На ипотечные каникулы смогут рассчитывать лишь обладатели единственного жилья

18 апреля 2019 года принят новый закон, согласно которому, оказавшись в сложных жизненных обстоятельствах, можно рассчитывать на ипотечные каникулы. Так государство старается уберечь своих граждан от потери жилья, за которое уплачена часть денег. Законодательный акт подписан Президентом РФ 1 мая, и вступил в силу с 1 августа. О нюансах изложенных в законе читаем ниже.

На ипотечные каникулы смогут рассчитывать лишь обладатели единственного жилья

Обязательно прочитай! Нужна ли лицензия на скважину в СНТ?

Условия для ипотечных каникул

В соответствии с ФЗ-76 от 1.05.2019, максимальный льготный период составляет 6 месяцев. Именно такой срок отведен законодательством, чтобы решить свои материальные трудности и продолжить вносить платежи.

На ипотечные каникулы смогут рассчитывать лишь обладатели единственного жилья

Кроме полугодичного
периода, предусмотрены и другие условия:

  • сумма займа составляет не более 15 млн. рублей;
  • вы находитесь в трудных жизненных обстоятельствах и способены доказать это документально;
  • кредитное жилье единственное у должника;
  • предмет ипотеки не связан с предпринимательской деятельностью;
  • вы лично обратились в банковское учреждение и написали заявление, предъявив неохдомый пакет документов.

Каникулы распространяются исключительно на ипотеку. Другие виды займов не рассматриваются. Прервать льготный период можно самостоятельно в любой момент, несмотря на то, что отведенные  месяцеы еще не прошли.

На ипотечные каникулы смогут рассчитывать лишь обладатели единственного жилья

Отсрочку можно взять один раз и в рамках 1 договора, поэтому перед тем как ей воспользоваться стоит подумать, действительно ли финансовая ситуация того требует. Возможно стоит потерпеть и воспользоваться шансом когда положение дел будет совсем безвыходным

На ипотечные каникулы смогут рассчитывать лишь обладатели единственного жилья

Следует понимать, что при отсрочке выплат долга, продлевается общий срок кредитования. То есть, должнику придется выплачивать ипотеку на полгода дольше, чем предусмотрено договором. Но если внести сумму платежа с учетом перерыва, срок останется прежним.

Ипотечные каникулы действуют даже для старых займов, оформленных до 2019 года. Рекомендуем брать отсрочку на максимальный срок, так как если ситуация наладится, ИК можно прервать. При оформлении их менее полугода, продлить не удастся.

Ипотечные каникулы от застройщика

Это незаконно! Читай! Что делать при отключении электроэнергии в СНТ?

Некоторые банки одобряют «перерыв» до момента сдачи жилья в эксплуатацию. Объясняется это просто: пока вы проживает на съемной площади, одновременное выплачивание денег банку за недостроенную квартиру и арендодателю, значительно ухудшает ваше материальное положение. Данный вопрос следует уточнить в банковском учреждении, с которым ведется сотрудничество.

Ипотечные каникулы в Сбербанке

Ранее уже были предусмотрены программы по реструктуризации долга при возникновении сложных обстоятельств. Банк предлагал два выхода из ситуации: уменьшить ежемесячные платежи, продлив срок кредитования, или отсрочить ипотеку на 2 года, внося при этом минимальные выплаты каждый месяц (десятую часть от процентной ставки).

На ипотечные каникулы смогут рассчитывать лишь обладатели единственного жилья

Начиная с 1 августа предоставлена возможность оформить ипотечные каникулы на общих условиях, указанных в законе.

Виды ипотечных каникул

Бывают следующие:

  • полная отсрочка — вы не вносите платежи в течение льготного периода (срок кредитования увеличивается);
  • отсрочка с погашением процентов за льготный период;
  • неполная отсрочка — уменьшение ежемесячного платежа (сумму выбирает заемщик).

Основания для отсрочки

Такого еще не было, читай Ипотека 6 процентов при рождении 2 ребенка в 2019 году

Жизненнее обстоятельства бывают разными, и далеко не все они являются основаниями для оформления ИК.

На ипотечные каникулы смогут рассчитывать лишь обладатели единственного жилья

Согласно п. 2 ст. 4 ФЗ-74, причины следующие:

  • увеличение количества иждивенцев (инвалидов, недееспособных лиц, рождение детей и прочее) и одновременное снижение дохода от 20% и более, по сравнению с моментом подписания ипотечного договора;
  • потеря работы и регистрация как безработный (встал на учет в Центре занятости);
  • признание нетрудоспособным на период более чем два месяца;
  • оформление инвалидности (1 и 2 группа), согласно медицинской экспертизы;
  • резкое снижение доходов за последние два месяца (более чем на 50%).

Независимо от причины отсрочки, ухудшение материального положения должно быть подтверждено документально (справка с медицинского учреждения или Центра занятости, свидетельство о рождении ребенка и прочее).

Перечень документов

В п. 8 ст. 4 ФЗ-76 представлен список документов, которые
подтверждают сложные жизненные обстоятельства заявителя:

  • справка их Центра занятости;
  • справка об инвалидности, выданная
    медицинским учреждением;
  • лист нетрудоспособности;
  • справка о доходах с указанием удержанных
    налоговых выплат;
  • свидетельство о рождении (или
    усыновлении ребенка), акт органов попечительства и другие.

Также придется предъявить
выписку из ЕГРН для подтверждения того факта, что ипотечное жилье —
единственное у заемщика.

Этим стоит воспользоваться, читай Как получить земельный участок под строительство дома бесплатно

Преимущества и недостатки

К плюсам закона можно отнести:

  • даже после приостановки платежей не
    портится кредитная история;
  • возможность восстановить свое
    материальное положение;
  • заемщик не потеряет жилье;
  • отсутствие штрафов и других взысканий
    при нарушении графика ипотечных платежей.

К сожалению, не обошлось без минусов:

  • ограничение льготного периода шестью
    месяцами;
  • повышение тарифов по ипотеке (случается
    крайне редко, в определенных обстоятельствах).

В целом, вам следует понять, что ипотечные каникулы не списывают часть долга, а лишь «замораживают» его на время. Так или иначе платить придется, но с продлением срока. Поэтому пользоваться возможностями предоставленных в законе следует в крайних случаях.

  • Ипотека на гаражСреди жителей городских квартир остро стоит вопрос размещения транспортных средств. Некоторые предпочитают оставлять машину на…

  • Ипотека для инвалидовВопрос приобретения собственного жилья является одним из наиболее актуальных на сегодняшний день. Программы ипотечного кредитования…

  • Ипотека для матери-одиночкиКогда женщина одна воспитывает ребенка и нет собственной квартиры, единственным вариантом часто остается ипотека. Однако…

Власти объявили ипотечные каникулы. Как их получить :: Новости :: РБК Инвестиции

На днях вступил в силу закон об ипотечных каникулах для граждан, чьи доходы пострадали из-за пандемии коронавируса. Объясняем, как он работает и почему воспользоваться ипотечными каникулами смогут далеко не все

На ипотечные каникулы смогут рассчитывать лишь обладатели единственного жилья

ЖК «Пресня Сити» в Москве ( Марина Лысцева/ТАСС)

В марте президент России Владимир Путин поручил предоставить полугодовые кредитные каникулы для всех граждан, чей месячный доход из-за пандемии коронавируса COVID-19 сильно упал.

Закон о кредитных каникулах был опубликован и вступил в силу 3 апреля — согласно ему, россияне, подтвердившие падение доходов на 30% и более, получают право на отсрочку платежей по кредитам на срок до шести месяцев.

6 апреля правительство определилось с максимальными размерами кредитов, по которым возможна отсрочка — для ипотеки лимит составил ₽1,5 млн. Это сильно урезало количество претендентов на каникулы и изменило восприятие нового закона.

Если размер кредита не превышает заданных властями значений, а заемщик может доказать падение официальных доходов на 30% по сравнению с прошлым годом, то он может обратиться за отсрочкой по платежам до 30 сентября 2020 года. При этом жилищный кредит должен быть получен до 3 апреля 2020 года.

Два важных момента: первый — в случае сокращения лишь серой части зарплаты доказать банку ухудшившееся материальное положение будет трудно — формально уровень дохода заемщика останется прежним.

Второй — лимит ₽1,5 млн действует, только если речь идет о сумме всего кредита.

То есть если заемщик брал ипотеку на ₽3 млн, из которых ему осталось выплатить ₽1,3 млн — на каникулы он рассчитывать не может.

У банка есть пять дней на принятие решения с момента обращения заемщика. Заявление о снижении доходов считается принятым, пока не доказано иное — чтобы сделать это, кредитная организация может обратить в ФНС, Пенсионный фонд, ФСС или ФОМС, а также запросить нужные документы у заемщика.

Для доказательства падения доходов можно предоставить справку 2-НДФЛ, выписку из службы занятости о статусе безработного или листок нетрудоспособности на срок менее одного месяца.

На это у заемщика будет 90 дней после подачи заявки.

Для расчета потерь можно, например, высчитать среднемесячный доход за прошлый год и сравнить его с доходом за последний месяц — эти данные отражены в справке 2-НДФЛ.

На ипотечные каникулы смогут рассчитывать лишь обладатели единственного жилья

ЖК Sky House в Москве ( Вячеслав Прокофьев/ТАСС)

Льготный период ограничен шестью месяцами, при этом штрафы и пени за это время не начисляются.

По ходу льготного периода можно выплачивать кредиторам любые суммы для сокращения долга — сами банкиры обычно рекомендуют так и делать.

Если выяснится, что заемщик обманул банк и не выполнил критерии для получения каникул при подаче заявки, то ему придется возместить пропущенные платежи и заплатить неустойку. А его кредитная история будет испорчена.

Важно понимать — по сути, ипотечные каникулы являются лишь реструктуризацией долгов. Проценты за льготный период будут начисляться согласно ставке, указанной в договоре: их нужно будет выплатить после погашения кредита ежемесячными платежами.

Москве и Санкт-Петербургу каникулы помогут не сильно

«Коммерсантъ» сообщил, основываясь на оценках Объединенного кредитного бюро (ОКБ), что в установленные властями максимальные размеры займов для каникул по ипотеке впишется менее половины граждан (49% ипотечных заемщиков). В то же время по оценкам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на ипотечном рынке рассчитывать на каникулы сможет менее трети заемщиков (32,4%).

По мнению экспертов, необходимость в кредитных каникулах исчезает, так как воспользоваться ими смогут немногие.

Регионы, где ипотечные каникулы будут очевидно доступны не для всех, — Москва и Санкт-Петербург, поскольку там стоимость жилья и ипотечных кредитов существенно выше, чем в остальной России.

По данным ОКБ, в Москве средний размер ипотечного займа втрое превышает средний показатель по России и составляет ₽4,9 млн.

Также большим среднем размером ипотеки отличаются Московская область, Сахалинская область, Ямало-Ненецкий автономный округ и ряд городов-миллионников. Поэтому в первую очередь на отсрочки смогут рассчитывать лишь граждане из городов с невысоким уровнем жизни.

На ипотечные каникулы смогут рассчитывать лишь обладатели единственного жилья

Вид с Даниловской набережной на строящийся ЖК «Зиларт» в Москве ( Гавриил Григоров/ТАСС)

В агентстве «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) заявили, что из-за размера ипотечных кредитов из программы «практически полностью исключаются заемщики из крупных городов, в том числе Москвы и Санкт-Петербурга». По данным НКР, средний размер ипотеки в Москве составляет ₽4,8 млн, а в Московской области и Санкт-Петербурге — ₽3,4 млн и ₽3 млн соответственно.

«Каникулы будут доступными в основном в регионах с небольшим размером приобретаемого жилья: максимум две комнаты и площадь порядка 50 квадратных метров», — резюмировали эксперты НКР.

Как закон об ипотечных каникулах повлияет на банки?

Как заявил «Коммерсанту» замдиректор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин, доля кредитов, по которым могут быть введены каникулы, составит 5–10% от портфелей банков. А по мнению старшего кредитного эксперта агентства Moody’s Ольги Ульяновой, доля ипотечных заемщиков, которые воспользуются ипотекой, составит 10%.

Директор по стратегии ИК «ФИНАМ» Ярослав Кабаков считает, что закон о каникулах больше выгоден банкам, чем заемщикам.

«Средний размер ипотеки в России по итогам февраля по большинству регионов колеблется от ₽2,5 млн до ₽2,7 млн. Учитывая, что ипотечные каникулы таковыми не являются после разъяснения ЦБ, а являются по факту краткосрочной реструктуризацией, можно констатировать, что монетарные власти действуют в интересах банковского сообщества», — сказал Кабаков ИА REGNUM.

Ситуация с ипотечными каникулами еще может измениться

На ипотечные каникулы смогут рассчитывать лишь обладатели единственного жилья

Новостройки в Рязани ( Александр Рюмин/ТАСС)

7 апреля замминистра финансов Алексей Моисеев заявил, что власти рассматривают возможность увеличения максимального размера ипотечного займа для обращения за каникулами в ряде регионов. По данным источников «Коммерсанта», обсуждается два варианта: ₽15 млн для всех кредитов или установление разных максимумов для разных регионов.

«Порог в ₽1,5 млн был выбран как некий уровень, который покрывает средний размер ипотеки в большинстве российских субъектов.

Конечно, в этот перечень входят Москва, Санкт-Петербург, Дальний Восток, и в этом смысле мы сейчас рассматриваем возможность увеличения данного порога для отдельно взятых субъектов.

Сейчас рассматриваются разные варианты», — сказал Моисеев в эфире телеканала «Россия 24»

А 8 апреля Владимир Путин поручил правительству рассмотреть возможность расширения программы каникул по потребительским и ипотечным кредитам, чтобы сделать ее доступной для большего числа граждан. Об этом он заявил на совещании с руководителями регионов по борьбе с распространением коронавируса в России. Так что нынешняя ситуация с ипотечными каникулами еще может измениться.

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Ура, ипотечные каникулы: что делать, если нечем платить ипотеку, и можно ли не платить совсем?

28 февраля 2019 года в Госдуму внесли законопроект об ипотечных каникулах. Эта инициатива призвана защитить граждан, попавших в сложные жизненные ситуации. Она дает массу преимуществ. Расскажем, что такое ипотечные каникулы и о чем говорит новый закон.

Что такое ипотечные каникулы, и какими они бывают?

Ипотечные каникулы – это временное уменьшение суммы ежемесячного ипотечного платежа, либо полное приостановление выплат по ипотеке на определенный срок по соглашению между банком и заемщиком.

На сегодняшний день банки не обязаны идти на такие уступки клиентам, но могут это сделать, если существует риск невыплаты ипотечного кредита.

Дело в том, что кредитной организации выгодно, чтобы клиент платил по графику, так как в этом случае прибыль составит более 100% стоимости квартиры. А вот расторжение договора, изъятие предмета залога и последующая его продажа занимают много времени и требуют дополнительных расходов.

При этом выгодность сделки снижается, так как, стремясь поскорее вернуть свои деньги, банку приходится реализовывать имущество по ценам ниже рыночных.

Следует понимать, что каникулы – это всего лишь отсрочка. Сумма долга не уменьшается, меняется только график платежей.

Существуют следующие виды ипотечных каникул:

  • Разбивка платежей. Этот вариант применяется, если заемщик может вносить только часть средств. Отсрочка дается на 3-4 месяца, в течение которых клиент гасит часть основного долга и проценты. Остальная часть долга будет раскидана на последующие платежи.
  • Погашение процентов. Это означает, что в период отсрочки клиент будет гасить только проценты. Основной долг будет перенесен на последующие платежи. Это самый распространенный вариант каникул.
  • Увеличение срока кредитования. Этот способ применяется, если кредит оформлен не на максимальный срок. То есть, если максимальный срок кредитования составляет 20 лет, а кредит взят на 15. Осуществляется пересчет на более длительный период, при этом ежемесячный платеж уменьшается.
  • Полная отсрочка. Это самый редкий вид каникул. Применяется примерно в 1% случаев. Дается на 3-6 месяцев, в исключительных случаях – на год. При этом срок кредитования увеличивается на соответствующий период.

Все указанные виды не противоречат текущему российскому законодательству. Обращаясь в банк, вам могут предложить любой из этих способов для оформления «ипотечных каникул».

На ипотечные каникулы смогут рассчитывать лишь обладатели единственного жилья

Последние новости об ипотечных каникулах в России — какой будет ставка по кредиту, кто сможет воспользоваться льготой?

Законопроект об ипотечных каникулах внесли на рассмотрение спикер Госдумы Вячеслав Володин и спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко. Володин озвучил категории граждан, для которых каникулы станут возможны.

К ним относятся:

  • Лица, потерявшие работу.
  • Инвалиды I и II группы.
  • Те, кто потерял кормильца.
  • Граждане, временно нетрудоспособные в течение 2 месяцев.
  • Супруги, чей семейный доход снизился более чем на 30%.

Заметьте, что депутат Госдумы Александр Якубовский («Единая Россия») предлагает закрепить право ряда категорий граждан на ипотечные каникулы, соответствующая поправка будет предложена ко второму чтению законопроекта.

В частности, речь идет об обманутых дольщиках, которые расплачиваются за еще не построенные квартиры, а сами при этом вынуждены снимать жилье. По новому закону им тоже будет дано право на льготу. Пока что его не утвердили.

Что касается величины процентной ставки, то законом никак она не регулируется, поэтому банки могут заложить возможность каникул в свои программы и увеличить проценты по вновь выдаваемым кредитам, чтобы снизить свои риски. Эксперты говорят, что так, скорее всего, и произойдет.

Средний размер ставки в скором времени будет снижен до 8%. Это решил Владимир Путин. Он поручил Центробанку принять соответствующие меры и сократить среднюю ставку по ипотечным кредитам.

Основания для предоставления ипотечных каникул

Для предоставления ипотечных каникул должны быть веские причины. Основанием предоставления являются документы, подтверждающие, что финансовое состояние заемщика заметно ухудшилось по не зависящим от него причинам.

Это может быть:

  • Справка об инвалидности.
  • Свидетельство о смерти кормильца семьи.
  • Копия трудовой книжки, которая подтвердит, что человек был уволен не по собственному желанию.

Если требуются дополнительные затраты на восстановление имущества, пострадавшего в результате стихийного бедствия, нужно представить доказательства этого факта.

Заметьте, что некоторые банковские компании дают каникулы гражданам при рождении ребенка. Максимальный срок – 3 года. Но чтобы их получить, мало принести в банк свидетельство о рождении ребенка. Нужно еще собрать документы, подтверждающие, что с появлением на свет малыша расходы семьи выросли настолько, что молодые родители больше не могут выплачивать кредит.

Условия предоставления ипотечных каникул и когда могут отказать в оформлении?

По новому закону, максимальный срок ипотечных каникул составит 6 месяцев. Предполагается, что за это время заемщик решит свои проблемы и найдет способ продолжить выплаты на прежних условиях. А ту часть кредита, которую он не выплачивал в период каникул, ему придется вернуть в конце срока погашения ипотеки.

Предоставляются каникулы один раз за период кредитования. Жильё, которое оформлено в ипотеку, должно быть единственным пригодным для проживания заемщика. Действие закона распространяется только на кредиты, которые будут выданы после его вступления в силу.

Максимальный срок рассмотрения заявления о предоставлении ипотечных каникул составит 5 дней. По истечении этого периода кредитная организация может отказать в предоставлении каникул заемщику, если посчитает, что его ситуация не слишком критична.

Например, отказ возможен в следующих случаях:

  1. Если заемщик сможет выплачивать кредит, «урезав» немного свои расходы.
  2. Если он уже не в первый раз просит изменить условия кредитования, что говорит о том, что он не предпринимает никаких действий, чтобы восстановить свою платежеспособность.

Для справки: основой расчетов является, как правило, прожиточный минимум. Конечно, это не совсем справедливо, потому что, как мы понимаем, на прожиточный минимум прожить очень трудно.

Однако он позволяет хоть как-то определиться с тем, какие доходы считать действительно недостаточными для выплаты ипотеки.

Так что предварительные расчеты вы можете провести сами, чтобы понять, сможет ли банк одобрить вам отсрочку.

Приведем пример

Каникулы просит семья из 2 человек (супруги), проживающая в Москве. Жена потеряла работу, а зарплата мужа составляет 50 000 рублей. Сумма ежемесячного платежа по кредиту – 20 000 рублей.

Прожиточный минимум в Москве с 1 января 2019 года составляет 17 560 рублей. Значит, на жизнь семье из 2 человек должно оставаться 35 120 рублей. Получается, что зарплаты в 50 000 не хватает на то, чтобы выплачивать кредит в 20 000.

Банк, скорее всего, пойдет на уступки.

А вот если муж зарабатывал бы 100 000 рублей, но считал, что, не сможет продолжать выплачивать кредит в прежнем объеме, так как суммы не хватит на поездку на море, то рассчитывать на кредитные каникулы он не сможет. Ситуация должна быть действительно сложной.

Решение об отказе принимается банком самостоятельно на основании предоставленных документов. Может ли заемщик в этом случае обратиться в суд, и каким образом ему нужно будет доказывать свое право на получение отсрочки, в законодательстве РФ не обозначено.

На ипотечные каникулы смогут рассчитывать лишь обладатели единственного жилья

Требования к заемщику для оформления ипотечных каникул

Требования, которым должен соответствовать заемщик, чтобы получить каникулы:

  • Быть гражданином РФ, иметь регистрацию на территории нашей страны.
  • Его возраст – от 18 лет, а максимальный возраст на момент окончания срока кредитования – не более 70 лет.
  • Стаж работы на последнем месте – от 3 месяцев.
  • Со дня оформления ипотечного договора прошло хотя бы 3 месяца.

Другие требования могут быть выставлены банком.

Порядок оформления ипотечных каникул

Гражданин должен следовать такой последовательности при оформлении ипотечных каникул:

  • Шаг 1. Нужно прийти в офис банка, в котором оформлена ипотека, и написать заявление. В заявлении указывается причина, не позволяющая выплачивать кредит в полном объеме, а также сумма, которую заемщик готов вносить ежемесячно.
  • Шаг 2. Соберите доказательства неплатежеспособности. К заявлению обязательно прилагаются подтверждающие документы, иначе в оформлении откажут.
  • Шаг 3. Дождитесь решения банка.

Банк рассматривает заявление, принимает решение и оповещает заемщика. Если решение положительное, нужно будет еще раз подъехать в офис банковской компании в назначенное время, чтобы подписать дополнительное соглашение к договору ипотеки и ознакомиться под роспись с новым графиком платежей.

После этого заемщику остается только своевременно вносить платежи, чтобы не подвергаться штрафам.

Преимущества и недостатки ипотечных каникул

К несомненным плюсам каникул можно отнести:

  1. Снижение финансовой нагрузки на заемщика.
  2. Возможность избежать пеней за просрочку платежей.
  3. Возможность сохранить свое жилье.
  4. Сохранение хорошей кредитной истории.

Но есть и ряд недостатков:

  1. Срок кредита увеличивается, следовательно, увеличивается переплата, потому что проценты начисляются каждый месяц на остаток долга.
  2. В некоторых случаях банк может повысить процент по ипотеке. Например, если причиной отсрочки стал ремонт жилья.
  3. Возможное повышение ставок по вновь выдаваемым кредитам, если в новый закон не внесут поправки, запрещающие это.

Таким образом, ипотечные каникулы – это хорошая возможность для добросовестных заемщиков, попавших в сложную ситуацию, «прийти в себя», не потерять объект ипотеки и сохранить нормальные отношения с банком. Однако следует понимать, что это не благотворительный жест со стороны кредитной организации, а всего лишь временное послабление, и в итоге заплатить придется больше.

Ипотечными каникулами смогут воспользоваться только заемщики с единственным жильем — новости Право.ру

Соответствующее положение закреплено в последней версии законопроекта, разработанного Центробанком. Помимо этого, во время ипотечных каникул гражданам разрешат вовсе не гасить кредит. До этого планировалось снизить платеж до 10% от ежемесячного взноса.

Согласно новой версии законопроекта ЦБ, отсрочку в погашении кредита (ипотечные каникулы) получат только те заемщики, у кого на заемные средства куплено единственное жилье. Ранее сообщалось, что такое право предоставят всем потерявшим работу россиянам, которые вынуждены тратить на платежи по ипотечным кредитам более половины своего дохода. Об этом пишут «Известия».

В этом сюжете

По мнению регулятора, возможность временно не выплачивать жилищные займы следует дать лишь наиболее уязвимой части населения.

Как утверждает председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, доля населения с такими характеристиками может составлять примерно 80% от общего числа взявших ипотеку.

При этом какие-то взносы в период ипотечных каникул гражданам все-таки придется делать. Речь идет о необходимости оплачивать страховку жилья.

«В текущей редакции законопроект нацелен на защиту прав наиболее уязвимой части заемщиков и не предусматривает обязательного распространения ипотечных каникул на тех, у кого такое жилье не является единственным. При этом у гражданина всегда остается возможность договориться о реструктуризации с банком на условиях, удовлетворяющих обе стороны по договору», – отмечают в ЦБ.

Последняя редакция законопроекта предусматривает положение, согласно которому во время ипотечных каникул гражданам разрешат вовсе не гасить кредит. До этого планировалось снизить платеж до 10% от ежемесячного взноса.

По договоренности с банком можно выплачивать и другую сумму, однако не более половины от прежнего размера суммы.

Помимо этого, новая версия документа предполагает, что если ипотечный договор содержит условие о страховании недвижимости, то заемщик должен будет выплачивать эти взносы в полном объеме даже в период каникул. По оценкам банков, это справедливая мера – она не будет обременительной для граждан.

В конце 2018 года регулятор предложил разрешить гражданам временно приостанавливать выплаты по ипотеке в трудных жизненных ситуациях: при потере работы, несчастном случае, заболеваниях, которые приводят к временной нетрудоспособности.

Позже замминистра финансов Алексей Моисеев сказал, что его ведомство в целом поддерживает идею ЦБ давать заёмщикам отсрочку по выплате ипотеки в случае трудных жизненных ситуаций, но эта инициатива может привести к негативным последствиям.

Новости судебной системы, свежая практика, резонансные кейсы, инсайды и подробности.

Подписаться

Как банк лишает вас права на ипотечные каникулы?

На работе вы попали под сокращение или ваш доход снизился, жилищный кредит платить нечем.

По закону об ипотечных каникулах, который вступит в силу 31 июля, кредитор обязан предоставить вам право не платить в течение полугода, либо принять вашу просьбу снизить размер выплаты на этот срок.

Но каникулы не означают прощение долга: по окончании 6 месяцев вы снова начнёте платить. А когда срок ссуды закончится, придётся внести деньги за пропущенные по графику дни.

В материале «Выберу.ру» «Ипотека выходит на каникулы: что делать, если не можете платить по кредиту?» мы писали о том, кто и на каких основаниях имеет право получить отсрочку.

Банк не имеет права вам отказать, если кредитная квартира – ваше единственное жильё, вы не занимали на него больше 15 млн рублей, раньше не просили о перерывах.

Кроме того, ваше требование должны подтверждать документы.

Если вы серьёзно заболели и выходите на долгий больничный, к примеру, на два месяца, предупредите об этом кредитора. Подайте заявление в банк и приложите к нему справку из медицинского учреждения.

Финансовое учреждение будет не вправе вам отказать. Вам предоставят выбор: платить меньшую сумму платежей или не платить вообще какое-то время. Максимальный срок, который вы можете указать, — полгода.

После того, как вы поправитесь, ваш график платежей восстановится.

  • Но у отсрочки есть ограничения, о которых следует помнить, подавая документы.

Какие ограничения у льготного периода?

  • Максимальный срок, который поможет не платить по кредиту, шесть месяцев. Вы сами выбираете начало и окончание этого периода. Отсрочку можно сделать меньше – больше полугода не получится. В заявлении вы можете как указать конкретную дату начала и окончания каникул, так и не делать этого. Тогда кредитор будет считать, что отсрочка начинается с дня обращения в банк и заканчивается ровно через шесть месяцев.
  • Подать заявку можно на любом сроке ипотеки, пока кредитный договор не завершился. По закону нет никаких ограничений по срокам – вы можете воспользоваться льготой сразу, как только возникли проблемы.
  • Отсрочка – только для жилищных кредитов. Воспользоваться каникулами для авто- или потребительского кредита, займа в МФО, кредитки, карты рассрочки и прочих займов нельзя. Если у вас проблемы с такими долгами – попросите банк о рефинансировании.
  • Единственное жильё – единственное по документам. Если вы оформили ссуду на квартиру в новостройке, то она тоже должна быть единственной в вашей собственности. Кредитор проверяет это по договору долевого участия. А наличие другой жилплощади в собственности – в Росреестре.

Вы не сможете получить отсрочку, если прописаны в другом месте. Например, квартиру купили в браке, но по факту прописаны у родителей.

По закону вы имеете долю в общей квартире. Вам предоставят отсрочку в единственном случае: когда часть вашей доли меньше нормы предоставления в вашем регионе. Разберём этот пример подробнее.

В Москве норма предоставления равна 18 кв м. И если квартира ваших родителей – 80 кв м, и вы в праве претендовать на четверть площади, то ваша ипотечная квартира не считается единственным жильём.

А вот если родительская квартира 56 кв м, то ваша доля меньше нормы. В этом случае вы можете претендовать на отсрочку по ипотеке.

Но считается именно норма предоставления на человека – не перепутайте с учётной нормой, её площадь ниже.

Как после каникул платить по кредиту?

Когда отсрочка заканчивается, вы начинаете платить по старому графику. Однако невыплаченную в течение льготного периода сумму вы должны вернуть кредитору. Ипотечные каникулы не гасят просрочку. Поэтому вы должны выплатить всю сумму в конце срока.

Допустим, вы брали отсрочку на полгода. График ваших платежей рассчитан на 10 лет. Тогда в конце последнего года кредит продлевается на период отсрочки – ещё на полгода. В течение этого времени вы должны выплатить сумму, которую не вносили в течение каникул.

Получается, что срок кредита составит в общей сложности 10,5 лет. Чтобы быстрее погасить заём, узнайте у кредитора о возможности досрочного погашения. Возможно, банк разрешит вам увеличить сумму ежемесячных платежей, когда ваша финансовая ситуация стабилизируется.

Как влияет льготный период на кредитную историю?

Если ваша отсрочка законная, вы подавали заявление в банк, то это не считается долгом. Негативной пометки в кредитной истории не будет. Но информация о том, что вы брали «передышку», всё же появится.

Во время ипотечных каникул эксперты не рекомендуют брать дополнительные кредиты в других банках – это может негативно сказаться на КИ и оценке вас как заёмщика.

Когда можно «выходить» на каникулы?

С 31 июля 2019 года воспользоваться отсрочкой сможет любой заявитель – с этого дня вступит в силу закон об ипотечных каникулах. До этой даты право требования не работает, поэтому заявление кредитору можно не отправлять.

Закон, вступивший в юридическую силу, поможет воспользоваться отсрочкой по старым кредитам. Например, если вы брали ипотеку в 2014 году или даже раньше.

Правда и мифы о деньгах в OK

Жилой пассив: ипотечные каникулы объявят не для всех

Ипотечными каникулами смогут воспользоваться не все граждане, попавшие в сложную жизненную ситуацию, а лишь те, у кого в кредит куплено единственное жилье. Об этом говорится в новой версии соответствующего законопроекта Центробанка (есть в распоряжении «Известий»).

В регуляторе «Известиям» подтвердили, что право временно не гасить жилищные займы должно быть только у наиболее уязвимой части населения. По оценке главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, доля таких граждан может составлять около 80% от общего числа ипотечников.

Впрочем, определенные взносы в период каникул клиентам банков всё же придется делать. В частности, оплачивать страховку жилья.

Жить больше негде

Право воспользоваться ипотечными каникулами — приостановкой платежей в период сложной жизненной ситуации — планируется предоставить только гражданам, у которых за счет займа приобретено единственное жилье.

Об этом говорится в последней редакции поправок в закон «О потребительском кредите» (есть у «Известий»).

В пресс-службе Центробанка «Известиям» сообщили, что предложение было сформировано по итогам обсуждения регулятором законодательной инициативы с экспертным сообществом.

— В текущей редакции законопроект нацелен на защиту прав наиболее уязвимой части заемщиков и не предусматривает обязательного распространения ипотечных каникул на тех, у кого такое жилье не единственное. При этом у гражданина всегда остается возможность договориться о реструктуризации с банком на условиях, удовлетворяющих обе стороны по договору, — подчеркнули в ЦБ.

Новая редакция законопроекта предполагает, что во время ипотечных каникул будет разрешено вообще не гасить кредит. Ранее планировалось снизить платеж до 10% от ежемесячного взноса. С банком можно обсудить и другую сумму, но не более половины от прежнего размера суммы.

 Также в новой версии законопроекта добавлен пункт о том, что если в ипотечном договоре есть условие о страховании недвижимости, то заемщику придется выплачивать эти взносы в полном объеме даже в период каникул.

Такая мера является справедливой и вряд ли будет обременительной для граждан, считают в банках.

Страховка оформляется один раз в год и призвана защитить как финансовую организацию, так и клиента от рисков утраты объекта недвижимости, отметила директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина. Если с квартирой что-то случится в период отсутствия страховки, заемщик может вообще лишиться жилья, что существенно ухудшит его положение.

Справка «Известий»

Изменения в закон о потребительском кредите Центробанк разработал в ноябре прошлого года, писали тогда «Известия».

Документ предполагает, что на ипотечные каникулы может претендовать заемщик, совокупный доход семьи которого снизился не менее чем на 30%. Брать перерыв в выплатах можно будет раз в пять лет на срок от шести месяцев до года.

Также должнику предлагается дать возможность выбирать между полным прекращением платежей и уменьшением их размера. Законопроект должен вступить в силу 1 января 2020 года.

Идея ипотечных каникул имеет прежде всего социальную направленность, заявил «Известиям» вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.

По его словам, такая мера необходима для поддержки заемщиков с невысоким доходом, у которых только одно жилье — и то куплено в кредит.

По оценке председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, на сегодняшний день в России таких ипотечников 80%. Он подчеркнул, что идея каникул «абсолютно правильная».

Представители банков не согласны с тем, что граждане, в собственности которых несколько жилых помещений, будут лишены права на ипотечные каникулы.

Так, управляющая Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Веревочкина указала, что право на временную приостановку выплаты ипотечного займа должно быть у всех граждан, попавших в затруднительное материальное положение, независимо от количества объектов недвижимости в собственности.

Сколькими квартирами располагает заемщик, не должно иметь значения, считают и в СКБ Банке. Смысл ипотечных каникул в том, что в случае возникновения жизненных трудностей у гражданина с жилищным кредитом он сможет получить отсрочку в погашении займа.

Есть вероятность того, что и после каникул затруднительное положение не изменится, но тогда у клиента хотя бы будет возможность выйти из ситуации с наименьшими потерями.

Имея дополнительное жилье, гражданин сможет его продать и погасить остаток по кредиту, отметили в СКБ Банке.

Однако ипотечные каникулы обязательно должны предполагать внесение какого-либо платежа, отметил руководитель дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ Вадим Пахаленко.

В противном случае заемщики могут потерять кредитную дисциплину, и возврат к нормальному графику платежей станет для них сложной задачей. Согласны с этим и в Ассоциации банков России.

По мнению Алексея Войлукова, полное освобождение заемщика от ежемесячных платежей зачастую психологически расслабляет, а регулярное погашение небольшой суммы будет способствовать сохранению порядка выплат.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *