истории. С одной стороны, мы наблюдаем следующую ситуацию: сниженная ставка на короткий момент сделала жилье рекордно доступным. 

С другой стороны, этот период времени продлился не так долго, потому что экономические механизмы быстро сбалансировали цены на уровне спроса. Изначально мера снижения ставок по ипотеке была призвана поддержать девелоперов, компенсировать им часть выпадающих доходов из-за пандемии, и она отлично сработала. 

Естественно, когда жилье стало доступнее, все попытались успеть совершить покупку. Сейчас доступность жилья снизилась за счет того, что выросла цена. Мы понимаем, что любая история развивается волнообразно, и за каждой волной следует период «затишья». 

Индекс доступности жилья сейчас примерно сравнялся с показателем середины прошлого года, стал сопоставим с ним именно за счет того, что пока существует льготная ипотека. Недвижимость, в частности жилая, по-прежнему остается интересной и в качестве инвестиций, но уже в меньшей степени, чем в прошлом году. 

Справляются ли российские семьи сегодня с ипотечным платежом? 

Пандемия, конечно, снизила доходы основной части населения. По данным Росстата в 2020-м году реальные доходы граждан России снизились в среднем на 3%, без работы остались 24,7%. Соответственно у ряда семей есть проблемы с ипотечным платежом. Не все идут за рефинансированием, так как не по каждому договору и не во всех банках есть такая опция.  

Я считаю, что в основной своей массе семьи справляются, но ипотечный платеж в условиях пандемии и снижения доходов становится более тяжелым бременем. 

Пожалуйста, выскажите Вашу точку зрения по поводу ипотечного пузыря.

Да, объем выдачи ипотеки сейчас увеличился, для этого и была создана льготная программа. Но говорить о пузыре, на мой взгляд, рано. Если сравнивать количество ипотеки в России и в европейских странах, оно несопоставимо. 

Кроме того, если мы будем идти по пути постоянного снижения ставки стратегически, то давление, которое сейчас говорит о возможности возникновения ипотечного пузыря, не будет существенным. 

Мое мнение – как такового ипотечного пузыря нет, максимум начальная его стадия, потому что экономика находится в процессе восстановления. Провал, который мы имели в течение года из-за пандемии, сейчас уходит, ограничительные меры – тоже, и мы ожидаем если не рестарт, то восстановление как минимум. 

Люди возвращаются к своим старым привычкам, объем потребления растет, с ростом потребления происходит рост экономики – восстанавливаются те сферы бизнеса, которые пережили кризис. С улучшением общей экономической ситуации объем ипотеки будет сбалансирован. 

  • Эксперты рассказали, в какой момент новая волна подорожания накроет рынок новостроек
  • Когда миссия невыполнима: как продать ипотечную квартиру, если выплачивать кредит уже не под силу
  • Евгения Артамонова 

Дата публикации 05 марта

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector