Последний год был напряженным, особенно в сфере финансов. Люди теряли доходы, лишались работы и возможности платить по обязательствам, а поэтому в первые месяцы нового года вопрос, что ждет должников, стоит остро и особенно нервирует тех, кто столкнулся с финансовыми трудностями в 2020-м. Не переживайте: лучше давайте разбираться.
Содержание статьи
Как изменилась ситуация за 2020 год
В прошлом году из-за эпидемии государство предусмотрело ряд послаблений для тех, кто не смог справиться со сложностями по объективным обстоятельствам. Людям одобряли кредитные каникулы, которые давали возможность получить временную передышку и не платить по кредиту несколько месяцев на законных основаниях.
К сожалению, некоторые заемщики поняли идею превратно и ошибочно решили, что платить не надо совсем: в результате общая задолженность только выросла. Похожая ситуация наблюдается с задолженностями по коммунальным услугам: из-за неверного информирования некоторые решили, что по ним можно не платить.
Одновременно были приостановлены процедуры исполнительного производства для отдельных категорий граждан, что дало людям отсрочку и возможность обдумать выход из ситуации. Но в 2021 году запрет отменяется. В общественном пространстве идут разговоры о «кредитной амнистии», но говорить о грядущем списании долгов всем не приходится.
Этот вопрос серьезно не обсуждается и продвигается только откровенными популистами. Пока что в 2020 году только упростилась процедура банкротства: ее теперь можно провести во внесудебном порядке.
Что будет с кредитами в 2021 году?
Чего ожидать людям, имеющим проблемную задолженность
Что предпримет государство, как поведут себя банки, можно предполагать, но утверждать с уверенностью нельзя. Финансисты думают, что нас ждет совершенствование кредитного законодательства, но не полная амнистия и прощение долгов.
Как и всегда, самое надежное решение — по возможности справляться своими силами, а не ожидать необоснованных улучшений. Конечно, стоит наблюдать за изменениями в законах и пользоваться возможными послаблениями, но проверять условия надо внимательно — если понять их неправильно, можно столкнуться с негативными последствиями.
В любом случае стоит знать, чего ожидать заемщикам от кредиторов — и от каких именно.
От банков
Банковские организации тоже несут убытки на фоне кризиса, что особенно заметно в сегменте потребительского кредитования. В 2021 году возможен рост процентных ставок или ужесточение условий для выдачи кредита.
Но одновременно с этим кредиторы пытаются сделать условия привлекательнее для действующих заемщиков. Банку и самому невыгодно, если человек прекращает платить.
Поэтому, если кредитор видит, что клиент испытывает трудности, он все чаще идет навстречу:
- предлагает отсрочки и кредитные каникулы;
- снижает размер выплат за счет увеличения срока — это называется реструктуризацией;
- рефинансирует кредит по новой процентной ставке.
Кредитная история после таких мер не портится, но такие программы работают, к сожалению, только для людей, которые до этого не имели просрочек. Если вы попали в сложную ситуацию раньше, возможно, стоит договариваться с кредитором индивидуально — программы разрабатывают и для людей с просроченными задолженностями.
От коллекторов
Работать с коллекторскими агентствами заемщику может быть даже выгоднее, чем с банком. Коллекторы, купившие кредит по договору цессии, не назначают дополнительные штрафы и пени, а также могут списывать и прощать часть задолженности.
Как и банкам, им выгоднее, если клиент платит, пусть даже небольшую сумму, — поэтому агентства часто предлагают заемщикам индивидуальные гибкие условия погашения.
Например, ЭОС всегда принимает сторону клиента и помогает разработать схему платежей, которая не обременит его.
От судебных приставов
Если же дело дошло до исполнительного производства и задолженностью занимаются приставы, то в 2021 году ФССП, скорее всего, возобновит активную деятельность.
В прошлом году сотрудники службы были ограничены в своих действиях из-за событий, вызванных эпидемией, однако в 2021 году их работа входит в обычное русло.
Предполагается, что активнее всего приставы будут действовать по отношению к заемщикам крупных банков: те регулярно напоминают ФССП об исполнительных производствах на своих должников.
Но даже из такой ситуации можно найти выход, если постараться договориться с приставами о графике погашения, который удобен всем. Есть и еще одно изменение, позитивное: поправки в статью 446 ГПК запретят приставам общаться с третьими лицами без письменного согласия и арестовывать в счет задолженности домашних животных. Раньше арест кота или собаки был стандартной практикой, теперь хозяева смогут не бояться за питомцев.
Полезно: Какие профессии востребованы в вашем городе?
Как вести себя в новых обстоятельствах
Так же, как и всегда: стараться не паниковать, не совершать необдуманных поступков, и не игнорировать проблемы. Даже из сложной ситуации можно найти выход: об этом говорят тысячи клиентов ЭОС, которые избавились от задолженности с нашей помощью.
Относитесь к своим кредитам со всей ответственностью, старайтесь не допускать новых просрочек и погашать те, что уже есть, так быстро, как сможете.
Скорее всего, кредиторы будут готовы помочь и предложить особые условия: главное — не бойтесь идти на контакт и помните, что любые проблемы можно решить.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
С банковских заемщиков будут взыскивать долги без суда
В банках начали применять упрощенный порядок взыскания долгов с физлиц.
Для этого достаточно вписать в кредитный договор пункт о возможности взыскивать просрочку по розничным кредитам без суда на основании исполнительной надписи нотариуса в бесспорном порядке. Такое право появилось у банков благодаря вступившим в силу в июле поправкам к «Основам законодательства о нотариате».
Райффайзенбанк, ХКФ-банк и «Русский стандарт» стали включать соответствующий пункт в кредитные договоры с октября. Сбербанк, ВТБ 24, ВТБ и Росбанк планируют делать это с января, а сейчас «адаптируют процессы под новый механизм».
Исполнительная надпись нотариуса — это распоряжение о принудительном взыскании в пользу кредитора суммы задолженности или об истребовании имущества должника.
Для того чтобы ее применить, упоминание о такой возможности кредитора должно быть записано в кредитных договорах или дополнительных соглашениях к ним.
При наличии пункта в договоре после получения исполнительной надписи нотариуса банк может сразу обращаться к приставам для взыскания долга, минуя суд.
Получить исполнительную надпись банк может при наличии просрочки по кредиту свыше двух месяцев.
Норма распространяется на договоры, заключенные после вступления поправок в силу, или на старые договоры при наличии допсоглашения, подписанного обеими сторонами.
Несколько месяцев ушло у банков на изменение формы кредитных договоров, но уже в декабре взыскание по упрощенной схеме может быть применено на практике, пишет «Коммерсант».
Главный плюс нового механизма для банков — увеличение скорости взыскания. Кроме того, сократятся расходы кредитора на получение исполнительного документа, в частности сумма госпошлины за получение исполнительной надписи в целом ниже, чем за обращение в суд.
По мнению правозащитников, новая норма — большая проблема для граждан. «У заемщиков даже не будет возможности вступить в переговоры, отстоять свои права, их долги будут взиматься автоматически»,— опасается председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.
«Избежать взыскания с помощью исполнительной надписи можно, если долг спорный,— возражает директор департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александр Гонтаренко.— Например, заемщик оспаривает сумму или условия договора в суде.
В любом случае в кредитном договоре с заемщиком указывается вариант как взыскания долга с помощью исполнительной надписи, так и в судебном порядке».
Пострадать от применения банками нового упрощенного порядка сбора долгов могут не только должники, но и профессиональные взыскатели. «Безусловно, для коллекторов это еще большее сокращение рынка,— отмечает гендиректор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.— Впрочем, все будет зависеть от того, насколько широко банки будут применять новый механизм на практике».
Банки стали взыскивать долги по кредитам в упрощенном порядке
Нововведение позволит ускорить процесс возвращения обязательств по кредитам.
Банки с наибольшими объемами розничных кредитов для физлиц собираются применить более простую систему возврата обязательств по таким кредитам. Что бы это сделать, в договор по кредиту будет добавлен раздел, о праве возврата просрочки по кредиту без участия суда, когда есть исполнительная надпись нотариуса в случае не подлежащему оспаривания.
Такими правами банки стали обладать вследствие набравших законности изменениях в «Основах законодательства о нотариате». Некоторые кредиторы уже вносят этот пункт в документы по кредитам, а некоторые только проектируют это, а пока перестраивают свою работу под это нововведение.
Исполнительная надпись нотариуса – это постановление о изъятии во благо банка суммы долга или собственности неплательщика в принудительном порядке.
Что бы кредитор использовал такое право, необходимо указывать о нем в договоре на кредит или дополнительных документах по кредиту.
В случае, когда такой пункт есть в документах, стоит только получить от нотариуса исполнительную надпись, и без суда воспользоваться услугами приставов для возврата долга.
Кредитор имеют возможность воспользоваться исполнительной надписью, в случае, когда есть пропуски платежей по кредиту более 62 дней.
Нововведение охватывает договора, подписанные после того как поправки получили юридическую силу, или на договора у которых есть допсоглашение, подписанные обоюдно.
Огромный плюс для банков в этом новшестве – это высокая скорость возврата долгов. Так же сокращаются затраты на исполнительные документы, госпошлина меньше чем судебная.
По словам правозащитников, создаются большие сложности для граждан, потому что их задолженности будут взыматься автоматически, и нет возможности отстаивать свои права.
Если ваша задолженность более 300-тысяч рублей, вы можете узнать о возможности списания долга на законных основаниях.
Так же могут пострадать и сами взыскатели, от применения этого упрощенного порядка взыскания долгов.
Как поясняют юристы: исполнительная надпись нотариуса дает возможность вернуть только само тело кредита и оговоренные в документах проценты, но ни как не распространяется на штрафы и пени.
Но все это зависит, на сколько обширно банки будут пользоваться такими способами возврата долгов. Банкам еще надо выяснить, в каких случаях, к каким суммам и видам кредитов такой механизм взыскания долгов будет наиболее продуктивно работать.
Долги с граждан все чаще взыскивают в упрощенном судебном порядке – Кто с кем судится – Finversia (Финверсия)
Механизм упрощенного взыскания долгов физлиц в суде в рамках приказного производства заработал в полную силу.
Кредиторы и взыскатели активно используют возможность получения исполнительных документов без судебного разбирательства как такового.
Однако против массового внедрения такой процедуры в нынешнем виде выступают правозащитники и депутаты, настаивая на расширении прав должников в части оспаривания подобных заочных решений.
О росте популярности взыскания долгов в упрощенном порядке — через судебные приказы — свидетельствуют недавно опубликованные данные Верховного суда. Согласно им, в 2016 году суды общей юрисдикции и мировые судьи получили 3,2 млн исков и заявлений о выдаче судебного приказа о взыскании сумм по договору займа и кредитному договору.
Эти инстанции рассматривают кредитные споры в том случае, если одним из участников дела является физлицо. Всего за год были вынесены решения по 3,1 млн дел, при этом на приказное производство пришлось почти 69% (2,1 млн штук). В 2015 году из 2,7 млн исков и заявлений о выдаче судебного приказа было рассмотрено 2,5 млн штук.
При этом на долю судебных приказов пришлось 52,5% (1,3 млн штук).
Судебный приказ судья выносит единолично, без судебного разбирательства и вызова сторон для заслушивания объяснений. В случае с кредитными разбирательствами решение принимается только на основании заявления и документов, предоставленных кредитором.
Однако такая односторонность компенсируется упрощенным порядком оспаривания.
Достаточно в течение десяти дней с момента получения копии приказа представить в суд свое возражение по поводу принятого постановления, и суд в этом случае будет обязан отменить приказ, оставив кредитору возможность обращаться по вопросам взыскания только в рамках искового производства.
Рост числа заявлений о рассмотрении дел в рамках приказного производства связан с поправками, вступившими в силу 1 июня 2016 года. Они, в частности, обязали первичных кредиторов и взыскателей обращаться за выдачей судебного приказа, если сумма долга не превышает 500 тыс. руб.
Ранее компании могли самостоятельно решать, обращаться им для взыскания задолженности в порядке приказного или искового производства. Впрочем, полноценно пользоваться удобным механизмом взыскатели не могли. Самой существенной проблемой для участников рынка было большое количество отказов в рассмотрении дел в рамках приказного производства.
По оценкам генерального директора «Агентства судебного взыскания» Максима Богомолова, в 18% случаев взыскатели получили отказ в приказном производстве.
Он уточнил, что чаще всего суды объясняли отказы невозможностью взыскания в рамках цессии, поскольку она может затрагивать несколько сторон (36% отказов), тем, что требования получены расчетным путем (пени и штрафы учитываются в сумме долга и рассчитываются по установленной договором процедуре, 17%), и несоразмерностью неустойки (11%).
Эти вопросы были сняты лишь в конце прошлого года — постановлением пленума Верховного суда от 27 декабря 2016 года. Как следует из разъяснений к постановлению, требования, полученные по договору цессии, расчетные суммы долга, процентов и пеней, сложность кредитных отношений и многие другие популярные причины не являются достаточными основаниями для отказа в приказном производстве.
Постановление открывает широкие возможности для взыскания долгов в рамках приказного производства, и участники рынка уже активно используют их.
«В первом квартале 2016 года доля дел, переданных в суд в порядке приказного производства, занимала всего 10% от общего объема, а на исковое приходилось около 90%,— говорит зампред правления коллекторского агентства «Сентинел Кредит Менеджмент» Александр Савинов.
— За три месяца этого года доля направленных в суд исковых заявлений составила около 7%, а заявлений о вынесении судебного приказа — 93%». В «Активбизнесколлекшн» сообщили, что в первом квартале 2017 года доля искового производства снизилась практически вдвое, до 7% от общего количества дел, число судебных приказов выросло на 10% (на их долю пришлось 93% всех заявлений).
По словам директора департамента по работе с просроченной задолженностью ОТП-банка Максима Быкова, на текущий момент более половины договоров поздней стадии передаются на судебное взыскание, и большая их часть — это приказное производство.
Упрощенное судопроизводство обходится взыскателям в два-три раза дешевле и обеспечивает быстрое принятие решения. По словам гендиректора Национальной ассоциации коллекторских агентств Бориса Воронина, приказное производство выгоднее и для кредиторов, и для государства, и для должников.
«По сравнению с исковым оно позволяет получить исполнительный документ быстрее и с 50-процентной экономией на госпошлине,— сообщили в ВТБ.— Поэтому банки активно используют эту форму взыскания». По словам Александра Савинова, в исковом производстве при сумме долга 180 тыс. руб.
должнику придется оплатить госпошлину 5 тыс. руб., а затраты на юриста, по очень приблизительным расчетам, составят 20-25 тыс. руб. (подготовка документов и представительство в суде первой инстанции).
При этой же сумме долга в приказном производстве должнику не придется тратиться на юриста, а размер госпошлины снизится до 2-3 тыс. руб.
Однако правозащитники с такой позицией не согласны.
«Судебный приказ крайне недружелюбен к ответчику; должник не имеет возможности представить свою точку зрения на предмет спора: оспорить какие-то платежи, пересчитать сумму штрафов»,— говорит глава Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.
При этом, по словам финансового омбудсмена Павла Медведева, должник зачастую вовсе не знает о вынесении в отношении него судебного приказа и пропускает десять дней, в течение которых мог бы без труда его оспорить.
Разделяют эти опасения и депутаты.
В феврале член думского комитета по жилполитике и ЖКХ Андрей Палкин внес на рассмотрение Госдумы проект поправок к Гражданскому процессуальному кодексу, в котором предложил отменить выдачу судебного приказа по простым письменным сделкам (к ним относятся и кредитные договоры).
Проект еще не рассматривался по существу. Эксперты не исключают, что в процессе прохождения он может быть существенно смягчен.
«Полагаю, что необязательно полностью выводить розничное кредитование из сферы применения судебных приказов,— говорит управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин.— Но в целях защиты прав добросовестных заемщиков следует увеличить срок для подачи возражений физическими лицами до 30 дней, а также обязать кредитора предоставлять суду информацию об актуальном местонахождении заемщика или компенсировать судебные расходы на его розыск».
Взыскание долгов со счетов физических лиц
Многие замечали, что со счетов начинают пропадать денежные средства, и это не случайно. Бывает, что со счетов списывают штрафы за нарушения ГИБДД, налоговые платежи, а также иные долги.
Судебный или досудебный порядок?
Взыскание долгов со счетов физических лиц может осуществляться как в судебном, так и во внесудебном порядке.
Внесудебный порядок может быть предусмотрен договором
Стороны могут предусмотреть депозит, из которого списываются средства в случае нарушения обязательств.
Аналогичным образом в досудебном порядке можно решить вопросы неплатежей по договору, если речь идет об аккредитиве, однако данный механизм используется, как правило, за рубежом.
Расчеты по аккредитиву представляют собой форму расчетов, при которой банк по поручению клиента об открытии аккредитива обязуется осуществить платежи в пользу получателя средств при предъявлении им документов, предусмотренных условиями аккредитива (п. 1 ст. 867 ГК).
Открытие аккредитива состоит в выделении денежных средств, за счет которых будут осуществляться платежи, что обеспечивает получателю средств гарантии платежа. Аккредитив крайне востребован при осуществлении расчетов в условиях высокого риска неплатежа, отсутствии между контрагентами сложившихся деловых отношений, а также при существенности издержек, связанных с взысканием долга.
В остальных случаях применяется судебный порядок взыскания задолженности.
Судебный порядок можно подразделить на:
- общий порядок;
- упрощенный порядок взыскания.
Федеральный закон от 05.04.2016 N 103-ФЗ «О внесении изменений в Кодекс административного судопроизводства Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» предусмотрел возможность взыскания долгов в упрощенном порядке.
Взыскание долгов в упрощенном порядке производится на основании судебного приказа
Согласно ст. 123.1 КАС РФ судебный приказ — судебный акт, вынесенный судьей единолично на основании заявления по требованию взыскателя о взыскании обязательных платежей и санкций.
Судебный приказ является одновременно исполнительным документом и приводится в исполнение в порядке, установленном для исполнения судебных решений.
Заявление о вынесении судебного приказа и прилагаемые к такому заявлению документы подаются мировому судье.
В заявлении о вынесении судебного приказа должны быть указаны:
- наименование суда, в который подается заявление;
- наименование взыскателя, его место нахождения, номера телефона, факса, адрес электронной почты, реквизиты банковского счета;
- документы, подтверждающие полномочия на подписание заявления о вынесении судебного приказа;
- фамилия, имя и отчество должника, его место жительства или место пребывания, один из его идентификаторов (страховой номер индивидуального лицевого счета, идентификационный номер налогоплательщика, серия и номер документа, удостоверяющего личность, серия и номер водительского удостоверения, серия и номер свидетельства о регистрации транспортного средства). А также дата и место рождения, место работы, номера телефона, факса, адрес электронной почты;
- наименование обязательного платежа, подлежащего взысканию, размер денежной суммы, составляющей платеж и ее расчет;
- положения федерального закона или иного нормативного правового акта, предусматривающие уплату обязательного платежа;
- сведения о направлении требования об уплате платежа в добровольном порядке;
- размер и расчет денежной суммы, составляющей санкцию, если она имеет имущественный характер, и положения нормативного правового акта, устанавливающие санкцию;
- иные документы, подтверждающие обоснованность требований взыскателя;
- перечень прилагаемых к заявлению документов.
Упрощенный порядок касается небольших сумм штрафов и долгов по налогам и сборам
Выносится в течение 5 дней со дня поступления заявления. Приказ имеет силу исполнительного документа, и по просьбе взыскателя суд может направить его приставам.
Должник-недоимщик в течение 15 дней со дня направления ему копии приказа имеет право представить свои возражения. В этом случае приказ отменяется и взыскатель (т.е.
налоговая) может обратиться в суд в порядке административного судопроизводства на общих основаниях.
Таким образом, благодаря поправкам налоговые органы получат право в упрощенном порядке в течение 23 дней взыскивать налоговые долги с физических лиц. Но именно из-за того, что взыскание осуществляется в течение короткого периода времени часто физические лица не успевают узнать о нарушении, оспорить его. Фактически, налоговые органы, органы МВД оказываются в преимущественном положении.
Например, если с физического лица взыскали задолженность по налогу за 2013 год, т.е. задолженность, срок исковой давности по которой истек, то физическое лицо может в судебном порядке доказать неправомерность действий.
Аналогичным образом физические лица – владельцы сайтов не могут доказать неправомерность принятия приказа о его закрытии, особенно если этот приказ принят в регионе и физическое лицо узнало о закрытии только после свершения данного факта.
Следовательно, упрощенный порядок, с одной стороны, позволяет быстро принимать судебные акты, избежать длительных бюрократических процедур, но с другой стороны, упрощенный порядок предусматривает снижение возможности опротестовать неправомерное решение, о котором физическое лицо узнает только при его принятии.
Еще одна проблема возникает в том случае, если налогоплательщик добросовестно уплатил налог и впоследствии с него списали налог в приказном порядке, фактически получается двойная уплата налога, которая впоследствии так же просто не возвращается налогоплательщику. Сам налогоплательщик должен «побегать», чтобы вернуть переплату: написать заявление в налоговый орган и в случае отказа в судебном порядке взыскивать переплату по налогам. Но не у каждого налогоплательщика есть время и возможность отстаивать свою позицию.
Привлечение работодателей к взысканию налогов
Привлечение работодателей к процедуре взыскания налогов является достаточно актуальным вопросом. Порядок организации работы с работодателями поименован в ФНС России от 21.10.2015 N ГД-4-8/18401@ «Об урегулировании задолженности физических лиц».
Если у налогоплательщика имеется задолженность, то налоговый орган будет действовать следующим образом.
Шаг 1 – выяснение места жительства гражданина
Налоговый орган не позднее 4 рабочих дней после наступления срока уплаты налога направляет в территориальный орган ФМС России запрос в части получения актуальной информации о месте жительства физического лица для направления ему требования об уплате налога, сбора, пени, штрафа, процентов в отношении налогоплательщиков, имеющих задолженность более 50 тыс. рублей.
Данный запрос направляется в пределах одного субъекта. Если у налогового органа имеются сведения о смене места жительства (пребывания) налогоплательщика, то запрос направляется по новому месту жительства.
Шаг 2 – формирование документа о недоимке
Налоговый орган не позднее 5-ти рабочих дней после наступления срока уплаты имущественного налога, указанного в «едином» налоговом уведомлении, направленном физическому лицу, и, в случае неисполнения обязанности по уплате в установленный срок, формирует документ о выявлении недоимки у этого налогоплательщика.
Шаг 3 – направление требования об уплате налога
Налоговый орган направляет физическому лицу требование об уплате налога, сбора, пени, штрафа, процентов:
- Если общая сумма налога, сбора, пеней, штрафов, подлежащая включению в требование об уплате, превышает 3 тыс. рублей — не позднее 10-ти календарных дней со дня выявления недоимки.
- Если общая сумма налога, сбора, пеней, штрафов, подлежащая включению в требование об уплате составляет от 500 рублей до 3 тыс. рублей — не ранее 1-го месяца, но не позднее 2-х месяцев со дня выявления недоимки.
- Если общая сумма налога, сбора, пеней, штрафов, подлежащая включению в требование об уплате не превышает 500 рублей — не позднее 10-ти месяцев со дня выявления недоимки.
Шаг 4 – информирование по телефону
- Информирование физических лиц производится, если общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с физического лица в бюджетную систему РФ составляет более 10 тыс. рублей, а для г. Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга более 50 тыс. рублей.
- Номер телефона физического лица устанавливается из любых доступных источников (в том числе с использованием справочников АТС).
Шаг 5 – взыскание через работодателей
Информирование работодателей с направлением списка сотрудников с указанием фамилии и инициалов физических лиц, наличия задолженности, а также контактных данных налогового органа осуществляется письменно не реже одного раза в год.
Такая процедура является достаточно обременительной для некоторых работодателей, а также негативно складывается на взаимоотношениях работника и работодателя.
Может возникнуть конфликт между работником и работодателем по причине неисполнения работником своих обязанностей по уплате налогов.
Инициатива по списанию долгов во внесудебном порядке
В настоящее время в СМИ и предложениях госструктур, например властей Подмосковья, можно встретить инициативы в отношении досудебного списания долгов. Например, налоговый орган начисляет недоимку по налогу на имущество или земельному налогу и списывает со счета физического лица.
Такие инициативы достаточно понятны. Отмена уведомлений физических лиц о налогах негативным образом сказалась на собираемости налогов и сборов. Кроме того, сами суммы недоимок растут, так по имущественным налогам в 2016 году на 18% превысили поступления в госбюджет и достигают уже 212,6 млрд.
руб.
Однако данная инициатива является достаточно опасной
- Во-первых, налогоплательщик будет не защищен перед проверяющими, и достаточно сложно будет бороться с тем, что списываются долги по несуществующему имуществу, например, в отношении той машины, которая была продана 10 лет назад.
- Во-вторых, могут быть случаи ошибочного списания денежных средств, например, если средства списали со счета однофамильца, или налог был рассчитан неправильно. Но пойти за защитой в суд решатся не многие.
- В-третьих, суды столкнутся с увеличением нагрузки, а ведь нагрузка в российских судах и так достаточно высокая. Также увеличится нагрузка на банки, ведь банки должны будут исполнять требования налоговых органов о списании задолженности, а такие требования могут стать массовыми.
- В-четвертых, налоговый орган может стать самым «сильным» ведомством в России, которое будет принимать решения «без суда и следствия» и производить списание средств только на уровне внутреннего убеждения инспектора. Такая практика может породить другую, более опасную практику, такую как практика доначисления налогов физическим лицам расчетным путем по статье 31 НК РФ.
Подобный механизм внесудебного порядка взыскания задолженности недостаточно эффективен. Целесообразно усовершенствовать механизм информирования физических лиц о не уплаченных долгах, суммах пени.
Одновременно могут быть расширены возможности госуслуг, когда налогоплательщик, который имеет свой личный кабинет на сайте налоговой службы, может определить сумму своей задолженности, заплатить долги онлайн. Также важно уведомлять налогоплательщиков своевременно о наличии долгов. Это будет способствовать снижению количества долгов по имущественным налогам. Многие налогоплательщики просто не знают о таких долгах и необходимости их уплаты, но по своей природе являются добросовестными.
Екатерина Шестакова
специалист по налоговым проверкам и налоговому планированию
Как законно не платить кредит (3 способа): можно ли списать долги
Многие банковские должники думают о том, можно ли не платить кредит, как избавиться от текущего обязательства. По факту: есть договор, условия которого заемщик должен соблюдать, и ключевой принцип кредитования — возвратность средств. Но все же есть способы законно избавиться от долга, только все это не так просто.
Рассмотрим, как законно не платить кредит, когда это возможно, как привести долг к полному прощению. Это кажется нереальным, но инструменты по избавлению от текущих кредитных долгов есть. Их и рассмотрим на Бробанк.ру.
Как не платить кредит законно: 3 варианта
Должники могут быть удивлены, но у них есть сразу три способа избавления от текущего кредитного бремени. Обратите внимание, что речь о просроченных обязательствах. Если ссуда погашается по графику, повода для ее неоплаты нет: банк сразу начнет стандартную процедуру взыскания.
Здесь больше ставится вопрос о том, можно ли списать кредиты. То есть если у человека есть проблемное обязательство, по которому прошел суд, тогда варианты есть. Это:
Если банк пока что не обратился в суд, то только он решает, что делать. И прощать долг он точно не будет. Списать кредит можно в том случае, если банк не смог самостоятельно взыскать задолженность и подал иск в суд, и теперь делом занимаются приставы.
Официальное банкротство физического лица
Это единственный вариант, при котором ждать суда не обязательно. Но это и самый сложный путь. К тому же, затратный, как бы это странно ни казалось. Вопрос банкротства гражданина решается в арбитражном суде, куда и нужно подать исковое заявление.
Процедура непростая, имеет много юридических нюансов, поэтому часто должники обращаются к помощи фирм, занимающихся сопровождением таких дел. Понятно, что делают это они не на бесплатной основе, а берут за свои услуги плату.
Кроме этого придется заплатить 25 000 финансовому управляющему, госпошлину в 300 рублей, почтовые расходы, за публикацию в СМИ информации о банкротстве и пр. Расходы только на это — минимум 50 000. А еще нужно заплатить сопровождающей фирме.
Как видно, процедура совсем недешевая, да и небыстрая, поэтому к ней прибегают не так часто. Банкротство физического лица актуально в том случае, если сумма долгов гражданина большая, тогда есть смысл заняться этим делом.
Как не платить кредит законно и начать спокойно жить:
- Собрать пакет документов, оплатить госпошлину в 300 рублей и подать иск в Арбитражный суд. Если необходимо, привлечь компанию-помощника.
Дождаться первого судебного заседания, на котором суд примет решение, возможно ли данному гражданину провести банкротство, соответствуют ли его долги нормам закона об этой процедуре. - Если да, то суд организовывает назначение финансового управляющего и указывает дату следующего заседания.
- Управляющий собирает информацию об имуществе должника, о его финансовом положении, информирует кредиторов, ведет с ними переговоры, составляет план действий.
- На заседании управляющий предоставляет свой отчет и план дальнейших действий: реструктуризация или реальное банкротство (чаще всего это именно банкротство).
- Суд изучает предоставленные данные и выносит решение.
При признании гражданина банкротом все кредитные и иные виды долгов полностью списываются. Но при этом может быть инициировано изъятие имущества (кроме единственного жилья), причем должник еще и будет платить за это финансовому управляющему.
Если у должника есть доход, позволяющий выплачивать долг, ему вместо банкротства могут составить план реструктуризации. Тогда платить придется.
Как обнулить кредит по упрощенному банкротству
С 1 сентября 2020 года в России вступил в силу Федеральный Закон №289. Именно он позволяет гражданам пройти упрощенную процедуру банкротства без привлечения арбитражного и иного суда. И самое главное — процесс полностью бесплатен для должника.
Кроме кредитов и займов списать таким образом можно долги по алиментам, налогам, договорам поручительства, по возмещению вреда здоровья. Главное условие — сумма списываемых долгов находится в рамках 50 000 — 500 000 рублей.
Речь о долгах, по которым прошло судебное разбирательство, и открыто исполнительное производство. Самое главное — это производство должно быть закрыто за невозможностью взыскания по п 4. ч 1. ст. 46.
Для начала нужно заглянуть в базу производств ФССП, которая находится в свободном доступе. Там отражается полный перечень судебных долгов гражданина. Если долг признается невозможным к взысканию по причине отсутствия у должника счетов, доходов и имущества, дело закрывается по 4. ч 1. ст. 46., что и отражается в базе. Вот тогда и можно списать кредиты и иные долги.
Закрытые долги вскоре снова могут стать актуальными, если собственник долга подаст заявление приставу. Чтобы этого не случилось, как раз и проводят упрощенное банкротство.
Порядок прохождения упрощенного банкротства:
- Составить список долгов, которые подходят под упрощенное банкротство. Это можно сделать с помощью онлайн-базы ФССП. Если долг не будет заявлен, его не спишут.
- Обратиться в МФЦ по месту проживания и подать заявление. Специалист поможет его правильно оформить.
- В течение 3 дней проводится предварительная проверка. Государству нужно определить, соответствует ли заемщик и его долги нормам ФЗ 289. Если да, банкротство одобряется.
- Сама процедура длится 6 месяцев. О событии уведомляются кредиторы, запись о банкротстве попадает в специальный реестр. В течение этого срока заявителю нельзя брать новые кредиты и займы, совершать имущественные сделки.
В отведенный законом срок в 6 месяцев проводится проверка, делается оценка финансовому положению должника, подаются запросы по факту наличия собственности. Если с него реально нечего взять, проводится банкротство.
Списание долга
В целом, упрощенное банкротство “вылилось” именно из возможности списания долга за невозможностью его погашения. Если человек думает о том, как законно не платить кредит Тинькофф, Сберу или любому другому банку, он должен дождаться суда, открытия исполнительного производства и его окончательного закрытия.
То есть после суда долг передается приставу, который применяет стандартные меры взыскания: арест карт и счетов, списание 50% от зарплаты в счет долга, поиск имущества для изъятия. Если в течение долгого времени все меры остались безрезультатными, пристав закрывает исполнительное производство.
Но это не значит, что все, кредит списан. Банк вскоре снова возобновит производство. Но если ничего не изменится, дело снова будет закрыто. Бесконечно банк держать на балансе этот долг не может, поэтому рано или поздно просто спишет его, признав безнадежным. Но это будет далеко не сразу, поэтому после закрытия дела лучше оперативно идти в МФЦ и делать упрощенное банкротство.
Так что, дело не безнадежное. У должников есть даже 3 варианта действий, и каждое из них ведет к списанию долгов. Если оценить объективно, то при небольшой сумме долга до 500 000 лучше сделать упрощенное банкротство, тем более что ничего сложного в нем нет.
Частые вопросы
Можно ли не платить кредиты? При оформлении кредита вы подписываете кредитный договор и должны соблюдать все его условия. Неоплата ведет к начислениею пеней, процессу взыскания, привлечению коллекторов и суду. Как не платить проценты по кредиту? Проценты — это плата банку за пользование его деньгами, они обязательны к уплате и изначально включены в каждый ежемесячный платеж.
Можно ли оформить упрощенное банкротство при наличии работы? При наличии официального дохода пристав не закроет дело, а будет взыскивать по 50% от дохода — упрощенное банкротство будет просто невозможно. Если же заработок неофициальный, тогда списать долг таким способом можно.
Можно ли при банкротстве указать несколько долгов? При любом способе получения статуса банкрота заявитель может указать несколько долгов любых видов, не только кредитные. Что будет, если я куплю машину в ходе дела о банкротстве? При обнаружении покупки собственности при упрощенном банкротстве дело прекратится.
При банкротстве через арбитражный суд авто может быть описано и приобщено к делу (имущественная масса). Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.