В 2021 году банки выдали лишь 10 валютных ипотечных кредитов

2020-12-09T03:57:21+10:00 2020-12-09T03:57:21+10:00 2020-12-09T03:57:21+10:00

Российский рынок ипотечного кредитования переживает «большой взрыв». Несмотря на рекордное с 1998 г. крушение реальных располагаемых доходов, граждане РФ набирают кредиты со скоростью, которой статистика не фиксировала ни разу в истории.

С начала года банки выдали населению 3,2 трлн руб. ипотечных займов, следует из статистики ЦБ: в октябре объемы выдачи превысили прошлогодние на 101%, в сентябре – на 110%. И хотя около половины этой суммы приходится на рефинансирование и компенсируется погашением старой ипотеки, чистый прирост ипотечного портфеля банков остается двузначным и ускоряется.

В сентябре он составил 18% год к году, октябре – 22%, а накопленным итогом за 10 месяцев достиг 1,4 трлн руб.

В Приморье по итогам девяти месяцев 2020 г. объем выдачи ипотеки составил 40,3 млрд руб., что на 13% больше показателя за весь прошлый год. В том числе в 1,7 раза, или до 13,8 млрд руб., вырос объем выдачи ипотеки участникам долевого строительства.

Самый низкий спрос на ипотеку наблюдался традиционно в январе – 2,8 млрд руб., а также в апреле и мае – 3,8 и 3,4 млрд руб. соответственно. В последние месяцы весны активность участников рынка сократилась из-за возросшей экономической неопределенности и карантинных мер на фоне пандемии, которые затруднили процесс осмотра недвижимости и заключения договоров с банками.

«Рынок ипотеки в Дальневосточном федеральном округе в целом опережает общие показатели по стране: по России за 7 месяцев 2020 г. прирост ипотечного кредитования составил 11%, в ДФО – 22%. Это очень большой прирост», – обозначил замруководителя Аналитического центра «ДОМ.РФ» Юрий Ачкасов.

В 2021 году банки выдали лишь 10 валютных ипотечных кредитов

Тревожная ситуация

Бум на рынке недвижимости начинает беспокоить Банк России. «Уже виден рост цен на жилье на первичном рынке, который опережает и инфляцию, и рост доходов населения.

В итоге доступность жилья для людей может упасть, несмотря на льготную ставку», – отметила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на пленарном заседании Государственной думы.

В своем выступлении она даже признала, что своевременное завершение антикризисной программы льготной ипотеки позволит избежать формирования пузырей.

Фактически сценариев, связанных с ипотекой, которые могли бы угрожать нашей финансовой системе, не так уж много. Наиболее опасный для банков вариант – массовый рост невозвратной задолженности по ипотеке. Резкий рост цен на жилье и рост ипотеки тревожит в сочетании с отсутствием роста доходов населения. И этот пузырь все надувается.

Как уверяют эксперты, во Владивостоке наиболее дешевое и востребованное на рынке недвижимости жилье стандарт-класса было расхватано еще в начале 2020 г.

Сегодня спрос пошел и на комфорт-класс, и на бизнес, а также «премиальное» жилье.

Риелторы и застройщики отмечают, что активность потребителя высока не просто потому, что они вдруг очнулись после карантинных месяцев, – на рынок их гонит осознанная ими выгода.

В 2021 году банки выдали лишь 10 валютных ипотечных кредитов

Ирина Рыбачок, ипотечный брокер агентства недвижимости «Титул ДВ», считает, что рост спроса на приобретение жилых квадратов опирается не только на стремление людей спасти свои деньги в условиях экономического кризиса и всеобщей неопределенности: «Своих средств на покупку жилья у рядовых покупателей уже давно не хватает, и большинство сделок проходит с привлечением заемных денег и ипотечного кредитования. Сам по себе рост цен «квадрата» закономерно вовлекает покупателей в «ипотечную кабалу». Но эта «кабала» становится просто приятной, когда ставка ипотечного кредита оказывается символической – ниже роста цен на жилье и ниже реальной и даже официальной инфляции. В этом случае уже и цена «квадрата» не так страшна, как ее малюют застройщики».

Дальневосточный «квадрат»

Лучшее применение денег – немедленно что-то покупать, пока их ценность в «зените», считает Владимир Шестаков, коммерческий директор «Титул ДВ»: «Всем, конечно, должно быть понятно, и можно не убеждать, что хранить деньги на бездоходных вкладах в банках, когда деньги на них теряют свою покупательную способность, нет никакого здравого смысла. Тем более что в последнее время ставки по вкладам просто «зарезаны», и такое хранение денег мало чем отличается от хранения под матрасом.

Наверное, еще сохраняются наивные приморские покупатели, которые надеются, что «квадрат» жилья внезапно одумается и начнет дешеветь под их скромные накопления. А он, вредный, почему-то не одумывается и продолжает расти.

В 2021 году банки выдали лишь 10 валютных ипотечных кредитов

Можно прикинуть. Всего лишь в 2005 г. средняя цена «квадрата» во Владивостоке была около 25 тыс. рублей. Сегодня она перевалила за 100 тыс. Рост минимум в 4 раза. Это притом, что валюта-американка за это же время подорожала лишь в три раза, а картошка во владивостокской рознице – в 5–7,5 раза.

Можно предположить, что доллар на депозите в банке мог дать за эти 15 лет выгоду, превышающую покупку квартиры. Однако, если все это время купленная тогда квартира сдавалась в аренду, то она, конечно же, лучше сохранила деньги собственника, чем это мог бы сделать «американский рубль» на депозите.

Или другой пример. Еще пять лет назад в Приморье строители по программе «Доступное жилье для жителей России» брались строить «квадрат» за 35 тыс. рублей, а сегодня на 4-й квартал 2020 г.

Минстрой РФ вывел на приморский рынок рыночную цену «квадрата» нового жилья в 88 133 руб., и наш новострой стал самым дорогим на Дальнем Востоке.

При этом только за шесть последних месяцев официально-рыночный «дальневосточный квадрат» подорожал на 35%!

В 2021 году банки выдали лишь 10 валютных ипотечных кредитов

То есть те немногие приморцы, которые успели купить «доступное жилье», теперь могут потирать руки: приобретенные ими квартиры формально минимум уже в два раза дороже, чем были изначально, а реально – в три раза и больше».

Острая проблема Владивостока

Как отмечают многие финэксперты, сегодня государство не озабочено спасением дешевеющих вкладов в банках. А потому чуть ли не самым экономически грамотным для мелкого инвестора вкладом можно считать покупку жилплощади.

«Я вполне допускаю, что по каким-то моделям, по которым осуществляют расчеты в ЦБ, они уже видят, что если ничего не менять, то приближается обрушение пузыря, в том числе потому, что у нас шестой год снижаются реальные доходы населения независимо от всякого коронавируса.

И если снижается платежеспособный спрос, то вся застройка по чрезвычайно завышенным ценам, по чрезвычайно завышенным тарифам и процентным ставкам – все это, конечно, упирается в потолок платежеспособного спроса, – уверен экономист, экс-зампред Счетной палаты РФ Юрий Болдырев.

– Но для того, чтобы это исправить, нужно говорить не только о льготной ипотеке, нужно говорить о том, что нужно запустить национальную производительную экономику, а не финансово-спекулятивную».

В 2021 году банки выдали лишь 10 валютных ипотечных кредитов

Рост цен на жилье сам по себе неопасен. Опасно то, что он формируется в основном на заемные деньги. При этом основным залогом является сама купленная по ипотеке недвижимость (а некоторые заемщики и вовсе берут потребительский кредит на первоначальный взнос). Это сочетание – верный путь к массовым дефолтам.

А если учесть высокий риск очередного витка спада российской экономики, связанного с риском локдаунов из-за всплеска заболеваемости коронавирусом, то становится ясно, что рынок ипотеки давно пора охладить. Как минимум ростом размера первоначального взноса.

Марина Соколова, экономист, директор приморского филиала РАНХиГС, считает, что о льготной ставке по ипотечным кредитам как о факторе, повышающем доступность жилья, можно говорить только в случае соответствия уровня спроса и уровня ввода необходимых этому спросу квадратных метров.

А он в Приморье, будем честны, хромает: «В Приморском крае, в частности во Владивостоке, основная доля населения имеет достаток средний и ниже среднего, соответственно, доступность жилья для населения будет определяться ускоренной динамикой ввода жилья в сегменте эконом и, скажем, «более скромный»-эконом.

Тогда можно говорить о льготной ставке и вводе жилья как о факторах, повышающих доступность».

В 2021 году банки выдали лишь 10 валютных ипотечных кредитов

По экспертным оценкам Приморского филиала РАНХиГС, превалирующая доля строительства жилья в регионе, во Владивостоке в частности, осуществляется в сегменте премиум-класса.

Марина Соколова: «Спрос на такое жилье будет только с довольно узкого сегмента населения Владивостока. Поэтому, говоря о массовой скупке жилья, надо понимать, в каком сегменте она складывается.

Если в сегменте жилья экономкласса, который имеет сравнительно низкую динамику, то она, конечно же, будет являться одним из факторов роста цен на недвижимость на рынке новостроя.

Одним из факторов, но не основным.

Второй фактор роста цен – это сама льготная ставка ипотеки, которая вообще представляет собой очень хороший инструмент, жаль, не всем доступный. Однако введение льготной ставки скоррелировало с ростом цен на вторичное жилье и новострои. Полагаю, не случайно.

В 2021 году банки выдали лишь 10 валютных ипотечных кредитов

К числу других факторов, приводящих к росту стоимости квадратного метра, относится и ценовой. Не будем забывать, что 2020 г. характеризовался минимум двумя скачками роста стоимости доллара по отношению к рублю, и ввиду того, что многие строительные материалы закупаются за рубежом, это сказывается на окончательной стоимости квадратного метра.

В целом ситуация такая: есть объективные и субъективные факторы, которые определяют рост цен на недвижимость, и их действие в нашем понимании пока не дает возможности говорить об увеличении доступности жилья в Приморье, в частности – в его столице. Во Владивостоке эта проблема стоит наиболее остро».

За горами ли «американский сюжет»?

Малый первоначальный взнос по ипотечному кредиту очень привлекателен для покупателей, однако создает риски для банков и их клиентов. Так, при падении рынка недвижимости на больший процент, чем процент первоначального взноса, и при дефолте заемщика соответственно, реализация изъятой залоговой недвижимости не покроет долга заемщика перед кредитной организацией.

Сергей Хестанов, экономист, доцент РАНХиГС: «В такой ситуации оказались многие валютные ипотечники в 2009–2010 гг. Но их было радикально меньше, чем получателей льготной ипотеки. Как правило, это были относительно состоятельные жители крупных городов. Сейчас же социальная база получателей льготной ипотеки намного шире.

Потенциал возможного падения цены оценить несложно: и в США, и в России рынок недвижимости в 2008 г. падал примерно на 30% (в национальных валютах, в долларах российский рынок упал примерно втрое).

Это падение существенно больше, чем первоначальный взнос по льготной ипотеке. А значит, в случае падения рынка и дефолта заемщика в зону риска попадает и сам заемщик, и банк, который выдал кредит.

К сожалению, наблюдается сильная корреляция между спадом в экономике, падением реальных доходов граждан, дефолтами по кредитам и падением рынка недвижимости. Если происходит достаточно глубокий спад экономики, то не заставят себя долго ждать все другие перечисленные выше явления.

В 2021 году банки выдали лишь 10 валютных ипотечных кредитов

Одно хорошо – рынок недвижимости очень консервативен. Сильные ценовые движения на нем происходят не сразу. Собственники недвижимости неохотно примиряются с падением стоимости своего актива. И в далеком 1998-м, и в 2008-м проходило от года до двух, прежде чем продавцы примирялись с тем, что старые цены вернутся отнюдь не скоро. И только после принятия новой реальности цены серьезно падали.

Поэтому у регулятора еще есть время если не на полное предотвращение ипотечного кризиса, то как минимум на его смягчение. Для этого нужно повысить требования по первому взносу до 30–40% и жестко контролировать, чтобы первый взнос не вносился за счет ранее взятого кредита. Предотвратить ипотечный кризис куда менее болезненно, чем бороться с его последствиями».

Читайте также:  Собственников коммерческих помещений обяжут заниматься благоустройством

В целом эксперты сходятся во мнении, что формирование пузыря на рынке недвижимости России в ближайшем будущем маловероятно. Ресурсы государственной поддержки настолько велики, что при грамотном и своевременном включении таковых реально защитить не только банковский и строительный сектор, но и покупателей.

«Мы не ожидаем перелома тренда к росту цен на новостройки, но в следующем году темпы их повышения замедлятся. Перегрев рынка недвижимости возможен при сохранении высоких темпов роста ипотеки после 2021 г.

при одновременно слабом восстановлении доходов населения.

Однако нарастание рисков с высокой вероятностью будет купировано Банком России», – пишут аналитики агентства «Национальные кредитные рейтинги» в исследовании «Ипотечный забег».

По мнению Марины Соколовой, ситуация с возможностью оплачивать ипотечные кредиты в будущем позитивнее, чем настоящая ситуация с доступностью жилплощади.

«Связано это с тем, что банки, предлагающие данный льготный ипотечный продукт, включают в него страховую линейку, которая защищает заемщика от риска потери работы, здоровья и жизни.

Поэтому страховые программы, которые существуют в банках, конечно же, помогают людям чувствовать себя увереннее. Здесь обстановка более подстрахованная, нежели ситуация с доступностью жилья», – сказала экономист.

КОММЕНТАРИИ

Наталия Пырьева, аналитик ГК «ФИНАМ»: «Я не думаю, что на данный момент есть предпосылки для возникновения ипотечного кризиса в России, который можно было бы сопоставить с кризисом в США в 2007–2008 гг.

Несмотря на то, что на рынке недвижимости действительно возник ажиотажный спрос, причиной этого послужила не только программа доступной ипотеки, но и отложенный спрос, который сформировался во время карантина, а также нестабильная экономическая ситуация в стране.

Стоит также отметить, что на данный момент банки заметно ужесточили систему оценки кредитоспособности, опасаясь ухудшения качества кредитных портфелей и роста просроченной задолженности.

На данный момент кредитные организации отказывают потенциальным заемщикам, если те вносят первоначальный взнос за счет, например, средств материнского капитала, что специалисты определяют как один из признаков низкой платежеспособности клиента, а также отслеживают наличие у потенциального заемщика прочих кредитов.

В среднесрочной перспективе мы ожидаем снижения ажиотажа на рынке недвижимости. Вероятно, большинство россиян уже осуществили приобретение тех объектов недвижимости, в которых они были заинтересованы, по адекватным рыночным ценам.

А те, кто не успел этого сделать, вероятно, захотят подождать снижения цен, поскольку ажиотажный спрос существенно возвысил ценник за квадратный метр.

Дополнительным фактором, который остудит чрезмерный спрос, является некоторое укрепление рубля, а также отсутствие «второй волны» локдаунов».

Валерий Пивень, директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА: «Говорить о надувании пузыря пока рано, хотя относительно низкие ставки и являлись одним из факторов роста рынка в обеих странах.

В России относительно низкий уровень проникновения ипотеки и в целом естественный спрос на жилье со стороны населения вполне оправдан.

В то же время в США рост цен в конце концов стал определяться спекулятивным интересом покупателей.

Также надо учесть, что уровень закредитованности ипотечных заемщиков в России ниже, чем был свойственен заемщикам США в момент начала кризиса.

Кроме того, в основе ипотечного кризиса США лежало активное использование инструментов секьюритизации, которая привела к искажению оценок рисков ипотечного кредитования и стала фактором того, что банки были готовы выдавать кредиты даже самым неблагополучным заемщикам».

Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА»: «Ипотечный кризис в России по сценарию кризиса в США в 2007–2008 гг. вряд ли возможен в ближайшие годы.

В США в течение длительного времени был бум выдач ипотечных кредитов заемщикам с сомнительной платежеспособностью, при этом качество таких ссуд оценивалось как высокое, что не соответствовало реальному уровню кредитоспособности заемщиков.

Рейтинговые агентства присваивали наивысшие рейтинги кредитоспособности облигациям, обеспеченным ипотечными закладными, денежный поток по которым нельзя было назвать устойчивым из-за низкого качества значительной части клиентской базы.

Таким образом, объем активов, завязанных на состояние ипотечного рынка, в экономике США постоянно рос. В итоге в условиях кризиса, когда заемщики перестали платить по кредитам, финансовая система оказалась близка к краху.

Однако в России такой эффект домино маловероятен: для нашей экономики характерна невысокая доля задолженности по ипотеке в ВВП – 6–7%, при этом рынок ипотечной секьюритизации пока не слишком развит.

Кроме того, банки существенно не смягчали требования к оценке кредитоспособности ипотечных заемщиков».

Что делать с валютной ипотекой в 2021 году – все варианты выхода из кризисной ситуации

В 2021 году банки выдали лишь 10 валютных ипотечных кредитовРост курса доллара и падение рубля негативно отразились на деятельности всех экономических агентов в России. Однако особенно трудно приходится тем гражданам, которые привлекли ипотечный заем в долларах или евро.

Валютная ипотека – вещь весьма коварная. С одной стороны, все российские банки предлагают по жилищным кредитам в иностранной валюте более низкие ставки процента, чем по рублевым займам. Тем не менее, за длительный срок использования ипотеки ситуация на валютном рынке меняется довольно значительно, и чаще всего это происходит не в пользу заемщика.

В чем главная проблема валютной ипотеки?

Для того чтобы понять трудности держателей жилищных займов в иностранной валюте, достаточно рассмотреть следующий пример. Ипотека была оформлена в 2013 году, когда стоимость одного доллара составляла 30 рублей. Ежемесячные платежи по кредиту были определены на уровне 800 долларов, что составляло 24 000 рублей.

Сейчас эти же 800 долларов составят уже порядка 48 000 рублей. Поскольку заемщик получает зарплату в рублях, то погасить текущие платежи перед банком становится крайне затруднительно.

По статистике ЦБ РФ валютная ипотека составляет всего 2,2% от общего портфеля жилищных кредитов коммерческих банков России.

Однако то, что эти заемщики уже начали испытывать трудности с осуществлением текущих платежей по жилищным займам очевидно – на конец 2016 года доля просрочек по валютной ипотеке составила 17,2%, в то время как этот же показатель по рублевым кредитам определился на уровне 5,8%.

Что предпринять заемщику

Если заемщик в свое время все же прельстился на более низкие процентные ставки и оформил валютную ипотеку, то во время активного роста курсов доллара и евро по отношению к национальной валюте не следует впадать в панику. Существует несколько способов облегчения непосильного бремени и формирования более лояльных условий погашения займа. Итак, что делать с валютной ипотекой в 2021 году?

Реструктуризация займа

В 2021 году банки выдали лишь 10 валютных ипотечных кредитовГлавное правило, которое должен уяснить для себя каждый заемщик – не скрывать от обслуживающего банка затруднительность своего финансового положения. Иными словами, клиенту следует сразу отправляться в финансовое учреждение и обсудить с ним возможные варианты выхода из ситуации.

Банку невыгодно терять клиентов. Поэтому хотя бы один из вариантов реструктуризации он заемщику обязательно предложит, в том числе:

  • Предоставление кредитных каникул на 6-12 месяцев, в течение которых можно будет погашать только проценты, не касаясь тела кредита;
  • Рассрочку займа, предполагающую более долгий срок погашения займа клиентом меньшими долями;
  • Изменение валюты кредита, которое можно считать оптимальным выходом из ситуации, пусть даже рублевый заем будет предусматривать больший процент.

Отправляясь в банк на беседу, следует взять с собой справку об уровне доходов, которая станет существенным аргументом для реструктуризации ипотеки, особенно, если заемщик получает зарплату в рублях.

Рефинансирование займа

Если договориться с банком не удалось, то можно прибегнуть к рефинансированию ипотеки. Для этого через другой банк привлекается кредит на сумму погашения старого кредита, но с более выгодными условиями.

За его счет погашается старый жилищный заем, а затем заемщик уже начинает покрывать новый долг с более лояльными условиями. Кредит для рефинансирования лучше сразу брать в рублях, чтобы избавить себя от валютной ипотеки. Имеет смысл рассмотреть специальные предложения от Сбербанка России, ВТБ 24, УралСиб и Нордеа Банка.

В 2021 году банки выдали лишь 10 валютных ипотечных кредитов

Помощь государства

Если валютная ипотека была оформлена ранее 2008 года, то существует ещё один эффективный способ её погашения: помощь Агентства по реструктуризации жилищных кредитов (АРИЖК). Если у держателя валютной ипотеки нет ценных бумаг, паев, средств на депозитных счетах и автомобилей стоимостью более 350 000 рублей, то он может смело рассчитывать на государственную помощь.

В АРИЖК заемщик подает документы о доходах и иные необходимые бумаги. В случае принятия положительного решения заявитель получает стабилизационный заем, которым он может погасить часть ипотеки. Сам стабилизационный кредит тоже придется покрывать, но процент по нему чрезвычайно низок, да и средства предоставляются в рублях.

Если не один из приведенных выше вариантов не помог, то остается лишь продать залоговое имущество и погасить задолженность перед финансовым учреждением по валютной ипотеке. От жилья в этом случае придется отказаться.

Однако финансовые эксперты отмечают по опыту 2008-2009 годов, когда ситуация с жилищными займами в валюте также было обостренной, что такие случаи составляют всего 0,5-1% от всех вариантов решения проблемы.

Чаще всего банк все же идет на уступки своим заемщикам.

Александр Никишин: Залог смерти: что стоит за валютной ипотекой

Валютная ипотека — часть операции порабощения россиян Западом

В 2021 году банки выдали лишь 10 валютных ипотечных кредитов

В первой половине ХХ века директор Банка Англии сэр Джозия Стамп писал: «Современная банковская система производит деньги из ничего.

Этот процесс, пожалуй, самый поразительный пример ловкости рук, который когда-либо был изобретен… если вы хотите остаться рабами банкиров и заплатить цену своего собственного рабства, позвольте им продолжать создавать деньги». За последние 150 лет Запад перешел от «рабства человека» к «рабству долга».

Читайте также:  Каждый 12-й деревянный дом в россии продается в московском регионе

Рабство было официально запрещено в большинстве стран между серединой 1800-х и началом 1900-х годов. Но оно очень умело мимикрировало, и сейчас простой человек является рабом не в меньшей степени, чем раб на американских плантациях в начале ХIХ века.

Более полувека мир был свободен от рабства, но теперь он подвержен такой форме рабства, о которой большинство людей не знают. Это рабство, которое не может быть отменено никакими законами, постановлениями или указами. Это – долговое рабство, весомой частью которого является ипотечное рабство.

Ипотечный кредит (Mortgage) происходит от старофранцузского и латинского языка, и означает «залог смерти». Эта этимология очень точно отражает ваши взаимоотношения с банком в случае, если вы сами, почти добровольно, суете голову в эту рабскую петлю.

Ведь любой добропорядочный человек свято верит в заключенный договор, в то, что правила его не изменятся.

Но в том и заключается уловка, что правила игры соблюдаете только вы, финансовая же система имеет огромное количество методов и способов, от экономических и санкционных до политических, изменить эти правила и полностью закабалить вас.

Так называемый «бум» валютной ипотеки пришелся в России на «тучные» нулевые годы, когда начал образовываться средний класс, у людей появились доходы и желание улучшить свою жизнь. Ипотека тогда находилась в зачаточном состоянии и законодательно регулировалась очень слабо.

Есть все основания полагать, что развитие ипотеки в России тогда тормозилось искусственно, а аффилированные с Западом российские финансовые и банковские институты преднамеренно создавали условия для долговременного закабаления и ограбления «поднявшихся на ноги» россиян.

Кем только не представляли валютных ипотечников, связанные в западными финансовыми структурами СМИ.

Издание Forbes в статье «Война с «жирными котами»: почему не нужно помогать валютным ипотечникам» даже открыто призвало не помогать валютным ипотечникам, так как они якобы сами виноваты в выборе кредита и не учитывали «валютный риск», который, по мнению Forbes, «внезапно выстрелил», и винить в этом банки не нужно.

А издание Banki.ru, называя «валютных ипотечников» пострадавшими от «собственной хитрости или наивности», перекладывает всю ответственность на их плечи и даже призывает сделать из них некие пугала для остального населения, предлагая применять агитпоезда с лозунгами «Наш пример — другим наука, валютная ипотека — опасная штука».

Что интересно, все издания открыто признают, что ипотека бралась в валюте, поэтому так и называется – «валютная ипотека», в отличие от «рублевой ипотеки».

Правда когда приводятся аргументы, что по законам РФ на территории России единственным платежным средством является рубль, а покупка за иностранную валюту чего-либо, в том числе и квартиры, является преступлением, западные СМИ и банки мгновенно забывают про свои же слова и начинают доказывать, что деньги, оказывается, брались в рублях, но почему-то привязывались к курсу валют. Хотя всем давно известно, что курсы валют – инструмент не рыночный, а спекулятивный. Мало того, как показывают последние события, это – инструмент политический и в определенной степени военный.

Таким образом, кредитная ставка в данном случае базировалась не на ставке Центробанка, как этого требует Закон, а на различных механизмах, подконтрольных западным структурам.

Причем эти структуры искусственно создавали условия, по которым люди, взявшие «валютные ипотеки», загонялись не просто в рабство, а после того как у них отбирался предмет залога, они оставались должны колоссальные деньги.

Это и есть искусственное долговое рабство в классическом виде – вернуть первоначальные деньги, колоссальные проценты по ним, отобрать имущество, которое было куплено на кредит, и вдобавок заставить людей пожизненно работать на банки.

А государство, вместо того, чтобы оградить своих граждан от подобных манипулятивных технологий, почему то способствовало нарушению собственных законов, действовало исключительно в интересах иностранных финансовых организаций, и сейчас защищает не граждан, а банки, перекачивая под видом помощи «валютным ипотечникам» огромные деньги за рубеж.

Вы можете сказать, что у людей всегда был выбор, что они знали, на что шли, что «сами виноваты». Это не так. Эти мемы за более чем десятилетие были искусственно внедрены в умы россиян через СМИ.

И не просто внедрены — было сделано все, чтобы противопоставить «валютных ипотечников» всему остальному обществу, сделать из них изгоев, воспитать в людях не просто неприятие к этим «хитрованам», но и возбудить «классовую ненависть» к ним.

А вот что говорит рядовая «валютная ипотечница»:

«У меня двое детей и я тогда задумалась об улучшении своих жилищных условий. Нам нужна была прописка и регистрация. Зарплата была выше средней. Но, в рублях я бы платила 40 тысяч в месяц, в долларовом эквиваленте в пересчете на российскую валюту – 20 тысяч. Банки тогда не одобряли рублевые кредиты тем, у кого доход средний и выше среднего».

Вы можете не знать, но до 2009 года ипотека в рублях простым людям не выдавалась. Таких программ в банках РФ попросту не было.

Сегодня буквально все россияне знают, как нас могут «убеждать» менеджеры магазинов и банков, чтобы купить тот, или иной продукт с помощью различных манипулятивных технологий.

В данном случае для «валютной ипотеки» искусственно создавались комфортные условия: с одной стороны отказ людям в «рублевой ипотеке», а с другой – восхваление низких ставок в «валютной ипотеке».

Но никто не предупреждал, что «низкие ставки» с поразительной легкостью могут превратиться в кабальные. Молчало и государство, и не просто молчало, а и потворствовало махинаторам.

Прежде всего, было сделано все, чтобы разобщить «валютных ипотечников», разбить их на мелкие группы по банкам-кредиторам и не дать им создать единую мощную организацию, отстаивающую интересы всех «валютных ипотечников», а не только по признакам типа валюты, условий кредитования, соответствия неким нормативам помощи и принадлежности к различным кредитным организациям. Даже сейчас не просто не существует единого реестра «кредитных ипотечников», но даже отсутствует информация об их общем количестве.

***

Что интересно, Россия не единственная страна, которая пострадала от подобных технологий, и даже не самая крупная.

Метод порабощения людей через кредиты в валюте третьих стран является универсальным и применяется международным финансовым интернационалом практически во всем мире.

Вы будете удивлены, но еще одна восточноевропейская славянская страна, Польша, пострадала от этих технологий гораздо больше России и россиян.

3 сентября 2019 года в известном американском экономическом издании Блумберг вышла статья «Почему польским банкам грозит расплата за кредиты в франках» (Why Polish Banks Face a Reckoning Over Franc Loans), в которой описано, в каком катастрофическом положении оказались поляки, взявшие ипотечные кредиты в швейцарских франках. Этому явлению даже было дано свое название – «Франковище».

Ситуация в Польше развивалась одновременно и почти аналогично ситуации в России. В начале нулевых полякам стали массово предлагать ипотечные кредиты в швейцарских франках, причем почти вдвое дешевле, чем в злотых. Поляки купились на «сыр в мышеловке», причем на фоне интеграции Польши в ЕС власти страны делали все, лишь бы угодить европейским институтам.

На пике ипотечные кредиты в иностранных валютах составляли 198 млрд. злотых в 2011 году, а на сегодня в целом равны примерно 127 млрд. злотых (около $32 млрд).

Все шло прекрасно ровно до тех пор, пока Швейцария в 2015 году «внезапно» не отвязала свой франк от евро (такой вот «рыночный ход»), и курс польского злотого тоже «внезапно» упал с $0,5 до $0,25 за один злотый, то есть в 2 раза.

На сегодняшний момент в Польше около 450 тысяч домохозяйств имеют кредиты в франках, на общую сумму в примерно $25 млрд. Эта сумма составляет 24% от всех ипотечных кредитов поляков и около 14% от всех долгов домохозяйств. Польское правительство делало для решения этой проблемы практически то же самое, что сейчас делает российское.

Было предложено сделать валютную ипотеку дороже, а банки заставить делать отчисления в некие компенсационные страховые фонды. Самим же банкам была предложена «добровольная» конвертация кредитов в злотые, но в скором времени эта идея была заброшена.

В результате, сотни тысяч поляков в панике ринулись в суды, где ожидаемо, проигрывали, а польское правительство потеряло на «помощи» миллиарды злотых, которые утекли не гражданам страны, а в зарубежные банки.

Простые поляки от отчаянья обратились в Европейский суд Справедливости (European Court of Justice) в Люксембурге.

Высший трибунал Евросоюза вынес решение, что польские банки обманом выдавали кредиты или вставляли принудительные положения в ипотечные соглашения, а сам суд вынес предварительное заключение, что положения в кредитных соглашениях были навязанными и не могут быть реализованы.

Но, что парадоксально, международные финансовые организации практически не пострадают от этих решений. Вся тяжесть исполнения ляжет на плечи польских банков, что может вызвать жесточайший финансовый кризис в Польше и еще более ухудшить ситуацию.

Читайте также:  Коммуналку можно будет не платить, если компании нет в гис жкх

Польское правительство, естественно, кинется спасать свои банки, и опять за счет простых, уже неоднократно ограбленных, польских граждан. Вслед за простыми поляками в рабство попадут и банковские организации Польши.

***

Однако среди стран Евросоюза существует и положительная практика решения вопроса с «валютными иптечниками», к которому почему-то не может или не хочет присмотреться российское пракительство. Эти страны – Хорватия, Венгрия и Исландия. Хорваты набрали ипотечных кредитов в швейцарских франках чуть меньше, чем поляки, но и они составили 38% всех ипотечных кредитов.

Через три дня после обвала куны хорватский парламент на год заморозил курс франка к ней на уровне 6,39 куны за франк (при этом рыночный уровень на тот момент был равен 6,93 куны за франк), чтобы снизить размер платежей по кредитам в этой валюте. Через несколько месяцев после этого хорватский парламент постановил перевести все кредиты из франков в евро по курсу на момент выдачи кредита.

Это решение вызвало бурю протестов среди банкиров, некоторые кредитные организации даже обращались в Конституционный суд, но очень понравилось 55 тысячам хорватских валютных ипотечников.

Позицию российских банкиров озвучил Герман Греф в интервью «Коммерсанту», в котором сказал, что Сбербанк в 2016 году получит убыток в Европе, прежде всего, из-за принудительной конвертации валютной ипотеки в Хорватии.

В Венгрии ситуация с валютной ипотекой разрешилась даже до резкого роста франка. Однако и без этого венграм пришлось несладко, ведь с 2008 года по 2014 год, когда было выдано большинство ипотечных кредитов в швейцарских франках, форинт подешевел к франку почти на 80%.

В июне 2014 года Верховный суд Венгрии решил, что кредитные договоры по валютной ипотеке составлены с нарушением закона. В частности, суд посчитал незаконным право банка повышать плату, если рыночный курс иностранной валюты растет.

Не смотря на протесты банкиров, в конце 2014 года премьер-министр страны Виктор Орбан принудил банки перевести всю ипотеку во франках в форинты по курсу 256,5 форинта за франк, пишет Wall Street Journal.

Учитывая, что через несколько недель франк подорожал до 320,3 форинта, решение помогло заемщикам.

В Исландии все произошло несколько иначе. Глава государства Олафур Рагнар Гримссон отказался делать граждан Исландии ответственными за «долги» банкиров и принял решение созвать референдум. В кругу «цивилизованных стран» поднялось недовольство. Гримссон говорил:

«Нам говорили, что если мы не примем условия международного сообщества, то станем северной Кубой. Но если бы мы согласились, то стали бы северным Гаити».

Самые популярные ипотечные банки начала 2021 года: ТОП-30 банков

При выборе кредитной организации для оформления целевого займа на покупку жилья каждый человек опирается на собственные приоритеты. Одни граждане опираются на уровень переплаты. Другие – на надежность структуры.

По итогу все эти факторы определяют частоту обращения клиентов к тому или иному игроку рынка. Именно это направление было проанализировано сервисом Brobank.ru с целью определить самые популярные ипотечные банки начала 2021 года по числу заключенных сделок.

Рейтинг включает ТОП-30 кредитных организаций.

ТОП-30 самых популярных ипотечных банков начала 2021 года

Рейтинг опирается на количество заключенных договоров целевого займа для покупки жилья. В это число входят все типы сделок. В том числе и рефинансирование ипотеки. Охват времени – январь-март 2021 года. То есть ТОП-30 опирается на итоги I квартала.

Помимо основного перечня, в файле представлен список с развернутой информацией. Он включает те же структуры, но с указанием динамики выдач, а также изменением занимаемого места. Для получения этих сведений сопоставляются текущие данные с идентичным периодом прошлого года.

Рейтинг с дополнительной информацией →

Можно отметить, что отметку в 300 договоров целевого займа преодолела еще одна структура – МТС Банк. Соответственно, этот игрок рынка фактически занимает 31-е место. Со средним показателем в 100 выданных ипотечных кредитов за месяц.

Банки, увеличившие популярность на начало 2021 года — ТОП-20

Рейтинг включает ТОП-20 структур. Опирается на численный эквивалент изменения числа заключенных сделок. Сопоставляются, как и в случае с динамикой, представленной в файле, идентичные периода текущего и 2020 гг. То есть итоги I квартала.

Место Банк Увеличение числа сделок
1 ПАО Сбербанк 78 506
2 АО Банк ДОМ.РФ 6 747
3 АО Россельхозбанк 6 189
4 АО АЛЬФА-БАНК 2 891
5 ПАО РОСБАНК 854
6 РНКБ Банк (ПАО) 754
7 ПАО Банк Санкт-Петербург 450
8 Инвестиционный Банк ВЕСТА (ООО) 376
9 АО Автоградбанк 346
10 ПАО МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК 248
11 ПАО КБ УБРиР 228
12 АО Банк БЖФ 195
13 АО СМП Банк 190
14 ПАО МТС-Банк 175
15 КБ Кубань Кредит ООО 172
16 АО АБ РОССИЯ 165
17 ПАО Банк ЗЕНИТ 152
18 Банк СОЮЗ (АО) 142
19 АО АКБ НОВИКОМБАНК 113
20 ПАО АКБ Металлинвестбанк 92

Можно выделить из текущего списка три структуры. В частности, находящиеся на 14-й, 18-й и 19-й строчках. Они заметно увеличили частоту выдачи целевых займов на покупку жилья. В то же время не смогли войти в самые популярные ипотечные банки начала 2021 года.

Особенно заметна их динамика в процентном эквиваленте. Так, МТС-Банку удалось почти удвоить активность на ипотечном рынке – 99,43%. Прирост Новикомбанка — 353,13%. Банка Союз и вовсе достиг грандиозных 835,29%.

Общие тенденции рынка

Количество заключенных договоров ипотеки в I квартале 2021 года заметно больше, чем в том же периоде прошлого года. Разница составляет 85 454 проведенных сделки. Эта цифра соответствует приросту интереса россиян к целевым займам на покупку жилья на уровне 27,02%.

Основной игрок рынка – Сбербанк. На него приходится более половины всех выдач. Доля этой структуры от общего числа подписанных соглашений в I квартале 2021 года составляет 56,77%. Причем 12 месяцев тому назад она была заметно меньше – 47,28%.

В то же время далеко не все кредитные организации продемонстрировали положительную динамику. Среди тех, кто заключил хотя бы одну сделки в обоих оцениваемых периодах и раскрывает данные, 40% показали сокращение основного параметра. Соответственно, 60% структур задают общую тенденцию по приросту выдач.

Если более детально рассматривать каждый месяц, входящий в I квартал, то наблюдается планомерное увеличение числа заключенных сделок. Причем и в текущем, и в прошлом году. Так, в феврале 2021 года была выдано на 52,69% займов больше, чем в январе. Март текущего года принес новых договоров на 22,92% больше, чем февраль. В 2020 году – больше на 38,41 и 15,04% соответственно.

В завершении можно отметить, что в самые популярные ипотечные банки начала 2021 года вошли все системно значимые игроки рынка. Исключений два – Совкомбанк и ПСБ. Причина их отсутствия – не раскрывают данные о своем бизнесе по используемой форме. Среди учтенных 10 системообразующих структур ровно половина смогла увеличить число выдач ипотеки. У пяти – наблюдается сокращение новых сделок.

Еще две кредитные организации почти прекратили свою деятельность. 12 месяцев тому назад они были заметными игроками — выдавали более чем по полторы тысячи новых займов за квартал.

Тем самым были в середине ТОП-30 – 14 и 15 места. Сейчас они проходят подготовку по реорганизации. То есть будут закрыты в ближайшее время. Поэтому располагают всего 13 и 1 новыми договорами.

Речь идет о Запсибкомбанке и Возрождение.

Как определялись самые популярные ипотечные банки начала 2021 года

Данные о числе выданных займов на покупку жилья взяты из формы 0409316. В частности, выдержка из раздела 1. Суммировались сведения, представленные по каждому отдельному региону в строке 1.1. Отчетная дата для основного ТОПа – 1 апреля 2021 года. То есть опирается на итоги I квартала.

Важно отметить, что не все игроки рынка раскрывают указанную отечность. Доступ к ней на сайте регулятора есть по 215 игрокам рынка. Именно они и проверялись изначально. Итоговая конкуренция включала банки, которые за отчетный период выдали хотя бы одну ипотеку. Таких представителей сегмента 119. Именно они и могли формировать основной ТОП-30 и рейтинг по приросту сделок.

Динамика оценивалась сопоставлением двух идентичных периодов текущего и предшествующего гг. То есть использовались итоги за январь-март 2021 года и данные тех же кредитных организаций, по которым есть сведения, за I квартал 2020 года.

Источник:

ЦБ РФ – раздел 1 формы 0409316.

Об авторе

Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка.

Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО.

Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector