Можно ли отказаться от страхования при семейной ипотеке?

• Оказывая населению услуги по ипотечному кредитованию, банки стремятся максимально обезопасить себя от не возврата заемных средств.
• В связи с этим, одним из навязываемых условий получения ипотеки является заключение договора страхования квартиры, титула, а также жизни и здоровья заемщика.
• Можно ли отказаться от страховки по ипотеке, что говорит по этому поводу закон?

От какой страховки можно отказаться?

Это значит, клиент не сможет отказаться от страхования конструктива квартиры или дома, на который оформляет ипотеку.

Все остальные виды страховок при ипотеке являются только добровольными.

Ни страхование сделки купли- продажи, так называемое титульное, ни страхование от потери работы, ни тем более уж жизни заемщика — не является обязательным.

Чтобы повысить защиту выдаваемых денежных средств от не возврата, банк навязывает чаще всего именно страхование жизни при оформлении ипотеки.

Законно ли требование о страховке? ►►

Только ли одному банку выгодно это? Редакция сайта подготовила примеры расчетов ипотеки со страхованием жизни и без. Давайте посмотрим, что получилось?

Что дает заемщику полис?

Зачастую некоторые заемщики выказывают недовольство относительно необходимости страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки, пытаясь всячески отказаться от страхования жизни по ипотеке.

Однако, если разобраться в сути такого вида страхования, можно понять, что оно выгодно не только банку, но и самому страхователю.

Итак, основное назначения страхования жизни при оформлении ипотеки заключается в следующем:

• защита финансового положения заёмщика, а также его семьи от непредвиденных обстоятельств. Так, в случае смерти или утраты трудоспособности страхователя, ответственность за погашение оставшейся суммы ипотеки ляжет на страховую компанию и семье погибшего не придется тянуть неподъемное финансовое бремя;
• защита ипотечного жилья страхователя. Даже если возникнут непредвиденные обстоятельства (смерть, утрата возможности продолжать трудовую деятельность), недвижимость, оформленная в ипотеку, останется семье заемщика, так как дальнейшим погашением кредита будет заниматься страховщик;
• банк получает гарантию того, что ипотечный кредит будет возвращен.

Нужно страховать каждый год? ►►

Как аргументировать отказ при оформлении?

Несомненно, клиент имеет право отказаться от страхования жизни сразу при оформлении ипотеки.

В данном случае банк предлагает заемщику другую программу кредитования, которая содержит более жесткие условия выдачи заемных средств. Как правило, связаны они с повышением ставки по ипотечному кредиту.

1. Кроме того, у заемщика есть возможность отказаться от страхования жизни и здоровья сразу после покупки жилья по ипотеке.
2. Это можно сделать в так называемый «период охлаждения», который длится 14 дней с момента заключения договора.
3. При этом страхователю будет полностью (если страховой договор не вступил в силу), либо частично (если страховка начала действовать) возращена сумма страхового взноса.

Если страхователь примет решение отказаться от страхования жизни спустя значительное время (1 год и более) после заключения договора, то это может иметь весьма негативные последствия.

Но,надо учитывать, что банк может существенно увеличить ставку ипотечного кредитования или вовсе потребовать вернуть кредит досрочно.

Особенности страхования военной ипотеки ►►

Причины

Следует отметить, что заемщик вовсе не обязан указывать причины отказа от страховки жизни и здоровья по ипотеке, так как приобретение данного вида полиса осуществляется в добровольном порядке. Никто не вправе заставить клиента оформить такую страховку.

В большинстве банков в форме заявления об отказе от страхования жизни и трудоспособности и вовсе отсутствует графа, в которой необходимо указать причину нежелания оформлять страховку.

Законодательство в помощь

Данная процедура носит исключительно добровольный характер.

В соответствии с пунктом 2 статьи 31 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заемщик в обязательном порядке должен застраховать только сам объект ипотеки, то есть заложенное имущество.

Условия договора страхования ипотеки ►►

Поэтому, в случае, если банк в принудительном порядке настаивает на оформлении полиса по страхованию жизни и трудоспособности, то заемщик имеет полное право написать жалобу в соответствующие инстанции, где аргументировать право на отказ от страховки по ипотеке.

Плюсы и минусы

Основные преимущества страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки, заключаются в следующем:

• в случае смерти страхователя, полис избавит наследников заемщика от существенного финансового бремени, а также позволит им сохранить жилье;
• в случае потери трудоспособности заемщика, такая страховка будет выступать гарантией того, что он не потеряет недвижимость, приобретённую в ипотеку, а долг перед банком будет погашен;
• для клиентов застраховавших свою жизнь и трудоспособность банки предоставляют более выгодные условия ипотечного кредитования;
• страховка жизни и здоровья позволяет страхователю чувствовать себя уверенно в завтрашнем дне.

В то же время, у данного вида страхования есть и ряд своих минусов, которые сводятся к следующему:

• расходы, связанные с оформлением страховки;
• не во всех случаях смерть или утеря трудоспособности может быть признана страховым случаем;
• если страховой случай не наступит, то заемщик не сможет вернуть деньги, потраченные на страховку.

Поднимут ли процентную ставку?

Как изменится процент без страховки? ►►

В среднем для заемщиков без страховки, плата за пользование кредитом может быть увеличена на 1-5%.

Пример расчета ипотеки

Для того чтобы понять выгодно ли страховать отказываться от страхования жизни при оформлении ипотеки, необходимо произвести соответствующий расчет.

Для расчета взяты условные данные:

Клиент купил в ипотеку квартиру стоимостью 3 500 000 рублей. Срок кредитования составляет 10 лет (10 *12 = 120 платежей). Первоначальный взнос равен 10% (350 000), соответственно сумма ипотеки составляет 3 150 000 рублей.

При отсутствии страховки

Аннуитетный платеж составит 48 908,93 рубля в месяц.

Сумма переплаты по кредиту за 10 лет составит: 10 х 12 х 48 908,93 – 3 150 000 = 2 719 071,24 рубля.

Где дешевле страховка ипотеки ►►

При наличии

Процентная ставка – 13%

Предположим, что при оформлении ипотеки размер страхования жизни составляет 0,65% от суммы кредита. При этом с каждым последующим годом в основу расчета будет ложиться остаток суммы долга по ипотечному кредитованию.

• Аннуитетный платеж составит 47 032,88 рублей в месяц
• Переплата по кредиту (без учета страховки) равна 2 607 333,62 рубля (за 10 лет).
• Плата за страховку (за 10 лет): 113 387,65 рублей.
• Таким образом, переплата по кредиту без страховки составляет 2 719 071,24 рубля, а при наличии полиса – 2 720 721,27 рублей (2 607 333,62 + 113 387,65).

Разница между этими суммами равна 1 650,02 рублей.

На основании приведенных расчетов можно сделать вывод, что застраховать свою жизнь и здоровье все же выгоднее: во-первых заемщик таким образом обезопасит себя от серьезного риска, а во-вторых сумма переплаты в данном случае несущественна (всего лишь 1 650,02 рублей).

Можно ли отказаться от ипотечного страхования и как это сделать правильно: самые важные нюансы

1. Что говорит закон?
2. Как отказаться от ипотечного страхования?
   1. Что потребуется?
   2. Пошаговые действия
3. Можно ли отказаться от ипотечного страхования после подписания договора?
4. Отказ от ипотечного страхования после «периода охлаждения»
5. Плюсы и минусы отказа от страховки при ипотеке

Что говорит закон?

Принципы выдачи ипотечных кредитов регулируются ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно ст. 31 обязательному страхованию подлежит приобретаемая недвижимость, которая передается в залог банку:

Другие виды страхования: титула, здоровья и жизни заемщиков и созаемщиков, риск утраты ими работоспособности и т. д. являются добровольными и банк не имеет право навязывать клиенту заключение договора.

Таким образом, заемщик по закону имеет право отказаться от добровольных видов страхования.

С другой стороны, несмотря на то, что закон об ипотеке не требует обязательного заключения договоров добровольного страхования, эта обязанность вытекает из условий кредитного договора, который заключается между банком и клиентом. Поэтому кредитор вправе поставить условия по увеличению процентной ставки в случае нежелания заемщика страховать риск утраты трудоспособности, здоровья и жизни.

Проще отказаться от добровольного страхования до подписания кредитного договора. В этом случае, банки пересмотрят условия выдачи ипотеки, будет увеличена процентная ставка.

Если кредитную организацию не устраивает вариант выдачи ипотеки без оформления добровольного полиса страхования, заявителю будет отказано в предоставлении ипотеки без объяснения причин. Банк имеет на это право. Как показывает практика, такие случаи бывают, но не часто. Больше распространен вариант увеличения процента.

Что потребуется?

Для отказа от страховки потребуется поставить в известность персонального менеджера банка, который занимается оформлением ипотечного кредита клиента.

Пошаговые действия

Если банк не принимает желание заемщика отказаться от добровольного страхования, следует сделать следующее:

1. Подготовить заявление на имя руководителя подразделения, и передать его лично в руки. Заявление пишется в двух экземплярах, на одном сотрудник банка должен поставить свою подпись.
2. Позвонить в Центр поддержки клиентов банка при уполномоченном сотруднике.
3. Если банк не желает идти на уступки, можно просто найти другого кредитора. Сегодня на финансовом рынке столько предложений кредитных продуктов, что это не составит особого труда.

Отказаться от страховки заемщик имеет право в «период охлаждения». Это срок, который дается заемщику для оценки нужности приобретаемой услуги. В это время страхователь может расторгнуть договор страхования, получив назад все уплаченные деньги без штрафов. Выплата производится в течение 10 дней.

Ранее срок составлял 5 дней, в связи с новыми указаниями Банка России с января 2018 г. период охлаждения увеличен до 14 дней, т. е. договор добровольного страхования можно без проблем расторгнуть в течение двух недель после его заключения.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Чтобы отказаться от договора страхования в «период охлаждения» потребуется написать заявление в страховую компанию.

В этом случае, действия следующие:

• Страхователь собирает следующий пакет документов: полис или договор страхования, квитанцию об оплате страховки, если страховка включена в сумму ипотечного кредита, то предоставляется кредитный договор с графиком погашения, реквизиты счета, куда будут возвращены деньги.
• Документы подаются в страховую компанию. Там пишется заявление на расторжение договора. Форму заявления можно скачать в интернет или получить в страховой компании. Пример заявления:

• В течение 10 дней договор будет расторгнут и деньги возвращены клиенту. При включении суммы страховых платежей в тело кредита, возвращенную страховку лучше сразу направить на досрочное погашение задолженности, чтобы не переплачивать проценты.

В случае, когда представительства страховой компании нет в населенном пункте проживания заемщика, он может отправить документы на расторжение договора Почтой России, заказным письмом с уведомлением.

Отказ от ипотечного страхования после «периода охлаждения»

В некоторых банках отказаться от страховки можно по истечении первых 6 месяцев пользования ипотечным кредитом (например, ВТБ). Обязательным условием является своевременное исполнение обязательств по договору заемщиком.

Отказаться от добровольного страхования можно, ссылаясь на ст. 16 ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей», которая запрещает предоставлять одну услугу за счет другой.

Такая сделка носит название «Навязанная услуга». На основании этого заемщик может опротестовать часть условий кредитного договора, где страхование его жизни и здоровья является обязательным требованием.

Для этого потребуется обратиться в судебные органы.

Плюсы и минусы отказа от страховки при ипотеке

Страхование, как услуга, необходима не только кредитору, но и заемщику. Договор заключается на 20–30 лет, на такой срок невозможно спрогнозировать будущее состояние здоровья заемщика.

Наличие полиса гарантирует погашение кредита и процентов, в случае наступления страховых случаев, тогда как доход с повышенного процента по кредиту (в случае отказа от страховки) выгоден только банку.

Если заемщик умирает в период действия кредитного договора, обязанность погашения долга возлагается на наследников, при наличии полиса, страховая компания обязана погасить остаток долга и процентов.

При отказе от титульного страхования заемщик рискует остаться без жилья с ипотечным кредитом.

Оформление ипотеки без страховки будет являться выгодным в плане снижения общей стоимости приобретаемого жилья. Даже при повышенной процентной ставке, сумма переплаты будет ниже, чем при ежегодном продлении страхового полиса в течение 30 лет.

В каких случаях ипотечный заемщик сможет отказаться от страховки

Придя в банк за ипотекой, можно уйти оттуда не только с деньгами, но и со страховкой, а то и несколькими. Банки, продавая полисы заемщикам, сокращают свои риски и увеличивают доходы, получая от страховщиков агентские комиссии. Когда страховка нужна, а когда от нее можно и отказаться, рассказывает «Российская газета — Неделя».

iStock

Выдача ипотечного кредита сопровождается предложением целого набора полисов для защиты от самых разных рисков: от утраты или повреждения предмета залога (квартиры, дома) и прекращения или ограничения права собственности на предмет залога (титульное страхование) до потери работы, трудоспособности или ухода из жизни заемщика. Из всего этого списка обязательным по закону является только страхование залоговой недвижимости. Отказаться от него нельзя. Покупка остальных полисов — личное дело заемщика. Но есть нюансы.

Вернет ли банк страховку за погашенный досрочно кредит

При отказе от страхования банк (если это прописано в договоре) вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту. Отсутствие полиса титульного страхования может обойтись заемщику в 1-1,5 процентного пункта к ставке. При отказе сразу от двух видов страхования — жизни и титула — ставка может вырасти на 8-10 процентных пункта.

Что делать? С одной стороны, в случае с ипотекой (договор, как правило, заключается в среднем на 15-20 лет) страхование заемщику необходимо. За это время случиться может всякое, в том числе и со здоровьем. Страховка — гарантия того, что кредит не придется выплачивать родственникам заемщика: остаток долга и проценты погасит страховая компания.

В ситуации с покупкой жилья на вторичном рынке имеет смысл застраховать право собственности на квадратные метры.

Полис пригодится, если, к примеру, выяснится, что при продаже недвижимости были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца, или если вскроется мошенничество и договор купли-продажи расторгнут. Заемщик останется без жилья, но с необходимостью выплачивать кредит.

В случае с ипотекой обязательно только страхование залоговой недвижимости

С другой стороны, ипотека все еще остается дорогой. Мало кому хочется платить еще и за страховку.

Чтобы сэкономить, специалисты советуют приобретать полисы непосредственно в страховых компаниях, а не в банках (они продают продукты нескольких аккредитованных страховщиков). Даже если вы уже заключили договор страхования при оформлении кредита, его можно расторгнуть в течение 14 дней (так называемый период охлаждения).

После этого стоит изучить имеющиеся на рынке предложения и заключить договор с той страховой компанией, которая предлагает наиболее оптимальный вариант с точки зрения цены и набора рисков. Приобретенный таким образом полис может стоить в 1,5-2 раза дешевле, чем тот, который продал вам банк. Не забудьте отнести договор страхования в свою кредитную организацию.

Там должны поставить отметку, что страховка у вас есть.

В сентябре 2020 года в силу вступит норма, которая позволит заемщикам возвращать часть страховки при досрочном погашении кредита. Потребовать назад «неиспользованную» долю страховки можно будет в течение 14 дней с даты досрочного погашения.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Сбербанк является крупнейшей банковской организацией страны, поэтому способы возвращения средств лучше всего рассмотреть на данном примере.

Действие	Период обращения	Сумма	Особенности
Обращение в организацию с заявлением о прекращении договора	В течение пяти дней	100%	Выплата происходит в полном объеме, так как 5 дней после подписания соглашения являются «периодом охлаждения» и позволяют заемщику все обдумать.
В течение двух недель	100%	Сбербанк возвращает полную стоимость.
По истечению двух недель	Максимум 50%	В зависимости от времени обращения, осуществляется пропорционально времени оказания услуг.

Возврат страховки после выплаты ипотеки в досрочном порядке осуществляется следующим образом:

1. Составляется соответствующее заявление о на имя Сбербанка и страховой.
2. К заявлению прикладываются все необходимые документы.
3. Осуществляется подача пакета документов в Сбербанк и страховую.
4. Обязательно нужно проконтролировать, чтобы сотрудник банка поставил отметку на заявлении и его принятии, пакет документов можно отправить почтой с уведомлением о вручении.
5. Последний этап – ожидание решения.

Возвращение денег за страховку – длительный и сложный процесс, так как большинство заинтересованных лиц препятствуют этому. Ни одна страхования и ни один банк не заинтересован в возврате денежных средств заемщику без веских на то оснований.

Если вам требуется помощь, чтобы вернуть деньги за страховку по ипотеке или вам интересен налоговый вычет по ипотеке за страховку, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме. Обязательно поможем.

Ждем ваших вопросов и просим оценить статью.

В семи из десяти банков отказ от страховки по ипотеке предусматривает мгновенное повышение годовых ставок. Момент связан с увеличением риска финансовой организации от непогашения ипотеки при утрате работы заемщиком, порчи залогового имущества, появления претендентов на приобретенную жилплощадь и прочее.

От каких видов страховки по ипотеке вправе отказаться клиент?

Перечислим основные три вида страхования:

• личное – жизни и здоровья (необязательный полис, цена которого от 0,3 до 0,6% от премии);
• титульное – страхуются права собственности на недвижимый объект (стоимость полиса составляет 0,2-2,5% от оценочной стоимости приобретаемого жилья).

Важно! Существует третий договор страхования недвижимости, предусматривающий возмещение задолженности по ипотеке следствие пожара, взрыва, других повреждений по форс-мажорным обстоятельствам. Именно от него отказаться невозможно согласно российскому законодательству.

Отзывы о страховании ипотеки

Ипотечное кредитование предполагает заключение договора о страховании на случай возникновения непредвиденных обстоятельств для немедленного погашения долга застрахованного лица перед банком, однако иногда можно вернуть деньги за страховку в полном или частичном объеме.

При заключении ипотечного договора предполагается несколько видов страхования:

1. Добровольное, в которое включено страхование жизни заемщика, а также титульное страхование от потери прав на приобретаемое имущество.
2. Обязательное, которое подразумевает полное погашение займа перед банком при наступлении страховых обстоятельств, связанных с утратой имущества.
3. Комплексное, которое не является обязательным, но часто навязывается банками под страхом отказа в выдаче кредита на приобретение жилья.

Наименование	Предмет	Причина назначения компенсации	Возможности	Как определяется возвращаемая сумма
Имущественная	Приобретаемая в залог недвижимость, однако учитывается возмещение только за фактический вред конструкции жилья либо за его разрушение. Причинение ущерба отделке и ремонту не предусмотрено.	Разрушение жилища в следствие наводнения, стихийных бедствий, пожара, взрыва и т.д.	Существует возможность вернуть уплаченные деньги, однако только при досрочном погашении кредита, отказа от предоставляемых услуг, если они были навязаны.	Устанавливается индивидуально, но при досрочном погашении составляет не более 50%, а при полном отказе после заключения соглашения в полном объеме.
В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» данная страховая программа может быть обязательной для заключения соглашения и тогда возврат страховки по ипотечному кредиту невозможен, если кредит не погашен досрочно.
Жизни и здоровья	Жизнь и здоровье заемщика при непредвиденной смерти или утрате трудоспособности.	Предполагается умышленное убийство заемщика, смерть в ДТП, смерть по неосторожности и т.д., либо получение инвалидности в следствие трудовой деятельности, ДТП и т.д., но только если инвалидность получена не в следствие совершения преступления или правонарушения.	Можно вернуть в любое время использования гарантий.	Возвращается пропорционально действию – в полном или частичном объеме.
Титульная	Право на приобретенную недвижимость на случай его утраты.	Возникновение у третьих лиц прав на недвижимость.	Осуществляется в любое время действия соглашения, однако рекомендуется ею пользоваться до полного погашения займа либо в течение трех лет с момента оформления ссуды, если квартира была приобретена на вторичном рынке у наследника или одаряемого лица.	В зависимости от срока использования.

Банковская и страховые организации не имеют права навязывать тот или иной пакет услуг, за исключением оформления займа с обязательным имущественным страхованием. Отмечается, что заемщик вправе привлечь юриста со своей стороны и изменить некоторые условия договора, однако данная практика практически не встречается.

Отказ от страховки по ипотеке не всегда имеет смысл. Кроме снижения рисков финансовой организации заемщик обеспечивает себя страховой защитой на случаи затопления, ошибок застройщиков (если речь идет о квартирах в новостройках) и прочих неурядиц не по собственной вине.

Отзывы свидетельствуют о лояльном отношении страховщиков в отношении ипотечных кредитов – отказаться от полиса значит самостоятельно возмещать любой ущерб, причиненный нарушением прав собственности или личной порчей имущества. В противном случае все убытки берет на себя страховая компания, включая расходы на ремонт и восстановление квартиры.

Важно! Опытные потребители осведомлены, что решение отказаться от договора страхования, значит, снизить период кредитования, что влечет повышение ежемесячного взноса. Титульное и личное страхование оформляется на 1-3 года (согласно договорам конкретного страховщика), после чего требуется продление, инициированное самим заемщиком.

Плюсы страховки по ипотечному кредиту

Мотивированный отказ от страховки по ипотеке не всегда выгоден самому потребителю. Решив отказаться от полиса, несущего дополнительную финансовую нагрузку на семью, заемщик получает существенное повышение ставок, общее ужесточение правил кредитования, снижение суммы ипотеки.

В других преимуществах оформления страхового договора при займах на покупку недвижимости:

• при тяжелых увечьях, смерти заемщика финансовые обязательства ложатся на страховую компанию (родственники не несут ответственности, не обязаны выплачивать ипотеку);
• возможность получить кредит на льготных условиях (каждый кредит разрабатывается индивидуально после изучения рисков финансовой организации, выдающей ипотеку);
• полная защита от претендентов на приобретенную жилплощадь, оспаривающих права собственности нового владельца.

Отказаться от страховок – получить абсолютную незащищенность в юридическом плане и риск для ближайших родственников при наступлении тяжелых увечий, утрате трудоспособности или смерти заемщика. При оформлении страхового полиса выплаты возмещает страховая компания.

Важно! Застраховать ипотечный кредит с личным выбором страховой компании практически невозможно. Каждая финансовая структура имеет собственных партнеров и список аккредитованных организаций, с которыми заключается страховой договор.

Потребитель должен соотнести выгоды, когда решает отказаться от страхового полиса и получает существенное повышение ставок или дополнительные комиссии. Тут важно внимательно изучить кредитный договор, чтобы понять колебания процентной ставки за весь период выплаты ипотечного долга.

Как вернуть страховку по ипотеке

При оформлении ипотеки на квартиру, жилье остается в качестве залога банка, подкрепляемое страховыми договорами, однако можно ли вернуть страховку, как правило, ни банк, ни страховая организация не сообщает.

Страховку за выплату ипотеки в плановом режиме не возвращают, поэтому вернуть страховку после погашения ипотеки возможно только в случае, если выплата была проведена досрочно. Отсутствие наступления страховых обстоятельств не означает отсутствие исполнения обязательств страховщиками, поэтому о выплаченных деньгах можно забыть.

Если погасить заем до истечения срока окончания ипотечного соглашения, то заемщику возвращается часть страховки при досрочном погашении ипотеки. Сумма отчислений зависит от того на сколько рано были выплачены все долги.

Если жилищный заем был оформлен на 20 лет, а выплачен в течение 10, при этом взнос в страховую фирму составил 150 000 рублей, то заемщик вправе рассчитывать на половину уплаченной суммы, т.е. – 75 000, так как в течение прошедшего десятилетия услуги фирмы оказывались.

При наступлении смерти должника, его родственники обязаны сообщить об этом в банковскую организацию и страховой компании. Если смерть будет признана страховым случаем, при оформленном страховании жизни и здоровья, то долг перед банком будет закрыт. Оформить возврат не допускается.

При отсутствии страхования жизни и здоровья ипотечника, все обязанности по внесению платежей для оплаты ипотеки переходят к наследникам, как и получение полиса, выплаченные заемщиком средства для погашения кредитования учитываются в полном объеме. Срок назначения выплат и действия гарантий приостанавливаются до момента вступления в права наследства.

Для частичного возврата средств необходимо:

1. Сообщить о смерти заемщика заинтересованным организациям.
2. После вступления в права наследства переоформить ипотечное соглашение на имя нового владельца.
3. В страховой отказаться от переоформления договора и составить заявление о возвращении части средств.

• В течение установленного времени деньги будут переведены на счет наследника заемщика.
• При рефинансировании важно понимать не только сам процесс перезаключения договора, но и то как вернуть страховку по ипотечному кредиту, взятому ранее.
• Существует несколько вариантов действия для заемщиков:

• продлить действие полиса, если компания аккредитована в банковской организации, в которой оформляется новый заем. Выплаченные средства засчитываются в полном объеме;
• расторгнуть договор и вернуть часть средств, после чего перенести обязательства на страховщика, который аккредитован банковской организацией. Основанием для расторжения соглашения служит отсутствие аккредитации страховщика в новом банке.

Рефинансирование без имущественного страхования невозможно, так как недвижимость остается в залоге у банка в качестве гаранта осуществления выплат, а страхование является способом получения выданных заемщику средств на случай непредвиденных обстоятельств и утраты собственности.

Для оформления возврата необходимо:

1. Связаться с банковской организацией и объявить о желании рефинансировать в другом учреждении.
2. Объявить компании-страховщику о желании расторгнуть договор и возвратить часть выплаченных средств.
3. Провести процедуру рефинансирования с перезаключением страхового соглашения.

Возврат может быть осуществлен параллельно оформлению нового ипотечного кредита.

Отказ от услуг страховщика в одностороннем порядке возможен, если услуги были навязаны клиенту специально.

Предлагаем ознакомиться:  Претензия должнику о возврате денежных средств

Средства можно вернуть в полном или частичном объеме в зависимости от обстоятельств.

• В полном объеме деньги можно вернуть только до начала действия ипотеки. До момента вступления в силу установленных положений, гражданин может расторгнуть договор страхования без какого-либо ущерба.
• В частичном объеме деньги возвращаются в зависимости от строка пользования услугами страховой, поэтому чем раньше подано заявление, тем большую сумму удастся вернуть.

Для отказа от навязанной услуги гражданин должен:

1. Подать заявление об отказе в страховую, в котором указывается причина такого решения.
2. Дождаться ответа страховой.
3. В случае отказа – обжаловать решение в суде, при положительном ответе – получить средства в течение установленного времени.

Действия заемщика при отказе страховщика

Если в договоре страхования прописан пункт о возможном возврате выплаченных организации средств, то обычно вопросов не возникает. При этом бывают ситуации, когда приходит немотивированный и необоснованный отказ.

В таком случае гражданину необходимо:

• обратиться в страховую компанию с заявлением о разъяснении отказа с просьбой предоставить документ в письменной форме;
• приложить копию заявления и ответа на него;
• приложить все сопроводительные документы.

Также можно указать причину, по которой необходимо сделать возврат, иногда компании идут на встречу клиентам и возвращают деньги, даже если такого пункта в договоре нет.

К сопроводительным документам, которые необходимо прикладывать в случае оформления возврата денег за страховку, относятся:

• паспорт застрахованного лица;
• ипотечный договор;
• согласованный график платежей;
• справка о полностью погашенной задолженности, при ее наличии;
• полис;
• документы на жилище;
• реквизиты счета, на который будут перечислены деньги в случае положительного решения.

Вопросы и ответы

Насколько правомерен отказ от страхования жизни, титульного страхования, если клиент принципиально не желает заключать страховой договор? Рассмотрим важные аспекты страховых полисов при оформлении ипотеки и ситуации, как отказаться от страховки и не получить жесткие условия кредитования.

Услуга страхования наиболее выгодна заемщикам-пенсионерам, имеющим повышенный риск не возврата долга вследствие тяжелых болезней или смерти. Данная категория потребителей также защищается от юридических несоответствий в документах при оформлении кули-продажи жилища, заявления прав со стороны наследников после покупки недвижимого имущества.

Наименование кредитора	% со страховыми договорами	Ставка без полиса
Альфа-Банк	10,19%	14,9%
ВТБ	10,1%	13,8%
Тинькофф	9,25%	14,49%

*данные приведены для ознакомления, ставки рассчитываются индивидуально после детального анализа заемщика и приобретаемого имущества.

Чтобы отказаться от страховых взносов приобретаемого недвижимого объекта при ипотеке, необходимо достигнуть согласия с кредитором. В противном случае клиент финансовой организации вправе отказаться только от титульного и личного страхования.

Во втором случае следует:

• изучить условия ипотеки при отказе от полиса;
• соразмерить финансовые выгоды с размером страховой премии и переплатой вследствие повышения ставки;
• определить оптимальный вариант перед подписанием кредитного договора;
• внимательно изучить пункты документа о страховании титула и жизни (период действия, возможность продления или отказа после нескольких лет выплаты долга и пр.).

Важно! Если кредитующая организация отказывает в ипотечном займе, заемщик может обратиться в другие структуры для подачи документов на ипотеку без страховки.

Заключение

Рассмотрев особенности страхования ипотеки, заемщики имеют право отказаться только от личного и титульного страхования. Обязательным условием остается страховка залогового недвижимого имущества, предусматривающая возмещение убытков, нанесенных непосредственно жилому помещению при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке и как это сделать?

????️‍????️ 11353 11.6.2020

Банки при страховании ипотеки стараются указать выгодоприобретателями себя, а не заемщика. Это значит, при наступлении страхового случая клиент компенсацию не получит, страховая компания выплачивает компенсацию банку в качестве погашения долга заемщика.

Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке», залоговая недвижимость подлежит обязательному страхованию, если иное не указано в договоре с банком. На добровольной основе производится страхование титула, жизни и здоровья заемщика и друге побочные страховки. Банк не вправе навязывать клиенту покупку полисов по этим программам.

Обязательным при ипотеке является только страхование залогового имущества. Как правило, это покупаемая квартира или дом.Отказаться от этой страховки нельзя.

От чего можно отказаться

При страховании по ипотеке отказаться можно от:

• страхования жизни и здоровья;
• страхования от потери работы;
• страховки титула;
• страхования имущества (вещи в квартире или доме);
• и других страховок, не связанных залоговым имуществом.

Однако при оформлении ипотеки банки настойчиво предлагают дополнительные страховки и подкрепляют свои интересы повышенной процентной ставкой по ипотечному кредиту. Заемщику остается несколько вариантов:

• согласиться на условия банка с пониженной ставкой и всем набором страховок;
• отказаться от комплексной страховки до подписания договора ипотечного кредитования;
• согласиться на дополнительные страховки, но отказаться от них в «период охлаждения».
• отказаться от страховок после «периода охлаждения».

Разберем каждый случай подробнее.

Что если согласиться на все условия банка

Самый простой, но далеко не самый выгодный способ. Хотя у комплексной страховки есть свои плюсы (о них вы можете узнать здесь), не каждый хочет переплачивать деньги за навязанные услуги, и это право заемщика.

В случае если вы решили оформить полный пакет страховок вместе с ипотекой, Prosto Insure рекомендует ознакомиться с тарифами всех страховых компаний, аккредитованных банком.

Банк не всегда предлагает выгодные тарифы на свои страховки в придачу с ипотекой, поэтому имеет смысл купить ипотечную страховку в другой страховой компании. Ознакомиться с актуальными ставками вы можете в калькуляторе ипотечных страховок на нашем сайте.

Плюсы:

• случиться может всякое и тогда страховка здоровья или титула поможет преодолеть проблемы.

Минусы

• дополнительная плата за спокойствие.

Как отказаться от дополнительных страховок до подписания договора

Все просто – вы отказываетесь от комплексного страхования, банк отказывает вам в льготной ставке. Или вовсе в ипотечном кредите. Да, редко, но бывают, случаи, в которых банк может отказать в кредите без объяснения причин и будет иметь на это полное право.

Для отказа от дополнительных страховок по ипотеке сообщите о своем намерении персональному менеджеру в банке. В случае если менеджер говорит, что такое невозможно, обращайтесь к его руководству. Для этого:

• подготовьте заявление в свободной форме на имя руководителя отделения в двух экземплярах;

• передайте одну копию лично менеджеру, на второй копии он должен поставить свою подпись и дату принятия заявления;

• можно дополнительно позвонить в службу поддержки клиентов банка и сообщить о данном обращении;

Пока вы ждете решения банка, можно ознакомиться с предложениями конкурентов. В случае отказа банка, вы наверняка найдете более выгодное или как минимум такое же предложение. Как и в первом случае, даже при страховании только залогового имущества имеет смысл сравнить тарифы всех страховых компаний, аккредитованных банком. Почитать об этом можно здесь.

Плюсы отказа от доп. страховок:

Минусы:

• риск получения отказа по кредиту;
• гарантированное повышение ставки;
• риск невыплаты ипотеки при потере работы или проблемах со здоровьем;

Несмотря на кажущийся перевес в сторону недостатков при отказе от страховок по ипотеке, одно преимущество в виде экономии денег перевешивает все негативные последствия.

Отказ от страховок в «период охлаждения»

В «период охлажения», установленный законом в 14 дней (от января 2018), заемщик может оценить целесообразность приобретенных страховых продуктов и отказаться от них, расторгнув договор без штрафов и получив назад заплаченные за страховку деньги.

Чтобы отказаться от договора страхования, нужно написать заявление в компанию, приложив к нему следующие документы:

• полис/договор страхования;
• реквизиты счета для перевода возвращаемых средств;
• чек/квитанция об оплате страховки;
• кредитный договор, если страховка включена в сумму кредита.

В течение 10 дней СК обязана расторгнуть договор и вернуть деньги клиенту.

Несмотря на кажущиеся преимущества перед первыми двумя вариантами, у этого способа отказа есть один нюанс. Перед подачей заявления внимательно ознакомьтесь с условиями договора ипотечного кредитования.

В нем, скорее всего, есть положения, на основании которых банк может поднять процентную ставку по кредиту при отказе от страхования жизни по ипотеке.

В этом случае вы получите такой же результат, как и при отказе от страховки до подписания договора, но потратите лишнее время на это.

Подробнее о «периоде охлаждения» читайте на официальном сайте ЦБ РФ в статье «Период охлаждения» в страховании».

Отказ от страховки после «периода охлаждения»

В некоторых случаях можно сослаться на закон «О защите прав потребителей», статью 16, запрещающую предоставление одной услуги за счет другой («навязанная услуга»).

На основании этого закона вы можете обратиться в судебные органы. Как правило, такой метод подойдет только тем, кто согласился на все дополнительные страховки и пропустил «период охлаждения».

Не самый лучший вариант, если только вы не хотите потратить свое личное время и нервы.

Заключение

Возможность экономии на страховках при ипотечном кредите очень заманчива. Несмотря на преимущество в виде экономии, сможете ли вы сказать, все ли будет стабильно через год, пять, десять, двадцать лет? Да, страховые случаи наступают не так часто, иначе бы подобные страховки стоили гораздо больше, но полностью быть уверенным ни в чем нельзя. Поэтому и существуют страховки.

Оформлять или нет определенные виды страховок при ипотеке – дело каждого заемщика. Если вы решили взять ипотечный кредит и ищете наиболее выгодные условия страхования, Prosto Insure поможет вам в выборе. Наши специалисты по ипотечному страхованию всегда на связи по номеру +7 499 322-14-22.

Ипотечное страхование: что это и нужно ли от него отказываться

Ипотечное страхование — это и гарантия безопасности сделки для банка, и, как может показаться, лишняя головная боль для заемщиков. Выберу.Ру разбирается, нужна ли страховка при ипотеке и можно ли от нее отказаться.

Ипотека – это, зачастую, единственная возможность для многих семей получить собственную квартиру. Однако многих отталкивают условия, которые банки выставляют клиентам, собирающимся получить займ.

Среди этих условий – оформление страховки, которую многие заемщики не горят желанием оплачивать.

Давайте разберемся, что это, для чего это нужно и можно ли безболезненно отказаться от страхования при оформлении ипотеки.

Теория: что такое ипотечное страхование и зачем оно нужно

Страховка, по определению – это возмещение убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо. Оформляя страховку, вы получаете гарантию, что, при наступлении страхового случая, вы получите возмещение из денежного фонда, сформированного из уплачиваемых вам страховых взносов.

Что такое страховой случай? В случае с ипотекой — это событие, которое негативно влияет на выплату полученного клиентом банка займа. Это может быть серьезная болезнь, инвалидность, потеря трудоспособности, смерть, а также утрата или повреждение предмета залога и потеря права собственности. Если что-то из этого произойдет с заемщиком, страховая компания выплатит банку оставшуюся часть долга.

Почему необходимо получить страховку при оформлении ипотеки? Все довольно просто. Для банка страховка – гарантия того, что долг по кредиту будет выплачен даже если с клиентом или с заложенным имуществом что-то случится.

Это также позволяет банку снизить процентную ставку по ипотеке и увеличить срок кредитования.

С другой стороны, заемщик, застраховавшись, может быть уверен, что его финансовые обязательства будут выполнены, если, например, он потеряет трудоспособность, не сможет получать доход, необходимый для выплаты кредита.

Тем самым страхование поддерживает надежность системы ипотечного кредитования, распределяя риски между заемщиком, банком и страховщиком.

Основная особенность ипотечного страхования в том, что выгодоприобретатель – это банк, выдавший вам кредит. Если при обычном страховании имущества возмещение получает владелец квартиры, то в случае со страхованием при ипотеке пострадавшим считается кредитор, в залоге у которого находится квартира.

Страхование залогового объекта – то есть купленной в кредит квартиры, – является обязательным в большинстве банков. Производить оплату страховых рисков можно как частями ежегодно, так и единым платежом.

При это при единоразовой оплате договор заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или же разбивается на несколько частей.

Ежегодное перезаключение страховки, при котором возможно каждый год вносить оплату, позволяет отказаться от заключения нового договора как только его обязательства перед банком будут выполнены.

Виды ипотечного страхования

К ипотечным видам страхования принято относить следующие типы:

Страхование объектов недвижимости

Недвижимость застраховывается на случай пожара, наводнения, землетрясения и других техногенных катастроф или стихийных бедствий. Стандартная страховка имущества при ипотечном кредитовании включает только целостность объекта, его стен, перекрытий и т. д.

, и очень редко договор предусматривает защиту от кражи имущества из квартиры. Кроме того, стоит учесть, что кредитная организация чаще всего страхует только сумму кредита, а не полную стоимость объекта недвижимости.

В интересах клиента позаботиться и о ней, чтобы, в случае наступления страхового случая, полностью компенсировать убытки.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Срок ипотечного кредитования очень велик, и на его протяжении с заемщиком могут произойти различные ситуации – от травм и болезней до частичной или полной потери трудоспособности и смерти. Застраховаться от всего этого стоит в обязательном порядке, ведь, если что-то из этого произойдет, вы больше не сможете зарабатывать и, соответственно, выплачивать кредит.

Ипотечные обязательства никуда не денутся, а финансовая нагрузка лишь увеличится. Кредитор же не может интересоваться жизнью заемщика и его финансовой ситуацией. Если у вас нет финансового ресурса, который вы сможете использовать в случае наступления страхового случая, стоит застраховать свою жизнь и трудоспособность. Тогда расходы возьмет на себя страховая компания.

Страхование титула при покупке квартиры

Этот вид страхования защищает заемщика и кредитора от утраты права на собственность в случае возникновения претензий на право собственности от третьих лиц.

Застраховать титул также важно, ведь это позволит минимизировать риски посягательства на приобретенную недвижимость и позволить обеспечить юридическую безопасность сделки.

Однако стоит запомнить, что титульное страхование не вернет утраченный объект недвижимости, но защитит финансовые вложения.

Существует еще одна опция страхования, которая заключается в страховке гражданской ответственности перед третьими лицами – соседями заемщика, например. В этом случае страховка действует в случае затопления заемщиком квартиры соседей.

Гражданская ответственность перед кредитором заключается в покрытии ущерба, нанесенного из-за неисполнения кредитором финансовых обязательств – при просрочках или невозможности совершать дальнейшие платежи, например, из-за сокращения на работе.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Если коротко – то обязательно. Причем это прописано в законодательстве. В ФЗ № 102-ФЗ “Об ипотеке” говорится о том, что заемщики обязаны застраховать предмет залога – то есть квартиру.

Личное страхование, так же, как и титульное, в законе определяется как добровольное. При этом сами банки настоятельно рекомендуют оформить такую страховку.

Да, она не обязательна, но это позволит снизить ставку кредита как минимум на 1%, так как займ не будет считаться слишком рисковым.

Вам навязывают личное и титульное страхование? На этот случай существует судебная практика, которая показывает, что в большей части случаев требование банка заключить договор страхования жизни, здоровья или титула и отказ от выдачи кредита без выполнения этого условия – злоупотребление свободой договора.

Указом ЦБ РФ в 2015 году постановлено, что заемщик имеет право отказаться от навязанного страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Сумма, уплаченная заемщиком, будет возвращена полностью.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Клиент банка может вернуть страховку по ипотечному кредиту.

Как правило, в условиях договора страхования указано, что клиент может вернуть страховую премию в размере до 40−70% за неиспользованные годы, но только после того, как кредит будет полностью погашен, а в процессе выплат не произошел страховой случай. Можно вернуть часть премии и в процессе выплаты кредита, однако это будет невыгодно клиенту – банк поднимет процентную ставку на кредит.

Существует три способа вернуть страховку:

• В течение месяца после заключения договора страховки клиент может отказаться от полиса и оформить возврат. Если договор уже вступил в силу, сумма будет возвращена частично – с вычетом дней, прошедших за время действия договора. Если же вы оформили договор с отсрочкой и он еще не вступил в силу, сумма вернется в полном объеме.
• Вернуть страховую премию можно и в срок от одного до трех месяцев со дня заключения договора, однако в этом случае вы сможете вернуть лишь часть потраченных средств. В каждой отдельной компании размер суммы варьируется.
• Если вы выплатили ипотеку полностью или хотите вернуть страховку в течение трех месяцев после оплаты, но до окончания действия документа, вернуть сумму можно только на незадействованную сумму страховки в зависимости от оставшегося срока.

Возвращаем страховку после выплаты ипотеке

После того, как клиент выплатил ипотеку досрочно, он может получить справку о том, что долг по ипотеке возвращен до истечения срока платежа. Оформление такой справки может занять до месяца.

С этой справкой заемщик может обратиться в страховую компанию и составить заявление о возврате средств, к которому, кроме справки, прикладываются другие документы – о них нужно уточнить у сотрудников страховой компании.

Также к заявлению нужно приложить номер банковского счета для перевода средств, не использованных по страховке.

После этого остается лишь дождаться решения страховой компании о возврате средств. Как правило, в договоре оговаривается время, за которое клиент получит ответ, однако если в официальных бумагах нет такого пункта, срок рассмотрения заявления может достигать одного месяца.

Если страховая компания приняла положительное решение, деньги переводят на счет, который клиент указал в заявлении. Их можно использовать на любые свои нужды.

Страховые компании

Каждый банк тщательно отбирает страховые компании для сотрудничества и защиты своих интересов. Наиболее часто среди аккредитованных российскими банками страховых компаний встречаются:

• ВТБ Страхование,
• Ингосстрах,
• Росгосстрах,
• СОГАЗ,
• ВСК,
• Либерти Страхование,
• АльфаСтрахование,
• РЕСО-Гарантия,
• Ренессанс Страхование,
• УралСиб,
• Согласие,
• РСХБ-Страхование,
• МАКС,
• ЭНЕРГОГАРАНТ.